close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Правовые аспекты страхования

код для вставкиСкачать
Методический журнал "Юридическая и правовая работа в страховании" 3/2009 Фроимсон Лидия Игоревна
Правовые аспекты страхования ответственности по договору
В настоящей статье рассматриваются особенности страхования ответственности по договору, как социально значимой отрасли, проводится сравнение страхования ответственности за вред и страхования ответственности по договору, также выявляются некоторые недоработки в законодательной базе, мешающие полноценному осуществлению данного вида на практике, и вносятся предложения путей решения этих проблем. Данные предложения могут быть применены на практике при разработке страховых продуктов по страхованию ответственности по договору, отвечающих потребностям рынка и соответствующих теоретическим и законодательным предпосылкам страхования ответственности по договору.
На современном этапе развития страхования в России страхование ответственности занимает небольшую долю рынка в сравнении с обязательным страхованием и страхованием имущества. Подобная ситуация обусловлена, в частности, несовершенством законодательной базы, отсутствием методологических и методических разработок в данной области, а также недооценкой возможностей страхования ответственности в укреплении стабильности и развитии экономики.
Страхование ответственности по договору как самостоятельная отрасль страхования ответственности не развито в достаточной мере во многом из-за отсутствия четкого понимания характерных особенностей, определяющих специфику страхования в данной сфере. Следует заметить, что страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора - перспективная и социально значимая отрасль страхования, поскольку имеет своей целью защиту не только имущественных интересов страхователей, связанных с риском ответственности по обязательствам, а направлена, в первую очередь, на защиту интересов кредиторов, коими в большинстве случаев являются большие группы граждан или государство.
Таким образом, развитие страхования ответственности по договору востребовано и направлено на поддержание социально-экономической стабильности в обществе. Сложность сложившейся ситуации заключается в том, что отсутствуют единые подходы к осуществлению страхования ответственности по договору, часто вразрез с положениями законодательства страхование ответственности по договору осуществляется под видом страхования ответственности за причинение вреда, что вызывает новые противоречия.
Поэтому актуальной задачей на сегодняшний момент является выработка обоснованных принципов страхования ответственности по договору в том числе путем изучения правовых основ данного вида страхования. Страхование ответственности по договору как разновидность гражданской ответственности вводится статьей 932 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Страхование ответственности по договору выделяется Гражданским кодексом отдельно не случайно. Страхование ответственности по договору и страхование ответственности за причинение вреда принципиально различны и непонимание этих различий приводит к тому, что на практике страховщики продолжают страховать ответственность по договору под видом деликтной, а суды не дают этому надлежащей оценки1. Для четкого понимания отличия страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору необходимо определиться с понятиями "вред", "ущерб", "убытки". Данные понятия не являются синонимами и, определив их четко, можно будет разграничить страхование ответственности за причинение вреда и по договору. В связи с тем, что понятие "вред" не определено в законодательстве, возможны различные толкования данного понятия. Для целей настоящей работы предлагается выделить вред в широком и узком смыслах. Так, толкование вреда в широком смысле дано в статье 1064 ГК РФ, согласно которой вред может быть причинен личности или имуществу гражданина, а также имуществу юридического лица. Вред в узком смысле может быть причинен жизни и здоровью человека, окружающей среде, то есть объектам, не имеющим денежной оценки. В то же время Гражданский кодекс дает определение убыткам. Согласно статье 15 ГК "под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".
Исходя из вышеизложенного, можно выделить определение ущерба. Под ущербом понимается утрата или повреждение имущества. Ущерб можно рассматривать как уменьшение наличного имущества кредитора. Ущерб может быть причинен имуществу, компонентам природной среды.
Необходимо четко разграничивать понятия ущерба и вреда. Критерием определения вреда (в узком смысле) или ущерба является денежная оценка последствий. Если их можно выразить в денежном выражении, тогда можно говорить о причинении ущерба, если нельзя - тогда употребляется категория вред. Убытки - понятие экономическое, то есть относится к сфере хозяйственной деятельности2.
Соотношение понятий можно представить в виде Схемы 1:
Схема 1. Соотношение понятий "вред", "ущерб", "убытки".
Вернемся к рассмотрению страхования ответственности. Как уже было сказано выше, в соответствии с действующим законодательством гражданская ответственность подразделяется на: ответственность за причинение вреда и ответственность по договору. Ответственность за причинение вреда возникает при причинении вреда жизни и здоровью человека, ущерба имуществу. Ответственность по договору - при неисполнении или ненадлежащем исполнении договора, что влечет за собой убытки (которые включают реальный ущерб, упущенную выгоду), но не вред.
Таким образом, возникшую ответственность следует считать ответственностью по договору, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, возникших из договора. Ответственность за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда. Неисполнение обязательств по договору влечет причинение убытков, в то время как нанесение вреда (в узком смысле) и ущерба имуществу приводит к возникновению ответственности за причинение вреда (в широком смысле). Это главное, но не единственное отличие страхования ответственности за причинение вреда и по договору. Сравнение страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору представлено в Таблице 1. Сравнение проводилось по таким критериям, как субъекты, объекты страхования, страховые риски и состав страхового возмещения.
Таблица 1. Сравнение страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности по договору.
Страхование ответственности по договоруСтрахование ответственности за причинение вредаОснования возникновения ответственностиДля возникновения ответственности по договору необходимо выполнение следующих условий: существование договора, неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, причинение убытков.Ответственность за причинение вреда возникает при причинении вреда.
Обязательно установление вины застрахованного лица/страхователя (кроме случаев, когда законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда).ОбъектНе противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить убытки, причиненные вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору
с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате оговоренных в договоре событий (страховых случаев).Субъектыстраховщик
страхователь = лицо, чья ответственность застрахована (может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя)
не может быть застрахованного лица
выгодоприобретатель по договору, всегда известен при заключении договорастраховщик
страхователь
застрахованное лицо (лицо, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда/должно быть названо в договоре страхования)
выгодоприобретатель
третьи лица, не известны при заключении договораСтраховые риски
Причинение убытков Выгодоприобретателю вследствие нарушения Страхователем договора в части:
- сроков поставки товаров, выполнения работ, оказания услуг;
- требований, установленных к качеству, техническим характеристикам, безопасности товара, работ, услуг;
- требований, установленных по количественным характеристикам товара, работ, услуг;
-иных условий
Причинение вреда жизни и здоровью и/или имуществу Выгодоприобретателя, вследствие оговоренных в договоре событий.Страховой случай
Факт неисполнения или ненадлежащего исполнения контракта (как в целом, так и в отдельной части), когда это обстоятельство повлекло причинение убытков контрагенту Страхователя.
Причинение лицом, ответственность которого застрахована, вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в результате оговоренных в договоре событий.
Факт установления обязанности Страхователя в силу гражданского законодательства Российской Федерации возместить вред, причиненный потерпевшим третьим лицам.Страховая выплатаСтраховая выплата включает в себя:
- возмещение убытков
- уплата неустойки
- уплата процентов
Страховая выплата включает в себя:
- возмещение ущерба, связанного с причинением вреда имуществу (утрата, гибель, повреждение или др.) Выгодоприобретателей (реальный ущерб).
- расходы по компенсации вреда жизни и здоровью Выгодоприобретателей.
Особенностью ответственности по договору является обязательное условие наличия договорных отношений между субъектами. Однако существование договора не является достаточным условием. Исходя из наличия договора еще нельзя сделать вывод о том, что возникшая ответственность будет договорной. Так, например, у врача, заключившего с пациентом договор на оказание медицинских услуг и причинившего ему вред, (вред здоровью, который не может быть оценен в денежном выражении), возникает ответственность за причинение вреда, несмотря на то, что есть договорные отношения между ними.
Таким образом, приходим к выводу о том, что одним из основных критериев, позволяющих отличить ответственность за причинение вреда от ответственности по договору, является состав вреда (в широком смысле). Если речь идет о причинении вреда жизни и здоровью (вред в узком смысле), то мы не можем говорить о страховании ответственности по договору. Неисполнение обязательств по договору влечет причинение убытков.
Кроме того, существуют формальные признаки страхования ответственности по договору. Возможность страхования ответственности по договору должна быть предусмотрена законом, но не иным правовым актом и договором. В связи с этим, перечень видов страхования ответственности по договору ограничен только теми видами, осуществление которых разрешено законом. Считаю нужным привести полный перечень видов страхования ответственности по договору, поскольку существует ограниченный перечень видов страхования ответственности по договору, а на практике часто возникают трудности с классификацией. Осуществление иных видов страхования ответственности по договору, не предусмотренных в законе, неправомерно.
1.Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору государственного или муниципального контракта (Федеральный закон "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд", № 94-ФЗ от 21.07.2005, ст. 28, 29, 38, 64);
2.Страхование ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров о реализации туристского продукта (Федеральный закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", № 132-ФЗ от 24.11.1996 с изменениями и дополнениями в ред. ФЗ № 12-ФЗ от 05.02.2007, ст. 4, 9, 17.1-17.6);
3.Страхование ответственности таможенных перевозчиков за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору перевозки (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 94);
4.Страхование ответственности владельцев складов временного хранения за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору хранения (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 109);
5.Страхование ответственности владельцев таможенных складов за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору хранения (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 227);
6.Страхование ответственности таможенных брокеров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору таможенного брокера с представляемым лицом (Таможенный кодекс РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003, ст. 140); 7.Страхование ответственности оценщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору оценки (Федеральный закон "Об оценочной деятельности" от 27.07.2006 № 157-ФЗ в ред. ФЗ № 135-ФЗ от 29.07.1998, ст. 24.7);
8.Страхование ответственности нотариуса за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, № 4462-1 от 11.02.1993, ст. 18, 25);
9.Страхование ответственности специализированного депозитария за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об оказании услуг специализированного депозитария (Федеральный закон "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ", № 111-ФЗ от 24.07.2002, ст. 25.; Федеральный закон "О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", № 117-ФЗ от 20.08.2004 года, ст. 31);
10. Страхование ответственности управляющих компаний за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору доверительного управления (Федеральный закон "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ", № 111-ФЗ от 24.07.2002, ст. 25.; Федеральный закон "О накопительной ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", № 117-ФЗ от 20.08.2004 года, ст. 31);
11.Страхование ответственности эмитента за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по государственным ценным бумагам субъектов Российской Федерации и муниципальным ценным бумагам (Федеральный закон "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг", № 136-ФЗ от 29.07.1998, ст. 14);
12.Страхование ответственности эмитента облигаций с ипотечным покрытием, управляющего ипотечным покрытием, специализированного депозитария, регистратора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств перед владельцами ипотечных ценных бумаг (Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах", № 152-ФЗ от 11.11.2003, ст. 36);
13.Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об ипотеке жилого дома или квартиры (Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости), № 102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 31);
14.Страхование ответственности плательщика ренты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору ренты, предусматривающем передачу денежной суммы или движимого имущества (Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 587);
15.Страхование ответственности системного оператора и иных субъектов оперативно-диспетчерского управления за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору оказания услуг по оперативно-диспетчерскому управлению в электроэнергетике и соглашений о технологическом взаимодействии (Федеральный закон "Об электроэнергетике", № 35-ФЗ от 26.03.2003, ст. 18);
16.Страхование ответственности лизингополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору лизинга (Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" № 164-ФЗ от 29.10.1998 г. в ред. От 26.07.2006, ст. 21);
17. Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение банком обязательств по договору банковского вклада, заключенного с гражданином (Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г, № 395-1, Гражданский кодекс РФ, ст. 840);
18. Страхование ответственности адвоката за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору об оказании юридической помощи (Федеральный закон "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", № 63-ФЗ от 31.05.2002, ст. 7, 193).
Возможности страхования ответственности по договору, как отрасли страхования, обеспечивающей защиту социально значимых интересов, велики, однако реализация этих возможностей сдерживается, в первую очередь, несовершенством законодательной базы.
Несовершенство законодательного регулирования проявляется в том, что многие нормы, касающиеся страхования ответственности по договору, не соответствуют основополагающим принципам страхования, противоречат нормам Гражданского кодекса РФ или содержат в себе нестыковки, что порождает множество проблем, поскольку нормальное и эффективное развитие страхования ответственности по договору затруднено наличием недостатков в платформе развития, чем и являются законодательные нормы. Учитывая тот факт, что страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом, представляется чрезвычайно важным приведение законодательных норм в соответствие друг с другом, с нормами ГК РФ, а также основополагающими принципами страхования и, в частности, принципам страхования ответственности по договору. Приведу основные примеры законодательных актов, требующих доработки. Так, в Таможенном кодексе РФ № 61-ФЗ от 28.05.2003 присутствует положение, согласно которому условием включения таможенного перевозчика/владельца склада временного хранения/таможенного брокера/владельца таможенного склада в реестр является "наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику/владельцу склада/брокеру по договору перевозки/хранения, или по причине нарушения обязательств, возникших из договора". Такая формулировка является некорректной, поскольку имуществу может быть нанесен ущерб, а не вред. Под ущербом понимается утрата или повреждение имущества. Ущерб можно рассматривать как уменьшение наличного имущества кредитора. Ущерб - понятие экономическое, поэтому в данном случае уместно применить понятие ущерба имуществу во избежание проблем методологического характера.
Кроме того, положение данного закона можно было бы сформулировать таким образом, чтобы она максимально полно отражала специфику и основные принципы страхования ответственности по договору:
"Наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие возникновения обязательств по возмещению убытков, причиненных вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязательств по договору перевозки". Другой пример: Федеральный закон "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации", № 63-ФЗ от 31.05.2002 г. предусматривает обязанность адвоката осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности. В настоящий момент действие данного положения приостановлено Федеральным законом № 320-ФЗ от 03.12.2007 г. до дня вступления в силу федерального закона, регулирующего вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов, однако все же считаю нужным рассмотреть его в качестве примера наличия некоторых законодательных нестыковок. Данное положение противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, так как в последнем не предусмотрено страхование профессиональной ответственности. Гражданский кодекс выделяет только две отрасли страхования: за причинение вреда и по договору.
С точки зрения корректности формулировки более правильным представляется следующий вариант: "Адвокат обязан осуществлять страхование риска своей ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору оказания юридической помощи".
Рассмотрим также некоторые правовые проблемы в сфере страхования ответственности туроператоров, которое осуществляется в соответствии с Законом "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", № 132-ФЗ от 24.11.1996. Одним из главных недостатков является некорректное и нечеткое определение страхового случая. Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора (согласно абзацу 3 ст. 17.6 Закона "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"). Однако при этом в абзаце 3 статьи 17.4 Закона указано, что основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это является существенным нарушением условий такого договора. Таким образом, в первом определении мы имеем два дополнительных признака - признание страховым случаем не просто факта наступления ответственности, а факта ее установления, а также условие, согласно которому этот последний факт должен иметь место в период срока действия страхового договора. Во втором определении дополнительным признаком является существенность нарушений условий договора о реализации туристского продукта4. Однако страховым случаем все же следует считать факт неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации туристского продукта, если это привело к причинению убытков туристу или иному заказчику. Такая формулировка не вводит дополнительных ограничивающих условий и при этом закладывает принципиальные основы страхования ответственности туроператоров по договору.
Это далеко не исчерпывающий перечень несовершенства законодательной базы. Наличие подобных недоработок, а также недостаток методологических и методических разработок является сдерживающим фактором на пути развития отрасли страхования ответственности по договору. Анализ существующей ситуации на рынке страхования ответственности по договору показывает, что многие виды не осуществляются совсем в силу отсутствия методологических разработок, другие осуществляются, но не проработаны детально, что значительно затрудняет работу, а третьи - осуществляются под видом страхования ответственности за вред или под видом страхования профессиональной ответственности (которая даже не предусмотрена законодательством РФ). Кроме того, возникают и такие ситуации, когда страховщики, ввиду отсутствия методик проведения страхования ответственности по договору, отказываются от введения новых видов страхования ответственности по договору (например, в случае страхования ответственности застройщика по договору долевого строительства).
Обобщая вышеизложенное, следует отметить, что страхование ответственности по договору - самостоятельная, специфическая отрасль страхования, имеющая целью защиту имущественных интересов граждан и государства, но возможности которой пока ограничены, в том числе в связи с несовершенством законодательной базы и методологических разработок. Таким образом, для обеспечения возможности нормального развития страхования ответственности по договору необходимо в первую очередь сформулировать нормы закона таким образом, чтобы они максимально полно отражали специфику и основные принципы страхования ответственности по договору и не вызывали затруднений при практической реализации отдельных видов страхования ответственности по договору. 1 Фогельсон Ю.Б. "Комментарий к страховому законодательству" - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрист, 2002.
2 Рюмина Е.В. "Ущерб от экологических правонарушений: больше вопросов, чем ответов" // "Экономика природопользования". - 2004. № 4, с. 55.
3 Действие пп. 6 п. 1 ст. 7 приостановлено Федеральным законом № 320-ФЗ от 03.12.2007г.
4 Дедиков С.В. "Правовые проблемы страхования ответственности туроператоров" // Юридическая и правовая работа в страховании (http://www.reglament.net/ins/urist/2007_4_article.htm)
---------------
------------------------------------------------------------
---------------
------------------------------------------------------------
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
326
Размер файла
98 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа