close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

573.Международное банковское дело

код для вставкиСкачать
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова
Кафедра финансов и кредита
Международное банковское дело
Методические указания
Рекомендовано
Научно-методическим советом университета
для студентов, обучающихся по специальности
Финансы и кредит
Ярославль 2009
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
УДК 336
ББК У 526я73
М 43
Рекомендовано
Редакционно-издательским советом университета
в качестве учебного издания. План 2009 года
Рецензент
кафедра финансов и кредита
Ярославского государственного университета им. П. Г. Демидова
Составители:
С. А. Сироткин, Л. Б. Парфенова
Международное банковское дело : метод. указания
М 43 / сост. С. А. Сироткин, Л. Б. Парфенова; Яросл. гос. ун-т
им. П. Г. Демидова. – Ярославль : ЯрГУ, 2009. – 39 с.
Методические указания содержат материалы, раскрывающие особенности деятельности зарубежных коммерческих банков и специальных финансово-кредитных
институтов, учебно-тематические планы, контрольные
вопросы к экзамену, а также требования к выполнению и
примерные темы контрольных работ.
Предназначены для студентов, обучающихся по специальности 080105 Финансы и кредит, специализация «Банковское дело» (дисциплина «Международное банковское
дело», блок ДС, СД), очной, очно-заочной и заочной
форм обучения.
УДК 336
ББК У 526я73
© Ярославский государственный
университет им. П. Г. Демидова,
2009
2
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Введение
Экономика любого государства держится на объективных
экономических законах, одним из которых является закон денежного обращения. Оборот денег происходит под влиянием финансовых институтов и прежде всего банков, которые создают основу для денежного оборота и связаны со всеми отраслями и секторами экономики. Банки обеспечивают финансирование всех сфер
предпринимательства, производственной и непроизводственной
сфер, сферы управления и наполняют бюджет необходимыми денежными средствами. Сегодня коммерческие банки различных
государств способны предоставить клиентам широкий спектр
банковских продуктов и операций.
Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой
имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных
рынков. Такая обширная деятельность банков требует системного подхода к изучению международного банковского дела.
В целом международное банковское дело – это коммерческая
и инвестиционная банковская деятельность, которая включает
транснациональные операции в различных иностранных валютах.
Хотя базовыми задачами международного банкира (так же, как и
отечественного) остаются традиционное привлечение депозитов
и других источников, предоставление кредитов, менеджмент риска и оказание информационных услуг, однако инструменты, клиенты и правила деятельности на международной арене весьма
значительно отличаются от тех, которые существуют на отечественных банковских рынках. Международный банкинг имеет тенденцию быть по большей части оптовым бизнесом с крупными
объемами операций, составляющими большую часть деятельности банков. Межбанковский дилинг на миллионы долларов США,
евро или японских иен в рамках одной операции является обычным для международных денежных рынков (еврорынков) и для
инвалютного рынка. Это обусловливает огромные величины
стоимости международных банковских операций. Кроме того,
международные кредиты правительствам и компаниям в общем
3
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
много больше по величине, чем банковские кредиты отечественным клиентам, которые предоставляются и розничным заемщикам. Однако крупный размер международных операций банков
не должен переоцениваться. На самом деле большое количество
операций в международном банкинге составляет финансирование
экспорта и импорта, а также малоразмерный форексный дилинг с
клиентами. Тем не менее крупные операции продолжают доминировать в общем объеме международной деятельности коммерческих банков.
Цель и задачи изучения дисциплины
Дисциплина «Международное банковское дело» является
продолжением теоретического учебного курса «Банковское дело»
и «Деньги, кредит, банки» и служит для получения профессиональных знаний студентами, обучающимися по специальности
«Финансы и кредит», специализация «Банковское дело».
Цель курса «Международное банковское дело» – формирование у будущих специалистов финансово-кредитного профиля
основ теоретических знаний в области международной банковской деятельности.
Задачи курса «Международное банковское дело»:
• формирование у студентов понимания экономической природы и особенностей зарубежных банков и специальных финансово-кредитных институтов;
• изучение важнейших аспектов и специфики организации
банковской системы государств с развитой и недостаточно развитой рыночной экономикой;
• ознакомление студентов с механизмами банковского надзора централизованного регулирования банковской деятельности;
• обучение студентов основам анализа работы зарубежных
кредитных учреждений.
Изучение дисциплины предполагает устное изложение учебного материала на лекциях, самостоятельное изучение рекомендованной литературы, обсуждение наиболее трудных для понимания и усвоения вопросов на семинарских занятиях.
4
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Требования к уровню освоения дисциплины
В процессе изучения дисциплины «Международное банковское дело» студенты приобретают специальные экономические
знания в области организации банковского дела, основанного на
международном опыте, а также функционирования банков и банковской системы за рубежом.
По результатам изучения курса студент должен
знать:
• содержание и особенности деятельности зарубежных коммерческих банков и специальных финансово-кредитных институтов;
• исторические аспекты возникновения и функционирования
зарубежных банковских систем;
• основные правовые положения, регулирующие деятельность зарубежных кредитных организаций;
уметь:
• использовать теоретические знания для анализа макро- и
микроэкономической ситуации.
Содержание дисциплины
Тема 1. Банковские системы и их роль
в рыночной экономике
Банковская система и принципы ее построения. Общие признаки построения банковских систем развитых стран с рыночной
экономикой. Современные тенденции развития финансовобанковского сектора.
История развития банковской системы. Государственные
(центральные) банки зарубежных государств: их статус, функции
и цели деятельности. Банковская система Англии как прообраз
современной двухуровневой банковской системы.
Специализированные финансовые учреждения. Причины и
тенденции глобализации банковского бизнеса и финансов.
5
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Тема 2. Организация банковского дела в США
Становление банковской системы США. История развития и
деятельности коммерческих банков США. Проблемы становления банковской системы Соединенных Штатов и её недостатки.
Банковская система США и принципы ее построения. Законы, оказавшие влияние на становление и развитие банковской
системы США. Виды коммерческих банков и некоммерческих
банковских институтов и их операции. Иностранные банки как
часть банковской системы США. Участие государства в банковской деятельности. Регулирование банковской деятельности.
Функции Федеральной резервной системы США. Образование ФРС. Организационная структура ФРС. Кабинет управляющих ФРС, его функции и полномочия. Федеральный комитет открытого рынка. Федеральный консультационный совет. Федеральные резервные банки. Функции Офиса Контролера
денежного обращения. Регулирующие органы банковской системы США. Задачи и функции Федеральной корпорации страхования депозитов.
Небанковские финансовые посредники в США.
Порядок формирования ресурсов банками США. Характеристика депозитных и недепозитных институтов. Средства, относящиеся к депозитам по законодательству США. Признаки классификации депозитов. Сущность и содержание индивидуальных
пенсионных счетов и плана сбережений. Портфель активов коммерческого банка. Классификация активов. Резервы коммерческого банка. Методы управления активами. Кредитные операции
коммерческих банков США. Классификация кредитов. Основные
виды кредитов, выдаваемых банками США. Оценка кредитоспособности заемщика. Инвестиционная деятельность коммерческих
банков. Международная деятельность банков США.
6
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Тема 3. Европейское банковское дело
Европейский центральный банк. Организационная структура
и функции Европейской системы центральных банков. Предпосылки создания Европейской системы центральных банков и
единой европейской валюты.
Основы организации банковской системы Франции. Банк
Франции как крупнейший центр финансовой инфраструктуры,
его статус, полномочия и функции. Кредитные учреждения как
второй уровень банковской системы Франции. Основные направления
деятельности
крупнейших
французских
банков.
Банковская система Германии. Немецкий Бундесбанк как составная часть Европейской системы центральных банков, его статус, полномочия и функции. Организационная структура Бундесбанка. Классификация кредитных учреждений Германии.
Банковская система Великобритании. Банк Англии, его цели,
задачи и основные функции. Коммерческие банки и финансовые
компании как второй уровень банковской системы Великобритании. Ресурсы банков Великобритании. Страхование банковских
депозитов.
Банковская система Италии. Банк Италии, его структура и
основные функции. Основные элементы инфраструктуры финансово-банковского рынка Италии. Система коммерческих банков
Италии. Основные проблемы, сохраняющиеся в банковской системе Италии.
Тема 4. Система банковского надзора
и инспектирования за рубежом
Банковский надзор и организационные структуры банковского надзора в странах – членах ЕС. Оценка результатов деятельности банков в странах ЕС.
Построение системы банковского надзора в США. Место в
системе надзора ОСС (офис контролера валюты). Основные
принципы банковского надзора в ОСС. Планирование и организация проверок. Банковская отчетность. Взаимодействие с государственными органами.
7
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Основные направления деятельности органов банковского
регулирования и надзора за рубежом.
Тема 5. Банковское дело в Японии
Экономическое развитие и предпосылки формирования современной банковской системы Японии. Структура банковской
системы Японии. Финансово-кредитная система Японии. Особенности структуры собственности и фондового рынка в Японии.
Денежно-кредитная политика Банка Японии. Структура финансово-кредитной системы Японии. Городские банки. Банки долгосрочного кредита. Трастовые банки. Региональные банки. Национальная федерация кредитных кооперативов. Государственные
банки. Государственные финансовые корпорации. Система страхования депозитов в Японии.
Тема 6. Банковское дело стран Азии
и Персидского залива
Банковская система Ирана. Этапы формирования банковской
системы Ирана. Основные положения иранского банковского законодательства. Центральный банк Ирана, его статус, структура
и основные функции. Коммерческие и специализированные банки. Небанковские кредитные учреждения. Частные банки. Банки
в зонах свободной торговли Ирана.
Банковско-финансовая система государства Катар. Правовая
база построения и регулирования банковской системы Катара.
Центральный банк Катара, его статус, структура и основные
функции. Коммерческие банки, инвестиционные компании, финансовые компании, валютообменные компании как второй уровень банковской системы Катара.
Банковская система Королевства Саудовская Аравия (КСА).
Структура финансово-банковской системы. Крупнейшие банки
КСА. Зарубежная экспансия саудовских банков.
Структура банковской системы Кувейта. Ведущие банки Кувейта. Коммерческие банки первого эшелона. Коммерческие банки второго эшелона. Исламские банки. Иностранный капитал в
банковской системе Кувейта.
8
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Банковская система Сирии. Центральный банк Сирии, история развития, статус и основные функции. Коммерческий банк
Сирии. Сельскохозяйственно-кооперативный банк. Промышленный банк. Банк инвестиций в недвижимость. Народный кредитный банк. Сберегательный банк.
Банковская система Султаната Оман. Центральный банк
Омана, его структура и основные функции. Специализированные
государственные и частные банки.
Банковская система Турции и направления её развития.
Тема 7. Исламское банковское дело
Исламский банкинг. Этапы развития исламского банковского
дела. Причины и история появления исламских банков. Религиозная основа исламских финансов. Инструменты исламского банковского дела. Функции и методология исламских банков. Перспективы развития исламской банковской системы. Основные
особенности исламского ведения банковского бизнеса. Масштабы исламского банкинга.
Методические указания по подготовке
к семинарским занятиям
Семинарские занятия могут рассматриваться как один из видов практических занятий. Они способствуют развитию инициативности и самостоятельности студентов, позволяют связать научно-теоретические положения с практической деятельностью
кредитных учреждений и подготовить студентов к решению
практических задач и ситуаций.
Для подготовки к семинарскому занятию студентам предлагается изучить учебную, научную, методическую литературу, законодательные акты и нормативные документы, публикации периодической печати по вопросам, вынесенным на обсуждение.
Студентам предлагается не только участвовать в обсуждении,
но и представлять материалы, характеризующие особенности
9
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
практической деятельности кредитных учреждений, обобщать,
анализировать их, формулировать выводы и предложения.
Одной из форм самостоятельной работы является подготовка
рефератов. Тематика рефератов предлагается преподавателем, но
может быть расширена по желанию студентов. Наиболее интересные по теме и по содержанию рефераты заслушиваются на
семинарском занятии в форме доклада. Участники семинара обсуждают представленный материал и оценивают уровень подготовленности, умение заинтересовать аудиторию, актуальность
темы. По результатам обсуждения выставляется оценка, которая
учитывается при подведении итогов работы за семестр.
Семинар по теме 1: «Банковские системы
и их роль в рыночной экономике»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Банковская система и принципы ее построения.
2. История развития банковской системы.
3. Современные тенденции развития финансово-банковского
сектора.
Темы рефератов
1. Роль банковской системы Англии в становлении и развитии современной двухуровневой банковской системы.
2. История развития банковского дела за рубежом.
Семинар по теме 2: «Организация банковского
дела в США»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Становление банковской системы США.
2. Принципы построения банковской системы США.
3. Федеральная резервная система США, её структура и
функции.
4. Небанковские финансовые посредники в США.
10
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Темы рефератов
1. Международная деятельность банков США.
2. Инвестиционная деятельность коммерческих банков США
в период банковского кризиса.
3. Кредитные операции коммерческих банков США.
Семинар по теме 3: «Европейское банковское
дело»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Организационная структура и функции Европейской системы центральных банков.
2. Основы организации банковской системы Франции.
3. Немецкий Бундесбанк как составная часть Европейской
системы центральных банков, его статус, полномочия и функции.
4. Коммерческие банки и финансовые компании как второй
уровень банковской системы Великобритании.
Темы рефератов
1. Предпосылки создания Европейской системы центральных
банков и единой европейской валюты.
2. Основные направления деятельности крупнейших французских банков.
3. Кредитные учреждения Германии.
4. Основные
элементы
инфраструктуры
финансовобанковского рынка Италии.
Семинар по теме 4: «Система банковского
надзора и инспектирования за рубежом»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Система, задачи, функции и направления деятельности
банковского надзора за рубежом.
2. Структура национальных надзорных органов в США.
3. Структура банковского надзора в странах – членах ЕС.
11
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Темы рефератов
1. Организация банковского надзора за кредитными организациями в Российской Федерации.
2. Основные направления деятельности органов банковского
регулирования и надзора за рубежом.
Семинар по теме 5: «Банковское дело в Японии»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Структура банковской системы Японии.
2. Банк Японии, его структура и основные функции.
3. Кредитные учреждения Японии как второй элемент банковской системы.
4. Система страхования депозитов в Японии.
Темы рефератов
1. Современное состояние банковской системы Японии в связи с мировым экономическим кризисом.
2. Специальные кредитно-финансовые учреждения в банковской системе Японии.
Семинар по теме 6: «Банковское дело стран Азии
и Персидского залива»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Центральный банк Ирана, его статус, структура и основные функции.
2. Коммерческие банки, инвестиционные компании, финансовые компании, валютообменные компании как второй уровень
банковской системы Катара.
3. Банковская система Королевства Саудовская Аравия
(КСА).
4. Банковская система Сирии.
12
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Темы рефератов
1. Центральный банк Сирии на современном этапе.
2. Организация налично-денежного обращения в банковской
системе Стран Персидского залива.
3. Проблемы развития банковской системы стран Азии.
Семинар по теме 7: «Исламское банковское дело»
Вопросы для подготовки к семинару
1. Этапы развития исламского банковского дела.
2. Инструменты исламского банковского дела.
3. Функции и методология исламских банков.
Темы рефератов
1. Методы кредитования в работе исламских банков.
2. Розничные услуги в исламском банковском деле.
3. Банки России и Ближнего Востока: на пути к сотрудничеству.
Вопросы для подготовки к экзамену
1. Банковская система и принципы ее построения.
2. История развития банковской системы.
3. Общие признаки построения банковских систем развитых
стран с рыночной экономикой.
4. Современные тенденции развития финансово-банковского
сектора.
5. Государственные (центральные) банки зарубежных государств: их статус, функции и цели деятельности.
6. Банковская система Англии как прообраз современной
двухуровневой банковской системы.
7. Специализированные финансовые учреждения.
8. Причины и тенденции глобализации банковского бизнеса и
финансов.
9. Становление банковской системы США. История развития
и деятельности коммерческих банков США.
13
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
10. Банковская система США и принципы ее построения.
11. Законы, оказавшие влияние на становление и развитие
банковской системы США.
12. Виды коммерческих банков и некоммерческих банковских институтов и их операции.
13. Регулирование банковской деятельности в США.
14. Функции Федеральной резервной системы США. Образование ФРС.
15. Организационная структура ФРС.
16. Небанковские финансовые посредники в США.
17. Порядок формирования ресурсов банками США.
18. Кредитные операции коммерческих банков США. Классификация кредитов.
19. Инвестиционная деятельность коммерческих банков.
20. Международная деятельность банков США.
21. Банковский надзор и организационные структуры банковского надзора в странах – членах ЕС.
22. Построение системы банковского надзора в США. Место
в системе надзора ОСС (офис контролера валюты).
23. Основные принципы банковского надзора в ОСС.
24. Основные направления деятельности органов банковского регулирования и надзора за рубежом.
25. Экономическое развитие и предпосылки формирования
современной банковской системы Японии.
26. Структура банковской системы Японии.
27. Денежно-кредитная политика Банка Японии.
28. Система страхования депозитов в Японии.
29. Банковская система Ирана и этапы её формирования.
30. Основные положения иранского банковского законодательства.
31. Центральный банк Ирана, его статус, структура и основные функции.
32. Коммерческие и специализированные банки. Небанковские кредитные учреждения.
33. Банковско-финансовая система государства Катар.
34. Правовая база построения и регулирования банковской
системы Катара.
14
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
35. Центральный банк Катара, его статус, структура и основные функции.
36. Коммерческие банки, инвестиционные компании, финансовые компании, валютообменные компании как второй уровень
банковской системы Катара.
37. Банковская система Королевства Саудовская Аравия
(КСА).
38. Структура банковской системы Кувейта.
39. Банковская система Сирии.
40. Центральный банк Сирии, история развития, статус и основные функции.
41. Коммерческий банк Сирии.
42. Сельскохозяйственно-кооперативный банк Сирии.
43. Промышленный банк Сирии.
44. Банк инвестиций в недвижимость.
45. Народный кредитный банк Сирии.
46. Сберегательный банк Сирии.
47. Банковская система Султаната Оман.
48. Центральный банк Омана, его структура и основные
функции.
49. Специализированные государственные и частные банки.
50. Банковская система Турции и направления её развития.
51. Этапы развития исламского банковского дела.
52. Причины и история появления исламских банков.
53. Инструменты исламского банковского дела.
54. Функции и методология исламских банков.
55. Перспективы развития исламской банковской системы.
56. Основные особенности исламского ведения банковского
бизнеса.
15
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Методические указанию по выполнению
контрольной работы
Требования к содержанию контрольной работы
Контрольная работа выполняется на завершающем этапе
изучения курса «Международное банковское дело».
Основная цель контрольной работы – проверка усвоения
учебного материала по дисциплине в целом.
Контрольная работа проводится методом тестирования.
Перечень вопросов для подготовки
к тестированию
1. Общие признаки построения банковских систем развитых
стран с рыночной экономикой.
2. Банковская система США и принципы ее построения.
3. Законы, оказавшие влияние на становление и развитие
банковской системы США.
4. Виды коммерческих банков и некоммерческих банковских
институтов США и их операции.
5. Регулирование банковской деятельности в США.
6. Организационная структура и основные функции ФРС.
7. Небанковские финансовые посредники в США.
8. Кредитные операции коммерческих банков США. Классификация кредитов.
9. Инвестиционная деятельность коммерческих банков.
10. Международная деятельность банков США.
11. Банковский надзор и организационные структуры банковского надзора в США и странах – членах ЕС.
12. Структура банковской системы Японии.
13. Денежно-кредитная политика Банка Японии.
14. Банковская система Ирана и этапы её формирования.
15. Банковско-финансовая система государства Катар.
16. Банковская система Королевства Саудовская Аравия
(КСА).
17. Структура банковской системы Кувейта.
16
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
18. Банковская система Сирии.
19. Банковская система Султаната Оман.
20. Банковская система Турции и направления её развития.
21. Исламское банковское дело.
Краткий курс лекций по дисциплине
Лекция «Банковские системы и их роль
в рыночной экономике»
1. Банковская система и принципы ее построения
Под банковской системой понимается совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой
имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных
рынков.
Общие признаки построения банковских систем:
• двухуровневый характер банковских систем развитых
стран: первый уровень представлен центральным банком или
аналогичным органом (органами) регулирования денежнокредитной сферы и банковского надзора, второй уровень – кредитными и финансовыми учреждениями, непосредственно удовлетворяющими потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники);
• система надзора за деятельностью коммерческих банков.
Можно выделить три группы стран, отличающихся способами
построения надзорных структур, местом и ролью центральных
банков в этих структурах:
– страны, в которых надзор осуществляет центральный банк;
– страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия;
17
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
– страны, в которых надзор осуществляют центральный банк
совместно с другими органами государственного управления;
• формы и методы регулирования банковской деятельности и
денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений,
операции центральных банков на денежном рынке, унификация
форм расчетов.
2. История развития банковской системы
Банки в современном понимании как учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в период позднего Средневековья, в середине XVII в. Предпосылкой возникновения банков было появление сбережений, необходимость надежного их хранения, а также потребность нарождающейся
капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.
Эмиссионной деятельности банков предшествовала депозитная. Так происходило в Англии, в первых банках Гамбурга и Амстердама. Но в целом банковская деятельность приобрела существенное значение именно с началом эмиссионной деятельности.
Взамен переданных банкиру на хранение денег и драгоценностей
люди стали получать расписки (банкноты), которые можно было
передавать из рук в руки.
Только после того, как в результате обращения банкнот банкирам удалось завоевать доверие публики, люди начали оставлять на хранение в банках крупные суммы денег под обеспечение
всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банкиры имели
возможность давать взаймы в сколько-нибудь крупных масштабах из депонированных в их банках сумм лишь тогда, когда были
в состоянии выплатить по своим банкнотам наличные деньги в
случае внезапно возросшего спроса вкладчиков. Выпуск банкнот
явился той сферой, где возникли и первые банковские проблемы,
и именно здесь государства в наиболее сильной степени стремились установить монополию через систему выдачи лицензий.
Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской
системы стала банковская система Англии, складывавшаяся со
второй половины XVII в.
18
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Первый уровень банковской системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов и небанковские кредитнофинансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и кредитные союзы и ассоциации и
т. п.). Такая система сложилась в результате эволюции банковской системы Англии с конца XVII в., а с XVIII в. эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран модель двухуровневой жестко регулируемой банковской системы последними официально приняли США в начале
прошлого века.
В XX в. централизованная система банковского бизнеса стала
рассматриваться не только в качестве привычного явления, но и
как одно из обязательных условий достижения высших ступеней
экономического развития. Целесообразность действующей системы практически не подвергается сомнению. Вера в желательность центральных банков стала всеобщей, обсуждаются и отрабатываются на практике только методы регулирования. В последние два десятилетия XX в. выявилось стремление к
усилению контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество
между центральными банками различных государств.
Однако центральный банк не является результатом естественного развития. Он создается по инициативе правительства,
пользуется особыми привилегиями и имеет особые обязательства.
Как правило, центральный банк выступает в роли банкира правительства и обычных банков и имеет монопольное или преимущественное право на выпуск бумажных денег. С этой привилегией
связаны другие функции и характеристики центрального банка: в
его распоряжении находится основная часть валютных резервов и
золотого запаса страны, а его краткосрочные обязательства и
банкноты составляют большую часть наличных резервов обычных банков. Через регулирование объема денежной эмиссии и
уровня процентных ставок центральный банк контролирует размер денежной массы, банковскую систему страны и общую ситуацию на рынке кредитов.
19
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Центральный банк может вести свое происхождение от частного учреждения, имеющего целью получение прибыли. Другой причиной возникновения центрального банка может являться
необходимость оказания помощи в осуществлении финансирования правительственных расходов. Именно эта причина лежит в
основе создания Банка Англии, такие же предпосылки появления
центрального банка во Франции и в других странах.
Банк Англии (Bank of England), учреждение которого в
1694 г. ознаменовало зарождение двухуровневой банковской системы, появился в результате довольно случайного политического
события. Для обеспечения своих финансовых нужд король Карл
II был вынужден в значительной мере полагаться на кредиты
лондонских банкиров. Британский королевский двор, утратив доверие лондонских банкиров из-за отказа Карла II платить по своим долгам, стремился найти замену источника поступлений
средств. Впоследствии король Вильям III и его правительство обратились к схеме шотландского финансиста Уильяма Паттерсона,
в соответствии с которой был создан институт под названием
«Управляющий и К0 при Банке Англии» (Governor and Company
of the Bank of England).
Учреждение этого института было оформлено в Законе Таннеджа (Tunnage Act), где среди множества других статей было
предусмотрено образование Банка «для улучшения сбора средств
и передачи казначейству 1 200 000 фунтов стерлингов». В тот период это событие выглядело абсолютно незначительным.
С первых же лет вновь образованный банк занял исключительное положение по сравнению с другими банками. В 1697 г.
правительство разрешило ему увеличить собственный капитал и
тем самым расширить выпуск банкнот. Правительство предоставило Банку монопольное право на ведение правительственных
расчетов: все платежи правительству должны были производиться через Банк, что привело к существенному росту престижа Банка. Было установлено, что никакой другой банк не мог быть учрежден через принятие Парламентом специального закона. Наконец, Закон постановлял, что никакие действия Управляющего и
К0 при Банке Англии не могли служить основанием для использования частной собственности любого из членов корпорации в
20
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
качестве компенсации за нанесенный ущерб. Это означало предоставление Банку привилегии ограниченной ответственности.
Всем другим банковским учреждениям в подобной привилегии
было отказано на протяжении последующих полутора веков.
В XVIII в. связь Банка и правительства все более крепла.
Концентрация привилегий в руках Банка обеспечила ему исключительно престижную и влиятельную позицию в финансовом мире. Мелкие частные фирмы испытывали значительные трудности,
конкурируя с Банком в тех же сферах бизнеса, и большинство частных банкнот в Лондоне закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки обратились к практике хранения своих
средств в Банке Англии, который уже начал приобретать черты
центрального банка.
В первой половине XIX в. через систему законодательных
актов, ограничивающих свободное банковское предпринимательство, окончательно сформировалась система централизованного
банковского бизнеса с единой резервной системой. Точку в спорах поставил Закон 1844 г., который провозгласил окончательную монополизацию эмиссионной деятельности в руках Банка
Англии.
Сложившаяся двухуровневая централизованная система характеризовалась следующими чертами:
• концентрация эмиссионной деятельности в Банке Англии.
Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа;
• законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет
на банковские слияния;
• контроль Банка Англии за деятельностью других банков и
совокупным денежным оборотом;
• значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности, регламентация проведения банковских операций и их ограничения.
Одновременно с формированием банковской системы в Англии происходили аналогичные процессы и в Шотландии. Однако
развитие банковской сферы в Шотландии происходило незави21
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
симо от Англии и несколько иначе. Вначале там преобладала
практика выдачи банкам разрешительных концессий. Основанный группой шотландских торговцев в 1695 г. Банк Шотландии
(Bank of Scotland) в течение 21 года владел монопольными правами на банковскую деятельность, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента. В отличие от Банка
Англии Банк Шотландии с самого начала приступил к созданию
своих отделений. Когда в 1716 г. срок действия его монопольных
прав подошел к концу, Банк Шотландии пытался ожесточенно
сопротивляться перспективе конкуренции, но в 1727 г. второй
чартер был вручен Королевскому Банку Шотландии (Royal Bank
of Scotland). Тем самым в Шотландии была создана конкурентная
среда.
Получение чартера означало, что банк получает права ограниченной ответственности. Но в Шотландии не существовало
никаких ограничений для осуществления банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы
принять на себя неограниченную ответственность за долги банка.
Поэтому очень скоро повсеместно стали появляться акционерные
банки без чартера. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Не существовало никаких ограничений на число партнеров, и после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела
бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний.
Шотландской системе были присущи определенные специфические черты, с самого начала отличавшие ее от систем, существовавших в других странах. Она включала острую конкуренцию между банками и строгое соблюдение практики регулярного
взаимного погашения банкнот; обмен банкнотами происходил
дважды в неделю, и балансы подбивались тут же. Система отделений здесь была освоена почти с самого начала, и в сравнении с
другими странами интенсивность развития депозитного бизнеса и
кредитных инструментов оказалась гораздо выше.
К 1826 г. в Шотландии действовали 3 чартерных банка (с 24
отделениями), 22 акционерных банка (с 97 отделениями) и 11 частных банков. В это время в Англии только что было принято за22
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
конодательство, разрешающее создание акционерных банков, и
даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения. К рассматриваемому моменту в истории шотландского банковского
бизнеса была лишь одна серьезная неудача – банкротство Эйр
Бэнк, когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства и прекращения платежей периодически принимали массовый характер.
Существовавшая в Шотландии сеть устойчивых, не знающих
вмешательства законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление на англичан, к
тому времени ставших свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков. В еще большей степени эта система
вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на
континенте. Однако в итоге банки Шотландии были вынуждены
работать по общим правилам, установленным Британским законодательством.
Банковская система Шотландии представляла собой пример
свободной банковской деятельности, основные черты и принципы которой были восприняты банковской системой США и в определенной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.
Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли. Подтверждением
этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная система США. Предполагается, что в качестве «кредитора в последней инстанции» центральный банк приходит на помощь
обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных
средствах. Считается, что, имея возможность не учитывать цель
получения прибыли, центральный банк, регулируя параметры
кредитно-денежного рынка, такие как процентные ставки, служит
общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и
занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).
23
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Свободная банковская деятельность представляет собой
систему, при которой банки осуществляют операции и выпускают платежные средства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное
количество капитала и завоевать доверие публики. Он имеет такие же права и обязанности, как и любое другое коммерческое
предприятие. Его платежные средства являются «безусловным
обязательством к погашению» или к обмену на основное (законное) платежное средство.
На современном этапе развития рыночной экономики вопрос
о структуре банковской системы встал вновь – в теоретических
дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (Лоуренса Уайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского
надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.),
образование зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование
финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся «размывании» традиционной двухуровневой банковской системы.
Более того, задачи управления темпами инфляции, денежным
оборотом, обеспечения устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только банковской деятельности: на финансовых рынках
оперирует огромное число различных финансовых компаний,
фондов, ассоциаций и т. д., занимающихся традиционно банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных банков и ими не регулируемыми. В результате чем выше уровень развития и диверсификации финансовых рынков, тем
ниже эффективность действий центрального банка.
24
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Лекция «Банковская система США и принципы ее
построения»
Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Кроме уже упомянутых, значительное влияние на банковское дело оказали:
• Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды,
простых для понимания;
• Закон об упрощениях и реформировании закона о реальной
процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;
• Закон о слиянии банков 1960 г.;
• Закон о секретности банковских операций.
Законы о реальной процентной ставке и простых для понимания условий ссуды представляли собой законодательные акты,
направленные на защиту потребителей от махинаций кредиторов.
Банки были обязаны контролировать соответствие своих действий требованиям закона.
По Закону о слиянии от банков требовалось ведение финансовых записей и отчетов о нестандартных, необычных финансовых операциях и валютных переводах. Такие отчеты должны были быть использованы в ходе уголовных, налоговых и регулирующих расследований или процедур.
В США банком считается любая организация, выполняющая
одну из следующих банковских операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверительное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее
пределами.
В более узком смысле термин «банк» применим к институтам, предоставляющим возможности депонирования средств для
широких слоев населения. Такие институты могут быть объединены в две большие группы:
• коммерческие банки;
• некоммерческие банковские институты.
Во вторую группу входят такие институты, как сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является полу25
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
чение прибыли. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие банки также имеют сберегательные счета
и срочные депозиты.
Банковская система США включает в себя следующие депозитные институты:
• двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих
функции центрального банка;
• национальные банки, имеющие разрешение на федеральном
уровне от Контролера денежного обращения, которые обязаны
быть членами ФРС;
• банки штатов и трастовые компании штатов, созданные
штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела
и объединенного банковского дела и трастовых услуг. По желанию они могут присоединиться к ФРС;
• трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но которые в большинстве своем переключились на предоставление
коммерческих банковских услуг;
• различные штатные институты меньшей значимости, такие
как частные банки, промышленные банки, имеющие банковские
уставы или имеющие разрешение на прием депозитов (например,
кооперативные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в
Южной Каролине).
Лекция «Банковская система Франции»
Банк Франции как крупнейший центр финансовой
инфраструктуры
Изменение фактической роли Банка Франции после 1945 г.
требовало изменения и юридических норм его деятельности, поскольку многие положения Устава 1936 г. устарели, новые реальности экономической жизни страны не находили в нем отражения. Прежде всего это касалось организационной структуры банка и его контрольных функций в сфере кредита. Изменения были
внесены Законом от 3 января 1973 г.
Положения, определяющие деятельность Банка, были упрощены, с тем чтобы выделить основные задачи и ответственность
26
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Банка Франции. Эти положения были достаточно гибкими, чтобы
своевременно учесть любые возможные и необходимые изменения.
Поворотным моментом в истории Банка Франции стал Акт от
4 августа 1993 г. Банк впервые в своей истории стал независим.
Освобождение от краткосрочных, нередко конъюнктурных соображений необходимо для решения основной задачи – гарантии
стабильности денежной политики. Кроме того, независимость
центрального банка являлась одним из условий вхождения в зону
евро.
На Банк Франции была возложена ответственность за определение и проведение денежно-кредитной политики для обеспечения стабильности цен в рамках общей денежно-кредитной политики Европейской системы центральных банков.
Закон провозгласил принцип гласности и определил порядок
предоставления отчетов Банка Франции президенту страны и
парламенту. Отчеты об операциях Банка, денежно-кредитной политике и ее перспективах направляются не реже одного раза в
год. Кроме того, информация о счетах Банка Франции доводится
до сведения Комиссий по финансам Национального собрания и
Сената. Управляющий Банком Франции может заслушиваться
Комиссиями по финансам обеих палат по их запросу и сам может
попросить эти комиссии заслушать его.
Основными руководящими органами Банка Франции являются:
Совет по денежно-кредитной политике (Monetary Policy
Council). В его задачу входит проведение разработанной ЕС ЦБ
денежно-кредитной политики, проведение осуществляемых центральным банком согласованных с ЕСЦБ операций.
Генеральный совет (General Council). В его функции входит,
прежде всего, принятие решений по вопросам текущей деятельности Банка Франции, не связанных с выполнением задач УСЦБ.
Генеральный совет принимает решения по кадровым вопросам, о
расходовании собственных средств банка, составлении и утверждении балансового отчета, о направлениях использования прибыли, определении размера перечисляемых в бюджет дивидендов
государству и т. д.
27
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Повседневное руководство деятельностью банка осуществляют управляющий Банком и его первый и второй заместители.
Они назначаются Советом министров Франции сроком на 6 лет
без права отзыва и не могут занимать эти должности более двух
сроков. Такой порядок назначения – определенная гарантия независимости центрального банка. Возраст управляющего не должен превышать 65 лет.
Председатель осуществляет руководство Банком Франции,
определяет общее направление деятельности всех его подразделений, имеет право назначать служащих на все должности, за исключением должности директора филиала. На эту должность
служащие назначаются министром экономики и финансов по
предложению председателя Банка Франции. В случае отсутствия
председателя его заменяет один из двух заместителей, функции
которых четко разграничены между собой: один отвечает за вопросы денежной политики, другой – за административные вопросы.
Банк Франции является крупнейшим центром финансовой
информации страны. Он обладает уникальными базами данных
экономической информации, которые накапливаются на протяжении десятилетий и используются как в аналитических исследованиях, так и для оказания услуг субъектам различных секторов
экономики.
Второй уровень банковской системы Франции
Второй уровень представляют кредитные учреждения. Обширная банковская сеть Франции предлагает клиентам полный
объем услуг. Банковский закон 1984 г. отменил действовавшие
ограничения на операции коммерческих и торговых банков, стер
различие между ними и поставил большинство финансовых учреждений под единую систему контроля.
Коммерческие банки включают широкий спектр институтов:
• большинство кредитных банков с их развитой сетью внутренних и зарубежных филиалов;
• бывшие деловые банки с меньшим числом филиалов во
Франции, но прочными связями с промышленностью и сельской
международной направленностью;
28
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
«Креди Агриколь» с его почти 10 000 отделениями, который
занимает '/6 французской банковской системы, а также другие
кооперативные и взаимные институты, такие как Народные банки
и Взаимный кредит;
• частные, в большей части специализированные, банки.
Крупнейшими французскими коммерческими банками являются
«Креди Агриколь» (Credit Agricole), «Банк Национальде Пари» (Banque Nationale de Paris), «Креди Лионне» (Credit
Lyonnais), «Сосьете Жене-раль» (Societe Generate), «Банк Париба» (Banque Paribas), «Индосуэц» (Banque Indosuez), «Креди Индустриаль э Коммерсиаль» (Credit Jndustriel et Commercial, С/С) и
«Креди Коммерсиаль де Франс» (Credit Commercial de France).
К группе сберегательных банков относятся сберегательные
операции почты и кооперативных сберегательных касс. Сберегательные кассы представляют собой объединение более чем 400
региональных сберегательных учреждений. Собранные этой сетью средства аккумулируются главным образом в Депозитноконсигнационной кассе (Caisse des depots et consignations, CDC)
– банке, который является центральным финансовым учреждением этой системы.
На территории Франции действуют более 170 иностранных
банков, часть которых имеет значительную сеть филиалов.
Лекция «Банковская система Германии»
Первый уровень банковской системы Германии
Немецкий Бундесбанк, центральный банк Федеративной Республики Германии, является составной частью Европейской системы центральных банков. Бундесбанк принимает участие в выполнении задач ЕСЦБ, связанных преимущественно с поддерживанием стабильности евро и обеспечением четкого проведения
внутренних и международных платежей.
Закон (Bundesbank Act), учредивший федеральный эмиссионный банк Федеративной Республики Германии, был принят бундестагом 4 июля 1957 г. и вступил в силу 1 августа 1957 г. Бундесбанк заменил действовавшую до того двухуровневую систему
центральных банков, которая включала в себя Банк немецких зе29
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
мель, девять центральных банков земель и Центральный Берлинский банк. В результате их слияния был образован единый центральный банк – Deutsche Bundesbank. Новый институт представлял собой корпорацию с капиталом 290 млн немецких марок
и полностью принадлежал государству. Закон о Бундесбанке с
незначительными изменениями действует и в настоящее время.
Бундесбанк организован на децентрализованной основе и состоит из центрального управления (во Франкфурте-на-Майне),
девяти офисов, называемых Центральными банками земель, и
126 отделений в наиболее крупных городах. Численность персонала в системе Федерального банка – около 16 000 человек, из
них 2600 человек работают в центральном управлении.
В соответствии с Законом Бундесбанк является Федеральной
корпорацией. Уставный капитал банка полностью принадлежит
Федеральному правительству. Бундесбанк является составной частью Европейской системы центральных банков и решает задачи
ЕСЦБ прежде всего в поддержании стабильности цен и организации внутренних и международных платежей.
Органами управления Бундесбанком являются: Совет Центрального банка (Zentralbankrat), Совет директоров (Direktorium)
и Правления Центральных банков земель (Vorstande).
Основной задачей Бундесбанка как центрального банка любой развитой страны является поддержание стабильности национальной валюты, регулирование денежного обращения и кредита.
С введением евро задача поддержания стабильности валюты усложнилась – Бундесбанк решает ее совместно с Европейским
Центральным банком и центральными банками других стран зоны евро.
Второй уровень банковской системы Германии
Второй уровень банковской системы Германии составляют
банковские учреждения. Банковская сеть включает сотни банков
и их филиалов, не только крупные, известные во всем мире универсальные банки, но и средние и мелкие банки. При этом если
европейские банки имеют, как правило, узкую специализацию, то
банки Германии преимущественно универсальны. Практически
любой немецкий банк предоставляет полный пакет услуг, от ведения расчетного счета до операций с ценными бумагами, креди30
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
тами на строительство и всевозможных страховок. Основное различие между банками заключается в ценах на услуги и в уровне
сервиса. Плата, взимаемая за одни и те же услуги одним и тем же
банком, может значительно отличаться от земли к земле.
Наряду с универсальными коммерческими в Германии действует большая группа специализированных банков. К числу
специализированных относятся ипотечные банки и прочие кредитные учреждения, выдающие кредиты под залог недвижимости, кредитные учреждения со специальными задачами (например, Банки долгосрочного кредитования промышленности), кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального
строительства (Bausparkassen), Немецкий Почтовый банк, инвестиционные компании, Депозитарный банк и т. д. Специализированные банки занимают около 25 % рынка банковских услуг.
Лекция «Банковская система Катара»
Банковско-финансовая система государства Катар включает в
себя:
– Центральный банк Катара;
– коммерческие банки, в том числе офшорные;
– инвестиционные компании;
– финансовые компании;
– валютообменные компании.
Правовой базой построения и регулирования банковской системы страны является утвержденный Указом эмира Закон 1993 г.
о создании Центрального банка Катара (Qatar Central Bank) с последующими дополнениями и изменениями.
Основные задачи и выполняемые Центральным банком Катара функции сходны с задачами и функциями центральных банков
большинства стран мира, поэтому вам будет интереснее познакомиться с его деятельностью, к примеру, в области регулирования
уровня процентных ставок, напрямую влияющей на сферу кредитования, капитальные операции и фондирование деятельности
банков, нежели с перечислением стандартного набора функций
Центрального банка.
Согласно ст. 1 Закона от 05.08.1993 № 15 банк – это любая
компания, имеющая лицензию на ведение банковского бизнеса в
31
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Катаре в соответствии с положениями Закона. При этом офшорный банк – это банк, ведущий банковский бизнес без права
принятия депозитов и инвестиционного управления средствами
граждан и резидентов государства Катар и открытия счетов
со списанием средств по чекам. Эти банки могут создаваться либо в форме акционерных компаний с главной конторой в Катаре,
либо в форме отделений катарских или иностранных банков. С
разрешения Центрального банка Катара офшорные банки могут
принимать депозиты и оказывать правительству Катара и его
уполномоченным органам услуги в случае их целесообразности с
точки зрения национальных интересов.
В Законе № 15 содержится определение финансового института, характеризующее его как любую компанию или учреждение, имеющее лицензию на предоставление кредитов или участие в инвестициях, но без права принимать депозиты. Таким
образом, забегая несколько вперед, отметим, что к финансовым
институтам согласно катарскому законодательству можно отнести и инвестиционные компании, и финансовые компании, и валютообменные компании.
Собственно банковский сектор Катара (помимо Центрального банка Катара) включает 15 банков, имеющих лицензию, зарегистрированных при Центральном банке Катара и оперирующих
в государстве Катар:
из них катарских:
– 5 коммерческих традиционных, в том числе:
Qatar National Bank (QNB) – Национальный банк Катара;
Commercial Bank of Qatar (CBQ) – Коммерческий банк Катара;
Doha Bank – Доха Банк;
Al-Ahli Bank of Qatar – Аль-Ахли банк Катара;
International Bank of Qatar (IBQ) – Международный банк Катара (бывший Grindlay's Qatar Bank);
– 2 исламских банка:
Qatar Islamic Bank – Исламский банк Катара;
Qatar International Islamic Bank – Катарский международный
исламский банк;
– 1 специализированный банк:
32
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Qatar Industrial Development Bank – Банк развития промышленности Катара;
отделений и филиалов иностранных банков:
– 7 коммерческих традиционных:
Arab Bank Limited – отделение крупнейшего иорданского
банка;
Mashreq Bank PSC – отделение дубайского банка (ОАЭ);
HSBC Bank Middle East – катарское отделение;
P.N.B. Paribas – отделение французского банка;
Saderat Iran Bank – отделение иранского банка;
Standard Chartered Bank – отделение английского банка;
United Bank Limited – отделение одноименного пакистанского банка.
Лекция «Финансово-банковская система
Кувейта»
Структура банковской системы
Главным звеном финансово-банковской системы Кувейта является ЦБК, в основные задачи которого входят:
– разработка и проведение денежно-кредитной политики;
– регулирование уровня внутренней ликвидности исходя из
потребностей национальной экономики и конъюнктуры мирового
рынка;
– обеспечение привлекательности кувейтского динара в качестве средства хранения сбережений населения путем поддержания устойчивого курса национальной валюты по отношению к
доллару и другим основным СКВ;
– сдерживание инфляции;
– регулирование и контроль за функционированием финансово-банковской системы.
Группу коммерческих банков образуют 7 местных банков, в
том числе Национальный банк Кувейта (National Bank of Kuwait),
Коммерческий банк Кувейта (Commercial Bank of Кuwait), АльАхли Банк оф Кувейт (Al-Ahli Bank of Kuwait), Галф Банк (Gulf
Bank), Бурган Банк (Burgan Bank), Банк Кувейта и Ближнего Вос33
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
тока (Bank of Kuwait and the Middle East), Банк Бахрейна и Кувейта (Bank of Bahrain and Kuwait).
Все кувейтские банки либо полностью принадлежат кувейтцам, либо кувейтцам на паях с резидентами арабских стран (например, Банк Бахрейна и Кувейта (Bank of Bahrain and Kuwait)).
К группе специализированных банков относятся Промышленный банк Кувейта (Industrial Bank of Kuwait) и Кредитносберегательный банк (Saving and Credit bank). Последний принадлежит правительству и является финансовым институтом,
предоставляющим ссуды на приобретение жилья.
Группу исламских банков образуют Кувейтский финансовый
дом (Кuwait Finance House), Кувейтский банк недвижимости
(Kuwait Real Estate Bank) и Бубьян Банк (Boubyan Bank).
Кувейтские банки поддерживают устойчивые связи с банками США, Европы, Юго-Восточной Азии и Японии, однако полноценные корреспондентские отношения с открытием депозитных счетов установлены в основном с крупными банками региона.
Коммерческие банки первого эшелона
В банковском секторе доминирует Национальный банк Кувейта (NBK). Банк был образован в 1952 г. Основное внимание
банк уделяет расширению своего регионального и мирового присутствия, увеличению объемов инвестиционных операций и повышению качества предоставляемых услуг. Недавние приобретения в Ираке, странах Залива и выход NBK на рынок Саудовской
Аравии, Иордании и Ирана свидетельствуют об уверенном продвижении к намеченной цели.
Второй по величине активов банк (17 %) – Кувейтский финансовый дом (KFH) был создан в 1977 г. и имеет сеть из 33 отделений. Как и лидер, KFH также распространяет свою деятельность за пределы страны, выгодно используя рост интереса к исламским финансам в мире и особенно в странах Залива.
Следующим из банков "топ-уровня" является Галф Банк, созданный в 1960 г. На его долю сегодня приходятся 12 % рынка и
сеть из 32 отделений. Галф Банк – это самый эффективный банк,
а по совокупности показателей банковской деятельности он хорошо подготовлен к конкурентной борьбе на внутреннем рынке.
34
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Коммерческий банк Кувейта (CBK) – самый маленький из
верхушки банковской пирамиды Кувейта – был создан в 1960 г.
Доля его 38 отделений в совокупных активах банков страны составляет 10 %.
Коммерческие банки второго эшелона
Бурган банк – один из трех банков второго эшелона – имеет
19 отделений и 9 %-ю долю совокупных активов. Банк был образован в 1976 г. Имея прочную капитальную базу в 17,8 %, банк
фокусирует усилия на развитии розничных операций в партнерстве с главным акционером – Kuwait Projects Co., активно участвующим в финансовых холдингах стран Залива и других арабских стран.
Банк Кувейта и Ближнего Востока (BKME) был создан в
1971 г., имеет 18 отделений и удерживает 9 % рынка по величине
активов. Руководство BKME, на 75 % принадлежащего бахрейнскому "агрессору" Ахли Юнайтед Банк (AUB), рассчитывает в
ближайшее время удвоить число своих отделений и концентрирует усилия на операциях по торговому финансированию и потребительскому кредитованию, связывая большие надежды с
возможным участием в финансировании восстановления Ирака.
Аль-Ахли банк оф Кувейт (ABK) – третий банк второго уровня с 9 %-й долей рынка и сетью из 14 отделений – был образован
в 1967 г.
Исламские банки
Правовой основой деятельности банков в Кувейте являются
Закон 2003 г. № 30 и Закон 1968 г. № 32. Руководство страны заинтересовано в увеличении числа исламских банков. Об этом
свидетельствует тот факт, что именно в интересах законодательного закрепления стратегической линии на расширение сети и
усиление положения банков исламского типа был издан Закон
№ 30. Целью его издания одновременно являлись создание основ
для организации в стране банков, осуществляющих свою деятельность на "здравых основах" ислама, и регламентация функций ЦБК по контролю и надзору за такими банками. Эти принципы наиболее твердо отстаиваются и активно пропагандируются в
35
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
мусульманских странах, финансовые учреждения которых входят
в Совет по банковским услугам исламского типа.
Во исполнение стратегической программы исламизации банковского сектора совет директоров ЦБК принял решение о применении на начальном этапе постепенного лицензирования новых исламских банков. Считалось, что без этого в условиях, когда в короткий срок создается много банков, еще не обладающих
достаточными навыками работы на принципах "исламского банкинга", не удастся создать здоровую конкурентную среду и позволить ЦБК разработать политику и инструментарий эффективного
контроля. Помимо этого ЦБК строго следит за тем, чтобы банки
исламского типа работали исключительно как исламские банки, а
традиционные продолжали действовать как традиционные.
В соответствии с нормами шариата средства исламских и
традиционных банков не могут смешиваться. В этой связи по согласованию с парламентом страны в законодательство были внесены изменения, разрешающие традиционным банкам создавать
дочерние учреждения исламского типа на правах самостоятельных юридических лиц, имеющих отдельный баланс. Правда, в
настоящее время ЦБК не дает разрешений на создание исламских
филиалов обычных банков, ограничив "эксперимент" пока тремя
банками.
Первым в ряду лицензированных исламских банков стал созданный согласно специальному закону 1977 г. Кувейтский финансовый дом (Kuwait Finance House), внесенный в Реестр исламских банков ЦБК в 2004 г. 28 ноября того же года получил лицензию и был внесен в Реестр Бубьян банк (Bоubyan Bank). 21 марта
2004 г. ЦБК в предварительном порядке одобрил преобразование
созданного в 1973 г. специализированного банка – Кувейтского
банка недвижимости (Kuwait Real-Estate Bank) в исламский банк.
По мнению управляющего ЦБК шейха Салема Абдул Азиз
аль-Сабаха, перейти к следующему этапу, то есть созданию существующими традиционными банками исламских филиалов,
можно будет, только оценив опыт работы существующих исламских банков. Кроме того, для развития этой ниши нужны специально подготовленные кадры, а подготовка персонала и создание
соответствующих организационных форм требуют времени.
36
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Рекомендуемая литература
Учебно-монографическая литература
1. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы: учеб. пособие / под ред. В. Д. Садкова,
О. П. Овчинниковой. – М., 2001.
2. Банковские системы развитых стран: учеб. пособие / под
ред. Г. Н. Щербаковой. – М., 2002.
3. Банковские системы зарубежных стран: учебник / под ред.
Ю. Г. Вешкина, Г. Л. Авагян. – М., 2002.
4. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова. –
М.: Юнити, 2003.
Периодическая литература
1. Журнал «Банковское дело».
2. Журнал «Банковское обозрение».
3. Журнал «Банковское кредитование».
4. Журнал «Бухгалтерия и банки».
5. Журнал «Деньги и кредит».
6. Журнал «Международные банковские операции».
7. Журнал «Финансы и кредит».
8. Журнал «Эксперт».
Интернет-ресурсы
1. www.cbr.ru
2. www.bankir.ru
3. www.bdc.ru
4. www.arb.ru
37
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Оглавление
Введение ............................................................................................................... 3
Цель и задачи изучения дисциплины ................................................................ 4
Требования к уровню освоения дисциплины ................................................... 5
Содержание дисциплины ................................................................................... 5
Методические указания по подготовке к семинарским занятиям ................ 9
Вопросы для подготовки к экзамену ............................................................... 13
Методические указанию по выполнению контрольной работы .................. 16
Краткий курс лекций по дисциплине .............................................................. 17
Рекомендуемая литература............................................................................... 37
38
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Учебное издание
Международное банковское дело
Методические указания
Составители:
Сироткин Сергей Александрович
Парфенова Людмила Борисовна
Редактор, корректор И. В. Бунакова
Компьютерная верстка Е. Л. Шелеховой
Подписано в печать 20.07.09. Формат 60×84 1/16.
Бум. офсетная. Гарнитура "Times New Roman".
Усл. печ. л. 2,32. Уч.-изд. л. 1,52.
Тираж 200 экз. Заказ
Оригинал-макет подготовлен
в редакционно-издательском отделе Ярославского
государственного университета им. П. Г. Демидова.
Отпечатано на ризографе.
Ярославский государственный университет
им. П. Г. Демидова.
150000, Ярославль, ул. Советская, 14.
39
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
40
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
41
Copyright ОАО «ЦКБ «БИБКОМ» & ООО «Aгентство Kнига-Cервис»
Международное
банковское дело
42
Документ
Категория
Экономика
Просмотров
154
Размер файла
490 Кб
Теги
банковская, дело, международный, 573
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа