close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Diplom Sashi 1

код для вставкиСкачать
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ6
1.1 Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт6
1.2.Понятие, виды и классификация банковских карт16
ГЛАВА 2. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ28
2.1. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт28
2.2. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям39
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ53
3.1.Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт..........................................................................................53
3.2.Перспективы развития рынка банковских карт64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ81
ВВЕДЕНИЕ
Банковская карта - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карты, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определенными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.
Важнейшая социально-политическая задача, которую решает сегодня банковская система России, - повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с "движением в регионы", внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг.
Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем "теневые" (серые) альтернативы.
Ближайшее время станет проверкой на зрелость российской финансовой системы. В эпоху глобализации и снятия трансграничных барьеров перед участниками денежного рынка и рынка капиталов - коммерческими и инвестиционными банками, биржами, управляющими компаниями и инфраструктурными организациями - встает непростая задача адаптации и сохранения конкурентоспособности.
В этой "гонке технологий" национальный финансовый рынок и органы регулирования находятся в роли догоняющих. Экономические проблемы, связанные со скудостью ресурсной базы, тесно переплетаются с неразвитостью законодательства, правовой неопределенностью, а подчас и прямыми нормативными запретами.
Следует помнить, что быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии.
Таким образом, необходимо постоянно заботиться о повышении финансовой грамотности граждан России. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом с выгодой для себя можно использовать новые финансовые продукты, и это сделать невозможно без базовых знаний и навыков1.
Банковские карты во всем мире являются одним из самых распространенных инструментов безналичных расчетов, завоевали популярность они и в России. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года из 978 российских кредитных организаций 679 осуществляет эмиссию и (или) эквайринг банковских карт. В стране обращается свыше 200 миллионов карт, подавляющую часть которых составляют карты международных платежных систем2.
Актуальность темы заключается в том, что правовое обеспечение рынка банковских карт, который в России насчитывает более двадцати лет, - одна из наиболее острых проблем, стоящих в настоящее время перед государством. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям. Сегодня практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте.
Актуальность также связана с аспектами правового регулирования операций с банковскими картами в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. Этот закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Объект исследования - общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами.
Предмет исследования - правовое регулирование осуществления безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами, а также правоприменительная практика в данной области.
Цель исследования - выявление проблем правового регулирования безналичных расчетов с использованием банковских карт.
Для достижения поставленной цели сформулированы следующие задачи:
1) изучить общие положения операций с использованием платежных банковских карт;
2) рассмотреть операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям;
3) выявить проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт;
Методология исследования основывается на общенаучных методах таких как: диалектический, исторический, логический, функциональный; и частнонаучных методах: конкретно-социологический, сравнительно-правовой, формально-юридический.
При исследовании темы работы мы опирались на нормативную правовую базу Российской Федерации, регулирующую деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчётно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭМИССИИ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 Основы правового регулирования операций с использованием платежных банковских карт
"Прабабушкой" современной банковской карты можно считать выпущенные в 1928 году Бостонской компанией "Farrington Manufacturing" металлические пластинки ("Charga-Plates"), на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку (прообраз современного импринтера), и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке3.
Большинство специалистов считают, что начало банковским кредитным картам было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из National Bank of Flatbush (NBF) в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме "Charge-it". Эта схема предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Несмотря на то, что такая схема, в общем-то, весьма напоминает чековую, в NBF была впервые опробована ставшая в настоящее время классической цепочка расчетов применительно к банковским картам, за исключением фигуры эквайрера4.
Ряд исследователей полагают, что первой массовой платежной карточной системой является "Diners Club". Одним из ее главных отличий от предшественников было то, что между клиентами и компаниями, предлагающими товары и услуги, появилась посредническая организация, которая взяла на себя взаиморасчеты между всеми участниками системы5.
В настоящее время среди международных платежных систем, помимо "Diners Club International", наиболее крупными являются "Visa International", "Europay International" и "American Express". Среди отечественных платежных систем можно выделить "ACCORD" (учреждена в 1995 году ОАО "УРАЛСИБ"), "Юнион Кард" (учреждена в 1993 году "Автобанком" и "Инкомбанком"), "СТБ КАРТ" (учреждена одноименной компанией, основанной в 1992 году), "Сберкарт" (учреждена Сбербанком России в 1993 году), "CyberPlat" (учреждена в 1998 году банком "Платина") и "Золотая Корона" (создана летом 1994 года рядом отечественных банков)6.
Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ)7, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"8 (далее - Закон о Банках), Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"9 (далее - Закон о ЦБ РФ), Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле"10, Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и ряд положений, указаний и писем Банка России.
Гражданское законодательство Российской Федерации не содержит в себе специальных норм, регулирующих использование банковских карт. В то же время, категорическое утверждение о том, что гражданское законодательство никоим образом не участвует в регулировании отношений, связанных с использованием банковских карт было бы неверным, так как правовой основой в отношениях банка и клиента в связи с использованием при безналичных расчетах банковской карты является договор банковского счета, в соответствии с которым банк открывает клиенту банковский счет и обязуется предоставить комплекс услуг по ведению счета, в том числе услуг, предоставляемых для совершения операций с использованием банковской карты, а клиент обязуется оплачивать такие услуги банка и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. Таким образом, к правовому регулированию расчетов с использованием банковских карт относятся, часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 "Заем и кредит", глава 44 "Банковский вклад", глава 45 "Банковский счет" и глава 46 "Расчеты" часть вторая ГК РФ11.
В 2009 году в Законе о Банках появились новеллы, впервые на законодательном уровне урегулировавшие отдельные аспекты операций с банковскими картами. Речь идет о статье 13.1, закрепившей легальную возможность осуществления отдельных банковских операций банковскими платежными агентами12. В 2010 году в Закон о Банках, а именно в статью 29, были внесены дополнения, в соответствии с которыми кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения13. Таким образом, были защищены финансовые интересы держателей платежных карт при использовании банкоматов14.
Широкое внедрение банковских карт в сферу банковских услуг сдерживается отсутствием специального закона, который регулировал бы весь спектр отношений, связанных с эмиссией и осуществлением различных сделок с использованием банковских карт. Проект Федерального закона "Об использовании платежных карт в Российской Федерации" существует с 1998 года, но не принят до настоящего времени. В ряде стран расчеты, основанные на банковских картах, регулируются специальными актами. Например, в Англии индивидуальные банковские карты подпадают под действие Кодекса добросовестной банковской практики, а также ряда положений Закона о потребительском кредите 1974 года15.
В отсутствии подобного закона в России основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года № 266-П (в ред. от 15 ноября 2011 года) (далее - Положение Банка России № 266-П), вступившее в силу с 10 апреля 2005 года и отменяющее Положение Банка России от 9 апреля 1998 года № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".
Положение Банка России № 266-П было разработано на основании части второй ГК РФ, Закона о ЦБ РФ, Закона о Банках, Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года № 31) и устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации-эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком16.
Несмотря на большое значение Положения Банка России № 266-П для банковской практики, следует признать, что оно не удовлетворяет в полной мере потребностям оборота банковских карт. Пытаясь компенсировать нехватку нормативного правового регулирования указанной области правоотношений, Банк России издал некоторое количество писем, восполнивших отдельные пробелы, в числе которых можно назвать Письмо Банка России от 15 декабря 2006 года № 158-Т "Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Письмо Банка России от 2 октября 2009 года № 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт", Письмо Банка России от 10 июня 2005 года № 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт", Письмо Банка России от 25 сентября 2009 года № 117-Т "Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием", Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У "О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации".
27 июня 2011 года Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Закон № 161-ФЗ). Закон № 161-ФЗ открывает новую страницу в регулировании отношений, связанных с осуществлением переводов денежных средств, функционированием институтов рынка платежных услуг, обеспечением их надежности.
Закон № 161-ФЗ, а также Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон № 162-ФЗ) реализуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России от 16 июля 2010 года (протокол № 16). Указанные рекомендации свидетельствуют о достижении международного согласия по вопросу необходимости укрепления платежных систем путем внедрения международных стандартов и практики их применения.
В связи с этим Законы № 161-ФЗ и № 162-ФЗ устанавливают порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (далее - НПС). Кроме того, они регламентируют взаимоотношения различных субъектов национальной платежной системы.
Закон № 162-ФЗ в связи с принятием Закона № 161-ФЗ вносит изменения более чем в 20 федеральных законов17. На стадии рассмотрения законопроекта предполагалось, что основная часть изменений затронет главу 46 ГК РФ, посвященную расчетам. Однако при рассмотрении законопроекта в Государственной Думе Российской Федерации данные поправки в ГК РФ были отклонены.
В Законе о Банках понятие "расчеты" как банковская операция было заменено термином "перевод денежных средств". Из текста Закона о Банках была исключена ст. 13.1, регулирующая осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем.
Существенно изменен Закон о ЦБ РФ. В частности, он дополнен подробными нормами, описывающими полномочия Банка России в качестве оператора НПС и органа, осуществляющего надзор в сфере НПС.
Изменения в Бюджетный кодекс Российской Федерации18, а также в Федеральный закон от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг"19 предполагают создание Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.
Федеральный закон от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"20 дополнен следующим правилом. Сделка, совершенная кредитной организацией - участником или субъектом платежной системы, по которой такая организация несет обязательства в результате определения платежных клиринговых позиций (на нетто-основе) в рамках платежной системы, при условии соответствия требованиям Закона № 161-ФЗ не может быть признана недействительной согласно законодательству о банкротстве.
В Федеральный закон от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"21 введена новая норма. Согласно ей при осуществлении перевода денежных средств по требованию клиента - физического лица его идентификация обязательна лишь в случае, если сумма перевода превышает 15000 рублей или эквивалентную сумму в иностранной валюте.
В Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях22 (далее КоАП РФ) введены составы административных правонарушений, предусматривающие ответственность за неисполнение требований Закона № 161-ФЗ в виде штрафа, который может достигать 500000 рублей (ст. 15.36 КоАП РФ).
Примечательны изменения, внесенные в Федеральный закон от 07 июля 2003 года № 126-ФЗ "О связи"23. Закон № 162-ФЗ устанавливает, что денежные средства, являющиеся авансом абонента - физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения его остатка электронных денежных средств в соответствии с Законом № 161-ФЗ.
Следует отметить, Закон № 161-ФЗ не предусматривает создание новой национальной системы платежных карт. До принятия этого Закона Правительством Российской Федерации при активном участии Ассоциации российских банков (далее - АРБ) был подготовлен законопроект. АРБ предлагала главу пятую законопроекта посвятить Национальной системе платежных карт (НСПК) "Российские платежные карты", которая должна стать основой для обеспечения общенациональной доступности розничных платежных услуг, совместимости различных инфраструктур, развития конкуренции на рынке розничных платежей и построения интегрированной розничной платежной инфраструктуры24.
Таким образом, законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт видится неотложной задачей. Возможно, она будет решена в ближайшее время, ибо данные вопросы нашли свое отражение в Концепции развития гражданского законодательства, где предлагается для урегулирования отношений между банками и клиентами - держателями платежных карт введение в законодательство норм двоякого рода: с одной стороны, предоставление адекватной защиты интересов держателей платежных карт, с другой - установление правил, адаптирующих правовой режим договора банковского счета к технологическим особенностям операций с платежными картами25.
В настоящее время основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П26.
1.2.Понятие, виды и классификация банковских карт
Единой точки зрения относительно понятия и юридической природы банковской карты не существует. Так, одни ученые полагают, что банковская карта - средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты27. По мнению других авторов, банковская карта представляет собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара)28. Положение Банка России № 266-П рассматривает банковскую карту в качестве инструмента безналичных расчетов29.
Итак, банковская карта - это средство, инструмент, документ. Думается, что каждое из названных определений характеризует банковскую карту с разных сторон. Считается, что с практической стороны более перспективной является точка зрения целесообразности исследования вопроса о том, кто является собственником банковской карты. Поскольку банковская карта относится к категории вещей в гражданском праве, постольку она, будучи имуществом, принадлежит банку-эмитенту на праве собственности30.
Учитывая последнее, банковскую карту предлагается определять как инструмент, принадлежащий на праве собственности банку-эмитенту, с помощью которого клиент распоряжается денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. Что касается держателя банковской карты, то у него возникает право владения и пользования ею на срок действия карты. По окончании указанного срока держатель карты должен ее вернуть банку-эмитенту. Однако на практике возврат карты происходит не всегда. Одна из возможных причин - банковская карта как вещь, принадлежащая банку, не обладает какой-либо значительной стоимостью. Если принять во внимание то обстоятельство, что за все время ее использования держатель карты регулярно оплачивал банку стоимость оказанных услуг, то тем более она утратила свои потребительские и стоимостные свойства31.
Из названия Положения Банка России № 266-П, его преамбулы и отдельных норм следует, что кроме банковских карт существуют и платежные карты. В соответствии с п. 1.4 Положения Банка России № 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.
Таким образом, банковская карта - вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками. Примером последнего служит кредитная карта American Express, эмитент которой юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией32.
Положение Банка России № 266-П предусматривает существование трех видов банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты (абз. 1 п. 1.5 гл.1).
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц33.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией -эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт)34.
Расчетная карта - это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, то уже не сможет использовать карту. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет, как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть, как "положительный", так и "отрицательный остаток"35.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора36.
По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть "положительного" остатка, то есть или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте37.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств38.
Операции с предоплаченными картами характеризуются определенной спецификой.
Во-первых, кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать 100000 рублей либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты39.
Во-вторых, дополнительное предоставление (перечисление) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте может осуществляться в пределах лимита предоплаченной карты (если возможность дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом). Общая сумма дополнительного предоставления (перечисления) денежных средств кредитной организации - эмитенту для увеличения размера обязательств кредитной организации - эмитента по предоплаченной карте, идентификация держателя - физического лица которой не проводилась, не должна превышать 40000 рублей в течение календарного месяца40.
В-третьих, договор банковского счета (договор банковского вклада) для совершения операций с использованием предоплаченной карты не заключается.
Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа41.
Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, Интернет провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)42.
Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года подавляющее большинство банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями - 73,9% являются расчетными. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, незначительно, большинство карт - это карты, выданные в рамках "зарплатных проектов".
Доля кредитных карт в общем количестве эмитированных карт - 7,5%. Возрастная категория держателей кредитных карт - это граждане в возрасте от 25 до 44 лет.
Эмиссия предоплаченных карт составляет 18,6%. Сегмент их использования - оплата мобильной связи, товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.
Также существуют и иные классификации банковских карт. Так, в зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.
Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагают сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, "какую же карту лучше выбрать MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности?" сотрудник банка может с некоторым основанием ответить, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola (хотя, конечно, представители этих систем будут категорически не согласны с таким ответом). В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.
Из национальных платежных систем можно выделить "Золотую Корону" (создана летом 1994 года рядом отечественных банков), "Сберкарт" (учреждена Сбербанком России в 1993 году) и "Юнион Кард" с NCC (учреждена в 1993 году "Автобанком" и "Инкомбанком"), как лидеров. Остальные системы "Аccord" (учреждена в 1995 году банком ОАО "УРАЛСИБ"), "Волга", MAXIMA, "МИРКАРТ", "Новгородская монета", "Радуга" достаточно замкнуты на банки их создавшие. Карты всех этих систем имеют преимущественное "хождение" по территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом данные системы имеют определенное конкурентное преимущество перед международными платежными системами - более низкая стоимость каждой операции, а также большая адаптированность к российским реалиям и большая функциональность на локальном рынке. Особняком стоит специализированная система "Таможенная карта", картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером43.
Актуальной представляется классификация банковских карт в зависимости от способа записи и хранения информации на банковской карте. По этому критерию выделяют банковские карты с магнитной полосой, которые хранят информацию на магнитном носителе и "смарт-карты", то есть карты с интегральной схемой, содержащие микропроцессор, способные производить вычисления. Поскольку смарт-карты обладают большей гибкостью, чем карты с магнитной полосой, в будущем может быть разработан и другой метод использования этих карт.
Российские платежные системы ("Золотая Корона", Сберкарт) с начала своей деятельности дальновидно сделали ставку на выпуск смарт-карт.
Некоторые авторы выделяют следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:
"В частности можно выделить три главных направления использования платежных карт:
1) для работы с клиентами банка - физическими лицами;
2) для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках "зарплатных проектов";
3) карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты)"44.
Одним из направлений использования банковских карт являются получившие широкое распространение так называемые "зарплатные проекты" кредитных организаций. Сущность их заключается в том, что кредитная организация заключает договор с организацией-работодателем (главным образом имеющей значительный штат сотрудников), в соответствии с которым организация перечисляет денежные средства, предназначенные для выплаты заработной платы ее сотрудникам на специальный счет в банке, а банк перечисляет заработную плату на карточные счета работников, которые в последствии обналичивают ее в банкоматах. Именно операции по обналичиванию денежных средств в банкоматах и составляют львиную долю транзакций, проводимых с использованием банковских карт.
В связи с усилением конкуренции в банковском секторе потребителям предлагаются разнообразные новые продукты. К их числу относится и ко-брендовые карты, являющиеся обычными банковскими картами, в рамках которых держателям банковских карт при условии оплаты товаров и услуг предоставляются дополнительные услуги, скидки и тому подобные в соответствии с программами поощрений в других компаниях (например, в бонусных программах авиакомпаний, автозаправочных станций (АЗС), операторов сотовой связи, торговых фирмах). Несмотря на отсутствие соответствующего правового обеспечения, подобные проекты получили широкое распространение, опираясь на возможности договорного регулирования45.
Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).
PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карты получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.
Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета.
О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.
Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.
Банковские карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карте. После истечения срока действия карты ее никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на "перевыпуск" на новый срок.
Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичных расчетов. От иных платежных карт банковская карта отличается, прежде всего, субъектом, ее выпустившим: эмитентом банковской карты может быть только кредитная организация.
Банковские карты бывают следующих видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные.
В зависимости от сферы действия обслуживающей банковскую карту платежной системы можно выделить банковские карты международных и российских платежных систем.
Банковские карты имеют определенный срок действия.
Держателем банковской карты может быть физическое лицо, юридическое лицо, индивидуальный предприниматель.
Вывод.
Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 "Заем и кредит", глава 44 "Банковский вклад", глава 45 "Банковский счет" и глава 46 "Расчеты" часть вторая ГК РФ), Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и ряд положений, указаний и писем Банка России.
На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
Банковская карта - вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.
ГЛАВА 2. ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ
2.1. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт
Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними (далее - договор о выдаче и использовании банковской карты). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абзаца 1 ст. 30 Закона о Банках. В структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.
Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных операций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК РФ).
Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием банковской карты, согласно современной российской практике держателям банковских карт (клиентам) открывают так называемые специальные карточные счета (СКС, картсчета). Следует отметить, что Положение Банка России № 266-П не вводит термин "картсчета". Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.
Особенность режима картсчетов заключается в том, что на них можно сделать взнос наличных денежных средств или перевод с использованием традиционных расчетных или кассовых документов. Однако расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли кредит держателю карты или операции совершаются в пределах остатков средств на счете. Данная практика объясняется технологией осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессинговом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законодательству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что указанное ограничение на типы операций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре (ст. 848 ГК РФ).
Таким образом, предметы договора о картсчете и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты, не совпадают, но тесно связаны друг с другом. Поэтому представляется возможным считать, что договор о картсчете и договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, входят в качестве элементов в единый договор о выдаче и использовании банковской карты, и такой договор по своей юридической природе является смешанным. Наименования договоров, заключаемых на практике в данном случае, самые различные, однако предложенное определение наиболее адекватно существу отношений сторон.
В соответствии с гражданским законодательством такой договор как раз и будет являться смешанным. Пункт 3 статьи 421 ГК РФ характеризует его как "договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами...". Толкуя данную норму, можно прийти к выводу о том, что смешанный договор характеризуется двумя специальными признаками. Во-первых, в его объем входят два или более договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами. Во-вторых, договоры, входящие в смешанный договор (его элементы), должны быть связаны между собой в такой степени, чтобы имелись основания говорить об одном договоре, а не о нескольких.
В случае с договором о выдаче и использовании банковской карты один элемент смешанного договора - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент - договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, - предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ "стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами".
По своей юридической природе договор банковского счета, входящий в договор о выдаче и использовании банковской карты, относится к консенсуальным, поскольку обязательства сторон возникают из самого факта соглашения (п. 1 ст. 845 ГК РФ). В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками - эмитентами банковских карт.
Договор о выдаче и использовании банковской карты является взаимным (двухсторонним), так как оба контрагента имеют взаимные обязательства. Главными обязательствами эмитента является выдача карты, открытие банковского счета и осуществление расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты. Основным обязательством держателя является оплата услуг эмитента и соблюдение правил осуществления расчетов и требований по безопасности.
Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).
Определенную сложность представляет вопрос о том, является ли договор о выдаче и использовании банковской карты публичным договором. Некоторые авторы разделяют высказанную в научной литературе идею о том, что договор банковского счета имеет отдельные черты публичного договора, но в целом публичным не является. Именно, при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, тогда как его условия могут быть разными для отдельных категорий клиентов (абз. 2 п. 2 ст. 846 и п. 1 ст. 846 ГК). В силу правила о смешанном договоре указанные положения будут применяться к договору о выдаче и использовании дебетовой карты.
Несколько иная ситуация с кредитными картами (оплата операций по которым совершается в пределах, предоставленных держателю кредита). Очевидно, что одним из элементов договора о ее выдаче и использовании является кредитный договор (соглашение о кредитовании банковского счета держателя). Он не является публичным договором. Общие положения гражданского права и правила о кредитном договоре предусматривают, что банк может не только отказать заемщику в его заключении, но и, заключив договор, отказать в выдаче кредита "при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок" (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Очевидно, что отказ в заключении кредитного договора может быть не мотивирован. Конструкция смешанного договора распространяет данные положения и на операции с кредитной картой, включая ее выдачу. Применение других правил, в том числе и о банковском счете, противоречило бы существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной карты, что ГК РФ не допускается.
Таким образом, только одна разновидность расчетных банковских карт дебетовые - содержит один элемент публичного договора, который заключается в том, что при наличии возможности банк не вправе отказать клиенту в выдаче дебетовой карты. При необоснованном отказе клиент имеет право принять меры по принудительному заключению договора о выдаче и использовании дебетовой банковской карты, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ (абзац 3 п. 2 ст. 846 ГК РФ). Другие свойства публичного договора, в том числе необходимость установления для клиентов одинаковых условий использования карт, на отношения, связанные с банковскими картами, не распространяются.
В договоре предусматривается, что в случае возникновения овердрафта по счету, не позднее определенного договором срока выдачи кредита банком, уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за открытие ссудного счета, вернуть сумму кредита и оплатить все расходы банка, связанные с внесением карт, выданных по договору, в стоп-лист.
При невозврате кредита в сроки, указанные в договоре, процент за пользование кредитом устанавливается в размере, как правило, 1% от суммы выданного кредита ежедневно.
Договор о выдаче банковской карточки должен учитывать требования законодательства о защите прав потребителей и определяет последних как граждан, имеющих намерение заказать или приобрести либо заказывающих, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) исключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. Исполнителем услуг согласно данному законодательству является "организация независимо от ее формы собственности, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору" (абзац 2 Преамбулы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"46).
Держатель персональной банковской карты использует ее для оплаты товаров или услуг и для получения наличных денежных средств, то есть для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли. С другой стороны, банки-эмитенты и эквайреры оказывают держателям финансовые услуги, связанные с банковскими картами, на возмездной основе. Поэтому на отношения между держателями, эмитентами и эквайрерами распространяется законодательство о защите прав потребителей.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" "изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ...сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг); ...цену и условия приобретения товаров (работ, услуг); ... правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг)...".
Одним из важных элементов вышеупомянутого порядка и условий совершения операций с банковскими картами является срок, исчисляемый с момента внесения или перечисления денежных средств на картсчет и по истечении которого данные денежные средства становятся доступными для совершения операций с банковскими картами.
Одним из первостепенных элементов любого договора является его предмет. Согласно доктрине гражданского права "предмет договора составляет то, на что направлены действия его сторон, то есть вещи, имущественные права и иные объекты гражданских прав"47.
Предмет договора о выдаче и использовании банковской карты является комплексным. В него в первую очередь входит выдача банковской карты для совершения сделок по оплате товаров или услуг и получению наличных денежных средств. Для осуществления расчетов по указанным сделкам необходимо открытие и ведение банковского счета со специальным режимом. При выдаче кредитных карт эмитентом должно предусматриваться кредитование счета держателя (ст. 850 ГК РФ).
Эмитенты в договоре о выдачи и использовании банковской карты указывают терминологию договора: авторизация, баланс, держатель карты, карта, основная карта, дополнительная карта, клиент, неразрешенный овердрафт, операция, представитель, PIN, платежный лимит, процессинговый центр, стоп-лист, счет, счет-выписка, утрата карты.
Содержание договора о выдаче и использовании банковской карты в части регулирования отношений, связанных с открытием, ведением картсчета и его возможным кредитованием, установлено законодательством (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 "Заем и кредит", глава 44 "Банковский вклад", глава 45 "Банковский счет" и глава 46 "Расчеты" часть вторая ГК РФ). Так, обычным условием договора банковского счета являются сроки совершения операций по счету (ст. 849 ГК РФ).
Однако законодательное регулирование договора банковского счета не всегда учитывает специфику расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт. ГК РФ предусматривает, что "остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента" (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Согласно существующей технологии после указанного заявления клиента расчетные документы с требованиями к картсчету могут быть направляемы банку-эмитенту еще в течение 30-45 дней. Это возможно, в частности, при совершении операций с кредитными картами международных платежных организаций, которые не подлежат обязательной авторизации эмитентом, если сумма покупки не превышает определенного лимита. При совершении таких операций эмитент не информируется о том, что соответствующая операция имела место, и не имеет возможности предвидеть возникновение своего будущего требования к держателю. Следует отметить, что по правилам международных платежных систем убытки от неоплаты держателем подобных сделок несет эмитент.
Таким образом, при буквальном выполнении законодательного предписания банк навлекает на себя риск убытков, так как истребовать денежные суммы у клиента после закрытия его счета в ряде случаев достаточно затруднительно.
Поскольку договор банковского счета входит в качестве элемента в смешанный договор о выдаче и использовании банковской карты, то правила о первом применяются ко второму, если это не противоречит его существу или соглашению его сторон (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Правило о семи днях, отведенных для возврата денег клиенту, обычно противоречит соглашению сторон договора, предусматривающему более продолжительные сроки, и, следовательно, на основании правила ГК РФ о смешанном договоре применяться не должно. В данном случае подлежит применению срок, установленный в договоре между эмитентом и клиентом.
Срок возврата денежных средств клиенту при закрытии его картсчета должен определяться с учетом правил соответствующей платежной системы, а именно с учетом максимально возможного срока получения расчетных документов с требованиями к картсчету после совершения последней операции с банковской картой данного типа. Если срок, установленный в договоре, значительно отличается от срока, определяемого правилами платежной системы, то договорный срок может быть признан недействительным на основании норм ГК РФ о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ), запрещающих наличие явно обременительных для присоединившейся стороны условий. Практически все договоры с держателями карт заключается именно в форме договора присоединения.
Следует отметить, что "требование о расторжении или об изменении договора, предъявленное стороной, присоединившейся к договору в связи с осуществлением своей предпринимательской деятельности, не подлежит удовлетворению, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор" (п. 3 ст. 428 ГК РФ). То есть индивидуальным и коллективным предпринимателям достаточно затруднительно ссылаться на обременительность условий договора с эмитентом. Однако, в общем, конструкция договора присоединения ограничивает свободу усмотрения эмитента.
Статья 858 ГК РФ запрещает банку ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете. Однако при проведении авторизации согласно существующей практике денежные средства клиента на его счете блокируются в пределах авторизованной суммы, то есть право клиента на распоряжение ими ограничивается.
Юридическое значение блокировки средств на картсчете заключается в обеспечении требований эмитента к клиенту по оплате уже составленных, но еще не представленных к оплате расчетных и кассовых документов. Следует отметить, что после проведения авторизации эмитент несет самостоятельные обязательства по их оплате. Обязательства, которые подтверждают данные документы, возникают в момент их составления, следовательно, могут обеспечиваться уже с этого момента, в том числе новыми, основанными на договоре, способами обеспечения исполнения (п. 1 ст. 329 ГК РФ). Если допустить возможность клиента распоряжаться заблокированными на счете средствами, то ценность такого средства обеспечения будет невелика.
Конструкция смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), которым является договор о выдаче и использовании банковской карты, позволяет отменять правила о его элементах (договоре банковского счета) на основании противоречия его природе или соглашению его сторон. Для применения указанной конструкции в договоре о выдаче и использовании банковской карты должно быть отмечено, что для обеспечения требований эмитента по оплате документов, составленных с использованием банковской карты, клиент не имеет права распоряжаться денежными средствами на картсчете в пределах авторизованных сумм.
По желанию клиента и при наличии у банка соответствующей лицензии счет, с которого будут производиться расчеты, может быть открыт в рублях или иностранной валюте.
Помимо вышеизложенных права и обязанности эмитента и держателя относительно выдачи банковской карты и осуществления расчетов по операциям, совершенным с ее использованием, определяются общими положениями гражданского права и договором о выдаче и использовании банковской карты.
Анализ договоров о выдаче и использовании банковской карты, заключаемых российскими банками, позволяет выделить следующие распространенные права и обязанности эмитентов и держателей банковских карт.
Эмитент обязан: открыть счет, выпустить карту и передать ее клиенту в офисе банка; своевременно осуществлять расчеты по операциям по счету; предоставлять клиенту выписку по счету и проводить расследование по претензиям клиента.
Эмитент имеет право: в безакцептном порядке списывать со счета держателя карты суммы платы за использование карты, а также штрафов в случае нарушения обязательства держателя карты проводить соответствующие операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; в одностороннем порядке изменять договор с уведомлением держателя; в любой момент в случае нарушений условий договора приостановить или прекратить использование карты.
Держатель обязан: осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита; соблюдать требования безопасности; немедленно сообщать по телефону или адресу, предоставленному эмитентом, об утрате или хищении карты; хранить документы по операциям с использованием банковских карт в течение установленного эмитентом срока; письменно сообщать эмитенту о перемене места жительства, места работы.
Держатель имеет право: вносить денежные средства на картсчет наличными или по перечислению; получать за плату дополнительные выписки по счету; просить эмитента о выдаче дополнительных карт родственникам или иным доверенным лицам.
Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и соглашением сторон.
Обычно в договоре определяется ответственность за операции, совершенные с использованием потерянных или украденных карт третьими лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулировкой держатель несет ответственность за такие операции до момента уведомления эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответственность за операции, совершенные с его согласия. Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределении данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.
Держатель на основании договора, как правило, несет ответственность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять операции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кредита (кредитной линии).
Таким образом, в структуре договора о выдаче и использовании банковской карты содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.
Договор о выдаче и использовании банковской карты прямо не предусмотрен гражданским законодательством. Однако в соответствии с п. 2 ст. 421 ГК РФ "стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами".
Данный договор является возмездным. Согласно сложившейся российской практике эмитент взимает с держателя комиссии банка, которые списываются без акцепта (это условие оговаривается договором в соответствии с законом).
2.2. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт, и механизм расчетов по этим операциям
Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.
Эмитент банковской карты - кредитная организация, выдавшая банковскую карту ее держателю.
Процессинговый центр - юридическое лицо, осуществляющее сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами.
Держатель банковской карты - лицо, владеющее и пользующееся картой в период срока ее действия.
Организация торговли - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, который в соответствии с договором между ним и эквайрером несет обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых держателю товаров (работ, услуг).
Эквайрер - кредитная организация, осуществляющая расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.
Расчетный банк - кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между эквайрерами и эмитентами на основании договора с платежной организацией.
Платежная организация - юридическое лицо, которое устанавливает правила совершения расчетов по операциям с банковскими картами в рамках определенной платежной системы.
Положение Банка России № 266-П в зависимости от держателя банковских платежных карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые клиентами - физическими лицами и клиентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации, на 1 января 2012 года количество операций, совершаемых на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов таково: физические лица - 1212,9 миллионов операций (в том числе: по получению наличных денежных средств - 683,9 миллиона операций; по оплате товаров и услуг - 529,0 миллионов операций); юридические лица - 3,7 миллиона операций (в том числе: по получению наличных денежных средств - 2,4 миллиона операций; по оплате товаров и услуг - 1,3 миллион операций).
Согласно пункту 2.3 Положения Банка России № 266-П клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:
1) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
2) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
3) оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации;
4) иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
5) иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт указанные операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Клиент - физическое лицо, являющееся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за счет средств в валюте Российской Федерации и (или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.
Клиент - физическое лицо, являющееся нерезидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации, иностранной валюте без использования банковского счета.
Клиенты - физические лица с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре.
Клиенты - физические лица с использованием предоплаченных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, доводимых до клиентов - физических лиц в доступной для ознакомления форме, в том числе путем размещения информации в местах обслуживания клиентов. Кредитным организациям - эмитентам предоплаченных карт рекомендуется в условия осуществления расчетов с использованием предоплаченных карт включать положения, предусматривающие, что изменение условий осуществления расчетов (в том числе тарифов) возможно только по согласованию с клиентом. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - физического лица48.
Согласно пункту 2.5 Положения Банка России № 266-П клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт следующие операции:
1) получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов;
2) оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
3) иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
4) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
5) оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
6) иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Как видно, перечень операций, установленный для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей содержит такие понятия, как "расходы представительского характера", "расходы, связанные с командированием работников", "расходы, связанные с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя", которые требуют дополнительных пояснений.
Расходы представительского характера обозначены в пункте 2 статьи 264 Налогового Кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ)49, в соответствии с которым к представительским расходам относятся расходы налогоплательщика на официальный прием и (или) обслуживание представителей других организаций, участвующих в переговорах в целях установления и (или) поддержания взаимного сотрудничества, а также участников, прибывших на заседания совета директоров (правления) или иного руководящего органа налогоплательщика, независимо от места проведения указанных мероприятий. К представительским расходам относятся расходы на проведение официального приема (завтрака, обеда или иного аналогичного мероприятия) для указанных лиц, а также официальных лиц организации-налогоплательщика, участвующих в переговорах, транспортное обеспечение доставки этих лиц к месту проведения представительского мероприятия и (или) заседания руководящего органа и обратно, буфетное обслуживание во время переговоров, оплата услуг переводчиков, не состоящих в штате налогоплательщика, по обеспечению перевода во время проведения представительских мероприятий.
Согласно статьи 166 Трудового кодекса Российской Федерации (далее ТК РФ)50 служебная командировка - поездка работника по распоряжению работодателя на определенный срок для выполнения служебного поручения вне места постоянной работы. Служебные поездки работников, постоянная работа которых осуществляется в пути или имеет разъездной характер, служебными командировками не признаются. Соответственно к расходам, связанным с командировкой и подлежащим возмещению (статья 168 ТК РФ) относятся: "расходы по проезду; расходы по найму жилого помещения; дополнительные расходы, связанные с проживанием вне места постоянного жительства (суточные); иные расходы, произведенные работником с разрешения или ведома работодателя".
На основании Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и Инструкции по его применению, утвержденной Приказом Минфина Российской Федерации от 31 октября 2000 г. № 94н (в ред. от 08.11.2010) под расходами, связанными с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя следует понимать: административно-управленческие расходы; содержание общехозяйственного персонала, не связанного с производственным процессом; амортизационные отчисления и расходы на ремонт основных средств управленческого и общехозяйственного назначения; арендная плата за помещения общехозяйственного назначения; расходы по оплате информационных, аудиторских, консультационных и тому подобных услуг; другие аналогичные по назначению управленческие расходы.
В дополнение необходимо затронуть следующие вопросы использования корпоративных банковских карт.
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель может осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, которая может выдаваться клиенту - юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня. Рекомендуемая Банком России для этих целей сумма не должна превышать 100000 рублей.
Клиенты - юридические лица, индивидуальные предприниматели с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией - эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента - юридического лица, индивидуального предпринимателя.
В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Технология совершения транзакций с использованием банковской карты различается в зависимости от того, используется ли карта для оплаты товаров или для получения наличных денежных средств51.
Получение наличных денежных средств с использованием банковской карты возможно как в пункте выдачи наличных52 (далее - ПВН), так и через банкомат53. Законность осуществления операций с банковским счетом при помощи этих устройств обеспечивается положениями ст. 847 ГК РФ: "Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом".
В первом случае держатель карты передает ее кассиру ПВН. Кассир проводит авторизацию - специальную процедуру получения разрешения эмитента для операции с использованием банковской карты. С этой целью кассир по телекоммуникационной сети связывается через процессинговый центр эквайрера с процессинговым центром эмитента, в котором ведется база данных, содержащая информацию о состоянии счета держателя карты. Авторизация при выдаче наличных денежных средств проводится независимо испрашиваемой суммы. Правовые последствия авторизации заключаются в том, что она порождает обязательство эмитента по использованию документов, составленных с использованием банковской карты.
Получив код авторизации, кассир с помощью импринтера (при голосовой авторизации) или электронного терминала (при электронной авторизации) составляет или так называемый слип, или квитанцию электронного терминала.
При операции с использованием банковских карт по выдаче наличных денежных средств в ПВН, оборудованном импринтером, составляются слипы в количестве, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон (как правило, три - один выдается держателю карты, второй остается в ПВН, третий пересылается в процессинговый центр эквайрера).
В ПВН, оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале электронного терминала и составляются квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон (как правило, два - для держателя карты и для отчета кассира). Затем кассир выдает держателю карты соответствующую сумму наличных, после чего информация о проведенной операции пересылается в процессинговый центр эквайрера, где включается в реестр платежей эквайрера. Реестр платежей служит основанием для операции по счетам, открытым эмитентом и эквайрером у расчетного агента. Расчетный агент переводит денежные средства по указанным счетам и направляет выписки о произведенных операциях эмитенту и эквайреру, после чего эмитент производит дебетование ведущегося у него счета владельца карты на необходимую сумму.
Процедура значительно упрощается, если держатель карты обращается непосредственно в ПВН эмитента. В этом случае реестр платежей не формируется, и эмитент самостоятельно дебетует счет держателя карты на необходимую сумму.
При получении наличных через банкомат весь процесс происходит в автоматическом режиме. Держатель карты вставляет банковскую карту в банкомат и набирает на клавиатуре PIN-код. Если PIN-код верный, держатель карты набирает запрашиваемую сумму, после чего автоматически происходит авторизация и в банкомат поступает код авторизации, автоматически составляется квитанция банкомата, клиент получает наличные, а информация в электронном виде отправляется в процессинговый центр.
Положением Банка России № 266-П (п. 3.3) установлены следующие обязательные реквизиты квитанции банкомата или электронного терминала:
1) идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт;
2) вид операции;
3) дата совершения операции;
4) сумма операции;
5) валюта операции;
6) сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация-эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии);
7) код авторизации;
8) реквизиты платежной карты.
При оплате товара или услуг посредством банковской карты владелец карты предъявляет ее кассиру торговой организации по месту покупки товара (предоставления услуг). Кассир проводит авторизацию, которая, в отличие от авторизации при получении наличных, может не быть обязательной. Так, операция, с картой на сумму, не превышающую определенный лимит, может проводиться без авторизации. В этом случае вместо авторизации кассир сверяет номер карты со стоп-листом - списком заблокированных карт. Однако операции с дебетовыми картами подлежат авторизации независимо от суммы. Получив код авторизации, кассир составляет слип или квитанцию электронного терминала.
Порядок последующего взаимодействия участников расчетов (эквайрера, расчетного агента и эмитента) аналогичен изложенному выше.
Поскольку операции с использование банковских карт подвержены рискам мошеннических действий, в том числе с использованием передовых компьютерных технологий, Банк России в рамках работы по повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт, содержащую рекомендации по обеспечению сохранности банковской карты, ее реквизитов, персонального идентификационного номера и других данных, направленных на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Указанная Памятка доведена до сведения кредитных организаций письмом от 2 октября 2009 года № 120-Т.
Банк России Письмом от 22 ноября 2010 г. № 154-Т в рамках работы по качественному повышению информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках подготовил Рекомендации для кредитных организаций по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием. Этим письмом рекомендовано кредитным организациям до заключения договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты, в том числе посредством публичной оферты, представлять (разъяснять) клиенту следующую информацию:
1) об участии кредитной организации - эмитента в системе страхования вкладов;
2) о полном перечне услуг, предоставляемых кредитной организацией - эмитентом посредством банковских карт, в том числе с использованием банкоматов, комиссиях за эти услуги;
3) о местах обслуживания (приема) банковских карт, банкоматах кредитной организации - эмитента, устройствах кредитной организации - эмитента;
4) о способах пополнения банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт с открытием банковского счета;
5) о возможной блокировке карты, происходящей по инициативе кредитной организации - эмитента, с пояснением возможных причин, а также о способах ее разблокировки;
6) о размере и сроках взимания кредитной организацией - эмитентом с держателя банковской карты платы за обслуживание банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, за выдачу и использование банковской карты (например, комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах кредитной организации - эмитента, платы за блокировку (разблокировку) банковской карты, перевыпуск банковской карты, за услуги мобильного банка, создание индивидуального дизайна банковской карты);
7) об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковской карты.
Таким образом, Положение Банка России № 266-П в зависимости от держателя банковских платежных карт подразделяет операции с ними на две группы: операции, совершаемые клиентами - физическими лицами и клиентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
Технология совершения транзакций с использованием банковской карты различается в зависимости от того, используется ли карта для оплаты товаров или для получения наличных денежных средств.
Вывод.
Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними - договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один элемент - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент - договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, - предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).
Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.
Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит термин "картсчета". Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.
На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ
3.1.Проблемы безналичных расчетов с использованием банковских карт
Законодательное закрепление расчетов с использованием банковских карт является одной из наиболее важных на сегодняшний день проблемой в этом секторе банковских услуг. В настоящее время не предусмотрено специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение Банка России № 266-П. Однако данное Положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон. Положение Банка России № 266-П устанавливает требования в отношении только выпуска банковских карт. Возможность выпуска кредитными организациями других инструментов безналичных расчетов, а также различных идентификационных средств в целях их использования клиентами кредитной организации для получения различных банковских услуг Положением Банка России № 266-П не регулируется. Также указанное Положение не устанавливает запрет на возможность размещения кредитной организацией на одном материальном носителе (карте) различных приложений, в частности платежных, функцию которых выполняет банковская карта, а также иных приложений, например идентификационных, используемых для дистанционной передачи распоряжений банку54.
В России стремительными темпами растут потери от мошенничества с банковскими картами55. За первое полугодие 2011 года рост составил около 70%. Если тенденция сохранится, то на конец года Россия выйдет почти на миллиардное увеличение потерь по картсчетам. Под наибольшей угрозой - банкоматная сеть, где сумма мошеннических списаний выросла в три с половиной раза (на 250%). Если такой темп роста продолжится и во втором полугодии, то к концу года Россия получит банкоматных потерь около 2 миллиардов рублей. Данные были озвучены на VI Международной конференции "Банковские карты: эффективный бизнес"56.
Всего в мире за 2010 год было украдено 7 миллиардов долларов. Наибольшее число мошеннических транзакций почти 45% происходит в Интернете.
Растет и число "скимминговых" мошенничеств: число установок на банкомат таких устройств уже на протяжении трех лет держится на высоких показателях. Россия одна из тех стран, где мошенники снимают деньги чаще с банковских карт, выпущенных за рубежом до 71% и только 29% потерь по отечественным картам.
В денежном выражении с картсчетов в России за 2010 год несанкционированно снято 13 миллионов долларов по отечественным картам и 33 миллиона долларов по зарубежным.
При этом в банкоматной сети потери оцениваются в 18 миллионов долларов, в торговой - в 27 миллионов и 1 миллион долларов потерь дала интернет-торговля. Средняя мошенническая операция в банкомате - 239 долларов, в торговой сети - 147 долларов, в Интернете - 201 доллар.
По данным Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ)57, в 2010 году в России произошло 250 инцидентов с банкоматами: 61 физическое нападение; 1 захват карты; 48 установок вредоносного программного обеспечения и 140 установок скимминговых устройств (Москва - 51%, Санкт-Петербург - 12%, Краснодар - 10%, Ростов-на-Дону - 6%, Тольятти - 4 %, Смоленск - 3%, другие - 14%), то только за первые девять месяцев 2011 года инцидентов с установкой скимминговых устройств было зарегистрировано 213 случаев.
Уровень латентности (скрытости) по уголовным преступлениям колоссальный. По данным, озвученным представителями МВД РФ, в 2011 году ущерб в данной сфере составил всего 1.600.000 рублей. Если сравнить с данными платежных систем за тот же период времени - 1.053.000.000 рублей, то латентность составит 99,85%. То есть из похищенного миллиарда рублей МВД РФ искала немногим более полутора миллионов. Остальные противоправные действия выпали из зоны внимания правоохранителей.
При такой безнаказанности судебные приговоры по уголовным делам удивляют своей мягкостью. Город Казань, магазин, злоумышленник был задержан с поличным с поддельной картой, когда он пытался купить товар почти на 30000 рублей. Суд его приговорил к наказанию в виде штрафа в размере 5000 рублей58.
Одной из актуальных проблем сегодняшнего дня, в частности, является финансовая неграмотность россиян. Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать данные технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков59.
Вопрос о "грамотности-безграмотности" российских граждан требует уточнения. Никто ведь не требует от каждого клиента банка диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во-первых, понимание гражданами азов (азбуки финансов), умения распоряжаться семейным бюджетом и "жить в мире финансов", а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя.
Существуют еще два важных фактора - это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.
Российский финансовый сектор - один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако, быстрый рост финансовых услуг и продуктов на фоне финансовой непросвещенности и непонимания гражданами своих прав и обязанностей вызывает обеспокоенность и государства и финансового сектора. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение - актуальная потребность для всех участников финансового рынка. Рост финансовой грамотности приведет к стабильному повышению уровня пользования финансовыми продуктами. Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Наши граждане должны получать современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере60.
В настоящее время граждане России не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, и как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах. До сих пор большая часть населения относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам. Недостаточный уровень финансовой грамотности населения в России выражается в неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы, делать эффективные сбережения, правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние. Финансовая безграмотность населения является сдерживающим фактором для развития финансового рынка и экономики в целом. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.
Хотя сами участники рынка заинтересованы в росте финансовой грамотности населения, немногие из них делают что-либо для ее повышения. Основным барьером является то, что повышение финансовой грамотности является масштабной задачей и требует большого ресурсного обеспечения. Для решения поставленной задачи необходимо создание института гражданского общества, а тратить деньги на создание общественного блага для всего рынка участники по отдельности не готовы. Поэтому решение данной задачи должно стать национальной программой, а государству отводится роль координатора данного процесса.
Проведение социологического исследования по финансовой грамотности говорит о следующем. Молодежь - одна из наиболее уязвимых групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере ограничен, а порой может носить негативный характер. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение и инвестирование. Как правило, молодые люди склонны принимать неэффективные финансовые решения и накапливать долговые обязательства. В систему школьного образования должны быть включены новые курсы, раскрывающие ученикам основные знания и навыки обращения с финансами. Прежде всего, это введение курса по прикладной экономике, где будут рассматриваться конкретные вопросы. Кроме того, необходим выпуск и распространение справочных материалов, посвященных экономике и финансам.
В мировой практике в последнее время закрепляется новое понятие "inclusive financial system", то есть "финансовая система, охватывающая все слои населения" или "финансовые услуги для всех" - и для малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и для среднего класса61.
Сегодня пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы, к созданию такой системы финансовых услуг в России для всех. Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование.
Новые возможности, открывающиеся перед россиянами, предполагают продвижение в следующих направлениях:
1) выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями, кредитными кооперативами, фондами и прочими, действующие по принципу "лейки";
2) выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью;
3) предоставление услуг населению дистанционно, вне служебных помещений, так называемое "branchless banking", с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
4) использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет, введение электронных денег.
Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде: там, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал, - при операциях с наличными; и там, где есть сеть мобильной связи, - при безналичных операциях. Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности.
Одним из наиболее динамично развивающихся рынков в Российской Федерации является рынок банковских карт с кредитной функциональностью, объединяющий как кредитные карты, так и расчетные карты с возможностью кредитования счета. Одной из наиболее острых и злободневных проблем этого сектора банковских услуг является спор о правомерности установления банками так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита62.
Держателями подавляющего количества кредитных карт являются физические лица. Данный факт неизбежно влечет возникновение проблемы, связанной с защитой прав потребителей при оказании кредитными организациями соответствующего вида услуг.
Основным вопросом, которым задается потенциальный держатель кредитной карты, - стоимость кредита, под которой подразумевается не только процентная ставка по кредиту, но и иные платежи разного рода, связанные с обслуживанием кредита. В банковской практике могут устанавливаться помимо процентной ставки по кредиту следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией:
1) комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты;
2) комиссия за открытие ссудного счета;
3) комиссия за ведение ссудного счета;
4) проценты за разрешенный овердрафт;
5) проценты за неразрешенный овердрафт;
6) комиссии за перевод средств со специального карточного счета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия;
7) вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье;
8) различного рода неустойки, иные платежи.
Разумеется, все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов, компенсируя потери иными видами вознаграждения.
В изложенном легко убедиться, если зайти на сайт какого-нибудь из банков и произвести расчет реальной стоимости кредита. Полученная сумма может значительно отличаться от заявляемой процентной ставки примерно в 20% годовых.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Такая информация должна помимо прочего содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.
Конечно, утверждать о том, что кредитные организации не раскрывают информацию о цене кредита, предоставляемого посредством кредитной карты, было бы неверно, поскольку цена осуществления каждой из операций по кредитной карте расписана, как правило, в доведенных до сведения неопределенного круга лиц тарифах и условиях. Если смотреть фактически, потребитель зачастую не в состоянии самостоятельно разобраться в хитросплетениях банковских правил и просчитать реальную стоимость предоставляемого кредита. Подобное фактическое положение вещей вызывает необходимость сделать вывод, что форма отражения цены не соответствует целям названного Закона. Представляется, что в этом случае потребитель имеет право требовать от представителей кредитной организации разъяснения действительной стоимости получаемого им кредита.
Сказанное наглядно иллюстрируется примером из правоприменительной практики. 12 июля 2005 г. Управление Федеральной антимонопольной службы по Ростовской области признало ООО "Электрик Плаза" нарушившим ст. 6 Федерального закона "О рекламе". Нарушение выразилось в указании на рекламном щите заведомо ложных условий кредитования (первый взнос - 0, плата за кредит - 0, комиссия - 0, срок - 12 месяцев, слогана "Бесплатный кредит"). УФАС было вынесено постановление о наложении административного взыскания в виде штрафа в размере 400 МРОТ (40000 рублей). ООО "Электрик Плаза" обжаловало постановление Ростовского УФАС России в арбитражный суд. Арбитражный суд Ростовской области признал постановление правомерным.
Указание цены услуги, в данном случае - стоимости кредита, в форме, не пригодной для расчета реальной его цены, может противоречить также требованию Закона РФ "О защите прав потребителей" о достоверности информации о товаре. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, иных правовых актов, ничтожна.
С другой стороны, нельзя исключать применения к сделке положений ст. 179 ГК РФ. Согласно информации пресс-службы Федеральной антимонопольной службы скрытые комиссии и штрафы, позволявшие банкам увеличивать реальные ставки по кредитам для физических лиц, могут обернуться против самих банков массовыми исками, а возможно, и банкротствами. Прецедент был создан в Свердловской области, когда Роспотребнадзор посчитал, что один из банков навязывает платные услуги потребителям, и предписал ему изменить кредитный договор. По мнению аналитиков, данный прецедент может быть создан в любом регионе.
Интересным вопросом является проблема правовой природы некоторых из указанных платежей. Возьмем в качестве примера плату комиссии банка за открытие ссудного счета, которая нередко устанавливается в процентном отношении от суммы полученного кредита. По сути, это оплата услуг кредитной организации по открытию ссудного счета. Но расходы банка на открытие ссудного счета не могут зависеть от размера предоставляемого кредита. Таким образом, условия открытия ссудного счета в рассматриваемой ситуации де-факто различны для различных лиц. Данный вопрос особенно актуален, если договор заключается на основании публичной оферты.
Необходимо также учитывать требования ст. 170 ГК РФ, согласно которой признается ничтожной притворная сделка, то есть совершенная с целью прикрыть другую сделку. В рассматриваемом случае основания для признания сделки притворной имеются, поскольку установление подобной платы за открытие ссудного счета (вкупе с другими обстоятельствами) может носить характер скрытых процентов.
Проблема необходимости правового регулирования вопроса конечной стоимости кредита стала предметом обсуждения общественности.
Принятие закона "О потребительском кредите", готовящегося в настоящее время к внесению в ГД РФ, позволит существенно сократить количество судебных исков со стороны заемщиков по вопросам неправомочных действий банков. Уверенность в этом выразил президент Ассоциации региональных банков России (АРБР) Анатолий Аксаков63.
С его слов, ключевым законодательным нововведением станут паспорта потребительских кредитов, в которых будут отражены все основные параметры сделки (полная информация о ежемесячных платежах, комиссиях и других условиях договора).
Кроме того, такие паспорта будут иметь унифицированную форму, благодаря чему заемщику станет значительно проще сравнивать предложения разных банков и выбирать из них оптимальные.
Впервые законодатели рассмотрели этот проект еще в ноябре 2011 года, однако тогда закон был отправлен на доработку в связи с большим количеством выявленных недочетов, устранение которых курируют в настоящее время Комитет Государственной Думы по финансовому рынку и Минфин.
Таким образом, проблемами в секторе банковских услуг, связанных с эмиссией банковских карт и операциям, совершаемых с использованием платежных карт, на сегодняшний день являются:
1) отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним;
2) финансовая безграмотность россиян. До сих пор большая часть населения страны относится с недоверием и скептицизмом к финансовым рынкам;
3) мошенничество с банковскими картами. Число мошеннических операций с банковскими картами растет с каждым годом, за 2011 год их число выросло в три с половиной раза, а в денежном выражении это составляет около 2 миллиардов рублей;
4) спор о правомерности установления банками, так называемых скрытых платежей - финансовых продуктов, явно не названных в рекламе, но существенно увеличивающих так называемую эффективную ставку кредита.
3.2.Перспективы развития рынка банковских карт
Законодатель сжалился над международными карточными системами, но усложнил жизнь российским банкам. Законы о национальной платежной системе64 наделали много шума на стадии их разработки и доработки в Государственной Думе. Здесь не обошлось ни без критических высказываний со стороны научно-исследовательского сообщества.65
Основной темой в этих дискуссиях до недавнего времени оставалась судьба банковских карт, обсуждавшаяся, прежде всего, в аспекте создания национальной системы платежных карт (НСПК), а также в связи с функционированием в России международных платежных систем (МПС), под которыми у нас чаще всего понимают международные системы платежных карт (Visa, MasterCard, American Express). Вопросы регулирования банковских карт затмили даже обсуждение электронных денег, которые по Законам о НПС будут выпускаться и обслуживаться банковской системой, а не как в настоящее время кем угодно. Поводов для обсуждений Законов о НПС на стадии их разработки и доработки в части регулирования банковских карт было много.
На вопросы, связанные с созданием национальной платежной карты (или как ее еще называли НСПК), ответы начали находиться уже с 27 июля 2010 года, когда был принят Федеральный закон № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", глава 6 которого урегулировала универсальную электронную карту (УЭК), а в качестве организации, ответственной за создание и функционирования УЭК, была назначена специально созданная организация - ОАО "Универсальная электронная карта" (ОАО УЭК создали три банка - ОАО "Сбербанк России" (34%); ОАО "УРАЛСИБ" (33%); "АК БАРС" Банк (ОАО) (33%). ОАО УЭК получила свои полномочия как организатора системы УЭК на основании Распоряжения Правительства Российской Федерации от 12 августа 2010 г. № 1344-р).
Универсальная электронная карта гражданина представляет собой материальный носитель, содержащий зафиксированную на нем в визуальной и электронной форме информацию о держателе карты и обеспечивающий доступ к информации о держателе карты, используемой для удостоверения прав держателя карты на получение государственных и муниципальных услуг, и для осуществления в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях иных юридически значимых действий в электронной форме. 66
В случаях, установленных федеральными законами, универсальная электронная карта является документом, удостоверяющим право гражданина на получение государственных и муниципальных услуг и услуг иных организаций, документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина.
В целях реализации закона распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 года № 1433-р утвержден соответствующий план организационных и нормативно-методических мероприятий. Ответственным исполнителем по большинству мероприятий плана является Министерство экономического развития Российской Федерации (Департамент корпоративного управления).
С целью координации мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты на территории Российской Федерации, при Правительственной комиссии по внедрению информационных технологий в деятельность государственных органов и органов местного самоуправления создана рабочая группа.
В состав рабочей группы вошли представители Минэкономразвития России, Минфина России, Минздравсоцразвития России, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования, Федеральной уполномоченной организации, а также органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации.
Учитывая, что в работе над указанным проектом принимает участие большое количество федеральных органов исполнительной власти, а также органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, федеральные фонды, коммерческие структуры, а также учитывая, что указанный проект имеет большое социальное значение, все предложения и замечания, касающиеся разработки универсальной электронной карты, могут быть направлены в Минэкономразвития России. 67
Вступили в силу Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и Банка России от 1 августа 2011 года № 387/90Н/2669-У "О требованиях к банкам, а также требованиям к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения"68 и Закон города Москвы от 9 марта 2011 года № 8 "Об Универсальной электронной карте"69.
УЭК будет выдаваться на бесплатной основе гражданам Российской Федерации, достигшим 14 лет, с 1 января 2013 года на основании заявления, остальным гражданам Российской Федерации, не написавшим заявления на получение или отказа, - с 1 января 2014 года.
Регулирование нормами Законов о НПС деятельности в России международных систем платежных карт являлось одной из самых активно обсуждаемых тем. Причем требования, вводимые при доработке Проектов о НПС в Государственной Думе, не всегда были объяснимы. Если цели подчинения их деятельности российским требованиям еще можно сформулировать (например, стабильность национальной платежной системы), то о целях ограничения возможности обработки информации о внутрироссийских платежах процессинговыми центрами за пределами территории России можно только догадываться70.
В рабочих версиях Проекта о НПС, готовящегося ко второму чтению, применительно к международным системам платежных карт фактически содержались следующие требования:
1) запрет банкам (в терминологии Закона о НПС операторам по переводу денежных средств) участвовать в платежной системе, оператор которой не зарегистрирован в Банке России (ч. 7 ст. 15, п. 1 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года);
2) запрет банкам участвовать в платежной системе, правила которой не соответствуют требованиям Закона о НПС (п. 2 ч. 12 ст. 21 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года).
В числе этих требований самым существенным для МПС являлась необходимость согласования правил платежной системы с Банком России (ч. 11 ст. 20 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года). Это требование было предусмотрено только для платежных систем, относимых к значимым, однако, учитывая, что обороты МПС для России значительны, можно не сомневаться, Банком России будут разработаны такие критерии, которые позволят отнести основные международные системы платежных карт к системно значимыми платежными системами (ч. 1 ст. 22 Проекта о НПС в ред. от 9 марта 2011 года);
3) запрет на передачу информации о внутрироссийских платежах за пределы территории России.
В части 8 статьи 17 Проекта о НПС в редакции от 9.03.2011 г. указывалось, что "операционный центр не вправе передавать информацию по переводам денежных средств, осуществляемым в рамках платежной системы между операторами по переводу денежных средств, находящихся на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к ней с территории иностранного государства, за исключением случаев осуществления трансграничного перевода денежных средств". Это означало для МПС необходимость открытия в России отдельных центров обработки и хранения информации о платежах (процессинговых центров).
Учитывая, что у МПС имеется лишь по несколько процессинговых центров по всему миру, а у отдельных из них он вообще один, то это требование означало бы необходимость существенных и не достаточно обоснованных экономически затрат. Видимо доводы МПС были услышаны и в результате в Законе о НПС останутся следующие требования к ним:
1) Сохранено требование к МПС о необходимости иметь оператора платежной системы, зарегистрированного в Банке России (ч. 11 ст. 15 Закона о НПС).
Это требование означает возможность Банка России отозвать регистрацию оператора МПС (в терминологии ч. 31 ч. 15 Закона о НПС: "исключить сведения об организации из реестра операторов платежных систем"), что повлечет прекращение функционирования карт МПС на территории России (ч. 34 ст. 15 Закона о НПС). Согласно Закону о НПС основаниями для отзыва регистрации может быть, например, невыполнение предписания Банка России об устранении выявленного нарушения (п. 2 ч. 31 ст. 34 Закона о НПС). Естественно, Банк России будет иметь возможность надзирать за деятельностью как оператора МПС, так и участников МПС.
2) Сохранено требование о принятии оператором МПС, зарегистрированным в Банке России, правил платежной системы в соответствии с требованиями Закона о НПС. Однако в этой части произошли следующие изменения:
- Установлено требование о публичности тарифов всех платежных систем, включая тарифы МПС (ч. 6 ст. 20 Закона о НПС). То есть МПС теперь вынуждены будут раскрывать тарифы для своих российских сегментов.
- Исключено требование о согласовании Банком России правил значимых платежных систем, однако введена процедура последующей проверки соответствия правил значимых платежных систем, требованиям Закона о НПС и принятым в соответствии с ними нормативными правовыми актами Банка России (ст. 23 Закона о НПС). По результатам такой проверки Банк России может требовать корректировки правил, а оператор платежной системы обязан будет внести эти изменения в течение 10 дней (ч. 6 ст. 23 Закона о НПС).
Требование о создании в России оператора платежной системы и утверждение им правил платежной системы означает, по сути, создание международными карточными системами в России "локальных" платежных систем, полностью подчиненных российскому праву и находящихся в сфере надзора Банка России.
При всем при этом, запрет на передачу информации о переводах за пределы территории России был снят, а вместо него введено положение об ответственности оператора платежной системы за действия, привлекаемого им иностранного операционного центра (ч. 8 ст. 17 Закона о НПС). Эти положения вступят в силу по истечении 1 года с момента опубликования Закона о НПС (ч. 3 ст. 39 Закона о НПС), то есть 1 июля 2012 года. Таким образом, примерно через год Банк России по Закону о НПС получит возможность не только надзирать за деятельностью международных систем платежных карт в России, но и непосредственно влиять на содержание их правил, а также сможет применять действенный рычаг воздействия - отзыв регистрации оператора МПС, означающий прекращение использования карт МПС на территории России.
Следует рассмотреть судьбу удобства и привлекательности банковских карт в России. Закон о НПС впервые на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3 Закона о НПС). Однако это регулирование создает условия для использования банковских карт для осуществления мошеннических действий. Законом о НПС предусматривается следующая схема использования электронных средств платежа (ЭСП), в том числе банковских карт (ст. 9 Закона о НПС):
1) после осуществления операции клиентом с использованием ЭСП банк уведомляет клиента об этом;
2) клиент может опротестовать совершенную операцию не позднее следующего дня;
3) если клиент - физическое лицо опротестовывает, то все операции, совершенные до его протеста неуполномоченным лицом, должны быть компенсированы банком, если только он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9 Закона о НПС). Эти положения направлены на защиту прав добросовестных пользователей ЭСП и в целом соответствуют практике европейских стран.
Однако несомненно, что данный подход может привести к значительному росту мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов банков. Например, физическое лицо может само передать свою банковскую карту другому лицу, которое снимет все деньги в другой стране. Банк сообщит клиенту об операции. Лицо, снявшее деньги, в этот же день вернет карту владельцу (для представления в банк) вместе со всеми или частью снятых денег. Недобросовестный клиент на следующий день опротестует снятие и получит деньги от банка. В результате произойдет неосновательное обогащение физического лица - клиента банка.
Текущая редакция Федерального закона "О национальной платежной системе" дает возможность кредитным организациям отказывать в компенсации, доказав, что клиент нарушил правила использования электронного средства платежа (банковской карты). То есть кредитные организации будут иметь возможность предотвращения рисков, связанных с мошенническими действиями при использовании электронных средств платежа, в том числе путем применения следующих вынужденных мер:
1) детальное регулирование в банковских правилах порядка использования электронного средства платежа. Эта мера будет означать существенное затруднение понимания правил выпуска и использования банковских карт физическими лицами, а, следовательно, снижение удобства использования банковских карт;
2) расширение случаев и оснований блокирования использования электронных средств платежа (банковских карт). Это также приведет к снижению удобства использования банковских карт;
3) установление лимитов на осуществление операций с использованием электронных средств платежа (банковских карт), то есть установление максимальных сумм операций (в том числе снятия) по одной операции, операциям в день, месяц, год, после превышения которых использование карты блокируется, а разблокировать может только владелец карты (при личное присутствии или по телефону). Введение этой меры также отрицательно скажется на удобстве использования банковских карт;
4) страхование банками ответственности перед клиентами - физическими лицами. Использование данной меры может повлечь существенные затраты для банков. Установление нормы, защищающей физических лиц - пользователей банковских карт, в долгосрочной перспективе будет, скорее всего, иметь положительный эффект (например, увеличит доверие населения к банковским картам), однако некоторое время после вступления их в силу - 1,5 года после опубликования Закона о НПС (ч. 4 ст. 39 Закона о НПС) - может повлечь увеличение стоимости операций, осуществляемых с использованием банковских карт и усложнение порядка осуществления операций с их использованием.
Таким образом, проведенный обзор ключевых вопросов регулирования банковских карт по Закону о НПС показал следующее:
1) международным системам платежных карт "позволено" не открывать здесь процессинговые центры, но при этом их российские сегменты будут полностью подчинены российскому праву, а также надзору Банка России;
2) закон о НПС создал механизм компенсации физическим лицам - пользователям банковских карт убытков от использования карт неуполномоченными лицами, однако не предусмотрел эффективных механизмов защиты банков от мошеннических действий со стороны недобросовестных клиентов. Это может привести к снижению удобства и увеличению стоимости обслуживания банковских карт, по крайней мере, на первых порах.
Дополнительный инструмент защиты избирателям предоставлен, при этом все риски, связанные с использованием этого механизма переложены на банки. Регулятору в этой связи ничего делать не надо, разве что наказывать банки за неисполнение закона.
Вывод.
Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.
Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту71.
Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.72
банковский платежный карта договор
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе исследования автор пришел к следующим выводам:
1) Правовое регулирование операций с использованием платежных банковских карт находит свое отражение в таких нормативных правовых актах как: ГК РФ (часть первая ГК РФ, закрепляющая общие положения об обязательствах, договоре и др., а также глава 42 "Заем и кредит", глава 44 "Банковский вклад", глава 45 "Банковский счет" и глава 46 "Расчеты" часть вторая ГК РФ), Закон о Банках, Закон о ЦБ РФ, Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле", Федеральный закон "О национальной платежной системе" и ряд положений, указаний и писем Банка России.
На сегодняшний день в России основным и практически единственным нормативным правовым актом, устанавливающим правовой режим банковских карт и порядок совершения операций с их использованием, является Положение Банка России № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".
Банковская карта - вид платежной карты. В то же время Положение Банка России № 266-П не отвечает на вопрос о разграничении понятий банковской и платежной карт. Однако из содержания Положения Банка России № 266-П можно сделать вывод о том, что эмитентами банковских карт могут выступать только кредитные организации, но существуют и иные виды платежных карт, эмитируемые юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями или иностранными банками.
В преамбуле Положения Банка России № 266-П дано не полное определение понятия эмиссии банковских карт, так как в эмиссии входит не только порядок выдачи банковских карт, а также открытие счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт.
2)Положение Банка России № 266-П не регулирует специальным образом отношения между держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием договора, который должен быть заключен между ними - договор о выдаче и использовании банковской карты. Данный договор является смешанным: один элемент - договор банковского счета - предусмотрен законом (ГК РФ), а другой элемент - договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты, - предусмотрен нормативным актом (Положением Банка России № 266-П).
Договор о выдаче и использовании банковской карты является консенсуальным, взаимным (двухсторонним), возмездным.
Основными субъектами отношений по осуществлению расчетов с использованием банковских карт являются: эмитент, процессинговый центр, держатель карты, организация торговли, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.
Положение Банка России № 266-П не вводит термин "картсчета". Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму.
На практике существуют такие понятия как основная банковская карта и дополнительная, но в законодательстве не раскрывается то, кто может быть держателями данных карт, что приводит к некоторой недосказанности в ныне действующих нормативных правовых актах.
3)Актуальными проблемами сегодняшнего дня, в частности, являются: отсутствие специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним; финансовая безграмотность россиян; мошенничество с банковскими картами.
Рассматривая банковскую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества: для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое; для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание вопросу повышения доли безналичных платежей в Российской Федерации. В связи с этим предусматривается продолжить работу по реализации комплекса мер, направленных на внедрение универсальной электронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением.
На основании выводов автором вносятся следующие предложения:
1) Для решения проблемы, связанной с отсутствием четкого разграничения понятий банковской и платежной карты, внести изменение в пункт 1.4 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 15.11.2011 г.), в котором будут даны определения платежной и банковской карты: "Платежная карта - расчетно-кассовый инструмент, предназначенный для неоднократного произведения расчетов ее держателем. Банковская карта - платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе произведения безналичных расчетов и получения соответствующих денежных сумм со счета".
2)Решая проблему отсутствия в ныне действующих нормативных правовых актах названия договора, заключаемого между держателем банковской карты и эмитентом, внести изменение в пункт 1.6 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 15.11.2011 г.), изложив данный пункт в следующей редакции: "Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора о выдаче и использовании банковской карты".
3)Для решения проблемы отсутствия точного определения понятия эмиссии банковских карт дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 5 в следующей редакции: "Эмиссия банковских карт - деятельность кредитных организаций - эмитентов по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт".
4)Дополнить пункт 1.3 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 15.11.2011 г.) абзацем 6 в следующей редакции: "Картсчет - банковский счет, распоряжение денежными средствами которого может осуществляться посредством банковской карты".
5)Дополнить пункт 2.1 Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 15.11.2011 г.) следующими абзацами: "В зависимости от держателя банковские карты подразделяются на основные и дополнительные.
Держателем основной банковской карты является владелец картсчета.
Держателем дополнительной банковской карты является лицо, не являющееся владельцем картсчета, но имеющее предоставленное владельцем право распоряжения средствами, учитываемыми на картсчете в полном или ограниченном объеме".
6)Дополнить пункт 1.2 части 1 Положения Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. от 12 декабря 2011 г.) подпунктом "д" в следующей редакции: "Расчеты с использованием банковских карт".
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г.) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Российская газета. 25.12.1993 г. № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 01.03.2013 г.) // Российская газета. 08.12.1994 г. № 238-239.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 29.01.1996 г. № 5 ст. 410.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации часть первая от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ и часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // часть вторая НК РФ - Российская газета. 10.08.2000 г. № 153-154.
5. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.
6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г.) // Российская газета. 12.08.1998 г. № 153-154.
7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 23.02.2013 г.) // Российская газета. 31.12.2001 г. № 256.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 29.12.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.02.1996 г. № 6 ст. 492.
9. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-I "О защите прав потребителей" (в ред. от 28.07.2012 г.) // Российская газета. 07.04.1992 г.
10. Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 28.07.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 01.03.1999 г. № 9. ст. 1097.
11. Федеральный закон от 17.07.1999 г. № 176-ФЗ "О почтовой связи" (в ред. от 07.12.2011 г.) // Российская газета. 22.07.1999 г. № 140-141.
12. Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 09.08.2001 г. № 151.
13. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.12.2012 г.) // Российская газета. 13.07.2002 г. № 127.
14. Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. 30.12.2012) // Российская газета. 02.11.2002 г. № 209-210.
15. Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ "О связи" (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 10.07.2003 г. № 135.
16. Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 17.12.2003 г. № 253.
17. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (в ред. от 27.06.2011 г.) // Российская газета. 10.06.2009 г. № 104.
18. Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (в ред. от 27.06.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 08.06.2009 г. № 23. Ст. 2776.
19. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ "О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.
20. Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" (в ред. от 01.01.2013 г.) // Российская газета. 30.07.2010 г. № 168.
21. Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ "О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 27.07.2011 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 05.07.2010 г. № 27. Ст. 3432.
22. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012) // Российская газета. 30.06.2011 г. № 5515.
23. Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 23.07.1998 г. № 1565 (в ред. от 01.01.2008 г.) // Вестник Банка России. 06.08.1998 г. № 53-54.
24. Положение Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. от 01.11.2001 г.), зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29.09.1998 г. № 1619 // Вестник Банка России. 08.10.1998 г. № 70-71.
25. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. от 19.06.2012 г.) //Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).
26. Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" (в ред. от 19.06.2012 г.) // Зарегистрировано в Министерстве юстиции Российской Федерации 23.12.2002 г. № 4068 (Вестник Банка России. 28.12.2002. № 74).
27. Положение Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. от 01.01.2013 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской
28. Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (в ред. от 30.12.2011 г.) зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 25.03.2005 г. № 6431 // Вестник Банка России. 30.03.2005 г. № 17.
29. Указание Банка России от 12.11.2009 г. № 2332-У "О перечне, формах и порядке составления представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации" (в ред. от 01.02.2013 г.) // зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 16.12.2009 г. № 15615.
30. Письмо Банка России от 15.12.2006 г. № 158-Т "Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии со статьями 47 и 48 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Вестник Банка России. 18.12.2006 г. № 69.
31. Письмо Банка России от 10.06.2005 г. № 85-Т "О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт" // Вестник Банка России. 16.06.2005 г. № 30.
32. Письмо Банка России от 25.09.2009 г. № 117-Т "Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием" // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.
33. Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т "О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт" // Вестник Банка России. 07.10.2009 г. № 58.
34. Письмо Банка России от 22.11.2010 г. № 154-Т "О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием" // Вестник Банка России от 24.11.2010 г. № 64.
35. Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (в ред. от 25.11.2009 г.) // зарегистрирована Министерством юстиции Российской Федерации 18.10.2006 г. № 8388 (Вестник Банка России 25.10.2006 г. № 57).
36. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 31.10.2000г.
№ 94н "Об утверждении плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций и инструкции по его применению" (в ред. от 08.11.2010 г.).
Монографии, авторефераты, диссертации
37. Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. - 736 с.
38. Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности / М.: КНОРУС : ЦИПСиР. 2010. - 456 с.
39. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права : учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. - 190 с.
40. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - 624 с.
41. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. : Статут, 2000. - 300 с.
42. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2008. - 124 с.
43. Грачева Е.Ю. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Норма : ИНФРА-М, 2011. - 400 с.
44. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.
45. Маковский А.Л. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. - М. Статут, 2009. С. 160.
46. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский - М.: Волтерс Клувер,2006. - 624 с.
47. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право : учебник. - Москва : Проспект, 2012. - 424 с.
48. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. - М.: Олимп-Бизнес, 2011. - 303 с.
Статьи
49. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.cbr.ru.
50. Совместный проект Рейтингового агентства "Эксперт РА" и Ассоциации региональных банков России "Концепция развития финансового рынка до 2020 г". [Электронный ресурс] / Общественная палата РФ,2008..-Режим доступа:www.asros.ru, свободный.
51. Портал юридического центра Арбитраж и право [Электронный ресурс] / Под ред. Э. В. Сергеевой - "Банковские карты в системе безналичных расчетов ",2008. - Режим доступа: www.juristmoscow.ru. - свободный.
52. Платежные системы [Электронный ресурс] / Российская газета - Электрон. дан. - М.:Информационный интернет-портал "Банкир. Ру",2011. - Режим доступа: www. Bankir.ru, свободный.
53. Интеллектуальный банк [Электронный ресурс] / Под ред. М.В. Пятиизбанцева - "О ситуации в сфере оборота банковских платежных карт в России", 2012. - Режим доступа: www. Int-bank.ru,свободный.
54. Финансовое образование [Электронный ресурс] / Под ред. О.В. Павлинова - "Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства",2010. - Режим доступа: www. finlearn.ru.-свободный.
55. Кредитная кооперация в России [Электронный ресурс] / Научно-практический журнал Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений "Лига КС" 2012.- Режим доступа: www. credit-union.ru. - свободный.
56. Юристы Москвы, http://www.juristmoscow.ru, Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей.
57. Недвижимость и ипотека, http://www.realtypress.ru, Закон "О потребительском кредите" помирит заемщиков с банками.
58. Финансовая практика, http://fin-praktika.ru, "О национальной платежной системе" Анализ Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ.
59. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации, http://www.economy.gov.ru, Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина.
60. Информационно-правовой портал ГАРАНТ, http://www.garant.ru.
61. Департамент информационных технологий города Москвы, http://www.dit.mos.ru.
62. Сайт федеральной уполномоченной организации "Универсальная электронная карта", http://www.uecard.ru.
63. Экспертная юридическая система "LEXPRO", http://lexpro.ru, Перспективы рынка банковских карт в России.
64. Финансы.RU, http://www.finansy.ru, Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития.
1 Совместный проект Рейтингового агентства "Эксперт РА" и Ассоциации региональных банков России "Концепция развития финансового рынка до 2020 г". [Электронный ресурс] / Общественная палата РФ,2008..-Режим доступа:www.asros.ru, свободный.
2 Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] / Режим доступа: www.cbr.ru.
3 Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. С. 67.
4 Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 597.
5 Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2008. - С.15.
6 Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 598.
7 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. №51 (в ред. от 01.03.2013г.).
8 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 27.01.2013 г.).
9 Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.12.2012 г.).
10 Федеральный закон от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (в ред. от 06.12.2011 г.).
11 Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. - Москва: Проспект, 2012. С. 271.
12 Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 121-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (в ред. от 27.06.2011 г.).
13 Федеральный закон от 01.07.2010 г. № 148-ФЗ "О внесении изменений в статьи 13.1 и 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 27.06.2011 г.).
14 Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. - Москва: Проспект, 2012. С. 271.
15 Кодекс добросовестной банковской практики не является нормативным актом. Присоединившиеся лица обещают действовать честно и разумно во всех сделках с гражданами. Кодекс устанавливает минимальные стандарты добросовестности кредитных организаций. Вишневский А.А. Банковское право Англии. - М.: Статут. 2000. С. 261.
16 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) Преамбула.
17 Информационно-правовой портал Консультант Плюс , ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 27.06.2011 N 161-ФЗ "О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ" http://www.consultant.ru.
18 Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г.).
19 Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" (в ред. от 28.07.2012 г.).
20 Федеральный закон от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 28.07.2012 г.).
21 Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. от 03.12.2012 г.).
22 Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ (в ред. от 08.03.2013 г.).
23 Федеральный закон от 07.07.2003 г. № 126-ФЗ "О связи" (в ред. от 28.07.2012 г.).
24 Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. - М.: Олимп-Бизнес, 2011. С. 205.
25 Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. - М. Статут, 2009. С. 138.
26 Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие // 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. С.598.
27 Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.
28 Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский - М.: Волтерс Клувер, 2006.
29 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 1.4. гл. 1.
30 Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. - Москва: Проспект, 2012. С. 273.
31 Банковское право: учебник / отв. ред B.C. Белых. - М.: Проспект, 2010. С. 409-411.
32 Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право: учебник. - Москва: Проспект, 2012. С. 274.
33 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 1 п. 1.6. гл. 1.
34 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 2 п. 1.5. гл. 1.
35 Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности - М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. - С. 173.
36 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 3 п. 1.5. гл. 1.
37 Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности - М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. - С. 173.
38 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 4 п. 1.5. гл. 1.
39 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 5, п. 1.5. гл. 1.
40 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) абз. 6, п. 1.5. гл. 1.
41 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 1.13. гл. 1.
42 Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности - М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. - С. 173.
43 Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности - М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. - С. 171-172.
44 Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. С. 29.
45 Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право : учебник. - Москва : Проспект, 2012. С. 278.
46 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 01.01.2013 г.).
47 Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права : учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. С. 105.
48 "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 15.11.2011 г.) п. 2.4. гл. 2.
49 Налоговый кодекс Российской Федерации часть вторая от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (в ред. от 04.01.2013г).
50 Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. № 197-ФЗ (ТК РФ) (в ред. от 01.01.2013 г.).
51 Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. С. 604.
52 Пунктом выдачи наличных (ПВН) может быть касса кредитной организации и ее структурных подразделений, а также организация почтовой связи, осуществляющая операции с использованием платежных карт в соответствии со статьей 18 Федерального закона от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ "О почтовой связи". № 176-ФЗ (ред. от 07.12.2011)
53 Согласно данным Банка России, на 1 января 2012 г. на территории России расположены: 184185 банкоматов (в Москве и М.о. - 42613), 662364 электронных терминала (в Москве и М.о. - 154435), 32914 импринтера (в Москве и М.о. - 18764).
54 Портал юридического центра Арбитраж и право [Электронный ресурс] / Под ред. Э. В. Сергеевой - "Банковские карты в системе безналичных расчетов ",2008. - Режим доступа: www.juristmoscow.ru. - свободный.
55 Платежные системы [Электронный ресурс] / Российская газета - Электрон. дан. - М.:Информационный интернет-портал "Банкир. Ру",2011. - Режим доступа: www. Bankir.ru, свободный.
56 VI Международная конференции "Банковские карты: эффективный бизнес", организованная Ассоциацией региональных банков России, прошла в Москве 29-30 сентября 2011 г.
57 Ассоциация Российских членов Europay (учреждена 18.10.1995г.) является негосударственной некоммерческой организацией, членами Ассоциации являются крупнейшие российские кредитные организации - участники платежной системы MasterCard Int..
58 Интеллектуальный банк [Электронный ресурс] / Под ред. М.В. Пятиизбанцева - "О ситуации в сфере оборота банковских платежных карт в России", 2012. - Режим доступа: www. Int-bank.ru,свободный.
59 Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности. - М.: КНОРУС: ЦИПСиР. 2010. - С. 10.
60 Финансовое образование [Электронный ресурс] / Под ред. О.В. Павлинова - "Уровень финансовой грамотности как фактор благосостояния государства",2010. - Режим доступа: www. finlearn.ru.-свободный.
61 Кредитная кооперация в России [Электронный ресурс] / Научно-практический журнал Национального союза кредитных потребительских кооперативов и их объединений "Лига КС" 2012. - Режим доступа: www. credit-union.ru. - свободный.
62 Юристы Москвы [Электронный ресурс] / Куликов А. Кредитные карты и законодательство о защите прав потребителей. Режим доступа: http://www.juristmoscow.ru/bankovskie-spory/stat_bank-sp/2528/. - свободный
63 Недвижимость и ипотека [Электронный ресурс] / Закон "О потребительском кредите" помирит заемщиков с банками. - Режим доступа: http://www.realtypress.ru/news/news_2865.html - свободный 64 Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ред. от 25.12.2012).
65 Заключение Совета при Президенте Российской Федерации по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства, подготовленный группой исследователей Доклад "Последствия регулирования Национальной платежной системы РФ" от 16 июня 2010г.
66 Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] / Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина. - Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/electric_card - свободный
67 Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] / Координация мероприятий, связанных с внедрением универсальной электронной карты гражданина. - Режим доступа: http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/CorpManagment/electric_card - свободный
68 Информационно-правовой портал ГАРАНТ [Электронный ресурс] / Приказ Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации и Банка России от 1 августа 2011 года № 387/90Н/2669-У "О требованиях к банкам, а также требованиям к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения" - Режим доступа: http://www.garant.ru/hotlaw/federal/345469/#review - свободный
69 Департамент информационных технологий города Москвы, http://www.dit.mos.ru/legislation/lawacts/.
70 Экспертная юридическая система "LEXPRO" [Электронный ресурс] / Лисицын А.Ю. "Перспективы рынка банковских карт в России" 2011 - Режим доступа: http://lexpro.ru/opinions/view/62 - свободный.
71 Финансы.RU [Электронный ресурс] / Анч М.В. - "Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития, 2004" - Режим доступа: http://www.finansy.ru/publ/bank/002.htm - свободный
72 Информационно-правовой портал ГАРАНТ [Электронный ресурс] / Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года" - Режим доступа: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/491345/ - свободный.
---------------
------------------------------------------------------------
---------------
------------------------------------------------------------
3
Документ
Категория
Рефераты
Просмотров
445
Размер файла
367 Кб
Теги
diplom, sashi, диплом
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа