close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Страхование в РФ

код для вставкиСкачать
Aвтор: Шувалов Андрей Валерьевич Примечание:Сделал все сам, использоавл сканер и учебники, купленные в "Библио Глобусе" 2005г., Москва, Международный юридический интситут при Министерстве юсттиции РФ, преп. Алешин.В.В
 Общие положения о страховании
Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т. д.) страховщик уплатив страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму,
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели пажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве "защищенности", которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него-вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров. что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность. Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии. Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу.
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.
Итак, страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Законодательство о страховании.
Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927-970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью. Правда, ныне действующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования {ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 28 июня 1991 г."О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в дальнейшем - Закон о медицинском страховании). Что касается страхования банковских вкладов, пенсий иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвященные им законы отсутствуют. Это означает, что данные специальные виды страхования целиком подчиняются ГК.
Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования которые были изданы до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. Эти правила в свое время и составляли нормативную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей, исходя из ст. 943 ГК.
Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхового дела подобные правила издаются в качестве примерных.
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре, содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства. В той части, в которой законодательство о социальном страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и.т.д.) включает нормы частного права, оно входит в состав гражданского права и тем самым подчиняется ГК. Достаточно сравнить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование - один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обычно, санкциями за невнесение страховых взносов..
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.
Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель, к отношениям по страхованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя на информацию. Соответственно страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина-потребителя.
Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д. Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.
Функции и особенности страхования
Страхование выполняет четыре функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.
1. Содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действий этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших.
2.Назначением предупредительной функции является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм.
3. Смысл сберегательной функции страхования состоит в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
4.Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и ис пользованием средств страхового фонда.
Однако страхованию присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется: на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь
оптимальных результатов;
• На страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
•на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует договор страхования, отношения между страховщиком и государством, а также между
остальными субъектами рынка.
Таблица основных терминов страхования
Страховой риск
• Это предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)Страховой случай• Это осуществленный страховой риск • Совершившееся событие, предусмотренное договоров страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам • При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспеченияСтраховая стоимость• Это стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страховщиком в договоре страхованияСтраховая сумма• Это денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата • Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом • Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора • Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователемСтраховой тариф• Представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования • По обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании • По добровольным видам личного страхования страхование имущества и страховой стоимости могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер тарифа определяется в договоре по соглашению сторонСтраховая выплата• Это сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая____
Страховая премия
• Это плата, которую должен уплатить страхователь страховщику • Часть страховой премии - это сумма взносов Классификации и системы страхования
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. К таким имущественным интересам относятся интересы, связанные
С жизнь и здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)
С владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование)
С возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйственному субъекту (страхование ответственности)
Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования.
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. (табл 1.1). В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.
В экономической литературе иногда вид страхования неправильно называют подотраслью. Вид страхования выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков. Страхование ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование иных видов гражданской ответственности.
Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Разновидностями личного страхования являются: страхование детей, страхование к бракосочетанию (свадебное), смешанное страхование жизни, страхование дополнительной пенсии, страхование на случай смерти и потери здоровья, и др.
Разновидностями имущественного страхования являются:
страхование строений, основных и оборотных фондов, животных, домашнего имущества, средств транспорта, урожая сельскохозяйственных культур и др. А также страхование от потери работы (для физических лиц), банкротства, неисполнения договорных обязательств и др.
Разновидностями страхования ответственности являются страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности, страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах.
Таблица 1.1
Отрасль страхования
Вид страхования
Разновидность страхования
Форма страхования
Система страховых отношений
Личное страхование
Страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование
Страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни и др.
Обязательная; добровольная
Страхование; сострахование; двойное страхование; перестрахование; самострахование
Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисковСтрахование строений; страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование урожая сельскохозяйственных культур и др.; страхование от потери работы, банкротства и др.
Страхование ответственностиСтрахование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов гражданской ответственности
Страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование).
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.
В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют еще сострахование, двойное страхование, перестрахование, самострахование.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. Такое страхование называется сострахованием.
Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.
При состраховании в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике страхования принято, что страховщик, участвуют в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю.
Однако он не обязан автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной
доле.
Иногда страховщики, участвующие в состраховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. держал на своей ответственности определенную долю риска.
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание. Например, Законом о морском страховании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что в целом соответствует положению, содержащемуся в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, что ответственность несет страховщик, заключивший страховой договор первым. Последующий страховщик может нести ответственность только в том случае, когда страховая сумма по первому страхованию была ниже действительной стоимости застрахованного риска, а ответственность второго страховщика ограничивается разницей между суммой страхового возмещения, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного риска.
Страховщик может осуществлять перестрахование имущества, под которым понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование от одного страховщика к другому.
Страховщик, не покрывающий за счет собственных средств и резервов свои обязательства по страхованию, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем их перестрахования.
Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
При наступлении страхового события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.
Самострахование - это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество и др.) порядке.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ, если их создание не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Эти объединения не имеют права непосредственно заниматься страховой деятельностью. Такие объединения действуют на основании устава и приобретают права юридического лица после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).
Страховые общества могут создавать страховые пулы (англ. роо1- общий котел). Страховой пул - это объединение страховщиков для совместного страхования определенных рисков. Оно создается обычно при приеме на страхование опасных, крупных, малоизвестных, новых рисков. Деятельность страхового пула строится на принципе сострахования и регулируется Положением № 028802/13 о страховом пуле, утвержденном приказом Росстрахнадзора от 18.05.95.
В практике страховщика применяется несколько систем страхования и франшизы- (локальные выплаты) Общепринятыми считаются системы:
• страхования по пропорциональной ответственности;
• ответственности по первому риску;
• предельной ответственности.
1. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Для
пропорциональной системы характерно участие страхователя в возмещении ущерба, которое как бы остается на
его риске. Степень полноты страхового возмещения тем
выше, чем меньше разница между страховой суммой и
оценкой объекта страхования.
2. Страхование по системе первого риска предусматривает
выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пре
делах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в
пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще не возмещается.
Системой страхования с ответственностью по первому риску предусматривается, что все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. Все потери, возникшие в результате страхового случая, как бы подразделяются на две части:
материальный ущерб, не превышающий страховой суммы, установленной договором между страховщиком и страхователем (носит название первого риска), и материальный ущерб, выходящий за пределы этой страховой суммы. Материальный ущерб, входящий в понятие первого риска, подлежит возмещению страхователю со стороны страховщика. Данная система применяется, как правило, там, где оценка всего имущества сопряжена со значительными сложностями. 3.Система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твердо установленных границах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, подлежащий компенсации со стороны страховщика. Собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную, или невычитаемую) и безусловную (экспедентную, или вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.
Содержание договора страхования
Общие положения о договоре страхования. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик - произвести страховую выплату и т. п.
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консеснсуалъным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е, налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).
Впрочем, диспозитивность нормы п. 1 ст. 957 ГК позволяет приурочивать вступление договора страхования в силу и к любому иному моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса), например к предоставлению страхователем необходимых документов и т. п.
Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления страхового случая. Поэтому правило п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том смысле, что договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.
Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.
К элементам договора страхования относятся стороны, пред, мет, срок, форма и содержание.
Стороны договора страхования - страхователь и страховщик.
Страхователь - это лицо, заключающее договор страхования В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В некоторых видах страхования страхователем должен быть специальный субъект. Например, в обязательном государственном страховании - это федеральные органы исполнительной власти. Более подробно этот вопрос рассмотрен при анализе отдельных видов страхования.
Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложена и на третье лицо - выгодоприобретателя (п. 1 ст. 954 ГК).
На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.
Выгодоприобретатель, естественно, участвует не в каждом договоре страхования, а лишь в том, в котором страхователь этого захочет. Правда, в некоторых договорах страхования, причем независимо от воли страхователя, участие выгодоприобретателя исключено (страхование предпринимательского риска), а в других - обязательно (страхование гражданской ответственности).
Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его на то согласия. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его проигнорировать- Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становится и субъектом связанных с ними обязанностей, а значит, и субъектом ответственности за их неисполнение.
Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если последний отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (ст. 956 ГК). Согласие страховщика на замену выгодоприобретателя получать не нужно. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.
Выгодоприобретатель может быть заменен страхователем в любой момент до прекращения договора страхования. Однако он не может быть заменен другим лицом после того, как выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.
Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо просто несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.
Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).
Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК).
Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
В настоящее время к числу таких законов относятся Закон об организации страхового дела. Закон о медицинском страховании, Закон об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих и др. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью (ст. 30 Закона об организации страхового дела), а в ряде случаев - осуществлять дополнительный контроль за деятельностью страховщиков.
Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В роли этого органа в настоящее время выступает Министерство финансов РФ, включающее в свой состав специализированный Департамент страхового надзора. До него в течение нескольких лет (1992-1996 гг.) таким органом была Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор РФ), которая утвердила многие подзаконные акты в сфере страхования, действующие и сейчас.
Целью лицензирования является обеспечение соответствия страховщиков требованиям устойчивости и платежеспособности, необходимым им для нормального осуществления своей деятельности и тем самым для обеспечения интересов страхователей. В этих целях установлен минимальный размер оплаченного денежными средствами уставного капитала страховщиков, который должен быть сформирован на день подачи документов на лицензирование (ст. 25 Закона об организации страхового дела). Порядок лицензирования определяется условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 .
В процессе своей деятельности страховщики также должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности. В частности, они обязаны создавать резервы для страховых выплат (ст. 26 Закона об организации страхового дела), обеспечивать соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами (ст. 27 Закона), выполнять иные показатели и требования. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.
В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных российским законодательством организационно-правовых форм.
Правоспособность страховщиков, являющихся коммерческими организациями, носит ограниченный характер. Они вправе вести, как правило, только страховую или связанную с ней деятельность. Им запрещена производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела). В то же время страхование не признано исключительным видом деятельности страховщиков. Они могут заниматься и теми видами деятельности, которые не указаны в их учредительных документах (кроме запрещенных). Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.
Заниматься страхованием расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов РФ могут только те страховщики, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ (ст. 4 Закона об организации страхового дела). Очевидно, это ограничение касается, прежде всего иностранных страховщиков, которые подчас занимаются таким страхованием.
Для них установлена граница, за которую запрещено заходить. Они не могут страховать имущественные интересы, находящиеся на территории РФ. Единственная имеющаяся у них возможность вести деятельность в России - создать и отлицензировать юридическое лицо - страховщика на основании российского законодательства.
Помимо требования о наличии лицензии ст. 6 Закона об организации страхового дела устанавливает запрет на осуществление определенных видов страхования страховщиками, созданными с участием иностранных инвесторов. Такой запрет означает, что на эти виды страхования им вообще не могут быть выданы лицензии. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных ,организаций. Кроме того, для таких страховщиков могут быть установлены и иные ограничения.
Страховщики, относящиеся к коммерческим организациям, страхуют чужие риски, а собираемые ими премии всегда включают доходную часть, которая служит основой для извлечения прибыли. Правда, вместо прибыли страховщик может понести и убытки, но таковы уж превратности его бизнеса.
По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, поскольку оно относится к предпринимательской деятельности. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования.
Ни ГК, ни Закон об организации страхового дела не используют термин "предмет договора страхования". Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п. 1 ст. 942 ГК, ст. 4 Закона об организации страхового дела). Однако нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и в дальнейшем термины "объект" и "предмет" страхования будут рассматриваться как тождественные.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это качественная характеристика предмета договора страхования, а страховая сумма - количественная. Именно при помощи этих двух характеристик можно провести четкие границы между любыми конкретными договорами страхования. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК.
Форма договора страхования - письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК. ,
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Если такое заявление страхователя составлено в письменной форме, налицо заключение договора страхования путем обмена документами. При устном же заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Страхователь в данном случае подтверждает факт заключения договора страхования наличием У него соответствующих документов, исходящих от страховщика. Страховщик же должен иметь подписанное страхователем письменное подтверждение о том, что ему такие документы страховщиком вручены. Разумеется, в них должны быть изложены все существенные условия договора страхования. Выдача полиса не препятствует заключению еще и отдельного договора страхования.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные
ст. 428 ГК.
Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий от страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис должен включать все существенные условия договора страхования. Он должен быть подписан страховщиком. При этом полис ценной бумагой не является. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. Однако во всяком случае в полисе должны быть указаны имя (наименование) и место жительства (нахождения) страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица; страховой интерес (объект страхования); страховой риск; размер страховой суммы; срок действия договора. Прилагать к полису также и правила страхования в силу ст. 943 ГК необязательно.
Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение
определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК).
Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).
При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена имущества (страхового интереса) - одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место "страхование в обороте". Соответственно, периодически должны выплачиваться и страховые взносы.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается конкретному страховому полису1.
Условия договора страхования могут быть установлены не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, исходящем от страховщика и одобренном страхователем, но также и в правилах страхования.
Правила страхования - это содержащий условия договора страхования документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК). Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и потому стандартизированы. Ссылка на правила страхования позволяет избежать перечисления в конкретных договорах страхования многочисленных содержащихся в правилах условий. Правила должны содержать ссылку на их утверждение, снабженное подписью представителя организации, от которой они исходят.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК).
Договор страхования, часть условий которого изложена в правилах страхования, относится к числу договоров присоединения (ст. 428 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК для него необязательны.
Содержание договора страхования целесообразно рассмотреть после анализа его существенных условий.
Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК. К ним относятся:
1) страховой интерес;
2) страховой риск;
3) страховая сумма;
4) срок договора страхования.
Первые три условия уже рассматривались. Что же касается срока договора страхования, то он влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком. Именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора и относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования. Срок определяется по общим правилам, установленным главой 11 ГК.
Срок договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК).
Договор страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). Порядок досрочного прекращения договора страхования будет рассмотрен позднее.
Страховая премия (взносы) не относится к числу существенных условий договора страхования. С учетом того, что многие договоры являются реальными, определение размера премии предшествует заключению договора и потому всегда происходит загодя. В консенсуальном же договоре страхования размер премии может быть определен по аналогии в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК. Что касается рассрочки, то, если в договоре страхования она не предусмотрена, премия должна быть уплачена сразу и целиком. Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.
Прежде всего, страховщик обязан нести риск, предусмотренный договором, и при наступлении страхового случая 'произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной. Несение риска само по себе не предполагает совершения страховщиком каких-либо действий. Лишь при наступлении страхового случая он Должен совершить активные действия - произвести страховую выплату.
Страховая выплата по своему размеру обычно не превышает страховой суммы. Выплата, как правило, происходит в деньгах. Правда, законом или договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинское страховании (в том числе обязательном) выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренных законодательством или договором страхования.
Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая - основной способ извещения страховщика об этом случае (ст. 961 ГК). Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без помощи страхователя (выгодоприобретателя). Тогда он может начислить страховую выплату самостоятельно.
Срок страховой выплаты определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроке - по правилам ст. 314 ГК. В последнем случае срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь (выгодоприобретатель) не обратится за выплатой.
Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты, а именно о том, является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т. д. Данное право в настоящее время прямо законом не предусмотрено. Однако оно вытекает из права страховщика на оценку страхового риска (ст. 945 ГК) и обязанностей страхователя сообщать об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска (ст. 944 ГК) или увеличивающих страховой риск в период действия договора страхования (ст. 959 ГК).
В настоящее время право страховщика расследовать причины и обстоятельства страхового случая серьезно ограничено. Прежде всего, отменена корреспондирующая ему обязанность предприятий, учреждений и организаций сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе те, которые содержат коммерческую тайну (см. утратившую силу главу II Закона о страховании). Поэтому если страховщик запрашивает какие-либо сведения о страховом случае, то его адресаты обязаны давать ему ответы лишь тогда, когда эта их обязанность предусмотрена законом. При любых обстоятельствах страховщику теперь никто не обязан сообщать сведения, составляющие коммерческую, банковскую, врачебную и иную тайну.
Что касается самостоятельных расследований, то и они ограничены. Страховщик может собирать интересующие его сведения, но лишь в рамках действующего законодательства, в том числе уголовного (см., например, ст. 137-139, 183 и 272 УК). В частности, сведения о частной жизни граждан, составляющие их тайну, могут быть собраны только с их согласия, которое должно быть дано в самом договоре страхования или специально. При сборе сведений страховщик может прибегать к услугам частных детективов, однако и им принадлежит тот же объем прав, что и самому страховщику. Страховщик при проведении расследования не связан данными, полученными от других лиц.
Страховщик (или уполномоченное им лицо) обычно фиксирует результаты проведенного им расследования в страховом акте (аварийном сертификате). Этот акт подтверждает факт наступления страхового случая и служит основанием для страховой выплаты. В нем же в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором, рассчитывается величина страховой выплаты.
Трудности при расследовании причин и обстоятельств наступления страховых случаев побуждают страховщиков отказывать в страховой выплате чаще, чем следовало бы. Между тем неясность обстоятельств дела, пусть даже она порождена несовершенством законодательства, не может служить основанием для отказа в выплате.
Производство страховой выплаты обязательно, если отсутствуют основания для отказа от нее. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если: а) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных пп. 2 и 3 ст. 963 ГК.
Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК). Речь в данном случае идет о любой вине, в том числе и об умысле. Объяснить это правило можно соображениями справедливости, ведь выплата всегда производится в пользу потерпевшего, а не причинителя вреда. От вины последнего она зависеть не должна. Правда, умысел на причинение вреда может иметь и потерпевший, Однако в этом случае, как правило, не наступает ответственность (п. 1 ст. 1083 ГК), а значит, нет и оснований для страховой выплаты.
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования Действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК).
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам Имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (см., например, ст. 265 и 267 КТМ).
В остальных случаях неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица - как легкая, так и грубая - не может служить основанием для отказа в страховой выплате. Договор страхования, который содержит подобные основания, в этой части недействителен на основании ст. 168 ГК.
В существовании подобного правила нет ничего аномального. Неосторожность в условиях современного развития техники (особенно легкая) отделена от случайного события очень тонкой гранью. И если не допускать страхования от неосторожности, можно серьезно ослабить компенсационную функцию института страхования;
б)страховой случай наступил вследствие:-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
-военных действий, а также маневров или иных военных
мероприятий;
-гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок (п. 1 ст. 964 ГК). Законом или договором на этот счет
могут быть предусмотрены иные правила, а именно покрытие данных рисков страхованием;
в)убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по
распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК). При
этом договором имущественного страхования может быть предусмотрено иное правило;
г)страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК). Эта ситуация будет подробно рассмотрена при анализе обязанностей страхователя.
Договором могут быть предусмотрены и иные основания для отказа в страховой выплате, кроме случаев, когда отказ в выплате запрещен императивными нормами.
Действие договора страхования
Договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Подобный случай прекращения договора предусмотрен ст 408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами: несением страхового риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением.
Однако не всякая страховая выплата способна прекратить договор страхования. Последний может предусматривать несколько выплат. Тогда (и только тогда) первая выплата договор не прекращает. При этом суммарная величина произведенных выплат, как правило, не должна превышать страховой суммы.
Договор страхования может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:
1) если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК). К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным,
чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Перечень таких обстоятельств является открытым. К ним можно отнести любые обстоятельства, которые влекут исчезновение страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем. Например, лишение водителя, гражданская ответственность которого застрахована, права управлять автомобилем влечет прекращение договора страхования.
При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право па часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого он нес риск, т. е. действовало страхование;
2) Когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК). Подобный отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала (тогда договор страхования прекращается по основанию, указанному ранее). Отказ от договора является правом страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не осуществлять. Объяснять причины отказа от договора не нужно. О намерении досрочно расторгнуть договор страхователь должен уведомить страховщика в срок, установленный договором страхования, а если такой срок не установлен -
в разумный срок (п. 2 ст. 314 ГК).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (взносы) не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК).
Закон не содержит специальных правил на случай, если отказ страхователя от договора вызван нарушениями со стороны страховщика. По-видимому, страхователь вправе привлечь страховщика к ответственности и взыскать с него убытки. При этом страхователь также может потребовать возврата уплаченной страховой премии (взносов).
Возможность страховщика в одностороннем порядке отказаться от договора страхования должна быть предусмотрена договором. Когда она предусмотрена, то об отказе следует уведомлять в те же сроки;
3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов), ведь он не может быть поставлен здесь в более невыгодное положение, чем тогда, когда он просто отказывается от договора;
4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти
страхователя - физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК и ст. 960 ГК.
Ликвидация страхователя - юридического лица, по общему правилу, влечет прекращение договора страхования.
В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). Естественно, наследники могут получить что-либо, если хотя бы одним из застрахованных рисков является смерть застрахованного лица. В иных случаях договор личного страхования подлежит прекращению.
В случае смерти страхователя - физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК). А следом за правами на имущество переходят и права (обязанности) по договору страхования.
При заключении иных договоров имущественного страхования права и обязанности страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Отказ страховщика дать такое согласие влечет прекращение договора страхования.
При прекращении договора вследствие смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения;
5) Если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст 959 ГК). Первые четыре основания прекращения договора страхования действуют автоматически и не требуют обращения в суд. В последнем случае договор может быть расторгнут только по решению суда.
Иные основания досрочного прекращения (расторжения) договора предусмотрены главами 26 и 29 ГК.
Формы и виды страхования
Закон выделяет две формы страхования: добровольное и обязательное.
Добровольное страхование характеризуется тем, что на лице, желающем застраховаться, не лежит такая обязанность. В данном случае страхование - это его право. Никто не может принудить его к страхованию. Инициатива застраховать свои имущественные интересы полностью лежит на лице, решившем застраховаться. В этом и заключается сущность добровольности страхования.
Например, страхование жилища является добровольным. Оплачивая квартплату, граждане вправе одновременно включить в сумму и плату за страхование. В то же время отказ от заключения договора страхования жилища не является основанием для применения к гражданам каких-либо штрафных санкций.
Обязательное страхование является таковым в силу прямого указания закона. В этом случае на упомянутых в законе лиц возлагается обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество, а также ответственность, как собственную, так и третьих лиц.
Например, пассажиры поездов дальнего следования подлежат обязательному страхованию. Сумма страхового взноса включается в стоимость билета. В качестве подтверждения к билету прилагается специальная квитанция. Продажа билетов без соблюдения условий обязательного страхования запрещена
Обязательное страхование может осуществляться как за счет собственных средств застрахованного лица, так и в некоторых случаях за счет средств бюджета (в этом случае речь идет об обязательном государственном страховании).
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о котором подробно будет рассказано далее, как раз и представляет собой случай обязательного страхования. С точки зрения объекта страхования - это страхование ответственности.
Итак, сущность отношений страхования состоит в защите имущественных интересов застрахованного лица. Защита имущественного интереса производится путем возмещения ущерба, причиненного застрахованному лицу (при имущественном и личном страховании), или в переходе обязанности возместить убытки, причиненные застрахованным лицом третьим лицам (при страховании ответственности). Каков же механизм реализации этих отношений?
1. Договор имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за предусмотренную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах ] определенной договором Суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие риски:
1) Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. При этом под гибелью понимается такое повреждение имущества в результате какого-либо воздействия, которое делает невозможным дальнейшее использование этого имущества, а под утратой понимается выбытие имущества из владения определенного лица.
Например, граждане часто страхуют собственное жилье от уничтожения или повреждения в результате пожара, другое имущество - от утери в результате кражи или грабежа.
2) Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также риск ответственности по договорам.
Следует особо оговорить тот момент, что по договору страхования ответственности по обязательствам может быть застрахована только гражданская ответственность, то есть обязанность возместить причиненный вред в денежной или иной (например, натуральной) форме Уголовная или административная, а также иная ответственность не может быть возложена на страховую компанию. Основания наступления гражданской ответственности устанавливаются Гражданским кодексом России.
Например, гражданин Н. выкинул из окна бутылку из-под шампанского. Бутылка упала па крышу припаркованного под окнами автомобиля гражданина К., оставив вмятину на крыше. Следовательно, действия гражданина Н. причинили ущерб имуществу гражданина К., и у Н. возникла обязанность возместить причиненный ущерб (затраты на ремонт). В данном случае речь идет о возникновении гражданской ответственности. 3) Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за неисполнения (ненадлежащего исполнения) контрагентами своих обязательств, а также в связи с изменениями условий этой деятельности по независящим от предпринимателя причинам, в том числе риск неполучения ожидаемого дохода.
Например, предприниматель Л. заключил договор поставки кожи для изготовления кожаных изделий с предпринимателем М. М. задержал поставку на несколько дней, в результате чего производство Л. простаивало, и сдать изделия продавцу для продажи в установленный срок Л. не смог. Продавец, в свою очередь, отказался продолжать дело с Л. и купил товар у другого предпринимателя. Таким образом, Л. не получил доход от продажи кожаных изделий, на который вправе был рассчитывать, если бы М. своевременно исполнил бы свое обязательство по поставке кожи. Таким образом, убытки в виде неполученного дохода (упущенной выгоды) причинены Л. в результате ненадлежащего исполнения М. условий договора.
По договору имущественного страхования можно застраховать следующие виды имущества:
- строения, находящиеся в собственности, принад
лежащие на праве аренды или по другим договорам,
дающим право пользования строением гражданам или
организациям (юридическим лицам);
- квартиры, принадлежащие гражданам на правах
собственности, а также квартиры государственного, му
ниципального, ведомственного жилищного фонда, пре
доставленные по договору найма жилого помещения;
- домашнее имущество, принадлежащее гражданам;
- дорогостоящее имущество, принадлежащее граж
данам и организациям;
- любое другое имущество, находящееся у страхова
теля на законном основании.
Имущество обычно страхуется на случай происхождения следующих событий:
- пожара, возгорания, удара молнии, взрыва газа,
употребляемого для бытовых надобностей, наезда
транспортных средств, падения деревьев и летательных
аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строения (помещения);
- затопления водой в результате аварии тепло-, водо-, отопительных и канализационных систем, проникновения воды из соседних помещений (залив);
- противоправных действий третьих лиц (хищение,
умышленное повреждение или уничтожение конструктивных элементов застрахованных строения, квартиры, кража, разбой, вандализм);
- стихийных бедствий (ливень, град, оползень, вы
ход подпочвенных вод, паводок, половодье, сель, обильный снегопад, необычные для данной местности продолжительные дожди, просадка грунта, землетрясение).
Договор имущественного страхования заключается между страхователем и страховщиком самостоятельно или через посредников (страховых агентов и страховых брокеров). В любом случае сторонами договора будут сам страхователь и сам страховщик. В качестве страхователя при имущественном страховании может выступать любое лицо, как физическое, так и юридическое, имеющее законный интерес в сохранении застрахованного имущества. В качестве страховщика выступает страховая организация, имеющая соответствующую лицензию.
В договоре также может быть назван выгодоприобретатель - третье лицо. При этом выгодоприобретатель также должен иметь законный интерес в сохранении застрахованного имущества. Законность интереса в данном случае подразумевает, что выгодоприобретатель (как и страхователь) имеет законные права на страхуемое имущество, то есть владеет, пользуется и распоряжается имуществом на законном основании.
Несоблюдение положения о наличии у выгодоприобретателя и страхователя законного интереса в сохранении страхуемого имущества приводит к недействительности договора.
Например, ваш сосед не может застраховать ваш автомобиль и получить страховку за его угон, поскольку он не имеет законного интереса в сохранении вашего автомобиля. Он не является его собственником (владельцем) и не имеет права пользования этим имуществом. В случае если, например, ваш сосед имеет доверенность на право управления вашим автомобилем, то он вправе застраховать автомобиль, поскольку имеет законный интерес в его сохранности.
Страхователь, как и выгодоприобретатель, должен подтвердить свой страховой интерес документами на право собственности (владения) данным имуществом. Это может быть свидетельство о праве собственности, свидетельство о праве на наследство, экземпляр (копия) договора аренды, безвозмездного пользования имуществом и пр.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя - третьего лица может быть заключен и без конкретного указания на это лицо, то есть без указания его персональных данных. В этом случае страхователю обязательно выдается страховой полис имущественного страхования на предъявителя. Во всех иных случаях страхования полис также может быть выдан, но его выдача не является обязательным условием.
Для осуществления прав по такому договору выгодоприобретателю необходимо предъявить в страховой компании полис. Полис этот может быть передан страхователем любому лицу, поскольку в договоре никто конкретно не указан.
Например, гражданка Иванова К.С. заключила договор страхования своей квартиры, где, кроме нее самой, также проживал и ее муж. Ей был выдан страховой полис на предъявителя, который она, уехав в долгосрочную командировку, оставила своему мужу. При наступлении страхового случая ее муж вправе потребовать выплаты возмещения, предъявив в страховой компании этот полис. Кроме того, он обязан выполнить все действия по сообщению компании о наступлении страхового случая.
Однако и в этом случае у выгодоприобретателя должен быть страховой интерес в сохранении данного имущества, и при предъявлении страховщику полиса на предъявителя он должен также предоставить документы, подтверждающие право собственности (владения, пользования) данным имуществом.
Например, в приведенном выше случае интерес в сохранении имущества у мужа Ивановой обусловлен тем, что он прописан и проживает в указанной квартире и, следовательно, имеет права пользования в отношении этого имущества. В подтверждение наличия у него страхового интереса он может предоставить информацию о прописке (паспорт, справка из ДЕЗа).
2. Договор страхования ответственности за причинение вреда
При заключении договора страхования ответственности страховым риском является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхователь, заключая договор, может застраховать как собственную ответственность, так и ответственность другого лица. Это лицо обязательно должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается, что страхователь застраховал собственную ответственность.
Например, гражданин Г. застраховал свою ответственность на случай причинения им (его несовершеннолетним ребенком) ущерба чьему-либо имуществу. Несовершеннолетний сын Г., играя во дворе в футбол, выбил мячом окно одной из квартир. У Г. возникла обязанность возмещения вреда, причиненного его несовершеннолетним ребенком. В этом случае он вправе обратиться в страховую компанию для того, чтобы компания оплатила причиненный его сыном ущерб.
Выгодоприобретателями по договору страхования ответственности всегда являются лица, которым причиняется вред. Именно им и будет произведено возмещение вреда, а не страхователю. Тот, кому причинен вред, вправе обратиться для возмещения этого вреда непосредственно к страховой компании или к причинителю вреда, то есть виновному лицу.
Например, гражданин П., застраховавший свою ответственность перед третьими лицами за повреждение их имущества, оказался виновником пожара в доме гражданина В. Вина П была установлена в результате следствия. Гражданин В. Вправе обратиться в страховую компанию, в которой П. застраховал свою ответственность, для возмещения причиненного ему пожаром ущерба.
3. Договор личного страхования
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события.
Таким образом, по договору личного страхования страхуются следующие риски:
- риск наступления смерти или гибели;
- риск повреждения здоровья и риск наступления определенных последствий в результате повреждения здоровья (например, потеря способности к труду, приобретение инвалидности и.т.д);
- риск достижения определенного возраста (как правило, речь идет о преклонном возрасте);
-риск наступления иных событий в жизни застрахованного лица (например, риск возникновения какого-либо тяжкого заболевания).
Например, гражданин Н, заключил договор личного страхования, по которому, в случае признания его инвалидом в результате получения трудового увечья страховая компания обязаны выплатить ему определенное договором страховое обеспечение.
Заключить со страховой компанией договор личного страхования может только страхователь-гражданин. Это объясняется тем, что юридическое лицо не обладает такими ценностями, как жизнь, здоровье и пр.
Договор личного страхования заключается между страхователем-гражданином (физическим лицом) и страховой компанией. Договор может быть заключен через посредников (представителей).
Как определяется порядок страховой выплаты при заключении договора личного страхования? Существует несколько вариантов:
1) В качестве выгодоприобретателя указано застрахованное лицо.
В этом случае страховую выплату получит застрахованное лицо. Если страховым случаем является смерть застрахованного лица, то страховое возмещение получат его наследники.
2) В качестве выгодоприобретателя в договоре никто не указан.
Если в договоре не указан выгодоприобретатель, им считается застрахованное лицо.
Например, гражданин М. заключил договор страхования собственного здоровья, в котором не упоминается о выгодоприобретателе. В этом случае страховую выплату при наступлении страхового случая получит он сам.
3) В качестве выгодоприобретателя указано третье лицо, не являющееся застрахованным лицом (в том числе и страхователь).
Для заключения такого договора личного страхования необходимо письменное согласие застрахованного лица. Если такое согласие не было получено при заключении договора, то такой договор может быть признан недействительным в случае смерти застрахованного лица по иску его наследников.
Данная норма направлена на защиту жизни застрахованных лиц, поскольку возможность получения другими лицами страховой выплаты в случае смерти застрахованного может спровоцировать совершение преступления в отношении застрахованного липа.
Например, гражданин П. заключил договор страхования жизни его жены В. Л. является страхователем по этому договору, его жена В. является застрахованным лицом. Страховую же выплату в случае ее смерти получит их общий сын И. В данном случае Н. является выгодоприобретателем. Для заключения такого договора страхования 17. необходимо получить согласие его жены.
4. Договор обязательного страхования автогражданской ответственности
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой
суммы).
Что же следует из этого определения?
Сторонами договора обязательного страхования, то есть обязательными участниками отношений по страхованию, являются страхователь и страховщик.
Страхователь - это тот, кто заключает договор страхования в целях освобождения от обязанности возмещения причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования.
Страховщик - это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Следует особо обратить внимание на то, что деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств подлежит отдельному лицензированию. Если, например, у организации имеется лицензия на осуществление имущественного страхования, то это не значит, что данная организация может оказывать услуги по обязательному страхованию ответственности. Необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ.
Кроме того, страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского союза автостраховщиков. Членство страховщика в этой организации подтверждается свидетельством.
Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы владельца (собственника) транспортного средства, связанные с причинением им вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании этого транспортного средства.
Страховым случаем по договору будет являться возникновение у страхователя (других указанных в договоре страхования лиц) обязанности возместить вред, причиненный третьим лицам в процессе использования транспортного средства. При этом важно и то, что страховой случай наступает при предъявлении потерпевшим требования о возмещении причиненного ущерба. Если такое требование потерпевшим не выдвигается, обязанности возместить ущерб у страховщика не возникает.
Например, гражданин П., управляя принадлежащей ему автомашиной, врезался в припаркованный у обочины дороги автомобиль гражданина В. При этом В. о-казался предъявлять претензии к П., поскольку в этот же день В. должен был отправиться на постоянное место жительства за границу и связываться со страховой компанией ему не хотелось. В данной ситуации страховой случай не наступает. Требование о возмещении причиненного вреда потерпевший может предъявить как к виновнику вреда (водителю или собственнику автомашины), так и к страховой компании.
Важно запомнить, что правила страхования запрещают водителям, причинившим вред на дороге, самостоятельно рассчитываться с потерпевшими, как это довольно часто у нас происходит. Если об этом факте станет известно в страховой компании, то возмещения не будет.
Не относятся к страховым случаям по договору следующие установленные законом случаи:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
Например, гражданин К., застраховавший свою ответственность на собственном автомобиле, управляя автомобилем своего брата без доверенности, врезался в другой автомобиль при движении. В этом случае страховой случай по его договору обязательного страхования не наступает.
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
При обязательном страховании ответственности страховщик возмещает только реальный ущерб, то есть прямые убытки. К такому ущербу относятся, например, стоимость ремонта поврежденного имущества, затраты на лечение пострадавших и пр. Моральный вред и косвенные убытки (упущенная выгода) страховщиком не возмещаются. Пострадавший может взыскать их с при-чинителя вреда в судебном порядке на общих основаниях. В этом случае потерпевшему необходимо подать исковое заявление о возмещении морального ущерба и косвенных убытков в виде упущенной выгоды в суд.
Например, гражданин К., управляющий своей автомашиной, врезался в грузовик, принадлежащий фермеру Н. Грузовик Н. был существенно поврежден. Н. предъявил в страховую компанию требование о возмещении ущерба от повреждения его машины. Также он заявил, что в связи с ремонтом он не сможет использовать машину несколько дней для перевозки грузов, необходимых для его фермерского хозяйства, и потребовал возместить и эти убытки (упущенную выгоду). В страховой компании ему разъяснили, что для компенсации упущенной выгоды ему следует обратиться в суд с исковым заявлением.
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории
организации;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
Риск повреждения и уничтожения уникальных предметов, как правило, страхуется самостоятельно, по отдельным договорам.
л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Во всех вышеперечисленных случаях страховщик не обязан возместить вред, причиненный застрахованным лицом. Этот вред возмещается в порядке, предусмотренном гражданским и трудовым законодательством России.
Как уже было отмечено выше, обязанность по страхованию должна быть выполнена владельцем транспортного средства до регистрации транспортного средства, но не позднее пяти дней после возникновения права владения им (приобретение его в собственность, получение в хозяйственное ведение или оперативное
управление и т. п.).
Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию возложен на милицию при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с законодательством РФ.
При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.
На территории Российской Федерации не могут использоваться транспортные средства, владельцы которых не исполнили установленную рассматриваемым федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Такие автомобили не будут зарегистрированы в ГАИ (ГИБДД), а также не смогут пройти технический осмотр.
Поэтому в интересах владельцев автомашин ответственность необходимо застраховать.
Обязательное страхование ответственности осуществляется на основании договоров страхования.
Для заключения такого договора следует обратиться в страховую компанию, у которой есть соответствующая лицензия. Такие лицензии страховщики должны были получить еще до 1 июля 2003 года (кроме вновь создаваемых страховых компаний).
Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены рассматриваемым федеральным законом, и является публичным.
Публичность договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Кроме этого, страховые организации не вправе отказывать в заключении договора лицу, к ним обратившемуся, при возможности предоставить страховые услуги.
Например, гражданин Р. обратился в страховую компанию "Ассоль" для заключения договора обязательного страхования ответственности. Р. получил страховой полис и правила страхования, утвержденные генеральным директором компании. Р. посоветовал своему другу К. тоже застраховаться в этой компании. К, также обратился в компанию и заключил договор на таких же условиях, что и Р.
В случае уклонения страховой организации от заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств владелец транспортного средства имеет право обратиться в суд на основании ГК РФ с требованием о понуждении заключить договор.
Необоснованный отказ или уклонение страховой организации от заключения такого договора может повлечь для нее неблагоприятные последствия:
- обязанность возместить убытки, причиненные неосновательным отказом или уклонением от заключения договора страхования;
- понуждение судом к заключению договора. Для публичных договоров также предполагается, что в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т. п.). Закон устанавливает, что условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования.
Особенность закона об обязательном страховании состоит в том, что он, устанавливая понуждение к заключению договора обязательного страхования ответственности, в то же время предусматривает возможность дополнительного добровольного страхования. Так, владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с законом об обязательном страховании, могут дополнительно на добровольной основе осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших атакже на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
Например, гражданин Н. заключил договор обязательного страхования ответственности в страховой компании "Рассвет плюс". Потом Н. обратился в другую страховую компанию и заключил договор добровольного страхования ответственности на дополнительную сумму в размере 20 000 рублей. В данном случае условия такого договора предусматривают, что добровольное страхование действует только при недостаче средств по обязательному страхованию.
Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.
5.Особенности добровольного страхования
Помимо обязательного страхования, у каждого автовладельца есть возможность застраховаться в добровольном порядке. Правда, следует помнить о том, что добровольное страхование не освобождает от обязанности застраховать свою ответственность в обязательном порядке на основании Закона об обязательном страховании.
Что же означает добровольность страхования? Во-первых, то, что никто не может быть принужден к осуществлению добровольного страхования. Если у водителя отсутствует полис (договор) добровольного страхования, он не будет никак наказан. С него не могут потребовать штраф, как в случае с обязательным страхованием ответственности.
Отсутствие у водителя (автовладельца) полиса добровольного страхования не может служить отказом в проведении государственной регистрации автомобиля, в проведении технического осмотра.
Во-вторых, отличие состоит в том, что при добровольном страховании страховые тарифы устанавливаются по соглашению сторон. В обязательном же страховании и тарифы, и коэффициенты устанавливаются Правительством России, и следовательно, страховые организации и их клиенты не вправе самостоятельно изменять эти ставки и соответственно размеры оплат по договору страхования.
Естественно, тарифы страхования у большинства компаний не сильно различаются, но это продиктовано законами конкуренции, а не властными полномочиями государственных органов.
Итак, договор страхования во всех случаях, кроме обязательного страхования гражданской ответственности, заключается автовладельцами добровольно.
Страховые компании, осуществляющие добровольное страхование, могут выдвигать дополнительные требования к страхуемым автомашинам. Так, например, в одной из компаний вам могут отказать в страховании автомобиля, возраст которого превышает, скажем, 5 лет. Во многих компаниях существует своеобразный ценз: не страхуются автомобили отечественного производства старше 5 лет, а также иностранного производства, но уже старше 8 лет.
Некоторые компании страхуют только автотранспортные средства, которые уже состоят на учете в ГИБДД, другие согласны страховать и не состоящие на учете.
Ограничения могут существовать и по мощности двигателя, по пробегу и иным показателям, которые оказывают влияние на техническое состояние автомобиля. Некоторые компании страхуют только легковые автомобили, от страхования грузовых или, скажем, мотоциклов отказываются. При добровольном страховании страховые компании могут вводить такие дополнительные условия, при осуществлении же обязательного страхования по вышеперечисленным основаниям в страховании компания отказать не может, поскольку договор обязательного страхования ответственности является публичным.
Основные дополнительные ограничения на страхуемые автотранспортные средства, таким образом, могут зависеть от следующих показателей:
1. Страна-производитель автотранспортного средства.
Например, компания страхует только автомобили отечественного производства.
2. Возраст автотранспортного средства (дата его выпуска).
Например, компания страхует только автомобили не старше 7 лет.
3. Технические характеристики, скоростные характеристики.
Например, компания страхует автомобили с максимальной конструктивной скоростью не более 150км/ч.
4. Вид автотранспортного средства.
Например, страхуются только легковые автомашины.
5. Техническое состояние автотранспортного средства.
Например, вам может быть отказано в заключении договора страхования, если вы не прошли очередной технический осмотр.
6. Наличие или отсутствие регистрации автотранспортного средства в ГАИ (ГИБДД).
Например, не страхуются автомобили, не зарегистрированные в ГАИ и следующие, скажем, к месту регистрации с транзитными номерами.
Ограничения на страхования, вводимые страховщиками, могут также касаться и личных характеристик водителей:
а) Возраст водителя.
Например, может быть установлен возрастной ценз, предположим, 25 лет.
б) Длительность водительского стажа.
Например, для заключения договора страхования необходим водительский стаж более 3 лет
В некоторых случаях вышеперечисленные показатели могут комбинироваться, например, компания страхует только иномарки со стажем не менее 5 лет.
Устанавливая подобного рода ограничения, страховые компании стремятся максимально уменьшить риск наступления страховых случаев по заключенным договорам страхования. Однако здесь есть и оборотная сторона: такое поведение отпугивает клиентов, а многих из них просто лишает возможности заключить договор страхования именно с этой страховой компанией.
Тем не менее, с подобным подходом может столкнуться каждый, обращающийся в страховую компанию. Вещи которые можно застраховать добровольно.
Автовладельцы и водители могут застраховать себя, своих пассажиров и свой автомобиль от наступления различных страховых случаев. На добровольной основе можно заключить следующие договоры страхования:
- договор страхования автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;
- договор страхования жизни и здоровья водителя пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате дорожно-транспортного происшествия;
- договор страхования гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, наступившей в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине водителя.
Заключение
Роль страхования в жизни многими недооценена, я считаю это происходит по вине недостаточного разъяснению его преимуществ населению, так же из за того что население не доверяет страховым компаниям, выход из этой ситуации я вижу в глубоком разъяснении и рекламе на федеральном уровне, это приведет к экономическому росту, который так необходим РФ, так же , для малого бизнеса, как наиболее перспективного сектора развития экономики, страхование поможет сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предмета труда материально защищены от любых случайностей. Библиография
1. А.Г.Князев, Ю.Н.Николаев. "Страхование личности и имущества". Москва "Эксмо" 2004г
2. В.В.Шахов "Страхование" Учебник. Москва "Юнити" 2004 г
3. Б.Ю. Сербиновский, В.Н Гаркушина "Страховое Право"
Ростов-на-Дону "Феникс" 2004г
4. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстой и коллектив авторов, Гражданское Право, 4-е издание, Москва "Проспект" 2005г
1
Документ
Категория
Страховое право
Просмотров
469
Размер файла
316 Кб
Теги
курсовая
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа