Свобода от долгов.Пути погашения долгов.
код для вставкиСкачатьКак грамотно погашать кредитные долги, если их несколько. Как построить стратегии
погашения долгов.Все это рассмотрено в данной книге.
Свобода от долгов В наше, такое непростое для выживания время, становится очень актуальной тема долгов и кредитов. И сегодня я, Николай Дубинин, хочу поделиться с вами некоторыми мыслями на тему, как же эффективно с ними справляться. У всех берущих кредит и надеющихся на решение своих финансовых обязательств, проблема возникает как снежный ком. Чтобы отдать один долг, берут другой кредит . Б ерут в одном месте кредит, расплачиваются по долгам, а потом платят в другое место. Либо проводи тся р еструктуризация, это когда пересматр ивают услови я обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.) . В своё время и я был этим озадачен. Сколько бы я не работал – у меня всегда были долги. Я никак не мог от них избавиться. Как тол ько рассчитывался с одним долгом – почему - то возникал другой. Меня это очень огорчало. И однажды я твёрдо решил со всем этим разобраться. Первым делом стал покупать и читать книги. Этого было недостаточно . Я стал посещать тренинги, ходить на семинары – и платные, и бесплатные. Не сразу, конечно, но я стал кое - что понимать. Знания, полученные во время моего обучения, оказались очень полезными. Как не прошли бесследно и анализ моих предыдущих действий, осмысление и осознание необходимости кредита. П олезными настолько, что я смог разобраться со своими долгами. И, буквально, с января по март я избавился от них , может и небольших ( долг в пределах 45000 рублей). Но главное то, что пришло в результат е мо его обучения: я вдруг с удивлением обнаружи л появ лени я у меня накоплени й , сбережени й , помогающи х мне не влезать в долги . Момент осознания Раньше, как только я намечал пойти заплатить кредит - появлялись какие - то непредвиденные обстоятельства. То машина сломается, то велосипед не едет. А то вдруг телевизор прекращал показывать. Я заметил - т ак всегда происходит, когда у теб я за спиной обяза тельства по кредиту. После прослушанных тренингов я подверг критике вообще необходимость в кредитах. Если бы погашение твоего кредита осуществлял кто - то вместо тебя – это было бы здорово. Но лучше отказаться от покупки вещей, не жизненно необходимых, чем закабалять себя долгами. Например, покупки чайника или утюга (2000руб). Возможно, ра ссмотреть предложение о ремонте - это гораздо дешевле вам обойдётся. Правда, это всё очень индивидуально, к примеру, без холодильника не обойдёшься. Что касается авто кредита – да, заманчиво, но опять же: стоит подумать, не легче ли накопить нужную сумму для покупки , не влезая в долги. Своими знаниями, почерп нутыми из разных методик и многократно переосмысленными мной, я поделился с друзьями, что дало им возможность ул учшить своё материальное положение и двигаться по жизни к свободе без долгов . «Подушка безопасности» А сегодня я хочу научить вас анализироать своё материальное положение, чтобы однажды не оказаться в глубокой долговой яме. Падая вниз без подстраховки – вы расшибётесь. Знаете ли вы, что такое подушка безопасности ? В пределах машины это понятно. Если провести аналогию подушки в нашем с вами случае – то это скорее стог сена, который мы можем подложить сами себе для денежной безопасности в критической си туации . Это определённое количество денег, которое нужно накопить в ближайший срок, чтобы можно было бы без проблем прожить, не залезая в долг. Если у вас будет этот запас – не будет никаких проблем с починкой утюга, машины и т.д. Любой «провал» в жизни: то ли это карьерная неудача , то ли это житейские проблемы смягчит эта пресловутая « подушка безоп а сности » . Э то то, на что можно опереться. И в долги вы уже не полезете (как в случае с поломкой, например, автомобиля , как бывало ранее ) , а возьм ёте деньги из подушки безопасности. Она поможет вам при открытии своего дела в бизнес е , в период до получения первой зарплаты, чтобы можно было прожить этот период. Главное понять : д олги и кредит – и вам, и мне ни к чему . Начиная с сегодняшнего дня Итак, подушка безопасности – это фундамент, основа экономической стабильности. Она необходима, в первую очередь для того, чтобы выбраться из долгов. И создавать её нужно уже с сегодняшнего дня. Не ждать , когда распла тишься с долгами по всем кредитам . Не отдать все долги, чтобы потом не на что было жить и отправиться опять занимать. Н е ждать, когда придут деньги , не тогда, когда поднимут зарплату. Можно приступить к накоплению подушки безопасности непосредственно с сегодняшнего дня. Самое смешное, долги как таковые, исчезают. Каким - то мифическим образом у вас перестаёт всё ломаться . 21 день для укоренения привычки И первое, что вам нужно сделать – это завести два ко н верта. И класть туда каждый день какую - то сумму денег, накапливать её. Желательно это делать в течени е 21 дня, чтобы эта привычка у вас укорени л а сь. Повторяю: подушка безопасности – это ваш страховой запас. С ней вы чувствуете себя увереннее. Вы в любой момент можете взять необходимую сумму у своей подушки безопасности, не медленно порешить свои текущие проблемы, а в следующем месяце вы её пополните. И она опять будет готова к вашим услугам. Ставим реальные цели Вы спросите, где же взять денег ? Если, например, ваш заработок составляет 10000 рублей, а отдавать каждый месяц 1 2000. Есть и такие случаи, не спорю. Это отдельный разговор. Однозначно , нужно что - то менять. Но одно могу сказать. Сидеть и надеяться на чужого дядю не стоит. Надо думать, искать, где вы можете заработать. Что касается меня, то я вам могу сказать, что я не сидел дома перед телевизором, я очень старался. Я искал варианты и возможности . Первоначально я поставил себе цель накопить 10000 рублей. Это был мой минимум. Я их накопил за месяц. И был очень горд. Я знал, что у меня есть страховой запас. Следующ ая ступень для меня была необходимость накопить 30 000 рублей. И я сделал это месяца через полтора. Я шёл к этому очень упорно. Я очень занимался этим, старался. Главное, просто не сидеть, а делать. И с делал это. И теперь у меня есть деньги. Я перестал бояться. Ведь в случае чего у меня есть страховой запас . И он неприкосновенный. Я туда не суюсь. И вам не советую. Тем более, если у вас есть работа , и на прожитьё вы зарабатывае те. Это сверх крайний случай, или об стоятельство, когда необходимость заставляет обра титься к ней. Она просто должна быть всегда рядом с вами. Это по - настоящему подушка безопасности и обращаешься к ней в случае крайней необходимости. Например, какая - то непредвиденная поломка , утренник в де тском саду , и т.д. Вы справитесь с нею за счёт своей подушки. А в следующем месяце пополните её. Положите эти деньги в конвертик и забудьте о них. Поверьте, в большинстве случаев у нас нет необходимости залазить в долги. Ещё что важно: п одушку безопас ности никуда вкладывать не надо. Она должна быть всегда под рукой в конверте. Главное систематичность. Как её накапливать. Я поставил себе цель ежемесячно откладывать 10%. Вы можете откладывать 5%, 3%, в крайнем случае, 1%. В этом случае главное систематичность. Я думаю, что если вы живёте на 10000 рублей, то вы проживёте и на 9000рублей. Конечно, если у вас нет долгов на 12000. Подумайте, от чего вы можете отказаться. Поменьше покупать. Не спешить с глобальными покупками. У моего знакомого появилась идея фикс: купить новую машину. Острой необходимости в этом не было. В гараже на тот момент у них с отцом была машина. И у женщин была машина. И сейчас она просто простаивает из - за невостребованности. А ездят на новой. Но о н влез в долги , залез в кредит на 200000. Покупка сделана. Но какой ценой. Им пришлось залезть в кредит. А можно было полгодика подождать, накопить необходимую сумму и без долгов наслаждаться новым приобретением. Ну почему нельзя было потерпеть , а в поду шку безопасности без надобности не влазить ? Ею нужно и необходимо пользоваться т олько в крайнем случае и при возможности быстрого возвращения денег назад. И еще немного о мистическом свойстве подушки : к огда она у меня появилась – у меня перестали возникать ситуации, которые бы меня огорчали. В долг я ничего не беру. Когда ты перестаёшь думать о проблемах – они просто исчезают. Я это понял. Я уже это понял. Метод «Лавина» Я где - то (уже не помню где) познакомился с методом погашения долгов. Называется этот метод «Лавина» . Это погашение долгов в порядке уменьшения процентной ставки. Сначала погашаются самые дорогие долги, затем – все более дешевые. Естественно, имеется в виду не номинальная ставка по кредиту, а эффективная ставка, т.е. учитывающая все дополнительные платежи и комиссии. Отсортируйте свои долги по убыванию эффективной процентной ставки ( от самой высокой процентной ставки до самой низкой) и делайте минимальные платежи по всем счетам. По в сем долгам кроме самого дорогого платите минимальные платежи. Все дополнительные средства идут на погашение первого долга. Дополнительные платежи делайте только по первому долгу в списке, пока он полностью не будет оплачен. После того, как первый долг пог ашен, освободившиеся средства идут на оплату второго по дороговизне кредита и т.д. Внимание : всю высвободившуюся после оплаты первого долга сумму направьте на погашение следующего долга. Повторите этот процесс, пока все долги не будут полностью оплачены. « М етод лавины» имеет минимальную общую сумму выплат. Объясняется это просто: мы минимизируем сроки выплат самых больших процентов. Как отдавать долги по этому методу Неважно, сколько вы имеете долгов. Главное – не перекредит овыва ться. Не надо идти в од но место, брать 500000 и платить в другое. Потому что пойдут бесконечные проценты : сюда проценты, туда проценты. Нет, конечно , если вы хотите так пл атить - пожалуйста. Я же хочу научить вас рациональному и экономному методу. У вас долги: у кого - то три до лга, у кого - то пять. Вычислите сумму минимального долга. Бер ите все минимальные платежи по этим долгам и ид ите отдавать. Идёте и договаривайтесь в банке. Вот, например, первый долг у вас 10000 , второй - 20000 , третий – 30000 рублей. М ин имальные долг и 15 00 + 15 00 + 2 000 = м ин имальный долг 5000 рублей – это всё вместе сложено . Каждый месяц вы отдаёте с каждого долга , предположим, по 2000 рублей . У вас 6000 рублей ежемесячно будет уходит ь на погашение. Через пять месяце в у вас закрывается первый долг 10 000 рублей . А дальше у вас осталось платить с ледующий долг ( 20000 и 30000 рублей ). Из них осталось после погашения 10000 и 20000 рублей . Платим этой же лавиной. Но каким образом. Смотрите, у нас 6000 ежемесячного платежа. 2000 руб . мы погашаем второ й долг + 2000 руб. погашаем сумму из третьего долга. А мы уже привыкли платить по 6000 рублей . Из них оста ётся 2000 . И мы их отправляем на погашение меньшего долга, то есть на 20000 ещё бросаем 2000 рублей . А лишние деньги положите в подушку безопасности. Доб ьём эти 2000 0 рублей через три месяца. И там из третьего долга останется 8000 рублей. И его вы погасите , буквально , на второй месяц этими 6000 рубл ями. Таким образом, самый большой платёж вы отдадите за 10 месяцев , а так надо было бы платить 15 месяцев. То есть за десять месяцев вы отдадите все долги. Я с помощью этого метода удачно расправился с долгами , и м ои друзья очень довольны подсказкой погашения долгов. Надеюсь , и вам он очень поможет. Это очень действенно. Подсказка с пятью конвертами. Есть у меня ещё одна ценная рекомендация для вас. Очень действенная. Я завёл для своих нужд пять конвертов. На которые я каждый месяц кладу деньги. Например, в аша зарплата 20000 рублей. Я беру и 10% из них и кладу на сбережения в подушку безопасности . Это неприкосновенные деньги. 10% кладу в конверт на инвестиции ( там, где будут работать мои деньги - реклама в интернете , определённые вложения, займы под определённые проценты и т.д.) 10% на обучение (покупка литературы, посещение семина ров, ребинаров, тренингов и т . д. , если мозг не развивается – он деградирует) 10% на благотворительность (людям надо помогать – я люблю фольклор и охотно помогаю студии для их развития) 10% на отдых (восстанавливаться просто необходимо) На житьё остаётся 50%. Каждую покупку я делаю осмысленно. Смотрю, могу ли я потратить определённую сумму на покупку диска, поход в кино, например. Иногда одна умная вещь, прочитанная в книге, может изменить всю твою жизнь. Если не хватает на данный момент – я обо йдусь сейчас. Догоню в следующем месяце или тогда, когда будут на это деньги. Начинайте откладывать в свои конверты по 5%, 3%, 1% - сколько можете, но регулярно. Жизнь должна быть разнообразной и интересной. И её нужно планировать, чтобы осуществлять сво и мечты. Только о дин момент: тратить нужно по средствам, не выходя за пределы запланированных сумм.
1/--страниц