close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

[39] Теория и практика страхования. Учебное пособие.

код для вставкиСкачать

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ Кафедра Гражданско-правовых дисциплин
Специальность юриспруденция
НАУЧНАЯ РАБОТА на тему: _"Договор добровольного страхования автотранспортных средств" СТУДЕНТ(КА) _____________________ _Муравьева А.В.
(личная подпись) (инициалы, фамилия)
РУКОВОДИТЕЛЬ _____________________ к.ю.н. Колчеманов Д.Н. (личная подпись) (ученая степень, звание, инициалы, фамилия)
Допустить к конкурсу
ЗАВЕДУЮЩИЙ КАФЕДРОЙ ________________ к.ю.н. Колчеманов Д.Н
(личная подпись) (ученая степень, звание, инициалы, фамилия)
"___" ____________________ 2011 г.
Москва - 2011 г.
Содержание Введение..................................................................................
3
I. Глава "Общие понятия и основные составляющие компоненты договора добровольного страхования транспортных средств"........... 8§1. История автострахования.........................................................8
§2. Правовое регулирование страхового законодательства в РФ
2.1. Нормативно правовая база страхового законодательства.................142.2. Принципы правового регулирования договора страхования............17
§3.Понятие договора добровольного страхования автотранспортного средства, его признаки и общая характеристика.................................
21
II. Глава "Существенные условия и заключение договора добровольного страхования автотранспортных средств"..................
33
§1. Существенные условия и заключение договора добровольного страхования автотранспортных средств............................................
331.1.Объект и предмет страхования....................................................331.2. Страховой риск и страховой случай...........................................381.3. Страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия................48
§2. Заключение договора добровольного страхования автотранспортных средств.....................................................................................
2.1. Субъекты и участники договора страхования...............................542.2. Форма страхового договора. Страховой полис..............................652.3. Срок заключения договора страхования......................................66
III. Глава. Исполнение обязательств по договору добровольного страхования транспортных средств..............................................
68
§1. Исполнение договора страхования, проблемы ответственности по договору в судебной практике.........................................................
681.1. Права, обязанности, ответственность страхователя по договору страхования..............................................................................
681.2. Права, обязанности, ответственность страховщика по договору страхования..............................................................................
76
1.3. Анализ норм страхового законодательства и правил страхования указывающих, о праве страховщика отказать в выплате страховой суммы......................................................................................
791.4. Суброгация..........................................................................811.5. Расторжение договора добровольного страхования транспортных средств.....................................................................................
881.6. Исковая давность по договору добровольного страхования транспортных средств..................................................................
92
§2. Правовые аспекты ремонтно - восстановительных работ или страхового возмещения по риску "Ущерб - Повреждение".....................
2.1. Возможные варианты страхового возмещения по ремонтно-восстановительным работам и их правомерность.................................
942.2. Проблемы при взаимодействии "страхователь - страховщик - СТОА".....................................................................................
97
Заключение ..............................................................................101Литература................................................................................109Приложение..............................................................................113
Введение
Актуальность темы исследования. В природе и в повседневной жизни происходят случайные и непредсказуемые явления и события, которые влекут или могут повлечь негативные последствия, связанные с утратой или ухудшением первичного состояния автомобиля. Причем эти явления и события, как правило, находятся вне зоны контроля автовладельца, что полностью исключает возможность их предотвращения. Продажи автомобилей возрастают с каждым годом, с такой же динамикой увеличивается количество дел рассматриваемых в судебном порядке по договорам, связанным с добровольным страхованием автотранспортных средств.
Наблюдая, как люди выбирают кампанию, чтобы застраховать "подешевле" автомобиль, приходим к выводу, что многие не понимаю предназначения добровольного страхования автомобиля и значимость этой услуги для их личного финансового благополучия. Доверчивость потенциального клиента, неопытность в страховании, выбор страховой компании по цене - все это ведет к мошенничеству со стороны страховых компаний, страховых брокеров и страховых агентов. Отсутствие адекватного, доступного для общественного понимания страхового законодательства, отвечающего современным требованиям ведет к игнорированию правил страхования. Максимум на что хватает клиента - это прочитать договор страхования. Тогда как его неотъемлемой частью являются Правила страхования. Это основной документ, на котором базируются все условия по исполнению обязательств. Довольно часто страховые компании предлагают клиенту подписать страховой полис, который является лишь упрощённой версией договора страхования, соответственно содержит лишь выжимки из правил страхования. Такие казусы связаны, с тем, что нет единого разработанного стандарта для изложения обязательных условий, которые должны быть отражены в правил добровольного страхования транспортных средств. На современном этапе развития гражданского оборота проблемы, связанные с заключением и исполнением договора страхования, наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение его условий, выдвинуты в число главных проблем. Споры, связанные с договором страхования, одни из самых распространённых в судебной и арбитражной практике, что требует особого внимания к исследованию теории договора страхования и норм права, его регламентирующим.
Сказанное в совокупности определяет актуальность и практическую значимость договора добровольного страхования автотранспортных средств
в современных условиях и предопределило выбор темы дипломного исследования.
Степень научной разработанности исследования.
Проблемы правового регулирования договора страхования не относятся к числу глубоко исследованных в науке гражданского права. В советский период договор страхования был предметом специальных исследований К.Л. Граве и Л.А. Лунца, В.Р. Идельсона, В.К. Райхера, В.И. Серебровского. В современной науке гражданского права договор страхования детально исследовался М.И. Брагинским, В.В. Тимофеевым и Ю.Б. Фогельсоном. Особый интерес представляют также публикации в юридических изданиях С.В. Дедикова, Г.С. Демидовой, П.В. Сокола, М.Д. Суворовой, Т.Г. Тамазян, К.Е. Турбиной, И.Ю. Цековой и ряда других авторов. Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.
Цель дипломного исследования - комплексный анализ теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора добровольного страхования автотранспортных средств, наступлением ответственности по данному договору. Данная цель определила постановку следующих задач исследования:
1) проанализировать проблему юридической природы договора страхования - публично-правовой или частноправовой;
2) выявить и охарактеризовать признаки договора страхования и принципы его правового регулирования;
3) раскрыть содержание договора страхования посредством анализа его существенных условий;
4) рассмотреть порядок заключения договора страхования, требования, предъявляемые законом к форме данного договора;
5) проанализировать права и обязанности сторон по договору страхования, основания привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, меры ответственности по договору страхования.
6) рассмотреть правовые аспекты ремонтно-восстановительных работ или страхового возмещения при повреждении автомобиля.
Объект исследования - общественные отношения, возникающие из договора страхования.
Предмет исследования - комплекс теоретических проблем, связанных с определением юридической природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, и практических проблем, связанных с исполнением договора добровольного страхования автотранспортных средств и возможностями защиты имущественных интересов граждан и организаций в связи с наступлением страхового случая.
Методологической основой исследования послужил диалектический метод научного познания, формально-логический, историко-правовой и сравнительно-правовой методы научного исследования, метод анализа источников.
Структура дипломного исследования обусловлена поставленной целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
В ведении рассматривается актуальность данной работы, цели, задачи, предмет и объект исследования. Первая глава состоит из трех параграфов, в которых раскрываются общие понятия и основные составляющие компоненты договора добровольного страхования автотранспортных средств. Вторая глава состоит из двух параграфов, где представлен анализ существенных условий и особенностей заключения договора добровольного страхования автотранспортных средств. Третья глава состоит из двух параграфов и содержит условия исполнения обязательств по договору добровольного страхования автотранспортных средств. В заключении сделаны выводы, сформулированы проблемы и предложены пути их решения.
1. Глава.
Общие понятия и основные составляющие компоненты договора добровольного страхования транспортных средств
§1. История автострахования.
Страхование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для появления института имущественного страхования стал "страховой договор морской торговли", пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.
В последующие десятилетия и столетия морское страхование распространяется по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Уже в 1300 году, в Бельгии, практикуются прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В XIV веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на континент и обратно. Англия как сильная морская империя, становится своеобразным законодателем в страховом деле. Так, в 1601 году при парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования.
Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название "Голландско-остиндское товарищество".
Еще один вид страхования появляется в Европе на рубеже 15-16 вв. Это так называемое "огневое страхование". Так одной из серьезных угроз в Европейских городах был именно пожар (как известно, бывало, что объектом пожара становились целые кварталы и даже города), широкую популярность приобретает страхование от пожара. В этой связи появляются общества взаимного страхования, так называемые огневые товарищества (некоммерческие организации).
Российскую историю становления и развития имущественного страхования, на наш взгляд, можно разделить на три этапа:
1) дореволюционный (18 в. - нач.20 в.)
2) социалистический (1917-1990 гг.)
3) современный (с 1990-92 гг и продолжается и в наше время).
В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняютСтрахование было известно еще в римском праве, однако, классическое имущественное страхование, появляется в Европе в 13-14 вв. Основой для появления института имущественного страхования стал "страховой договор морской торговли", пользующийся популярностью лиц занимающихся морской перевозкой грузов.
В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.
В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу "Первое Российское страховое от огня общество". Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.
В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерции. Появляются частные страховые компании - "Второе страховое общество от огня" (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов "Жизнь" (1835 г.), общество "Саламандра", и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования как страхование имущества, страхование грузов.
С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: "Нью-Йорк" (США, 1885 г.), "Урбен" (Франция, 1889 г.), "Эквитебл" (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.
В 1894 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел. Устанавливалась обязательная публичная отчетность всех страховых обществ.
В 1895 г. было создано первое специализированное перестраховочное общество - "Общество Русского перестрахования".
В результате столь мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества. Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз. Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование. С течением времени, по мере отхода властей от НЭП, негосударственное страхование сворачивалось, вплоть до полной его ликвидации.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль.
Возрождение многогранного страхования происходит в нач. 90-х гг. Принимаются ряд нормативных документов:
- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. N 140);
- Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов (утв. Минфином СССР 28 мая 1990 г. N 66);
- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. N 65).
27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ "О страховании", который в последующем переименуется как Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В связи с принятием нового ГК РФ, Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ в Закон "Об организации страхового дела" вносятся изменения, в частности была исключена Гл.2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл.48 ГК РФ.
В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон "Об организации страхового дела".
Спустя четыре года принимается новая концепция - Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р)[, в которой основными задачами по развитию страхового дела были названы:
- формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
- развитие обязательного и добровольного видов страхования;
- создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Стоит подчеркнуть, что Концепция отвела большую роль обязательному страхованию. Как следствие тому стало принятие ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Отметим, что в 2002 году на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек.
В 2003 году шла работа по принятию новой редакции Федерального закона "Об организации страхового дела". 10 декабря 2003 года был принят закон, внесший ряд изменений. Принятый закон кардинально отличается от проекта, который был принят в первом, втором и третьих чтениях. Проект ФЗ утвержденный в третьем чтении вновь вводил в действие Гл.2 Закона, посвященную страховому договору, что неминуемо вели к конкуренции с Гл.48 ГК РФ.
Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (проект № 266255-3), принятый Государственной Думой Российской Федерации в третьем чтении, имел ряд серьезнейших недостатков, которые, в случае вступления данного Закона в силу, имели бы необратимые тяжкие последствия для страхового сообщества в целом. Как подчеркивалось в заявлении Экспертного совета по страхованию, принятие закона имело бы следующие последствия:
Во-первых, вступление данного Закона в силу создало бы коллизию законодательства РФ о страховании, так как нормы Закона не соответствуют высшему по юридической силе нормативному акту гражданского законодательства - Гражданскому кодексу РФ. В Законе в противоречие с Гражданским кодексом, прежде всего, был бы нарушен: принцип свободы договора; изменены основания возникновения страховых обязательств, порядок и основания их изменения и прекращения; значительно расширен перечень условий договоров обязательного и добровольного страхования, обязательных для согласования сторонами без чего договор будет считаться незаключенным; искажены основные страховые понятия, например "страховая сумма" и "страховая премия"; добавлены сленговые выражения типа "выкупная сумма" или "собственные средства" и др. Во-вторых, несмотря на проводимую Президентом РФ политику устранения административных барьеров при осуществлении предпринимательской деятельности, принятие данного Закона приведет к ужесточению административного пресса в отношении страховщиков со стороны контролирующих органов и, прежде всего, страхового надзора. Добавление по сравнению с Гражданским кодексом к основаниям осуществления страхования помимо договора правил страхования, приведет к тому, что малейшее изменение условий страхования, даже если оно не влияет на характер и размер принимаемых на себя страховщиком обязательств, будет необходимо согласовывать с органом страхового надзора. В результате этого страховщики будут вынуждены либо, оставаясь законопослушными, "двигаться по страховому рынку как трамвай" будучи ограниченными как рельсами необходимостью постоянного согласования каждого "своего чиха" с надзорным органом, либо чтобы выжить в процессе конкуренции будут вынуждены идти на нарушение закона и как следствие этого будут фактически уязвимы для контролирующих органов, что в свою очередь будет способствовать развитию коррупции и взяточничества.
В-третьих, в Законе, несмотря на уменьшения перечня видов страхования, подлежащих лицензированию, сохранен действующий и в настоящее время принцип лицензирования каждого страхового продукта, вместо лицензирования непосредственно страховщика как это делается во всем мире. Сегодня многие страховые компании ждут своих лицензий иногда по пол года и более. Введение в Законе двухмесячного срока для выдачи лицензии легко обходится органом страхового надзора путем возврата страховщику документов представленных для лицензирования по основанию наличия к ним претензий по содержанию: "не там стоит запятая". Кроме того, Закон не предусматривает ответственности органа страхового надзора в случае пропуска сроков выдачи лицензии. А если нет ответственности, то никто не будет эти сроки и соблюдать.
Как мы уже подчеркнули, большая часть противоречивых положений не вошло в Закон, но все - таки, он подвергся серьезным изменениям, которые затронут, в том числе, и имущественное страхование. Рассмотрев историческое развитие имущественного страхования, к которому относится договор добровольного страхования автотранспортных средств, обратимся не посредственно к его историческому возникновению.
Историки расходятся во мнениях по поводу того, где и когда впервые было осуществлено автострахование. Одни утверждают, что дальновидная Америка была пионером этого движения, а в России этот вид страхования приживался с трудом, и автомобилисты с неохотой восприняли это новшество. Другие же, наоборот - в число передовиков выводят именно Россию. Самое интересное, что и у одних, и у других имеются на это все основания.
Сторонники американской теории утверждают, что первый автовладелец, застраховавший свой транспорт, был американцем, ибо, оттуда и пришло понятие "Страхование". Имя этого человека было Трумэн Мартин, именно он первый пришел в страховую компанию "Travelers Insurance Company" первого февраля 1898г, чтобы застраховать свой автомобиль. Его страховой взнос составил 12,25 долларов, а сумма покрытия составила 500 долларов. На сегодняшний день то, от чего Трумэн застраховал свой автомобиль, показалась бы нам смешной и нелепой, но на 1898г это было, весьма, актуально, а застраховал свой моторизированный транспорт американец от столкновения с гужевым транспортом и лошадьми.
На протяжении конца 19 века автострахование не находило такого же востребования, как сейчас, причина тому - малое количество автомобильного транспорта. Но начиная с 20 годов XX века, страхование автотранспорта начало свое восхождение в сфере страхования, в связи конвейерного выпуска автомобилей Генри Фордом. Увеличение количества автомобилей повлекло за собой увеличение ДТП, а те - увеличение добровольного страхования автомобилей. Все это происходило в штатах.
Ближе к 50м годам XX века автострахование пришло в Европу, где автопарк также имел значительное увеличение. В это же время появился международный договор о взаимном признании страховых полисов или международная система "зеленой карты" (полисы тогда были зеленого цвета).
Вообще страховое дело в нашей стране всегда было тесно связано с социально-экономическими задачами общества и соответствующей политикой государства.
Защитники государства Российского приводят тот факт, что еще в 1887 году страховое общество "Россия" приступило к страхованию сухопутного транспорта и уже к 1893 году широко практиковало этот вид деятельности, успешно конкурируя с шестью отечественными компаниями, занимавшимися этим же видом деятельности.
В нашей стране долгое время довольствовались только разговорами об автогражданке. Сначала причиной являлось то, что автомобили - были скорее единичными явлениями, чем массовыми, поэтому надобности не было в их страховании. А далее идеи не советского союза, а какого-то там запада не нашли должного отклика в отечественных просторах. Только в 1991 году автострахование как добровольный вид страхования появился в закромах нашей Родины. И лишь 25 апреля 2003 года вышел закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Сейчас в России автострахование демонстрирует высокий темп роста. В среднем каждый год оно увеличивается на 40 %. Многие считают, что автострахование - придает государству цивилизованность. Будем надеяться, что это именно так.
§2. Правовое регулирование страхового законодательства в РФ.
2.1. Нормативно правовая база страхового законодательства.
Страховое законодательство имеет комплексный характер и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы.
Среди источников права Конституция Российской Федерации является актом, обладающим высшей юридической силой. В ней получило отражение разграничение нормотворческой компетенции. В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установления правовых основ единого рынка; финансового и гражданского законодательства. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федерации и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ). Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют федеральные законы и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты), а также акты субъектов РФ в пределах их компетенции.
Действующая Конституция РФ позволяет сделать важный теоретический и практический вывод: международное право является источником права в Российской Федерации: "Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы" (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).
Центральное место в регулировании страховых отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927-970) и Закон от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ"
Важную роль в регулировании страховых отношений играют правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями). Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, указанные правила становятся обязательными для страхователя, если включены в текст договора страхования (страхового полиса) или на применение этих правил прямо указывается в договоре страхования и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре, иначе правила сохраняют обязательный характер только для страховщика.
Одним из значимых источников страхового права является обычай делового оборота. В ст. 5 ГК РФ дано определение обычаев делового оборота в какой-либо области предпринимательской деятельности - это вид обычного правила (по терминологии ГК РФ - обычно предъявляемого требования). Обычаи делового оборота - правила поведения, не предусмотренные законодательством. Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в сфере предпринимательской деятельности правило поведения. В отличие от индивидуальных велений он представляет собой правило поведения общего действия. Этим обычаи отличаются от правил, закрепленных в законе.
Обычаи делового оборота исполняются в силу привычки. Однако, будучи источником страхового права, обычай должен быть санкционирован государством. Существуют разные формы государственного санкционирования обычая, например отсылка к нему в законодательстве, восприятие его судебной или административной практикой. Итак, обычаи делового оборота относятся к правовым обычаям, что отличает их от традиций, обрядов и заведенного порядка.
Особое место в механизме нормативно-правового регулирования налоговых отношений занимают судебные акты. По общему правилу судебные акты не являются источником российского права. Однако за Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации (ст. 9 Федерального конституционного закона от 28 апреля 1995 г. № 1-ФКЗ "Об арбитражных судах в Российской Федерации") и за Верховным Судом Российской Федерации (ст. 19 Федерального конституционного закона от 31 декабря 1996 г. № 1-ФКЗ "О судебной системе Российской Федерации") закреплено право осуществлять толкование норм права, конкретизируя положения законодательства и восполняя пробелы правового регулирования. Кроме того, огромное влияние на правоприменительную практику оказывают и судебные акты по конкретным делам. Несмотря на то, что такое толкование не содержит формальной обязанности для нижестоящих судов следовать такой трактовке нормы, оно имеет большое значение для участников конкретного дела.
Необходимо учитывать, что страхование в России развивается быстрыми темпами и, соответственно, происходит изменение законодательства, сборники, содержащие нормативные акты по страхованию, быстро устаревают. Поэтому изменения законодательства следует отслеживать по таким изданиям, как "Собрание законодательства Российской Федерации", "Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств", "Российская газета", а также использовать правовые компьютерные системы "КонсультантПлюс" и "Гарант".
2.2. Принципы правового регулирования договора страхования
Правовое регулирование договора страхования в гражданском законодательстве Российской Федерации основывается на соблюдении ряда принципов, которые позволяют более содержательно осветить сущность договора страхования и его значение в гражданском обороте.
Первый принцип - принцип компенсации причиненного вреда.
Этот принцип непосредственно вытекает из той функции защиты частных интересов, которую в гражданском обороте выполняет страхование. Потребность в защите возникает в связи с возможным причинением вреда, и защита интереса осуществляется путем компенсации причиненного вреда.
Отсюда вытекает и принцип - выплата производится только в целях компенсации фактически причиненного вреда. В случае, когда причиненный вред имеет денежную оценку, выплата не должна превышать этой оценки. Прямым следствием этого принципа является обязанность лица, заявляющего требование о выплате, доказать факт причинения вреда, а, если это возможно, то и его размер.
Принцип компенсации в имущественном страховании нормативно закреплен в п. 1 ст. 929 ГК РФ в форме обязанности страховщика возместить лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие при страховом случае. Аналогичный смысл имеют нормы ст. 947, 949-952 ГК РФ, которые запрещают сторонам заключать договоры страхования на суммы, превышающие максимально возможные убытки, которые могут возникнуть при страховом случае. Эти нормы ограничивают волеизъявление сторон, препятствуя превращению страхования в пари или игру.
Следует заметить, что согласно ст. 15 ГК РФ убытки - это последствия нарушения прав, а страхование осуществляется не только на случай правонарушений, но и на случай, например, стихийных бедствий. Поэтому в страховании "обязанность выплаты денежного возмещения предусматривается в связи с наступлением определенного события, а не обязательно в связи с чьими-либо действиями, нарушающими права".1 Иными словами, под убытками в страховании понимается денежная оценка имущественного вреда, независимо от того, чем вызвано причинение этого вреда.
Второй принцип правового регулирования договора страхования - принцип эквивалентности.
На первый взгляд, договор страхования является явно не эквивалентным, поскольку премия, которую платит страхователь, существенно меньше суммы выплаты, которую он может получить. Тем не менее, и в страховании эквивалентность встречных предоставлений соблюдается, только она обеспечивается не для каждой конкретной сделки, а в среднем, по совокупности сделок.
В самом общем виде принцип эквивалентности в страховом праве можно сформулировать так: общая сумма премий (взносов), собранных страховщиком за определенный период (как правило, за год), должна быть примерно равна сумме выплат, произведенных за это же время плюс небольшая сумма для покрытия расходов страховщика на ведение дела. Только в этом случае страховщик сможет вести дело, сохраняя финансовую устойчивость и получать прибыль, без которой любая коммерческая деятельность не имеет смысла.2 Содержание статистики и сами вероятностные характеристики для целей правового регулирования не важны. Необходимо, однако, чтобы риск, подлежащий страхованию, обладал вероятностными характеристиками и, соответственно, тарифы можно было бы рассчитать. Поэтому законодатель допускает страхование не любых рисков, а только тех, которые обладают вероятностными характеристиками.
Третий принцип правового регулирования договора страхования получил в науке наименование принципа наивысшей добросовестности.
Пункт 3 ст. 10 ГК РФ, как известно, закрепляет презумпцию разумности и добросовестности, однако, данная презумпция, как справедливо отмечается в юридической литературе, "весьма далека от общей и всеобъемлющей обязанности вести себя добросовестно в договорных отношениях".3 Есть два подхода к добросовестности - объективный и субъективный. При понимании добросовестности в объективном смысле преобладающим фактором является информированность участников отношений о тех или иных фактах, возможность предвидеть те или иные последствия своих действий, бездействия. В договорном праве это означает, что договор только тогда может считаться заключенным добросовестно, когда стороны достаточно информированы о фактах, существенно влияющих на само его заключение и на его содержание.4 Добросовестность как общий принцип, естественно, также признается и в страховом праве. Однако, в страховых отношениях имеется явная асимметрия по информированности сторон и их возможности влияния на условия договора страхования и его исполнение. Страхователь в значительно большей степени, чем страховщик, информирован о конкретном риске, который он передает в страхование и имеет значительно больше, чем страховщик, возможностей влиять на характеристики этого риска.
Страховщик, со своей стороны, может практически единолично определять условия договора, так как в силу п. 3 ст. 940 и п. 1 ст. 943 ГК РФ вправе руководствоваться стандартными, им же разработанными формами договоров и правилами страхования. Кроме того, если страхователь лучше страховщика осведомлен о конкретном риске, то страховщик, являясь профессионалом, гораздо лучше страхователя осведомлен о подобных рисках в целом и об их вероятностных характеристиках. Поэтому он может включать в правила страхования "незаметные" оговорки, которые затрудняют получение выплаты, значительно снижают его риск и приводят к получению необоснованной выгоды.
Поэтому для защиты прав страховщика от недобросовестности страхователя в английском праве был разработан принцип наивысшей добросовестности (лат. - uberrima fides; англ. - utmost good faith).5 Но этот же принцип имеет значение и для защиты прав страхователя от недобросовестного страховщика. В этом случае принцип наивысшей добросовестности может быть сформулирован следующим образом: "Страхователь при заключении и исполнении договора страхования должен вести себя так, как если бы страховой защиты у него не существовало"6 Более узкое понимание принципа наивысшей добросовестности состоит в обязанности страхователя раскрыть всю информацию о риске, которая могла бы повлиять на вероятность наступления страхового случая и размер убытков.
Ясно, что приведенное положение в широкой его формулировке предъявляет к добросовестности страхователя повышенные требования по сравнению с требованиями обычной добросовестности в гражданском праве. Отсюда и название - наивысшая добросовестность.
Анализируемый принцип в российском законодательстве не закреплен, тем не менее некоторые его проявления можно отметить. Так, в ст. ст. 944, 959 ГК РФ установлена обязанность страхователя по раскрытию информации о риске, в ст. 962 ГК РФ - обязанность страхователя принимать необходимые меры по уменьшению убытков, в ст. 965 ГК РФ - обязанность страхователя обеспечить для страховщика возможность взыскать выплаченное возмещение с лица, ответственного за вред. Поэтому можно говорить о том, что российский законодатель, не формулируя общую обязанность страхователя действовать так, как если бы страховой защиты не существовало, тем не менее, требует от него проявлять более высокую добросовестность, чем в других договорах.
Следующий принцип правового регулирования договора страхования - принцип защиты слабой стороны.
Как известно, вопрос о защите слабой стороны в договоре встал перед гражданским правом, когда появились крупные компании, систематически и профессионально занимающиеся определенной деятельностью. Именно к таким компаниям относятся и страховые организации. Практика показывает, что потребитель на рынке страховых услуг нуждается в защите. Как правило, защита требуется не от серьезных финансовых преступлений со стороны страховщиков, а от пренебрежительного отношения к потребителю, включения в договоры условий, ставящих страхователя в невыгодное положение, от необоснованного завышения страховых тарифов и т.п.7 Страховые компании фактически имеют возможность диктовать своему клиенту условия, на которых заключается и исполняется договор. Поэтому юридическое равенство, провозглашенное и систематически проводимое в жизнь гражданским правом, вполне реально может превратиться в фактическое неравенство.8 Ответом на такое положение стало введение в законодательство принципа защиты слабой стороны.
В отечественном страховом законодательстве защита слабой стороны обеспечивается, прежде всего, нормами ГК РФ. Так, ст. 927 ГК РФ признает договоры личного страхования публичными, ст. 943 ГК РФ предусматривает специальный и очень жесткий для страховщика порядок использования стандартных условий договора, ст. 958 ГК РФ позволяет страхователю и даже выгодоприобретателю в любой момент оказаться от договора.
Имеются отдельные, менее очевидные, нормы о защите слабой стороны и в других статьях ГК РФ.
§3.Понятие договора добровольного страхования автотранспортного средства, его признаки и общая характеристика
Договор добровольного страхования автотранспортного средства относится к имущественному виду страхования.
Рассмотрим главные составляющие договора добровольного страхования автотранспортного средства:
1) по договору имущественного страхования в качестве объекта страхования выступают убытки, причиненные имуществу или иным имущественным интересам страхователя
2) страховая выплата при имущественном страховании именуется "страховое возмещение", что подчеркивает компенсационный характер данной выплаты (т.е. цель - возмещение причиненного убытка
3) страховой случай при имущественном страховании всегда связан с причинением убытка, т.е. носит вредоносный характер
4) страховой случай при имущественном страховании - это событие, которое носит случайный и вероятный характер. Тот факт, что ГК не дает единого определения договора страхования, не является препятствием для разработки такого определения в рамках науки страхового права. Заметим, что такое определение необходимо для проведения анализа договора страхования как единого правового института.
По нашему мнению, договор добровольного страхования автотранспортного средства представляет собой соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту другой стороне - страхователю или предусмотренному договором третьему лицу - застрахованному.
Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.
1) Договор добровольного страхования автотранспортного средства является правовой формой материального страхового отношения.
Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, являясь в конечном счете регулятором самого отношения.
2) Договор добровольного страхования автотранспортного средства является двусторонней сделкой.
Сторонами в договоре страхования выступают две стороны: страхователь и страховщик - и для его заключения необходимо наличие согласованной воли двух этих субъектов.
Сострахование не превращает Договор добровольного страхования автотранспортного средства в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвуют несколько лиц.
Перестрахование также не превращает Договор добровольного страхования автотранспортного средства в многостороннюю сделку - сторонами в договоре продолжают оставаться два лица: страховщик и страхователь. Перестраховщики сторонами этого договора не являются.
В равной мере не превращает договор страхования в многостороннюю сделку и то обстоятельство, что заключается он в пользу третьего лица - застрахованного или выгодоприобретателя. Эти лица не являются сторонами в договоре, и их наличие не влияет на его двусторонний характер.
3) Договор добровольного страхования автотранспортного средства является возмездным.
Возмездность Договор добровольного страхования автотранспортного средства предполагает наличие встречного удовлетворения, которое оказывает каждая из сторон другой стороне. То, что встречным удовлетворением со стороны страхователя выступает плата за страхование в виде страховой премии, сомнения в целом не вызывает. Если не считать ошибочной теорию страхования как экономической категории, согласно которой страховая премия представляет собой взнос страхователя в страховой фонд, являющийся коллективным, совместный фонд "страхового сообщества", т.е. совокупность самих страхователей. Это означает, что при страховании встречного предоставления вообще не существует, что, конечно же, неправильно выражает сущность страхования. Но возникает вопрос: что же выступает в качестве того встречного удовлетворения со стороны страховщика, которое приобретает страхователь за плату в виде страховой премии?
По этому поводу высказаны различные суждения.
Так, В.С. Белых полагает, что "встречное предоставление со стороны страховщика - страховая выплата"9. Однако страховая выплата может иметь место лишь при наличии страхового случая: если страховой случай не произойдет, то не будет и страховой выплаты. Но если нет страховой выплаты, то, исходя из данной точки зрения, нет и встречного предоставления. В итоге получается, что договор страхования является возмездным лишь в той ситуации, когда будет иметь место страховой случай. Но тогда совершенно непонятно, что будет представлять собой с точки зрения возмездности тот договор, который совершился без страхового случая.
Большинство авторов полагают, что встречным предоставлением страховщика выступает страховая услуга. Но что собой представляет эта услуга?
По мнению С.В. Соловьевой, страхователь платит за услугу страховщика, которая заключается в принятии на себя оговоренных рисков в пределах установленной суммы и в течение установленного срока10. А.А. Иванов считает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. При этом он отмечает, что "договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты"11.
Из этого вытекает, что возмездность договора страхования заключается в том, что страховщик за плату принимает на себя некий риск, который лежит на страхователе, а сам договор знаменует собой переход риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Принятие страховщиком на себя риска, лежащего на страхователе, и есть то встречное удовлетворение, которое предоставляет страховщик страхователю. Истоки этой точки зрения следует искать в тех экономических теориях, согласно которым при страховании имеет место переход риска от страхователя на страховщика.
Между тем при страховании не происходит передача риска от страхователя к страховщику. Несмотря на страхование, страхователь как был, так и остается носителем риска наступления отрицательных последствий в результате страхового случая.
Возмездность договора страхования проявляется в том, что страхователь за плату в виде страховой премии получает от страховщика встречное удовлетворение в виде страховой защиты. И это встречное удовлетворение страхователь приобретает уже в момент вступления договора страхования в силу, оно существует реально независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет. Другое дело, что при наступлении страхового случая страховая защита дополняется своей материальной составляющей в виде страховой выплаты.
Возмездность договора страхования выражает экономическую эквивалентность самого страхового отношения. Эта эквивалентность проявляется в том, что движению стоимости в виде страховой премии сопутствует встречное движение стоимости в виде страховой защиты.
Возмездность договора страхования не следует отождествлять с соразмерностью сумм, полученных и уплаченных сторонами договора друг другу. С этой точки зрения страховой договор никогда не будет эквивалентным, поскольку при всех обстоятельствах сумма денег, переданная страхователем страховщику, будет неравнозначна полученной или вообще не полученной им от страховщика. Так, если страховой случай не произойдет - страховая выплата вообще не производится, т.е. страхователь, уплатив страховщику деньги в виде страховой премии, взамен никаких денег от него не получит. Если же этот случай произойдет - сумма полученной страховой выплаты будет превышать сумму уплаченной страховой премии. Поэтому встречное удовлетворение, получаемое страхователем от страховщика, нельзя сводить к сумме страховой выплаты.
4) Договор добровольного страхования автотранспортного средства является взаимным (синаллагматическим) договором, что означает наличие как прав, так и обязанностей у обеих сторон.
5) По общему правилу Договор добровольного страхования автотранспортного средства является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Следует сказать, что вопрос о природе договора страхования (является он реальным или консенсуальным) - вопрос спорный, на чем мы более подробно остановимся ниже.
6) Характерным признаком Договор добровольного страхования автотранспортного средства является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
По данному поводу следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее - сделкой, совершенной под отлагательным условием. Условный характер договора страхования обычно обусловливают тем, что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
Заметим, что в соответствии с ГК сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит (ст. 157 ГК). Применительно к договору страхования некоторые авторы считают, что в качестве такого условия выступают страховой случай и последствия, вызванные им.
С этим нельзя согласиться по следующим основаниям. Во-первых, целый ряд прав и обязанностей сторон возникает с момента заключения договора, а не с момента наступления страхового случая. Так, уже с момента заключения договора у страхователя возникает обязанность вносить в установленные сроки страховые взносы, проинформировать страховщика об изменении степени страхового риска. В то же время он имеет право при определенных условиях на замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. С другой стороны, страховщик несет, например, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска. На это обстоятельство указывает О.С. Иоффе, который отмечает, что "ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными"12. По нашему мнению, объектом договора страхования выступает страховая защита. Состояние защищенности страхователя, на что направлен договор страхования и за что он платит страхователю страховую премию (плату за страхование), возникает с момента заключения договора страхования, и наличие страховой защиты вовсе не обусловлено тем, произойдет страховой случай или нет.
Во-вторых, условие, при котором сделка считается условной, должно иметь характер дополнительного элемента сделки, т.е. сделка данного вида может быть совершена и без такого условия. Условие о страховом случае является основным элементом страховой сделки, без этого условия страхование невозможно даже при безрисковых видах.
Таким образом, полагать, что договор страхования относится к условным сделкам, нет никаких оснований.
7) Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (рисковой) сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возместить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Однако страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.
Однако нельзя абсолютизировать рисковый характер договора страхования, поскольку существует такой вид страхования, как страхование жизни, в котором рисковый момент либо значительно смягчен, либо отсутствует полностью. Как отмечает А.К. Шихов, "кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования. По этим договорам страховщик в любом случае, исполняя свое обязательство, выплачивает страховую сумму или так называемую выкупную сумму страхователю (выгодоприобретателю)"13.
Следовательно, существуют виды страховых договоров, которые опосредуют безрисковое страхование.
8) Договор страхования является срочным договором. Статья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
9) Договор страхования по большей части является разновидностью денежного договора: и страховая премия, и страховая выплата производятся в денежном виде. Однако могут возникать натуральные формы страхования, где страховое возмещение выплачивается в виде материальных ценностей.
10) Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Иногда в литературе по страховому делу и страховому праву выделяют еще и такую отличительную особенность договора страхования, как ограниченность ответственности страховщика. Так, С.В. Соловьева пишет: "Еще одно отличие договора страхования заключается в том, что стороны договариваются об ограничении ответственности страховщика размерами определенной суммы. Если убытки, понесенные страхователем, превышают эту сумму, то последний либо взыскивает остаток суммы убытков с непосредственного причинителя вреда (если таковой есть), либо относит этот остаток на свой счет. Страховщик всегда отвечает в пределах страховой суммы, за одним исключением, установленным имущественным страхованием (п. 2 ст. 962 ГК)"14. В связи с этим следует отметить, что термин "ответственность" довольно часто используется в литературе для обозначения обязательства страховщика по страховой выплате, что составляет даже определенную терминологическую традицию страхового дела. Хотя, между прочим, нынешнее страховое законодательство данный термин в указанном смысле не употребляет вовсе. И это совершенно правильно, поскольку слово "ответственность" в юридическом смысле, как правило, связано с правонарушением и означает привлечение виновного лица к той или иной форме наказания в виде каких-либо неблагоприятных для него последствий. Именно в этом смысле употребляется данный термин в гл. 25 ГК, посвященной ответственности за нарушение обязательства. Примерно в таком же значении рассматриваемый термин употребляется и в гл. 59 ГК, где речь идет об ответственности за причинение вреда (внедоговорная или деликтная ответственность).
Если же говорить по существу дела, то действительно, страховая выплата не может превышать предусмотренной договором страховой суммы. Но это общее правило страхования и размер страховой суммы выражают собой не "ограничение ответственности страховщика по возмещению убытка", а размер обязательства страховщика по страховой выплате. Что же касается возмещения убытка, то обязательство страховщика заключается не в возмещении убытка, а в страховой выплате. Поэтому страховщик отвечает перед страхователем не за возмещение убытка, причиненного страховым случаем, а за выполнение своего обязательства, вытекающего из договора страхования, т.е. за полное и своевременное производство страховой выплаты. К тому же при личном страховании категория убытков вообще не применяется. Поэтому определять ответственность страховщика в зависимости от того, насколько страховая выплата возместит убытки, вообще нельзя.
Производство страховой выплаты вообще не является актом привлечения страховщика к ответственности по поводу возмещения убытка, а есть акт исполнения им своего обязательства по договору страхования. К ответственности страховщик будет привлекаться страхователем при неисполнении или ненадлежащем исполнении этого обязательства. Нарушение страховщиком своего обязательства может выразиться в невыплате, неполной выплате или несвоевременной выплате страхового возмещения (страховой суммы), а привлечение его к ответственности - во взыскании с него убытков и в надлежащих случаях неустойки. И в этом смысле договор страхования ничем не отличается от большинства других видов гражданско-правовых договоров.
Таким образом, такой признак, как ограниченная ответственность страховщика, неточен как с точки зрения существующей юридической лексики, так и по существу. И поэтому от него целесообразно, по нашему мнению, отказаться, как и от употребления самого термина "ответственность" для обозначения обязательства страховщика, несмотря на всю традиционность использования в страховой литературе данных выражений и терминов.
Сторонами договора страхования выступают страхователь и страховщик. На этих фигурах мы довольно подробно останавливались при рассмотрении субъектов страхового отношения. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица, в качестве которого выступает выгодоприобретатель. Кроме того, объектом страхования может быть интерес иного лица, чем страхователь. В страховой конструкции это лицо именуется застрахованным лицом.
Определенный интерес представляет вопрос об отличии договора страхования от смежных видов гражданско-правовых договоров.
В первую очередь это касается его отграничения от договора возмездного оказания услуг.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ст. 779 ГК).
Следует сказать, что некоторые авторы также видят в страховании оказание страховщиком страхователю услуги, заключающейся в принятии на себя страхового риска в пределах страховой суммы. Но при этом оговаривается, что это услуга особого рода, не охватываемая признаками договора возмездного оказания услуг и видами тех обязательств, которые возникают на основе этого договора15.
Действительно, в п. 2 ст. 779 ГК перечислены как те виды услуг, к которым применяется договор возмездного оказания услуг, так и те виды, на которые это договор не распространяется. И ни в одном из перечней страхование не значится.
Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что страхование не значится ни в том перечне услуг, которые охватываются действием договора оказания услуг, ни в том перечне услуг, которые регулируются самостоятельными видами договоров.
И это означает, что договор страхования вообще не относится ни к одной из разновидностей договоров оказания услуг, а само страхование нельзя рассматривать в качестве услуги, даже особого рода.
В связи с этим следует сказать, что с точки зрения общераспространенного понимания термин "услуга" охватывает собой "действие, приносящее помощь другому"16. При таком понимании данного термина страхование действительно можно отнести к разновидности услуги. Но с равным основанием к ней можно отнести едва ли не все виды обязательств, охватываемых ГК. Поэтому в узком или специальном значении, которое применяется в гражданском праве, к услугам относятся лишь те услуги, которые носят нематериальный характер, т.е. та деятельность услугодателя, которая, во-первых, не воплощается в овеществленном результате и где, во-вторых, услугодатель не гарантирует достижения предполагаемого положительного результата17.
Исходя из этого, страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуги (даже рассматриваемой в качестве особой услуги), а договор страхования - к разновидности договора оказания услуг.
В процессе осуществления страхования страховщик не оказывает страхователю услугу, а осуществляет его страховую защиту, которая материализуется в страховой и иных выплатах. При этом страховщик при наступлении страхового случая несет ответственность за выплаты, т.е. конструкция договора гарантирует достижение предполагаемого положительного результата. Тем не менее нельзя не признать, что выражения "страховая услуга", "услуги по страхованию" весьма устойчиво применяются в лексике страхового дела.
Договор страхования следует отличать от договора возмездного поручительства.
Основное отличие договора страхования от договора поручительства заключается в том, что страхование всегда представляет собой самостоятельное обязательство, даже если обязанность осуществить страхование вытекает из какого-либо другого обязательства. Договор поручительства всегда является акцессорным обязательством и выступает способом обеспечения исполнения основного обязательства, даже в том случае, когда поручительство касается обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Но главное отличие заключается в том, что даже при страховании риска неисполнения договора страховщик не несет перед выгодоприобретателем ответственности за неисполнение страхователем того обязательства, в котором он выступает в качестве должника. В обязанности страховщика входит исполнение перед выгодоприобретателем своего собственного страхового обязательства, которое заключается в страховой выплате.
В то же время следует иметь в виду, что страховые организации вправе выступать в качестве поручителя, заключая для этих целей договоры поручительства. Договоры поручительства, в которых страховая организация будет выступать в качестве поручителя, не являются договорами страхования, в которых страховая организация выступает в качестве страховщика.
Страхование отличается и от договора банковской гарантии.
В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст. 368 ГК).
В данном случае, как мы видим, страховая организация прямо указана в качестве гаранта - стороны по договору банковской гарантии. Но и здесь имеются различия между договором страхования, который может быть заключен как с должником, так и с кредитором по основному обязательству, и договором банковской гарантии, где страховая организация будет выступать в качестве гаранта. При этом если договор страхования будет заключен с должником по основному обязательству, то будет иметь место страхование ответственности по договору, а если с кредитором - страхование предпринимательского риска.
Различие между договором банковской гарантии и договором страхования заключается главным образом в том, что банковская гарантия хотя и является самостоятельным видом обязательства, но обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром. Договор страхования выступает самостоятельным видом обязательства. И даже при таком виде страхования, как страхование ответственности по договору, страховой договор связывает с другим (основным) договором лишь то, что неисполнение этого договора выступает в качестве страхового случая для договора страхования. Кроме того, гарант несет безусловную обязанность перед бенефициаром выплатить ту сумму, которая была предусмотрена гарантией. Даже в тех случаях, когда гаранту стало известно, что обеспеченное гарантией обязательство уже исполнено должником, он не имеет права отказать бенефициару в удовлетворении его требования (п. 2 ст. 376 ГК). При страховании факт неисполнения должником своего обязательства перед бенефициаром выступает тем страховым случаем, который порождает обязательство страховщика произвести страховую выплату. Если же должник по основному договору выполнил свое обязательство, то страховщик (в отличие от гаранта) никому ничего не должен, так как не возникло самого обязательства по страховой выплате.
Традиционным для науки страхового права является вопрос об отличиях страхования от лотерей, игр и пари. Их объединяет со страхованием рисковый (алеаторный) характер сделок, если, разумеется, само страхование носит рисковый характер.
Основное же различие заключается в следующем.
При страховании объектом сделки выступает страховая защита, которая в своем материальном аспекте выражена страховой выплатой. Лотереи, сделки и пари не связаны с защитой материального положения участника, они направлены на его улучшение. При рисковом страховании, которое связано с вредоносностью страхового случая, целью сделки выступает обеспечение материального положения страхователя от того его ухудшения, которое последует в результате наступления страхового случая. При лотереях, играх и пари цель сделки заключается в возможности обогащения. Более того, само участие в сделке может привести к ухудшению материального положения кого-то из участников (например, один из участников карточной игры будет в выигрыше, а другой проиграется в пух и прах). При безрисковом страховании (страховании жизни) страховой случай лишен признака вредоносности и наступит обязательно. При указанных алеаторных сделках лежащее в их основе событие, приводящее к выигрышу, носит для каждого из участников характер простого случая. Поэтому, кстати, и запрещается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, с тем чтобы один риск (риск проигрыша от участия в играх, лотереях и пари) не покрывался другим риском (страховым), что приводило бы к беспроигрышным результатам.
II. Глава Существенные условия и заключение договора добровольного страхования автотранспортных средств.
§1. Существенные условия договора добровольного страхования автотранспортных средств
1.1.Объект и предмет страхования
Понятия "объект" и "предмет" страхования, несмотря на частоту употребления как в текстах нормативных актов, так и в литературных источниках, относятся к числу одних из самых спорных и невнятных понятий, используемых в страховании.
Полагаем, что понятия "предмет" и "объект" страхования необходимо различать. Это не только соответствует смысловому значению этих терминов, но и полезно с точки зрения выстраивания профессиональной терминологии в сфере страхования, так как позволяет более точно определить и охарактеризовать его различные стороны и явления.
При добровольном страховании автотранспорта в качестве предмета страхования выступают транспортные средства. ОАО СК "РОСНО" в Правилах "О добровольном страховании автотранспортных средств" №401 от 09.08.2010 года дает следующую формулировку данному понятию:
"Транспортное средство" (далее ТС) - легковые, грузовые и грузопассажирские автомобили, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, тракторы, самоходные дорожно-строительные машины, спецтехника, прицепы и полуприцепы, иные машины. Предмет страхования выполняет важную роль при формировании страховой конструкции. Помимо того, что он выражает то явление объективной реальности, которое страхуется, на основе предмета страхования определяется страховая сумма (а при имущественном страховании - и страховая стоимость), происходит расчет размеров страховых премий. Применительно к предмету страхования определяется событие, выступающее в качестве страхового случая. Ущерб, причиненный предмету страхования, выступает основой для исчисления размера страховых выплат и является юридическим фактом, порождающим обязанность страховщика по производству этих выплат.
Все страховщики дают четкое описания в Правилах страхования, какое транспортное средство (какой предмет) принимается на страхование.18
На страхование принимаются транспортные средства, прошедшие таможенное оформление и приобретенные Страхователем в установленном законом Российской Федерации порядке, в том числе ввезенные на территорию РФ из-за границы, которые не состоят на учёте в информационных базах данных уполномоченных государственных органов РФ и/или Интерпола как ранее похищенные, находящееся в технически исправном состоянии, не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений, допущенные к использованию на дорогах общего пользования, зарегистрированные или подлежащие регистрации в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств, в том числе временно ввезенные. Применительно к такой категории, как "интерес страхователя к страхованию", предмет страхования выполняет четыре основные функции. Во-первых, обладание тем или иным предметом формирует у страхователя связанные с этим предметом определенные условия существования. Так, наличие, например, у страхователя автомобиля обеспечивает ему определенные условия пользования. Во-вторых, этот предмет вызывает у страхователя интерес к страхованию. Так, обладание автомобилем заставляет его собственника задуматься о ситуации: что будет, если этот угонят? В результате тревога за судьбу автомобиля, выражая тревогу о самом себе, толкает собственника на страхование строения. А через интерес лица к страхованию формируется интерес страхователя как объект страхования. В-третьих, предмет страхования является средством материализации данного интереса. Так, при страховании автомобиля именно он выступает сосредоточием имущественных интересов страхователя, включая его озабоченность по поводу своей судьбы на случай, если автомобиль угонят. То есть предмет страхования выступает материальным носителем интереса страхователя к страхованию. В-четвертых, предмет страхования выступает средством превращения интереса страхователя к страхованию в объект страхования. Так, страхование автомобиля превращает субъективное желание его собственника обезопасить самого себя на случая утраты транспортного средства в результате страхового случая в фактор правовой реальности в виде обязанности страховщика выплатить страховое возмещение в ситуации, когда данный страховой случай действительно произойдет и автомобиль пострадает. И не случайно закон говорит об объекте страхования как об интересе, связанном с определенным предметом страхования (см., например, ст. 4 Закона об организации страхового дела).
Понятие "объект страхования" может быть выведено из ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56, согласно которой объектами страхования (личного, имущественного) "могут быть имущественные интересы, связанные..." (далее перечисляются различные страховые риски). В науке гражданского права также отмечается, что "страховая деятельность основывается на наличии у лица страхового интереса, который является обязательным требованием для признания заключенного договора страховым".19 При отсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и, соответственно, страховая защита теряет смысл.20 В случае, если в течение срока действия договора, страховой интерес по каким-либо причинам исчезает, то прекращается и сам договор страхования.
Иной подход к определению объекта страхования заключается в отождествлении его со страховой услугой. Так, Б.С. Шац полагает, что страховая услуга состоит в принятии страховщиком на себя и последующем несении страхового риска. Причем очевидно, что страховая услуга в равной мере может являться предметом договора как личного, так и имущественного страхования.21 Демидова также считает, что "сутью страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем "товаром", который "покупает" страхователь. Отсюда следует, что предметом договора страхования выступает страховая защита".22 Аналогичное мнение высказывает В.В. Тимофеев.23 С этим мнением нельзя согласиться, поскольку здесь происходит отождествление страховой услуги с целью страхования - предоставлением страховой защиты. Кроме того, объект и предмет страхования различны, соответственно, страховая услуга не может выступать одновременно в качестве указанных категорий. "Понятие "объект" шире категории "предмет", поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта-то, на что направлено страхование".24 Например, объектом имущественного страхования выступает страховой имущественный интерес, а в качестве предмета имущественного страхования - "то, что застраховано", т.е. собственно имущество, имущественная ответственность, нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности. Если бы объектом страхования, т.е. защиты, являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и российское, требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.
Взгляд на страховой интерес как на объект страхования нашел отражение и в российском законодательстве, в частности, ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" называет имущественный интерес единым объектом для всех видов страхования.
Имущественные интересы, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования, представлены в ГК РФ открытым перечнем, однако при страховании необходимо учитывать ряд ограничений, накладываемых иными нормами права, например, ГК РФ, Таможенным Кодексом РФ, Правилами страхования. Следствием страхования подобных интересов является ничтожность договоров страхования. Например, судебная практика признает противоправным интерес в сохранении имущества (автомобиля), не прошедшего таможенное оформление, т.е. имущество, незаконно ввезенное на территорию Российской Федерации, не может быть предметом страхования.25 Как уже отмечалось, теория страхового дела признает объектом страхования имущественный интерес страхователя (застрахованного лица). Из этого вытекает, что страхование представляет для страхователя интерес лишь в связи с возможностью получения страховой выплаты. Однако, на что уже неоднократно обращалось внимание, ценность страхования заключается для страхователя не только в получении страховой выплаты. Заключая договор страхования, страхователь заведомо знает, что при рисковых видах страхования страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Тем не менее он платит страховую премию. Поэтому ценность страхования для страхователя заключается не только в возможности получения страховой выплаты (материальная составляющая страховой защиты), но и в приобретении того состояния защищенности, которое он получает в результате страхования (психологическая составляющая страховой защиты). В итоге мы полагаем, что объектом страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя. Неимущественный интерес реализуется в защите душевного спокойствия страхователя. Застрахованный интерес всегда является субъективным (персонифицированным) интересом, поскольку выражает заинтересованность конкретного лица (юридического или физического) в сохранении тех условий существования, которыми обладает это лицо. Интерес как объект страхования всегда имеет определенное юридическое основание. Так, если автомобиль страхует собственник, то имущественный интерес страхователя основан на праве собственности и выражает заинтересованность страхователя-собственника в страховой защите своей собственности. При страховании автомобиля залогодержателем имущественный интерес как объект страхования основан на праве залога и т.д. Характерно, что если в своей предыдущей редакции Закон "Об организации страхового дела" определял страхование как отношение по защите имущественных интересов, то сейчас он говорит о защите просто интересов. И эта поправка представляется правильной.
В итоге объект страхования - это интерес страхователя (застрахованного лица) в защите определяемых предметом страхования условий существования, которые обеспечиваются обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, что дает страхователю (застрахованному лицу) чувство уверенности в своем бытии и защищенности указанных условий.
1.2. Страховой риск и страховой случай.
Термин "риск" является одной из основополагающих и часто употребляемых категорий страхового дела.
Термин "риск" употребляется для обозначения нескольких явлений, связанных со страхованием либо являющихся его элементами. По частоте своего употребления это слово не уступает (а возможно, и превосходит) даже такому традиционному для страхования понятию, как "интерес". Причем употребляется оно в самых разных значениях.
Так, им обозначаются: 1) возможная опасность, являющаяся причиной потерь, ущерба, убытка, вреда личности или здоровью. Отсюда возникло и выражение "страхование от риска", т.е. страхование от какой-либо опасности (страхование от риска угона или возгорания транспортного средства);
2) конкретный страховой случай, т.е. та опасность, от которой проводится страхование (например, пожар, угон автомобиля и т.п.); 3) вероятность или возможность нанесения страховым случаем ущерба. Здесь по степени вероятности гибели предмета страхования или его повреждения различают более опасные или менее опасные риски; 4) убытки, которые причинены страховым случаем
Гражданский кодекс Российской Федерации также весьма часто употребляет понятие "риск", причем в самых разных значениях. Достаточно сказать, что из своих 44 статей, имеющихся в гл. 48 "Страхование", слово "риск" употребляется в 20 статьях, т.е. почти в половине. Если к этому добавить, что еще в нескольких статьях используется понятие "страховой случай", которое также связано со страховым риском, то частота употребления этого термина является очень высокой.
Совершенно очевидно, что использование слова "риск" для обозначения всех этих явлений при ведении, скажем, переговоров о страховании или включение данного термина во всем его разнообразии в текст страхового договора приведет к тому, что страхователь ничего из этого договора не поймет.
В связи с этим Ю.Б. Фогельсон приводит следующий исторический факт, который представляется не только интересным, но и показательным. В 1904 г. Российская Высочайше утвержденная Редакционная комиссия по составлению Гражданского уложения опубликовала проект гл. XX "Страхование" из пятого тома будущего Уложения, в котором во избежание разночтений термин "риск" вообще не был использован. Сам же автор, отметив, что нынешний Гражданский кодекс не пошел ни по пути отказа от использования термина "риск", ни по пути единообразия в его применении, полагает, что "юридически наиболее правильным было бы не употреблять термин "риск" в текстах договоров". Но поскольку это практически невозможно, то он рекомендует позаботиться при их заключении о том, чтобы у сторон не возникло разночтений в интерпретации данного термина. Этого, по его мнению, можно достигнуть, точно определив в договоре или в правилах страхования, какое содержание стороны вкладывают в понятие "риск" в данном конкретном договоре.26 С категорией "риск" связан еще один элемент страхового дела, а именно понятие "страховой риск".
Сразу же отметим, что данное понятие не имеет однозначного толкования как в законодательном, так и в научном плане. Так, в соответствии с Законом об организации страхового дела страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Это событие должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления (п. 1 ст. 9). Однако согласно Гражданскому кодексу страховой риск - это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 1 ст. 944 ГК).
Страховщики дают следующее понятие страховому риску:
"Страховой риск" - предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Договор страхования может быть заключен от совокупности рисков, перечисленных в настоящих Правилах или любой их комбинации.27 Здесь конструкция страхового риска, с одной стороны, несколько сложнее, чем это предусмотрено в Законе об организации страхового дела, но охватывает все предусмотренные данными Правилами страховые риски, по которым возможно страхование автомобиля. На основании Правил ведущих страховых: ОАО СК "РОСНО", ОАО "АлфаСтрахование", ОАО "Росгосстрах" рассмотрим предлагаемые страховые риски, по которым возможно добровольное страхование транспортного средства. Все три указанные компании на первое место выдвигают страховой риск "Ущерб", под которым понимается:
"Ущерб" - гибель (в том числе "конструктивная") или повреждение транспортного средства, в результате: * ДТП; * - внешнего воздействия на ТС постороннего предмета, в том числе, падение снега и льда, выброс гравия из под колес транспорта, камней и других твердых предметов, исключая точечные повреждения лакокрасочного покрытия без деформации детали (сколы); * - провала грунта; * - следующих стихийных бедствий (природных явлений): землетрясения, наводнения, паводка, селя, оползня, обвала, бури, урагана, смерча, шторма, ливня, удара молнии, града, обильного снегопада;
* - противоправных действий третьих лиц (далее ПДТЛ), в том числе хищения либо повреждения отдельных частей и/или деталей застрахованного ТС, управляющих элементов охранной системы ТС, ключей. Страховые компании оставляют за собой право изменять указанный список событий, по которому возможно наступление риска "Ущерб", но стоит отметить, что изменение правил страхования не имеет обратной силы по отношению к действующему (ранее заключенному) договору добровольного страхования транспортных средств. Указанное положение закреплено п. 1 ст. 4 ГК РФ "Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом." Следующим по значимости риском страховые компании выставляют риск "Хищение" (ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "Росгосстрах") или "Угон" (ОАО СК "РОСНО"). Не смотря на различное название риска все страховщики вкладывают вкладывают в него одинаковое смысловое значение. На наш взгляд самым правильное определение этому понятию дает страховая компания ОАО "Альфа Страхование", где четко прослеживается ссылка на действующее законодательство: "Хищение" - утрата транспортного средства и/или установленного на нем дополнительного оборудования, отдельных узлов, агрегатов и частей ТС в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке этих понятий уголовным законодательством Российской Федерации). Обязательства по риску "Хищение" возникают у Страховщика с 00 часов дня, следующего за днем регистрации в органах ГИБДД или других компетентных органах, осуществляющих регистрацию транспортных средств застрахованного транспортного средства, если иное не предусмотрено договором страхования.28 ОАО СК "РОСНО" выделяет отдельным риском "Пожар", под которым понимает - гибель (в том числе "конструктивная") или повреждение транспортного средства, в результате возгорания (взрыва) застрахованного ТС.29 ОАО "Росгосстрах" в отличии от двух других страховых компаний в отдельный риск выделяет риск "КАСКО" - страхование ТС и Дополнительного оборудования одновременно по рискам "Хищение" и "Ущерб".30 ОАО СК "РОСНО", риск "Угон" страхует только в совокупности с риском "Ущерб", а под дополнительным оборудованием понимает иные установленные элементы по отношению к штатной комплектации приводящее к увеличению страховой стоимости застрахованного транспортного средства и увеличению страхового тарифа по отношению к рискам "Угон" и "Ущерб" в процентном увеличении к страховой стоимости транспортного средства не выделяя в отдельный риск.
Яркой отличительной особенностью ОАО СК "РОСНО" от двух других страховый компаний является наличие страхового риска "Guaranteed Auto Protection" (далее "GAP") - страхование на случай уменьшения действительной стоимости транспортного средства, т. е. приведения указанного транспортного средства в результате эксплуатации в такое состояние, при котором действительная стоимость транспортного средства (за вычетом амортизационного износа) на момент наступления страхового случая по риску "Угон" или "конструктивной гибели" ТС окажется меньше договорной стоимости транспортного средства. Договорная стоимость транспортного средства определяется в зависимости от категории риска. Страхование данного риска очень актуально, учитывая тот факт, за 2010 год было выдано 155 тысяч льготных автокредитов (по данным Минпромторга на 16.12.10). Так, доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с апреля по декабрь прошлого года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А в марте-ноябре нынешнего года автомобили-льготники заняли 9,6% российского авторынка. В настоящее время до 40% новых автомобилей продается в кредит. О такой статистике свидетельствует аналитики кредитного рынка.31 Страхование данного риска защищает страхователя от финансовых потерь в части долга перед кредитной организацией в случае наступления конструктивной гибели автомобиля.
ОАО "АльфаСтрахование", ОАО "Росгосстрах" ОАО СК "РОСНО" предаставляет иные страховые риски "Несчастный случай" - внезапное физическое воздействие на организм Застрахованного лица различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.п.) произошедшее в период действия договора страхования помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма, постоянной или временной утрате трудоспособности Застрахованного лица или к его смерти при условии, что Застрахованное лицо находилось в момент возникновения такого внезапного физического воздействия в застрахованном транспортном средстве и возникшее в результате: ДТП, стихийных бедствий, пожара или взрыва, исключая события, произошедшие в результате, короткого замыкания, падения инородных предметов, в том числе снега и льда. По дополнительному соглашению Страхователя и Страховщика может быть застрахован риск телесных повреждений, постоянной или временной утраты трудоспособности, смерти Застрахованного лица, находящегося в застрахованном транспортном средстве в результате противоправных действий третьих лиц.32 ; "Помощь на дорогах" - страхование на случай возникновения отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (за исключением радио-, аудио-, видео и телевизионной аппаратуры, а также случаев, когда эти отказы явились следствием наступления страхового случая по рискам "Ущерб" или "Пожар") транспортного средства, препятствующих его движению, для устранения которых требуется привлечение соответствующих спец.иалистов.33 "Гражданская ответственность при эксплуатации транспортных средств" и иные страховые риски . Разнообразие страховых рисков предлагаемых различными страховыми компаниями свидетельствует о развитой рыночной экономики о широком выборе предоставляемых услуг на страховом рынке и привлечении клиентов.
Страховой случай.
Еще одной существенной категорией страхового дела является "страховой случай".
Прежде чем рассмотреть эту категорию, уточним некоторые ее терминологические нюансы, которые вытекают из особенностей российского страхового законодательства. Речь прежде всего идет о соотношении понятий "страховой риск" и "страховой случай".
Согласно Закону об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с указанным Законом соотношение понятий "страховой риск" и "страховой случай" выглядит следующим образом: страховой риск - это предполагаемое событие, страховое случай - это совершившееся событие. Такое законодательное решение вопроса давало основание видеть существенное различие между этими понятиями в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск - это только возможность или вероятность наступления данного события. Такой подход исключает какое-либо отождествление этих понятий, а тем более рассмотрение их в качестве синонимов. В силу этого в литературе отмечалось, что страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.34 Однако это в общем-то правильное с позиций Закона об организации страхового дела суждение оказалось поколебленным Гражданским кодексом.
Указанный Кодекс определяет страховой случай как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, т.е. точно так же, как Закон об организации страхового дела определяет страховой риск. Таким образом, то, что в соответствии с этим Законом является страховым риском, в соответствии с Гражданским кодексом выступает страховым случаем. Страховым же риском Гражданский кодекс признает вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. "Понятие "страховой случай", - отмечает В.И. Серебровский, - является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции - уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика...".35 Такого же мнения придерживаются и современные авторы. Например, Н.Д. Егоров указывает: "Договор страхования невозможен без определения страхового случая".36
В этом же духе высказывается и Ю.Б. Фогельсон: "Выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, - страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить".37
Страхование при отсутствии страхового случая противоречит и страховому законодательству. В силу ст. 942 ГК условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора страхования. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страховая выплата, делает этот договор незаключенным.
Страховой случай является сердцевиной страхования - вся страховая конструкция основана на возможности его наступления. Каждый страховщик четко прописывает, что именно относится к страховому случаю. Например:
По Настоящим Правилам страховыми случаями признаются: 3.3.1.Гибель и/или повреждение ТС, его отдельных частей, агрегатов и узлов, а также установленного на нем дополнительного оборудования в результате:
* ДТП;
* стихийных бедствий;
* пожара или взрыва, исключая события произошедшие в результате короткого замыкания;
* противоправных действий Третьих лиц;
* падения инородных предметов, в том числе снега и льда.
3.3.2. Угон или хищение ТС и/или дополнительного оборудования, установленного на нем. 3.3.3. Гражданская ответственность.
3.3.4. Несчастные случаи с водителем и пассажирами, включая утрату водителем и/или пассажирами, находившимися в транспортном средстве, указанном в договоре страхования (страховом полисе), трудоспособности, в том числе назначение инвалидности или их смерть (гибель) в результате ДТП.
Но в параллели с те, что признается страховым случаем, страховщик в Правилах прописывает четкий список обстоятельств, при которых наступившее событие можно отнести к не страховому случаю.
Однако возникает вопрос: какими признаками этот случай должен обладать?
Рисковый характер договора добровольного страхования транспортных средств определяется, во-первых, вероятностью и случайностью наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая, во-вторых, "вредоносностью" этого события. В рисковых видах страхования применяется категория "страховой риск", означающая вероятность наступления страхового случая и возможность убытков от его наступления.
Рисковый характер страхования в большинстве случаев прямо предписан законодательством. Так, к рисковому страхованию относится все имущественное страхование, в соответствии с которым страховщик обязан возместить причиненные вследствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными интересами страхователя. Событие, на случай которого осуществляется страхование автомобиля, должено отвечать следующим признакам:
1) вероятность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Этот признак вытекает из понятия страхового риска, данного ст. 944 ГК, предусматривающего вероятность наступления страхового случая. Вероятность означает возможность наступления события, т.е. оно может произойти, но может не произойти вовсе. Одновременно вероятность показывает степень возможности наступления события: ясно, например, что автомобиль, относящейся к категории наиболее угоняемых, имеет больше вероятности быть угнанным, чем автомобиль, не относящейся к этой категории;
2) случайность наступления события, предусмотренного в качестве страхового случая. Этот признак вытекает из самой природы явления, именуемого страховым случаем. Случайность означает, что данное событие, будучи объективно допустимым как факт реальной действительности, происходит вне познанной закономерности и лишено свойства очевидности. Одновременно это событие должно носить характер происшествия, т.е. явления, нарушающего обычный и нормальный ход вещей;
3) реальность наступления события. Это означает, что событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, выражает собой явление объективной действительности, способное быть причиной определенных вредоносных последствий. Если возможность наступления страхового случая не существует в момент заключения договора страхования, то страхование не имело смысла уже с самого начала и данный договор будет носить фиктивный характер. Если возможность наступления страхового случая отпала уже после того, как договор был заключен, то дальнейшее страхование теряет свой смысл и договор подлежит прекращению в соответствии со ст. 958 ГК;
4) непредсказуемость наступления события, т.е. стороны страхового отношения хотя и предполагают, что данное событие может произойти (поэтому-то оно и определяется ими в качестве страхового случая), но достоверно предсказать его наступление (включая время и место) не в состоянии. 5) независимость наступления события от воли участников страхового правоотношения, т.е. данное событие не выступает актом их волеизъявления и не является результатом их действий. Говоря о вневолевом характере события, следует иметь в виду, что само по себе оно может быть волевым актом со стороны неких третьих лиц (например, при страховании от кражи, совершенной вполне осознанно вором). 6) нежелательность наступления страхового случая. Нежелательность наступления страхового случая для страховщика очевидна - при его наступлении страховщику придется произвести страховую выплату, что для него невыгодно, так как уменьшает его доходы. Однако наступление страхового случая должно быть нежелательным и для страхователя, несмотря даже на то, что при его наступлении он получит страховую выплату. Если страховой случай превращается в желательное для страхователя событие (в практике страхования это называют "спекулятивными рисками"), то открывается дорога для всякого рода злоупотреблений, вплоть до умышленного совершения страхового случая, его провоцирования или фабрикации. 7) будущность наступления страхового случая. Страхование может осуществляться лишь по поводу того события, которое произойдет в будущем времени. Если страхование осуществляется по поводу события, которое уже произошло, то, если это известно обеим сторонам, имеет место фиктивное страхование, где сделка скорее всего будет притворной; если же это известно лишь страхователю - имеет место сделка, совершенная под влиянием обмана. 8) вредоносность страхового случая. Как уже отмечалось, для рисковых видов страхования вредоносность страхового случая (наличие вредоносных последствий от факта его наступления) является свойством данного страхования. Если событие, предусмотренное в качестве страхового случая, объективно не может повлечь за собой никаких вредоносных последствий, то имеет место фиктивное страхование, где сделка, скорее всего, будет притворной. 9) воздействие страхового случая на правомерные интересы страхователя, которые выступают объектом страхования. Из выше сказанного следует, что, специально выделяют обстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всеми признаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К таким обстоятельствам относят: форс-мажор; стихийные бедствия; умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.
Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. С наступлением его законодатель связывает обязанность страховщика произвести страховые выплаты.38 В настоящее время при определении страхового риска и страхового случая сложилась конструкция, в которой указанные элементы взаимосвязаны как причина и следствие. Так, договором страхования может быть закреплено следующее положение: "Страховым случаем признается определенное событие, наступление которого обусловлено следующими рисками...", и только при соблюдении указанных условий событие признается страховым и наступает обязанность произвести страховую выплату. Это позволяет четко определить объем обязательств, а, следовательно, и объем ответственности страховщика по конкретному виду страхования.
Для определения предполагаемого события, на случай которого производится страхование, страховщиками применяется термин "страховое событие", то есть событие, обладающее всеми признаками страхового случая, но которое страховщик вправе признать не страховым, в случае наступления такого события не в связи с рисками, предусмотренными договором страхования.
1.3. Страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия.
Понятия "страховая сумма" и "страховая стоимость" являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при осуществлении страховой деятельности. Отметим также, что в международном страховании и в некоторых отечественных научных разработках синонимом понятия "страховая сумма" выступает понятие "страховое покрытие".
Начнем с некоторых теоретических высказываний.
Л.Н. Клоченко определяет страховую сумму как установленную в договоре страхования денежную сумму, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события.39 Это определение выступает классическим проявлением такой теории страхового дела, как "теория возмещения вреда".
Л.Н. Литвинова говорит о страховой сумме как денежной сумме, адекватной страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, ответственность).
А.А. Гвозденко считает, что "страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное".40
Как мы видим, в данном случае страховая сумма сводится к некой расчетной величине, лежащей в основе исчисления страховой премии и страховой выплаты.
Согласно ст. 947 ГК страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:
а) в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;
б) в экономическом смысле - стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;
в) в материальном смысле - стоимостного размера имущественного интереса страхователя (застрахованного) как объекта страхования;
г) в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;
д) в субъективном смысле - материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования. При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.
Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).
Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению, важно лишь, чтобы по договорам страхования транспортного средства эта сумма не превышала действительную стоимость автомобиля (страховую стоимость). Причем страховая стоимость автомобиля, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость ТС, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (п.4.2. Правил добровольного страхования транспортных средств ОАО СК "РОСНО"). Страховая сумма устанавливается в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования может быть указана страховая сумма в иностранной валюте, эквивалентом которой является соответствующая сумма в рублях, рассчитанная по официальному курсу иностранных валют ЦБ РФ на дату заключения Договора страхования. По соглашению сторон в договоре страхования может быть установлена неагрегатная страховая сумма (Неагрегатная страховая сумма - страховая сумма по договору не уменьшается на сумму выплаченного в период действия договора страхования страхового возмещения и остается неизменной в течение всего срока действия договора.) На пример ОАО СК "РОСНО" для всех транспортных средств со сроком эксплуатации не более пяти лет неагрегатную страховую сумму устанавливают по умолчанию в виде дополнительного условия. Напротив ОАО "Альфастрахование" в п. 5.9. устанавливает, что после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования по соответствующему риску уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по данному риску, если иного не предусмотрено договором страхования. Страхователь имеет право восстановить страховую сумму путем заключения на условиях настоящих Правил дополнительного соглашения на оставшийся период страхования с оплатой соответствующей части страховой премии.
В договоре страхования (страховом полисе) стороны могут указать размер не компенсируемого Страховщиком убытка - франшизу. Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливаться в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или в определенном размере:
* при установлении условной (не вычитаемой) франшизы Страховщик не несет ответственности за убыток, не превышающий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера суммы франшизы;
* при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во всех случаях возмещается убыток за вычетом суммы франшизы.
Страховая стоимость.
Понятие страховой суммы тесно связано с понятием "страховая стоимость", которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие "страховая стоимость" адекватно понятию "действительная стоимость".
Страховая стоимость - это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.
При определении действительной стоимости автомобиля страховщик имеет право на проведение оценки стоимости автомобиля. * на основании справки-счета или договора купли-продажи для ТС на дату заключения Договора страхования, уменьшенной на величину процента износа ТС;
* на основании оценки действительной стоимости ТС, произведенной независимым оценщиком;
* исходя из стоимости ТС, определенной (в соответствии с маркой, моделью, годом выпуска ТС) с помощью справочника НАМИ, справочника SCHWACKE
Для новых транспортных средств, страховая стоимость в договоре страхования определяется как сумма стоимости ТС в базовой (заводской) комплектации и стоимости дополнительного оборудования, установленного на ТС. Перечень застрахованного дополнительного оборудования согласовывается при заключении договора и указывается в Акте предстрахового осмотра ТС. Страховая стоимость ТС, приобретаемого у официального дилера, определяется как стоимость ТС на момент приобретения плюс стоимость установленного дополнительного оборудования в соответствии с документом, подтверждающим его установку. Аудио и видео техника, устанавливаемая на транспортное средство дополнительно на момент или после заключения договора страхования, принимается на страхование за дополнительную страховую премию. Страховая стоимость дополнительного оборудования, как правило, определяется Страховщиком на основании представленных Страхователем документов, содержащих сведения о марке, наименовании, годе выпуска и установке на ТС, количестве, идентификационном номере и стоимости приобретенного и установленного на ТС дополнительно оборудования. Но в каждой компании есть свои ограничения по страхованию дополнительного оборудования, например срок эксплуатации дополнительного оборудования не может превышать более трех лет (ОАО СКК "РОСНО") или в действительную стоимость дополнительного оборудования не входят затраты на его установку (ОАО "Альфастрахование).
Обратимся к практике. Страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля, на котором было установлено специальное оборудование. Как следует из материалов дела, между сторонами был заключен договор страхования автомобиля на случай его повреждения при дорожно-транспортном. Страховщик выплатил возмещение за ремонт поврежденного автомобиля, но отказался возместить расходы по ремонту дополнительного оборудования.
Руководствуясь пунктом 2 статьи 929 ГК РФ и полагая, что страховщик обязан возместить ему расходы в полном объеме, страхователь обратился в суд с требованием о выплате ему разницы между суммой фактических затрат на ремонт и суммой возмещения, выплаченной страховщиком.
Суд в иске отказал по следующим основаниям. Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков. В правилах страхования, которые были вручены страхователю при заключении договора одновременно со страховым полисом, указывалось, что оборудование, не предусмотренное заводской комплектацией и установленное на автомобиле дополнительно, считается застрахованным, если об этом будет достигнуто специальное соглашение сторон. Такое соглашение между сторонами отсутствовало.
Таким образом, убытки, в отношении которых осуществлялось страхование, возмещены страховщиком в полном объеме.
На практике действительная стоимость имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества за вычетом фактического износа. По мнению некоторых авторов, такой порядок определяется тем, что страхование лишь компенсирует ущерб и не является источником получения прибыли для страхователя или выгодоприобретателя. В случае заключения договора страхования на страховую сумму в размере стоимости приобретения имущества, по истечении времени, возникла бы реальная возможность неосновательного обогащения страхователя за счет амортизации имущества.41
Законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. В таких случаях страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость.
Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена по каждому страховому случаю, а также отдельно по каждому риску, принятому на страхование в рамках одного страхового случая (лимит ответственности). Наряду с этим, в договоре страхования может быть установлена общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика). В этом случае при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.
Страховая сумма служит основой для определения размера страховой премии и страховой выплаты.
Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования, за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая.
Договором страхования и правилами страховщика может быть предусмотрена обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременно или в рассрочку. Часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку, называется страховым взносом. Размер и сроки уплаты страховых взносов определяются при заключении договора страхования. Обычно условие о рассрочке уплаты страховой премии применяется при заключении договоров страхования на срок свыше одного года или в случаях, когда размер, подлежащей уплате страховой премии, составляет крупную сумму. Стоит отметить характерную особенность ОАО СК "РОСНО" по Правилам добровольного страхования транспортных средств для урегулирования убытка (страхового случая), который произошел в срок оплаты первого взноса (платежа) нет необходимости для оплаты последующего взноса (платежа) в досрочном порядке, если условиями договоров не предусмотрено иного.
§2. Заключение договора добровольного страхования автотранспортных средств.
2.1. Субъекты и участники договора страхования
Субъектами страхового отношения являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования.
Участниками страхового правоотношения являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Если страхование осуществляется в договорной форме, они выступают в качестве третьих лиц договора страхования.
Страхователь.
Несмотря на распространенность термина "страхователь" и его кажущуюся очевидность, дать определение данному понятию оказалось довольно сложно. Проиллюстрируем это на следующих примерах.
А.А. Иванов определяет страхователя как лицо, заключающее договор страхования.42 Однако, во-первых, договор страхования заключает и страховщик. Следовательно, факт заключения договора страхования не является специфическим признаком страхователя, отличающим его от страховщика. По мнению Л.И. Рейтмана, "страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком".43 Однако в договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена на третье лицо - выгодоприобретателя. Удачнее в этом смысле является определение, данное Н.С. Ковалевской, по мнению которой "страхователь - это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица".44 Но и в данном определении проблемным выступает признак, связанный с уплатой страховой премии, - плательщиком этой премии может выступать и иное лицо.
"Страхователь, - полагает С.В. Соловьева, - любое юридическое или физическое лицо, имеющее страховой интерес и желающее оградить этот интерес от опасности".45 Недостатком данного определения выступает то, что в его основу положено понятие "страховой интерес". Таким образом, все приведенные определения понятия "страхователь" страдают теми или иными неточностями.
Признаками, присущими страхователю, являются, по нашему мнению, следующие:
* это лицо, которое заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию). Он, во-вторых, является лицом, которое страхует определенный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования. Иначе говоря, страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик.
Страхователь, всегда является субъектом страхового правоотношения. Никакое другое лицо (застрахованный или выгодоприобретатель) субъектом страхового отношения не является, даже если это лицо частично выполняет обязанности страховщика или именно в его пользу заключен договор страхования. Если страхование осуществляется в договорной форме, то страхователь выступает стороной в договоре страхования и на основе соглашения со страховщиком определяет условия этого страхования в той части, в которой эти условия не определены непосредственно законом. Одновременно страхователь выступает стороной страхового обязательства. В этих качествах страхователь является носителем как прав, так и обязанностей.
В страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю. В этом смысл материальной составляющей страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.
На основании изложенного представляется возможным дать следующее определение понятия "страхователь".
Страхователь - лицо, являющееся субъектом страхового отношения, страхующее определенный интерес, который выступает объектом страхования, и имеющее право требовать от страховщика страховой защиты этого интереса.
Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Для заключения договора страхования юридическое лицо должно быть зарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждением чего является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а также его учредительные документы.
Страхователь - физическое лицо - должно обладать дееспособностью, под которой понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае, если законом или правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица. Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования как юридического института.46 Страхователь свободен в выборе страховщика. Свобода выбора страховщика является одним из основных условий организации страхового дела на рыночной основе при наличии свободной конкуренции среди страховщиков. При этих условиях свобода выбора страховщика выступает способом противодействия внедрению монополизма на рынке страховых услуг. Страховщик.
Второй главной фигурой материального страхового отношения выступает страховщик. Подобно страхователю, страховщик всегда выступает субъектом страхового отношения и субъектом страхового обязательства. Таким образом, страховщик - субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан обеспечить страховую защиту выступающего в качестве объекта страхования интереса страхователя (застрахованного лица), что в материальном смысле выражается в осуществлении при наступлении страхового случая страховой выплаты лицу, в пользу которого производится страхование.
Согласно ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела.
Статья 6 этого Закона дает следующее определение страховщиков: "Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке".
Из того определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Осуществление страховой деятельности гражданами в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.
Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика.
Предусмотрено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона).
Выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель - это лицо, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя наряду с застрахованным лицом, является выгодоприобретатель (ст. 4.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании))
Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон о страховании в настоящее время не содержат легального определения выгодоприобретателя. В то же время данный субъект упоминается во всех статьях, посвященных видам договоров страхования - имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) и его подвидов: страхования имущества (ст. 930), страхования ответственности за причинение вреда (ст. 931), страхования ответственности по договору (ст. 932), страхования предпринимательского риска (ст. 933), а также в определении личного страхования (ст. 934 ГК РФ). В них под выгодоприобретателем понимается лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
Следует отметить, что до 10 декабря 2003 г. (дата внесения изменений в Закон о страховании) в Законе отмечалось, что выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, которые назначаются страхователем для получения страховых выплат (п. 3 ст. 5).
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
Закон о страховании, определяя объекты страхования, говорит об имущественных интересах, причем выделяет их как в имущественном, так и в личном страховании (ст. 4 Закона о страховании, ст. 928 ГК РФ). Безусловно, страховой интерес связан с этими имущественными интересами и также носит имущественный характер. Это означает, что его можно подвергнуть денежной оценке, т.е. определить его стоимость.
Страховой интерес всегда должен быть правомерным (ст. 928 ГК РФ) и иметь конкретный характер, обусловленный его непременной связанностью с определенным лицом. Это означает, что только лицо, обладающее имущественным интересом, может являться участником страхового отношения.
В законодательстве, к сожалению, отсутствует легальное определение страхового интереса. Отдельные эксперты считают, что страховой интерес зависит от того, кто несет риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и кому оно принадлежит. Однако с этим согласиться нельзя, т.к. в имущественном страховании понятие страхового интереса шире понятия риска случайной гибели имущества, установленного ст. 211 ГК РФ, и не всегда тождественно обязанности по несению расходов по замене или восстановлению поврежденного имущества.
Страховой интерес в целом можно определить как выгоду, которую лицо получает от не наступления страхового случая. В связи с этим страховая выплата должна проводиться страхователю (выгодоприобретателю) в связи с нарушением его права, т.к. он лишается своей выгоды. Страховой интерес может быть одновременно как у страхователя, так и у выгодоприобретателя, причем может различаться (например, у залогодателя (являющегося в договоре страхования страхователем) и залогодержателя (являющегося в договоре страхования выгодоприобретателем)). Если риск случайной гибели несет залогодатель, то наличие страхового интереса у страхователя очевидно. Залогодержатель также заинтересован в сохранении имущества, поскольку в противном случае лишается обеспечения - объекта залога, из которого он может в дальнейшем при нарушении обеспечиваемого обязательства удовлетворить свой интерес. В качестве примера можно привести случай, когда между страхователем Л. и страховой компанией "И." был заключен договор страхования автомобиля от хищения и причинения ущерба. В дальнейшем в договор было включено условие о выгодоприобретателе в лице коммерческого банка, на кредит которого и был приобретен данный автомобиль и который являлся залогодержателем застрахованного имущества. Когда автомобиль был похищен и страхователь совместно с выгодоприобретателем обратились в страховую компанию за получением страхового возмещения, последняя стала оспаривать действительность договора по причине отсутствия у выгодоприобретателя страхового интереса. Страховщик пояснял это тем, что предмет залога находился во владении и пользовании страхователя, риск случайной гибели по условиям залогового договора нес также залогодатель, т.е. страхователь. Коммерческий банк, по мнению страховщика, был заинтересован лишь в возврате кредита, а никак не в сохранности застрахованного имущества.
Суд первой инстанции удовлетворил требования страхователя о взыскании со страховщика страхового возмещения и опроверг доводы страховщика. В случае неисполнения кредитного договора банк как залогодержатель на основании ст. 334 ГК РФ имеет право удовлетворить свои требования посредством обращения взыскания на заложенное имущество. Кроме того, залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Страховой интерес выгодоприобретателя (коммерческого банка) был обоснован банком еще и тем, что в случае повреждения в период действия договора предмета залога кредитный договор подлежит расторжению, и тем самым банк лишается прибыли, на которую он мог бы рассчитывать в случае сохранности предмета залога. Данное решение было оставлено в силе и кассационной инстанцией47.
Хотя в литературе встречается и иная точка зрения, заключающаяся в том, что прямым страховым интересом при страховании заложенного автомобиля обладает лишь залогодатель, который и должен страховать имущество в свою пользу. В случае же обращения взыскания на заложенный автомобиль до наступления страхового случая банком-залогодержателем, последний может стать выгодоприобретателем по договору страхования.
Следует отметить, что выгодоприобретатель всегда должен обладать страховым интересом во всех видах имущественного страхования, точно так же им обладает или может обладать страхователь. Правовое положение выгодоприобретателя определяется более чем в двадцати статьях гл. 48 ГК РФ "Страхование", а также некоторыми статьями Закона о страховании и других законов.
Права и обязанности выгодоприобретателя: Наличие фигуры выгодоприобретателя позволяет рассматривать договор добровольного страхования автотранспортных средств в качестве разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), однако отличающегося от его классической модели. Договором страхования на выгодоприобретателя могут быть возложены не только права, но и обязанности, многие из которых схожи с правами и обязанностями страхователя.
К основным правам выгодоприобретателя следует отнести право:
1) требовать проведения страховой выплаты в случае наступления страхового случая (п. 2 ст. 9 Закона о страховании); 2) отказаться от своих прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика в случае утраты, гибели застрахованного автомобиля в целях получения от страховщика страховой выплаты в размере полной страховой суммы (п. 5 ст. 10 указанного Закона);
3) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ);
4) требовать неразглашения полученных о выгодоприобретателе сведений (ст. 946 ГК РФ);
5) требовать от страховщика возмещения части понесенных убытков при неполном страховании транспортного средства пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ);
6) отказаться от договора страхования в любое время, если к тому моменту не отпала возможность наступления страхового случая (п. 2 ст. 958 ГК РФ);
7) требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, в случае банкротства страховщика (п. 2 ст. 185 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
В случае появления выгодоприобретателя в договоре право требовать проведения страховой выплаты в первую очередь принадлежит не страхователю, а выгодоприобретателю. Однако выгодоприобретатель вправе отказаться от своего права в пользу страхователя, который может этим правом воспользоваться.
В частности, по заключенным между страхователем - индивидуальным предпринимателем И. и страховой компанией "С.-А." договорам страхования автомобилей по рискам хищения и причинения ущерба в них были включены условия о выгодоприобретателе - коммерческом банке, выдавшем предпринимателю кредит под залог застрахованных автомобилей страхователя.
Когда автомобили попали в ДТП и страхователь обратился с заявлениями о выплате страхового возмещения, страховщик ответил отказом. При рассмотрении дел в суде представитель страховщика в числе прочего заявил, что страхователь вообще не имел права обращаться с заявлением о выплате страхового возмещения, т.к. подобное право принадлежит лишь выгодоприобретателю. Однако к моменту наступления страховых случаев банк как выгодоприобретатель не имел никаких претензий на выплату страхового возмещения, поскольку страхователь своевременно исполнял условия кредитного договора, о чем страховщик был извещен. К моменту же обращения страхователя в суд с исками о взыскании страхового возмещения кредитный договор вообще был исполнен. Это означало, что залоговый договор также прекратил свое действие, следовательно, выгодоприобретатель также не имел никаких прав на получение страхового возмещения, о чем вновь известил как страховщика, так и суд.
Суд обоснованно удовлетворил требования страхователя, сославшись на п. 4 ст. 430 ГК РФ, в соответствии с которым страхователь как основной кредитор в страховом обязательстве может воспользоваться правом на страховую выплату, если выгодоприобретатель от этого права отказался, и это не противоречит закону или договору48. К основным обязанностям выгодоприобретателя относятся:
1) исполнение отдельных, не выполненных страхователем, обязанностей, которые страховщик вправе потребовать исполнить (п. 2 ст. 939 ГК РФ);
2) уплата в случаях, в порядке и сроки, которые установлены договором, страховой премии (взносов) (п. 1 ст. 954 ГК РФ);
3) незамедлительное сообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);
4) незамедлительное уведомление о наступлении страхового случая, если выгодоприобретатель намерен воспользоваться правом на страховую выплату (ст. 961 ГК РФ);
5) передача страховщику всех документов и доказательств и сообщение ему всех сведений, необходимых для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (суброгации) (ст. 965 ГК РФ).
Кроме того, законодательство также в ряде случаев предусматривает возложение некоторых иных обязанностей на выгодоприобретателя. В частности, исходя из Правил обязательного страхования владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, на выгодоприобретателя - потерпевшего возлагаются обязанности по представлению необходимых документов о наступлении страхового случая: справки о ДТП, копия протокола об административном правонарушении, копия постановления об административном правонарушении, извещения о ДТП (п. 44).
Закон разрешает страхователю по своему усмотрению заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена не возможна (ч.2ст.956ГКРФ).
Третьи лица. Помимо страховщика и страхователя в договоре страхования могут обозначаться также другие лица, интересы которых так или иначе затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. ОАО "Росгосстрах" дает следующую характеристику: "Застрахованные лица - водитель и/или пассажиры, находящиеся в застрахованном транспортном средстве (ТС), в отношении которых застрахован риск "Несчастный случай". Выгодоприобретателем по указанному риску является пострадавший." (п.1.4.)
ОАО СК "РОСНО" понятие - застрахованное лица рассматривают в следующем трактате: "Застрахованное лицо - Лицо, допущенное к управлению - дееспособное физическое лицо, указанное в Договоре страхования, и допущенное к управлению указанным ТС на законном основании."
ОАО "Альфастрахование" расскрывает следующие понятия в отношении третьих лиц в п. 1.7.
е) "Водитель" - физическое лицо, управляющее транспортным средством на законных основаниях и имеющее водительское удостоверение установленного образца на право управления транспортным средством.;
ж) "Пассажир" - находящееся в застрахованном транспортном средстве в период его эксплуатации другое физическое лицо, кроме водителя;
з) "Застрахованные лица" - водитель и пассажиры.
2.2. Форма страхового договора. Страховой полис. ГК устанавливает также требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным (за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969)).
Поскольку к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, в том числе и о форме (ст. 434 ГК), он может заключаться в традиционной форме - путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Однако в процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая - непосредственно "страховая" - его форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).
Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК, п. 2 ст. 253 КТМ).
В коммерческой практике широкое хождение имеют генеральные полисы, выдаваемые страховщиком при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока (п. 1 ст. 941 ГК). Однако и при этом для страхователя не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса (абз. 1 п. 3 ст. 941 ГК).
Для упрощения процедуры заключения договора страхования страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают и широко внедряют в практическую сферу своей деятельности стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В рамках таких стандартных форм - "формуляров" - происходит типизация (стандартизация) условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним (в противном случае страхователь вынужден отказаться от вступления в договор)49. Таким образом, договор страхования становится особого рода разновидностью договора присоединения (ст. 428 ГК).
Страховой полис является основным доказательством факта заключения договора страхования. Необходимость предъявления страхового полиса страхователем для получения в связи с наступившим страховым случаем обозначенных в нем страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис не предоставляет правомерному держателю права требовать исполнения того, что написано на этой бумаге. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место в ценной бумаге. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом последнем случае можно говорить о страховом полисе как о легитимационной бумаге. Для получения страховой выплаты требуется наличие ряда юридических фактов: своевременная уплата страховой премии, наличие страхового интереса и страхового риска в период действия договора, наступление страхового случая, помимо умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), и др.
Исходя из изложенного, страховой полис - это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.
2.3. Срок заключения договора страхования.
Договоры страхования по полному КАСКО обычно заключаются на срок от 3 - 6 месяцев до 1 года (или дольше по согласованию со страховщиком), а по частичному КАСКО в отдельных компаниях могут быть заключены даже на месяц. Некоторые страховщики предлагают страхование и на время перегона автотранспортного средства, даже если он длится меньше месяца. Стандартный договор страхования действует один год и обычно вступает в силу с 00:00 часов суток, следующих за днем уплаты страховой премии (или первого взноса). Однако он может начать действие и с определенной даты, в частности это удобно при пролонгации договора. Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме (например, в случае угона застрахованного по полному КАСКО автомобиля, страхователь получит всю страховую сумму по договору страхования и договор прекратит действие, а если машину потом найдут, то права на нее перейдут к страховой компании); неуплаты очередных страховых взносов в установленные сроки при рассрочке; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации; прекращения страхового риска (например, в случае продажи автомобиля).
Срок страхования жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля, страхования от временной нетрудоспособности или медицинских расходов соответствует сроку страхования по полному или частичному КАСКО, так как данные риски не могут быть застрахованы без страхования самого транспортного средства.
Срок договора страхования обязательной гражданской ответственности в соответствии с Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" равен одному году, а добровольно ответственность можно застраховать и на меньшие сроки - от 6 месяцев.
III. Глава. Исполнение обязательств по договору добровольного страхования транспортных средств.
§1. Исполнение договора страхования, проблемы ответственности по договору в судебной практике
1.1. Права, обязанности, ответственность страхователя по договору страхования.
Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержания от действий, и зависит от конкретных прав и обязанностей сторон по договору.
Рассмотрим права и обязанности страхователя.
Первая обязанность страхователя - своевременно вносить страховую премию.50 В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть (если предусмотрена рассрочка), в дальнейшем страхователь обязан уплачивать страховые взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем.
Страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включают условие о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика. Такая практика очень характерна для страхования транспортных средств, в связи с тем, что автомобиль страхуется в автосалоне, где приобретается (страхование через посредников). Такая практика страхования позволяет страхователю быть уверенным в сохранении автомобиля и в получении страховых выплат уже при выезде из автосалона. Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ меры ответственности за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов, если страховая премия вносится в рассрочку, могут быть определены в договоре либо применяются нормы, установленные законом о неустойке, или взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами. Например, в договоре может быть определено, что просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или изменяет страховое обязательство. Например, Правила страхования ОАО СК "РОСНО" п. 5.8. гласит: " В случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в предусмотренные договором страхования сроки или уплаты его в меньшей, чем предусмотрено договором страхования сумме, Страховщик вправе в одностороннем порядке досрочно отказаться от исполнения договора страхования (досрочно расторгнуть договор страхования) с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередного взноса, путем направления Страхователю письменного уведомления о своем намерении. Договор страхования считается досрочно расторгнутым (прекратившим свое действие) с даты, указанной в письменном уведомлении." Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая. Указанное требование обусловлено, прежде всего, тем, что автомобиль находится в хозяйственной власти страхователя и никому кроме него не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска.
В случае каких-либо возражений страховщика страхователь вправе подтвердить обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными доказательствами. Страхователь обязан также предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхования на момент заключения договора, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Например, такая обязанность закреплена в Правилах ОАО СК "РОСНО" п. 7.1.2.2, где страхователь обязан " Представить Страховщику транспортное средство для осмотра при заключении договора (полиса) страхования, его продлении и (или) возобновлении, в случае устранения повреждений транспортного средства, имевшихся на момент заключения договора (полиса) страхования и (или) полученных в период действия договора (полиса), а также в любое время по требованию Страховщика. В случаях сообщения при заключении договора страхования страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Законом установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.51 Нельзя не отметить, что требования по раскрытию информации о риске чрезвычайно занижены в российском законодательстве. Если страхователь не сообщил, в частности, об обстоятельствах, о которых страховщик не затребовал письменного ответа от страхователя при заключении договора, то у страховщика нет возможности в дальнейшем отказаться от исполнения своих обязанностей, предусмотренных в договоре.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, к сожалению для страховщиков, одобрил практику судов по ограничению ответственности страхователей за предоставление страховой компании неполной или недостоверной информации о страхуемом объекте. Если на международном рынке страхования действует принцип наивысшей добросовестности, в силу которого страхователь обязан предоставлять страховщику всю необходимую информацию об объекте страхования: и ту, которая ему известна, и ту, которую он должен был бы знать как добросовестный владелец, - то в российском законодательстве объем этой информации ограничен той, что известна страхователю (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).
Суды ограничили подобную информацию еще больше: страхователь обязан предоставлять страховщику лишь ту информацию, которую тот прямо запрашивает, например отвечать лишь на вопросы, включенные в типовые бланки заявлений на страхование.52 Это означает, что страховщикам придется существенно расширить перечень вопросов в заявлении, включая в него все, что может иметь значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка. Однако, понятно, что нереально охватить все возможные ситуации, в связи с которыми может наступить страховой случай, или которые могут повлиять на увеличение страхового риска.
Интересно при этом заметить, что на практике весьма распространены случаи, когда страховщики пытаются добиться признания договора недействительным, если страхователи не ответили на ряд вопросов, предложенных в заявлении, в чем следует усмотреть попытку уйти от исполнения обязательства по выплате страхового возмещения. Так, по одному из дел арбитражный суд прямо указал, что "если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. В рассматриваемом случае подписание договора страхования со стороны страховщика фактически подтверждает согласие последнего с достаточностью предоставленных страхователем сведений. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик не направлял такой запрос и не воспользовался своим правом проверить достаточность представленных страхователем сведений".53 В течение срока действия страхового договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (ст. 959 ГК РФ).
Например, страхователь расширил список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, каким-либо образом изменил порядок хранения застрахованного имущества и т.д.54 В подобных случаях страховщик вправе требовать увеличения страховой премии в связи с повышением степени риска, а значит соответствующая информация должна быть представлена страхователем. В связи с тем, что изменение обстоятельств и тем самым увеличение страхового риска являются существенными во всех случаях, страховщик вправе требовать через суд изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа, а сам страхователь не согласен с требованиями страховщика. Правила страхования всегда рописывают данную позицию, хотя об увелечении страхового риска не пишут. Например, на основании Правил ОАО СК "РОСНО" п. 1.1.1. страхователь имеет право " На внесение изменений в список лиц (водителей), допущенных к управлению застрахованным транспортным средством по договору (полису) страхования. Для внесения изменений в список лиц (водителей), допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, Страхователь (его уполномоченный на то представитель) обязан заблаговременно, но в любом случае в срок не позднее, чем за 3 (Три) дня до предполагаемой даты внесения изменений, обратиться с письменным заявлением к Страховщику, которое становится неотъемлемой частью заключенного договора (полиса) страхования."
Согласно п. 3 ст. 959 ГК РФ неисполнение обязанности незамедлительно или в срок, оговоренный в договоре, сообщать о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, влияющих на риск, - страховщик вправе потребовать расторжение договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 4 ст. 453 ГК РФ). Однако, как показывает анализ арбитражной практики, страховые компании в подобных случаях часто отказывают в выплате страхового возмещения по договорам страхования,55 что, безусловно, противоречит закону.
Статья 951 ГК РФ устанавливает последствия завышения страховой суммы в договоре страхования. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования транспортного средства, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ). Если же завышение страховой суммы в договорах страхования транспортного средства произошло вследствие обмана со стороны страхователя, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии, т.е. страховщик имеет право на взыскание убытков в соответствии со ст. 15 ГК РФ (реальный ущерб и упущенная выгода).56 Страхователь, заключив договор добровольного страхования транспортного средства, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности автомобиля, интерес в отношении которого застрахован. Он обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации (пользования) и хранения застрахованного автомобиля, правила техники безопасности и т. п. Данное положение всегда прописывается в правилах страхования, например страхователь обязан "Содержать застрахованное транспортное средство в технически исправном состоянии в соответствии с Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанностями должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, Правилами дорожного движения, рекомендациями завода-изготовителя, Правилами пожарной безопасности и иными обязательными к исполнению нормативными правовыми актами Российской Федерации" (п. 7.1.2.4. Правил добровольного страхования транспортных средств ОАО СК "РОСНО")
Если страховщик в течение срока действия договора страхования, проверяя состояние транспортного средства, выявил, что страхователь неправильно эксплуатировал застрахованный автомобиль, либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающие страховой риск, он вправе направить страхователю требование устранить недостатки либо изменить условия договора.
К обязанностям страхователя относится также необходимость принятия мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному автомобилю. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. При этом страхователь вправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов, произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества. Более того, ГК РФ установлено, что расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. При этом специально оговорено, что расходы страхователя должны возмещаться в полном объеме даже тогда, когда они вместе с возмещением других убытков превысили страховую сумму.
Если страхователь умышленно не принял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникших вследствие такого непринятия мер страхователем.
Следующая обязанность страхователя - сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договором предусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение и ему известно о заключении договора страхования. В различных страховых компаниях эти сроки отличаются и зависят от места наступления страхового случая. например, на основании Правил ОАО "АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ" п. 10.2.4. страхователь обязан "После наступления события, имеющего признаки страхового случая, незамедлительно, но в любом случае не позднее 24 часов с момента его наступления, сообщить об этом в компетентные государственные органы и Страховщику." на основании пункта 10.2.5. В течение 5 календарных дней с момента наступления страхового случая, подать Страховщику письменное заявление установленной формы о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Указать в заявлении все известные Страхователю обстоятельства возникновения страхового случая, на момент подачи заявления. При наступлении страхового случая за границей Российской Федерации обязанность, указанную в п. 10.2.5. Страхователь должен исполнить в срок не позднее 3-х дней после своего возвращения из-за границы. Поступившая вовремя информация о страховом случае позволит страховщику установить причину наступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия) страховым случаем.
Неисполнение обязанности об уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Однако, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.
В рамках данной обязанности можно выделить целый блок обязательств страхователя: извещение в случае необходимости компетентных органов о наступлении страхового случая; обращение в соответствующие организации и учреждения, за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба; предоставление подтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущерба документов страховщику; согласование со страховщиком порядка и перечня, а также места проведения работ по восстановлению транспортного средства; обязательное согласование со страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим такой ущерб.
Страхователь также обязан при наступлении страхового случая по договору страхования транспортного средства сохранять пострадавший автомобиль (иное т/с), если это не противоречит интересам безопасности или уменьшения ущерба, до осмотра его страховщиком в том виде, в котором он оказался после страхового события. В противном случае доказать затем в суде обоснованность требуемой в качестве страхового возмещения суммы будет крайне сложно.57 При этом страхователь обязан предоставлять страховой фирме возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного транспортного средства, сообщать по ее требованию необходимую информацию для выяснения причины, размеров убытка и иных обстоятельств наступления страхового случая. Выполнение этих обязанностей страхователем К.А. Граве и Л.А. Лунц относили к сфере действия принципа наивысшей добросовестности. Эти обязанности не закреплены законодательно и в основном указываются в договорах либо правилах страхования.
Со своей стороны, страхователь при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты.
Особым правом страхователя является право в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 1.2. Права, обязанности, ответственность страховщика по договору страхования
Согласно ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. В противном случае он несет ответственность за нарушение тайны страхования в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения в соответствии со ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.
Страховщик обязан при заключении договора страхования ознакомить и выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования, и правила страхования. Как отмечалось выше, факт заключения договора страхования может удостоверяться выданным страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом) с приложением правил страхования или двусторонним договором.
Страховщик обязан при заключении договора определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии. Законом предусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы. При определении подлежащих применению тарифов страховщик исходит из особенностей транспортного средства (марка, модель, срок эксплуатации, территория использования, стаж и возраст лиц допущенных к управлению) и характера страхового риска.
Указанная обязанность корреспондирует праву страховщика на оценку риска - натурально-вещественный и стоимостной анализ всех обстоятельств, характеризующих параметры риска конкретного транспортного средства.58 Причем, страховая стоимость, согласованная сторонами договора и указанная в его тексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком (ст. 948 ГК РФ). Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, то есть не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем, оказались заведомо ложными.
Главной обязанностью страховщика является своевременная выплата страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающейся при наступлении страхового случая суммы страхового возмещения на основании составленного страховой компанией страхового акта (аварийного сертификата). При поступлении заявления с требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всех необходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая, страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховую выплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования или договором. В соответствии с законодательством, страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному автомобиля страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определении страхового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договором страховая сумма.
Закон ограничивает страховую защиту имущества (к которому относится автомобиль) его действительной стоимостью. Между тем под действительной стоимостью автомобиля понимается стоимость за минусом износа. Страхования указанного имущества.
По договору добровольного страхования транспортного средства сторонами может быть установлена франшиза - условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая часть убытка). При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается сумма франшизы.
Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащей уплате страховой премии.
Меры ответственности страховщика за невыплату в сроки, установленные договором, страховой суммы по договору, могут быть определены в договоре либо применяются нормы гражданского законодательства об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Законодатель исходит из принципа полного возмещения убытков, если законом или договором не установлено возмещение убытков в меньшем размере (ст. 15 ГК РФ). Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещения убытков включает совокупность возмещения реального ущерба - расходы, которое лицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права и упущенной выгоды - неполученные доходы кредитора. Так, например, среди убытков страхователя, которые подлежат возмещению страховщиком в рамках института ответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного ущерба автомобилю, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения.
Другим примером является возможность взыскания страхователем со страховщика расходов по использованию другого арендуемого автомобиля вместо застрахованного, которому причинен ущерб и которое в связи с этим невозможно использовать. Просрочка страховой выплаты со стороны страховщика может служить основанием для предъявления такого требования.
Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственной связи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, по договору застрахован автомобиль, на котором страхователь ежедневно добирается до места работы т. к. проживает в отдаленной местности, где отсутствует общественный транспорт, то в случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможным его эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь вправе заявить требование о взыскании не полученных доходов в связи с тем, что он будет вынужден взять отпуск за свой счет до разрешения сложившейся ситуации.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик обязан установить, во-первых, факты, связанные с действительностью договора; во-вторых, обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа в выплате. В зависимости от наличия или отсутствия этих обстоятельств, страховщик решает вопрос об обоснованности заявленного требования.59 В случае принятия решения об отказе в выплате, страховщик обязан направить лицу, имеющему право на получения страховой выплаты, письменное уведомление об отказе в выплате с указанием причин отказа.
1.3. Анализ норм страхового законодательства и правил страхования указывающих, о праве страховщика отказать в выплате страховой суммы
Анализ норм страхового законодательства и правил страхования указывает, что страховщик вправе отказать в выплате страховой суммы в следующих основных случаях:
1) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренный договором страхования срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ГК РФ);
2) страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (п. п. 1, 3 ст. 962 ГК РФ);
3) ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя либо выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК РФ);
4) страхователь не сообщил о страховом случае в соответствующие органы (органы милиции, ГИБДД, МЧС, пожарную службу и т.д.), т.е. отсутствует подтверждение наступления страхового случая;
5) не был предъявлен страховщику или эксперту пострадавший от страхового случая автомобиль (иное транспортное средство) или их остатки (при их наличии после страхового случая);
6) страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение по поводу обстоятельств и иных сведений об объекте страхования, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможного размера ущерба; 7) страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком переходящему к нему после выплаты страхового возмещения права требования к виновному перед страхователем (выгодоприобретателем) лицу, вследствие чего реализация этого права становится невозможной, либо страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. п. 3, 4 ст. 965 ГК РФ).
Освобождению страховщика от страховой выплаты посвящена и ст. 964 ГК.
Данная статья предусматривает, что если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:
1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В отличие от вышерассмотренных оснований освобождения страховщика от страховой выплаты, в основе которых лежит вина страхователя, названные случаи не связаны с действиями страхователя, а предусматривают освобождение по обстоятельствам, носящим объективный характер. В хозяйственной практике такого рода случаи обычно рассматриваются в качестве форс-мажорных обстоятельств (действие непреодолимой силы), которые выступают в качестве основания освобождения кредитора от исполнения договорных обязательств. В принципе страхование предназначено для возмещения убытков, причиненных страховыми случаями, которые могут носить характер непреодолимой силы (наводнение, землетрясение, ураган, смерч и т.п.). Однако указанные явления в силу их катастрофичности и возможных огромных размеров ущерба, который невозможно покрыть ни одной страховой организации, носят экстраординарный характер даже для страхования.
Правилами страхования могут быть закреплены и другие основания в отказе выплаты страховой суммы. При этом следует заметить, что такое основание для отказа в выплате страхового возмещения как грубая неосторожность страхователя зачастую неправильно толкуется на практике. Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам добровольного страхования автотранспортных средств при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом. Поэтому включение в текст договора страхования условий, не предусмотренных российским законодательством, влечет их ничтожность. Например, учитывая то, что такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения в результате хищения автомобиля как оставление в нем регистрационных документов и / или ключей зажигания (что, по существу, является грубой неосторожностью страхователя) ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрено, судебная практика признает включение такого условия в договор страхования противоречащим ГК РФ и, соответственно, ничтожным.60 Страховые компании обязаны в подобных случаях выплачивать страховое возмещение. Аналогичным образом решается вопрос в случаях включения в договор страхования такого основания для освобождения от выплат страхового возмещения как непредставление страховщику всех комплектов ключей от машины.61 Рассматривая основания отказа страховщика в выплате страховой суммы, необходимо остановиться на случае, когда страховое событие произошло по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В подобных случаях явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.62 Следует отметить, что процесс расследования и доказывания страхового случая законодательством не регулируется. Это означает, что страхователь с полным правом может использовать для доказывания страхового случая только выгодные ему доказательства, скрывая иные. То же самое относится и к страховщику. Более того, даже в случае заведомо ложного заявления страхового случая страхователь ничем не рискует. Если обман раскроется, он просто не получит возмещения по заявленному случаю (ст. 179 ГК РФ), прав на которое у него и так не было. На договор страхования в целом обманная претензия не повлияет.63 1.4. Суброгация
Если договором добровольного страхования транспортного средства не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК).
Переход права требования от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику именуется суброгацией.
Сущность суброгации заключается в следующем.
В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
Причинение вреда потерпевшему возможно по двум основаниям: 1) в результате невыполнения контрагентом потерпевшего своих договорных обязательств; 2) в результате действий лица, не связанного с потерпевшим никакими договорными отношениями (так называемая деликатная ответственность).
Если действия третьего лица, которыми страхователю причинены убытки, выступают в качестве страхового случая, то у этого потерпевшего (страхователя по договору страхования) открываются две возможности возместить эти убытки: 1) за счет их непосредственного причинителя (лица, ответственного за убытки); 2) за счет страховщика путем получения страхового возмещения.
Например, гражданин застраховал от хищения принадлежавшую ему автомашину, которая затем была похищена. В результате розыскных мероприятий органами милиции угонщик был обнаружен, но машину найти не удалось. В данной ситуации гражданин может либо требовать возмещения стоимости машины от угонщика, либо получить страховое возмещение от страховщика.
Право выбора принадлежит самому потерпевшему, который определяет, что ему выгоднее. Получить страховое возмещение от страховщика, как правило, проще и быстрее. Поэтому потерпевший может воспользоваться своим правом застрахованного и возместить причиненный ему третьим лицом убыток путем получения страхового возмещения от страховщика. При этом у страховщика, выплатившего страховое возмещение, возникает на основании суброгации право требования к непосредственному причинителю убытка (ст. ст. 387 и 965 ГК).
При суброгации нового обязательства по возмещению убытков не возникает - просто в уже действующем обязательстве происходит замена кредитора: потерпевший (а им является страхователь или выгодоприобретатель) передает страховщику свое право требования к лицу, ответственному за причинение вреда. В результате страховщик выступает вместо потерпевшего.
Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК).
Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента выплаты страхового возмещения.
По общему правилу, установленному ст. 387 ГК, суброгация (передача) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за причинение убытков, производится на основании закона. Пункт 1 ст. 965 ГК, начинаясь со слов "если договором имущественного страхования не предусмотрено иное", является диспозитивной нормой, и стороны могут своим соглашением исключить возможность суброгации. Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.
В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя убытков только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытков будут существовать одновременно два права требования. Первое требование - страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения, второе - потерпевшего в размере той части причиненного убытка, которая не была покрыта страховым возмещением.
Механизм суброгации в страховании применяется только при имущественных видах страхования, к которому относится договор добровольного страхования транспортных средств.
Суброгация вытекает непосредственно из закона и не требует подтверждения договором страхования. Доказательством наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступают договор страхования и документ, подтверждающий выплату страхового возмещения. Составление всякого рода суброгационных расписок, как это нередко имеет место на практике, является излишним.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК). Следовательно, страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убыток, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношение, существующее между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Это касается как материальных, так и процессуальных норм права, включая нормы, предусматривающие сокращенные сроки исковой давности, порядок досудебного урегулирования разногласий, сроки предъявления претензий, ограничение размера ответственности по обязательствам и т.д.
Пункт 3 ст. 965 ГК предусматривает, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Речь идет в основном о документах, которые, во-первых, подтверждают существование обязательства между страхователем (выгодоприобретателем), являющимся кредитором, и лицом, ответственным за убытки, являющимся должником (документы, подтверждающие наличие права требования). Во-вторых, свидетельствуют о размере убытка, причиненного должником кредитору (документы, подтверждающие объем права требования). В-третьих, необходимы для предъявления претензий и исков (документы, обеспечивающие реализацию права требования).
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).
Указанные правила применяются в тех случаях, когда страховщик является обладателем права требования к лицу, ответственному за убытки. Если договором страхования право на суброгацию было исключено, страховщик не может отказаться от исполнения своих обязательств перед страхователем по названным причинам.
Отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, может иметь место в двух ситуациях:
1) до наступления страхового случая. Это может быть осуществлено, например, путем включения в договор, в котором страхователь выступает кредитором, а будущий причинитель убытков - должником, положения о непривлечении должника к ответственности за неисполнение им своего обязательства либо о его ограниченной ответственности при неисполнении обязательства, что может быть как правомерным актом, так и неправомерным;
2) после наступления страхового случая. Это может быть осуществлено, например, путем прощения страхователем, выступающим кредитором в каком-то обязательстве, долга лица, ответственного за причиненные этому страхователю убытки и выступающего в данном обязательстве должником (амнистирование должника), путем новации обязательства (ст. 414 ГК) или еще по каким-то иным основаниям. При этом отказ страхователя может быть как правомерным, так и неправомерным (в частности, в силу ст. 415 ГК прощение долга не допускается, если это нарушает права других лиц).
В перечисленных случаях отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, освобождает страховщика от страховой выплаты независимо от того, по каким основаниям страхователь отказался от своего права требования и какими мотивами он руководствовался, а также независимо от того, сохранилось это право у страхователя или нет, был отказ правомерным или неправомерным и т.д.
Вторым основанием освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения выступает невозможность по вине страхователя реализации перешедшего к нему права требования. Причины здесь могут быть самые разные. В частности, страхователем не будут переданы или несвоевременно переданы страховщику необходимые материалы, не оформлены документы, обосновывающие право требования к лицу, ответственному за убытки, не выполнены требования обязательного претензионного порядка или установленных сроков для предъявления претензий и исков, не приняты должные меры по установлению лица, ответственного за убытки, и т.п. В последнем случае следует иметь в виду, что сам по себе факт неустановления лица, ответственного за убытки, еще не может служить основанием для отказа в выплате страхователю страхового возмещения. Скажем, если страхователь не разыскал вора, который украл у него застрахованное имущество, и поэтому страховщик не может реализовать перешедшее к нему право требования к такому лицу, ответственному за убытки, то это не может служить основанием освобождения страховщика от страховой выплаты данному страхователю. Речь идет о случаях, когда страховщик не может реализовать право требования по вине страхователя.
Разбирем вышеизложенное на практическом примере.
"Страховщик потерпевшего, выплативший страховое возмещение в его пользу, занимает место потерпевшего в отношениях, возникших вследствие причинения вреда, и вправе требовать возмещения ущерба"64 Суть спора:
В результате дорожно-транспортного происшествия получил повреждение автомобиль, принадлежавший физическому лицу. Согласно заключению бюро независимой экспертизы стоимость ремонта данного автомобиля без учета износа составила 81204 рубля 73 копейки, с учетом износа - 74463 рубля 2 копейки. Стоимость восстановительного ремонта была оплачена страховым акционерным обществом (далее - страховщик потерпевшего), с которым у потерпевшего лица был заключен договор страхования по риску "Полное КАСКО". Гражданская ответственность причинителя вреда была застрахована в порядке обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств в другом страховом обществе (далее - страховщик причинителя вреда). В связи с этим страховщик потерпевшего обратился к страховщику причинителя вреда за возмещением 81204 рублей 73 копеек, в котором ему было отказано. Страховщик потерпевшего обратился в арбитражный суд с иском к страховщику причинителя вреда о взыскании указанной суммы. Решения судов разных инстанций:
Решением суда первой инстанции в удовлетворении искового требования было отказано. Постановлением суда апелляционной инстанции и последующим постановлением суда кассационной инстанции решение суда первой инстанции было оставлено без изменения. Суды исходили из того, что законом не предусмотрено обращение страховщика потерпевшего непосредственно к страховщику причинителя вреда; предъявление требования возможно исключительно к лицу, несущему ответственность за причиненный ущерб, каковым страховщик причинителя вреда не являлся. Право страховщика потерпевшего на предъявление иска к страховщику причинителя вреда на основании пункта 4 статьи 931 Гражданского кодекса РФ суды не признали, поскольку в спорных отношениях страховщик потерпевшего не являлся потерпевшим лицом. В заявлении, поданном в Высший Арбитражный Суд РФ, страховщик потерпевшего просил отменить вышеназванные судебные акты как принятые с нарушением норм материального права, судебной практики по аналогичным делам и сложившейся практики взаимодействия страховщиков при осуществлении страховых выплат. Позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ Проверив обоснованность доводов сторон, Президиум ВАС РФ установил следующее. Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). При суброгации происходит перемена лица в обязательстве на основании закона (статья 387 ГК РФ), поэтому перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и ответственным за убытки лицом. Таким образом, выплатив страховое возмещение в пользу потерпевшего, страховщик потерпевшего занял его место в отношениях, возникших вследствие причинения вреда, и вправе требовать возмещения ущерба. Президиум ВАС РФ указал, что, поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования, страховщик потерпевшего на основании пункта 4 статьи 931 ГК РФ вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда, не имевшего законных оснований для отказа в страховой выплате. Также Президиум ВАС РФ пришел к выводу, что возражение страховщика причинителя вреда в отношении размера страховой выплаты необоснованно. Необходимость учитывать износ частей, узлов, агрегатов и деталей при определении размера восстановительных расходов, на которую ссылается страховщик причинителя вреда, предусмотрена пунктом 63 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (далее - Правила). Названные Правила изданы в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон) для определения условий, на которых заключается договор обязательного страхования (статья 5 Закона), поэтому положения Правил не должны противоречить этому Закону. Основными целями и принципами Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ являются защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью и имуществу, недопустимость ухудшения положения потерпевшего и снижения установленных Законом гарантий его прав на возмещение вреда при использовании транспортных средств другими лицами. Для реализации этих целей и принципов Закон устанавливает размер страховой суммы (статья 7 Закона), в пределах которого потерпевший вправе требовать страховую выплату по обязательному страхованию (статья 13 Закона). Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда. Подобное ограничение противоречило бы положению гражданского законодательства о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего, поскольку необходимость расходов, которые он должен будет произвести для восстановления имущества, вызвана причинением вреда. Президиум ВАС РФ отметил, что содержащееся в пункте 63 Правил положение об учете износа имущества противоречит Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ и общим правилам гражданского законодательства о возмещении убытков, поэтому по вопросу о размере страховой выплаты Президиум ВАС РФ руководствовался данным Законом как актом, имеющим большую юридическую силу. Между тем суды трех инстанций вопреки требованиям указанного Закона, статьи 387, пункта 4 статьи 931, статьи 965 ГК РФ, сложившейся судебной практике по аналогичным делам поддержали отказ страховщика причинителя вреда в страховой выплате страховщику потерпевшего. С учетом изложенного Президиум ВАС РФ постановил отменить решение суда первой инстанции, постановления судов апелляционной и кассационной инстанций и взыскать со страховщика причинителя вреда в пользу страховщика потерпевшего сумму страхового возмещения в полном объеме.
1.5. Расторжение договора добровольного страхования транспортных средств.
По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде.
Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи досрочным прекращением договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл;
К указанным основаниям досрочного расторжения договора примыкают также принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п. 2 ст. 235 ГК, а также отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество. Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.
Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2). В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора.
Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Обращает на себя внимание, что ст. 958 ГК предоставляет право на отказ от договора не только страхователю, который является стороной в договоре, но и выгодоприобретателю, который в этом договоре выступает лишь третьим лицом.
В связи с этим возникает вопрос: влечет ли отказ выгодоприобретателя от договора его расторжение, если сам страхователь не собирается расторгать договор и даже возражает против этого?
Хотя сам Кодекс по этому поводу никаких указаний не содержит и вообще не разъясняет, в каких случаях выгодоприобретатель имеет право на отказ от договора, полагаем, что его отказ влечет прекращение договора страхования, во-первых, в случае, когда на выгодоприобретателя возложена обязанность исполнения договора. Такой вывод сделан в силу того, что п. 3 ст. 450 ГК увязывает расторжение договора с отказом от его исполнения. Во-вторых, когда страхователь не вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом.
Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим договором. В этом случае не действует также правило, предусмотренное п. 2 ст. 430 ГК, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае - выгодоприобретателем) должнику намерения воспользоваться своим правом стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица.
Вышеперечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Однако в случае отказа страхователя от расторжения договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.
Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК).
В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу "страхование до первого страхового случая". Договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрен и иной период действия договора страхования.
Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. Различие в формулах "если это предусмотрено условиями договора страхования" и "по соглашению сторон" заключается в том, что в первом случае стороны заранее договорились о том или ином варианте досрочного прекращения договора и включили это условие в текст договора. Здесь требование о расторжении договора будет опираться на сам договор. Во втором случае такого условия договор не содержит и предложение о досрочном прекращении поступает в порядке пересмотра или дополнения договора. Вопрос, следовательно, решается по дополнительному соглашению сторон.
Соглашение об изменении или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.
Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п. 4 ст. 453 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон. Практически это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное они не предусмотрят своим соглашением. При страховании жизни в данной ситуации применяется институт "выкупа полиса" (возврата выкупной суммы).
Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату. В противном случае это означало бы отказ от страховой выплаты. Впрочем, он не лишается права на отказ от страховой выплаты, если на то у него будут основания.
Обратимся к практике досрочного расторжения договора страхования автотранспортных средств.
В случае, если страхователь хочет расторгнуть действующий договора страхования КАСКО, необходимо убедится в том, что договор и правила страхования предусматривают возврат денежных средств, уплаченных за страховку, при досрочном расторжении договора. В частности, правила страхования значительной части компаний предусматривают, что страховая компания не возвращает остаток страховой премии за неистекший срок договора. Именно такая позиция о безосновательном расторжении договора зафиксирована в п 6.3.3. Правил "Добровольного страхования транспортных средств ОАО СК "РОСНО": "В случае расторжения договора страхования по требованию Страхователя, последний обязан уведомить Страховщика в письменной форме не позднее, чем за 7 дней до даты предполагаемого расторжения. При этом договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в письменном заявлении Страхователя. В этом случае уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату Страхователю, если иное не предусмотрено договором страхования.". как правило, страховые компании возвращают остаток денежных средств по договору за неиспользованный период времени, только в случае продажи автомобиля. При этом необходимо наличие в ПТС отметки о снятии с учета транспортного средства в ГАИ или акта приема - передачи транспортного средства, если автомобиль продан по "Трейд -ин-авто"65.
Вторым важным этапом является определение момента расторжения.
Это имеет значение, если договор страхования заключен с условием рассрочки уплаты страховой премии (цены страхового полиса). В таком случае лучше расторгать договор в момент, когда необходимо вносить очередную часть страховой премии. Данный порядок позволит избежать последующей процедуры на предмет получения оставшейся части страховой премии.
Для расторжения полиса необходимо письменное заявление
заявление о расторжении договора имеет установленный образец (он может различаться в зависимости от страховой компании). В заявлении необходимо указать, по чьей инициативе расторгается договор. Договор считается расторгнутым с даты, когда было написано заявление. Вместе с заявлением в страховую компанию необходимо представить оригинал страхового полиса и паспорт.
Следует иметь в виду, что страховая компания при расчете части страховой премии, подлежащей возврату при досрочном расторжении договора, производит перерасчет тарифов по собственной методике. Поэтому сумма, которая будет выплачена клиенту, будет меньше суммы, рассчитанной пропорционально неизрасходованным дням. Сроки возврата денежных средств (если таковое возможно) не зафиксированы в правилах страхования и носят внутренний порядок, как правило, этот срок составляет от 2-х до 4- недель. Денежные средства могут быть выданы как наличной выплатой (в кассе СК), так и перечислены на расчетный счет страхователя. Форма перечисления денежных средств также указывается в заявлении. Если форма выплаты происходит по безналичному расчету, страхователь обязан предоставить банковские реквизиты счета, которые оформляются в виде приложения к заявлению о расторжении.
1.6. Исковая давность по договору добровольного страхования транспортных средств.
Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности. Так, иск по требованиям, вытекающим из договора добровольного страхования транспортного средства (договор имущественного страхования), может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК). Следовательно, в данном случае ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. ст. 198 - 207 ГК.
К числу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, относятся, в частности, следующие требования: * об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК); * о правильности определения страховой стоимости (ст. 948 ГК); * о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК); * о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК); * о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК); * о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК); * о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. ст. 929 и 934 ГК).
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК.
Наиболее часто, что вполне объяснимо, исковые требования связаны со страховой выплатой.
Существует мнение, что течение срока исковой давности по требованиям о страховой выплате начинается с момента, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая. Это не совсем правильно. Сам по себе страховой случай еще не является свидетельством того, что права страхователя нарушены. А именно нарушением прав п. 1 ст. 200 ГК обусловливает начало течения срока исковой давности. Страховой случай означает лишь возникновение права требования страхователя к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования.
Поэтому если в договоре страхования установлен срок для страховой выплаты (например, в течение месяца со дня обращения страхователя), то течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты.
Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 200 ГК, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, т.е. с момента страхового случая.
Если страховая выплата обусловлена представлением определенного официального документа (свидетельства о смерти, коммерческого акта, протокола дорожно-транспортного происшествия, акта пожарной экспертизы и т.п.), течение срока исковой давности начинается с момента, когда у страхователя (выгодоприобретателя) появилась или должна появиться возможность получить указанный документ в соответствующем органе.
Исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, исчисляется не с момента перехода права требования (т.е. с момента выплаты страхового возмещения), а с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за убыток. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений, существовавших между страхователем и лицом, ответственным за причинение убытков.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления предусматриваются законом и не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 198 ГК).
Следует учитывать, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Следовательно, если ответчик не поднимает вопрос об исковой давности, то сам суд применять ее не вправе. Истечение срока исковой давности до предъявления иска является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (например, о взыскании неустойки, пени за просрочку выплаты страхового возмещения и т.п.).
§2. Правовые аспекты ремонтно - восстановительных работ или страхового возмещения по риску "Ущерб - Повреждение".
2.1. Возможные варианты страхового возмещения по ремонтно-восстановительным работам и их правомерность.
К настоящему времени на рынке страхования автотранспортных средств сложилась практика, которую применяют все его игроки, состоящая в том, что при заключении договора страхования автокаско стороны определяют один из нескольких вариантов выплаты страхового возмещения по риску "ущерб - повреждение", которые можно свести в основном к трем:
"Денежная компенсация": страховое возмещение путем выплаты страхователю (выгодоприобретателю) суммы денежной компенсации, рассчитанной в результате независимой оценочной экспертизы;
"Оплата ремонта на СТОА по выбору страхователя": страховое возмещение путем оплаты страховщиком стоимости ремонта на СТОА, которую самостоятельно выбирает страхователь и с которой он напрямую заключает соответствующий договор на проведение ремонтных работ, на основании расходных документов, представленных страхователем страховщику;
"Оплата ремонта на СТОА по выбору страховщика": страховое возмещение путем направления страховщиком автомобиля на ремонт с последующей его оплатой на СТОА, с которой страховщик имеет соответствующий договор.
Несмотря на массовую многолетнюю практику применения обсуждаемого третьего варианта страховой выплаты, среди некоторых специалистов бытует мнение, что указанный вариант принципиально не соответствует законодательствуРФ.66 Выше оговоренное мнение вытекает из понятия "страховая выплата", установленного п.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон №4015-1), согласно которому страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Исходя из изложенной формулировки, сторонники обсуждаемого мнения считают, что: норма закона требует от страховщика производить страховую выплату денежными средствами непосредственно страхователю (выгодоприобретателю);
перечисление средств СТОА как третьему лицу в оплату за ремонт застрахованного ТС является нарушением закона и ставит под сомнение отнесение данной денежной операции к категории "страховая выплата", поскольку страховщик выходит за пределы норм (1), установленных п. 3 ст. 10 Закона №4015-1;
и вследствие этого применение страховщиком третьего варианта выплаты, не позволяющей квалифицировать ее как страховую, не влечет такого правового последствия, как суброгация - переход к страховщику от страхователя права требования к ответственному лицу.
Рассматриваемый вариант "оплаты ремонта на СТОА по выбору страховщика" полностью соответствует данным критериям, поскольку:
* ремонт проводится в пользу страхователя (выгодоприобретателя) и направлен на возмещение его убытков - ему предоставляется в результате автомобиль, восстановленный за счет страховщика;
* оплата ремонта имеет характер денежной операции, так как в любом случае страховщик производит уплату (перечисление) денежных средств, а не проводит ремонт силами своих сотрудников.
Что же касается формулировки "выплачиваемая страхователю", то представляется, что она не лишает страхователя (выгодоприобретателя) права выразить собственное волеизъявление о направлении денежных средств, положенных ему в качестве страховой выплаты, третьему лицу. Данная норма не содержит слов "непосредственно", "напрямую". Соответственно, страховщик, следуя данному волеизъявлению другой стороны договора, не нарушает закон. В гражданском обороте практика исполнения денежного обязательства перед контрагентом путем перечисления причитающихся ему средств третьему лицу по письменному указанию контрагента-кредитора встречается нередко (по договорам поставки, купли-продажи, подряда и иным).
В случае, если мнение о неправомерности "оплаты ремонта на СТОА по выбору страховщика" станет официальным мнением налоговых и иных государственных органов, страховщикам и страхователям грозят неблагоприятные финансовые последствия, связанные, в частности, с вопросом о применении законодательства о налоге на прибыль, НДС, НДФЛ, а также блокирующие возможности страховщика реализовать суброгационные права.
Также следует отметить, что судебная практика содержит и прецеденты в виде судебных актов в пользу страховщиков,67 согласно которым суды признают правомерность применения обсуждаемого варианта страховой выплаты и вследствие этого правомерность перехода к страховщику права требования от страхователя. Интересна также несколько иная позиция ряда страховых компаний, которые в своих Правилах страхования относят вариант "оплаты ремонта на СТОА по выбору страховщика" к понятию не страховой выплаты, а замены страхового возмещения компенсацией его в натуральной форме, возможность чего предусмотрена п. 4 ст. 10 Закона №4015-1. Так, условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.
Автор считает указанную позицию ошибочной, поскольку указанная форма предусматривает замену утраченного имущества аналогичным ему, а по обсуждаемому третьему варианту замены имущества не производится, так как: * автомобиль возвращается владельцу после ремонта тот же, а не другой;
* об утрате говорить нельзя, так как утрата - гибель или пропажа вещи, не предусматривающая возможность ее возврата или восстановления.68
Компенсация путем предоставления аналогичного имущества - это, скорее, приобретение страховщиком и передача им страхователю вещи, аналогичной (схожей по характеристикам) той, которая утратила свою пригодность (при гибели) или обладание которой потерял страхователь (при хищении).
2.2. Проблемы при взаимодействии "страхователь - страховщик - СТОА"
Выразив мнение о правомерности третьего варианта страхового возмещения, необходимо обратить внимание на проблемы, возникающие в случае взаимодействия страхователя, страховщика и СТОА по данному варианту. Большинство проблем можно разделить на следующие группы:
1-я группа. Разногласия между страховщиком и СТОА при согласовании состава, стоимости работ и материалов, других условий ремонта застрахованного транспортного средства.
2-я группа. Неопределенность со сроком ремонта ТС и последующей его выдачи страхователю-владельцу (пример - затягивание ремонта ТС в результате разногласий между страховщиком и СТОА).
3-я группа. Удержание ТС представителями СТОА от страхователя-владельца по причине неисполнения страховщиком обязательств перед СТОА по оплате ремонта.
4-я группа. Вопрос о предъявлении претензий по качеству ремонтных работ.
5-я группа. Вопрос о разделении обязанностей по оплате ремонта в случаях, если его стоимость превышает лимит страховых обязательств страховщика (к примеру, при наличии оговорки о безусловной франшизе).
6-я группа.Вопрос о выборе надлежащего ответственного лица (ответчика) при возникновении претензий у одного из участников схемы.
Практически все указанные группы проблем объединяет следующее:
* практика показывает, что потерпевшим лицом при наличии данных проблем, как правило, становится страхователь - владелец ТС, так как именно против его интересов, в частности, затягивается на неопределенные сроки ремонт ТС либо задерживается его выдача, качество ремонта имеет недостатки;
* причина указанных проблем в том, что договор на проведение ремонтных работ (подряда) заключается между страховщиком и СТОА напрямую, без участия страхователя: соответственно, страхователь не определяет условия ремонта, практически не имеет возможности влиять на исполнение подряда и предъявлять требования по исполнению подряда (за исключением требований по качеству как потребитель согласно закону РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей").
Договор между СТОА и страховщиком на проведение ремонтных работ в отношении застрахованного ТС следует относить к договорам в пользу третьего лица, предусмотренным ст. 430 ГК РФ. К сожалению, данная статья содержит достаточно ограниченное количество норм.
Названная польза страхователю как "третьему лицу" будет более вероятна в случае разработки и введения соответствующего регламента, который предусматривал бы правовые возможности страхователя влиять на ремонт его автомобиля, в частности, участие страхователя в согласовании следующих вопросов:
* выбираемый сервисный центр;
* срок, качество, состав ремонтных работ, запчастей и материалов;
* условия приемки результатов работ.
Указанное регламентирование может быть осуществлено на законодательной и (или) договорной основе.
Законодательная основа может быть заложена, к примеру, в Федеральном законе "О договоре страхования" либо Федеральном законе "О договоре страхования автотранспорта", проекты которых в течение нескольких лет находятся на стадии разработки и обсуждения Экспертного совета при ФССН.69
Договорная основа может выражаться в заключении между страховщиком и страхователем договора поручения или договора комиссии, определяющих заранее условия ремонта и его оплаты "за счет страхового возмещения", которыми страховщик должен будет руководствоваться при заключении договора подряда со СТОА.70
В частности, можно согласиться с высказыванием Д.Е. Калугина, что "заключение договора поручения в большей степени отвечает интересам страховщика, заключение договора комиссии - интересам страхователя".
Однако реализация данной идеи зависит от доброй воли страховщиков, которая вряд ли будет проявляться в ближайшем будущем. С маркетинговой точки зрения страховщику невыгодно принимать на себя дополнительные обязательства и добавлять новые формальности в документооборот, регулирующий отношения со страхователями.
Правовая важность введения данных договоров состоит также в следующем: определяя совместно со СТОА без участия страхователя (как это встречается на практике) состав ремонтных работ (а также запчастей и материалов), влияя на судьбу застрахованного ТС, страховщик тем самым осуществляет действия, которые следует квалифицировать как распоряжение застрахованным имуществом. Правомерность таких действий страховщика вызывает сомнение, если на их осуществление страхователь не предоставил ему надлежащим образом оформленные полномочия или не дал своего письменного согласия.
В завершение следует отметить, что судебная практика содержит немало случаев, когда кто-либо из участников схемы "страхователь - страховщик - СТОА" ошибается в выборе ответчика при возникновении претензий.
Пример 1: страхователь предъявляет иск к СТОА, результатом чего является замена СТОА страховой организацией как ненадлежащего ответчика: согласно позиции судов, страхователь должен предъявлять иск к тому, с кем имеет договорные правоотношения. Пример 2: имеют место и прецеденты, когда формулировки договоров между страховщиками и СТОА приводят суды к выводу, что СТОА должны предъявлять иски к страхователям по оплате ремонта, если такие договоры указывают на страхователей как на лиц, заявляющих о проведении работ и обязанных их оплатить.71 В свою очередь, страхователь не ожидает данного поворота событий и не осознает при подписании заказ-наряда и акта сдачи-приемки работ, что он, а не страховая компания, выступает заказчиком работ.
Пример 2 показывает, что:
а) страховщикам и СТОА желательно совершенствовать документы, регулирующие их правоотношения, во взаимных интересах, а также в интересах страхователя. В частности, в качестве примеров совершенствования, которые способствуют убыстрению и слаженности ремонта, можно назвать:
введение в договор между страховщиком и СТОА положений о расширенном использовании электронного документооборота для согласования условий и хода ремонтных работ;
б) страхователю рекомендуется заранее, перед подписанием договора страхования каско, ознакомиться со списком СТОА страховщика, а также, при возможности, с условиями договора между страховщиком и предполагаемой СТОА, состоянием их отношений.
Подводя итог, необходимо четко конкретизировать возможные варианты выплат при наступлении страхового случая по договору добровольного страхования автотранспортных средств. В работе рассмотрено три варианта выплат "Денежная компенсация", "Оплата ремонта на СТОА по выбору страхователя", "Оплата ремонта на СТОА по выбору страховщика". Заключение
Проведенное исследование теоретических и практических вопросов, связанных с заключением и исполнением договора страхования, позволяет сформулировать следующие выводы.
Юридическая природа договора страхования - публично-правовая или частноправовая - дискуссионный вопрос в науке гражданского права. Анализ юридической литературы позволяет согласиться с позицией сторонников отнесения договора страхования к сфере действия частного права.
Договор страхования по своей юридической природе представляет собой в первую очередь соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события в пределах определенной договором суммы.
Договор страхования является взаимным, возмездным, реальным, алеаторным (рисковым), с ограниченной ответственностью страховщика. К существенным условиям договора добровольного страхования автотранспортных средств следует отнести: 1. объект и предмет страхования;
2. страховой риск и страховой случай, страховая сумма;
3. страховая стоимость, страховая премия;
4. срок действия договора.
Как показал анализ юридической литературы, судебной и арбитражной практики наибольшие споры возникают в связи с неправильным пониманием объекта и предмета страхования, нечетким закреплением условия о предмете договора. Колоссальное количество споров возникает из - за правил страхования, которые утверждаются страховыми компаниями. Наполняемость правил не отвечает всем условиями договора, а их язык настолько сложен, что практически не понятен простому обывателю.
В своем выступлении 30 августа 2010 года Президент России Дмитрий Анатольевич Медведев говорил о необходимости повышения качества работы механизмов, обеспечивающих защиту прав участников страховых правоотношений, прежде всего, застрахованных организаций и граждан - от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке. Были также даны соответствующие поручения, в частности, о внесении в страховое законодательство изменений, предусматривающих определение обязательных примерных условий договоров по основным (массовым) видам страхования.
1.Стержнем проблемы, вокруг которого вращается все страхование, является страховой случай. Именно от того, наступил или не наступил страховой случай, зависит решение страховщика о страховой выплате.
Во избежание подобных проблем и двойственных толкований необходимо предпринять определенные законодательные меры. Прежде всего, для этого нужно на уровне федерального законодательства произвести законодательное закрепление существенных положений договоров страхования. Не существенных условий договора страхования, как сделки, как это есть сейчас в статье 942 ГК РФ (хотя и в этой статье, на мой взгляд, отражены не все существенные условия договора). Необходимо законодательно закрепить существенные положения договора добровольного страхования автотранспортных средств. 2.Второй проблемой при раскрытии темы является анализ структуры правил страхования. Практика разработки типовых (стандартных) правил страхования показала, что любую неопределенность нужно устранять именно на законодательном уровне, а решить эту проблему на уровне профессиональных объединений страховщиков невозможно. Страховщики, неважно, по обязательным или добровольным видам страхования, работают на рынке, а рынок - это всегда конкуренция и не всегда чистая. Каждый страховщик стремиться в типовые (стандартные, обязательные) правила страхования вставить свою изюминку, сделать свой "уникальный" страховой продукт, благо, закон сейчас это позволяет. А потом мы получаем факты недобросовестной конкуренции и нарушения и страхового, и антимонопольного законодательства, не говоря уже о работе страховой компании с отрицательным финансовым результатом и нарушении интересов ее клиентов.
Итак, начинать решать проблему повышения качества работы механизмов, обеспечивающих защиту прав застрахованных, на наш взгляд, необходимо на самом высоком законодательном уровне. Соответственно, одним из важных шагов должен стать пересмотр главы 48 "Страхование" Гражданского Кодекса РФ. На сегодняшний день эта глава серьезно отстает от потребностей страхового рынка и почти бесполезна для судебной практики. Нужно принимать новую редакцию этой главы. Об этом говорил Дмитрий Медведев в своем выступлении 18 августа 2010 года.
3.Основу структуры и содержания новой редакции главы 48 ГК должны составлять нормы, посвященные регулированию основных видов договоров страхования. При этом главу желательно разбить на параграфы, посвященные каждому виду страхования с выделением в отдельный сегмент договор добровольного страхования автотранспортных средств Построив главу таким образом, можно создать четкие законодательные требования к содержанию договоров страхования по каждому основному виду страхования.
На наш взгляд договор добровольного страхования автотранспортных средств относится к массовому договору и должен быть выделен в отдельный вид страхования. Это позволит сформировать достаточно четкую и полную законодательную основу договорных отношений в страховании, а также создать значительный законодательный заслон, как сказал Президент Медведев, "от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке, от действий недобросовестных страховщиков". Кроме того, это позволит создать законодательную базу для надзорной и правоприменительной практики. Сегодня ситуация не бесспорная. Правила страхования прошли лицензирование, значит, соответствуют страховому законодательству. И при этом известны случаи, когда суд принимает решение о признании конкретного пункта правил страхования недействительным и на этом основании обязывает страховщика произвести страховую выплату гражданину. Построенная на указанных принципах глава 48 решит и другую проблему - можно будет отказаться (как отказалась, например, Европа) от утверждения правил страхования при лицензировании и от необходимости разработки страховщиками правил страхования, которые сегодня больше похожи на дипломные работы студентов, описывающих, что такое страховой риск и т.п. (а страховой надзор на этот счет может иметь другое мнение). Страхование можно будет осуществлять непосредственно на полисных условиях страхования конкретного объекта (конкретного имущественного интереса) конкретного страхователя. Полностью, конечно, только принятием новой редакцию главы 48 ГК эта проблема не решится, но законодательная основа договорных страховых отношений будет создана.
4. Необходимо четко конкретизировать возможные варианты выплат при наступлении страхового случая по договору добровольного страхования автотранспортных средств. В работе рассмотрено три варианта выплат "Денежная компенсация", "Оплата ремонта на СТОА по выбору страхователя", "Оплата ремонта на СТОА по выбору страховщика". Несмотря на массовую многолетнюю практику применения обсуждаемого третьего варианта страховой выплаты, среди некоторых специалистов бытует мнение, что указанный вариант принципиально не соответствует законодательствуРФ.
Выше оговоренное мнение вытекает из понятия "страховая выплата", установленного п.3 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон №4015-1), согласно которому страховая выплата - это денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Учитывая свободу договора на наш взгляд следует учесть все три варианта выплат по страховому случаю, т.к страхователь имеет право выбирать.
5.Следующим или одновременным с корректировкой ГК шагом должно стать принятие новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а лучше - разработка и принятие совершенно другого законодательного акта. Это обусловлено также тем, что с момента введения в действие его первой редакции в 1993 году в закон были внесены изменения и дополнения семнадцатью (!) федеральными законами.
Действующий закон, как и действующая глава 48 ГК, не учитывает новых положений и требований, выдвигаемых современным страховым рынком, а также отраженных в законодательстве стран СНГ, ЕврАзЭС, Таможенного союза, Директивах Европейских Сообществ, регулирующих вопросы деятельности участников страхового дела, в стандартах Международной ассоциации страховых надзоров (IAIS), учредителем и членом которой Россия является с 1993 года.
Отказ от изменения данного закона может грозить страховому рынку рядом негативных последствий. Население с каждым годом будет все более негативно относиться к страхованию.
Во-вторых, Россия, как известно, "стоит на пороге ВТО". Иностранным страховщикам, которые придут в Россию, наш сегодняшний страховой рынок будет представляться чем-то вроде того, каким для наших страховщиков был рынок 90-х годов прошлого века. Отсутствие адекватного законодательного регулирования страхования, четкого и жесткого (по европейским стандартам) контроля и надзора за субъектами страхового дела - это составляющие слишком мягкого режима работы на рынке и источник возможных злоупотреблений.
5.Важной частью мер по защите прав участников страховых отношений, особенно граждан, и исполнения августовских поручений Президента должно стать развитие в России досудебных институтов урегулирования страховых споров, в частности, страхового омбудсмена.
В ВСС создана рабочая группа по проекту внедрения в России института страхового омбудсмена. Первые итоги работы рассматривались на Президиуме ВСС 28 апреля 2011 года, о них уже сообщалось в прессе. Создание института страхового омбудсмена, на наш взгляд, имеет шансы стать важным шагом в комплексе мер по защите прав застрахованных. В России институт страхового омбудсмена только начал обсуждаться. Активным инициатором процесса является ВСС. Но, полагаю, что решение вопроса не простое. Уже высказывались за то, чтобы начать широкое обсуждение этого проекта; вынести его за рамки рабочей группы, и я такой подход поддерживаю. Однако думаю, что как только "широкие массы" страховщиков познают суть страхового омбудсмена, далеко не всем он понравится.
Литература
Нормативно-правовые акты.
2. Конституция Российской Федерации - принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.//Российская газета .-1993.-№237
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ// СЗ РФ - 05.12.1994.- N 32.- ст. 3301
4. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Часть 2 от 26.01.1996 г. №14-ФЗ.// СЗ РФ.- 1996. - №5 - ст.410
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации//Федеральный закон №138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008 // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №46. - Ст. 4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации //Федеральный закон №95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №30. - Ст. 3012.
7. Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ФЗ РФ №4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на май 2010 // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - №2. - ст. 56.
8. Федеральный Закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (Банкротстве)", принят ГД ФС РФ 27.09.2002г., по состоянию на май 2011 года// СЗ РФ 28.10.2002. - N 43. - ст. 4190
9. Федеральный Закон "Об обязательномстраховани гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) от 25.04.2002, N 40-ФЗ, принят ГД ФС РФ 03.04.2002г. СЗ РФ. - 06.05.2002. - N 18. - ст. 1720
10. Правила добровольного страхования транспортных средств №401 от 09.08.2010 ОАО СК "РОСНО"
11. "Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники" от 26.08.2008 №171 ОАО "Росгосстрах"
12. Правила страхования наземного транспорта от 01.10.2010 ОАО "АльфаСтрахование" Научная и учебная литература
2. Е. Н. Абрамова, Н. Н. Аверченко, Ю. В. Байгушева [и др.]; под ред. А. П. Сергеева. Гражданское право: учебник в 3 т. - М.: "РГ Пресс", 2010 г. - 1475 с.
3. Гражданское право: учебник. Под ред. С.С. Алексеева. -М.: Проспект, 2009. - 528 с.
4. Страховое право: учебник для вузов//под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. - М.: "ЮНИТИ", 2009. - 335 5. Пугинский Б.И..Коммерческое право России. - M.: Юрайт. 2008. - 314 с.
6. Страхование. Александров А.А. - М.: Юристъ, 2007. - 244 с.
7. Страховое право: Учебник для вузов (под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Архипова А.П.) Изд. 2-е, переработанное, доп. - М.: Юнити, 2007 - 335 с.
8. Ефимов С.Л.. Экономика и страхование. - М.: Юнити, 2006. - 326 с.
9. Теория и практика страхования. Учебное пособие //под общей редакцией Еурбиной Е.К.. - М.: Издательство Анкил, 2006. - 704 с.
10. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: Аспект Пресс, 2004. - 464 с.
11. Шихов А.К Страховое право: Учебное пособие. - М.: Юстцинформ, 2003. - 304 с.
12. Фогельсон Ю.Б.. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Юрист, 2002. - 336 с.
13. Фогельсон Ю.Б.. Комментарий к страховому законодательству // 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрист, 1999. - 347 с.
14. Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право//Под ред. В.В. Залесского. - М.: Восточный Экспресс, 1998. - 656 с.
15. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М.: Проспект, 1998. - 848 с.
16. Серебровский В.И. Страхование // Избранные труды. - М.: Статус, 1997. - 567 с.
17. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра - М, 1996. - 624 с.
18. Страховое дело: Учебник / Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др.; Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банк. и биржевой науч.-кон-сульт. центр, 1992. - 524 с.
19. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М., Юридическая литература. 1960. - 175 с.
Периодические издания
1. Калугин Д.Е. Научная статья "КАСКО - незаконность "выплаты ремонтом" журнал "Юридическая и правовая работа в страховании" 2010. №2. - 87-93 с.
2. Тылинская Н. Страховщики делятся опытом // Правильный автосервис. 2009. N 7-8
3. Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхо-вания // Законодательство и экономика. - 2008. - №6. - 13-20 с.
4. Колесников Ю.А. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков // Законодательство и экономика. - 2008. - № 11. - 46-53 с.
5. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. - 24-30 с.
6. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. - 2008. - № 6. - 57-61 с.
7. Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. - 24-30 с. 8. Ахмедов А.Ш. Аспекты применения принципа uberrima fides в страховом договоре // Юрист. - 2008. - № 4. - 62-64 с.
9. Каширин А. Страховые выплаты через суд, ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 30. - 3-6 с.
10. Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхованием, Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008. - № 12. - 12-19 с.
11. Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования Законодательство и экономика. - 2008. - № 6. - 21-26 с.
12. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования. Вопросы доказывания // Хозяйство и право. - 2008. - № 8. - 39-54 с.
13. Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности// Юрист. - 2008. - № 2. - 31-34 с.
14. Дедиков С.В. Проект подготовки закона о договоре страхования Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №4. 2009. №1; №2.; №3; №4.
15. Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности, Юрист. - 2007. - № 5. - 21-23 с.
16. Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. - 2007. - № 4. - 59-63 с.
17. Шац Б.С. Об объекте страхования Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 2. - 147-154 с.
18. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. - 2006. - № 10. - 35-37 с.
19. Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства // Социальное и пенсионное право. - 2006. - № 3. - 63-70 с.
20. Тамазян Т.Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества // Гражданское право. - 2004. - № 2. - 14-16 с.
21. Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства Журнал российского права. - 2004. - № 9. - 56-62 с.
22. Дедиков С. Принцип наивысшей добросовестности - краеугольный камень перестрахования Хозяйство и право. - 2003. - № 5. - 35-47 с.
23. Варламов Д.В. Обязанности раскрытия информации сторонами договора страхования по российскому праву // Страховое право. - 2003. - № 1. - 45-51 с.
24. Чукреев А.А. Добросовестность в системе принципов гражданского права // Журнал российского права. - 2002. - № 11. - 100-104 с.
25. Вороной В. Добросовестность, как гражданско-правовая категория // Законодательство. - 2002. - № 6. - 18 с.
26. Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. N 9 - 10. 27. Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества// Хозяйство и право. - 1998. - № 9. - 103-104 с.
Материалы юридической практики.
1. Определение Верховного Суда РФ № 51-В087, от 29.07.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 9. 2. Определение ВАС РФ № 13350/08, от 29.10.2008 г. , Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 12. 3. Определение Верховного Суда РФ № 11-В04-12, от 20.08.2004 г. // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 12. 4. Определение Верховного Суда РФ № 5-В08-53 от 09.04.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 6.
5. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18.06.2003 N 2463
6. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.07.2004 N Ф09-2291/04ГК.
7. Постановление ФАС Поволжского округа от 18.03.2008 г. по делу № А55-15953/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 6. 8. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.01.2004 №КГ-А40/10954-03.
9. Постановление Президиума ВАС РФ от 20.02.2007 N 13377/06
10. Решение Арбитражного суда Самарской области от 14.11.2003 N А55-9254/03-13
11. Решение Арбитражного суда Самарской области от 04.11.2003 N А55-9258/03-12
12. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования.
Интернет сайты: 1. www.insur-info.ru//Страхование сегодня
2. www.allinsurance.ru//Страхование в России
3. www.garant.ru// Информационно - правовой портал "Гарант"
4. www.consultant.ru// Информационно - правовой портал "Консультант Плюс"
5. www.autostat.ru ООО "Автомобильная статистика". АВТОСТАТ, аналитическое агенство
П Р А В И Л А ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 1 Пугинский Б.И. Коммерческое право России.- M.: изд-во Юрайт, 2008.- С.207
2 Колесников Ю.А. Правовые механизмы обеспечения финансовой устойчивости страховщиков // Законодательство и экономика. - 2008. - № 11. С. 46
3 Чукреев А.А. Добросовестность в системе принципов гражданского права // Журнал российского права. - 2002. - № 11. С.100-104
4 Вороной В. Добросовестность, как гражданско-правовая категория // Законодательство. - 2002. - № 6. С.15
5 Ахмедов А.Ш. Аспекты применения принципа uberrima fides в страховом договоре // Юрист. - 2008. - № 4. С. 63
6 Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве. - М.: Статут, 2008. - С. 19.
7 Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. С.26
8 Турбина К.Е. Правовые способы и законодательные основания защиты прав и интересов граждан в договорах страхования // Страховое право. - 2003. - № 1. С. 33
9 Белых В.С., Кривошеев И.В. Договор страхования: понятие, форма и содержание // Юридический вестник. 1999. N 9 - 10. С. 10.
10 Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М., 1998. С. 475.
11 Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II. М., 1998. С. 500.
12 Иоффе О.С. Советское гражданское право: Курс лекций. Отдельные виды обязательств.- Л.: Ленинград, 1961. - С. 736.
13 Шихов А.К. Страховое право: Учебное пособие. М.: Проспект, 2011. С. 115.
14 Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского.: М, МТК "Восточный экспресс", 1998.- С. 486.
15 Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского.: М, МТК "Восточный экспресс", 1998.- С. 485
16 Ожегов С.И. Словарь русского языка.: М., Русский язык, 1981. - С. 538.
17 Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. II.: М, ТЕИС, 1997.- С. 538.
18 Приложение №2. "Правила страхования наземного транспорта" от 10 сентября 2007 года ОАО "АльфаСтрахование"
19 Тамазян Т.Г. Презумпция наличия у страхователя интереса в сохранении имущества [Текст] // Гражданское право. - 2004. - № 2. - С.65
20 Фогельсон Ю.Б. Страховой интерес при страховании имущества [Текст] // Хозяйство и право. - 1998. - № 9. - С. 103
21 Шац Б.С. Об объекте страхования Юридическая и правовая работа в страховании. - 2006. - № 2. - С. 25
22 Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования[Текст] // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 19
23 Тимофеев В.В. Предмет исполнения страхового обязательства [Текст] // Социальное и пенсионное право. - 2006. - № 3. - С 63. 24 Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования [Текст] // Цивилист. - 2007. - № 4. - С. 94
25Определение Верховного Суда РФ № 11-В04-12, от 20.08.2004 г. // Вестник ВАС РФ. - 2004. - № 12. 26 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Юрист, 2002. - С. 124
27 Приложение №1. Правила добровольного страхования транспортных средств №401 от 09.08.2010 ОАО СК "РОСНО"
28Приложение №2. Правила страхования наземного транспорта от 01.10.2010 ОАО "АльфаСтрахование" глава 3 п. 3.2.2.
29 Приложение №1. Правила добровольного страхования транспортных средств №401 от 09.08.2010 ОАО СК "РОСНО" глава 3 п.3.1.2.
30Приложение №3. Правила добровольного страхования транспортных средств №171 от 26.08. 2008 ОАО "Росгосстрах" глава 3 п. 19 (в)
31 www.autostat.ru (ООО "Автомобильная статистика". АВТОСТАТ, аналитическое агенство)
32 Приложение №2 Правила страхования наземного транспорта от 01.10.2010 ОАО "АльфаСтрахование" глава 3 п. 3.2.5.
33 Приложение №1. Правила добровольного страхования транспортных средств №401 от 09.08.2010 ОАО СК "РОСНО" глава 3 п.3.1.4.
34 Страхование от А до Я: книга для страхователя / Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996. - С. 375
35 Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут (в серии "Классика российской цивилистики"), 1997. - С 247
36 Гражданское право. Часть I. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: ТЕИС, 1996. - С. 471
37 Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юрист, 2002. - С. 472
38 Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция. - 2008. - № 6. - С. 93
39 Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003. - С. 511 40 Гвозденко А.А. . Страхование. - М.: Изд-во Проспект, 2006 - С. 128
41 Курпякова С.И., Попова Т.А. Некоторые вопросы неосновательного обогащения в теории и практике страхования Законодательство и экономика. - 2008. - № 6 - С. 22
42 Гражданское право. Часть I. Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. М.: ТЕИС, 1996. - С.211
43 Страховое дело: Учебник / Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др.; Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банк. и биржевой науч.-кон-сульт. центр, 1992. - С. 278
44Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996. - С. 311
45 Гражданское право. Ч. 2: Обязательственное право / Под ред. В.В. Залесского. М.: Восточный экспресс, 1998. - С. 425
46 Смирных А.Г. Правовой статус субъектов страхового дела: новеллы российского законодательства Журнал российского права. - 2004. - № 9. - С. 58
47 Определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от 18 июня 2003 г. по делу N 2463 // Архив Самарского областного суда.
1 Решения Арбитражного суда Самарской области по делу N А55-9258/03-12 от 4 ноября 2003 г.; делу N А55-9254/03-13 от 14 ноября 2003 г.
49 Приложение №4. "Типовые бланки полисов различных страховых компаний"
50 Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. - М.: Юридическая литература, 1960. - С.259
51 Псарева Е.А. Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности и случайности, Юрист. - 2007. - № 5. - С. 22
52 Грудцына Л.Ю. Правовые способы защиты прав страхователей // Законодательство и экономика. - 2008. - № 3. - С. 28
53 Постановление ФАС Поволжского округа от 18.03.2008 г. по делу № А55-15953/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 6. 54 Дедиков С. Принцип наивысшей добросовестности - краеугольный камень перестрахования // Хозяйство и право. - 2003. - № 5. - С. 41
55 Определение ВАС РФ № 13350/08, от 29.10.2008 г. , Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 12. 56 Каширин А. Страховые выплаты через суд, ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 30. - С. 5
57 Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхованием , Законы России: опыт, анализ, практика. - 2008. - № 12. -С. 35
58 Ефимов С.Л. Экономика и страхование. - М.: Юнити, 2006. - С. 211
59 Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественною страхования. Вопросы доказывания // Хозяйство и право. - 2008. - № 8. - С. 5
60 Определение Верховного Суда РФ № 51-В087, от 29.07.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 9. 61 Определение Верховного Суда РФ № 5-В08-53 от 09.04.2008 г. // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2008. - № 6.
62 Мамедов А.А. Современное состояние финансово-правового регулирования страховой деятельности// Юрист. - 2008. - № 2. - С. 33 63 Варламов Д.В. Обязанности раскрытия информации сторонами договора страхования по российскому праву // Страховое право. - 2003. - № 1. - С. 50
64 Постановление Президиума ВАС РФ от 20.02.2007 N 13377/06
65 Трейд ин авто - это прием старого автомобиля в зачет стоимости нового.
66 Калугин Д.Е. Научная статья "КАСКО - незаконность "выплаты ремонтом" журнал "Юридическая и правовая работа в страховании" 2010. №2. - С 87-88
67 Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.01.2004 №КГ-А40/10954-03
1Согласно словарю русского языка С.И. Ожегова "утратить" значит "перестать обладать чем-нибудь, потерять".
69 Дедиков С.В. Проект подготовки закона о договоре страхования Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. №4. С. 66-80; 2009. №1; №2.; №3; №4.
70 Данная идея, к примеру, подробно изложена в статье: Калугин Д.Е. Каско - незаконность "выплаты ремонтом" // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. №2. - С.87-93
1 Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.07.2004 N Ф09-2291/04ГК.
---------------
------------------------------------------------------------
---------------
------------------------------------------------------------
113
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
865
Размер файла
652 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа