close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

ЧТО ДАЕТ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА

код для вставкиСкачать
СТРАХОВАНИЕ ПРИ МЕЖДУНАРОДНЫХ АВТОМОБИЛЬНЫХ ПЕРЕВОЗКАХ2
СОУЧАСТИЕ В МОШЕННИЧЕСТВЕ4
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ6
КАК СОСТАВИТЬ ДОГОВОР9
ЗАКОННО ЛИ ОСАГО?12
ЕДИНАЯ БАЗА ДАННЫХ ГИБДД И АВТОСТРАХОВЩИКОВ13
СТРАХОВАНИЕ КАК ОБЪЕКТ КРИМИНАЛЬНОГО БИЗНЕСА13
ПОДТВЕРЖДЕНА ЗАКОННОСТЬ ОСАГО15
КАК СНИЗИТЬ ТАРИФЫ?15
В ПАКЕТЕ - ДЕШЕВЛЕ16
ЕСЛИ СТРАХОВКУ НЕ ВЫПЛАЧИВАЮТ17
ИЗ САКВОЯЖА ОСТАПА БЕНДЕРА19
УЛЫБАТЬСЯ, ЧТОБЫ НЕ ПЛАКАТЬ19
ОБСУЖДАЕМ ЗАКОН ОБ ОСАГО20
НЕЗАМЕТНЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ22
ЗАСТРАХУЙ СЕБЯ ОТ ОШИБОК24
УПРОСТИТЬ ВЫПЛАТЫ ПО ОСАГО25
ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ БУДЕТ ПРОЩЕ27
НЕОБЫЧНЫЕ СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ27
СТРАХОВЩИКИ БУДУТ ПРИСМАТРИВАТЬ ЗА ВОДИТЕЛЯМИ28
НЕ ДУМАЙ О БУМАГАХ СВЫСОКА29
ТАРИФЫ НА ОСАГО ПОДНЯТЬ ПОКА НЕ РАЗРЕШАЮТ30
ВСЕ-ТАКИ ПОДНИМУТ?32
СТРАХОВАНИЕ ЧЕМ-ТО ПОХОЖЕ НА БОТИНКИ32
ЕСЛИ ПРОИЗОШЕЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ33
ПРЕДУСМОТРЕТЬ РИСКИ ГРУЗОПЕРЕВОЗОК37
ЧТО ДАЕТ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА?40
ПОДПИСАНЫ ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОН ОБ "АВТОГРАЖДАНКЕ"45
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ГРУЗ46
ЧТО НОВОГО В СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ55
К ЛУЧШЕМУ ЛИ ИЗМЕНИЛОСЬ ОСАГО?58
ПРАВИТЕЛЬСТВО ИЗМЕНИЛО ПРАВИЛА ОСАГО61
ПРИШЛОСЬ ОТЛОЖИТЬ ПРЯМОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ62
СПРАВКИ ИЗ ГИДРОМЕТЕОЦЕНТРА ДЛЯ СТРАХОВЩИКОВ64
СТРАХОВАНИЕ ПРИ МЕЖДУНАРОДНЫХ АВТОМОБИЛЬНЫХ ПЕРЕВОЗКАХ
В системе международных автомобильных перевозок используют следующие виды страхования:
Страхование риска перевозчиков на случай гибели или повреждения транспортных средств и груза.
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами в связи с эксплуатацией транспортных средств как источника повышенной опасности.
Страхование книжки МДП.
Медицинское страхование водителей.
Имеется два вида страхования: обязательное и добровольное.
В различных странах к обязательным относятся те или иные виды страхования. В большинстве европейских стран к обязательным видам страхования относятся страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, медицинское страхование водителей и страхование перевозчиков, доставляющих груз с применением книжки МДП. Остальные виды страхования считаются добровольными. В ряде стран страхование гражданской ответственности и медицинское страхование водителей в настоящее время не является обязательным, однако если перевозчики перевозят груз по территории стран, где эти виды страхования отнесены в категорию обязательных, то при въезде в такую страну необходимо оформление страхового документа.
Страхование гражданской ответственности по системе Зеленой карты при выполнении международных перевозок является обязательным практически во всех европейских странах. В Венгрии и Румынии действует страховой полис системы Синяя карта.
Координацию системы Зеленой карты осуществляет Совет международного Бюро, руководящие органы которого находятся в Лондоне. Это неправительственная организация национальных коммерческих Бюро автостраховщиков, законность которой, тем не менее, признается на государственном уровне.
Страхование по системе Зеленой карты в России производит ряд зарубежных страховых компаний: "Софаг" (Германия), "PZUSA" (Польша) и другие. По их поручениям российские страховые компании продают Зеленые карты российским автоперевозчикам.
Некоторые крупные российские автоперевозчики покупают Зеленые карты (в том числе и для перепродажи) непосредственно в западноевропейских страховых компаниях. На комиссионной основе Зеленые карты зарубежных страховых компаний продают Росгосстрах, Ингосстрах, Аско, Россия, Союзник и другие отечественные страховые компании. С 1998 г. компания Ингосстрах является членом АСМАП и МСАТ. Пакет услуг по перевозке, экспедиционным операциям, охране и страхованию грузов предлагается информационно-страховой компанией "ИСК Евро-полис" совместно с группой компаний "Интеравто" и охранно-сыскной ассоциацией "Аллигатор".
Зеленая карта имеет строго установленную форму. На лицевой стороне указывается срок действия карты, который не может быть менее 15 дней. Она может продаваться на 1 или 3 месяца, а также на год. При страховании грузового автотранспорта срок страхования составляет от 2 месяцев до года. Перечень и наименование реквизитов не зависят от того, какая страховая компания продала Зеленую карту.
К Зеленой карте прилагается страховой полис, удостоверяющий ее оплату. Некоторые страховщики оформляют также гренцполис - комбинацию пограничного страхования и Зеленой карты.
Язык заполнения Зеленой карты - английский. Это связано с тем, что руководящие органы находятся в Лондоне.
Возможно страхование ответственности перевозчика за груз, что примерно в два раза дешевле стандартного пакета страховых фирм по страхованию риска перевозчика. Это связано с тем, что стоимость товаров, перемещаемых через границу, очень высока и в связи с этим экспедиторы требуют такого страхования (страхования ЦМР) от перевозчика. Некоторые фирмы представляют скидки для членов АСМАП. Особое место в системе страхования занимает страхование лизинга. Здесь различают два вида страхования: на случай повреждения и гибели транспортных средств; на случай действий третьих лиц. Характерной особенностью лизинговых операций является длительность отношений между лизингополучателем и владельцем даваемых в лизинг транспортных средств, за которым на все время лизинга сохраняется право собственности. Важным условием лизинга является наличие страхового полиса.
На российском рынке действуют различные отечественные и зарубежные страховые компании: Госстрах, Ингосстрах, Трансгарант, Цюрих и другие, которые предлагают страхование на различных условиях.
При выборе страховой компании надо учитывать величину тарифов и надежность компании, так как российские страховые компании, как правило, сами перестраховываются в зарубежных компаниях на случай потерь в сложных экономических условиях. Имеет значение не только величина, но и порядок оплаты страхового взноса, т.к. договор страхования вступает в силу после перечисления средств. Ряд компаний допускает рассрочку первого платежа в три этапа по графику и тогда уже после первого этапа платежа можно рассчитывать на возмещение ущерба при наступлении страхового случая, не дожидаясь выплаты всего взноса.
В различных страховых компаниях используются различные методы расчета амортизации подвижного состава при возмещении страховой стоимости. Ряд компаний использует регрессивные нормы амортизации (в первые годы - 30%, далее - 15% и после 5-6 лет эксплуатации 10%), у других компаний возможно использование постоянной нормы амортизации на весь срок эксплуатации - 10%, что более выгодно для того, кто заключает договор.
Договор страхования может заключаться сроком на один год или даже на один рейс. В случае поломки транспортного средства или приостановки транспортного процесса договор может быть приостановлен, а страховщик должен возвратить часть взноса.
При наступлении страхового случая следует принять меры к уменьшению ущерба (если это возможно), вызвать ГИБДД и службы экстренной помощи (пожарники и т.п.) и в течение 15 дней сообщить о случившемся страховщику в письменном виде.
Условия договора могут предусматривать страхование от повреждения или гибели транспортного средства в случае ДТП, несчастного случая, угона, кражи, попадания посторонних предметов, пожаров, стихийных бедствий и т.д. Возмещается в страховом случае также стоимость транспортировки к месту ремонта, доставки запчастей и материалов (включая затраты на упаковку и выплату пошлин при доставке из-за границы).
Не возмещается ущерб в случае эксплуатации неисправного транспортного средства, управления им в состоянии алкогольного опьянения или без удостоверения, использования автомобиля в учебных целях или на соревнованиях, а также в случае военных действий или гражданских волнений.
При возмещении ущерба в случае угона или гибели права собственности переходят к страховой компании. Возмещение стоимости отдельных деталей (кроме двигателя) обычно производится без учета износа, а заказ деталей на иностранных предприятиях должен согласовываться со страховщиком.
Не возмещаются косвенные потери (проживание во время ремонта в гостинице, упущенная выгода, штрафы и т.п.).
Обычная ставка страхового взноса - 5% от страховой суммы.
Полис медицинского страхования водителей возмещает расходы на врачебные услуги при неожиданном наступлении болезни или несчастном случае, затраты на назначенные врачом лекарственные средства, стоимость лечения в стационаре и связанные с болезнью или несчастным случаем транспортные расходы.
По материалам книги: Международные грузовые автомобильные перевозки Учебное пособие для вузов (Под ред. Л.Б.Миротина).
2005. №4
СОУЧАСТИЕ В МОШЕННИЧЕСТВЕ
Эксперты считают, что 8-10% страховых выплат за рубежом и 20-30% в России приходятся на случаи страховых мошенничеств.
Какая доля этих выплат приходится на "автогражданку", никто не знает, но, как оказалось, иногда благодаря ОСАГО найти свои выгоды в аварии довольно просто. Если, конечно, в этом деле помогают сами блюстители порядка. Некая владелица нестарой иномарки, попала в аварию. Ситуация вполне обычная для московских улиц: пытаясь вырулить из вставшего в пробке ряда, девушка не заметила двигавшуюся чуть сзади в соседнем ряду "девятку". В результате передний бампер "Самары" воткнулся в податливое импортное крыло и хрупкий заграничный бампер, причем прямо на глазах у скучавшего поблизости автоинспектора. Как положено, гаишник проверил документы и страховку (оба участника ДТП были застрахованы только по ОСАГО), сделал необходимые замеры и принялся составлять протокол, особенно интересуясь местом работы обоих пострадавших. Убедившись, что и девушка, и хозяин "девятки" имеют вполне мирные гражданские профессии, автоинспектор отозвал мою знакомую в сторону и сообщил, что ее вина в аварии не вызывает сомнений и, согласно закону об ОСАГО, страховщики возместят ущерб от ДТП невиновной стороне - хозяину "девятки". Но поскольку стоимость восстановления иномарки достаточно высока (сумму ремонта гаишник назвал, как впоследствии оказалось, очень точно - $900), и эта цифра гораздо больше той, которая необходима для ремонта автомобиля "Лада-Самара", автоинспектор предложил другой вариант. Девушка расплачивается с хозяином "девятки" из собственного кошелька, а гаишник, конечно, за некоторое вознаграждение, переделывает протокол так, что выезжающим из ряда (а, следовательно, виноватым) оказывается хозяин "Самары". В этом случае траты на ремонт иномарки лягут на плечи страховой компании владельца "девятки". Заручившись согласием девушки на предложенный вариант, автоинспектор отправился к хозяину "девятки" и доходчиво рассказал ему, сколько инстанций надо пройти и сколько времени потерять для того, чтобы получить со страховщиков те небольшие деньги, которые потребуются на восстановление крыла его машины. Уговаривать долго не пришлось. Ущерб владельца "девятки" складывался из затрат на ремонт и компенсации "коэффициента бонус-малус" (зависит от наличия аварий за страховой период и при расчете стоимости страхового полиса в следующем году на этот коэффициент умножается базовый страховой тариф). Все это хозяин "девятки" оценил в $200. Милиционер за свои труды запросил столько же, однако после недолгого торга легко сбавил цену до сотни (как потом выяснилось, средняя такса по Москве за такие услуги составляет $100-150). В качестве бонуса гаишник согласился тут же, на месте, подготовить весь комплект документов для страховой компании. Передача денег прошла по всем правилам конспирации. Старый протокол был разорван в клочья, взамен на свет появилась другая бумага, с иной, выгодной всем действующим лицам трактовкой событий. В итоге хозяин "девятки" уехал с двумя сотнями долларов в кармане. Милиционер за пару часов заработал половину месячной зарплаты. А девушка спустя несколько дней получила $900 в кассе страховой компании.
Все довольны. Внакладе остались только страховщики. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) прокомментировали инцидент с точки зрения Уголовного кодекса. Действия всех разложили по статьям: инспектор ГАИ - ст. 290 (получение взятки), ст. 304 (провокация взятки), ст. 292 (служебный подлог), ст. 285 (злоупотребление служебными полномочиями); владелица иномарки - ст. 291 (дача взятки), ст. 165-2 (причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием, совершенное группой лиц по предварительному сговору); по той же статье 165-2 проходит и водитель "девятки". Саму же ситуацию в РСА охарактеризовали как "умышленный преступный сговор". Совершенно очевидно, что автором и идейным вдохновителем всей аферы явился безвестный московский гаишник. Понятно также, что автоинспектору с окладом в несколько тысяч рублей устоять перед соблазном быстро и просто заработать денег практически невозможно. Однако исключить участие столь "слабого звена" в денежных вопросах страховщики боятся, опасаясь, что в этом случае количество липовых аварий возрастет многократно (кстати говоря, на Западе дорожную полицию вызывают тогда, когда между участниками ДТП есть разногласия или в аварии имеются жертвы). Теоретически борьбу с махинациями при составлении протоколов работники РСА видят в выезде на место аварии представителей страховой компании или специалистов - аварийных комиссаров. Поймать же за руку нечистоплотного автоинспектора, считают в РСА, крайне трудно, сделать это можно лишь в момент совершения преступления, когда в качестве "пострадавших" выступают подставные сотрудники правоохранительных органов. Конкретных цифр о количестве пойманных и привлеченных к ответственности участников подобных "умышленных преступных сговоров" в РСА нет. Там порекомендовали обратиться непосредственно к страховым компаниям, мотивируя это тем, что РСА занимается компенсационными выплатами, а за "бытовые" случаи расплачиваются страховые компании, соответственно, именно фирмы-страховщики должны, по идее, быть более подкованными в практических методах борьбы со страховыми мошенниками. Страховые компании своих способов обнаружения мошенников не разгласили, сославшись на секретность подобной информации. Вместе с тем работа на этом фронте идет полным ходом. Действительно, по данным Росгосстраха, за прошлый год собственная служба безопасности вернула в компанию около 127,3 млн. рублей, выплаченных мошенникам, а по самим фактам мошенничества было возбуждено 230 уголовных дел. Впрочем, едва ли среди этих 230 дел есть связанные с фальсификацией обстоятельств ДТП при выплатах по ОСАГО: разделив 127,3 миллиона на 230, получим 553 тыс. рублей, что больше чем в 4 раза выше максимальной суммы возмещения по "автогражданке". В том, что страховые компании не размениваются по мелочам, убедилась все та же героиня этой истории. Даже на ее неискушенный взгляд, в описанном случае был один явный прокол - полный пакет документов на следующее утро после аварии. Но эксперты компании не обратили на это ни малейшего внимания. Возможность замены или контроля гаишников аварийными комиссарами в Росгосстрахе обрисовали следующим образом: поскольку юридический статус аварийного комиссара нигде законодательно не прописан, он сегодня, по сути дела, может выступать лишь консультантом участника ДТП. Полноценно же представлять его интересы аварийный комиссар не способен, поскольку доказательного значения свидетельства аварийных комиссаров не имеют. В общем, страховщикам в данном случае вроде как не позавидуешь. Есть, конечно, в описанной истории и моральная сторона дела. И автоинспектор, и девушка, и владелец "Самары" обманули страховые компании, то есть поступили некрасиво. Но вот что интересно: никому из тех, с кем довелось обсуждать этот случай (исключая, конечно, страховщиков), и в голову не пришло осудить моих героев. Один знакомый даже специально попросил ни в коем случае не называть приметы, по которым можно было бы вычислить милиционера: "Все-таки человек доброе дело сделал...". Выходит, в рейтинге традиционной народной непопулярности страховщики уже обогнали даже гаишников.
По материалам
perevozchik.com
gazeta.ru
2005. №5
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ
Избежать ошибок поможет знание типичных случаев, которыми интересуются многие владельцы транспортных средств.
В чем состоят особенности страхования "Автокаско"?
Вид страхования "Автокаско" представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля или отдельных его частей при оговоренных в страховом полисе случаях. Страхование "Автокаско" бывает полным и частичным. Полное страхование "Автокаско" предполагает предоставление страховой защиты от убытков, возникших в результате повреждения вследствии аварии (ДТП), столкновения, опрокидывания, пожала, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий и т.п., за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. При частичном страховании "Автокаско" убытки возмещаются по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает риск угон (хищение) автомобиля. Какие случаи считаются страховыми? Такой вопрос часто задают все клиенты. Хорошо, если этот разговор происходит до произошедшего события, потому что все разногласия и взаимные упреки происходят от недопонимания друг друга. 1. УГОН. Если Вы застраховали свой автомобиль от Угона, то получите выплату, если его украдут или с угрозой насилия выдворят Вас из машины. 2. ПОВРЕЖДЕНИЕ. Когда автомобиль застрахован от Повреждений, спектр страховых событий гораздо шире. * Самое распространенное - это Дорожно - Транспортное Происшествие, или ДТП. Его детальное определение содержится в Правилах Дорожного Движения от 29.04.83. Для страховой компании ДТП бесспорно подтвердит справка ГИБДД формы 2. * Пожар. Автомобиль считается застрахованным от возгорания по любой причине, подтверждением чего будет справка из отделения пожарной охраны. Пожарные обязательно должны быть вызваны Вами на место происшествия, даже если пожар потушен собственными силами. * Противоправные действия третьих лиц - это любой ущерб, который может быть нанесен Вашему автомобилю этими самыми лицами. Чаще всего это разбитые стекла и фары, кража магнитол, колес, фирменных эмблем, то есть любых деталей автомобиля и его дополнительного оборудования. Также к противоправным действиям относятся повреждения автомобиля на стоянке в Ваше отсутствие, в таких случаях виновные лица, обычно, остаются неустановленными.
* Стихийные бедствия. Квалифицирует случай, как "Стихийное бедствие", государственная гидрометеорологическая служба. Подобные случаи в страховой правтике редки. * Падения предметов - это снег и сосульки, деревья и их ветви, части зданий и выброшенные из окна предметы. В этих случаях следует немедленно обратиться в местное отделение милиции по факту ущерба. Необходимо это для предъявления иска виновным, установить которых в это случае не трудно.
3. Если застрахована Ваша ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ, то страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц пострадавших в ДТП по Вашей вине. В 90% случаев это ремонт их автомобиля, реже страдает иное имущество: строения, павильоны, изгороди и пр. Ущерб личности встречается нечасто, это сбитые пешеходы или пострадавшие в ДТП водители и пассажиры. Происшествие надо обязательно оформить в ГИБДД, справка формы 2 необходима. 4. При страховании МЕСТ в автомобиле страховым случаем считается любая травма в результате ДТП: Ваша, Вашего водителя или пассажира. Все такие происшествия обязательно оформляются в ГИБДД, Уголовный Кодекс требует возбуждения уголовного дела против виновника. Что такое Страховая Сумма? В автостраховании это стоимость Вашего автомобиля, или "на сколько он застрахован". Из этой суммы производятся выплаты. Устанавливается она по соглашению между Вами и страховой компанией, по закону не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля. Если сумма установлена ниже такой цены, страховая компания оплачивает возмещение в пропорции, то есть во столько же раз меньше фактического убытка. При страховании мест в автомобиле законом разрешено устанавливать любую сумму. Бывают договора страхования, где страховая сумма бесконечна, тогда оговаривается Лимит Ответственности. Это предел выплаты по одному страховому случаю. Случаев может быть сколько угодно, но по каждому страховая компания не заплатит больше установленного Лимита. Как происходит Страховая Выплата? Страховая выплата - это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Порядок Ваших действий при страховом случае прост. Главное - оформить случай в компетентной организации и заявить в страховую компанию письменно в течение нескольких дней с момента случая (точное число дней оговаривается в правилах страхования страховой компании). Максимальные сроки, в течение которых страховая компания должна произвести выплату зависит от вида страхового случая, а также от правил страхования страховой компании. Какие документы необходимы для страховой выплаты? При аварии: Справка ГИБДД формы 2 При угоне: Справка из милиции о возбуждении уголовного дела При пожаре: Справка из отделения пожарной охраны Заявление на выплату (оформляется в офисе страховой компании) При ущербе от преступления и хулиганстве: Справка из милиции Кто компенсирует расходы на лечение водителя и пассажиров, если случится ДТП? Водитель и пассажиры могут быть застрахованы от несчастного случая - результата ДТП, повлекшего ранения или травмы, инвалидность или смерть застрахованных лиц. Разные компании предлагают различные условия страхования от несчастного случая. В одних компаниях выплаты производятся только в случае длительной нетрудоспособности (свыше 90 дней), инвалидности или смерти застрахованного лица, в других, помимо этого, компенсируется также и временная нетрудоспособность (по специальному тарифу оплачивается каждый день "на больничном").
Какие законы регулируют страховую деятельность в РФ?
Гражданский Кодекс РФ, часть 2, глава 48; Закон об организации страхового дела в РФ (Закон РФ от 27.11.92 в редакции от 31.12.97). Эти документы определяют правила, на основе которых существуют и развиваются отношения в области страхования. При возникновении различий между практикой страховой деятельности и положениями этих документов необходимо руководствоваться ГК и Законом. Какие события не являются страховыми и могут повлечь отказ в страховой выплате?
Как правило, не подлежат возмещению убытки происшедшие вследствие: * Умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых, с его согласия, находилось средство транспорта; * Эксплуатации неисправного средства транспорта; * Нарушения Правил пожарной безопасности и Правил перевозки и хранения опасных веществ и предметов; * Вождения средства транспорта лицами, не имеющими водительского удостоверения на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии алкогольного ли наркотического опьянения; * Использования средства транспорта в целях обучения вождению ли для участия в соревнованиях; * Воздействия ядерного взрыва, радиации и радиационного заражения; Всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а так же народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей. Можно ли одновременно застраховать свой автомобиль в нескольких страховых компаниях?
Если Вы заключили договоры страхования в нескольких компаниях на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость автомобиля (это называется двойным страхованием), то страховое возмещение, которое Вы получите от всех страховых компаний, не может превышать страховой стоимости автомобиля. Обмануть страховые компании не получится: при оформлении договора страхования Вы обязаны письменно уведомить их обо всех подобных сделках, заключенных ранее; а при наступлении страхового случая Вам нужно предоставить в каждую страховую компанию оригиналы необходимых документов, что невозможно. Невыполнение Вами своих обязанностей может повлечь отказ в выплате.
Как расценить повреждение автомобиля по собственной вине (по собственной невнимательности, например, повредил крыло или багажник) и других виновников нет. Будет ли этот случай расценен страховым?
Если Вы застраховали риск "ущерб", то ущерб Вашему автотранспортному средству может нанести как третье лицо, так и Вы сами.
При каком ущербе реально стоит обращаться в страховую компанию? Будет ли страховая компания оплачивать мелкий ремонт или покраску?
Если договором страхования предусмотрена франшиза, то в пределах франшизы страховая компания убыток оплачивать не будет. Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в определенной сумме.
Предположим, что машину застрахована от угона и указано, что машина хранится на стоянке, а угнали ее на даче (пусть ночью). Как будет расценивать данную ситуацию страховая компания?
Эта ситуация не будет считаться страховым случаем только если в договоре страхования в особых условиях оговорено, что угон из другого места (например, с дачи) страховым случаем признан не будет.
Как будет устанавливаться время угона (всегда можно сказать, что машину угнали утром или в любое время суток)?
Служба безопасности страховой компании постарается выяснить этот момент. По материалам
auto.obzor.ru
2005. №5
КАК СОСТАВИТЬ ДОГОВОР Заключение договора страхования - важная процедура, от которой зависит полнота и качество защиты ваших имущественных интересов и которая требует действий внимательных и осознанных.
Необходимо внимательно изучить предлагаемый страховщику перечень страховых случаев.
Особое внимание следует обратить на формулировку страховых случаев, связанных с противоправными действиями третьих лиц.
Например, угоном транспортного средства, в соответствии со ст. 166 УК РФ, является неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения.
Если в перечне страховых случаев имеется и угон, и хищение транспортного средства, то все нормально.
Если имеется только угон, то поинтересуйтесь, что имеет в виду страховщик, употребляя в условиях страхования понятие угон.
Если страховщик скажет, что понятие угон в договоре страхования включает и хищение транспортного средства, то следует отразить это в тексте договора страхования, а если особенности формы договора не позволяют этого сделать (договор страхования представляет собой страховой полис с приложенными Правилами страхования), то - в дополнительном соглашении.
Если по договору страхования вы будете застрахованы только от угона в понимании ст. 166 УК РФ, но не будете застрахованы от хищения (хотя бы от кражи), то следует задуматься о том, нужно ли вам такое страхование.
Необходимо внимательно ознакомиться с перечнем убытков от наступления страхового случая, возмещаемых страховщиком.
При повреждении транспортного средства большинство страховых компаний возмещают:
- затраты по приобретению и доставке запасных частей и материалов, необходимых для ремонта, с учетом расходов по упаковке, доставке и таможенных расходов
При этом необходимо осознавать, что если в договоре страхования не указано, что расходы по замене поврежденных элементов, узлов и деталей автомобиля возмещаются без скидки на износ, то велика вероятность, что при замене указанных элементов, узлов и деталей на новые вам придется нести расходы в размере нормального износа самому.
- затраты на восстановительный ремонт.
В договоре страхования следует оговорить ваше право осуществлять ремонт на сервисных станциях фирм - изготовителей транспортных средств.
- затраты на буксировку либо перевозку до ближайшего места ремонта поврежденного транспортного средства, если оно не на ходу.
- расходы по установлению размеров убытков.
- разумные и необходимые расходы по спасению транспортного средства при наступлении страхового случая.
Страхователю необходимо знать, что в соответствии со ст.962 ГК РФ расходы по спасению транспортного средства при наступлении страхового случая возмещаются страховщиком, даже если возмещение этих расходов не предусмотрено договором страхования.
При этом даже если спасение транспортного средства оказалось безуспешным, расходы по спасению возмещаются пропорционально отношению страховой суммы, указанной в договоре страхования, к страховой стоимости транспортного средства независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
При полной гибели возмещается, как правило, разница между рыночной стоимостью транспортного средства, взятой на момент гибели, и стоимостью остатков, если таковые имеются.
При хищении либо угоне транспортного средства страховщик, как правило, возмещает рыночную стоимость транспортного средства, взятую на момент хищения или угона, но не свыше страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Следует уделить внимание виду и размеру франшизы.
Франшиза представляет собой условие об освобождении страховщика от возмещения части убытков от наступления страхового случая либо от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.
Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков, не превышающих указанной в договоре страхования суммы, но возмещает убытки в полном объеме, если размер убытков превышает эту сумму, называется условной франшизой.
Условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик в любом случае возмещает убытки за вычетом установленной договором суммы, называется безусловной франшизой.
Размер франшизы может устанавливаться в абсолютном размере, т.е. в определенной на момент заключения договора страхования денежной сумме, либо в определенном количестве процентов от страховой суммы, либо быть определен относительно, т.е. в сумме в рублях, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте, взятой по курсу этой валюты на момент наступления страхового случая (выплаты страхового возмещения), либо в определенном количестве процентов от размера убытков.
Страхователю выгодна минимальная франшиза либо ее отсутствие, но от размера и виды франшизы часто зависит размер платы за страхование (страховой премии).
В данном случае страхователь, оценив свои финансовые возможности, должен сделать выбор.
Необходимо внимательно изучить и четко заполнить заявление на страхование.
Бланк заявления на страхование, выдаваемый страховщиком возможному страхователю, как правило, содержит вопросы, ответы на которые помогают страховщику оценить страховой риск (вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления).
В заявлении на страхование страховщик, в частности, просит указать:
- имя или наименование потенциального страхователя, его адрес, номера телефонов и факсов;
- марку, модель, цвет, год выпуска, регистрационный номер, номер ПТС, номер шасси, номер двигателя транспортного средства, мощность и объем двигателя;
- стоимость транспортного средства;
- дату начала, срок и территорию страхования;
- информацию о договорах страхования транспортного средства, заключенных или когда-либо заключавшихся с другими страховыми компаниями;
- информацию об оборудовании транспортного средства противоугонной сигнализацией;
- выгодоприобретателя, если договор страхования заключается не в пользу страхователя;
- находится ли транспортное средство в аренде, если находится, то договор аренды какого вида заключен (аренда с экипажем или без экипажа);
- имена людей, имеющих доверенность на право управления транспортным средством.
Следует отметить, что в соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ ответ на вопросы страховщика, содержащиеся в заявлении на страхование, не снимает с потенциального страхователя обязанности сообщить страховщику об иных обстоятельствах, которые могут иметь значение для определения страхового риска.
Раздел заявления на страхование "Состояние транспортного средства" заполняется аварийным комиссаром страховщика.
В данном разделе указываются выявленные повреждения, узлы и детали, имеющие значительный износ, коррозию, результаты проверки противоугонной сигнализации.
После получения заполненного заявления на страхование страховщик решает вопрос о возможности страхования и размере платы за страхование.
При заключении договора страхования заявление на страхование становится неотъемлемой частью этого договора.
Если страхователь при заключении договора страхования при ответах на вопросы, содержащиеся в заявлении, сообщил заведомо ложные сведения, то указанный договор страхования является оспоримой сделкой, и страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.
При признании судом договора страхования недействительным по вышеуказанному основанию, страховая премия, которую уплатил или обязан уплатить страхователь, обращается в доход РФ, а страхователь возмещает страховщику реальный ущерб, возникший в результате заключения договора страхования.
Следует отметить, что п.3 ст.944 ГК РФ предусматривает право страховщика потребовать признания договора недействительным, если страхователь при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, а не обязанность.
Страховщик, руководствуясь принципом дозволительной направленности гражданско-правового регулирования, предусмотренным ст.1 ГК РФ, вправе предусмотреть в договоре страхования иные последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений о вышеуказанных обстоятельствах, и при заключении договора страхования, и в период действия договора страхования. Таким последствием может быть, в частности, полный или частичный отказ в выплате страхового возмещения. При изучении условий страхования обратите внимание на наличие указанных выше последствий.
Следует особо отметить, что договор добровольного страхования средств наземного транспорта не является публичным договором. Иными словами, страховщик не обязан заключать договор с любым обратившимся к нему лицом, даже если это лицо заполнило заявление и предъявило автомашину к осмотру.
Страховщик, действуя в полном соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, вправе отказать в приеме на страхование без объяснения причин, однако почти всегда, отказывая в приеме на страхование, страховщик вежливо объяснит формальные причины отказа (например, очень высокая степень риска, значительный износ и коррозия и т.д.).
В этом случае необходимо будет озаботиться поиском другого страховщика, что при нынешней конкуренции на рынке страхования не составит особого труда.
По материалам
zveno.ru
uspech.narod.ru
2005. №5
ЗАКОННО ЛИ ОСАГО?
Конституционный суд РФ приступил к рассмотрению дела о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Поводом к рассмотрению дела явились запросы группы депутатов Госдумы, Государственного собрания - Эл Курултай Республики Алтай и Волгоградской областной Думы, а также жалобы гражданина Сергея Шевцова. Заявители полагают, что недопустимо понуждать граждан к заключению договора страхования, это ущемляет имущественные права граждан, а для малоимущих и пенсионеров применение закона приводит к лишению права пользования своим имуществом, поскольку отсутствие полиса ОСАГО равносильно запрету на пользование автомобилем. Несправедливо это и в отношении водителей с многолетним стажем, не допустивших ни одного ДТП. Принуждение к заключению договоров обязательного страхования противоречит не только Конституции, но и Гражданскому кодексу. Заявители указали, что многие граждане воспринимают ОСАГО как дополнительное налогообложение. Шевцов в своей жалобе утверждает, что фактически установлен новый сбор с владельцев транспортных средств, не предусмотренный Налоговым кодексом. По материалам
rambler.ru/db/megapolis Лев МОСКОВКИН
2005. №5
ЕДИНАЯ БАЗА ДАННЫХ ГИБДД И АВТОСТРАХОВЩИКОВ
Единая информационная база данных ГИБДД и страховых компаний по исполнению федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) будет создана в Иркутске до конца второго квартала 2005 года. Об этом 27 апреля на пресс-конференции в "Интерфакс-Сибирь" сообщил заместитель начальника ГИБДД ГУВД Иркутской области Михаил Филиппов. По его словам, в настоящее время разрабатывается компьютерная программа, с помощью которой будет организована круглосуточная связь между сотрудниками дежурных частей ГИБДД и страховыми компаниями, выдающими полисы ОСАГО. Сегодня в Иркутске зарегистрировано 168 тыс. автовладельцев. "Автогражданка" значительно увеличила нагрузку на сотрудников ГИБДД. Если до принятия этого закона ежедневно в дежурную часть поступало около 30 заявок о ДТП, то сегодня оно колеблется от 50 до 70. Только за первый квартал в Иркутске было зарегистрировано 245 автомобильных аварий, - отметил Михаил Филиппов. По его словам, с начала действия "автогражданки" в подразделениях ГИБДД Иркутской области было создано около 10 экипажей, оперативно выезжающих на места ДТП. Для этого страховые компании региона подарили сотрудникам дорожно-патрульной службы 10 автомобилей марки "Жигули".
За 2004 год в Иркутске было зарегистрировано 11 тыс. 850 ДТП, в которых 1 тыс. 785 человек получили ранения и 82 погибли. Из общего количества ДТП 952 произошло по вине водителей. Основным видом ДТП, на который приходится порядка 80% аварий, являются столкновения. 10% составляют наезды на стоящее транспортное средство, 8% - наезды на пешеходов. За первый квартал 2005 года в Иркутске было зарегистрировано 245 ДТП, в которых 26 человек погибли и 283 получили травмы различной степени тяжести.
gibddonline.ru
2005. №6
СТРАХОВАНИЕ КАК ОБЪЕКТ КРИМИНАЛЬНОГО БИЗНЕСА
Мошенничество на автомобильных дорогах с целью отъема денег у чересчур доверчивых граждан с введением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) не исчезло. Оно обрело новые формы: теперь мошенники учитывают, что большинство водителей имеют страховой полис. Появились случаи новой разновидности подставы на дорогах и о том, что надо делать, чтобы не стать жертвой мошенников.
Преступники (их, как правило, двое) используют дорогую на вид иномарку с повреждениями бампера, крыла и, возможно, фары. Их жертва - одинокий мужчина за рулем нового отечественного автомобиля или не очень дорогой иномарки. Мошенники считают, что владелец такой машины располагает суммой денег, которую у него потребуют, и, скорее всего, он не сможет жестко отказать в оплате ущерба.
Во время стоянки, когда машина жертвы ненадолго оставлена без присмотра, на бампер или крыло грубой шкуркой наносится полоса, которая и станет "доказательством" совершенного ДТП. Далее, когда меченая автомашина начинает движение, злоумышленники пристраиваются рядом, совершая маневры, которые могут спровоцировать незначительное скользящее столкновение, практически незаметное для жертвы. Иногда для этого может использоваться машина с сообщниками, которые вынуждают резко изменить направление движения. Затем мошенники сигналами фар или иным способом вынуждают жертву остановиться и объясняют, что он совершил ДТП и повредил их автомашину (иногда вашу машину метят именно в то время, пока вы рассматриваете повреждения на чужом автомобиле).
Узнав, что машина застрахована, мошенники со своего мобильного телефона звонят якобы в вашу страховую компанию, после чего передают телефон вам, и человек, представившийся сотрудником страховой компании, узнает подробности ДТП. После чего заявляет, что, так как вы оставили место ДТП, данное событие страховым случаем не является, и компания возмещать ущерб владельцу поврежденного вами автомобиля не будет.
Далее следует звонок якобы на станцию техобслуживания, и в процессе разговора "мастер" оценивает затраты на ремонт: как правило, в размере от одной до трех тысяч долларов. Дальнейшее развитие событий зависит от вашей кредитоспособности - или мошенники после долгих переговоров согласятся на меньшую сумму, которую вы заплатите на месте, или убедят вас проехать домой или на работу за полной суммой. При этом водитель "поврежденной" машины уедет по срочным делам, а сообщник поедет с вами на вашей машине. После расплаты вы получите расписку о том, что претензий к вам по поводу ДТП не имеется. В расписке будут указаны липовые номер "поврежденной" машины и фамилия владельца.
Чтобы не стать жертвой подобного мошенничества, достаточно вызвать по телефону 02 сотрудников ГИБДД, причем обязательно со своего телефона или телефона посторонних лиц, не слушая уверений мошенников, что у них звонки бесплатные или что вас лишат водительских прав за оставление места ДТП. Запишите марку, номер, цвет автомашины, попросите участников "аварии" предъявить документы на машину и водительские права или паспорт водителя, запишите эти данные. Отказ предъявить документы - лишнее свидетельство того, что вас хотят обмануть. Убедившись, что вы проявляете настойчивость, мошенники скроются.
Если вас остановили в пустынном месте и вы опасаетесь физического воздействия (самостоятельно справиться с ситуацией не можете, а вызвать милицию возможности нет), соглашайтесь заплатить требуемую сумму и, сославшись на то, что денег с собой нет, везите одного из них либо до первого встреченного наряда милиции, либо к знакомым, которые помогут справиться с ситуацией.
Если во время общения с мошенниками возникает возможность задержать их вместе с автомашиной (например, силами проезжающего экипажа ГИБДД или ОВО), то вашего заявления и трассологического исследования обеих машин будет достаточно для привлечения этих лиц к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ (мошенничество).
По информации, полученной из правоохранительных органов, в настоящее время только в Москве действует несколько десятков групп, занимающихся подобным промыслом, а число потерпевших от них может достигать сотни в день. А в целом по России этот бизнес процветает.
voditel.jivem.ru
2005. №6
ПОДТВЕРЖДЕНА ЗАКОННОСТЬ ОСАГО
После двух месяцев проверок Конституционный Суд посчитал закон об "автогражданке" не противоречащим главному закону страны. Решение было принято безоговорочно и обжалованию не подлежит.
Высший судебный орган отклонил все претензии заявителей, удовлетворив их лишь по части статьи 5 закона, позволяющей правительству произвольно определять условия договора ОСАГО. При этом суд особо отметил, что такое решение, тем не менее, "не предполагает утрату юридической силы принятыми в соответствии с данной статьей нормативными правовыми актами Правительства РФ и заключенными в соответствии с ними договорами обязательного страхования". Впрочем, среди противников "автогражданки" никто ее отмены и не ждал и мучил их, как и многих россиян, скорее вопрос о снижении тарифов, так и оставшийся в ведении Правительства Российской Федерации. Депутат Валерий Гребенников предложил повысить тарифы на ОСАГО в среднем на 20%, введя при этом безлимитную ответственность по имущественному ущербу и увеличив лимит ответственности по ущербу жизни и здоровью до 400 тыс. руб. Ранее его поддержал руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев, заявивший, что сохранение еще в течение 4 лет нынешних размеров тарифов на "автогражданку" может поставить на грань банкротства 90% страховых компаний. Между тем, в конце прошлого года вице-спикер Госдумы Георгий Боос предложил на законодательном уровне втрое снизить базовую ставку ОСАГО, основываясь на том, что страховые премии превышают объем выплат в 5,5 раза. Страховщики, тем временем, указывают на то, что показатели убыточности по ОСАГО (отношение выплат к премиям) у большинства компаний стремятся к 100%. Если в первом квартале прошлого года выплаты по "автогражданке" составили 2,6 млрд. рублей, то в четвертом эта цифра выросла почти втрое до 6,4 млрд. рублей. Впрочем, накануне оглашения Конституционным Судом решения по делу об ОСАГО замдиректора Департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева высказала мнение, что базовую ставку тарифа по ОСАГО в ближайший год повышать не следует. По ее словам, в прошлом году средний размер страховой премии составлял порядка 1.930 рублей, что практически равно базовой ставке тарифа (1.980 рублей). Между тем, представитель финансового министерства заявила, что редакции подвергнутся поправочные коэффициенты. В частности, это касается коэффициента по возрасту и стажу вождения, по мощности двигателя транспортного средства, территориальных коэффициентов и ряда других показателей. Проект соответствующего постановления сейчас находится на согласовании в министерствах и ведомствах, после чего будет внесен в правительство. Поэтому в абсолютном значении у многих россиян появляется надежда на снижение стоимости страховки. Ряд экспертов считает, что в ближайшее время правительство вряд ли пойдет на удорожание "автогражданки" по политическим соображениям. www.obdd.ru/
www.autonews.ru
2005. №7
КАК СНИЗИТЬ ТАРИФЫ?
Международная конфедерация обществ прав потребителей (КонфОП) предложила правительству и Государственной Думе "отпустить" тарифы на обязательную "автогражданку" или установить только максимально допустимые ставки. Одновременно, как считает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, следует ужесточить требования к страховщикам ОСАГО. По его словам, дискуссии вокруг справедливости тарифов на обязательную "автогражданку" продолжаются с момента принятия закона об ОСАГО: граждане считают их чрезмерно высокими, а страховщики говорят, что тарифы не покрывают их реальных издержек. Причиной такой ситуации Дмитрий Янин считает то, что базовый тариф и система коэффициентов не имеют достаточного статистического обоснования. Так, по данным ГИБДД, в 2003 г. во Владимире и Иваново на каждые 10 тыс. зарегистрированных автомобилей приходилось 105 и 97 ДТП соответственно. При этом из постановления правительства РФ о тарифах на ОСАГО следует, что жители "менее аварийного" Иваново должны платить за полисы в 1.3 раза больше. По мнению председателя правления КонфОП, просчитать тарифы настолько объективно, чтобы исключить подобные несоответствия, невозможно в принципе, поэтому не стоит их фиксировать вообще. Порядок в тарифах на ОСАГО будет наведен, полагает Дмитрий Янин, когда право их устанавливать будет отдано "свободному конкурентному рынку". Если полностью "отпустить" тарифы по каким-либо причинам нельзя, следует хотя бы придать им статус максимально допустимых, сняв также все ограничения на размер скидок, которые страховщики могут предоставлять клиентам. В результате стоимость полисов ОСАГО существенно снизится, считает председатель правления КонФОП. Чтобы избежать демпинга и недобросовестной конкуренции следует ужесточить требования к финансовой устойчивости страховщиков и усилить надзорные функции Федеральной антимонопольной службы. В настоящее время КонфОП готовит предложения по изменению законодательства об обязательной "автогражданке". Их предполагается направить в Госдуму после анализа итогов заседания правительства, которое 9 июня планирует обсудить вопросы ОСАГО. dtfond.ru/
Источник: Агентство Страховых Новостей
2005. №7
В ПАКЕТЕ - ДЕШЕВЛЕ Многие страховые компании стараются оказывать свои услуги владельцам автомобилей, как индивидуальным, так и корпоративным, что называется, в пакете. Выгодно всем: страховая компания увеличивает объем продаж страховых полисов, а клиенту услуга "оптом" обходится дешевле. Одним из примеров такого рода являются предложения группы "АльфаСтрахование", которая ориентируется на новые виды услуг в сегменте Автострахования - комплексные страховые программы транспортных средств АльфаДрайв. АльфаДрайв предполагает несколько вариантов страхования, каждый из которых рассчитан на определенную категорию транспортных средств и содержит соответствующий пакет бесплатных услуг.
Полис АльфаДрайв включает услуги страхования транспортного средства, дополнительного оборудования, добровольной автогражданской ответственности и страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев.
Программы АльфаДрайв предназначены не только для частных, но и для корпоративных клиентов. Для организаций, эксплуатирующих крупные автопарки, АльфаДрайв обеспечивает комплексную страховую защиту от многих рисков, автоматическое покрытие для вновь приобретаемых автомобилей при обновлении или расширении автопарка и предусматривает специальную систему платежей (взаиморасчетов) при списании и приобретении автомобилей.
Линейка АльфаДрайв представлена следующими продуктами: "АльфаДрайв", "АльфаДрайв классик", "АльфаДрайв бизнес" и "АльфаДрайв премьер". Формирование комплекса страховых услуг основано на индивидуальном подходе к клиенту в зависимости от уровня дохода и предоставлении максимально возможного набора сервисных услуг, которые предоставляются бесплатно или за дополнительную плату. alfastrah.ru/press
2005. №8
ЕСЛИ СТРАХОВКУ НЕ ВЫПЛАЧИВАЮТ
Как известно на наших дорогах не все ДТП обычные. Случаи про "Мерседес" и "Запорожец", описываемые в анекдотах, при всей своей многочисленности не уникальны. Первый стоит на светофоре, а сзади на полной скорости его бьёт второй. Здесь не надо быть высококвалифицированным трассологом, чтобы выявить виновного в ДТП. Любой инспектор ГИБДД, да и не только инспектор, просто участники этой аварии сами смогут определить бесспорного виновника. "Но кроме таких тривиальных случаев, есть варианты, при которых найти виновника аварии достаточно сложно. Соответственно возникают проблемы с получением возмещения на ремонт автомобиля", - отмечает генеральный директор "СО Зенит" Александр Кабанов. Всем известное выражение "паровозик" - это не только способ спуска с ледяной горки солнечным зимним днём. "Паровозик" - это неофициальное название ДТП, при котором одна машина бьёт другую, та следующую и т.д., до тех пор, пока не наберется полный комплект пострадавших. Количество участников "паровозика" может достигнуть 10 автомобилей, а иногда и больше! Ну, и естественно, не меньше 3-х. Как известно величина покрытия по договору ОСАГО составляет 160 тысяч рублей. Возникает вопрос: как быть всем пострадавшим в этом ДТП? Ниже описан один случай и проблемы, с которыми пришлось столкнуться пострадавшим в ДТП. Автомобиль Ауди А6 на большой скорости двигался по внешнему радиусу МКАД в районе Митино в пятом ряду. Внезапно, увидев впереди достаточно плотное скопление машин в пятом и четвёртом рядах, он принял решения, не снижая скорости, перестроится в крайний правый ряд, так как с его позиции он никого там не видел. Таким манёвром, он рассчитывал справа объехать скопление машин и тем самым сократить время прохождения проблемного участка дороги. Но как только он пересёк второй ряд, по которому перед ним в момент пересечения двигалась большегрузная фура, водитель увидел, что спереди, в 20 метрах, стоит машина. Водитель среагировал и предпринял попытку затормозить, но из-за высокой скорости и маленького расстояния автомобиль "Ауди" А6 столкнулся со стоящим впереди автомобилем ВАЗ 2109, "девятка" в свою очередь ударила автомобиль "Пежо 206", а последняя ударила Хонду Сивик. У "девятки" были разбиты передние фары и задние габариты, передний и задний бампер, также поврежденным оказался кузов машины, смят капот и дверь багажника. "Пежо" 206 пострадал менее значительно. У "Хонды" был разбит только задний правый габаритный фонарь и немного поврежден бампер. На место аварии выехал наряд спец полка ГИБДД. Была нарисована схема аварии, составлен протокол. В последствии был выявлен и виновник этого ДТП, которым оказался водитель автомобиля Ауди А6. Трассологическая экспертиза доказала, что его скорость в момент столкновения была выше 100 км/ч. Автомобиль Пежо и Хонда, были застрахованы по КАСКО, так что у них никаких проблем с получением возмещения не возникло. Их машины были полностью восстановлены, а у водителя ВАЗ 2109 был только полис ОСАГО. Общий ущерб, причиненный девятке, составил 83 540 рублей. Но водитель не смог получить эту сумму в полном объёме в компании, в которой была застрахована ответственность водителя Ауди А6. Причина отказа в компенсации ущерба состояла в том, что предыдущие водители забрали все деньги. Два других потерпевших были застрахованы по КАСКО, страховые компании подали регрессные иски, по которым потери компаний были возмещены в полном объеме и в кратчайшие сроки. Поэтому лимит по данному договору ОСАГО был исчерпан. После аварии водитель "девятки" был госпитализирован и провел в больнице 10 дней. В результате он не смог в пятидневный срок обратиться в компанию, в которой был застрахован автомобиль Ауди А6. По этой причине страховая компания отказала ему в выплате, мотивируя это тем, что вся страховая сумма, а именно 160 тысяч рублей была поделена между компаниями двух других потерпевших, которые подали регрессные иски. Действительно, согласно типовым правилам обязательного страхования автотранспортных средств заявление должно быть предоставлено страховщику в течение 5 дней с момента ДТП. В законе не указано, что должен делать потерпевший, если, например, в это время он находился в больнице в парализованном состоянии из-за аварии. Так что в результате самый потерпевший из всех потерпевших может столкнуться с проблемами. Что же делать? Решение есть! В случае если вы опоздали и не успели всё сделать в пятидневный срок, отчаиваться не нужно. "Компания не в праве отказать вам в выплате", - подчеркивает генеральный директор СК "МРСС" Семен Акерман. Основание того, что все деньги забрали - недействительно. Согласно пункту 68 типовых правил страхования автогражданской ответственности, если страховое возмещение должно быть выплачено нескольким потерпевшим, и если сумма их требований превышает страховую сумму по ОСАГО, то выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших". Таким образом, кто больше всех пострадал, тот и денег получит больше всех. И потерпевший, если не может добиться этого мирным путем, должен обращаться в суд. Проконсультировавшись у юристов, водитель "девятки" готовит исковое заявление в суд. При этом суд обязательно должен принять сторону страхователя и наказать страховую компанию, которая не выполнила свои обязательства. Но возможна и другая ситуация. В случае если страховая компания все сделала правильно и выплаты произвела согласно 68 пункту, но денег на ремонт транспорта требуется больше, чем он получил от страховой компании. Тогда надо разбираться с водителем, который был признан виновником ДТП. Решать вопрос "полюбовно" или обращаться в суд, чтобы он обязал ответчика покрыть ущерб. Очевидно, что некоторые дорожные ситуации не решаются легко и просто - закон об обязательной автогражданке не совершенен. Бояться этого не стоит, ведь есть еще и суд, в котором можно отстоять свои законные права. Как показывает практика, суд обычно встает на сторону страхователя. С момента вступления в силу закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности", прошло почти два года. Нормы, прописанные в законе, на практике показали свою размытость и неточность. Как отмечает Руководитель проекта ОСАГО Группы "Альфа-Страхование" Денис Макаров, главным недостатком ОСАГО является вялая работа министерств и ведомств, которые обязаны регламентировать работу независимых экспертов, привести их деятельность к общему знаменателю, что сняло бы много вопросов у потерпевших, о причинах разницы в расчетах экспертов. dtfond.ru/
Источник: ИА RZS.ru 2005. №8
ИЗ САКВОЯЖА ОСТАПА БЕНДЕРА
Получают распространение схемы, которые наверняка бы использовал незабвенный сын турецкого подданного, будь он жив в наше время. Со стопроцентной вероятностью страхование вошло бы в его список четырехсот сравнительно честных способов отъема денег. Современные мошенники, как и Остап Бендер, уважают Уголовный кодекс, но предпочитают наживаться не только за счет индивидуумов, но и за счет страховых компаний.
Вот некоторые варианты.
Первый из них реализуется при покупке автомобиля в кредит. Допустим, гражданин покупает в кредит (за 10-30% стоимости) хороший дорогой автомобиль. Страхует по полной программе, согласно договору кредитования. Через некоторое время он благополучно въезжает в дерево или еще куда-нибудь, после чего машина признается не подлежащей восстановлению. Страховщик выплачивает банку стоимость автомобиля, банк возвращает покупателю первоначальный взнос. Разбитая машина остается у клиента, а уцелевшие детали можно выгодно продать. Российская специфика такова, что в нашей стране можно восстановить даже самую безнадежную машину. Умельцев в России хватает. После чего ее можно опять-таки выгодно продать.
Вторая схема, действующая при автокредитовании, не настолько изящна, но тоже может использоваться современными комбинаторами. Человек покупает в автосалоне машину в кредит, при этом обязательным условием является установка противоугонной системы. Как правило, данную систему ему предлагают установить прямо в автосалоне. Система устанавливается два-три дня, и в некоторых случаях наследниками Остапа Бендера изготавливаются дубликаты ключей. После того, как клиент забирает машину из салона и ставит под окнами своей квартиры (а где находятся окна, можно вычислить без труда), эта машина у него исчезает. Страховая компания выплачивает банку страховку, а мошенники получают новый автомобиль. Поскольку шанс у несостоявшегося владельца нового автомобиля получить первый взнос обратно все же есть, то эту схему можно признать в какой-то степени еще "гуманной". Но страховая компания несет потери. voditel.jivem.ru/
2005. №8
УЛЫБАТЬСЯ, ЧТОБЫ НЕ ПЛАКАТЬ
"Молодежная газета" опубликовала собрание цитат из собрания швейцарской страховой фирмы "Mobiliar" из подлинных заявлений клиентов.
Страховые случаи обычно являются результатом печальных происшествий, но, тем не менее, попробуем улыбнуться.
"...внезапно с тротуара появился пешеход и без единого слова исчез под моим автомобилем..."
"Я никогда не скрывался с места происшествия, напротив - меня постоянно уносили с него на носилках..."
"Мне пришлось заполнить столько формуляров, что было бы лучше, если бы мой любимый муж вовсе бы не умирал..."
"...я наехал на одного мужчину и он признал свою вину, так как подобное с ним уже один раз случилось..."
"По дороге домой я случайно заехал на чужой участок и врезался в дерево, которое у меня там не растет..."
"...когда я подъехал к перекрестку, возник забор, чтобы загородить мне обзор..."
"...пешеход, видимо, понятия не имел, куда ему надо идти, и таким вот образом я на него наехал..."
"...я сошел с тротуара. Тут слева появился автомобиль. Я подумал, он хочет проехать раньше меня и сделал шаг назад. Он хотел, однако, после меня. Огда я это заметил, я сделал быстро два шага вперед. Водитель, однако, решил все же проехать первым. Он остановился, опустил стекло и яростно закричал: "Да стой ты, наконец, на месте!" Я так и сделал, и тут он на меня наехал..."
"...на правом повороте меня закрутило, при этом моя машина задела лоток с фруктами, и я, атакованный беспорядочно валившимися друг на друга апельсинами, бананами и дынями, после объезда почтового ящика оказался на другой стороне улицы. Там врезался в дерево и, в конце концов, вместе с двумя другими паркующимися сполз с откоса. После этого я, к сожалению, потерял контроль над машиной..."
"...когда я хотел ударить по тормозам, их на месте не оказалось..."
"...наши автомобили врезались друг в друга точно в тот момент, когда встретились..."
"...передо мной ехал огромный грузовик с прицепом. Воздушный поток был такой мощный, что меня протащило через перекресток..."
"...мой автомобиль двигался по прямой, что приводит на повороте к покиданию трассы..."
"...я ехал по городу - вдруг слева и справа появилось множество автомобилей. Я потерял ориентацию, и тут в меня врезались спереди и сзади..."
2005. №8
ОБСУЖДАЕМ ЗАКОН ОБ ОСАГО
В июле этого года Президент России Владимир Путин подписал закон "О внесении изменений в федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Закон направлен на увеличение степени защищенности пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Закон вносит изменения, позволяющие профессиональному объединению страховщиков осуществлять компенсационные выплаты потерпевшим не только в случае применения к страховщику процедуры банкротства или неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, но и в случае отзыва у страховых организаций лицензии на осуществление страховой деятельности. Кроме того, компенсационные выплаты предлагается осуществлять за вред, причиненный не только жизни или здоровью, но и имуществу потерпевших в случае отзыва лицензии или банкротстве страховой организации.
Этот федеральный закон был принят Госдумой 6 июля 2005г. и одобрен Советом Федерации 13 июля 2005г. Внесенные поправки изменяют условия предоставления компенсационных выплат, расширяют условия предоставления компенсационных выплат профессиональным объединением страховщиков (Российский союз страховщиков). До принятия закона Российский союз страховщиков осуществлял компенсационные выплаты потерпевшим только в случае применения к страховщику процедуры банкротства или если неизвестно лицо, ответственное за причиненный потерпевшему вред. Однако еще на стадии принятия закона об ОСАГО Госдумой, газеты критиковали его за то, что никаких принципиальных изменений новая версия закона не претерпела.
Например, "Новые Известия" писали, что надежды автовладельцев, пешеходов, других участников дорожного движения на коренное улучшение страхования от аварий не сбылись. Страховые тарифы остались прежними. Процедуры выплат не получили конкретного толкования и позволяют страховщикам с помощью бюрократических ухищрений затягивать выплаты до бесконечности и сокращать страховые суммы до символических размеров. Правительство, правда, обещало сделать много для автовладельцев, но не сегодня, а в будущем. Замминистра финансов Сергей Шаталов признает, что у "автогражданки" есть проблемы. Например, участникам аварии приходится слишком долго ждать сотрудников ГИБДД. И считает, что иногда процедуру оформления ДТП надо упрощать: участники аварии смогут обращаться непосредственно в страховую компанию. Правда, такое "счастье" им грозит только, если в аварии зацепило только два автомобиля, а ущерба здоровью или жизни почти не было. К тому же Шаталов отметил, что в течение двух-трех лет может быть принят так называемый европейский протокол. Он позволяет гражданину обращаться не в ту компанию, где застрахован виновник ДТП, а в свою. Об этом писал "Московский комсомолец". В то же время правительство рассматривает предложения по расширению выплат по страховым случаям и хочет распространить предельный размер выплат на всех участников дорожно-транспортных происшествий, сообщает "Российская газета". В настоящее время максимальная страховая выплата по возмещению ущерба жизни и здоровью в ДТП составляет 240 тысяч рублей и эта сумма делится на всех пострадавших. "То есть, если перевернулся автобус, эти 240 тысяч будут делить на 60 человек", - пояснил ситуацию Александр Шаталов. По мнению минфина, можно эти 240 тысяч распространить на каждого пострадавшего. Но все это в будущем, а пока закон об ОСАГО подписан, газеты свое мнение высказали, а российские автовладельцы до сих пор не определились со своим отношением к ОСАГО. Такие выводы можно сделать из исследования ВЦИОМ, которое анализирует "Время новостей". Опрос проводился в первых числах июля по заказу Агентства массовых страховых коммуникаций (АМСКОМ) среди 1588 человек в 46 субъектах Российской Федерации. Исследование показало, что ОСАГО сегодня пользуются 20% россиян, из них более половины (55%) удовлетворены обслуживанием страховщиков. А согласно июльским исследованиям "Росгосстраха", довольных услугами страховых компаний владельцев полисов ОСАГО было 62,7%. В то же время, по данным исследования "Никколо-М", которое проводилось по заказу Российского союза автостраховщиков (РСА) в конце апреля -- начале мая, "довольны действиями страховой компании" были 54% пользователей "автогражданки". Количество неудовлетворенных услугами страховых компаний вдвое меньше -- 22%. Но среди тех 13%, кому "посчастливилось" попасть в ДТП и познакомиться с системой урегулирования убытков, эта доля возрастает до 46%. Почти четверть пользователей ОСАГО пока не определились с отношением к своему страховщику. Тем не менее подавляющее большинство владельцев полисов ОСАГО (74%) собираются перезаключать договор на следующий год со своим же страховщиком или уже сделали это. 22% клиентов "автогражданки" намерены приобрести полис другой страховой компании или вообще не приобретать его. Большинство респондентов (66%) считают, что "автогражданка" не принесла ни особой пользы, ни вреда, или затруднились с ответом. 22% называют этот вид страхования полезным для автовладельцев. Резко отрицательно к ОСАГО относятся 12% опрошенных. "Нужно учитывать еще и тот факт, что изначально большинство опрошенных нелояльно относятся к ОСАГО, воспринимая его как навязанный налог", -- говорит директор по развитию ВЦИОМ Дмитрий Авдиенко. В апреле, когда проводилось исследование "Росгосстраха", ОСАГО воспринимало как "очередной налог государства" около 37% автовладельцев. Согласно же данным РСА, к ОСАГО относятся "плохо" 28%, а 27% автовладельцев "хорошо" оценивают функционирование "автогражданки", 44% вполне удовлетворяет существующее положение дел. Согласно опросу ВЦИОМ, 73% имеющих полисы ОСАГО полагают, что тарифы на этот вид страхования должно устанавливать государство, и только 18% считают, что тарифы должны определять страховые компании. Между тем 63% опрошенных, не имеющих полисы ОСАГО, также полагают, что тарифы на этот вид страхования должно устанавливать государство, а 11% считают, что это должны делать страховщики. За введение полиса выходного дня или сезонного полиса по меньшей цене высказывается 61% россиян. "Среди имеющих полисы ОСАГО этот показатель составил 75%, среди не имеющих -- 57%. Этот факт говорит о том, что автовладельцы хотят сэкономить на стоимости полиса, рассчитывая на то, что такой полис можно будет использовать и в запрещенное время", -- полагает Дмитрий Авдиенко.
СМИ.ru www.kolesa.ru/
www.rambler.ru/ 2005. №10
НЕЗАМЕТНЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ Есть в постановлении Правительства РФ о страховых тарифах незаметный коэффициент - шедевр российской бюрократии, который просто потрясает, если посчитать последствия его применения. Это один из 8 коэффициентов, определяющих, сколько Вам надо ежегодно платить за страховку. Именуется он почти научно - КБМ. Цель его введения как бы вполне благородна и направлена на создание льгот для водителей, не совершающих аварий. А вот и таблица, по которой этот самый КБМ вычисляется. Понять ее с первого раза довольно трудно, поэтому поясню. Класс на начало срока страхованияКоэффициент (КБМ)Класс по окончании срока страхования с учетом наличия страховых случаев по вине страхователя0 страховых выплат1 страховая выплата2 страховые выплаты3 страховые выплаты4 страховые выплатыМ2,450ММММ02,31ММММ11,552ММММ21,431МММ3141МММ40,95521ММ50,9631ММ60,85742ММ70,8842ММ80,75952ММ90,710521М100,6511631М110,612631М120,5513631М130,513731М
При заключении договора обязательного страхования впервые страхователю (владельцу транспортного средства) присваивается "класс 3" - смотрите первый столбик, 5-тая строка. Во втором столбике по этой строчке стоит значение = 1, т.е. этот коэффициент в первый год страхования на вас не влияет. По истечение первого года ваш страховой взнос будет сильно зависеть от того сколько раз платил ваш страховщик за причиненный вами ущерб, независимо от его величины. Рассмотрим первый случай. Страховщик компенсировал 1000 руб. за одну вашу аварию в год. Идем пока по 5-ой строчке, т.к. на начало года у вас был 3-класс, и в четвертом столбике (1-на страховая выплата) находим ваш новый класс - 1-й. Подождите радоваться, это совсем не то, что "водитель 1-го класса", это означает, что к вам на втором году страхования будет применен коэффициент = 1,55 (смотри 3-ю строку, второй столбец). В деньгах это выглядит так. Если ваши "Жигули" зарегистрированы в Москве, вам больше 22 лет и в первый год вы заплатили 1980 р. х 2 = 3960 р., то теперь вам предстоит выложить на 3960 р. х 0,55 = 2178 р. больше! Итак, страховщик потратил за вас 1000 руб. (а может быть, всего 500 руб.), причем получил 3960 руб. Но ему этого мало, он в следующем году дополнительно получит с вас еще 3960 и дополнительно 2178 рублей. И опять не все! Смотрим таблицу. Третий год после начала страхования и второй год после той самой 1000 рублевой аварии вы начинаете со 2-го класса (если, во второй год у вас не было даже самомалейших аварий). Вторая строка в первом столбце и та же строка в третьем столбце. Этот самый 2-й класс правда не намного лучше 1-го, для него коэффициент = 1,4. А это означает, что и второй год после аварии вам придется заплатить страховой взнос больше на 0,4 х 3960 р.= 1584 рубля. Неутешительный итог таков. Если страховщик заплатит за вашу аварию небольшую сумму, до 3762 рублей (а в эту сумму укладывается очень много мелких ДТП типа поцарапанных крыльев, разбитых фар, поворотников и т.д.), то он получит ее обратно в течение 2-х ближайших лет, опять таки не считая "основной страховки", которую, надо полагать страховщики, Правительство и Дума рассматривают, как некий налог на право дышать. Рассмотрим теперь не такие щадящие примеры. Вы - женщина, москвичка, которой муж подарил скромный "Гольф" с двигателем 105 л.с., чтобы самостоятельно посещать ... различные места, которые так любят посещать молодые интересные женщины только что получившие "права". Первый в вашей жизни страховой платеж составит: 1980 р. х 2 х 1,15 х 1,3 = 5920,2 рублей. И вот, с кем не бывает, разворачиваясь на стоянке перед парикмахерской, вы задели крыло соседней машины. Сумма ущерба определилась в 100 у.е "Ерунда, машина застрахована, - думаете вы,- Страховщик заплатит". Однако, вместо веселого настроения в голову полезли неприятные мысли, вы пытаетесь их отогнать, звоните по мобильному домой, чтоб не волновались, и в этот момент, не замечая загоревшийся "красный", слегка въезжаете в багажник остановившимся перед вами "Жигулям". Оценим это еще в 100 у.е. (другие деньги у вас в кошельке встречаются редко). После этого, вы, конечно, не сядете за руль месяц, а может быть и весь год, но когда на следующий год придется продлевать страховку, посчитайте сколько вам придется заплатить. Смотрите - за две аварии в год вам сразу присвоят "класс М" (5-я строка, 5-й столбец), коэффициент вырастет до 2,45 (какая, однако, точность! Именно 2,45. Да, им чужих денег не надо, а было бы надо, так все 3 написали, или хотя бы 2,5) и вы заплатите в последующие годы после 2-х аварий лишних В 1-й год:1,45 х 5920,2 = 8584,29 рубля Во 2-й год 1,3 х 5148 = 6692,4 рубля В 3-й год 0,55 х 5148 = 2831,4 рубля В 4- год 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля ИТОГО : 20167,29 рублей!!! (т.е. примерно $650 !) Как человек разумный, вы, конечно, поймете, что лучше заплатить потерпевшим на месте, не сообщая об аварии и не связываясь ни с какими страховщиками не только $200, а и все $600, чем потом в течение 4-х лет платить за то же самое лишних 20167,29 рублей!!! И это не считая обязательных 21364,2 рублей. А что же, если аварии будут по одной в год, но два года подряд? Еще хуже! Сверх обязательных взносов вы заплатите: 1-й год - 0,55 х 5920 руб. = 3256 руб (У вас 1-й класс, Кбм=1,55, вы совершаете еще одну аварию). 2-й год - 1,45 х 5148 руб. = 7464,6 руб. (У вас "М" класс, Кбм = 2,45, аварий нет). 3-й год - 1,3 х 5148 руб. = 6692,4 рубля (У вас "0" класс, Кбм = 2,3, аварий нет). 4-й год - 0,55 х 5148 руб. = 2831,4 рубля (У вас "1" класс, Кбм = 1,55, аварий нет). 5-й год - 0,4 х 5148 = 2059,2 рубля (У вас "2" класс, Кбм = 1,4, аварий нет). И только на шестой год после двух аварий и 4-х безаварийных лет, у вас снова 3-й класс и вы не платите лишнего. Но за эти долгие годы страховая компания отберет у вас сверх обязательных еще 22303,6 рубля ( т.е. более $730) ! Попробуем теперь выработать стратегию поведения при аварии. Если ущерб по вашей вине больше $800, то есть смысл обращаться к вашему страховщику - он потратит больше, чем сможет забрать потом у вас. Если меньше, в интервале от $300 до $700, то остается гадать - совершите вы в этом или следующем году еще одну аварию или нет, и на какую сумму. И в любом случае, при сумме ущерба менее $300 - платите сами, иначе больше потеряете. Невольный крик рвется наружу : "Уж если даже по $300 выгоднее заплатить самому, то где же тут страхование?!" И тут приходит вторая мысль: "А ведь таких ДТП минимум 50% от всех! Грабят! Грабят просто средь бела дня на законных основаниях. И кто? Родное государство, которое некоторые несознательные граждане именуют главным бандитом. Может быть и верно..." gai.net.ru/
2005. №11
ЗАСТРАХУЙ СЕБЯ ОТ ОШИБОК
Острые вопросы о страховании на транспорте
Вопрос: В ближайшее время собираюсь оформить ОСАГО. Как отличить фальшивый полис автострахования от настоящего?
Ответ: Действительно, в последнее время участились факты продажи фальшивых страховых полисов. Надо отметить, что эта продукция на черном рынке пользуется достаточно большим спросом. Объясняется это тем, что фальшивки намного дешевле настоящих: их цена колеблется от 300 до 1500 рублей. Конечно же, при наступлении страхового случая, возмещения по поддельным полисам потерпевший не получает.
Для начала нужно знать, что настоящие полисы печатает только одно предприятие в России - Госзнак. Полис ОСАГО относится к категории защищенной продукции (как денежные купюры и ценные бумаги).
На бланке страхового полиса есть водяные знаки - аббревиатура "РСА" (Российский союз автостраховщиков) - они хорошо видны на просвет. На оборотной стороне бланка видна "ныряющая" нить: защитная метализированная полоска встроена внутрь бумаги, однако отдельные участки выходят на поверхность. На просвет видно, что нить - сплошная, от края до края бланка. Кроме того, на бланке присутствуют защитные волокна - два видимых и одно невидимое. Оба видимых волокна - красного цвета, однако одно из них неоднородно по толщине. И еще несколько признаков - рельефная фоновая сетка на лицевой стороне полиса (создающая эффект объемности) и микротекст, прочесть который можно только с лупой (при ксерокопировании он сливается в сплошную линию). Подделку несложно отличить, если быть внимательным. Вопрос: Скажите пожалуйста, будут ли и в каком размере, производится возмещение страховых выплат по ОСАГО в следующей ситуации: водитель стал виновником столкновения в результате которого погиб один из участников ДТП. В отношении водителя было возбуждено уголовное дело, в рамках которого заявлен гражданский иск о взыскании морального и материального ущерба родственникам погибшего. Скажите, должна ли страховая компания принимать участие в указанном уголовном процессе?
Ответ: Страховая компания может быть привлечена судом в качестве третьего лица, если виновная сторона на суде сделает заявление о том, что виновник застрахован. Выплаты по ОСАГО в связи со смертью кормильца производятся по следующим статьям:
- понесенные расходы на погребение - при предъявлении чеков и квитанций (п. 54 ОСАГО)
- на возмещение утраченного заработка погибшего - при предьявлении справки о доходах формы 2 НДФЛ с места работы. (п. 53 Правил страхования ОСАГО)
Согласно правилам ОСАГО страховая компания несет ответственность в лимите 160 000 рублей при одном пострадавшем. Также, обращаем Ваше внимание на то, что СК не возмещает 160 000 потерпевшему единоразово, а основывается на понесенных расходах семьей погибшего (расходы на погребение и утраченный заработок).
По материалам
www.progress.ru/
2005. №12
УПРОСТИТЬ ВЫПЛАТЫ ПО ОСАГО
Правительство постановлением N739 от 8 декабря утвердило новую сетку тарифов по ОСАГО, которая начнет действовать с 1 января 2006 г. Текст постановления опубликован на сайте Российского союза автостраховщиков. В соответствии с постановлением базовые ставки тарифов остались прежними для всех категорий транспортных средств. При этом для автобусов (транспортных средств категории Д), используемых в качестве такси, установлен базовый коэффициент равный коэффициенту для такси на уровне 2965 руб. Правительством уточнены территориальные коэффициенты для ряда территорий. Для Московской области установлен единый коэффициент - 1, 7 (вместо двух коэффициентов 1, 8 и 1, 6 для различных районов области). Для городов и населенных пунктов, для которых не установлены конкретные коэффициенты, установлен коэффициент 0, 5. Ранее существовало 2 категории - для городов и населенных пунктов с численностью от 10 до 50 тыс. действовал коэффициент 0, 6, для прочих городов - 0, 4. Коэффициенты бонус-малус (скидки-надбавки) остались прежними, однако правительство более широко прописало процедуру применения этих коэффициентов. Коэффициенты в зависимости от возраста и стажа водителей остались прежними. Правительство скорректировало коэффициент в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля, в том числе такси. Не изменились коэффициенты для автомобилей до 50 л. с. включительно (0, 5) и от 50 л. с. до 70 л. с. включительно (0, 7). Граница применения коэффициента 1 расширилась с 70 до 100 л. с. (ранее до 95 л. с.), от 100 л. с. до 120 л. с. будет применяться коэффициент 1, 3, от 120 л. с. до 150 л. с. коэффициент 1, 5, свыше 150 л. с. - 1, 7. Ранее максимальный коэффициент 1, 9 применялся для автомобилей мощностью свыше 200 л. с. Установлены коэффициенты для срока страхования в 7 месяцев и 8 месяцев, 9 месяцев и 10 месяцев и более на уровне 0, 7, 0, 8, 0, 9, 0, 95 и 1 соответственно.
Потерпевший в ДТП сможет обратиться за возмещением в свою страховую компанию. Семь страховых компаний: "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "АльфаСтрахование", "Согласие", "Росгосстрах" и "Русский мир" - планируют заключить соглашение о взаимном урегулировании убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). Подобный шаг сделан с целью упростить существующую сегодня схему выплат страхового возмещения клиенту.
Предполагается, что в будущем этот пул пополнит большинство страховщиков обязательной "автогражданки". Первый вице-президент компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров отметил, что другие страховые компании свободно могут присоединиться к этому объединению, однако те автостраховщики, у которых не получится перестроиться на новые условия работы, будут вынуждены уйти с рынка ОСАГО.
По словам президента группы РЕСО Сергея Саркисова, при прямом урегулировании убытков клиент страховой компании в случае аварии за возмещением ущерба будет обращаться не туда, где был застрахован виновник ДТП, а в компанию, в которой он приобрел полис. Сейчас же клиент вынужден идти за страховым возмещением к чужому страховщику. Под прямое урегулирование попадают только те клиенты, которые застрахованы в этих компаниях - членах добровольного союза по прямому урегулированию убытков. Введение этой системы запланировано на январь 2006 года в Москве и Санкт-Петербурге, затем в крупнейших российских городах, а уже после - по всей стране. В силу того, что технология подобного урегулирования очень сложна, был создан специальный комитет в рамках Российского союза автостраховщиков (РСА), в задачи которого входит отработка технологии самого процесса, его администрирование, а также подготовка соответствующих изменений в законодательство об ОСАГО. По словам заместителя исполнительного директора РСА Андрея Батуркина, сейчас подобный законопроект разрабатывается Минфином и, возможно, в скором времени будет внесен в правительство.
Правда, пока еще не установлены формы определения ответственности участников соглашения и подходы к разрешению споров между ними. Обсуждается также величина предельной выплаты в рамках прямого урегулирования. По словам генерального директора страховой компании "РОСНО" Леонида Меламеда, сейчас изучается вопрос о том, как именно будет выплачиваться возмещение своему клиенту в рамках это системы. Например, страховщик может действовать по доверенности в интересах своего клиента в связи с необходимостью оформления такой выплаты со стороны страховой компании виновного. Тем не менее, страховое сообщество, по словам Саркисова, убеждено, что "рынок еще к этому не готов, так как не все страховые компании отвечают критериям, которые могут обеспечить эффективную работу системы прямого урегулирования убытков".
gibddonline.ru/ avto-russia.ru/ Gzt.ru
2006. №2
ПОЛУЧИТЬ ДЕНЬГИ БУДЕТ ПРОЩЕ
Правительство РФ все же решило упростить процедуру выплат страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО). Причем, как сообщает ИТАР-ТАСС, произойти это может уже весной нынешнего года, а не через 2-3 года, как планировалось ранее. По информации пресс-службы кабинета министров Правительства РФ, соответствующий пакет дополнений в закон об ОСАГО должен быть готов к маю. В рамках этих изменений предполагается, что в случае ДТП пострадавший сможет обращаться за возмещением ущерба в свою страховую компанию, а не в компанию виновника. Сейчас же для получения страхового возмещения пострадавшему необходимо самостоятельно собирать документы и лично предоставлять их в страховую компанию, в которой застрахован виновник аварии. Если же виновник вообще не застрахован, или заключил договор с недобросовестной компанией, то пострадавший имеет шанс вообще остаться без возмещения ущерба. Еще одно будущее нововведение касается оформления самого ДТП. В случае, если в аварии нет пострадавших, то участники происшествия смогут вызвать только представителей страховых компаний вместо сотрудников ГИБДД. Как ожидается, это новшество заметно сократит время оформления ДТП.
lenta.ru/
rambler.ru/db/ 2006. №4
НЕОБЫЧНЫЕ СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ Страховая компания Norwich Union опубликовала извлечения из некоторых самых забавных обращений в свой адрес. К сожалению, в публикации не сообщается, были ли в этих случаях сделаны выплаты страховой суммы.
- "замерзшая насмерть белка свалилась с дерева, пробила лобовое стекло и упала на пассажирское сиденье" - "Олень сел на капот моего припаркованного автомобиля" - "Когда я въехал в поворот, одна из дверей открылась, и из моей машины вылетел замороженный шашлык, ударился в другой автомобиль и нанес ему повреждения" - "Стадо коров облизало мой автомобиль и повредило краску" - "Когда я был в сафари-парке, с моей машиной столкнулась зебра" - "Когда я стоял у светофора, мне в штанину залетела оса, я резко нажал на педаль и врезался в машину впереди" - "Я не мог затормозить, потому что под педаль тормоза закатилась картофелина" - "В мой припаркованный автомобиль врезался буйвол, сбежавший с сельскохозяйственной выставки " - "На мой велосипед прыгнула корова" - "Поворачивая, я ударил корову, стоявшую на дороге, она упала на капот и своей филейной частью разбила лобовое стекло" (корова не пострадала). auto.mail.ru
2006. №4
СТРАХОВЩИКИ БУДУТ ПРИСМАТРИВАТЬ ЗА ВОДИТЕЛЯМИ
Российский союз автостраховщиков (РСА) готовится приступить к реализации проекта по внедрению на российских дорогах системы автоматизированного контроля. В Москве уже состоялась консультационная встреча представителей РСА, министерства транспорта РФ и МВД с французскими специалистами, имеющими опыт установки и использования аналогичных систем. По предварительным сведениям, изначально система контроля в России будет установлена в Московской области и в Санкт-Петербурге.
А именно, как заявили представители Минтранса, реализация проекта начнется на участке с 45 по 60-й километр трассы М-2 "Крым", затем - на трассе М-1 "Беларусь" и на одном участке окружной дороги Санкт-Петербурга. По результатам использования системы контроля в этих регионах будет принято решение о распространении проекта в федеральном масштабе.
Стоит отметить, что страховые компании озаботились безопасностью дорожного движения еще в прошлом году. По словам представителей страховщиков, практически 80 процентов страховых случаев по автомобильному страхованию происходят из-за нарушений водителями скоростного режима. Именно поэтому члены РСА заинтересованы в повышение безопасности на дорогах и соблюдении ПДД.
Определен и разработчик подобного оборудования - заниматься этим будет компания "Симикон". Причем, как сообщает ее генеральный директор Илья Барский, отечественная разработка будет эффективнее своих зарубежных аналогов и сможет не только отслеживать превышение скорости, но и обнаруживать машины, числящиеся в угоне по номеру и даже нарушения дорожной разметки. Сама же система состоит из набора датчиков, концентратора и специального сервера. Похожие комплексы в настоящее время уже используются в Лефортовском тоннеле в Москве и на Мурманском шоссе в Петербурге. ОТ РЕДАКЦИИ
В порядке комментария к этому сообщению lenta.ru отметим, что во Франции использование подобных установок начато в 2003 г. В результате число погибших на дорогах сократилось с 8 до 5 тыс. чел. в год. В России, напомним, в дорожно-транспортных происшествиях каждый год погибает до 35 тыс. человек. В дополнение приведем фрагмент интервью Председателя Совета Федерации Сергея Миронова корреспонденту "Новой Газеты" Юрию Гейко:
"- Сергей Михайлович, а опыт Николя Саркози, министра внутренних дел Франции, вам знаком? Когда буквально за год французы сумели снизить количество жертв на дорогах на треть. - Пример Франции очень уместен и для нас - роботы-радары с видеокамерами, которые установлены на любом отрезке, где есть ограничения скорости. Человек нигде не участвует - видеокамера сфотографировала номер, зафиксировала нарушение, время, дату, место и пересылает все это в картотеку. Через несколько секунд адрес нарушителя известен. Автомат печатает штрафную квитанцию, посылает ее на почту, и только почтальон вживую приносит штраф. Штраф за нарушение скоростного режима - 135 евро. И дальше - тонкий психологический ход: если нарушитель в течение семи дней штраф оплачивает, то он уже платит не 135, а 90. А если в любой день после семи - то эти 135 начинают очень быстро расти".
2007. №6
НЕ ДУМАЙ О БУМАГАХ СВЫСОКА
Рейтинг.
Прежде чем выбрать страховую компанию, поинтересуйтесь ее рейтингом. Его величина не является коммерческой тайной, только узнавать надо не в самой страховой компании. Там вам наверняка скажут, что наша компания самая лучшая. Поэтому надо обратиться к независимой прессе. Рейтинги публикуют в ряде специализированных изданий. Если компания, которой вы поинтересовались, отсутствует в списке, то это тоже должно навести на размышления - стоит ли доверять малоизвестной компании? Если есть возможность, не грех поинтересоваться и тем, кто входит в члены конкурсной комиссии и какова процедура назначения рейтинга. В последнее время рейтинги стали элементом рекламной политики и заинтересованные компании просто проплачивают свое участие в различных конкурсах и получают дипломы по разным номинациям. Как правило, за свои деньги они получают приличное значение рейтинга по той или другой номинации. Кстати, номинация рейтинга тоже имеет значение. Одно дело, получить приз за полноту и скорость страховых выплат, и совсем другое - за культуру работы с клиентом. Объективен рейтинг, устанавливаемый в зависимости от суммы страховых премий. Желательно, чтобы суммы выплат по автотранспортным видам страхования были выделены отдельной строкой.
Условия страхования.
Есть еще клиенты страховых компаний, которые подписывают договор, не читая. Если же договор читают, то не вдумываются в смысл внесенных формулировок. Если и вдумываются, то не уточняют, что подразумеваются в том или ином пункте. Если же все-таки спрашивают, как понимать тот или иной пункт, то не настаивают на более ясной и однозначной формулировке. Такое поведение клиента означает, что он несколько легкомысленно относится к своим деньгам. Недоразумения нередко возникают, когда заходит речь о выплате денег. При этом может выясниться, что клиент и страховая компания по-разному понимают страховой случай. Поскольку проект договора готовит страховая компания, то клиента может ждать разочарование после его обращения по поводу возмещения понесенного ущерба. Например, страхование КАСКО подразумевает возмещение в случае повреждения автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, стихийных явлений природы, пожара, попадания в автомобиль посторонних предметов. Как быть с угоном? Если это кража, то это один случай страхования. Если это неправомерное овладение автомобилем без цели хищения, то это совсем другой случай. Для того чтобы переквалифицировать угон (именно это и есть неправомерное овладение автомобилем без цели хищения) по статье "кража", требуется время. То, что время - это не только деньги, но потраченные нервы автовладельца, сегодня знают уже все.
Угон.
От угона автомобиля мало кто наберется смелости дать гарантию. Разумно снять ксерокопии с документов на машину (ПТС, справка-счет), а также с водительского удостоверения. Автомобиль могут угнать вместе с документами, а заранее сделанные копии могут облегчить доказательство того, кто же владелец транспортного средства. Конечно, это не исключает привычки всегда иметь указанные документы при себе, а не оставлять их в автомобиле.
Если угнанный автомобиль найден, надо обязательно снять его из числящихся в угоне. Иначе счастливцу, вновь обретшему свой автомобиль, придется доказывать на постах ГИБДД свое право обладать им.
Уменьшить риск угона может осмотрительное поведение водителя. Не надо оставлять ключ в замке зажигания, удаляясь от автомобиля даже на несколько метров, например, прогревая автомобиль, или закрывая гараж, выгружая груз. Если машина не заводится - нелишне посмотреть, не торчит ли тряпка из выхлопной трубы: кто-то может "случайно" подойти и предложить свою помощь. Заодно можно проверить, на месте ли номерные знаки. Если нет хотя бы одного - следует заявить в ГИБДД. Не надо давать ключ посторонним людям - чтобы снять копию, много времени не требуется. По безлюдным и темным улицам гулять не рекомендуется, но не надо и парковать на них автомобили. Приятно подъехать непосредственно к супермаркету, стадиону или театру, но заинтересованные люди могут легко понять, что вы будете отсутствовать пару часов, оставив свой автомобиль. При движении безопаснее заблокировать двери автомобиля, а все вопросы с незнакомыми людьми, остановившись на дороге, можно решить и через приспущенное стекло - не выключая зажигания. То же относится и к случаям, когда на дороге машину останавливает человек в милицейской форме. Надо сознавать, что есть риск, если остановиться на дороге и подвезти попутчика - даже симпатичную девушку. Заблокированные двери не только помогают при попытке угона, но являются также преградой для воров-барсеточников. Опасна попытка угона ночью, когда срабатывает сирена припаркованного под окнами автомобиля, а бегущего спасать своего "железного коня" владельца поджидает у дверей подъезда парочка крепких ребят с бейсбольной битой. "Люди гибнут за металл", - бывает и такое. Что касается противоугонных систем, то считается разумным, если ее стоимость составляет 5 - 10% цены автомобиля. За полтора часа можно установить только простую систему, приличная требует трудозатрат от 3 до 10 часов. Оптимальна установка не только сигнализации, но и иммобилайзера, а также механических средств защиты. Все это должно использоваться и при хранении автомобиля в гараже. Брелок противоугонной системы и ключи зажигания лучше не надевать на одно кольцо - в одной корзине можно разбить все ваши яйца.
Сведения о страхователе.
При заключении договора владелец автомобиля сообщает о себе определенную информацию. Если выяснится, что неверно указан водительский стаж, условия хранения и эксплуатации автомобиля, оснащенность противоугонным средством, лица, которым владелец доверяет управление автомобилем - то это может дать основание страховой компании отказать в возмещение ущерба со ссылкой на недостоверность сведений, указанных страхователем при заключении договора. А.В.Жукова
2006. №9
ТАРИФЫ НА ОСАГО ПОДНЯТЬ ПОКА НЕ РАЗРЕШАЮТ М.Кадыкова ("Газета"),
А.Кадушин ("Бизнес")
Страховщики более года просят правительство увеличить тарифы по ОСАГО. Однако чиновники Минфина считают, что удовлетворять их запросы нет необходимости. В министерстве довольны финансовыми показателями трехлетней работы обязательной "автогражданки". Поскольку за этот срок страховщики выплатили менее 40 % собранной премии, то нужды повышать тарифы нет, решили в Минфине.
В июле этого года "автогражданке" исполнилось три года. По истечении именно этого срока Минфин ранее обещал вернуться к вопросу о пересмотре тарифов по ОСАГО (базовая ставка составляет 1980 руб. для физических и 2375 Руб. - для юридических лиц). Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева считает, что анализ финансовых показателей страховщиков за весь период действия ОСАГО показал, что базовую ставку и поправочные коэффициенты к ней пока менять не стоит. "Их уровень вполне достаточный" , - отметила она. По словам Балакиревой, соответствующее решение содержится в докладе о ходе реализации ОСАГО, который был недавно направлен ведомством в правительство.
Кризиса "автогражданки" не предвидится. В этом нас убеждают авторы доклада Министерства финансов, подготовленного к правительственному рассмотрению итогов и перспектив российского рынка ОСАГО. Основной тезис авторов доклада: в ближайшие 1-1, 5 года критического уровня выплат по обязательной "автогражданке" не ожидается.
"Уровень выплат имеет тенденцию к повышению, однако еще не достиг порога, близкого к критическому, и в ближайшие 1-1, 5 года, по прогнозным оценкам, не достигнет" , - говорится в документе, которым располагает агентство "Интерфакс".
По данным Российского союза страховщиков (РСА), сборы страховщиков, работающих в этом сегменте с июля 2003 года по июнь 2006 года составили 158, 4 млрд руб. Из этой суммы 121, 9 млрд руб. были предназначены для осуществления выплат, которые за три года оказались в два раза меньше (60, 6 млрд руб. ).
Согласно тексту прошлогоднего аналогичного доклада Минфина, в начале реализации закона об "автогражданке" страховые премии существенно превышали выплаты. Но, начиная с первого квартала 2004 года, проявилась тенденция "выравнивания" и "нарастающего объема исполнения страховщиками своих обязательств". По итогам 2004 года коэффициент выплат к премиям составил 39 %. 2005 года - 48, 8 %. Страховщики настаивали на индексации тарифа по ОСАГО по крайней мере в течение года. В конце 2005 года депутат Валерий Гребенников вносил в Госдуму поправки в закон об ОСАГО, увеличивающие тариф на 20-30 %, но члены кредитного комитета рекомендовали их отклонить.
Участники рынка по-прежнему уверены в необходимости пересмотра тарифов, поэтому их удивили выводы Минфина. По словам первого заместителя гендиректора "Росгосстраха" Дмитрия Маркарова, тариф на возмещение ущерба по имуществу уже не справляется с убыточностью, а в ряде регионов (например, на Урале и в Сибири) он и вовсе критический. "Это компенсируется лишь тем, что возмещение в рамках ОСАГО по жизни и здоровью минимальны (около 1 % от суммы выплат), однако накопленных резервов надолго не хватит" , - отмечает он. "Иллюзия безубыточности может очень быстро развеяться, как это случилось на Западе" , - соглашается руководитель департамента страхования транспортных средств "Страхового дома ВСК" Владимир Антипов. Он уверен, что тарифы следует пересмотреть, ведь инфляция и аварийность за три года существенно выросли.
Генеральный директор компании "Малакут Ассистанс" Дмитрий Кулиниченко определяет высоту этого порога в 90 %. Столько, по его мнению, должны составить выплаты по сравнению с размером взносов. "Если это произойдет, страховщики не смогут выполнить свои обязательства" , - говорит Кулиниченко. Но напоминает о том, что при расчетах следует принимать во внимание инвестиционные доходы и резервы, накопленные за предыдущий период. В крайнем случае страховщики будут ходатайствовать о повышении тарифов, полагает Кулиниченко.
"Пока убыточность по ОСАГО сохраняется на должном уровне за счет малой доли выплат по страхованию жизни и здоровья" , - уверен заместитель генерального директора страховой компании "Энергогарант" Антон Легчилин. На этом основании он делает смелый и жесткий прогноз о перспективах автогражданки: "Опыт стран, где ОСАГО реализуется более пяти лет, показывает, что выплаты по страхованию жизни и здоровья имеют две неприятные особенности. Первая - отложенный характер выплат: зачастую с момента причинения вреда до обращения в страховую компанию проходит более года. А вторая - лавинообразное нарастание выплат к пятому году реализации закона".
Генеральный директор страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктор Юн и вовсе не согласен с тезисом Минфина о критическом пороге: "Я считаю, что уровень выплат уже близок к критическому, а в некоторых компаниях перевалил за критический". Виктор Юн объясняет оптимизм чиновников тем, что в Минфине не учитывают заявленные, но неурегулированные убытки и произошедшие, но не заявленные, "а их довольно много": "В противном случае выводы Минфина изменились бы радикально".
По мнению аналитиков Минфина, ОСАГО в России победило окончательно и бесповоротно. "Российские владельцы транспортных средств, - говорится в докладе, - осознали преимущества обязательного страхования гражданской ответственности и стали чаще заявлять о ДТП в органы ГИБДД и страховщикам в целях получения страхового возмещения".
autoclub.ru/
2006. №12
ВСЕ-ТАКИ ПОДНИМУТ?
Минфин России доработал поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) и повторно внес их в правительство. Как сообщил директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин, в них сохранилось предложение о применении принципа "новое за старое" при определении стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Саватюгин признал, что "такое нововведение повысит уровень расходов страховщиков и в перспективе может сделать актуальным вопрос о пересмотре тарифов в ОСАГО". В то же время глава департамента Минфина высказался за уточнение в законодательных актах, регламентирующих ОСАГО, таких понятий, как "износ" и "амортизация". Первоначально предложение о расчете восстановительного ремонта автомобиля в рамках ОСАГО по принципу "новое за старое" было высказано Федеральной антимонопольной службой. Однако правомерность такого нововведения оспаривается юристами страховых компаний. Они считают, что оплату новых деталей взамен старых после ДТП в рамках ОСАГО можно трактовать как стремление получить необоснованную выгоду за счет страховщика. Кроме того, пакет поправок Минфина предполагает возможность введения упрощенной системы урегулирования мелких убытков без привлечения на место происшествия сотрудника ГИБДД. Это возможно, если в аварии участвует не более двух автомобилей и в ней нет пострадавших людей, а сумма ущерба не превышает 25 тыс. рублей.
Газета.ru
2006. №12
СТРАХОВАНИЕ ЧЕМ-ТО ПОХОЖЕ НА БОТИНКИ
Новые правила обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев не приведут к революционным изменениям на рынке ОСАГО. К такому выводу пришли участники "круглого стола" "Новые правила на рынке автострахования", который состоялся в Москве. "Были ботинки, общество их надело - новые ботинки немного жмут. От того, что в них поменяли стельку, ботинки не перестали быть ботинками, не превратились в спортивные туфли или тапочки. Но в этой обуви стало удобнее ходить", - так образно прокомментировал руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев изменения в постановлении правительства РФ о правилах ОСАГО. Эти изменения вступили в силу с 1 октября текущего года, напомнил он. По словам Ильи Вадимовича а, многие положения правил страхования были уточнены, также были устранены некоторые неточности. Это упростит взаимодействие страховщиков и страхователей, считают в Росстрахнадзоре. В частности, напомнил глава службы, страхователю будет разрешено предоставлять не оригиналы некоторых документов, а копии. Кроме того, срок предоставления некоторых документов увеличен, отметил глава Росстрахнадзора.
Изменения уточнили в соответствующем постановлении правительства ряд понятий, таких как "страхователь", "страховые тарифы", "компенсационные выплаты", "страховой случай". Изменения также коснулись усовершенствования процедуры оформления документов. В частности, устанавливается, что вместе с заявлением о заключении договора ОСАГО страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат и иные сведения. Вместе с тем устанавливается, что сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор ОСАГО у одного страховщика. Согласно обновленным правилам, при утрате страхового полиса и специального знака государственного образца страхователь имеет право на бесплатное получение их дубликатов. Правила также определяют случаи досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом устанавливается, что случае досрочного прекращения договора вследствие ликвидации юридического лица-страхователя или в случае выявления ложных сведений, представленных страхователям при заключении договора и имеющих существенное значение для определения степени страхового риска, страховая премия по договору ОСАГО не возвращается. В остальных случаях досрочного прекращения действия договора страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок договора ОСАГО. Правила также уточняют перечень документов, которые необходимо представить страховщику для принятия им решения об осуществлении страховой выплаты. Кроме того, изменения коснулись ряда понятий независимой технической и медицинской экспертиз.
www.rian.ru 2006. №12
ЕСЛИ ПРОИЗОШЕЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
В.Ф.Литвяк, г. Москва
Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает в себя Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон "Об ОСАГО" №40-ФЗ, другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними нормативные акты в Российской Федерации.
Методические рекомендации Российского союза автостраховщиков не являются нормативными документами в правовом смысле этого слова, поскольку они не зарегистрированы в министерстве юстиции. Их можно принимать к сведению, но руководствоваться ими и считать их истиной в последней инстанции вовсе не обязательно. То же самое относится и к внутренним документам страховых компаний, включая формы договоров, рекомендации и т.д. Также не следует в своих решениях руководствоваться заявлениями сотрудников страховых компаний. Любое мнение как самой страховой компании, так и ее отдельного сотрудника любого ранга лишь тогда являются обязательными, когда они подтверждаются соответствующей правовой нормой. Во всех случаях требуется непротиворечивость действий требованиям нормативных актов.
Опыт показывает, что во взаимоотношениях со страховыми компаниями накопилось немало типичных проблем. Например, не редкость для многих, даже очень известных компаний, усиленно рекламирующих себя в средствах массовой информации, когда затягиваются сроки выплаты со ссылкой на то, что еще не поступили материалы от оценочного агентства, куда страховая компания направила запрос. При этом даже могут быть ссылки на то, что отсчет 15 дней должен начаться с момента поступления результатов оценки.
Естественным стремлением любой страховой компании является уменьшение производимых выплат. В этом нет ничего плохого, поскольку именно экономические мотивы заставляют страховые компании оказывать мощное давление на проведение мероприятий по повышению безопасности дорожного движения в странах Западной Европы. Есть свидетельства начала таких действий и в России, что можно только приветствовать. Однако желание сэкономить на выплатах часто приводит к изнурительным спорам со страховой компанией, не желающей признавать результаты независимой экспертизы нанесенного ущерба. Здесь важно уметь провести квалифицированный анализ аргументов, которые подтверждают намерение страховщика снизить размер выплат.
Договор страхования заключен на год, а за этот год может многое произойти. Например, владелец может продать свой автомобиль или автомобиль может получить повреждения, из-за которых его эксплуатация станет невозможной. В конце концов, владелец может вообще без объяснения причин отказаться от использования принадлежащего ему транспортного средства. В таких случаях договор страхования досрочно прекращается, а неиспользованная часть страховой премии подлежит возвращению. Нередко возникают проблемы и в этих случаях.
Учет срока действия договора страхования необходим не только при его досрочном прекращении, но и при добавлении водителей в полис. В этом случае риск увеличивается не навесь срок договора, а только на оставшийся период.
Как правило, взаимоотношения со страховой компанией возникает не в самые приятные моменты жизни. Они вызываются тем, например, что автомобиль попал в аварию, пострадало имущество, произошел несчастный случай или потребовалась медицинская помощь. Во всех этих ситуациях надо знать, что надо предпринять и чего не следует делать. Полезно ориентироваться в процедурах, которые надо совершить в этих и других случаях, знать, что надо делать, если получена травма, каковы формальные требования, которые нужно соблюсти, чтобы получить страховое возмещение, перечень документов, которые следует оформить, а также порядок выплаты страховой суммы.
Если произошло хищение транспортного средства, то в первую очередь надо подать письменное заявление о случившейся краже в отдел внутренних дел по месту происшествия. Далее надо связаться со своей страховой компанией, сообщив менеджеру номер страхового полиса, марку автомашины и ее государственный номер, дату, время и место хищения (гараж, стоянка, от дома и т. д.). Полезными могут оказаться сведения о том, куда подано заявление о хищении, в частности, координаты и наименование подразделения МВД, а также кто является следователем и его контактная информация. Если автомобиль похищен, например, с места охраняемой стоянки, то менеджер страховой компании может поинтересоваться контактной информацией администрации стоянки и тем, заключался ли договор с администрацией на стоянку автомобиля и как производилась оплата (наличными или перечислением).
Необходимо приготовить оригиналы документов на автомобиль (паспорт, свидетельство о регистрации, страховой полис). Надо взять письменное объяснение у водителя, у которого непосредственно был похищен автомобиль, принадлежащий, например, предприятию.
Если произошло ДТП, то надо, как того требуют Правила дорожного движения, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки. Следующим шагом является вызов инспектора ГИБДД, но некоторые страховые компании рекомендуют в первую очередь звонить им в круглосуточную диспетчерскую службу и сообщить номер страхового полиса, фамилию владельца транспортного средства или наименование организации-страхователя, дату, время и обстоятельства ДТП, конкретизировав также и место его совершения, с указанием улицы и номера дома. В таких случаях стразовые компании берут вызов инспектора ГИБДД, а при необходимости аварийного комиссара, скорую помощь или эвакуатора на себя.
На месте ДТП поможет правильно оформить документы (сфотографирует место ДТП, составит схему, акт осмотра повреждений транспортных средств, участвовавших в ДТП, запишет их регистрационные номера, данные водителей, собственников автомобилей и очевидцев происшествия), а также на месте примет от страхователя заявление о наступлении страхового случая. По желанию страхователя аварийный комиссар может получить в ГИБДД справку о ДТП, необходимую для оформления выплаты страхового возмещения, и передаст ее страховщику. Такая услуга обычно оплачивается отдельно.
Крупные страховые компании обеспечивают также выезд на место ДТП юриста-консультанта в случае гибели людей, причинения телесных повреждений, или крупного материального ущерба. По прибытии инспектора ГИБДД водитель - участник ДТП должен проинформировать его о том, что при осмотре места происшествия будет присутствовать ваш юрист.
Юрист-консультант поможет при осмотре места ДТП, а также при осмотре и проверке технического состояния транспортных средств; окажет квалифицированную помощь при составлении объяснения по обстоятельствам ДТП; посодействует правильности и полноте оформления протокола осмотра места ДТП и схемы.
Важно знание психологических особенностей поведения непосредственно сразу после дорожно-транспортного происшествия. На месте не следует давать никаких письменных объяснений и обязательств - находясь в стрессовом состоянии трудно правильно оценить свои действия перед ДТП и детально вспомнить сложившуюся ситуацию.
Виновность, кажущаяся очевидной в первые моменты после происшествия, после изучения всех обстоятельств ДТП может оказаться неизбежным следствием действий потерпевших или недостатков дороги. Поэтому не следует торопиться признавать себя виновным, поскольку при обстоятельном анализе причин ДТП может выявиться невиновность или частичная виновность. При этом надо знать, что у участников дорожно-транспортного происшествия есть право давать показания и объяснения. Однако эти действия им не вменяются в обязанность, и никто не может потребовать дачи объяснений или показаний. Поэтому рекомендуется сразу после происшествия сослаться на плохое самочувствие, эмоциональный стресс и воздержаться от каких-либо заявлений, кроме того, чтобы сообщить инспектору свои личные данные.
Иногда бывает так, что инспектор спешит и хочет нарисовать схему ДТП потом, в более спокойной обстановке. Возможно, он сошлется на неблагоприятную погоду или другие причины. В этом случае участники ДТП не должны соглашаться подписывать пустой лист, где потом, как обещает инспектор, будет нарисована схема ДТП.
Пассажиры автомобилей, участвовавших в ДТП, если они видели его обстоятельства, являются свидетелями, независимо от родственных отношений с водителями. Свидетели имеют право дать свои объяснения по поводу происшествия, а участник аварии имеет право потребовать приобщить их объяснения к документам, рассматриваемым при разборе в ГИБДД, расследовании и в судебном процессе. Непосредственно на месте в случае ДТП, не повлекшего тяжелых последствий (нет пострадавших), инспектор ГИБДД составляет протокол об административном правонарушении, к которому прилагаются схема ДТП и приложение к протоколу. Схема ДТП составляется инспектором ГИБДД как можно более точно с использованием измерительных инструментов, на основании данных осмотра места происшествия и показаний его очевидцев и участников. На схеме наносится положение автомобилей, объектов соударения, окружающей обстановки, протяженности и направления тормозного пути. Приложение к протоколу содержит описание механических повреждений транспортных средств. К протоколу приобщаются объяснения участников и очевидцев ДТП. Копия протокола об административной ответственности вручается немедленно после его составления под расписку лицу, совершившему административное правонарушение, а также потерпевшему по его просьбе (ст. 236 ч. 1 КоАП РФ). Если нарушение правил совершено несколькими лицами, то административный протокол составляется на каждого нарушителя.
При ДТП, повлекшем тяжкие последствия (причинение тяжких или средних телесных повреждений, гибели людей либо крупного материального ущерба) составляются следующие дополнительно следующие также справка ДТП, протокол осмотра и проверки технического состояния транспортного средства, акт медицинского освидетельствования, объяснения водителей и очевидцев. Справка ДТП составляется инспектором ГИБДД, осматривавшим место происшествия, на основании данных, полученных в процессе осмотра, опроса очевидцев, участников и пострадавших. Протокол осмотра и проверки технического состояния транспортного средства, в котором зафиксированы выявленные технические неисправности и повреждения. Он составляется инспектором ГИБДД, при этом фиксируются места повреждения автомобиля, степень деформации или разрушения частей автомобиля. Акт медицинского освидетельствования на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения. Освидетельствование может проводиться работниками ГИБДД и участковыми инспекторами сельской местности с помощью индикаторных трубок "Контроль трезвости", а также в лечебном учреждении. Освидетельствование водителя обязательно проводится в присутствии двух свидетелей. Освидетельствование оформляется протоколом на бланках строгой отчетности. Все перечисленные документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) оформляются в присутствии водителя и при его непосредственном участии. Водитель вправе делать свои замечания, указывать на важные с его точки зрения обстоятельства и требовать занесения того и другого в документы. Все графы и разделы в первичных документах должны быть заполнены.
Использованы рекомендации
компании "АльфаСтрахование" и сайта greycardinal.ru
2007. №3
ПРЕДУСМОТРЕТЬ РИСКИ ГРУЗОПЕРЕВОЗОК А.В.Шахов, заместитель генерального директора САО "Гефест", кандидат экономических наук, г. Москва Страхование грузов является одним из наиболее востребованных в нашей стране видов страхования. Это связано с тем, что перевозки грузов подвержены большому количеству различных рисков - повреждения, хищения, угона транспортного средства вместе с грузом и т.д.
Страхование внутренних грузоперевозок развито в меньшей степени, нежели экспортно-импортные операции, несмотря на то, что потенциал его огромен. Главная причина - привычка отечественных предпринимателей, полагаясь на авось, на всем экономить.
Застраховать грузы, в том числе и экспортно-импортные, сегодня можно в любой российской страховой компании (московской или региональной), имеющей лицензию на данный вид страхования. Активным развитием услуг в этом нааправлении занимаются многие компании, страхуя внутренние грузоперевозки в любых направлениях.
Заключить договор страхования грузов, то есть выступить страхователем по договору страхования грузов, может любой из участников транспортной цепочки: грузоотправитель, грузополучатель, экспедитор, перевозчик.
Договор страхования грузов может быть заключен как на единичную, так и на несколько перевозок, осуществляемых на протяжении некоторого периода времени, например в течение года. В последнем случае заключается генеральный договор страхования грузов. Генеральные договоры, в свою очередь, предусматривают различные схемы оплаты - кредитную, фактическую и авансовую. Заключение генерального договора страхования грузов позволяет максимально упростить документооборот, что является наиболее привлекательным для клиентов.
Страхование грузов в Российской Федерации чаще всего осуществляется в соответствии с условиями лондонских страховщиков:
• с ответственностью за все риски;
• с ответственностью за частную аварию;
• без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.
Наиболее востребованным вариантом страхового покрытия является условие "С ответственностью за все риски". Эта программа пользуется наибольшей популярностью, в том числе у строительных организаций. Ее название говорит само за себя, но следует учитывать, что любое, даже самое широкое покрытие рисков имеет свои исключения. Страховая компания откажет в выплате возмещения, если груз поврежден из-за грубой неосторожности клиента или по его умыслу. Кроме того, обычно не страхуются такие риски, как повреждение груза в результате военных действий, народных волнений, забастовок, воздействия радиации. Есть и другие исключения, и обычно объем ответственности страховщика определяется индивидуально при заключении договора.
Существование менее емких страховых программ ("С ответственностью за частную аварию" и "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения") тоже востребовано рынком. Нередки случаи, когда незачем переплачивать лишние деньги за те риски, которые либо никогда не наступят, либо для данного вида груза являются нетипичными. Специфика товара, способ перевозки и условия поставки порой делают экономически обоснованным страхование лишь отдельных рисков, например по условиям "С ответственностью за частную аварию". В этом случае страховщик обязуется возместить убытки при повреждении, полной или частичной гибели груза вследствие воздействия огня, стихийного бедствия, залива забортной водой, крушения, столкновения транспорта с другими объектами. Однако убытки, произошедшие вследствие кражи, грабежа, разбойного нападения, повреждения грузов третьими лицами, пропажи грузов вместе с транспортными средствами, аварии - не возмещаются.
Примерно тот же круг рисков покрывается страхованием с условием "Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения". Разница заключается в том, что возмещению подлежат убытки от полного уничтожения всего груза или его части.
Оценка рисков в страховании грузов весьма сложна. Существуют здесь и специфические проблемы. При сборе информации о заявляемом риске страховщик опирается на данные, предоставленные ему страхователем, а они не всегда бывают полными. Бывают ситуации, когда сам клиент не до конца осведомлен о текущем состоянии груза или особенностях будущей перевозки, поскольку ее организация возложена на профессионального перевозчика. К тому же грузоперевозки, особенно в рамках одной страны, - процесс весьма динамичный, их параметры могут меняться в ходе осуществления перевозки.
Страховая сумма (сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение) устанавливается равной действительной стоимости грузов в месте их нахождения на момент заключения договора страхования. Подтверждением действительной стоимости грузов могут служить накладные, договор поставки, контракт или счет-фактура, прилагаемые к заявлению на страхование грузов. В стоимость грузов могут быть также включены дополнительные расходы на перевозку, экспедирование, хранение. Таможенное оформление грузов производится без ограничений по размеру данных расходов, если они подтверждены документально - договором перевозки, транспортной экспедиции или хранения. Страхователь также может застраховать груз не на полную стоимость, в этом случае выплата будет производиться пропорционально.
Тарифные ставки по страхованию грузов обычно зависят от их вида и специфики, упаковки, а также от вида транспорта и дальности перевозки.
Вид транспорта во многом определяет уровень риска и, соответственно, стоимость страхования. Самыми опасными перевозками сегодня считаются автомобильные. Дело тут не только в высокой аварийности, низком качестве большинства российских дорог, отчего страдают хрупкие грузы, но и в криминогенной обстановке в отдельных регионах страны. По-прежнему велико число краж как при транспортировке, так и в момент погрузки-разгрузки. Наименее опасен авиационный и морской транспорт, а железнодорожный транспорт в рейтинге рискованности занимает среднюю позицию.
На стоимость страхования сильно влияют и особенности самого груза: чем больше внешних факторов определяют его кондицию, чем проще его испортить, тем дороже обойдется страхование. Кроме того, на стоимости услуги отражаются такие параметры, как тип упаковки, маршрут транспортировки, наличие или отсутствие охраны, экспедитора, репутация перевозчика, размер франшизы и многие другие. И если говорить о средних размерах тарифа, то они варьируются в довольно широком диапазоне и могут составлять до 0,8% от страховой суммы, рассчитанной исходя из действительной стоимости груза на момент заключения договора.
Можно привести примеры среднерыночных базовых тарифных ставок на единичную перевозку некоторых видов грузов, характерных, например, для строительных организаций:
•дерево и древесина - 0,10 - 0,67% от страховой суммы;
•контейнеры - 0,10 - 0,57%,
•механическое и электронное оборудование - 0,11 - 0,71%,
•металлы - 0,09 - 0,56%,
•техника и оборудование 0,09 - 0,58%.
При заключении генерального договора страхования грузов большинство страховых компаний предлагают своим клиентам существенные скидки.
Одним из самых необходимых условий качественного урегулирования убытка по договору страхования грузоперевозок является сотрудничество с экспертными организациями при Торгово-промышленной палате, которая имеет свои представительства практически в любом городе России, а также в странах СНГ и Балтии. Процесс урегулирования убытков в этом виде страхования весьма сложен по организационным причинам: во-первых, убыток может произойти в любом, самом удаленном регионе; во-вторых, страхование грузов предполагает работу с предприятиями самых разных отраслей, а значит, необходимо наличие и быстрое привлечение экспертов различных профилей.
С каждым годом процедуры заключения договоров страхования и возмещения ущербов становятся все более удобными и учитывающими потребности организаций. Например, разработан проект генерального договора страхования грузов с кредитной схемой оплаты страховой премии, и уже в течение нескольких лет по этому проекту заключаются генеральные договоры страхования грузов. Кредитная схема оплаты страховой премии является весьма привлекательной для страхователей, так как позволяет оплачивать фактически произведенные перевозки и значительно упрощает документооборот. Процесс урегулирования убытков сделан более удобным и комфортным для страхователей благодаря разработке специальных условий договоров страхования в части порядка действий при наступлении страхового события, определения размера ущерба, сроков и условий выплаты страхового возмещения.
Разработан новый страховой продукт - "Страхование грузов - Базовый". Главным преимуществом этого страхового продукта является удобная и быстрая схема страхования. Подробное тарифное руководство, позволяющее в течение 5 - 10 минут рассчитать страховые тарифные ставки в зависимости от выбранных условий страхования (страховые риски, принимаемые на страхование грузы, условия перевозки и т.д.), дает возможность оперативно условия договоров страхования грузов. Данная форма страхования предназначена для широкого круга страхователей: грузовладельцев, перевозчиков, экспедиторов и других участников транспортного процесса. По желанию клиентов полисом может предусматриваться дополнительное покрытие рисков во время хранения груза на складе в ходе перевозки. Этот и другие страховые продукты образуют серьезную методологическую базу для дальнейшего развития этого вида страхования, позволяющая удовлетворить потребности в страховании грузоперевозок самых различных предприятий и организаций.
"Транспорт Российской Федерации. Журнал о науке, экономике, практике"
2007. №4
ЧТО ДАЕТ СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКА?
РОССИЙСКИЙ ОПЫТ
Тонкие моменты взаимоотношений грузовладельцев и перевозчиков по вопросам страхования грузов разъясняет Ксения ПУЛЯТКИНА, начальник отдела корпоративных продаж 000 "Группа Ренессанс Страхование"
Вы хотите отправить груз в другой город. Кто обязан застраховать его - ваша компания или фирма-перевозчик? Если перевозчик, то будете ли вы уплачивать какие-нибудь деньги? Кто получит страховое возмещение в случае аварии?
Страхование грузов - это добровольный вид страхования, и прежде всего в этом заинтересован владелец груза. Это, конечно, дополнительные расходы, но совершенно несоизмеримые с потерями при страховом событии, ведь могут же быть крупные аварии, пожары, грабежи или просто сыграет человеческий фактор - небрежность при осуществлении перевозки. Поэтому грузы необходимо страховать: это повысит надежность вашего бизнеса и позволит избежать поиска дополнительных инвестиций, если заплаченные вами поставщику деньги пропали, например, при уничтожении товара в пути.
Наличие полиса страхования ответственности перевозчика только в определенных случаях позволит вам получить страховое возмещение (когда перевозчик виновен) и совершенно не защитит вас от стихийных бедствий, разбойных нападений и неприятностей, которые произошли не по вине перевозчика.
Не имеет значения, кто оформляет страховку на груз - вы или перевозчик, деньги все равно заплатите вы. Либо это заложено во фрахт (стоимость перевозки), либо вам об этом скажут отдельно и выставят счет. Не переживайте - это сбережет ваши нервы, и, если произойдет непредвиденное в пути, страховка обязательно пригодится.
Если страховать груз напрямую через страховую компанию, можно сэкономить, ставка будет ниже, потому что перевозчик получает за это процент. Но если перевозчик страхует все грузы клиентов и приносит страховой компании приличный доход, то проще и практичнее оформить страховку через него, поскольку у перевозчика уже налажена схема взаимодействия, в том числе вопросы урегулирования, то есть вы быстрее получите деньги при повреждении или пропаже груза.
При заключении договора страхования страхователем может выступить либо владелец, либо уполномоченное им лицо (перевозчик, экспедитор, посредник), но, кроме владельца, который заинтересован в сохранении имущества в период транспортировки, никто возмещение получить не сможет. Даже если перевозчик страхует груз, в графе "Выгодоприобретатель" (то есть лицо, которое получит страховое возмещение, являясь собственником товара) будет прописано: "В пользу кого следует". По закону страховое возмещение может получить только собственник, то есть лицо, у которого есть право владения, пользования и распоряжения данным имуществом, либо лицо, к которому это право перешло по договору купли-продажи. Итак, страхование - это защита имущественных интересов владельца путем передачи риска в страховую компанию за определенный процент. Только по желанию собственника может быть заключен договор страхования, перевозчик в данном случае выступает уполномоченным лицом. Деньги, выплачиваемые за страховку, непосредственно или опосредованно поступают от собственника.
При урегулировании убытка страховая компания всегда выясняет три вопроса: подтверждение факта страхового события, размер убытка и имущественный интерес в грузе. КАК ЭТО ПОНИМАЮТ В БАЛТИИ
О состоянии латвийского рынка страхования в области международных грузоперевозок рассказывает специалист компании If Latvia Анастасия ЭДЕМСКАЯ ("Вестник коммерческого транспорта").
Компетентность предпринимателей в сфере страхования в некоторой степени можно считать признаком зрелости экономики страны. Тем не менее, как в Латвии, так и в соседних балтийских странах до сих пор существуют проблемы, характерные только для данных государств.
Среди балтийских грузовладельцев сегодня широко распространена практика не страховать свои грузы. Они свято верят, что груз уже застрахован перевозчиком или агентом экспедиторской компании.
Это абсолютно неверно, так как для получения возмещения, согласно правилам Института лондонских страховщиков, страхователь должен иметь свой интерес в застрахованном грузе в момент наступления страхового случая. Очевидно, что ни перевозчик, ни тем более экспедитор не имеет никакого интереса к перевозимому товару, соответственно, в страховом полисе они не могут рассматриваться как страхователи.
Говоря об автотранспорте, необходимо разъяснить разницу между CMR-страхованием и страхованием груза, так как многие грузовладельцы ошибочно полагают, что данные страховые услуги являются одним и тем же. Груз страхуется грузовладельцем на время его транспортировки в полном размере стоимости перевозимого товара. CMR-страхование является страхованием ответственности перевозчика и никак не связано с грузом! Главная цель данного страхования - защитить интересы перевозчика, "прикрыть" его от претензий грузовладельца.
При этом, несмотря на то, что конвенцией CMR установлены рамки ответственности перевозчика, он все же может полностью или частично нести ответственность за потерю или повреждение груза.
В то же время перевозчик может быть освобожден от ответственности, если инцидент произошел при обстоятельствах, избежать которые он не мог и последствия которых он не мог предотвратить (CMR-конвенция, глава IV, статья 17.2). Пример таких обстоятельств - вооруженное ограбление, пожар, молния и т.п. Обычно подобные риски покрываются при страховании грузов.
Однако даже если перевозчик признается ответственным за утерю груза, в соответствии с конвенцией CMR (глава IV, статья 23.3) размер возмещения не может превышать 8,33 SDR (расчетных единиц) за каждый брутто-килограмм утерянного товара. В итоге сумма возмещения, как правило, оказывается недостаточной для покрытия ущерба, что особенно существенно при перевозке дорогостоящей и легкой продукции, например, электронные чипы, компьютеры или даже дамские колготки.
К тому же, даже если объем и ограничения ответственности перевозчика не затрагивают грузовладельца, практически невозможно проверить условия и срок действия CМR-страховки. Говоря о представителях экспедиторских компаний, которые не выдают сопроводительных документов, действуя только как агенты, стоит отметить, что их ответственность ограничена лишь собственными ошибками. Следовательно, грузовладелец даже не может подать в суд за повреждения, причиненные грузу в автотранспортном происшествии.
Поэтому единственный способ для грузовладельца защитить груз от непредвиденной порчи - не играть в русскую рулетку с перевозчиками, а оформлять страховку самостоятельно.
Анализируя ситуацию, можно сказать, что многие перевозчики и грузовладельцы до сих пор пытаются сократить свои издержки за счет страхования.. Но нередко погоня за дешевизной вызывает ряд дополнительных проблем, которые в дальнейшем обходятся перевозчику намного дороже затрат на полноценную страховку.
Существует два варианта страхования - с покрытием всех возможных рисков (кроме общепринятых в мировой практике исключений) либо с покрытием названных рисков, перечисленных в страховом полисе. В первом случае страховка, конечно, обходится дороже, но страхователь получает возмещение в любом случае, если только страховой компании не удастся доказать, что данный случай подпадает под исключения. При более дешевом страховании названных рисков перевозчик или грузовладелец рискуют остаться у разбитого корыта, так как, во-первых, заранее предугадать все риски невозможно, а во-вторых, здесь уже клиенту необходимо доказывать, что наступил именно оговоренный в полисе страховой случай.
Кроме того, как ни странно, многие клиенты все еще не научились вчитываться в договоры, что нередко приводит к судебным разбирательствам. Особое внимание стоит уделять и работе с брокером, если клиент предпочитает работать через посредника. В случае брокерского непрофессионализма часто возникает эффект "испорченного телефона", когда, неправильно поняв предлагаемые страховщиком условия, брокер вводит в заблуждение конечного клиента.
Как известно, латвийские перевозчики сегодня испытывают острый дефицит рабочей силы, особенно это касается водителей. Такое положение оценивается страховыми компаниями негативно.
Для страховых компаний очень важно, чтобы коллектив транспортной фирмы был стабилен, чтобы водители имели большой стаж работы в данной фирме. Страховщики даже готовы предоставлять перевозчикам скидки, если они дорожат своими водителями, платят им достойную зарплату...
Как правило, частая смена водителей несет в себе риск мошенничества с их стороны, особенно в случаях, когда перевозится мелкий и дорогостоящий груз. Водителю ничего не стоит "потерять" несколько упаковок с товаром.
На своеобразную удочку попадаются также и грузовладельцы вместе с экспедиторами, связываясь с незнакомыми перевозчиками. Схема мошенничества довольно проста: найдя информацию о свободном грузе на интернет-бирже, злоумышленники под именем известной (чаще всего словацкой) транспортной фирмы по телефону договариваются с грузовладельцем или экспедитором о перевозке. Любопытно, что заказчику по его требованию факсом высылаются все необходимые документы - лицензии, сертификаты, страховые полисы и т.д. После того как машина с грузом отправляется в рейс, отправителю звонит водитель и сообщает, что машина сломалась в пути, но в течение 1-2 дней будет исправлена и продолжит движение.
Переждав указанное время, владелец груза тщетно пытается дозвониться до водителя, после чего по телефонному справочнику отыскивает контакты транспортной фирмы, в которой ему сообщают, что никакого груза никто не брал. К слову, таким вот нехитрым образом наши латвийские клиенты за последний месяц потеряли 2 машины..
Главная сложность для страховщиков в Латвии сегодня заключается в необразованности клиентов в страховом деле. Чаще всего клиенты лишь знают, что груз необходимо застраховать, и выбирают для себя наиболее дешевые варианты с минимальным или нулевым уровнем собственного риска.
Клиенты разделяются на две группы - те, у которых еще ничего не случилось (им страховка нужна побыстрее и подешевле), и те, которые уже обожглись, не получив после произошедшего инцидента соответствующей страховой выплаты. Такие люди уже внимательнее изучают правила.
ПО ЕВРОПЕЙСКИМ ПРАВИЛАМ
Стоит ли грузовладельцу страховать свой груз? Гарантирует ли наличие страховки у перевозчика или экспедитора полную финансовую компенсацию? На эти и другие вопросы в материале, подготовленном Лейлой Хорелли (Fennia), отвечает Веса Мусталахти, эксперт по страхованию грузов и грузоперевозок финской страховой компании Fennia ("WHORIZONS"). Транспортировка различного вида грузов - сырьевых, полуфабрикатов, товаров народного потребления внутри страны - является важной частью коммерческой деятельности многих компаний. В то же время с ней связан немалый риск. Груз может потеряться или его доставят позже договоренного времени. Не исключено повреждение груза частично или полностью на любом из этапов: и в грузовом автомобиле, и на складе временного хранения, и при погрузке-выгрузке. Любые неприятности с грузом могут послужить причиной ощутимых экономических потерь для его владельца. Тем не менее риски, связанные с грузоперевозками по-прежнему считаются заботой тех, кто либо организовывает, либо осуществляет перемещение товаров из одного пункта в другой. Всегда ли страховка партнеров, взявших на себя заботу о грузе, является достаточной финансовой защитой для его владельца? Большая часть повреждений, произошедших во время перевозки грузов, имеет механический характер - в результате, например, падения или удара. Кроме таких повреждений, опасность представляют также климатические факторы: дождь, повышенная влажность и т.д. Наконец, имеются различные биологические "враги": плесень, насекомые и т.д.
По финскому законодательству разные виды грузового транспорта имеют различные основания для освобождения себя от ответственности грузоперевозчика при повреждении груза в процессе его перевозки. "Например, грузоперевозчик имеет право снять с себя ответственность при автомобильной транспортировке груза, если грузовладелец вовремя не предъявил официальную претензию, - поясняет Мусталахти. - У грузоперевозчика в страховании его ответственности могут быть также ограничения, которые лучше выяснить до того, как груз будет передан для дальнейшей транспортировки".
Пример 1.
Транспортная компания получила задание перевести груз из Хельсинки в Ювяскюля. Ценность груза, согласно документам, составляла 7905 евро, вес 4 кг. Грузовладелец был уверен, что страховка перевозчика при необходимости покроет весь возможный ущерб.
По месту доставки груза выяснилось, что он поврежден, а содержимое дальнейшему использованию не подлежит. Грузоперевозчик признался в том, что коробку нечаянно уронили при загрузке в автомобиль, и согласился с тем, что ответственность за ущерб лежит на нем. По имевшейся у него страховке была выплачена компенсация в размере 20 евро за килограмм. По закону о договорах на перевозку грузов автомобильным транспортом больше этой суммы перевозчик не обязан возмещать ущерб грузовладельцу.
Если бы владелец груза знал об ограничении ответственности перевозчика, то наверняка сам позаботился бы о дополнительной страховке. И тогда при подобном повреждении страховая компания возместила бы ущерб его владельцу в объеме полной заявленной стоимости груза.
Пример 2.
Покупатель дал транспортной компании задание перевести его груз автомобильным транспортом из Хельсинки в Оулу, но не заключил отдельный договор о страховании этого груза, потому что предполагал, что страховая компания его партнера-перевозчика возместит ущерб, если таковой будет нанесен. Во время пути грузовой автомобиль сошел на обочину. Водитель погиб, а груз был поврежден так, что его использование стало невозможным. По заключению полиции, причиной автомобильной аварии стал неожиданный и быстрый приступ болезни у водителя. Страхования компания перевозчика не возместила ущерб за потерянный груз его покупателю. Причина - ущерб вызван обстоятельствами, которых при перевозке нельзя было избежать. Поэтому владелец груза не получает возмещения ущерба ни от компании перевозчика, ни от его страховой компании.
В этом примере только собственная страховка груза возместила бы потери и нанесенный ущерб владельцу груза.
На основании своего опыта Мусталахти предупреждает, что страхование ответственности, как правило, сопровождается в некоторых случаях, "связанных с определением степеней ответственности", большими проблемами для грузовладельца. Рассмотрение заявления на возмещение ущерба может длиться многие месяцы, потому что необходимо выяснить причины страхового случая и обязательства перевозчика согласно законодательству. Перевозчик груза или его страховая компания выносит решение о возмещении ущерба владельцу поврежденного груза только после того, как достигнута полная ясность с ответственностью сторон.
Страхование обеспечивает безопасность груза. Грузы перевозятся грузовым автотранспортом, железнодорожным, авиационным и морским. К тому же часто используются различные комбинации всех этих форм грузоперевозок. Тогда в цепочку транспортировки включается также погрузка и разгрузка. "Распределение рисков, обязанностей и ответственности сторон-участниц грузоперевозки достаточно легко определить в договорах, пользуясь терминологией Incoterms или адаптированной её версией в Финляндии (Finnterms). Таким образом, правила игры становятся понятны и ясны всем участникам, которые смогут четко оценить собственные риски, уровень и необходимость их страхования", - говорит Мусталахти. Часть рисков, связанных с перевозкой грузов, можно перенести на страховую компанию посредством договора о страховании. Страхование грузов и грузоперевозок предназначено для обеспечения безопасности грузов как во время их транспортировки, так и в период промежуточного складирования. Обычно такую страховку берет на себя тот участник процесса грузоперевозки, который отвечает за груз во время его транспортировки.
2007. №6
ПОДПИСАНЫ ИЗМЕНЕНИЯ В ЗАКОН ОБ "АВТОГРАЖДАНКЕ"
Вносимые в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" изменения подписаны Президентом Российской Федерации В.В.Путиным 1 декабря 2007 г. Они направлены на упрощение и ускорение процедуры получения потерпевшими страховых выплат и в целом учитывают правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации (в частности, необходимость установления более предпочтительных в сравнении с внедоговорными обязательствами условий реализации потерпевшим своих прав, вытекающих из страхового правоотношения, а также ответственности страховщика), изложенные в постановлении от 31 мая 2005 года №6-П и в определении от 12 июля 2006 года №377-0.
Федеральным законом "О внесении изменений в федеральный закон "об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 федерального закона "О внесении изменений и дополнений в закон российской федерации "Об организации страхового дела в российской федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" (принят ГД ФС РФ 16.11.2007) от 01.12.2007 N 306-ФЗ, в частности, предусматривается:
уточнение понятий "страховой случай", "территория преимущественного использования транспортного средства", что исключит множественность их толкований; право потерпевшего при наличии соответствующих условий обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования ответственности (так называемое прямое возмещение убытков); возможность при определенных условиях оформлять документы о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников милиции; установление обязанности страховщика уплатить потерпевшему неустойку (пени) в случае нарушения страховщиком срока осуществления страховой выплаты в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за каждый день просрочки (при этом срок рассмотрения заявления потерпевшего увеличивается с 15 до 30 дней); установление страховой суммы в возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью каждого потерпевшего (сколько бы их ни было), в размере до 160 тыс.рублей (в настоящее время действует норма, в соответствии с которой размер выплаты в возмещение ущерба жизни и здоровью составляет 240 тыс.рублей на всех потерпевших); установление фиксированной суммы страховой выплаты (135 тыс.рублей) лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае потери кормильца в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, при причинении вреда жизни потерпевшего (сложившийся в настоящее время порядок расчета сумм, выплачиваемых в связи со смертью потерпевшего, не дает возможности членам семьи получить их в полном объеме и в разумные сроки); в целях вступления в международные системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установление обязанности застраховать риск своей гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории иностранного государства (так называемая зеленая карта); уточнение категорий граждан (из числа инвалидов), имеющих право на компенсацию страховых премий по договору обязательного страхования; сокращение минимального срока, на который можно заключить договор обязательного страхования: для физических лиц - с шести до трех месяцев в году (по многочисленным просьбам граждан), юридические лица могут заключать такие договоры на шесть и более месяцев в году; уточнение положений Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", касающихся действия договора обязательного страхования при передаче управления транспортным средством.
По материалам rg.ru
2008. №2
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ГРУЗ
Грузовладелец обращается к страховщику
Основная проблема работы на рынке страхования грузов и ответственности перевозчиков - это традиционная для России надежда собственников груза и транспортных компаний на авось. "Страховщику приходится достаточно долго доносить до потенциального страхователя необходимость страхования", - признается начальник отдела страхования грузов центра имущественного страхования РОСНО Юлия Вашугина. Многие владельцы грузов слишком легкомысленны, они считают, что ничего с перевозимыми ценностями не произойдет, а если и произойдет, то ущерб возместит перевозчик. Действительно, согласно законодательству перевозчик несет ответственность за сохранность груза и при его повреждении или утрате обязан возместить ущерб. Однако в большинстве случаев транспортники просто не располагают средствами (о желании и говорить нечего), "в лучшем случае рассчитываются бартером, в зачет предоставляемых услуг по доставке", - добавляет исполнительный директор страхового общества "Якорь" Андрей Росличенко. Форс-мажорные обстоятельства бьют по владельцу груза еще сильнее, так как ущерб в каком бы то ни было виде возмещать и вовсе некому.
Правда, стоит отметить, что с ростом стоимости перевозимых товаров собственники все чаще обращаются к страховщикам. В наибольшей степени это относится к импортерам, для которых обязательство застраховать груз может быть предусмотрено договором с иностранным поставщиком. На внутренних трассах с недавних пор почти всегда страхуют перевозки дорогостоящих и легкоуязвимых предметов: мобильных телефонов, бытовой техники, электроники, легковых автомобилей, а также косметики и товаров, сделанных из стекла. В качестве страхователей чаще всего выступают крупные производители и ритейлеры.
Второе направление "транспортного" страхования - страхование ответственности перевозчика. Оно заключается в компенсации всех потерь, наступивших непосредственно по вине фирмы, осуществляющей доставку. В этом случае компания, которой в момент транспортировки принадлежит товар, может потребовать возмещения убытков у перевозчика, за которого в конечном счете заплатит страховая компания. Но, как оказалось, иногда собственник груза не может получить компенсацию стоимости утраченного имущества в полном объеме.
Страхование грузов и ответственности перевозчиков нельзя назвать локомотивом страхового рынка: за последний год прирост этого сегмента составил всего 10%. Однако, учитывая, что внутренние автоперевозки охвачены страхованием не более чем на 15%, страховщикам еще есть над чем работать.
Ответственность - не панацея
"Грузополучатели, заключая договор транспортировки, предполагают, что если в договоре предусмотрена ответственность перевозчика за все на период транспортировки и при этом у перевозчика имеется страхование ответственности, то ни о чем больше волноваться не следует. По их представлениям, груз находится в полной безопасности и грузовладелец при происшествии получит компенсацию в любом случае", - говорит Юлия Вашугина. Действительно, автотранспортные предприятия несут ответственность за сохранность груза с момента принятия груза до момента выдачи грузополучателю, если только они не докажут, что утрата, порча, гибель произошли вследствие обстоятельств, которые они не могли предотвратить. То есть транспортные организации отвечают за происшествия с грузом, только если их вина доказана. "Наличие полиса страхования ответственности перевозчика еще не дает владельцу груза гарантии на возмещение убытков в полном объеме: страховая компания расплатится за погрешности грузоперевозок только в пределах лимита ответственности. В этом случае страховая компания не возмещает ущерб, наступивший в результате стихийного бедствия", - напоминает Юлия Вашугина. Кроме того, при международных перевозках, согласно конвенциям, даже при доказанной вине перевозчика владелец товара получит меньше, чем рассчитывал: при автоперевозках, например, $12 за килограмм груза, при использовании авиатранспорта - $25. "При внутренних перевозках, как правило, денежные средства придется "выбивать" через суд. Страхование ответственности перевозчиков/экспедиторов покрывает только юридическую ответственность страхователя", - резюмирует Юлия Вашугина.
Еще одна проблема юридического характера, связанная со страхованием ответственности перевозчиков, по мнению управляющего директора "Группы Ренессанс Страхование" Сергея Ивлева, - то, что Гражданский кодекс разрешает страховать договорную ответственность лишь в тех случаях, когда такое страхование является обязательным по закону. В случае с ответственностью экспедитора страховщики вынуждены страховать не договорную ответственность, а ответственность по закону "О транспортной и экспедиционной деятельности", где четко не прописана грань между тем, когда экспедитор несет ответственность за груз, а когда нет. "Так, он отвечает за сохранность груза, если не докажет, что повреждение произошло не по его вине. И это очень тонкий юридический момент", - отмечает эксперт.
Страховка от мошенника
Со страхованием самого груза все тоже не так просто. "Отличительная черта страхования грузов - специфичность, а порой и уникальность почти каждого риска, что требует разносторонних знаний и индивидуального подхода со стороны страховщика", - говорит заместитель начальника отдела управления страхования грузов ОСАО "Ингосстрах" Роман Голубев. Базовые сведения для котировки риска и разработки предложения - вид груза, его упаковка, стоимость, маршрут перевозки, вид транспорта, наличие перегрузок и хранения груза в промежуточных пунктах, частота и объем перевозок. Перечень сведений, необходимых для подготовки конкретной страховой программы, зависит и от объема страхового покрытия, в котором заинтересован страхователь, поскольку чем специфичнее пожелания клиента в данном аспекте, тем больше специальной информации потребуется страховщику для выработки и принятия решения.
Но даже если товар был застрахован, его владельцу еще нужно доказать факт наступления страхового случая. Для этого страхователю или выгодоприобретателю необходимо представить страховщику документы, которые подтверждают их интерес в застрахованном товаре (инвойсы, счета-фактуры, накладные, коносаменты, чартер-партии и др.), факт страхового случая (официальные акты с указанием причины страхового случая), размер претензии по убытку (акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы и т.д.). "Перечень документов, необходимых страховщику для урегулирования претензий, может варьироваться в зависимости от многих факторов, в том числе характера страхового события и размера убытка", - отмечает Роман Голубев.
Столь сложный порядок вовсе не прихоть страховщиков: они вынуждены сами страховаться от недобросовестных перевозчиков и собственников. В последнее время участились случаи мошенничества в сфере страхования грузов. Так, в страховом обществе "Якорь" вспоминают, как к ним обратился за выплатой экспедитор, перевозивший ликероводочную продукцию. Застрахованный груз перевозился автомобильным транспортом. Поздним вечером на подъезде к складу в Москве водитель при получении пропуска на склад обнаружил, что тент автомобиля с одной стороны вырезан. При подсчете не хватило 25 коробок коньяка. "На деле оказалось, что это был сговор между водителем-экспедитором и грузчиками завода. Страховая компания не стала производить выплаты", - рассказывает Андрей Росличенко. В "Ренессансе" вспоминают, как недавно пришлось выплатить достаточно крупную сумму по ответственности грузоперевозчика, когда экспедитор не проверил груз и запломбировал фуру, а при разгрузке выяснилось, что вместо плазменных телевизоров там находятся деревяшки. При этом все документы, включая товарные накладные, были в порядке. Один из клиентов РОСНО сжег газеты вместо табака и пытался получить выплату по "дорогостоящему" товару. Вообще, примеров мошенничества в этой сфере страхования достаточно много, и компании несут ощутимые убытки от действий злоумышленников, поэтому и вынуждены досконально проверять все документы и обстоятельства наступления страхового случая.
Цена страховки
Так во сколько же обходятся транспортным компаниям и собственникам груза услуги страховых компаний? "Тарифные ставки страхования определяются индивидуально и зависят от характера груза, маршрута перевозки, вида транспорта, стоимости груза. Тариф может составлять от 0,05% до 2% стоимости груза", - пояснил Андрей Росличенко. Но это далеко не полный перечень факторов, которые могут оказать влияние на конечную цену полиса. Страховщики учитывают также вид страхуемого груза: если это, например, изделия из стекла, то при перевозке они больше подвержены воздействию внешних факторов, а значит, вероятность возникновения страхового случая выше. Берется во внимание маршрут, по которому будет перевозиться груз, - наверняка все перевозчики помнят, как водители фур еще недавно стремились без остановок проскочить территорию Польши и Белоруссии. Криминогенная обстановка на отдельных направлениях до сих пор остается достаточно сложной, что непосредственно влияет на величину тарифа. "Немаловажное значение имеют упаковка груза, вид транспорта, размер франшизы и репутация перевозчика", - добавляет Андрей Росличенко. При этом бывают случаи, когда постоянным клиентам и клиентам, застрахованным по другим видам страхования, могут быть предоставлены скидки.
Средняя страховая сумма по международным перевозкам составляет $500-600 тыс. на год и $250-360 тыс. по отдельному случаю. По внутренним перевозкам - примерно в два раза ниже: $200-250 тыс. в год и $100-150 тыс. по отдельному случаю.
Опрошенные "Профилем" страховые компании по-разному оценивают долю страхования грузов и ответственности перевозчиков в своем портфеле. В "Ингосстрахе" сообщили, что страхование грузов составляет более 2,5% всего портфеля компании. "Доля грузоперевозок и ответственности грузоперевозчиков (исключая каско судов) в общем портфеле компании составляет примерно 5%", - рассказал Сергей Ивлев из "Группы Ренессанс Страхование". Лишь немногие заявили, что доля данного вида страхования у них превышает 7%. В основном это те игроки, которые выбрали данный вид страхования в качестве одного из основных направлений работы. В некоторых компаниях объемы сборов по данному виду страхования увеличились за прошлый год на несколько десятков процентов. Страховщики объясняют это ростом "страховой культуры" клиентов и увеличением объема международных перевозок. Также эксперты не исключают, что с активизацией работы в России иностранных игроков, которые входят в капиталы крупнейших российских компаний, вырастет активность продвижения услуг по страхованию грузов и ответственности перевозчиков на всем российском рынке.
Как "у них"
Несмотря на все существующие проблемы, отечественный рынок страхования грузов и ответственности перевозчиков растет в среднем на 10% в год, отметили опрошенные "Профилем" страховщики. По оценкам Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2006 году суммарный объем премий по страхованию грузов в нашей стране составил около 20 млрд рублей, то есть примерно 3,5% совокупного сбора премии. По итогам текущего года у нас есть все шансы вплотную приблизиться к рубежу в $1 млрд. Однако эта цифра несопоставима с теми показателями, которые демонстрируют страховщики за рубежом. Например, в Германии ежегодный суммарный объем собранных по данному виду страхования премий превышает $5 млрд. Правда, учитывая относительно невысокую долю проникновения страхования в отдельные виды перевозок (автомобильные, авиационные), у отечественных компаний есть хороший потенциал для роста. "С учетом имеющихся предпосылок дальнейшего интенсивного развития экономики РФ существуют определенные надежды, связанные с положительными изменениями в рамках отечественного рынка страхования грузов, что позволит в перспективе достичь уровня ведущих европейских стран", - говорит Роман Голубев.
Действительно, ведь наш рынок страхования по сравнению с западным еще достаточно молод. В Европе он складывался столетиями, и сейчас можно говорить о высокой страховой культуре потенциальных клиентов: никому и в голову не придет сэкономить на страховке. Там десятилетиями отлаживались формы взаимодействия всех участников процесса, в число которых входят, как правило, не только страховщики и страхователи, но и брокеры. Наличие достаточных материальных средств у подавляющего большинства грузовладельцев и солидная финансовая база страховых компаний определяют развитость и высокий спрос на данный вид страховых услуг. В России же пока нет ни четко прописанных норм, ни достаточной судебной практики, сетует Сергей Ивлев из "Группы Ренессанс Страхование". Не говоря уже о культуре страхования. Страховщику оказывается не на что опереться, с точки зрения формальных оснований искусство урегулирования сводится к поиску компромиссов между всеми заинтересованными сторонами в процессе досудебного решения вопроса. "Претендовать на лидерство в этих условиях могут только те страховые компании, которые научились находить компромисс в интересах своих клиентов", - считает эксперт.
Внимание, оговорка!
Как правило, перевозки являются предметом договорных отношений, причем в международной и российской практике используются стандартные договорные формулы - так называемая оговорка о поставке, или Trade Term. Есть несколько стандартизированных типов подобных оговорок, которые разъясняют, кто и от чего страхует. Чаще всего страховщики используют оговорки, обозначаемые как FOB, EXW, CIF и CIP. По оговорке EXW риск переходит от продавца к покупателю после изготовления товара на заводе. В этом случае стороной, заинтересованной в страховании груза, становится покупатель, который чаще всего и оказывается страхователем. Однако необходимо иметь заранее заключенный договор о поставке. По оговорке FOB риск обычно переходит от одной стороны к другой в момент пересечения грузами условленного места. Этим местом может быть граница, ограждение судна в порту отгрузки или же какой-либо другой, заранее оговоренный пункт. В таком случае продавец несет ответственность во время предварительной транспортировки или же возможного хранения в порту отгрузки. Более точно вопросы страхования рассматриваются в оговорках CIF и CIP. Они требуют, чтобы продавец за свой счет заключил договор страхования грузов на сумму, равную стоимости товара плюс 10% в качестве ожидаемой прибыли от сделки.
Воздух застраховали
С 1 октября 2007 года вступили в силу Положение о лицензировании перевозок воздушным транспортом пассажиров и Положение о лицензировании перевозок воздушным транспортом грузов. Одновременно утрачивает силу постановление правительства РФ от 24 января 1998 года №85 "О лицензировании деятельности в области гражданской авиации". Одно из лицензионных требований, содержащихся в постановлении, - обеспечение перевозчиком страхования своей ответственности. Для перевозки пассажиров лицензиат должен обеспечить страхование ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, багажу и находящимся при пассажирах вещам. Перевозчики грузов страхуют ответственность перед грузовладельцами (грузоотправителями) за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза. В обоих случаях страховая сумма должна удовлетворять требованиям российского законодательства, международным договорам и (или) законодательству государства, на территорию, с территории или через территорию которого осуществляется воздушная перевозка.
Страхуют всех, но не все страхуются
По данным участников рынка, страхуется около 50% всех перевозок морем, на втором месте идет железнодорожный транспорт (около 40%), на третьем - авто (10-20%), и, наконец, наименьшей популярностью пользуются авиаперевозки (порядка 5-10%).
В выплате отказать
Страховщик отказывает в выплате, если страхователь умолчал о каких-то деталях перевозки, которые страховщик не мог проверить, а они повлияли на наступление убытка, в случаях, когда не были применены меры для сохранности груза в процессе перевозки. Например, груз не был должным образом закреплен на транспортном средстве и уложен.
Также страховщик отказывает в случаях:
- усушки, утруски;
- немореходности судна;
- военных действий (иногда в договоре делаются исключения);
- потери в весе или объеме, а также расхождений в весе и/или количестве груза при целостности наружной упаковки и/или невозможности обоснования факта нарушения целостности грузового помещения или факта неправомочного проникновения в грузовое помещение;
- забастовок;
- непригодной упаковки;
- введения в заблуждение страховщика;
- неправомочных действий страхователя или его работников.
Это одни из основных причин. Они как раз соответствуют международным оговоркам, на основании которых и составлены Правила российских страховщиков.
Когда грузоперевозчик делит ответственность со страховщиком
Страхование грузов - один из самых быстроразвивающихся видов на российском страховом рынке, что обусловлено развитием экономики и внешнеэкономической деятельности. Внутренний грузооборот и экспортно-импортные перевозки увеличиваются с каждым годом. Но на транспорте растет и количество ДТП, и криминал: кражи, грабежи, мошенничество. "В такой ситуации необходима цивилизованная защита перевозок, например с помощью страхования, и не только страхования самих грузов, но и гражданской ответственности грузоперевозчика и экспедитора. Когда грузоперевозчик делит ответственность со страховщиком, в результате выигрывают все: перевозчику гарантирована компенсация, а грузовладельцу - спокойствие", - считает заместитель начальника отдела транспортного страхования РОСНО Дмитрий Варин. - Наша компания страхует гражданскую ответственность перевозчиков наземными и водными видами транспорта, таможенных перевозчиков, международных автоперевозчиков и экспедиторов, перевозчиков опасных грузов и радиоактивных материалов. Учитывая специфику различных видов перевозок, мы разработали для каждого из них условия, обеспечивающие максимальную страховую защиту.
Базовые тарифы по этому виду страхования составляют 0,5-1,5% от валового сбора фрахта за год. Окончательная цена рассчитывается индивидуально для каждого перевозчика в зависимости от специфики его деятельности и условий страхования. На тарифы влияют многие факторы, от которых зависит безопасность перевозки: условия перестрахования, страховая история клиента, практика перевозок отдельных грузов, статистика происшествий на разных видах транспорта и др.
А если застрахован сам груз, этого недостаточно?
Полную защиту перевозки может обеспечить только страхование груза и ответственности перевозчика. Судите сами: при страховании груза защищены интересы его владельца, а при страховании ответственности перевозчика покрываются риски, связанные с выполнением перевозчиком или экспедитором контрактных обязательств перед грузовладельцем, то есть всех участников перевозки. Существенно и то, что, оплатив убыток грузовладельцу (при страховании грузов), страховщик даже при отсутствии у последнего претензий к перевозчику, приобретает право требования к виновной стороне, а виновником почти всегда бывает перевозчик. И он не всегда может без страховки оплатить причиненный ущерб, ведь стоимость груза порой достигает миллионов долларов. Иногда возникает вопрос: зачем страховать ГО перевозчика, если есть полис ОСАГО? Но это разные виды ответственности. При ОСАГО возмещению подлежит только причинение вреда транспортным средством, а не перевозимым грузом, и не возмещается ущерб, причиненный самому грузу.
Какие предлагаются программы по страхованию грузов и ответственности перевозчика Елена Осипова, заместитель директора департамента корпоративного страхования Первой страховой компании (1СК):
"В Первой страховой компании установлен простой и понятный порядок принятия рисков на страхование; оперативно решаются вопросы выплаты страхового возмещения; страховые тарифы весьма конкурентоспособны. Из новшеств за последний год - компания готова оказать помощь и консультации (на основе постоянного взаимодействия с каждым клиентом) по таким направлениям, как банковские гарантии, лизинг, кредитование и др. 1СК рекомендует страховать грузы с ответственностью за все риски - по договору страхования, заключенному на этом условии, страховыми случаями признаются повреждение, полная гибель, кража, пропажа всего или части груза, происшедшие по любой причине. Вместе с тем грузы могут быть застрахованы в 1СК с ограниченной ответственностью - при этом страхователю возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, за исключением повреждений всего или части груза вследствие кражи, пропажи, хищения, грабежа целых или части грузовых мест. Также грузы можно застраховать без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения, - при этом страхователю возмещаются убытки вследствие полной гибели всего груза, происшедшие по любой причине, за исключением отдельных, особо оговоренных случаев".
Роман Голубев, заместитель начальника отдела управления страхования грузов ОСАО "Ингосстрах":
"Страхование грузов - один из самых старейших и традиционных видов операций, осуществляемых "Ингосстрахом" с момента его основания. В период существования СССР компания выступала эксклюзивным страховщиком внешнеэкономических интересов отечественных организаций и предприятий и накопила колоссальный опыт страхования практически любых видов грузов, который с успехом использует в настоящее время. "Ингосстрах" предоставляет страховое покрытие на весь период транспортировки грузов "от склада до склада", принимая на страхование все виды грузов, перевозимых морским, автомобильным, железнодорожным, речным и авиационным транспортом, а также расходы, связанные с их перевозкой, и ожидаемую прибыль от реализации товаров. Разветвленная сеть дочерних компаний, представительств, филиалов, агентов и аварийных комиссаров в России, странах СНГ, Балтии и дальнего зарубежья позволяет компании эффективно и оперативно реагировать на страховые случаи и предоставлять высококвалифицированный сервис, связанный с установлением размера, причины и характера убытка. Что касается надежности страхового покрытия, то она обеспечивается за счет высокой финансовой устойчивости, значительных объемов собственных средств компании и первоклассной перестраховочной защиты. В настоящее время "Ингосстрах" предлагает своим партнерам такие подготовленные с учетом специфики конкретного бизнеса программы, как страхование оборудования, электроники и бытовой техники, автомобилей, нефти и нефтепродуктов, ТНП, сахара-сырца и белого сахара, табака и табачных изделий, алкогольной продукции и др.".
Сергей Ивлев, управляющий директор "Группы Ренессанс Страхование":
"Мы предлагаем программы страхования для каждого типа грузоперевозок, при расчете тарифа учитывается специфика грузов и типов транспорта. Компания стремится сделать все, чтобы клиент не переплачивал за те риски, которые для него не актуальны. При этом покрытие максимально широкое и включает в себя все основные риски: порчи или гибели груза по причине аварий, пожаров, заливов, стихийных бедствий и т.д., а также из-за противоправных действий третьих лиц. Исключение составляют, как правило, военные действия и забастовки. По страхованию ответственности перевозчиков "Группа Ренессанс Страхование" предлагает весь комплекс страховых услуг, в том числе и по международным перевозкам. Услуги по страхованию ответственности международных перевозчиков могут предложить далеко не все страховщики. "Группа Ренессанс Страхование" наряду с компаниями "Россия" и "Ингосстрах" имеет соглашение с АСМАП - Ассоциацией международных автоперевозчиков. Это очень существенное преимущество".
Юлия Вашугина, начальник отдела страхования грузов центра имущественного страхования РОСНО:
"В нашей компании на данный момент действуют четыре основные программы по страхованию грузов. Для организаций, которые специализируются на постоянной доставке грузов в розничные сети или конечному потребителю в черте одного города или небольшого региона, разработана программа "РОСНО - Внутригородские перевозки". Грузовладельцам, предпочитающим не пользоваться при перевозке грузов услугами посредников, мы предлагаем программу "РОСНО-Универсал", которая позволяет защитить груз от рисков имущественного ущерба, а транспортно-экспедиторским организациям - программу "РОСНО-Экспедитор". Есть у нас специальная программа для банков - "РОСНО-Инкассация", - обеспечивающая защиту при перевозке и переноске денежных средств и слитков из драгоценных металлов. Сейчас мы разрабатываем новый продукт, ориентированный на предприятия среднего и малого бизнеса - основных, по нашему мнению, потенциальных клиентов в этом виде страхования. Новый продукт заменит все четыре программы и будет удобен для клиентов в первую очередь при оформлении документов. РОСНО также страхует гражданскую ответственность перевозчика наземными и водными видами транспорта, ответственность авиаперевозчика/экспедитора, в том числе международного, перевозчика радиоактивных материалов и опасных грузов".
Сергей Лапашин, начальник отдела по страхованию грузов и ответственности перевозчиков СК "ПАРИ":
"В этом году наши программы изменились в сервисной части. Особое значение сегодня мы уделяем технологиям урегулирования убытков. Дело в том, что обычно при наступлении страхового случая клиент должен общаться уже не со специалистом, который продал ему страховку и с которым обсуждались все нюансы договора, а с сотрудником департамента урегулирования убытков. Для клиента мы теперь не разрываем цепочку. Сотрудник отдела продаж берет на свой контроль и ведет процедуру страховой выплаты вместе с подразделением по урегулированию убытков. Это не только позволяет сократить сроки самого процесса, но и вызывает у клиента повышенное чувство защищенности и комфорта в отношениях со страховой компанией. Кроме того, на стадии заключения договора мы делаем еще больший акцент на разъяснении процедуры урегулирования. Мы подробно рассказываем, какие процессы происходят на этом этапе, какие необходимо представлять документы, как вести себя при наступлении страхового события. Как показывает практика, это тоже влияет на оперативность при урегулировании убытка".
Павел Шумилин, руководитель управления страхования грузов страховой компании "Стандарт-Резерв":
"Страховое ЗАО "Стандарт-Резерв" предлагает своим клиентам следующие страховые продукты по защите имущественных интересов страхователей при страховании грузов: разовый полис, который предоставляет страховую защиту на одну перевозку, и Генеральный полис, позволяющий клиенту застраховать все нуждающиеся, по его мнению, в страховой защите перевозки в течение года. При этом при заключении Генерального полиса клиент имеет возможность производить оплату застрахованных перевозок по итогам оговоренного в Генеральном полисе срока. Данная возможность позволяет значительно сократить документооборот и время, которое тратит клиент на оформление страхового полиса для конкретной партии грузов. В настоящий момент компанией разработана программа, позволяющая страхователям, имеющим значительный грузооборот и, соответственно, необходимость его страхования, еще более упростить процедуру заявления грузов на страхование. Данная программа позволила привлечь в компанию новых страхователей, которые по достоинству смогли оценить предлагаемую процедуру страхования".
Андрей Росличенко, исполнительный директор страхового общества "Якорь":
"Страховое общество "Якорь" придерживается общепринятых стандартов и предлагает страхование грузов, перевозимых всеми видами транспорта по России и всему миру. С ответственностью за все риски возмещаются убытки от гибели или повреждения всего или части груза, происшедшие по любой причине, включая кражу, грабеж, разбойное нападение, умышленное или неумышленное повреждение груза третьими лицами, пропажу вместе с перевозочным средством, пожар, взрыв, транспортные происшествия, аварии, катастрофы и стихийные бедствия. В этом году многие крупные компании - перевозчики, владельцы грузов - стали нашими клиентами по страхованию грузов. На мой взгляд, это связано в большей степени с рекомендацией наших постоянных клиентов, а также качественной работой отдела по страхованию грузов, гибкостью в решении вопроса, оперативностью оформления документов, возможностью выбора наиболее удобного и подходящего варианта страховой защиты, оплаты в рассрочку, по генеральному договору. Еще один важный фактор - то, что мы производим выплаты в течение семи дней после подписания страхового акта"
"Профиль"
pressa.sibnet.ru/
ЧТО НОВОГО В СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
3 марта 2008 года вступила в действие новая редакция ОСАГО - закона № 40-ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Закон должен защитить интересы граждан и юридических лиц при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Тогда же состоялся круглый стол "Мартовские поправки ОСАГО: Выгоды потребителя и минусы страховщиков", в котором приняли участие эксперты страхового рынка. В нововведениях, из которых 12 ключевых, есть плюсы и минусы, о которых важно знать каждому автовладельцу. С 1 марта 2008 года в нововведения в ОСАГО касаются нескольких категорий водителей: 1. Иностранные и отечественные юридические лица и граждане, имеющие транспортные средства, зарегистрированные за рубежом, теперь смогут купить страховой полис ОСАГО минимум на 5 дней, даже если они въезжают в страну только на 1-4 дня; 2. Физические лица, владельцы авто, должны обратить внимание на следующие перемены в законе: - не подлежат страхованию прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам; - минимальный срок сезонного страхования сокращается до 3 месяцев для физических лиц; 3. Юридические лица, владельцы транспортных средств, должны обратить внимание на такие законодательные изменения: - "привязка" территориального коэффициента теперь осуществляется к месту регистрации самого транспортного средства, а не к месту регистрации юридического лица, как это было до 1.03.2008; 4. Все владельцы транспортных средств должны принять к сведению следующие поправки: - отменен "стикер" - специальный знак гособразца, отмечающий, что машина застрахована;
- введена новая форма страхового полиса, а старые формы тоже действуют до конца 2008 года;
- отменен 30-дневный льготный период, когда можно было ездить без риска получить штраф после окончания действия полиса и получать возмещение в случае аварии;
- исключено из не страховых случаев ДТП на внутренней территории предприятия; - отменена обязательная независимая экспертиза в случаях, когда страховщику и потерпевшему удалось самостоятельно прийти к соглашению в оценке ущерба ТС при совместном осмотре;
- срок рассмотрения заявления о выплате расширен с 15 до 30 дней; - за просрочку сроков рассмотрения заявления, когда должно быть дано подтверждение выплаты или мотивированных отказ, введены штрафные пени в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ, что составляет более 44% годовых;
- теперь на каждого потерпевшего, независимо от количества пострадавших сторон, установлен лимит в части возмещения вреда по жизни или здоровью в размере 160 тыс. руб. по каждому ДТП в течение срока действия полиса;
- установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни (смерть): 135 тыс. руб. - наследникам, потерявшим кормильца, то есть лицам, имеющим право на получение компенсации по гражданскому кодексу и не более 25 тыс. руб. компенсации расходов на погребение жертвы ДТП;
- по ущербу имуществу лимит сохранился без изменений на уровне 160 тыс. руб. Кроме того, правительство РФ внесло коррективы в Тарифы ОСАГО непосредственно перед выборами, выпустив в пятницу 29 февраля 2008 года два постановления РФ №129 и 130, которые регламентировали два нововведения: 1. Старая форма полиса будет действительная наравне с новой до конца 2008 года; 2. Для появившихся с 1 марта 2008 года сезонных полисов ОСАГО на 3 месяца тарифный коэффициент установлен в размере 0,4. Стоит отметить, что наиболее серьезные поправки, прямое возмещение убытков и европротокол, которые должны вступить в действие с 1 июля и 1 декабря 2008 года, по словам заместителя генерального директора по автострахованию СК "Русский мир" Андрея Знаменского, могут быть отсрочены. Это связано с тем, что некоторые из депутатов Госдумы выступают против этих нововведений, мотивируя неготовностью потребители и страховщики к введению таких мер. Речь идет о введении с 1 июля и 1 декабря 2008 года возможности обращаться за получением возмещения напрямую в свою страховую компанию и об урегулировании ДТП без участия сотрудников ГИБДД. Действие нововведений в Законе распространяется на полисы ОСАГО, которые заключены с 01.03.2008. Ранее подписанные договоры продолжают действовать на прежних условиях. Единственный спорный пункт это "льготный период", который по положениям новой версии закона ОСАГО (ст. 4 и 422 ГК РФ) будет отменен для всех договоров вне зависимости от даты их заключения. Это значит, что прежнее положение, при котором полис ОСАГО фактически действовал 13 месяцев, - замечает руководитель юридического отдела филиала ООО "Первая страховая компания" в Петербурге Павел Саввин, - недействительно. Внимание! Чтобы не попасть на штрафы ГИБДД помните, что с 1 марта 2008 года закон исключает возможность заключения договора ОСАГО задним числом. То есть договор вступает в силу только после оплаты. С отменой льготного периода необходимо следить за сроком действия и своевременным продлением только что введенных краткосрочных сезонных полисов ОСАГО на 3 месяца. Новые краткосрочные полисы будут удобны тем, кто намерен застраховать машину меньше, чем на год и меньше, чем на 6 месяцев. Уменьшение срока страховки позволят избежать лишних финансовых расходов как страховым компаниям, так и их клиентам. Минус покупки такого полиса в его стоимости Согласно новым правилам необходимость в наклейке "стикеров" рекламировавших компании-страховщики отменены. С введением новой формы страховых полисов Правительство рассчитывает на какое-то время снизит оборот "пропавших" страховых полисов, которые использовали мошенники для махинаций по обману обеих сторон, как страхователей, так и страховщиков. С 1 марта отменены ограничения по страховым случаям на внутренней территории предприятия, а понятие "внутренней территории" и вовсе исключили из юридической терминологии закона ОСАГО. Как показывает опыт, большинство ДТП происходят с небольшим ущербом для участников. В случае, если по стоимости повреждений страховщик и потерпевшая сторона сходятся, то разобраться можно будет на месте во время осмотра и без привлечения третьей стороны - независимого эксперта. Такие выплаты будут производить в течение дня. По новой версии закона установлен 30-дневный срок, за который страховщик должен принять решение о выплате, произвести еe или дать мотивированный отказ. Ранее срок был 15 дней. За нарушение сроков выплат нерадивых страховщиков оштрафуют по ставке более 44% годовых. В большинстве случаев компании практически всегда укладывались и в 15-дневный срок, за исключением подозрительных случаев, требовавших дополнительного расследования. Полезные изменения коснулись и выплат по жизни и здоровью пострадавшим в ДТП. С 1 марта снято ограничение страховой суммы по одному страховому случаю в 400 тыс. руб., куда входил максимальный лимит в 240 тыс. руб. по жизни или здоровью на всех или до 160 тыс. руб. на 1 потерпевшего. Теперь каждый пострадавший в ДТП может получить возмещение по здоровью в размере до 160 тыс. руб. вне зависимости от того, 1 или 20 пострадавших в ДТП. Также упрощена процедура получения выплаты в случае смерти: 135 тыс. руб. отводится наследникам за утрату, а до 25 тыс. руб. на погребение усопшего. Выплат по имуществу изменения не коснулись. Неразрешенным до сих пор остается проблема оказания своевременной медицинской помощи участникам ДТП, получившим вред здоровью. "В случае причинения вреда здоровью, например, сложный перелом, в соответствии с Законом об ОСАГО человек должен получать помощь по месту, к которому он прикреплен, говорит эксперт страховой группы "Адмирал" Елена Петунова. Это не удобно и не правильно, однако, эта проблема остается неразрешенной именно на уровне закона". Некоторые участники круглого стола выразили обеспокоенность, что нововведения в закон об ОСАГО могут обрушить весь финансовый рынок России, если тарифы об ОСАГО останутся на прежнем уровне, а некоторые страховые компании будут вынуждены покинуть рынок из-за непосильных для них условий ведения бизнеса. Противоположное мнение высказал юрист "Первой страховой компании" Павел Савин: "Мы не считаем, что наступает какая-то катастрофа. В Европе показателем хорошей компании является как раз высокая убыточность. Около 95%. Это означает, что компания ведет грамотную инвестиционную политику, правильно размещает свои средства, а не живет на разнице сборов и выплат. ... Уходить с рынка - это значит признаваться себе и клиентам в том, что мы не в состоятельны и работаем только для того, чтобы собрать деньги, а выплачивают пусть другие". Страна.Ru
К ЛУЧШЕМУ ЛИ ИЗМЕНИЛОСЬ ОСАГО? А.Казакова
Наступивший год обещает стать непростым для владельцев полисов ОСАГО. В течение года произойдет несколько серьезных изменений в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. Нововведения призваны значительно облегчить жизнь автомобилистам. Однако эксперты считают, что они существенно ударят по карману водителей и снизят финансовую устойчивость некоторых страховщиков. По данным "ЭВ", по корректировке тарифов уже работают в закрытом режиме специалисты Минфина. К июню они должны обосновать рост тарифов по ОСАГО. 16 ноября 2007 года Госдума в третьем чтении приняла поправки к закону об ОСАГО, большинство которых вступили в силу с 1 марта 2008 г. Согласно новым правилам, с марта будет повышен лимит выплат по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавшим в дорожных авариях. Максимальные выплаты, составляющие сегодня 240 тысяч рублей на всех потерпевших, вырастут до 160 тысяч на каждого. Кроме того, в случае смерти пострадавшего в аварии родственники погибшего получат гарантированную компенсацию в размере 135 тысяч рублей и возмещение затрат на погребение в пределах 25 тысяч рублей. Однако размер выплаты при причинении вреда имуществу не увеличился - максимально 120 тысяч рублей на одного потерпевшего, но не более 160 тысяч рублей на всех. По оценкам "Росгосстраха", страховые выплаты возрастут на 7,5-12 млрд. рублей. При этом ранее установленный лимит, по мнению специалистов, не позволял получать достойные выплаты участникам крупных аварий. Кроме этого будет отменена необходимость страхования автоприцепов, а также отменены стикеры к страховому полису для наклейки на лобовое стекло. Изменения также коснутся процедуры регулирования убытков. Не секрет, что при выборе страховой компании для большинства автовладельцев решающим фактором была стоимость полиса и они совершенно не задумывались о надежности компании. Ведь в случае ДТП, произошедшего по их вине, добиваться компенсации предстояло пострадавшему. Однако уже с 1 июля пострадавший водитель будет обращаться за выплатами в ту же страховую компанию, где он приобретал полис ОСАГО, а не в компанию, застраховавшую ответственность виновника дорожной аварии. Прямое регулирование убытков станет возможным при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу и авария произошла с участием лишь двух транспортных средств. Таким образом, теперь владельцам автотранспортных средств не придется обивать пороги неизвестных им страховщиков, рискуя так и не получить выплату. Что касается страховых компаний, для них в данном нововведении больше минусов, чем плюсов, связанных в первую очередь с переходом от уже отлаженного механизма работы к новому, а также с отсутствием единой базы данных по ОСАГО. Однако эксперты надеются, что ко времени вступления поправок в силу Российский союз автостраховщиков разработает новые механизмы реализации, а компании заключат между собой соглашения о прямом возмещении убытков. Сроки процедуры регулирования убытков также подвергнутся изменениям: теперь на рассмотрение заявления потерпевшего о страховой выплате компаниям отводится 30 дней с момента получения всех необходимых документов вместо ранее установленных 15. Если же за этот срок не будут выплачены деньги или оформлен отказ, страховщик заплатит за каждый день просрочки - ставки рефинансирования от суммы ущерба. Однако стоит отметить, что общая сумма штрафа не может превышать размера страховой выплаты. "Введенные санкции за просрочку должны повысить ответственность страховщиков, - отмечает Виктор Спичев, гендиректор агентского дома "Умное страхование". - Таким образом, компании окажутся материально заинтересованными в выполнении своих обязательств качественно и в срок". Принятые поправки затронули и некоторые термины, прописанные в законе. Так, упраздняется понятие "внутренняя территория": ранее ДТП, произошедшее не на проезжей части, а во дворах, на стоянках и автозаправочных станциях, не покрывалось полисом ОСАГО. С начала же марта все происшествия, независимо от того, где они произошли, будут рассматриваться как страховой случай, что значительно упростит жизнь автолюбителям, считает директор департамента автострахования САК "Энергогарант" Андрей Воробьев. По его мнению, данное нововведение приведет к снижению отказов в выплате страхового возмещения, а следовательно, обеспечит полноценную защиту интересов владельцев автомобилей равно как и интересов населения. Дачников наверняка порадует снижение срока заключения договора ОСАГО до 3 месяцев. Однако, по мнению экспертов, сумма страхового тарифа в данном случае не будет пропорциональной сроку страхования. Ведь чем реже водитель садится за руль, тем выше риск того, что, оказавшись на дороге, он станет виновником ДТП. Таким образом, отмечают аналитики компании, если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70% годового тарифа, то за трехмесячный срок он должен составлять 55%. С 1 января 2009 года состоится присоединение России к "зеленой карте". Теперь автолюбители, выезжающие на автомобиле за границу, смогут приобрести полис обязательного страхования ("Грин-карту") не только у иностранного, но и у российского страховщика. К числу новшеств, которые, скорее всего, не придутся по душе водителям, относится в первую очередь упразднение льготного периода. С момента вступления в силу поправок водитель будет лишен возможности на протяжении месяца после окончания срока действия полиса не заключать новый договор без риска подвергнуться штрафу со стороны инспектора ДПС. Нерешенной осталась и проблема "независимой" оценки. Несмотря на то что оценка теперь будет необязательной, самостоятельно организовать ее потерпевшему по-прежнему не удастся. Однако наибольшие разногласия вызывает предусмотренное с 1 декабря 2008 года введение так называемого европейского протокола - возможности водителей, если их двое и обошлось без человеческих жертв, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей, обходиться при аварии без вызова сотрудников ГИБДД. С одной стороны, повышенная аварийность на улицах крупных городов приводит к тому, что ожидание сотрудников ГИБДД чаще всего затягивается на несколько часов. Все это время водители попавших в аварию автомобилей не имеют права изменить их месторасположение и тем самым ощутимо препятствуют дорожному движению. Принятие же упрощенного порядка оформления "жестяных" аварий могло бы снизить число заторов на дорогах. С другой стороны, много ли водителей, которые возят с собой рулетку и фотокамеру и в стрессовой ситуации могут грамотно составить схему и правильно нарисовать расположение столкнувшихся автомобилей? Как считают специалисты, чтобы данное положение работало, необходимо внести соответствующие поправки в ПДД и Административный кодекс, поскольку там есть параграфы, обязывающие вызывать представителей ГИБДД в обязательном порядке или как минимум сообщать им об аварии. Неисполнение этих параграфов влечет штраф, либо лишение прав, либо задержание на 15 суток. "Введение "Европейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%", - считает аналитик "Эксперт РА" Александр Малолетнев. По его словам, введение системы прямого урегулирования убытков будет также стимулировать страховщиков увеличивать выплаты своим клиентам. Негативно к "Европейскому протоколу" относится и Андрей Воробьев: "Данное новшество приведет к росту частоты страховых случаев и страхового мошенничества как минимум на 1,54% от ежегодного объема страховых выплат", - отмечает он. Однозначен в своих выводах по европротоколу и заместитель гендиректора по автострахованию компании "Русский мир" Андрей Знаменский. По его мнению, к такой схеме не готовы ни водители, ни страховщики. Все выше перечисленные поправки, безусловно, в той или иной степени влияют на убыточность страховщиков, поскольку увеличивают объем их ответственности на фоне сохраняющихся тарифов. "Если тарифы не будут скорректированы, а обязательства страховщиков возрастут, как предписывается поправками, некоторые страховщики действительно вынуждены будут покинуть рынок. Ряд компаний давно уже работает на границе убыточности, вопрос только в том, будут они уходить добровольно или принудительно. Думаю, речь может идти не менее чем о двух десятках компаний, тогда как за последние 4,5 года таких компаний было всего 15", - подчеркнул "ЭВ" первый заместитель гендиректора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), в минувшем году страховщики впервые выплатили более 50% от собранной премии по ОСАГО. "ОСАГО - своеобразный градусник, индикатор здоровья страхового рынка. Кризис данного сегмента может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физлиц и личное страхование. Повышение тарифов неизбежно, и если опоздать с их повышением, можно серьезно навредить не только страховым компаниям, но и всему российскому страховому рынку, а следовательно - качеству жизни россиян и экономическому росту", - заключил Александр Малолетнев.
В Минфине на закрытом совещании уже создали рабочую группу по корректировке тарифов. По словам источника в ведомстве, к лету Минфин планирует выйти с соответствующей инициативой в правительство. Так что уже в июне станет понятно, насколько вырастут тарифы по ОСАГО. mk.ru
2008. №5
ПРАВИТЕЛЬСТВО ИЗМЕНИЛО ПРАВИЛА ОСАГО В связи с принятием федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ в порядок страхования гражданской ответственности были внесены существенные изменения. Некоторые из них вступили в силу с 1 марта 2008 г., а другие начнут действовать с 1 июля (о получении возмещения в своей страховой компании, а не в компании, где застраховал свою ответственность причинитель вреда), с 1 декабря (об оформлении дорожно-транспортного происшествия с незначительным ущербом без участия инспектора ГИБДД) и с 1 января (о международном страховании).
Напомним вкратце принятые упомянутым федеральным законом изменения:
- исключен пункт о дополнительном месяце, в течение которого автоматически продолжает действовать договор страхования после окончания срока, на который он заключен, то есть теперь ответственность по ст. 12.37, ч.2 КоАП РФ в виде штрафа в размере 500 - 800 руб. наступает на следующий день после окончания срока действия договора; - действие договора ОСАГО распространено также и на ДТП, произошедшие на внутренних территориях организаций;
- для определения коэффициентов используется наличие или отсутствие страховых выплат ("страховая история") страховщика, то есть скидки предоставляются водителю, а не автомобилю;
- увеличен размер страховой выплаты лицам, здоровье которых пострадало в ДТП - до 160 тыс. руб. (вместо ограничения 240 тыс.руб., делившихся на всех потерпевших);
- в случае смерти пострадавшего его наследники получат 135 тыс. руб. в качестве возмещения вреда и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение;
- для граждан уменьшен минимальный период использования автомобиля в рамках договора страхования до 3 месяцев вместо шести и одновременно определены условия продления такого договора; - не нужно страховать прицепы к легковым автомобилям, принадлежащие гражданам;
- причинителем вреда, действия которого покрываются Законом "Об ОСАГО" считается любое лицо, законно управляющее транспортным средством (например, по доверенности), даже если оно не вписано в полис; то есть в этом случае страховая компания обязана покрыть ущерб с возможным последующим предъявлением регрессного иска такому лицу;
- стикеры на лобовое стекло можно не наклеивать;
- за возмещением можно будет обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию причинителя вреда (с 1 июля 2008 г.);
- при участии в ДТП не более 2 автомобилей и при ущербе до 25 тыс. руб. и если у сторон нет разногласий в оценке произошедшего, правильно заполнены Извещения о ДТП и в них полностью указан перечень повреждений автомобилей, можно будет не вызывать на место аварии сотрудников ГИБДД (с 1 декабря 2008 г.). Во исполнение указанного федерального закона Правительством Российской Федерации были приняты постановления от 29 февраля 2008 г. № 130 и 131, определяющие изменения в страховых тарифах и изменения, которые вносятся в "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Первое из них приведено в майском выпуске "Правовой энциклопедии автотранспортника", а второе, как и сам федеральный закон от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ, - в приложении к настоящему номеру журнала.
2008. №6
ПРИШЛОСЬ ОТЛОЖИТЬ ПРЯМОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ УБЫТКОВ Президент России Дмитрий Медведев подписал документ, вносящий изменения в федеральный закон об ОСАГО. Согласно вносимым поправкам, предлагается перенести на 1 марта 2009г. срок вступления в силу норм закона, предусматривающих право потерпевшего в аварии обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО. Ранее предполагалось, что уже с 1 июля 2008г. автомобилисты, попавшие в мелкую аварию, смогут обращаться за возмещением ущерба не в компанию виновника ДТП, а в свою страховую компанию.
На том, чтобы отложить вступление закона в силу, активно настаивали страховщики. Как пояснил ранее автор законопроекта о переносе сроков вступления в силу указанных норм, член профильного комитета Госдумы Александр Коваль, перенесение сроков на 1 марта 2009г. связано с тем, что их реализация требует создания соответствующей инфраструктуры. В частности, речь идет о создании единой автоматизированной информационной системы, которая должна содержать сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах. Однако, подчеркнул автор закона, такая система до сих пор не создана. Кроме того, отсутствует необходимый для реализации закона государственный реестр экспертов-техников. Нет и единых стандартов оценки восстановительного ремонта. Нерешенность этих вопросов, по мнению А.Коваля, может привести к дискредитации идеи упрощения процедуры получения потерпевшими страховых выплат. Страховщики утверждали, что более 90% страховых компаний, работающих на этом рынке, не готовы выполнить требования закона об ОСАГО.
Тем не менее, вступление закона в силу хоть и откладывается, но не отменяется. Более того, Госдума обратится сегодня к Председателю Правительства РФ Владимиру Путину с просьбой принять меры для эффективной реализации закона, защиты прав потерпевших в ДТП и улучшения социальной обстановки в России.
С этой целью депутаты намерены предложить ввести методическое обеспечение проведения независимой экспертизы автомобилей, ведение госреестра экспертов-техников и создание автоматизированной информационной системы ОСАГО. Как пояснил журналистам член думского комитета по промышленности Андрей Скоч, предложения депутатского корпуса будут способствовать ускорению введения упрощенной системы оформления дорожно-транспортных происшествий. Напомнив, что палата законодательно уже перенесла срок вступления этих норм с 1 июля 2008 года на 1 марта 2009 года, А.Скоч подчеркнул, что шаги, предлагаемые депутатами, позволят правительству не отодвигать дальше эту социально значимую идею. "Автовладельцы с нетерпением ждут, когда они смогут воспользоваться ускоренной процедурой оформления страховых случаев, без вызова инспектора ГИБДД. Потерпевшие в ДТП избавятся от необходимости доказывать "чужим" страховщикам собственную правоту и будут обращаться за возмещением не в страховую компанию виновника, а в свою, в которой купили полис. То есть участь тех, кто попал в ДТП, станет легче", - объяснил Андрей Скоч. Депутат подчеркнул, что десяткам миллионов автовладельцев необходимо знать, что в случае ДТП их права не будут ущемлены. "Существующая диспропорция, когда права страховых компаний значительно более защищены, чем права простых владельцев автомобилей, будет устранена", - надеется Скоч. В действующий закон об ОСАГО будут внесены и другие изменения, которые должны были вступать в силу в декабре 2008г., однако также откладываются до марта 2009. Согласно вводимым новшествам, можно будет оформлять документы о дорожно-транспортных происшествиях без участия сотрудников милиции. Оформление указанных документов без представителя ГИБДД будет возможно при условии, что в ДТП участвовали только два автомобиля, в результате аварии не было пострадавших, а размер ущерба не превышает 25 тыс. руб. Дата вступления в силу этой нормы также переносится на 1 марта 2009г. Прямое урегулирование убытков, когда потерпевший за выплатой по ОСАГО обращается к своему страховщику, прежде уже откладывалось на полгода, до 1 января 2009 года в связи с тем, что более 90% страховых компаний, работающих на этом рынке, не готовы выполнить требования закона об ОСАГО. Причины - отсутствие государственного реестра экспертов-техников, единых стандартов оценки восстановительного ремонта и автоматизированной информационной системы.
Как прокомментировал первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров, в стране не существует единой методики оценки ущерба, что может привести к увеличению количества споров. Если до сих пор это были проблемы взаимоотношений между страховой компанией и потерпевшим, в которые вмешивался техник эксперт, то сегодня между собой начнут спорить страховые компании, каждая из которых будет приводить свою оценку ущерба. При этом нужен единый клиринговый центр, куда будет стекаться вся информация о страховых событиях, тех, кто пострадал, причинил ущерб и т.д.
Чтобы механизм прямого урегулирования убытков начал действовать, необходимо решить, из каких резервов страховщики будут выплачивать денежные средства. "При наступлении страхового случая прямого регулирования страхователь приходит к нам, когда действует полис другой страховой компании. Получается, мы будем платить за вред, который нанес наш страхователь и за ответственность другого страховщика", - отмечает заместитель генерального директора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев.
Пока страховые компании пытаются наладить взаимоотношения между собой, автовладельцы задают вопрос, насколько им выгодно прямое урегулирование убытков. На первый взгляд, удобно то, что пострадавший при ДТП сможет пойти за возмещением к своему страховщику. Но эксперты сомневаются, что процесс урегулирования убытков будет выгодным и удобным для всех автолюбителей.
В действительности прямое урегулирование или возмещение ущерба вводится в сокращенном варианте: если нет причинения ущерба, вреда жизни и здоровью, когда в ДТП участвует не более двух машин. При наших объемах (примерно 250 тыс. аварий и 280 тыс. потерпевших, 35 тыс. погибших в год) применить прямое урегулирование получается далеко не у всех, учитывая разногласия между страховыми компаниями по поводу оценки восстановительного ремонта, налаженного документооборота, считает президент Общества защиты прав водителей Игорь Юдин. Плюс ко всему, введение "Европейского протокола" и системы прямого урегулирования убытков без адекватного увеличения тарифов, как выяснил в своем исследовании "Эксперт РА", неминуемо приведет к тому, что в 2009 году убыточность в ОСАГО в целом по рынку превысит 120%.
Также высказывалось предположение, что автовладельцы будет терпеть ущерб при прямом урегулировании убытков. Якобы страховая компания будет занижать сумму страховой выплаты, чтобы потом без проблем получать возмещение от другой страховой компании.
Представители страховых компаний обещают, что такого не произойдет: они будут бороться за своего клиента, поэтому проблем будет больше у страховщиков.
По словам представителей крупных страховых компаний, только страховщики федерального значения готовы работать по новой методике. Но это тот случай, когда один в поле не воин. Даже несколько крупнейших компаний не в состоянии решить эту проблему. "Суть ее в том, что мы платим деньги потерпевшему, но эти страховые резервы юридически принадлежат другой страховой компании. Это касса взаимопомощи, в которую насильно вгоняют большое количество людей", - добавил Д.Маркаров.
top.rbc.ru/
СПРАВКИ ИЗ ГИДРОМЕТЕОЦЕНТРА ДЛЯ СТРАХОВЩИКОВ П.Баканов Столичная милиция не будет принимать заявления у граждан, чьи машины пострадали от града, прошедшего на днях в Москве, сообщил начальник городского ГУВД Владимир Пронин (на фото) во время расширенной коллегии Главка.
По его словам, после прошедшего града за один день в столичные управления внутренних дел поступило около 50 заявлений от граждан с просьбой выдать справки для страховых компаний о фиксации повреждения автотранспортных средств.
"Страховые компании стараются переложить часть своей работы по оформлению страховых случаев на милицию. Причиной повреждения этих автотранспортных средств послужила погода. Фиксировать подобные повреждения не входит в функции милиции", - объяснил Пронин.
Град - распространенное явление для средней полосы России. Что же делать горе-владельцу, чей автомобиль пострадал от стихийного бедствия и куда обращаться? Как выяснилось, существует несколько вариантов решения данной проблемы - все зависит от правил внутри конкретной страховой фирмы. Самый простой - постараться зафиксировать на фотоаппарат, камеру в мобильном телефоне или другой носитель информации следы повреждений и просто обратиться к страховщику. Дальше уже - дело техники.
Однако чтобы быть уверенным в том, что вы точно получите компенсацию, лучше обратиться в государственный орган, осуществляющий надзор и контроль за состоянием окружающей среды (гидрометеослужбу) и получить справку, подтверждающую квалификацию события как стихийного бедствия. У гидрометеорологов есть специальные карты, фиксирующие множество параметров природных явлений, например, града.
Кроме того, нужно обратиться в органы внутренних дел по месту происшествия с письменным запросом, чтобы получить от них подтверждение самого факта обращения и отказ от выдачи справки о фиксации повреждений. В соответствии с законом "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации", орган внутренних дел обязан ответить на запрос в течение 30 дней, о чем стоит напомнить в самом обращении.
В таком отказе будет отрицаться не факт причинения вашему автомобилю вреда, а то, что милиция не уполномочена выдавать документы, подтверждающие ущерб от стихийного бедствия.
Затем все эти документы вы передаете в свою страховую компанию и ждете ответа от ее представителей. Сослаться на недостаточность представленных документов как обоснование в отказе от возмещения вреда они не смогут - ведь не в ваших силах получить документ у органа, который не имеет права его выдавать.
dni.ru/auto/
2008. №9
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
660
Размер файла
2 096 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа