close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

33.Страхование внешнеэкономической деятельности. Учебное пособие. Гриф УМЦ Профессиональный учебник.

код для вставкиСкачать
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?.?. ??????????
???????????
???????????????????
????????????
Рекомендовано Учебно-методическим объединением
вузов России по образованию в области экономики
и экономической теории в качестве учебного пособия
для студентов высших учебных заведений, обучающихся
по направлению «Экономика» и другим экономическим специальностям
Рекомендовано Учебно-методическим центром
«Профессиональный учебник» в качестве учебного пособия
для студентов высших учебных заведений, обучающихся
по специальностям (080105) «Финансы и кредит»,
(080109) «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»,
(030501) «Юриспруденция»
Москва 2012
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
УДК [368.811.1:339.9](470+571)(075.8)
ББК 65.271.328(2Рос)я73-1
А95
Р е ц е н з е н т ы:
доктор экономических наук, профессор
кафедры страхования МГИМО (У) МИД России Н.Г. Адамчук
доктор экономических наук, профессор Н.Б. Грищенко
(зав. кафедрой финансов и кредита Алтайского государственного университета)
Главный редактор издательства Н.Д. Эриашвили,
кандидат юридических наук, доктор экономических наук, профессор,
лауреат премии Правительства РФ в области науки и техники
А95
Ахвледиани, Юлия Тамбиевна.
Страхование внешнеэкономической деятельности: учеб.
пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика» и экономическим специальностям /
Ю.Т. Ахвледиани. ? М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. ? 255 с.
ISBN 978-5-238-01790-7
Агентство CIP РГБ
В учебном пособии рассмотрена сущность страхования внешнеэкономической деятельности и определены его основные виды, дана
классификация внешнеэкономических рисков, а также раскрыты вопросы правового обеспечения и государственного регулирования в
данной сфере.
Для студентов, магистров, аспирантов, обучающихся по экономическим специальностям, а также всех тех, кто интересуется
вопросами страхования внешнеэкономической деятельности.
ББК 65.271.328(2Рос)я73-1
ISBN 978-5-238-01790-7
© ИЗДАТЕЛЬСТВО ЮНИТИ-ДАНА, 2010
Принадлежит исключительное право на использование и распространение
издания (ФЗ № 94-ФЗ от 21 июля 2005 г.).
Воспроизведение всей книги или любой ее части любыми средствами или в
какой-либо форме, в том числе в интернет-сети, запрещается без письменного
разрешения издательства.
© Оформление «ЮНИТИ-ДАНА», 2010
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?? ??????
Страхование внешнеэкономической деятельности является важнейшим элементом международной финансовой системы и способствует обеспечению защиты имущественных интересов участников
внешнеэкономической деятельности. Значение страхования внешнеэкономической деятельности повышается в условиях глобализации мирового страхового рынка и реализации национальных программ экономического роста.
Комплексное развитие всех видов страхования внешнеэкономической деятельности с учетом международной практики страховых
отношений способствует созданию надежной системы страховой
защиты интересов его участников.
Внешнеэкономическая деятельность относится к рыночной сфере, базируется на принципах финансовой самостоятельности и самоокупаемости. Формирование производственной и финансовоэкономической инфраструктуры внешнеэкономической деятельности в условиях рыночных преобразований способствует развитию
страхования внешнеэкономической деятельности. С переходом на
рыночные условия хозяйствования, возникновением коммерческих
структур и развитием международных экономических отношений
роль страхования внешнеэкономической деятельности повышается.
Актуальность возрастает в связи с предстоящим вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО).
Учитывая особый характер внешнеэкономических рисков и
объектов страхования, важно определить виды страховой деятельности, рассмотреть организационно-правовые аспекты и особенности страхования внешнеэкономической деятельности, определить
перспективы развития.
В учебном пособии раскрыты исторические аспекты, экономическая сущность и функции страхования внешнеэкономической
деятельности. На основе классификации страхования внешнеэкономической деятельности рассмотрены основные виды страхования
внешнеэкономических рисков. Методологической основой учебного пособия послужили законодательные и нормативные акты, регулирующие страховые отношения во внешнеэкономической деятельности в российской и международной практике.
3
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Выпуск данного учебного пособия обусловлен потребностью в
теоретическом и практическом изучении страхования внешнеэкономической деятельности, необходимостью повышения требований
к качеству обучения специалистов.
Учебное пособие содержит обширный библиографический список, словарь терминов и понятий, учебно-методические материалы
(в том числе контрольные вопросы для семинарских занятий и самопроверки, кейс и тесты), а также приложения, в которых представлены важнейшие документы, использующиеся в области страхования внешнеэкономической деятельности, способствующие закреплению основных теоретических знаний. Все это дает возможность глубокого освоения магистрами, аспирантами и студентами
вопросов страхования внешнеэкономической деятельности.
4
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
1
??????????? ???????????????????
???????????? ? ??????? ????????? ?????????
1.1. ??????? ???????? ???????????
??????????????????? ????????????
Важнейшим направлением рыночной экономики является
внешнеэкономическая деятельность, которая представляет собой
процесс реализации внешнеэкономических связей, включающих внешнеторговую деятельность, международное сотрудничество, совместное
предпринимательство, валютно-финансовые и кредитные операции,
иначе говоря, это внешнеторговая, инвестиционная и иная деятельность, включая производственную кооперацию, в области международного обмена товарами, информацией, работами, услугами,
результатами интеллектуальной деятельности (правами на них)1.
Сразу же следует отметить, что она в значительной степени подвержена рискам, наступление которых неизбежно влечет значительные
экономические потери. А важнейший способ минимизации и ликвидации экономических потерь, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий, ? страхование. Имея давнюю историю,
страхование играет роль гаранта непрерывности общественного
воспроизводства, обеспечивая страховые выплаты при наступлении
определенных страховых случаев.
Несмотря на то что возникновение страхования относится к
глубокой древности, потребность в страховании внешнеэкономической деятельности исторически реализовывалась в связи с развитием внешнеэкономических связей России с зарубежными странами.
В 1920 г. при транспортном управлении Народного Комиссариата внешней торговли был образован страховой отдел, который
осуществлял работу по развитию страховых отношений в сфере
внешней торговли. В связи с тем что операции, связанные с внешней торговлей, страховались в иностранных страховых компаниях
(английских и германских), было принято решение Госстраха выйти на внешний рынок и обслуживать интересы внешней торговли
путем развития перестраховочных отношений. Работа с зарубежными странами проводилась по трем направлениям:
1 Об экспортном контроле: Федеральный закон от 18 июля 1999 г. № 183-ФЗ с
изм. и доп. от 1 декабря 2007 г. (ст. 1).
5
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
выдача экспортно-импортным организациям генеральных
полисов;
? назначение посредниками торгпредств СССР и привлечение
к посредничеству работающих за границей транспортноторговых предприятий;
? организация за границей своих представительств и дочерних
компаний.
В 1924?1926 гг. Госстрах имел представительства в 11 странах
мира. Постановлением СНК СССР от 12 ноября 1924 г. было принято решение о создании смешанных страховых обществ для осуществления страхования интересов экспортно-импортной торговли.
В 1925 г. в Англии было образовано первое страховое общество ?
«Черноморско-Балтийское
генеральное
страховое
общество»
(«Блекбалси») с участием советского капитала в связи с расширением внешнеэкономических связей. С этого времени началось активное развитие иностранного страхования, которое было связано с
экспортно-импортными операциями. Позднее укрепились страховые отношения с Германией: гамбургским судом было зарегистрировано «Черноморско-Балтийское транспортное страховое акционерное общество».
Развитие внешней торговли способствовало формированию
страхования транспортных и огневых рисков, экспортных кредитов,
ввозимых грузов из Финляндии, Латвии, Литвы, Польши, Греции.
С утверждением «Положения о государственном страховании в
СССР» от 18 сентября 1925 г. Президиум ЦИК и СНК СССР объявили государственную монополию на все виды страхования и закрепили страхование иностранного имущества и внешнеэкономических
связей в единой государственной организации ? Госстрахе СССР.
Госстрах имел соглашение с Главным таможенным управлением по
страхованию внешнеторговых грузов, по которому осуществлялось
страхование экспортных, импортных и каботажных грузов, находящихся на таможенных складах. Главное таможенное управление
выступало в качестве страхователя от имени грузовладельцев.
В связи с созданием в 1936 г. Управления иностранных операций
(УИНО) Госстраха СССР получило дальнейшее развитие иностранное страхование. Так, УИНО осуществляло страхование экспортноимпортных и каботажных грузов и судов, внешнеторговых грузов,
находившихся на складах в Швеции, Иране, Китае.
Сложившиеся политические и экономические отношения Советского Союза с зарубежными странами требовали развития иностранного страхования. В связи с этим Постановлением Совета
Министров СССР от 16 ноября 1947 г. на базе Управления иностранных операций было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), которому передавались все при-
6
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
надлежащие Госстраху акции, активы и пассивы страховых организаций и представительств за границей, представительств в СССР,
занимающихся операциями УИНО. Статус самостоятельного юридического лица, действующего на началах хозяйственного расчета,
Ингосстрах приобрел в соответствии с «Положением об Управлении иностранного страхования СССР» от 2 июня 1948 г. Образование Ингосстраха, несомненно, способствовало развитию страховых
отношений во внешнеэкономической деятельности.
Ингосстрах с момента своего образования стал осуществлять страхование экспортных, импортных, каботажных и транзитных грузов при перевозке и хранении, судов, транспортных средств, фрахта
и прочих имущественных интересов, связанных с перевозкой грузов
или эксплуатацией судов и других перевозочных средств.
Самостоятельный выход на внешний рынок государственных и
кооперативных предприятий (после принятия Постановления
СССР от 2 декабря 1988 г. № 1405 «О дальнейшем развитии внешнеэкономической деятельности государственных, кооперативных и
иных общественных предприятий, объединений, организаций»)
способствовал развитию внешнеэкономических связей и страхованию экспортно-импортных операций.
Существенная демократизация внешнеэкономической деятельности и расширение самостоятельности предприятий и организаций всех форм собственности в связи с принятием Указа Президента «О либерализации внешнеэкономической деятельности на территории РСФСР» от 15 ноября 1991 г. № 213 послужили началом
осуществления серьезных реформ в данной сфере. Указом было
предусмотрено право на внешнеэкономическую деятельность любому предприятию независимо от формы собственности и организации. Россия стала полноправным участником международных
соглашений в области внешнеэкономических связей.
Поскольку внешнеэкономическая деятельность относится к рыночной сфере, она базируется на принципах финансовой самостоятельности и самоокупаемости. Формирование производственной и
финансово-экономической инфраструктуры внешнеэкономической
деятельности в условиях рыночных преобразований способствует
развитию страхования внешнеэкономической деятельности, роль
которого неизмеримо повышается в связи с переходом на рыночные условия хозяйствования, возникновением коммерческих структур и развитием международных экономических отношений, а
главное ? с предстоящим вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО).
7
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
1.2. ????????????? ????????,
??????? ? ???????? ???????????
??????????????????? ????????????
Глубокие экономические преобразования, происходящие в России, открывают широкие возможности для развития страхования
внешнеэкономической деятельности предприятий всех форм собственности. В настоящее время без специальной регистрации внешнеэкономическую деятельность осуществляют более 500 тыс. предприятий и организаций, которые свободно выбирают партнеров по
сделкам и самостоятельно отвечают за результаты внешнеэкономических операций.
Развитие мировых финансовых рынков, усиление процессов
глобализации, оказывают непосредственное влияние на всех участников внешнеэкономической деятельности. Внешнеэкономическая
деятельность является динамично развивающейся сферой российской экономики. Вместе с тем появление новых финансовых инструментов существенно увеличило количество внешнеэкономических
рисков. В этой связи особое значение имеет страхование от возможных потерь и убытков во внешнеэкономической деятельности.
Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при
наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых
премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков1.
Страхователями законодательством признаются юридические
лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в
силу закона.
Страховщики ? юридические лица, созданные в соответствии с
законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие в
установленном порядке соответствующую лицензию.
Страховые отношения между страхователем и страховщиком
возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему
имущества или иных законных имущественных интересов.
Уникальность страхования внешнеэкономической деятельности
в том, что оно в большей степени, чем другие отрасли, связано с
1 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27
ноября 1992 г. № 4015-1, с изм. и доп. от 29 ноября 2007 г. (ст. 2).
8
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
международными экономическими отношениями и предоставляет
гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов
всех его участников.
Экономическая сущность страхования внешнеэкономической деятельности заключается в замкнутых перераспределительных отношениях между участниками страхования по поводу формирования за
счет уплачиваемых страховых взносов специальных денежных фондов и
использования их для защиты имущественных интересов участников
внешнеэкономической деятельности при наступлении страховых случаев.
Сущность страхования внешнеэкономической деятельности
проявляется в его функциях.
1. В рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования
в связи с последствиями случайных страховых событий. Наличие
риска способствует возникновению страховых отношений.
2. Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового
события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по
уменьшению риска и выработке превентивных мер, позволяющих
контролировать уровень риска.
3. Назначение контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда на
основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление этой функции производится через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций.
4. Выполняя инновационную функцию, страхование способствует
развитию технического прогресса и внедрению новых технологий
путем компенсации связанных с ним рисков.
5. Страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных ресурсов, что способствует развитию
производства и экономики, и означает реализацию инвестиционной
функции страхования.
Для осуществления эффективной страховой деятельности необходимо руководствоваться соответствующими принципами. Классические принципы страхования в полном объеме применимы к страхованию внешнеэкономической деятельности.
1. Принцип наличия страхового интереса. Он означает наличие
юридически обоснованную финансовую заинтересованность страхователя в объекте страхования. Страховой интерес представляет
собой меру материальной заинтересованности в страховании. Так,
договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у
страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении за-
9
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
страхованного имущества, является недействительным. Кроме того,
при страховании имущества не допускается назначение лица, не
имеющего интереса в сохранении имущества, выгодоприобретателем по договору страхования (ст. 930 ГК РФ).
2. Принцип наивысшего доверия сторон. Страхователь и страховщик должны быть предельно честными при изложении фактов,
имеющих значение при исполнении договора. В соответствии со
ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь
обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие
существенное значение для определения вероятности наступления
страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(страхового риска).
3. Принцип суброгации. Означает переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки. В ст. 965 ГК РФ
предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему
убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования
осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем или выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки.
Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего
права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные
страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным
по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
4. Принцип непосредственной причины. Страховщик имеет право
возмещать страховой ущерб только от тех страховых рисков, которые указаны в договоре страхования.
5. Принцип контрибуции. Он предусматривает наличие определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в
процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую
стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух
или нескольких страховщиков, договор является ничтожным в той
части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае
каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 951 ГК РФ).
10
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
6. Принцип эквивалентности. Это означает требование равновесия между доходами и расходами страховой компании. Соблюдение
данного принципа зависит от степени обоснованности страховых
премий и реальной динамики ущерба. По результатам определенных отрезков времени или периодов страхования, которые необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних
или крупных ущербов, должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной страхователем за тарифный период, и совокупной суммой
возмещений, выплаченных страховщиком при наступлении страховых случаев за указанный период.
Страхование внешнеэкономической деятельности призвано
обеспечить стабильную и гарантированную страховую защиту всех
его участников. Важно рассмотреть классификацию страхования в
связи со спецификой страховых отношений в системе внешнеэкономической деятельности.
1.3. ????????????? ???????????
??????????????????? ????????????
Особый характер страховых рисков и объектов страхования при
проведении внешнеэкономических операций и осуществлении самой деятельности обусловливают необходимость рассмотрения
классификации страхования внешнеэкономической деятельности.
Следует отметить, что страхование внешнеэкономической деятельности не выделено в отдельный вид страховой деятельности.
Общее страховое законодательство в настоящее время изменено
с учетом международной практики страхования. В Федеральном
законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделены 23 лицензируемых вида страхования.
Согласно ст. 4 вышеназванного Закона объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные со следующим:
? дожитием граждан до определенного возраста или срока,
смертью, наступлением иных событий в жизни граждан
(страхование жизни);
? причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им
медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные:
? с владением, пользованием и распоряжением имуществом
(страхование имущества);
? с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред
(страхование гражданской ответственности), с осуществле-
11
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
нием предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Существующая классификация на основании ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» из 23 лицензируемых видов страхования позволяет выделить
следующие виды страхования, имеющие непосредственное отношение к внешнеэкономической деятельности:
? страхование средств транспорта (наземного, железнодорожного, водного, воздушного);
? страхование жизни;
? медицинское страхование;
? страхование от несчастных случаев и болезней;
? страхование грузов;
? страхование имущества юридических лиц;
? страхование
гражданской
ответственности
владельцев
средств транспорта (автотранспорта, водного, железнодорожного, воздушного);
? страхование гражданской ответственности за причинение
вреда, вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
? страхование гражданской ответственности за причинение
вреда третьим лицам;
? страхование гражданской ответственности за неисполнение
или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
? страхование предпринимательских рисков;
? страхование финансовых рисков.
Страхование предлагает широкий набор страховых услуг, связанных с внешнеэкономической деятельностью. На характер и полноту страховой защиты имущественных интересов участников
внешнеэкономической деятельности влияют такие факторы, как:
? перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;
? перечень объектов подлежащих страхованию;
? управление рисками;
? объем ответственности страховщика и страхователя;
? уровень страхового обеспечения;
? экономическое обоснование тарифных ставок;
? условия страхования;
? порядок заключения договора;
? своевременность возмещения страхового ущерба;
? наличие льгот, представляемых страхователям.
Внешнеэкономическая деятельность связана с рисками, которые влияют на различные имущественные интересы его участников.
Основными страховыми рисками являются:
12
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
риски, связанные с экономической конъюнктурой рынка и
деятельностью иностранного партнера;
? риски, связанные с грузоперевозками;
? финансовые риски;
? технологические риски;
? коммерческие риски; политические риски;
? риски стихийных бедствий и др.
Основными факторами, определяющими риски во внешнеэкономической деятельности, являются:
1) на макроуровне:
? снижение темпов экономического роста;
? инфляция;
? ухудшение торгового и платежного баланса страны;
? увеличение государственного долга (внутреннего и внешнего);
? уменьшение золотовалютных резервов;
? миграция капиталов;
? изменения в законодательстве страны-должника (ограничения и запрет);
? политические события;
2) на микроуровне:
? ухудшение хозяйственно-финансового положения контрагента;
? неплатежеспособность покупателя и заемщика;
? неустойчивость курса валюты цены (кредита) и валюты платежа;
? колебания процентных ставок;
? степень доверия к контрагенту1.
Страхование внешнеэкономических рисков можно охарактеризовать как комплекс видов страхования, обеспечивающих защиту
имущественных интересов отечественных и зарубежных участников
внешнеэкономической деятельности. Оно включает виды имущественного, личного и страхования ответственности.
Объектами имущественных видов страхования внешнеэкономической деятельности могут быть:
? транспортное страхование грузов;
? страхование финансовых рисков;
? страхование грузов;
? страхование валютных рисков;
? страхование экспортных кредитов;
1 См.: Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учеб.
пособие для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит»,
«Мировая экономика». М.: Омега-Л, 2007. С. 82.
13
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
?
?
?
?
страхование имущества;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности экспедитора;
страхование контейнеров;
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
? другие виды имущественного страхования.
Объектом страхования при страховании ответственности являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Во
внешнеэкономической деятельности объектами страхования ответственности являются:
? страхование ответственности производителей товаров;
? страхование профессиональной ответственности;
? страхование ответственности судовладельцев;
? страхование ответственности за невыполнение обязательств
по контракту;
? другие виды страхования ответственности.
Среди видов личного страхования следует выделить:
? страхование граждан, выезжающих за границу;
? страхование от несчастных случаев;
? страхование медицинских расходов;
? страхование жизни.
Мировая практика предлагает использование классификации
классов страхования, на основе которых выделяются соответствующие лицензируемые виды страхования. Так, применительно к
внешнеэкономическим рискам можно выделить отдельные виды
страхования: морское страхование; страхование грузовых перевозок;
страхование кредитов; страхование финансовых убытков; транспортное страхование и др.
В странах Европейского экономического сообщества (ЕЭС)
действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. Этот документ предусматривает
единую группировку классов страхования. Страховое регулирование и надзор распространяются на все классы страхования. Выделение классов производится в соответствии с природой покрываемых рисков. В частности, предусмотрена группа рисковых видов
страхования и личное страхование (табл. 1.1). Директива ЕС
1973 г. выделила вначале 17 классов рискового страхования, позже
был введен еще один класс (18-й) ? страхование помощи. В группе личного страхования выделяют девять классов страхования
жизни и пенсий.
14
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? 1.1. ????????????? ???????? ????? ???????????
?? ???????????? ????????????????
№
п/п
1
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Рисковые
виды страхования
2
Страхование от несчастных
случаев
Страхование от болезней
Группа видов страхования
от всех видов ущерба и
убытков, возникающих на
транспорте (п. 3?9)
Страхование наземного
транспорта без страхования
железнодорожного подвижного состава, включая
страхование автотранспортных средств, страхование других наземных
транспортных средств
Страхование железнодорожного транспорта
Страхование авиатранспорта
Страхование морских и
речных судов
Страхование грузов, находящихся в пути, для любого вида используемого
транспорта
Страхование от огня и от
действия непреодолимой
силы, в том числе от огня,
взрыва, шторма, других
природных сил, кроме
шторма, ядерной энергии,
землетрясения
Страхование от других видов ущерба, нанесенных
имуществу (за исключением перечисленного в п. 3?
7), градобитием или морозом, а также любым другим случаем, например
кражей, по причинам другим, чем те, которые перечислены в п. 8
15
№
п/п
3
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Виды
личного страхования
4
Страхование жизни и аннуитетов
Страхование к бракосочетанию и на рождение ребенка
Страхование аннуитетов,
связанных с инвестиционными фондами
Страхование здоровья как
ежегодно возобновляемый
краткосрочный договор
Страхование по типу «тонтина»
Страхование, связанное с
капиталовложением. Страхователь (полисодержатель)
может отказаться от полиса, получив за него выкупную сумму. В дальнейшем
этот полис может быть
продан, и последний полисодержатель имеет по нему
налоговую льготу, так как
часть полиса уже оплачена
ранее
Страхование управления
групповыми пенсионными
фондами
Другие виды страхования,
определенные в национальном страховом законодательстве
Другие виды страхования,
описанные в законодательстве по государственному
социальному страхованию,
осуществляемые за счет
работодателя
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Окончание табл. 1.1
1
10
11
12
13
14
15
16
17
18
2
Страхование ответственности перевозчика (п. 10?12)
Страхование автогражданской ответственности
Страхование ответственности авиаперевозчика
Страхование ответственности морского перевозчика
Страхование общей ответственности, за исключением п. 10?12
Кредитное страхование, в
том числе: страхование от
общей неплатежеспособности дебитора; страхование
экспортного кредита; страхование под залог; страхование закладных; страхование сельскохозяйственного кредита; страхование
части кредита
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита
Страхование остальных
видов финансовых убытков, связанных с риском:
безработицы; недополучения дохода (упущенной
выгоды); потери прибыли;
плохой погоды; непредвиденных торговых издержек;
других косвенных торговых
убытков; падения рыночной стоимости; других финансовых потерь (неторговых); уменьшения дохода
от ренты; других форм финансовых потерь
Страхование судебных издержек
Страхование убытков, связанных с предоставлением
помощи
16
3
4
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В приложении (А) к Первой директиве ЕС от 24 июля 1973 г.
приведена Классификация классов страхования, на основе которой
выделяются соответствующие виды страхования для целей лицензирования, а также формируются комбинированные виды страхования.
??????? 1.2. ??????????????? ???? ???????????
№
п/п
1
1
2
3
4
5
6
7
8
Наименование
2
Несчастные случаи
(в том числе несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания)
Заболевания
Наземные транспортные средства
(за исключением
железнодорожных
транспортных средств)
Железнодорожные
транспортные средства
Воздушные транспортные средства
Морские, озерные
и речные транспортные
средства
Грузовые перевозки
(в том числе груз, багаж
и иное имущество)
Пожары и стихийные
бедствия
Характеристика возмещения ущерба
3
Единовременные выплаты
Возмещение ущерба
Комбинированные выплаты
Транспортировка лиц
Единовременные выплаты
Возмещение ущерба
Комбинированные выплаты
Любой ущерб, нанесенный:
а) самоходному наземному транспортному средству;
б) несамоходному наземному транспортному средству
Любой ущерб, нанесенный железнодорожному транспорту
Любой ущерб, нанесенный воздушному транспорту
Любой ущерб, нанесенный
а) речному транспортному средству
б) озерному транспортному средству
в) морскому транспортному средству
Любой ущерб, причиненный перевозимому грузу или багажу, независимо
от вида транспорта
Любой ущерб, причиненный имуществу (за исключением имущества,
указанного в № 3, 4, 5, 6 и 7):
а) пожаром
б) взрывом
в) ураганом
г) стихийным бедствием иным, чем
ураган
д) ядерной энергией
е) просадкой фунта
17
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Продолжение табл. 1.2
1
9
2
Иной ущерб имуществу
10
13
Гражданская ответственность владельцев
наземного механизированного транспорта
Гражданская ответственность при перевозке
воздушным
транспортом
Гражданская ответственность при перевозке
морским, озерным и
речным транспортом
Общая ответственность
14
Кредит
15
Залоги
16
Различные финансовые
убытки
11
12
3
Любой ущерб, причиненный имуществу (кроме того, что указано в № 3,
4, 5, 6 и 7), если такой ущерб нанесен
в результате градобития или заморозков, либо любого иного события, такого, как кража, за исключением событий, указанных в № 8
любая ответственность, связанная с
эксплуатацией наземных механизированных транспортных средств (включая ответственность перевозчика)
любая ответственность, связанная с
эксплуатацией воздушных транспортных средств (включая ответственность
перевозчика)
любая ответственность, связанная с эксплуатацией речных, озерных и морских
транспортных средств (включая ответственность перевозчика)
любая ответственность, чем та, что
упомянута в № 10, 11 и 12
Общая платежеспособность
Экспортный кредит
Рассроченные платежи
Ипотечный кредит
Сельскохозяйственный кредит
Прямой залог
Косвенный залог
Риск безработицы
Недостаточность дохода (общая)
Неблагоприятные погодные условия
Неполучение прибыли
Неснижение накладных расходов
Непредвиденные коммерческие расходы
Утрата продажной стоимости
Потеря поступлений от аренды или
доходов
Косвенные коммерческие убытки, помимо упомянутых выше
Некоммерческие финансовые убытки
Прочие финансовые убытки
18
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Окончание табл. 1.2
1
17
2
Юридическая защита
(юридические расходы)
18
Помощь (ассистанс)
3
Расходы, связанные с правовой защитой, а также судебные издержки и
расходы
Помощь лицам, оказавшимся в затруднительном положении в пути, за
пределами места официальной регистрации или постоянного местожительства
Страхование внешнеэкономической деятельности может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора
страхования и правил страхования, определяющих общие условия и
порядок его осуществления.
Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком
или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о следующем:
? субъектах страхования;
? объектах страхования;
? страховых случаях;
? страховых рисках;
? порядке определения страховой суммы, страхового тарифа,
страховой премии (страховых взносов);
? порядке заключения, исполнения и прекращения договоров
страхования;
? правах и обязанностях сторон;
? определенном размере убытков или ущерба;
? порядке определения страховой выплаты;
? случаях отказа в страховой выплате;
? иные положения.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Его
виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В Гражданском кодексе РФ предусматривается возможность
обязательного государственного страхования здоровья, жизни,
имущества государственных служащих определенных категорий
(ст. 969). Так, в соответствии со ст. 418 Таможенного кодекса РФ
должностные лица таможенных органов подлежат обязательному
государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета.
19
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? ??? ????????????
1.
В чем заключается экономическая сущность страхования внешнеэкономической деятельности?
2. Какова история развития страхования внешнеэкономической
деятельности?
3. Какие функции выполняет страхование внешнеэкономической
деятельности?
4. Каковы принципы страхования внешнеэкономической деятельности?
5. В каких формах может осуществляться страхование внешнеэкономической деятельности?
6. В чем состоит отличительные особенности страхования внешнеэкономической деятельности?
7. В какой форме осуществляется страхования внешнеэкономической деятельности?
8. Как классифицируется на виды страхование внешнеэкономической
деятельности?
9. Каковы особенности страхования внешнеэкономических рисков?
10. Каковы основные положения правил страхования внешнеэкономической деятельности?
20
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
2
??????????????-???????? ???????????
??????????? ???????????????????
????????????
2.1. ???????? ????????????? ???????????
??????????????????? ????????????
Правовой основой страхования внешнеэкономической деятельности являются нормы российского и международного права, определяющие вопросы страхования, установления и распределения ответственности между участниками внешнеэкономической деятельности, а также положения национальных законодательных и нормативных актов, устанавливающие порядок и условия страхования
внешнеэкономических рисков с учетом специфики законодательства стран.
Правовые нормы, регламентирующие внешнеэкономическую
деятельность, содержатся в Конституции РФ, Гражданском, Налоговом, Таможенном и других кодексах Российской Федерации, в
федеральных законах, указах Президента РФ, а также в постановлениях и распоряжениях Правительства РФ, федеральных министерств и федеральных органов исполнительной власти.
Важнейшим источником правового регулирования страхования
внешнеэкономической деятельности является Федеральный закон
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
№ 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (с изм. и доп. от 29 ноября 2007 г.
№ 287-ФЗ).
Существенное значение для регулирования внешнеэкономических отношений имеют следующие федеральные законы:
? «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности»;
? «Об экспортном контроле»;
? «О мерах по защите экономических интересов Российской
Федерации при осуществлении внешней торговли товарами»;
? «О международных договорах Российской Федерации»;
? «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»;
? «О координации международных и внешнеэкономических
связей субъектов Российской Федерации»;
? «О валютном регулировании и валютном контроле».
21
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В 1990-е гг. Россия стала полноправным участником различных
международных соглашений в области внешнеэкономических связей. Внешнеэкономическая деятельность осуществляется на уровне
производственных структур с полной самостоятельностью в выборе
иностранного партнера, ассортимента товаров, в определении цены
и стоимости контракта, объемов и сроков поставки.
Основными направлениями внешнеэкономической деятельности являются:
? внешнеторговая деятельность, которая представляет собой
«деятельность по осуществлению сделок в области внешней
торговли товарами, услугами, информацией и интеллектуальной собственностью»1;
? производственная кооперация, представляющая собой форму сотрудничества между иностранными партнерами в различных процессах технологического разделения труда;
? международное инвестиционное сотрудничество, т.е. взаимодействие с иностранными партнерами на основе объединения усилий финансового и материально-технического характера;
? валютные и финансово-кредитные операции, которые содействуют любой внешнеторговой сделке в виде финансовых
обязательств, связанных с обеспечением платежа за поставленную продукцию через конкретные формы расчета, а также валютных операций, совершаемых в целях избежания
курсовых потерь.
Поскольку при страховании внешнеэкономической деятельности субъектами страхового рынка могут быть иностранные физические и юридические лица, то страховые отношения регулируются с
участием международного права и национальных особенностей его
применения.
Страхование внешнеэкономической деятельности базируется на
нормах международного законодательства (правилах, конвенциях,
соглашениях и др.), которые являются общепризнанными и необходимыми при практической реализации контрактов2 (табл. 2.1).
1 См.: Об основах государственного регулирование внешнеторговой деятельности:
Федеральный закон от 8 декабря 2003 г. № 164-ФЗ, с изм. и доп. от 2 февраля
2006 г. (ст. 2).
2 Кокин А.С., Левиков Г.А. Экспорт товаров: купля-продажа, перевозка, страхование, банковские сделки. М.: Спарк, 2005. С. 14.
22
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? 2.1. ????????????? ???????????? ?????????
Вид
трансНазвание конвенции
порта
1
2
Морской Международная конвенция об унификации некоторых норм права,
касающихся коносаментов (Гаагские правила)
Морской Конвенция Организации
Объединенных Наций о
морской перевозке грузов 1978 г. (Гамбургские
правила)
Воздуш- Конвенция об унификаный
ции некоторых правил,
касающихся воздушных
перевозок (Варшавская
конвенция)
Воздушный
Воздушный
Железнодорожный
Гаагский протокол
Монреальский протокол
№4
Международная конвенция о железнодорожной
перевозке грузов (ЦИМ)
Железно- Конвенция о междунадорожродных железнодорожный
ных перевозках (КОТИФ), Добавление В
(ЦИМ)
Железно- Соглашение, касающееся
дорожмеждународного грузовоный
го сообщения по железным дорогам (СМГС)
Автодо- Конвенция о договоре
рожный международной дорожной перевозки грузов
(КДПГ)
23
Готовивший
конвенцию орган
3
Международный
морской комитет
Географический
охват
4
Всемирный
Комиссия ООН по Всемирный
праву международной торговли
(ЮНСИТРАЛ)
Международный
Всемирный
технический комитет авиационных
экспертов-юристов
(вошел в состав
Международной
организации гражданской авиации ?
ИКАО)
ИКАО
Всемирный
ИКАО
Всемирный
Центральное бюро
международных
железнодорожных
перевозок (Берн)
Центральное бюро
международных
железнодорожных
перевозок (Берн)
Европа, Северная Африка, Западная
Азия
Европа, Северная Африка, Западная
Азия
Организация сотрудничества железных дорог
Восточная Европа, Восточная Азия
Экономическая
комиссия для Европы
Европа
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Окончание табл. 2.1
1
2
Смешан- Конвенция Организации
ный
Объединенных Наций о
международных смешанных перевозках грузов
Операто- Конвенция Объединенры коных Наций об ответстнечных
венности операторов
пунктов транспортных терминалов в международной
торговле
Внутрен- Проект Конвенции о
ний
договоре перевозки груводный
зов по внутренним водным путям (КДГВ)
3
4
Конференция ООН Всемирный
по торговле и развитию (ЮНКТАД)
Международный
институт по унификации частного
права
Всемирный
Международный
Европа
институт по унификации частного
права, Экономическая комиссия для
Европы
Особое значение для организации и проведения страхования
внешнеэкономической деятельности имеют разработанные международными страховыми институтами (ассоциациями, бюро, объединениями, обществами и т.д.) стандарты проведения тех или иных
операций1 (табл. 2.2).
??????? 2.2. ????????????? ????????? ?????????
ШтабОсновные направления
квартира
деятельности
1
2
3
Международная Брюссель Осуществление международного сотрудничеорганизация
(1895)
ства и координация деятельности нациоактуариев
нальных ассоциаций актуариев ряда стран.
Содействие научным исследованиям в области страховой математики и др.
Международная Амстер- Координация деятельности, обмен опытом и
ассоциация
дам
информацией между обществами взаимного
обществ
(1963)
страхования из разных стран (более 200 обвзаимного
ществ из 26 стран мира), представление инстрахования
тересов своих членов в международных
организациях
Организация
1 См.: Чиненов М.В. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учеб.
пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»,
«Мировая экономика». М.: Омега-Л, 2007. С. 26.
24
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Продолжение табл. 2.2
1
Международная
организация
классификационных обществ
2
Международная Цюрих
ассоциация
(1946)
по страхованию
Международная Лондон
федерация
(1969)
по ограничению
ответственности
владельцев танкеров в случае
загрязнения
(Международная
ассоциация
по страхованию
танкеров ?
ТОВАЛОП)
3
Классификационное общество ? это специализированное учреждение, признаваемое
правительствами ряда стран, которое занимается классификацией судов, техническим
надзором при их постройке и эксплуатации.
Стандарты и правила требований классификационного общества обязательны к соблюдению судовладельцами и капитанами торговых судов. Первое классификационное общество ? Регистр английского Ллойда ? возникло в 1760 г., в Лондоне как часть корпорации страховщиков «Ллойд». Международная ассоциация классификационных
обществ осуществляет координацию деятельности национальных обществ, анализирует
статистику аварийности судов в Мировом
океане и др.
Изучение вопросов страхования кредитов,
защита интересов членов ассоциации, обмен
опытом и информацией, осуществление связей между компаниями, занимающимися
страхованием краткосрочных экспортных
кредитов (от 3 до 12 мес). В официальных
документах называется Второй международной ассоциацией по страхованию кредитов (Первая ассоциация функционировала с 1928 по 1939 г. в Париже)
Выработка требований к владельцам танкеров
по ликвидации загрязнений от разлитой
нефти, предоставление возможности покрытий расходов на очистку страховым возмещением. Защита от загрязнения побережья
25
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Продолжение табл. 2.2
1
Международная
ассоциация
страхового
права
2
Лондон
(1962)
Международная
ассоциация
страховых
и перестраховочных
посредников
Международная
ассоциация
страховых
исследований
Париж
(1937)
Международная
нидерландская
группа (ИНГ)
Международная
торговая палата
Гаага
(1963)
Женева
(1973)
Гаага
(1920)
Международная
федерация
кооперативного
страхования
Международное Лондон
бюро «Зеленая (1949)
карта»
Международное Лондон
объединение
(1927)
по страхованию
инвалидов
и больных
3
Изучение научно-практических проблем развития страхового дела. Издание докладов,
проведение съездов и конференций. Формирование единого страхового рынка в
странах ЕС
Содействие международным контактам и
обмену информацией среди посредников
страхового рынка. Исследования по вопросам маркетинга в страховании и др.
Содействие научным исследованиям по
страхованию; распространение научных
знаний о страховании; содействие росту
общественного престижа профессии страховщика. Организация и курирование специальных научных проектов и программ
Крупнейший страховой холдинг Нидерландов. Имеет дочерние страховые компании в 24 странах мира на пяти континентах
Содействие свободной торговле и частному
предпринимательству в торговле и страховании. Оказание практической помощи
коммерсантам по выполнению правительственных функций для бизнеса на правительственном и международном уровнях
Объединение кооперативных страховых организаций 37 стран. Содействие международному сотрудничеству в области страхования и перестрахования, в обмене информацией, специалистами и др.
Координация деятельности национальных
бюро «Зеленая карта». Организация контроля за наличием страхования при пересечении границы и др.
Обмен опытом по статистическим и финансовым вопросам страхования жизни людей
с ослабленным здоровьем и больных
26
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Окончание табл. 2.2
1
2
Международное США
общество
(1981)
анализа риска
Международное США
страховое
(1965)
общество (МСО)
Международные
конгрессы
актуариев
Международный Антверморской
пен
комитет (ММК) (1897)
Международный
союз авиационного страхования
(МСАС)
Международный
союз морского
страхования
(МСМС)
Лондон
(1934)
Цюрих
(1946)
Международный Берн
союз страховщи- (1934)
ков кредитов
и инвестиций
Международный Мюнхен
союз страховщи- (1968)
ков технических
рисков
3
Применение методологии анализа риска
для целей оптимизации решений в различных областях научно-практической деятельности. Идентификация различных видов опасностей, разработка методов снижения рисков
Содействие в осуществлении образовательных и научных программ по вопросам страхования. Обмен страховой информацией.
Издательское дело
Представляют собой международные форумы специалистов-актуариев ряда стран.
Первый конгресс состоялся в 1895 г. (Бельгия), последний ? в 1988 г. в Хельсинки
Содействие унификации международного
морского и торгового права и практики
путем подготовки проектов соответствующих международных соглашений, разработка правил морского страхования, регистрации судов и др.
Объединение страховых компаний, занимающихся авиационным страхованием.
Содействие обмену информацией
Осуществляет представительство, охрану
интересов и развитие морского страхования,
формирование международной политики
страхования морской деятельности. С
1974 г. действительным членом МСМС является Ингосстрах
Применение согласованных условий кредитования Международной торговли, гарантирование экспортных кредитов, обмен
опытом и информацией по страхованию
экспортных кредитов, предоставляемых
на срок от года до пяти лет
Обмен информацией и опытом между страховыми компаниями, проводящими страхование технических рисков (строительномонтажных, машин от поломок, послепусковых гарантийных обязательств и др.)
27
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2.2. ?????????????? ???????????? ????????? ????????
Страхование внешнеэкономической деятельности является особой сферой страховых отношений, поскольку характеризуется совокупностью признаков, определяющих его содержание.
Страхование внешнеэкономической деятельности призвано
обеспечить стабильное и гарантированное осуществление имущественных интересов его участников. Оно не является видом страхования, для осуществления которого необходимо получение специальной лицензии. Порядок лицензирования страхования на территории Российской Федерации распространяется на страхование
внешнеэкономической деятельности. Вместе с тем при осуществлении страхования внешнеэкономической деятельности следует учитывать гарантированность устойчивости и платежеспособности
компании как необходимое условие привлечения в страхование
иностранных партнеров, а также высокую профессиональную квалификацию страховщиков.
Документом, удостоверяющим право страховщика на проведение страхования внешнеэкономической деятельности является лицензия, выданная органом страхового надзора.
Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов, необходимых для предстоящих страховых выплат.
Лицензирование видов страхования внешнеэкономической деятельности регламентируется Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Лицензия на проведение видов страхования внешнеэкономической деятельности
может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации.
Страховая организация предоставляет в орган страхового надзора следующие документы:
? заявление по установленной форме;
? учредительные документы;
? документы, подтверждающие оплату уставного капитала в
полном размере;
? экономическое обоснование осуществления видов страхования;
? положение о формировании страховых резервов;
? сведения о составе акционеров;
? правила по видам страхования, содержащие: определение
круга субъектов страхования и ограничения по заключению
договора страхования; определение объектов страхования;
определения перечня страховых случаев, при наступлении
28
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия); страховые тарифы; определение сроков страхования; порядок
заключения договоров страхования и уплаты страховых
взносов; взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам
страхования; порядок рассмотрения претензий по договору
страхования (к правилам должны быть приложены образцы
договоров страхования и страховых свидетельств);
? расчеты страховых тарифов с приложением использованной
методики актуарных расчетов и указанием исходных данных, а также структуры тарифных ставок;
? сведения о руководителе и его заместителях.
При получении лицензии один экземпляр правил страхования и
структуры тарифов с отметкой органа страхового надзора возвращается страховщику, а иные документы или копии с них не выдаются.
На основании письма Министерства финансов РФ «О внесении
изменений в документы, на основании которых была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности» № 24-00/КП-20
от 22 апреля 2003 г. страховщики имеют право вносить изменения в
содержание правил и образцов договоров и в уведомительном порядке направлять один экземпляр в органы страхового надзора. Однако вносимые изменения не должны затрагивать существа вида
страхования (имущественного интереса, объекта страхования, субъектного состава, страховых событий) и не изменять названия вида
страхования.
Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в ее выдаче осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней с даты получения органом страхового надзора
всех необходимых документов. О принятии решения орган страхового надзора обязан сообщить страховщику в течение пяти дней со
дня принятия решения.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии
на осуществление страхования может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства
Российской Федерации. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с
указанием причин.
Органы страхового надзора вправе:
? при выявлении нарушений страховщиками требований страхового законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
29
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
? получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении и необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан;
? обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения законодательства Российской Федерации.
В соответствии с «Положением о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ», утвержденном приказом Министерства финансов РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, орган страхового надзора имеет право дать предписания приостановить, отозвать или ограничить
действие лицензии на осуществление страховой деятельности.
Согласно п. 4 указанного Положения предписанием является
письменное указание Министерства финансов Российской Федерации и (или) территориальных органов страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок. Предписание дается страховщику за нарушения требований законодательства, в том числе:
? осуществление видов деятельности, которые не могут быть
предметом непосредственной деятельности страховщиков в
соответствии с законом;
? несоблюдение установленных правил формирования и размещения резервов;
? несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
? нарушение установленных требований о представлении в
Министерство финансов и (или) территориальному органу
страхового надзора отчетности;
? непредставление в срок документов, затребованных Министерством финансов России и (или) территориальным органом страхового надзора;
? установление факта представления в Министерство финансов и (или) в территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;
? несообщение в установленный срок в Министерство финансов об изменениях и дополнениях, внесенных в документы,
явившиеся основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);
? иные нарушения.
30
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховщик обязан в установленный предписанием срок представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие
устранение выявленных нарушений. В случае неисполнения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном органом страхового надзора.
Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику
заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам
страховой деятельности или на определенной территории.
Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).
Возобновление действия лицензии означает восстановление права
страховщика на осуществление страховой деятельности в полном
объеме. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.
Непредставление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, является основанием для принятия решения об отзыве лицензии, что влечет за
собой:
? прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;
? исключение юридического лица из единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.
Действие лицензии прекращается со дня опубликования решения об отзыве лицензии в печатном органе, определенном органом
страхового надзора. Страховщик обязан принять в соответствии с
законодательством Российской Федерации решение о прекращении
своей деятельности и представить в орган страхового надзора в установленные сроки: документы, подтверждающие прекращение
своей деятельности; бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа; оригинал лицензии.
Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении
действия лицензии, а также об отзыве лицензии на осуществление
страховой деятельности может быть обжаловано в установленном
законом порядке.
2.3. ??????????????? ????????????? ? ??????
?? ???????????? ??????????????????? ????????????
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховых услуг, выражающийся
31
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
в защите имущественных интересов физических и юридических лиц
при наступлении страхового случая. Как часть финансовокредитного механизма, страховой рынок является объектом государственного регулирования в большинстве зарубежных странах
мира.
Участниками страхового рынка являются:
? страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
? страховые организации;
? общества взаимного страхования;
? страховые агенты;
? страховые брокеры;
? страховые актуарии;
? федеральный орган исполнительной власти, к компетенции
которого относится осуществление функций по контролю и
надзору в сфере страховой деятельности;
? объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают
страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба,
производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с
исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые организации являются первичным и экономически
обособленным звеном страхового рынка. Они осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание, а также формирование и использование страхового фонда.
Страховые агенты ? это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность
на основании гражданско-правового договора физические лица или
российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и
действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры ? это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном
законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские
юридические лица (коммерческие организации), которые действуют
в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг,
связанных с заключением договоров страхования (перестрахования)
между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.
32
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную
законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением
деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность,
не связанную со страхованием.
Страховые актуарии ? это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового
договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием
актуарных расчетов.
Субъектами страхового дела являются страховые организации,
общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые
актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в
Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об
объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных
документов.
Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового
дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими
страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,
страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных
интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.
Государственное регулирование предполагает развитие страхового
рынка на основе баланса интересов страховщиков, страхователей и
государства и осуществляется административными и экономическими методами. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства. Экономические методы регулирования представляют в большей степени меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через налогообложение, политику Центрального банка России и т.д.
33
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
С развитием международной торговли страховыми услугами
происходит унификация методов государственного регулирования
страховой деятельности в различных странах. В рамках Международной ассоциации органов страховых надзоров, учрежденной в
1994 г., положено начало выработке Международных стандартов
регулирования торговли страховыми услугами, цель которых состоит
в выборе методов экономического и административного регулирования страхового рынка с учетом национальной политики стран.
Особое место в системе регулирования страхового рынка занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут входить в
структуру различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений.
Во многих странах органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы. Так, во Франции регулирование и контроль за страховой деятельностью осуществляется Комиссией страхового контроля, в Германии ? Федеральным ведомством по надзору за страховой деятельностью, Швеции ? Страховым инспекторатом. В США во всех штатах действуют отделы по
надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на Департамент торговли и промышленности. В
Канаде регулирование страхового рынка производится структурами,
подведомственными Министерству финансов. В государственном
регулировании в зарубежных странах, в пределах своей компетенции, принимают участие налоговые и антимонопольные органы.
Следует отметить, что внешнеэкономическая деятельность рассматривается как направление внешней политики государства, а
также национальной экономической политики, поэтому подлежит
государственному регулированию.
Процесс регулирования страховых отношений во внешнеэкономической деятельности затрагивает интересы всех участников и
включает в себя:
? обеспечение нормативно-правовой базы функционирования
страховой деятельности;
? отбор профессиональных участников страхового рынка;
? контроль за соблюдением выполнения всеми участниками
страховых отношений требований законодательства;
? участие государства в развитии системы страховой защиты
имущественных интересов;
? государственный надзор за страховой деятельностью.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется на принципах законности, гласности и организационного един-
34
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ства в целях соблюдения страхового законодательства, предупреждения нарушений участниками страховых отношений во внешнеэкономической деятельности, обеспечения защиты прав и их законных интересов.
В России государственный надзор за страховой деятельностью
осуществляет орган страхового надзора, который отвечает за:
? лицензирование деятельности и ведение единого государственного реестра страховщиков;
? контроль за соблюдением страхового законодательства, а
также обеспечением страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности;
? выдачу разрешений в установленные страховым законодательством сроки на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, а также на открытие филиалов страховщиков с
иностранными инвестициями;
? разработку нормативных и методических документов по
страховой деятельности;
? обеспечение реализации единой государственной политики
в сфере страхового дела.
Орган страхового надзора в соответствии с возложенными на
него функциями имеет право производить проверки соблюдения
страховщиками страхового законодательства Российской Федерации
и достоверности представляемой ими отчетности, а в случае необходимости обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации
страховщика.
Государственный страховой надзор в Российской Федерации
опирается на действующую систему законодательства, которая
включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы, принимаемые в пределах компетенции различными органами исполнительной власти.
Основу системы государственного регулирования страхования
внешнеэкономической деятельности составляют:
? обеспечение правовых условий для стабильного развития
страхового рынка и деятельности всех участников внешнеэкономической деятельности;
? создание и поддержание оптимальной структуры страховой
защиты экономических интересов участников внешнеэкономической деятельности;
? определение функций государственного органа страхового
надзора для обеспечения соблюдения российского законодательства и международных норм всеми субъектами страхового рынка;
35
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
обеспечение взаимодействия национального страхового
рынка с международным;
? формирование регулируемого рынка страховых услуг с учетом внешнеэкономических интересов всех участников страхового рынка.
На повышение методов эффективности государственного регулирования страховой деятельности, проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг оказывает влияние создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов участников внешнеэкономической деятельности с целью реальной компенсации убытков в результате непредвиденных событий, природных явлений, экономических потерь и негативных обстоятельств.
Государственная поддержка страхования внешнеэкономической
деятельности предусматривает следующие направления:
1) участие государства в развитии системы страховой защиты
участников внешнеэкономической деятельности;
2) законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка с учетом международных требований;
3) совершенствование государственного надзора за страховой
деятельностью.
Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхового надзора, разработку процедур финансового
оздоровления страховых организаций, улучшение условий лицензирования страховой деятельности.
2.4. ??????? ??????????? ???????????????????
????????????
Договор страхования ? это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового
случая произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю, а страхователь обязуется уплачивать своевременно страховые
взносы в установленные сроки. Основанием заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.
В связи с исключением в 1997 г. из Федерального закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» главы 2
(«Договор страхования»), порядок действия договора страхования
регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со ст. 940 договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора
обязательного государственного страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется выдачей страхового полиса.
36
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Договор страхования может быть заключен путем составления
одного документа (ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного или устного заявления
страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).
Типовая структура договора страхования внешнеэкономической
деятельности включает в себя следующие элементы:
? общие положения;
? предмет и объект договора;
? страховую сумму;
? страховую премию (страховой взнос);
? страховой тариф;
? права и обязанности сторон;
? порядок выплаты страхового возмещения;
? ответственность сторон;
? срок действия договора;
? изменение договора;
? окончание действия договора;
? конфиденциальность условий договора;
? порядок разрешения споров;
? дополнительные условия;
? юридические адреса и подписи сторон.
Страховым взносом является плата за страхование, которую
страхователь ? участник внешнеэкономической деятельности, обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования.
Страховой взнос (страховая премия) исчисляется исходя из
страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом
предоставляемых льгот и скидок.
Сумма страхового взноса определяется следующим образом:
СП = Т ? СС / 100,
где СП ? сумма страхового взноса;
Т ? тарифная ставка, в %;
СС ? страховая сумма по заключенному договору.
По договорам, заключенным на срок менее года, страховые взносы
вносятся в установленном проценте от суммы годичного платежа.
При страховании на срок более одного года страховой взнос
рассчитывается по формуле
СП = СС ? Т/100 ? п /12,
где СС ? страховая сумма по заключенному договору;
Т ? тарифная ставка, в %;
п
? срок страхования, в месяцах.
37
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховая премия уплачивается страхователем в валюте Российской
Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с
единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Учитывая сложность расчета страховых тарифов, распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по
надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г. № 02-03-36
страховым компаниям рекомендовано использовать «Методики
расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования». К рисковым видам страхования относятся виды страхования, не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой
суммы при окончании срока действия договора страхования.
Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Неттоставка ? это часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам страхования. Нагрузка ? часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия
затрат на проведение страхования и создание резерва предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.
Нетто-ставка Tn рассчитывается по формуле
Tn = To + Tp,
где То ? основная часть нетто-ставки;
Тр ? рисковая надбавка:
Основная часть нетто-ставки (То) соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения Sв.
Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле
To = 100
S?
S
? q (???.).
Рисковая надбавка Тр вводится для того, чтобы учесть вероятные
превышения количества страховых случаев относительно их среднего
значения. Можно вычислить рисковую надбавку по формуле
Tp = 1, 2 ? To ?? ( ? ) ?
где ? (?)
1? q
nq
,
? коэффициент, который зависит от гарантии безопасности
? (требуемой вероятности, с которой собранных взносов
должно хватить на выплату возмещения по страховым
случаям);
38
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
n
? количество договоров.
Брутто-ставка Тв рассчитывается по формуле
T? =
Tn ?100
100 ? f
,
где Tn
? нетто-ставка;
f (%) ? доля нагрузки в общей тарифной ставке.
Страховая сумма представляет собой денежную сумму, которая
определена договором страхования или установлена законом и исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса (страховой премии) и страховой выплаты при наступлении страхового
случая.
Во внешнеэкономической деятельности широко применяется
страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), который используется при страховании разных партий однородного имущества
(товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Страхователь обязан в отношении каждой партии
имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их
получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности,
даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По
требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые
полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
Договор страхования внешнеэкономической деятельности считается заключенным при наличии соглашения между страхователем
и страховой компанией по существенным условиям страховых отношений, оговоренным в соответствующих законодательных и нормативных документах.
В российской правовой базе перечень существенных условий при
заключении договора страхования установлен в Гражданском кодексе
РФ. На основании ст. 942 ГК РФ должно быть достигнуто соглашение
между страхователем и страховой компанией о следующем:
1) определенном имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) характере страхового события на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
3) размере страховой суммы;
4) сроке действия договора страхования.
39
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Значение вышеперечисленных существенных условий состоит в
том, что юридически отсутствие хотя бы одного из них не вправе
признать договор заключенным.
Гражданское законодательство предусматривает договор страхования вступившим в силу с момента внесения первого страхового
взноса, если иные условия не предусмотрены договором (ст. 957 ГК
РФ).
В международной страховой практике для договоров страхования
существенными являются следующие условия:
? события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
? территория, на которую распространяется действие договора
страхования;
? объект страхования;
? страховая сумма;
? порядок и сроки выплаты страхового возмещения;
? срок действия и порядок внесения изменений в условия договора страхования;
? период ответственности страховщика по обязательствам;
? размер и порядок уплаты страховой премии (страхового
взноса);
? порядок урегулирования споров между сторонами обязательств по договору страхования.
Обязанности сторон договора страхования внешнеэкономической
деятельности предусмотрены законодательством России, а также
международными правовыми нормами.
Основными обязанностями страхователя являются:
1) своевременная уплата страховых взносов в соответствии с
договором страхования;
2) предоставление полной и достоверной информации об объекте страхования, а также всех существенных обстоятельствах,
имеющих значение для оценки степени риска, и всех заключенных
договорах страхования по объекту страхования;
3) соблюдение условий, предусмотренных правилами страхования;
4) принятие необходимых мер в целях предотвращения убытка
и уменьшения его размера при наступлении страхового случая.
Страхователь обязан своевременно сообщить страховщику о наступлении страхового случая, предоставить все необходимые документы, а также в течение срока действия договора сообщить обо
всех изменениях, касающихся объекта страхования и страховых
рисках.
Обязанности страховщика предполагают следующее:
1) ознакомить страхователя с правилами страхования;
40
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2) произвести страховые выплаты страхователю в сроки, предусмотренные договором страхования;
3) не разглашать сведения о страхователе.
Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен
иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).
Величина страховых выплат не может превышать установленной
договором страховой суммы по имущественным видам страхования.
Исключением является возмещение расходов в соответствии с гражданским законодательством.
Страховая организация обязана возместить расходы страхователя в целях предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного объекту страхования, если такие расходы были необходимы
или были произведены для выполнения указаний страховщика
(ст. 962 ГК РФ).
В том случае, если страховая сумма по договорам страхования
имущества была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть
понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не превышающий величины
страховой стоимости. В этом случае может быть применима система
первого риска, в соответствии с которой страховое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой
суммы (лимита ответственности). Кроме того, используется система
предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб,
рассчитываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании на
случай неполучения прибыли страховое возмещение определяется
как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой
в период проведения страхования.
Размеры страховых выплат зависят от предусмотренной в договоре страхования франшизы. Франшиза ? условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от
возмещения убытков в установленном размере. Она может быть условной и безусловной. При установлении условной франшизы страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы
франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой
суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во
всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.
Когда страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности
41
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое
возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию
этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.
При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы
по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю, переходит в пределах выплаченной суммы право требования,
которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Переход к страховщику прав
страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией (ст. 965
ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все необходимые ему документы и доказательства и сообщить
сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь откажется от
своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по вине страхователя, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне переданной страхователю суммы возмещения.
Если после выплаты страхового возмещения будет найдено
имущество, за утрату которого страховщик произвел выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом затрат на его поиск, необходимый ремонт или приведение в порядок страхователь
(выгодоприобретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут также заключить соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм,
а получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение. Данное соглашение называется абандон.
Так, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ
(ст. 278), если имущество застраховано от гибели, страхователь (выгодоприобретатель) может заявить страховщику об отказе от своих
прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму
в случаях:
? пропажи морского судна без вести;
? уничтожения морского судна или перевозимого им груза;
? экономической нецелесообразности восстановления судна;
? экономической нецелесообразности устранения повреждений застрахованного груза, перевозимого морским судном,
или доставки его в порт назначения;
42
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
захвата морского судна или перевозимого им груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем
шесть месяцев.
При этом, если имущество застраховано в полной стоимости, то
к страховщику переходят все права на застрахованное имущество.
Если же оно застраховано не в полной стоимости, то на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой
суммы к страховой стоимости.
Гражданский кодекс РФ устанавливает основания для отказа
страховщика произвести страховую выплату. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай
наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Кроме того, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения при следующих обстоятельствах:
? сообщении страхователем заведомо ложных сведений об
объекте страхования (ст. 944 ГК РФ);
? получении страхователем соответствующего возмещения
ущерба от лица, виновного в причинении ущерба;
? неуведомлении или несвоевременном уведомлении о наступлении страхового случая;
? умышленном непринятии разумных и доступных мер для
уменьшения возможных убытков (ст. 962 ГК РФ).
Если законодательством или договором не предусмотрены иные
условия, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
? воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
заражения;
? военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
? гражданской войны, народных волнений всякого рода или
забастовок.
Страховая выплата должна осуществляться в валюте Российской
Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным
законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами валютного регулирования, предусматривающими возможность страховой выплаты в иностранной валюте. Так, в соответствии со ст. 9 Федерального закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г.
№ 173-ФЗ (в ред. от 22 июля 2008 г. № 150-ФЗ) валютные операции между резидентами запрещены, за исключением операций по
договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахтования
(чартера) при оказании экспедитором, перевозчиком и фрахтовщиком услуг, связанных с перевозкой вывозимого из Российской Фе-
43
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
дерации или ввозимого туда груза, транзитной перевозки груза по
территории Российской Федерации, а также по договорам страхования указанных грузов.
По требованию страховщика или страхователя договор страхования может быть изменен:
1) по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон (ст. 450 ГК РФ);
2) в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых исходили стороны при заключении договора страхования.
Условия договора могут быть изменены при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то страховщик
вправе потребовать расторжения договора (ст. 959 ГК РФ).
Договор страхования в иных случаях может быть изменен только по соглашению сторон по основаниям, указанным в договоре
или законе.
В соответствии с законодательством страховой договор по страхованию внешнеэкономической деятельности прекращается в случаях:
? истечения срока действия;
? исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
? неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
? ликвидации страховщика;
? ликвидации страхователя;
? принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным, а также в других случаях, предусмотренных российским законодательством и международными правовыми нормами.
Договор страхования может быть прекращен до наступления
срока, на который он был заключен, если после вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем
страховой случай. В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса
РФ к таким обстоятельствам, в частности, относятся:
? гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем
наступление страхового случая;
? прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
44
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
При досрочном прекращении договора страхования по этим обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования
уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,
если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ).
Недействительность договора страхования устанавливается судом. Договор страхования считается недействительным:
? если он заключен после наступления страхового случая;
? если объектом страхования является имущество, подлежащее
конфискации;
? если он заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества (ст. 930
ГК РФ);
? при завышении страховой суммы, явившегося следствием
обмана со стороны страхователя (ст. 951 ГК РФ);
? в других случаях, предусмотренных законодательством.
Договор страхования внешнеэкономической деятельности может быть расторгнут досрочно по требованию страхователя или
инициативе страховщика. В таких случаях условия досрочного расторжения оговариваются в договоре (возврат части страховой суммы, дата расторжения и т.д.).
??????? ??? ????????????
1.
Чем обусловлена необходимость государственного регулирования страхования внешнеэкономической деятельности?
2. Каков порядок лицензирования страхования внешнеэкономической деятельности?
3. Какие основные правовые документы регламентируют страхование внешнеэкономической деятельности?
4. Что представляет собой договор страхования?
5. Каковы существенные условия договора страхования внешнеэкономической деятельности?
6. В чем состоятё основные обязанности страхователя при заключении договора страхования.
7. Что является основанием для освобождения страховщика от
выплаты страхового возмещения?
8. С какого момента договор страхования внешнеэкономической
деятельности вступает в силу?
9. В каких случаях договор считается недействительным?
10. В каких случаях действие договора страхования может быть
прекращено досрочно?
45
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
3
???? ??????????? ???????????????????
????????????
3.1. ??????????? ?????????????? ????????????
Либерализация внешней торговли, самостоятельный выход российских предприятий на внешний рынок, развитие внешнеэкономических связей России способствуют развитию страхования внешнеторговой деятельности, поскольку за последние годы наблюдается значительный рост внешнеторгового оборота. Так, по данным
Федеральной службы государственной статистики внешнеторговый
оборот России вырос в 2007 г. на 23,4% и составил 578,2 млрд. долларов. При этом экспорт увеличился на 16,9%, а импорт ? на
35,4%1.
С изменением социально-экономического устройства государства и введением рыночных механизмов хозяйствования насущной
необходимостью становится страхование рисков во внешнеторговой
деятельности, которое предполагает осуществление страховой защиты интересов отечественных и зарубежных участников внешнеторговой деятельности.
Одним из принципов государственного регулирования внешнеторговой деятельности, изложенных в Федеральном законе РФ «Об
основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности», является защита государством законных интересов участников внешнеторговой деятельности, а также российских производителей и потребителей товаров. В этой связи страховая защита интересов, связанных с осуществлением внешнеторговой деятельности,
позволяет минимизировать потери и возместить ущерб, нанесенный
участникам этой деятельности.
Переход экономики на рыночные отношения, развитие внешнеэкономической деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимных договорных обязательств объективно требуют надежной системы гарантий, предоставляемых страхованием.
Страхование как особая форма экономических отношений предполагает образование за счет взносов участников внешнеэкономических отношений целевых фондов для возмещения потерь, связанных с различными страховыми событиями.
1
Российский внешнеэкономический вестник. 2008. № 3. С. 24.
46
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Внешняя торговля осуществляется через внешнеторговые операции, которые представляют собой комплекс основных и вспомогательных видов коммерческой деятельности, т.е. набор технических приемов, последовательное применение которых обеспечивает
реализацию договора купли-продажи.
Основным видом внешнеторговых операций являются экспортно-импортные операции.
Под экспортными операциями понимается продажа и вывоз товара за границу для передачи его в собственность иностранному
партнеру.
Импортные операции предполагают закупку и ввоз иностранных
товаров для последующей реализации их на внутреннем рынке
страны. Риски внешнеторговых операций зависят от вида товара
или услуги, организационных форм торговли, методов торговых
отношений.
Стабильность внешнеторговых операций обеспечивается системой страховой защиты от коммерческих, валютно-кредитных, финансовых и политических рисков.
Участники международных отношений подвергаются коммерческим рискам, связанными с изменением цены товара после заключения контракта, ошибками в документах, отказом импортера от
приема товара, неплатежеспособностью покупателя или заемщика,
неустойчивостью валютных курсов, инфляцией, колебаниями процентных ставок, снижением спроса на продукцию, возникновением
убытков в процессе проведения торговых операций.
Заключение внешнеторговых контрактов, финансово-кредитные
отношения во внешнеэкономической деятельности сопряжены с
определенными рисками, каковыми могут быть: риски поставок,
т.е. невыполнения обязательств по качеству и объему поставок и
срывов сроков выполнения контракта и др.; валютные риски; ценовые риски, связанные с изменением мировых цен под воздействием
различных факторов, не зависящих от партнеров; транспортные
риски; политические, связанные с угрозой национализации имущества, введением государственной монополии на внешнюю торговлю
или отдельные финансовые операции, политической нестабильностью и др.;
Страхование внешнеторговых операций позволяет осуществлять
комплекс мер по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц, осуществляющих экспортно-импортные операции. Экспортер в процессе подготовки контракта включает расходы, связанные со страхованием, в цену продаваемой продукции и
минимизирует свои издержки. Конкретные вопросы страхования, а
также действия сторон при наступлении страхового случая регламентируются базисными условиями контрактов.
47
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страхование позволяет осуществить защиту от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом
купли-продажи по внешнеторговому контракту и обеспечивает
безопасность торговых сделок.
Внешнеторговые сделки являются основным видом операций по
экспорту и импорту товаров и имеют ряд особенностей экономического и правового характера по сравнению со сделками, заключаемые на внутренние поставки товаров. Международно-правовые
нормы, регулирующие положение сторон внешнеторговой сделки,
закрепляются в межгосударственных торговых договорах, соглашениях об экономическом сотрудничестве, международных актах и
конвенциях. Так, при совершении внешнеторговых операций экспортерами и импортерами стран-участников должны учитываться
положения Конвенции ООН «О договорах международной куплипродажи товаров» (Венская конвенция).
В условиях рыночных отношений внешнеторговые сделки осуществляются в договорной форме. Договоры оформляются в виде
внешнеторгового контракта, определяющего права и обязанности
сторон, а также их ответственность. Внешнеторговый контракт
имеет ряд разделов, в том числе «Страхование». Существенными
условиями раздела «Страхование» являются:
? объект страхования;
? страховые риски;
? объем страховой ответственности.
Комплекс основных положений контракта, обязанностей импортеров и экспортеров, вытекающих из него, получил название
базисных условий контракта, или базисных условий поставки, под
которыми понимают совокупность специальных условий, определяющих обязанности продавца и покупателя по доставке товара и устанавливающих момент перехода риска случайной гибели или повреждения товара с продавца на покупателя. В этих условиях и отражаются
в возможные риски при осуществлении внешнеторговых сделок.
Базисные условия поставки товаров в договорах купли-продажи
систематизированы Международной торговой палатой в справочном издании «Инкотермс-2000» (публикация № 560).
Цель «Инкотермс-2000» заключается в том, чтобы предоставить
свод международных правил толкования наиболее распространенных торговых терминов в сфере внешней торговли. С момента их
создания в 1936 г. они корректировались в 1953, 1967, 1976, 1980,
1990, 2000 гг. За все это время в правила вносились изменения и
дополнения, учитывающие складывающую практику международной торговли. «Инкотермс-2000» учитывает развитие зон беспошлинной торговли, возрастающее значение электронной связи в
торговых сделках и изменения в практике перевозок.
48
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Использование «Инкотермс-2000» зависит от согласия участников контракта. Если условия сделки не совпадают с условиями
«Инкотермс ? 2000», предпочтение отдается положениям, зафиксированным в контракте.
В соответствии с Международными правилами «Инкотермс2000» определяются такие важные условия экспортно-импортной
сделки, как момент перехода риска потери или повреждения товара
и распределение затрат между продавцом и покупателем.
Базовые термины «Инкотермс-2000» подразделяются на четыре
группы (табл. 3.1).
Группа Е «Отправление» ? продавец предоставляет товар покупателю непосредственно в согласованном месте, обычно на предприятии.
Группа F «Основная перевозка не оплачена» ? продавец обязуется
предоставить товар в распоряжение перевозчика, который обеспечивается покупателем и указывается продавцу. Соответствующие
данному условию договора называют договорами отгрузки.
Группа С «Основная перевозка оплачена» ? продавец обязуется
заключить договор перевозки за свой счет, но без принятия на себя
риска случайной гибели или повреждения товара, а также какихлибо дополнительных расходов после погрузки. Соответствующее
условие данной группы должно сопровождаться указанием пункта,
до которого продавец обязан оплатить транспортные расходы.
Группа D «Прибытие» ? продавец несет все расходы и принимает на себя все виды рисков до момента доставки в страну назначения. Условия данной группы называют договорами прибытия.
По способу перевозки грузов условия «Инкотермс-2000» могут
быть применимы:
? для всех видов транспорта (EXW, FCA, CPT, CIP, DAF,
DDU, DDP);
? для морского и внутреннего водного транспорта (FAS, FOB,
CFP, CIF, DES, DEQ).
Наиболее распространены четыре основных типа торговых сделок от риска морской перевозки, обозначаемых аббревиатурами:
CIF, CFR, FOB и FAS.
По условию сделки CIF (Cost, Insurance and Freight) продавец
обязан заключить договор перевозки товаров, оплатить расходы и
фрахт, необходимые для доставки товара в указанный порт назначения, застраховать груз, предоставить покупателю страховой полис
или иное доказательство страхового покрытия.
По условиям сделки CFR (Cost and Freigh) продавец должен заключить за свой счет договор морской перевозки до места назначения, указанного в контракте, и доставить груз на борт судна в пределах установленного срока, оплатить расходы и фрахт.
49
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? 3.1. ????????????? ???????? ??????? ???????? ???????
Названия условий
№
п/п крат- на английВид транспорта
на русском
кое
ском
языке
Группа Е «Отправление»
1 EXW Ex Works
Франко-завод
Любой вид
Группа F «Основная перевозка не оплачена»
2 FCA Free Carrier ФранкоЛюбой вид
перевозчик
Свободно вдоль Морской, внутренний водный
3 FAS Free
борта судна
Alongside
Ship
4 FOB Free
Свободно
Морской, внутренний водный
On Board на борту
Группа С «Основная перевозка оплачена»
5 CFR Cost
Стоимость
Морской, внутренний водный
and Freight и фрахт
Стоимость, стра- Морской, внутренний водный
6 CIF Cost,
хование и фрахт
Insurance
and Freight
7 CPT Carriage
Перевозка
Любой вид
Paid To
оплачена до
Любой вид
Перевозка
8 CIP Carriage
и страхование
and
оплачены до
Insurance
Paid To
Группа D «Прибытие»
9 DAF Delivered
Поставка
Любой вид
At Frontier на границе
10 DES Delivered
Поставка
Морской, внутренний водный
Ex Ship
с судна
11 DEQ Delivered
Поставка
Морской, внутренний водный
Ex Quay
с пристани
Любой вид
Поставка
12 DDU Delivered
без оплаты
Duty
пошлины
Unpaid
Любой вид
13 DDP Delivered
Поставка
Duty Paid с оплатой
пошлины
Сделки FOB (Free On Board) получили свое название от английского выражения «свободно на борту». По условиям этого вида сделок продавец обязан погрузить товар на борт судна, нести риски
потери или повреждения товара до момента перехода товара через
50
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
поручни судна в порту отгрузки. Передача рисков покупателю происходит после того, как товар попадет на борт корабля в порту погрузки.
Условия сделки FAS (Free Alongside Ship) предусматривают передачу рисков покупателю после того, как товар размещен вдоль
борта судна, указанного покупателем в порту погрузки. Продавец
обязан организовать доставку груза до порта, доставить груз вдоль
борта судна, обозначенного покупателем, и уведомить покупателя в
срок о доставке груза в указанное место. По условию FAS на продавца возлагается обязанность по таможенной очистке товара для
экспорта.
Чтобы исключить возможные споры и претензии, правила «Инкотермс-2000» фиксируют переход риска от продавца к покупателю.
В некоторых случаях риск может перейти от продавца к покупателю
еще до того, как продавец выполнил свои обязательства по поставке, если:
? покупатель не выполнил зависящие от него действия, от которых зависит доставка товаров продавцом;
? произошло непринятие поставки покупателем.
Обязательства относительно страхования содержатся при поставке грузов на условиях CIP и CIF, которые требуют от продавца
обеспечить страхование в пользу покупателя. Согласно данным условиям продавец должен застраховать товар и нести расходы по
страхованию. В других случаях стороны сами решают, хотят ли они
обеспечить страховое покрытие и в каком размере. Согласно оговоркам Института лондонских страховщиков страхование осуществляется с «минимальным покрытием» (условие С), со «средним покрытием» (согласно условию В) и с «наибольшим покрытием» (по
условию А).
По условию CIP (Carriage and Insurance Paid) продавец обязан
оплатить расходы, связанные с перевозкой товара до названного
места назначения. Это значит, что на покупателя возлагаются все
риски и любые дополнительные расходы, возникающие с момента
такой поставки. Продавец заключает договор страхования и оплачивает страховую премию. От продавца требуется обеспечение страхования с минимальным покрытием в соответствии с правилами
«Инкотермс-2000». В случае, если покупатель желает иметь страхование с большим покрытием, он должен либо специально договориться об этом с продавцом, либо сам принять меры по заключению дополнительного страхования.
В соответствии с Международными правилами «Инкотермс-2000»
страхование должно быть произведено у страховщика, пользующегося
хорошей репутацией. При заключении внешнеторгового контракта сто-
51
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
роны выбирают условия страхования в зависимости от способа транспортировки и вида товара с учетом распределения риска.
3.2. ??????????? ?????????? ??????
Страховые компании оказывают страховые услуги участникам
внешнеэкономической деятельности по страхованию финансовых
рисков. Страхование финансовых рисков является лицензируемым
видом страховой деятельности.
По своей природе финансовый риск является спекулятивным
риском, поскольку выражает возможность как положительного, так
и отрицательного результата. В настоящее время отсутствует исчерпывающая классификация финансовых рисков. Это объясняется
тем, что весьма сложно разграничить отдельные виды рисков. Вместе с тем можно выделить наиболее значимые виды финансовых
рисков, с которыми сталкиваются предприятия, занимающиеся
внешнеэкономической деятельностью: рыночные, кредитные, операционные риски, риск ликвидности, трансфертный риск и др.
1. Рыночные риски обусловлены возможными потерями по открытым позициям в результате негативной динамики рыночных
факторов. По источнику проявления они классифицируются на
следующие основные виды:
? фондовый риск ? риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности (ценные
бумаги, в том числе закрепляющие права на участие в
управлении) торгового портфеля и производные финансовые инструменты под влиянием факторов, связанных как с
эмитентом фондовых ценностей и производных финансовых
инструментов, так и общими колебаниями рыночных цен на
финансовые инструменты;
? валютный риск ? риск потери от изменения валютных курсов за время осуществления внешнеторговой операции;
? процентный риск ? риск возникновения финансовых потерь (убытков) вследствие неблагоприятного изменения
процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым
инструментам организации, т.е. это вероятностный показатель возможный потерь в результате изменения процентных
ставок;
? товарный риск ? риск, обусловленный вероятностью изменения цен на товарных рынках.
2. Кредитные риски означают возможность потерь вследствие
неспособности контрагента выполнить свои контрактные обязательства. Они связаны с возможным невозвратом суммы кредита и
процентов по нему. Для кредитора имеют значение не только сам
52
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
факт возврата суммы кредита и процентов, но и сроки возврата.
Таким образом, для кредитора существует риск прямых убытков в
случае невозврата суммы кредита или его части и риск косвенных
убытков, связанный с задержкой уплаты основного долга и процентов по нему.
3. Риски ликвидности представляют собой снижение уровня ликвидности оборотных активов.
4. Операционные риски означают возможность потерь вследствие
технических ошибок при проведении операций, неэффективности построения бизнес-процессов и процедур внутреннего контроля и т.д.
5. Трансфертные риски связаны с возможным ограничением перевода средств из одной страны в другую.
Финансовые риски обусловлены вероятностью потерь финансовых ресурсов, т.е. денежных средств, и по этому основанию их подразделяют на две группы:
? связанные с покупательской способностью денежных
средств;
? связанные с вложением капитала (инвестиционные риски).
Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видо?? страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной
компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о
страховании имущественных интересов которого заключен договор,
вызванных следующими событиями:
? остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий;
? банкротством;
? непредвиденными расходами;
? неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных
обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
? понесенными застрахованным лицом судебными расходами
(издержками);
? иными.
В современных условиях появление новых страховых услуг и
технологий способствует развитию страхования финансовых рисков
применительно к внешнеэкономической сфере деятельности.
Страхование финансовых рисков должно проводиться страховщиком на основании особых правил страхования, учитывающих специфику порядка и условий его проведения и содержащих исключительный перечень страховых рисков и страховых случаев (объем
ответственности страховщика). При этом следует иметь в виду, что
порядок и условия проведения страхования финансовых рисков
53
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
должны удовлетворять требованиям Федерального закона РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса РФ, нормативным актам, разработанными органом
страхового надзора, правовыми документами, утвержденными в законодательном порядке.
Страхование финансовых рисков не может предусматривать
обязанности страховщика по страховым выплатам, если имело место умышленное неисполнение или ненадлежащее исполнение контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным. Если правилами и договором страхования предусмотрены
обязательства страховщика по страховым выплатам в случаях потери доходов (дополнительных расходов) страхователя, вызванных
событиями иными, чем указанные выше, то для проведения такого
вида страхования требуется принятие специального решения органа
по надзору за страховой деятельностью. Данный вид страхования
должен быть особо указан в приложении к лицензии на право осуществления страховой деятельности.
Решение о выдаче лицензии на страхование финансовых рисков
может быть принято на основании документов, представленных на
лицензирование в установленном порядке, и определяющих перечень страховых рисков и страховых случаев (объем ответственности
страховщика), с обоснованием соответствия порядка и условий
проведения такого страхования требованиям действующего законодательства, регулирующего страхование.
Страхование финансовых рисков при осуществлении предприятиями внешнеэкономической деятельности, в частности страхование рисков, связанных с экспортно-импортными операциями, увеличивает конкурентоспособность предприятий и помогает выходить
на новые рынки реализации товаров.
Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли
осуществляется участниками внешнеэкономической деятельности
вследствие:
? нарушения процесса производства;
? невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции;
? изменения рыночной конъюнктуры.
Договорами страхования может быть предусмотрено возмещение не только неполученной прибыли, но и дополнительных расходов по сокращению ущерба от простоя. Они могут возмещаться как
в рамках страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности, так и по условиям отдельного, самостоятельного вида
страхования, если возмещение таких потерь страхованием от простоя не предусмотрено. К расходам по сокращению ущерба можно
отнести затраты, связанные с заменой оборудования и поставками
имущества для возобновления деятельности, по переводу работни-
54
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ков на новые рабочие места или по передаче части производственных работ другим предприятиям.
В целях защиты инвесторов и обеспечения финансовой устойчивости договоры страхования финансовых рисков, предусматривающие обязанности страховщика по осуществлению страховых
выплат в случае неисполнения субъектами инвестиционной деятельности своих обязательств перед инвесторами по возврату суммы
вложенных средств и сумм установленного к выплате дохода, могут
заключаться на случай ликвидации инвестиционной деятельности.
В связи со спецификой осуществления внешнеэкономической
деятельности и необходимостью использования международной
практики осуществления страхования в рамках страхования финансовых
рисков можно рассмотреть такие виды страхования, как страхование
экспортных кредитов, страхование валютных рисков и др.
3.3. ??????????? ?????????? ????????
Кредитное страхование является страховым продуктом развитого
и стабильного рынка. Впервые теоретическое обоснование возможности страхования кредитных рисков дал итальянский ученый Сангинетти, который в 1839 г. опубликовал в Ливорно работу под названием «Эссе новой теории для применения систем страхования к
убыткам, вызванным несостоятельностью коммерсанта». В своем
исследовании он доказал, что большая часть банкротств происходит
вследствие обстоятельств, не зависящих от воли предпринимателей,
и при большом количестве случаев и возможности их распределения по типам предприятий можно определить степень вероятности
банкротства. Таким образом, теоретически была доказана возможность применения для гарантирования кредитов фундаментального
принципа страхования ? обеспечения множественности рисков и
статистических исследований для определения ставки страховой
премии.
Объектами страхования кредитных рисков являются:
? коммерческие кредиты, предоставляемые поставщику или
покупателю;
? обязательства и поручительства по кредиту;
? долгосрочные инвестиции;
? экспортные кредиты и др.
В сфере кредитного страхования рассматриваются коммерческие и политические риски неплатежа. При страховании коммерческого риска неплатежа продавцу возмещаются убытки от неоплаты
счетов за поставленные товары или оказанные услуги в случае банкротства или несостоятельности покупателя. При страховании политического риска неплатежа продавцу-экспортеру возмещаются
55
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
убытки от неоплаты счетов за поставленные товары или оказанные
услуги. При этом неоплата не зависит от воли покупателя, а вызвана действиями законодательных и исполнительных властей страныимпортера или политическими событиями. Обычно этот риск делят
на неплатеж государственной фирмы-покупателя, которая по законодательству данной страны не может быть объявлена банкротом, и
на так называемый «риск трансферта», когда покупатель выплатил
сумму контракта в своей национальной валюте, но продавец не
может получить эту выручку в своей валюте или любой другой свободно конвертируемой валюте.
Одним из объектов страхования внешнеэкономической деятельности является страхование экспортных кредитов. Под экспортными
кредитами понимается предоставление кредита в виде отсрочки или
рассрочки оплаты товаров (работ, услуг), предусмотренное соглашением сторон при экспорте товаров из Российской Федерации,
если это не запрещено законодательством и не противоречит существу обязательств.
Целесообразность осуществления страхования экспортных кредитов обусловлена такими причинами, как своевременное получение средств по кредиту, возможность осуществления страхования от
политических и коммерческих (экономических) рисков.
Развитие страхования экспортных кредитов в России связано с
ростом внешнеторгового оборота, с увеличением риска, которому
подвергаются предприятия при осуществлении экспортных операций, при предоставлении кредитов иностранным покупателям.
Страховая защита существенно снижает кредитные риски, обеспечивая банкам гарантию возврата выданных кредитов.
Страхование экспортных кредитов выполняет функцию стимулирования экспорта товаров, работ и услуг, а также поощрения зарубежных инвестиций. При этом государство в целях стимулирования экспорта может участвовать в системе страхования экспортных
кредитов.
В практике внешнеэкономической деятельности различают
страхование экспортных кредитов от коммерческих (экономических) и политических рисков.
Постановлением Правительства РФ «О порядке осуществления
государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» от 19 февраля 2008 г. № 108
утверждены Правила страхования кредитов от коммерческих и политических рисков, в соответствии с которыми по договору страхования страхователем может являться российский экспортер, заключивший контракт с иностранным юридическим лицом на экспорт
российской продукции (товаров, работ, услуг), и (или) банк, осуще-
56
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ствляющий кредитование экспорта российской продукции (товаров,
работ, услуг).
Страхованию подлежат экспортные кредиты (со сроком погашения не менее двух лет, но не более 15 лет), предоставляемые
иностранному юридическому лицу для кредитования экспорта российской продукции (товаров, работ, услуг), или кредит, предоставляемый российским экспортером иностранному юридическому лицу на условиях экспортного контракта в виде отсрочки или рассрочки платежа в целях оплаты экспортируемой им продукции (товаров, работ, услуг).
Объектом страхования являются имущественные интересы российского экспортера и (или) банка, осуществляющего кредитование экспорта российской продукции (товаров, работ, услуг), связанные с полным или частичным неисполнением иностранным юридическим лицом
обязательств, принятых на себя по кредитному договору.
Страховым случаем считается возникновение у страхователя
убытков в связи с полным или частичным неисполнением иностранным юридическим лицом своих обязательств по кредитному
договору в результате наступления одного или нескольких событий,
связанных с коммерческими или политическими рисками.
Событиями, связанными с коммерческими рисками, являются:
1) банкротство иностранного юридического лица, подтвержденное вступившим в силу решением, принятым соответствующим
уполномоченным органом государственной власти;
2) неисполнение иностранным юридическим лицом своих обязательств по кредитному договору;
3) неблагоприятное для экспортера или банка изменение стоимости валюты платежа в пределах, определяемых сторонами в договоре страхования.
Событиями, связанными с политическими рисками, являются:
1) действия государственного органа (должностного лица государственного органа) иностранного государства, на территории которого зарегистрировано иностранное юридическое лицо, либо
страны назначения поставки российской продукции (товаров, работ, услуг), либо иностранного государства, через которое российские товары перемещаются под таможенным контролем органов
этого государства, взимающих или не взимающих таможенные пошлины, налоги и применяющих меры нетарифного регулирования,
по изъятию, экспроприации, конфискации, реквизиции, аресту,
уничтожению, ограничению прав собственности на продукцию (товары, работы, услуги), принадлежащую на праве собственности
российскому экспортеру;
2) незаконные действия (бездействие) государственных органов,
органов местного самоуправления страны назначения поставки
57
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
российской продукции (товаров, работ, услуг) либо должностных
лиц этих органов, в том числе в результате принятия указанными
органами и должностными лицами решений, не соответствующих
законам или иным нормативным правовым актам, в отношении
поставок российской продукции (товаров, работ, услуг), ограничивающие и (или) запрещающие экспорт указанной продукции (товаров, работ, услуг), а также препятствующие исполнению обязательств иностранного юридического лица по кредитному договору;
3) события, препятствующие исполнению обязательств по возврату экспортного кредита иностранным юридическим лицом, которые наступили независимо от его воли (боевые и военные действия, военные маневры или иные подобные мероприятия, гражданские войны, народные волнения, беспорядки массового характера,
природные явления);
4) действие государственного органа (должностного лица государственного органа) иностранного государства, на территории которого зарегистрировано иностранное юридическое лицо, незаконно ограничивающее или запрещающее осуществление конвертации
в свободно конвертируемую валюту и (или) перевода платежа.
Страховая сумма по договору страхования не может превышать
95% суммы экспортного кредита при страховании коммерческих
рисков и 100% суммы экспортного кредита при страховании политических рисков. По договору страхования экспортных кредитов
страхователю в пределах страховой суммы возмещается до 95%
убытков, возникших в результате наступления страхового случая.
Лидером в страховании экспортных кредитов является ОСАО
«Ингосстрах», которая принимает на страхование следующие коммерческие риски:
? несостоятельность и банкротство;
? длительная просрочка либо отказ от платежа;
? невозврат аванса при непоставке вследствие несостоятельности (банкротства);
? длительная просрочка возврата аванса при непоставке оплаченных товаров.
1. Несостоятельность считается наступившей когда:
? открыто производство по делу о банкротстве или суд отказал
в его открытии ввиду недостаточности имущества;
? достигнуто компромиссное соглашение между кредиторами
и должником с целью избежания банкротства;
? заключено внесудебное компромиссное соглашение или решен вопрос о частичном урегулировании долгов со всеми
кредиторами;
? исполнение решения суда о взыскании долга, произведенное
страхователем, не принесло полного удовлетворения требований к должнику.
58
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2. При страховании риска задержки платежа до наступления
фактической несостоятельности страховым случаем является отсутствие оплаты из-за финансовых затруднений покупателя после определенного периода (периода ожидания), прошедшего с даты платежа, предусмотренного контрактом.
Из страхового покрытия при страховании экспортных кредитов
исключаются:
? проценты за просрочку платежа, штрафы неустойки по контракту, возмещения по рекламациям, судебные издержки,
связанные с взиманием долгов по неоплаченным счетам, а
также потери от курсовых разниц;
? счета к получению по государственным и муниципальным
предприятиям и организациям, физическим лицам, а также
юридическим лицам, в капитале которых страхователь прямо
или косвенно имеет преобладающее участие или на управление
которых он может оказывать решающее влияние;
? счета к получению за товары и услуги, в отношении которых не получены необходимые лицензии и разрешения, и за
товары и услуги, импорт которых противоречит действующим запрещениям и ограничениям в странах-импортерах;
? случаи убытка, в отношении которых страховщик в состоянии доказать, что они произошли в результате войны, вооруженного конфликта, забастовки, конфискации, введения
торговых или валютных ограничений государственными и
другими административными органами, стихийного бедствия или воздействия ядерной энергии.
3. Российскими страховыми компаниями предлагаются также на
страхование риски:
? невозврата (непогашения) экспортного кредита вследствие
полного неполучения валютной выручки за поставленные
товары (выполненные работы, оказанные услуги, результаты
интеллектуальной деятельности);
? неполного (частичного) возврата (непогашения) экспортного
кредита и процентов за пользование кредитом вследствие: недополучения валютной выручки из-за изменения качества или количества поставленных товаров (выполненных работ, оказанных
услуг, результатов интеллектуальной деятельности);
? недополучения валютной выручки по причине изменения
биржевых котировок и справочных цен (во время выполнения контракта);
? недополучения валютной выручки по причине простоя судна (демереджа).
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования и не может превышать обязательства страхователя
59
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
по экспортному кредиту. Страховая сумма определяется в размере
платежа по экспортному контракту и процентов за пользование
кредитом (фиксированной процентной ставки, устанавливаемой на
весь период кредитования) в размере, определенном в данном контракте. При отсутствии в контракте размера процентов их размер
определяется существующей в месте нахождения кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования)
на день погашения долга или его соответствующей части. При отсутствии официальной учетной ставки банковского процента на
день исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитной организации, размер процента определяется в соответствии
с международной торговой практикой, отраженной в Принципах
международных коммерческих договоров (Principles of International
Commercial Contracts), разработанных Международным институтом
по унификации частного права (УНИДРУА).
Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере,
превышающем сумму полученной им от страхователя страховой
премии, если завышение страховой суммы в договоре страхования
явилось следствием обмана со стороны страхователя.
Договор страхования может быть заключен на основании заявления
страхователя, которое должно содержать следующие реквизиты:
? цель получения кредита, сумма и срок, на который он получается;
? характеристика товара (работы, услуги, результатов интеллектуальной деятельности), его стоимости;
? название страны, в которой приобретаются (куда поставляются) товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной
деятельности);
? конкурентоспособность, обоснование потребности экспортируемых товаров (выполнения работ, оказания услуг, результатов интеллектуальной деятельности);
? валюта платежа;
? источники погашения кредита;
? график экспорта товаров (выполненных работ, оказанных
услуг, результатов интеллектуальной деятельности);
? расчет сроков использования и погашения кредита и уплаты
начисленных по нему процентов.
К заявлению должны прилагаться:
? учредительные документы страхователя, свидетельство о регистрации, баланс и аудиторское заключение на последнюю
отчетную дату;
? документы, подтверждающие право ведения вида деятельности, по которому заключается кредитный договор, в том
60
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
числе лицензия на валютные операции в зависимости от
сроков кредита («текущие валютные операции» или «валютные операции, связанные с движением капитала»);
? сведения об использовании кредитов в предшествующие
двенадцать месяцев до даты обращения за получением кредита, риск непогашения которого предлагается застраховать;
? кредитный договор;
? паспорт сделки;
? обоснование возврата (погашения) кредита с указанием источников его возврата (погашения) и уплаты процентов за
пользование им;
? сведения о кредитной организации (лицензия, финансовая
устойчивость и др.);
? сведения о принятом кредитной организацией обеспечении
кредита (имущество, принадлежащее на правах собственности, ценные бумаги, финансовые гарантии третьих лиц, поручительства и др.);
? сведения о зарубежных контрагентах по экспортному контракту;
? иные документы, необходимые страховщику для определения степени страхового риска, в том числе документы, характеризующие финансовое положение, деловую репутацию
страхователя, точность исполнения им обязательств и платежей с указанием сроков оплаты счетов.
При страховании экспортных кредитов от коммерческих рисков
страхователь должен представить договор купли-продажи, экспертно-импортные лицензии и другие документы, предусмотренные
законодательством стран импортера и экспортера. Основными страховыми событиями могут быть: неплатежеспособность покупателя;
неоплата им долга в течение оговоренного договором срока; отказ
покупателя от платежа после отгрузки товаров и др.
Размеры страховых взносов зависят от объема застрахованных
операций, страховых рисков, страны-импортера, сроков страхования и других факторов. Необходимым условием предоставления
страховой защиты является соответствие осуществляемой операции
законодательству стран импортера и экспортера.
При страховании экспортных кредитов страховое покрытие
предоставляется для экономического риска путем страхования экспортных сделок. Риск, которому подвергается дебиторская задолженность по поставкам товаров и услуг, называют страхование
делькредере, которое начинается с момента поставки и выставления
счета. Возмещается убыток по дебиторской задолженности, возникшей вследствие неплатежеспособности покупателя. При страховании делькредере достаточно сложно определить границы ответст-
61
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
венности страховщика в части покрытия убытка. Проблема состоит
в количественном выражении убытков, т.е. «большой и небольшой
дебиторской задолженности. Выделение этих групп риска и проведение между ними границы получило название андинования. В отличие от франшизы андинованная нижняя группа дебиторской задолженности также принимается на страхование, но в порядке
паушального покрытия долгов, т.е. когда мелкие покупатели поименно не перечисляются, а страхуются паушально (одним платежом за всех мелких покупателей)»1.
Добровольное страхование экспортных кредитов в целях повышения конкурентоспособности отечественного экспорта осуществляется по следующим затратам: убыткам от неплатежа по экономическим или политическим причинам; затратам, связанным с производством экспортной продукции при отказе от нее покупателя;
убыткам от изменения курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера и др.
Страхование должно защищать от убытков, возникающих вследствие событий, которые можно оценить, т.е. дать оценку степени
риска. В свою очередь, на степень риска оказывают влияние колебания цен, курсы валют, политические и экономические условия.
Страхованием экспортных кредитов покрывается риск невыполнения контрактных финансовых обязательств иностранных покупателей и банков перед экспортером или риск невыполнения
продавцом своих обязательств перед импортером в счет перечисленного авансового платежа.
При страховании риска неплатежа предусматривается собственное участие страхователя в убытках (франшиза), которое выражается в процентах к страховой сумме. Собственное участие страхователя в покрытии риска устанавливается обычно на уровне 20?30%.
Франшиза не может быть застрахована отдельно или у другого
страховщика. Страхователь обязан предпринимать все соответствующие меры по избежанию или уменьшению убытка, а также предоставлять страховщику всю информацию и документы, которые
являются необходимыми для определения факта несостоятельности
и оценки величины убытка.
При страховании экспортных кредитов от политических рисков
для установления страховых сумм и тарифных ставок изучается степень политического риска в стране, в отношении которой предоставляется страховое обеспечение. Страхователями являются фирмы
или банки страны-экспортера, связанные с предоставлением кредита иностранному покупателю.
1 Финансы: Учебник / Под ред. проф. С.И. Лушина, проф. В.А. Слепова. ? 2-е
изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003. С. 569.
62
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Договоры страхования экспортных кредитов от политических
рисков заключаются вследствие следующих событий:
? расторжения импортером контракта в результате действий
государственных органов;
? конфискации или национализации имущества импортера;
? наложения эмбарго на импорт или экспорт;
? военных действий, народных волнений, приведших к невозможности дальнейшего участия экспортера в контракте либо
к лишению импортера возможности произвести оплату;
? неоплаты или задержки оплаты импортером контракта в
связи с невозможностью конвертирования национальной
валюты страны-импортера в валюту контракта либо введением ограничений на перевод валюты из страныпокупателя;
? принятия в стране-импортере нормативных актов, лишающих импортера возможности выполнения своих обязательств.
Как метод стимулирования проникновения частного капитала
на внешние рынки широко используется страхование экспортных
кредитов от политических рисков в развитых странах.
Наиболее известными являются такие организации, как Корпорация зарубежных частных инвестиций и Экспортно-импортный
банк (США), Департамент гарантии экспортных кредитов (Великобритания), Компания страхования внешней торговли (Франция),
«Гермес» (Германия), Корпорация финансирования экспорта и
страхования (Австрия), Корпорация по страхованию экспортных
кредитов (Канада), Агентство по страхованию экспорта и инвестиций (Япония).
Страхованием политических рисков покрывается риск неисполнения экспортно-импортного контракта страхователя, если в качестве иностранного контрагента выступает государственное юридическое лицо или контракт заключается с нерезидентом из страны с
неустойчивой экономикой.
Степень покрытия страховых рисков зависит от характера и объема сделки и в разных странах различна. Например, во Франции
при страховании коммерческих рисках потери возмещаются в размере 80?85%, политических и связанных со стихийными бедствиями ? 90?95%, валютных и экономических ? 100%, связанных с
изучением иностранных рынков ? 50?60%.
В США Экспортно-импортный банк и Ассоциация страхования
экспортных кредитов покрывают от 90 до 100% потерь по причинам
коммерческого и политического характера и 98% потерь ? по экспорту сельскохозяйственных продуктов.
63
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В зарубежных странах широкое распространение получило государственное страхование экспортных кредитов. Так, на государственные агентства США, ФРГ и Японии приходится 80% общего
объема страхования внешнеэкономических рисков1.
Государственное финансирование внешней торговли регулируется международным законодательством. В международной практике страхования экспортных кредитов особое место принадлежит
льготной системе страхования.
США. Система льготного предоставления и страхования экспортных кредитов в США основана на финансировании операций в
едином государственном органе ? Экспортно-импортном банке,
т.е. Эксимбанке (Export-Import Bank of the United States ?
Eximbank), который осуществляет данную деятельность в сотрудничестве с частными институтами. Банк был создан в 1934 г. первоначально для финансирования торговли с СССР. Согласно уставу
(«Акту об ЭИБ») институт является финансово-автономным правительственным агентством. Государство дотирует и курирует его деятельность посредством выделения средств из бюджета на формирование уставного капитала (1,8 млрд долл.) и обеспечивает льготные
заимствования у министерства финансов (6 млрд долл. единовременно). Остальные ресурсы банк привлекает с частного рынка капиталов и, добавляя к ним некоторое количество средств, понижает
стоимость своих кредитов и страховых полисов по ним до уровня
ниже рыночных2.
Эксимбанк функционирует под контролем как законодательных, так и исполнительных властей. Конгресс в лице Консультативного комитета по валютно-финансовой политике (National Advisory Comity on International Monetary and Financial Policy ? NAC)
устанавливает ежегодно максимальный объем кредитной (свыше
100 млн долл.) и страховой деятельности (свыше 30 млн долл.) банка и визирует все крупные операции, исходя из политических и
экономических установок правительства. Эксимбанк возмещает до
90% коммерческих рисков и до 100% политических (как по собственным обязательствам, так и в случае перестрахования полисов
частных фирм).
В соответствии с положением устава Эксимбанк должен сотрудничать с частными финансовыми институтами в области кредитования и страхования. Поэтому прежде всего он делит ответственность с частной специализированной Ассоциацией по страхованию
внешнеторговых кредитов (Foreign Credit Insurance Association ?
1
См.: Архипов А.П. Страховое дело: Учеб. пособие. М.: МЭСИ, 2004. С. 238.
См.: Шмелев В.В. Страхование кредитов во внешнеэкономической деятельности за рубежом // Страховое дело, 2001. № 12. С. 22.
2
64
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
FICA) посредством совместного предоставления гарантий или перестрахования. Обычно в устанавливаемом Конгрессом США годовом
лимите операций по таким гарантиям доля Эксимбанка составляет
около 35%. FICA была учреждена в 1982 г. частными страховыми
компаниями. Она может частично или полностью гарантировать
любые экспортные займы.
Франция. Наиболее льготной системой страхования международных операций является французская система. В июле 1946 г.
была учреждена Французская компания страхования внешней торговли (Companie Francaise d?assurance pour le commerce exterieur ?
COFACE). Она является смешанным обществом с преимущественным участием правительства, которое курирует деятельность компании с экономической и политической сторон. С экономической
стороны функцию контроля осуществляет министерство финансов
и экономики (Департамент внешних экономических связей ?
ДРЭЭ), а с политической ? межминистерская Комиссия гарантии
внешнеторговых кредитов КГККЭ. Государственным органом по
финансированию льготных экспортных кредитов является Французский банк внешней торговли ? BFCE (Banque Fransaise pour le
commerce exterieur).
Государственное казначейство обязано покрывать чрезвычайные
убытки компании по краткосрочным рискам, но в сумме, эквивалентной не более 2% общего объема полученных за год страховых
премий. Компания покрывает: на 90% ? политические риски; на
85% ? коммерческие риски по кредитам продавца; на 95% ? по
кредитам покупателя, если они соответствуют правилам консенсуса.
Страховая премия в каждом отдельном случае перечисляется исходя
из конкретного полиса. Обычно она составляет около 0,25% суммы
контракта при покрытии политических рисков и 0,5% по их сочетании
с коммерческими рисками в том случае, если получатель ссуды ? иностранная государственная организация, располагающая встречной
гарантией со стороны местного банка, через который она будет погашать кредит БФКЕ 1.
ФРГ. В отличие от Франции Германия использует более жесткую для иностранных импортеров и должников систему страхования внешних займов. Действующие от имени правительства частные компании предлагают клиентам различные формы обслуживания. Так, частная компания «Тройарбайт» (Treuarbeit-AG) специализируется на льготном рефинансировании полисов по международным кредитам частных страховых обществ. «Гермес» (Hermes
Kreditversicheruпgs-AG) по соответствующим займам предоставляет
собственные полисы.
1
Шмелев В.В. Указ. соч. С. 23.
65
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Особенность германской системы страхования внешнеэкономической деятельности состоит в том, что для получения льготных
кредитов у государственных институтов Экспортного банка (Aus
Futrkredit Gmbh ? АКА) и Банка восстановления (Kreditanstalt fur
Wied-eraufbau ? КФВ), необязательно страховать последние у «Гермеса», достаточно уведомить его об условиях соответствующей
сделки и регулярно сообщать о ходе ее исполнения. «Гермес» вправе страховать по своему усмотрению сделки стоимостью до 2 млн
германских марок. По более крупным контрактам необходимо согласие курирующего его деятельность межминистерского комитета
гарантии экспорта, в состав которого входят представители федеральных министерств: экономики, финансов, иностранных дел и экономического сотрудничества, эмиссионного банка АКА, КФВ. Общий
объем страхования рисков внешнеэкономической деятельности ежегодно устанавливается парламентом по предложению правительства1.
«Гермес» предъявляет два основных требования к заявкам на
страховое покрытие: страховое покрытие предоставляется только
для немецких экспортеров и только по товарам, произведенным на
территории ФРГ; базисные требования, предъявляемые к проекту,
заключаются в кредитоспособности страны ? контрагента потенциального страхователя, наличии кредитного рейтинга у иностранного
покупателя либо его гаранта2.
Великобритания. Страхование кредитов по внешнеторговым
операциям в Великобритании основано на сочетании ответственности государственных и частных компаний. В 1919 г. в стране был
учрежден специальный правительственный орган ? Департамент
гарантии экспортных кредитов ? ДГЭК (Export Credit Guarantee
Department), который за счет казначейства, т.е. средств госбюджета,
страховал экспортные сделки и внешние вложения на мировом
рынке и прежде всего во владениях короны. Затем Банк Англии
начал учитывать по преференциальным ставкам экспортные кредиты, предоставленные частными банками и предварительно застрахованные департаментом.
ДГЭК работает за счет правительственных ресурсов, предоставленных ему единовременно. Государство ежегодно фиксирует ему
объем ответственности по экспортным кредитам и иностранным
инвестициям. В настоящее время он предлагает следующие услуги:
гарантии банкам от риска невозврата кредитов, предоставленных
иностранным покупателям британских товаров; кредитование экс1
Шмелев В.В. Указ. соч. С. 24.
См.: Карякин М.Ю. Страхование политических рисков внешнеторговых операций и международных инвестиций (вопросы теории и методологии). М.: Авуар
консалтинг, 2002. С. 79.
2
66
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
порта по сниженным процентным ставкам; страхование британских
экспортеров от риска неплатежа. ДГЭК предоставляет страховую
защиту как от коммерческих, так и политических рисков, способных препятствовать осуществлению экспортного контракта на стадии производства или при предоставлении кредита. Страховыми
рисками могут быть военные действия, экспроприация и введение
ограничений на вывоз имущества.
При страховании экспорта краткосрочные полисы покрывают
риски неплатежеспособности, отказ от оплаты покупателем товаров
(работ, услуг), отказ от приема товаров после их отправки, а также
политические риски, задержки при трансферте валюты, военные
действия, народные волнения. При страховании краткосрочных политических рисков доля ответственности страховщика достигает
95%, а при страховании коммерческих рисков ? 90%.
Япония. Система страхования внешнеэкономической деятельности Японии в настоящее время находится в стадии реформирования. В январе 2001 г. был учрежден специализированный государственный орган ? Японское агентство по страхованию экспорта и
инвестиций (Nippon Export and Investment Insurance ? NEXI). Небольшая часть страхования, экспорта зарубежных вложений передана Японскому банку международного сотрудничества (The Japan
Bank for International Cooperation ? JBIC). Он вправе предоставлять
полисы по сделкам, имеющим особую важность для страны.
Японская система страхования внешнеэкономической деятельности основывается на множественности видов предоставляемых
гарантий. По статье «общее страхование экспорта» национальным
поставщикам возмещают убытки, возникающие в случае неоплаты
зарубежными покупателями их товаров, в том числе и в форме отказа от акцепта коммерческих или финансовых документов. При
этом началом гарантийного периода считается либо дата заключения самого контракта, либо день первой отгрузки товаров или предоставления услуг согласно договору. В рамках данного вида страхования покрываются риски не только по собственно торговым
операциям, но и по связанным с ними краткосрочными экспортными кредитами (на период до одного года). Политические риски
покрываются на 95%, коммерческие ? обычно на 60% и лишь по
особо важным сделкам ? на 80%.
По статье «страхование экспортных кредитов» гарантируется
возврат кредитов, выданных на условиях международных соглашений. Страхование экспортных векселей предусматривает покрытие
рисков, возникающих в случае акцепта банками фиктивных платежных документов. Размеры возмещения достигают до 80% убытков.
Кроме того, частные японские банки, предоставляющие экспортные
кредиты по сделкам со странами, имеющими пониженные рейтинги,
67
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
обязаны создавать за свой счет облагаемые налогом страховые фонды
в пропорции к предоставленной ссуде, равные от 5 до 50%1.
В Японии действует диверсифицированная система государственного страхования торговли и инвестиций, надежно защищающая интересы национальных операторов от различного рода рисков. Она
предполагает общее страхование торговли, валютных рисков, векселей
и облигаций импортеров, авансовых платежей за импорт, зарубежных
инвестиций, кредитов зарубежным предприятиям2.
Италия. В Италии образован Государственный институт по
страхованию внешнеторговых операций, наделенный полной имущественной и административной самостоятельностью. Размеры
предоставляемого им страхового покрытия обычно достигают 90%
суммы фирменных кредитов и 95% ? банковских. Финансирование
страховых операций осуществляется за счет целевых бюджетных
ассигнований, пределы которых лимитируются специальными фондами3.
С целью согласования условий кредитования международной
торговли, гарантирования экспортных кредитов, обмена соответствующим опытом и информацией в 1934 г. в швейцарском городе
Берне был создан Международный союз страховщиков для регулирования кредитов. В дальнейшем он неоднократно переименовывался: в 1957 г. был назван Международным союзом страховщиков
кредитов, а с 1980-х гг. существует как Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (The International Association of
Credit and Investment Insurers). Неофициально его принято именовать Бернским союзом. В него вошли основные государственные и
крупные частные страховщики экспортных кредитов, в первую очередь ДГЭК. Это неофициальное объединение государственных и
находящихся под контролем правительств страховых обществ и учреждений, а также частных страховых компаний, гарантирующих
платежи по экспортным кредитам и иностранным инвестициям.
Несмотря на различия в организации и условиях страхования
международного кредита (размер и практика начисления премии,
срок и объем гарантии и т.д.), общая черта для всех промышленно
развитых стран ? усиление связи между кредитованием и страхованием экспорта. Обычно предоставление кредита экспортеру или
импортеру предполагает наличие полиса экспортного страхования.
Страхование влияет на условия и сроки кредита, является источни1
Архипов А.П. Указ. соч. С. 240.
См.: Блудова С.Н. Анализ мирового опыта стимулирования и содействия развитию внешнеэкономической деятельности // Российский внешнеэкономический
вестник. 2007. № 5. С. 41.
3 Там же. С. 42.
2
68
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ком кредитных льгот для экспортера. Кредиты, возврат которых
гарантируется страховой компанией, предоставляются на более длительные сроки и более льготных условиях, что дает экспортеру конкурентные преимущества.
Вместе с тем государственное финансирование внешней торговли регулируется международным законодательством, которое разрабатывается развитыми странами, входящими в крупнейшие международные организации: Всемирную торговую организацию и Организацию экономического сотрудничества и развития.
Координация политики государственного финансирования
внешней торговли на международном уровне осуществляется в
рамках Всемирной торговой организации (ВТО). Кроме соглашений в
рамках ВТО, мировое сообщество выработало ряд важных документов, регламентирующих государственное финансирование внешней
торговли и в то же время соответствующих принципам добросовестности конкуренции и свободной торговли.
В 1978 г. в рамках Организации экономического сотрудничества и
развития (ОЭСР) было разработано и введено в действие Соглашение по официальным экспортным кредитам (Agreement on Guidelines for Officially Supported Export Credits) ? СОЭК, которое впоследствии корректировалось и дополнялось. Основной целью данного соглашения является обеспечение эффективного функционирования рынка экспортного финансирования (включая финансовый лизинг) со сроком погашения более двух лет, предполагающего
государственное участие. Участниками данного соглашения является большинство стран ? членов ОЭСР, а также все члены Европейского Союза.
Официальная государственная поддержка в соответствии с данным соглашением подразумевает любую помощь, предоставляемую
государством или от имени государства в области экспортных кредитов:
? прямое финансирование со стороны государства или государственных организаций;
? рефинансирование;
? поддержку процентных ставок;
? финансовую помощь (кредиты и субсидии), предоставляемую прямым или косвенным образом от имени государства;
? предоставление гарантий, эмитируемых государством или от
имени государства.
Организация экономического сотрудничества и развития является основным координатором осуществления государственного
финансирования экспорта. Страны, входящие в ОЭСР, разрабатывают законодательство на основе документов и принципов в рамках
этой международной организации. Международные организации,
69
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
регулирующие условия страхования экспортных кредитов, реализуют программы его дальнейшей унификации.
3.4. ??????????? ???????? ??????
В современной экономике важным элементом внешнеэкономических рисков являются валютные риски ? потери от изменения
валютных курсов. С выходом российских предприятий на внешний
рынок вопросы страхования валютных рисков и методы их снижения актуальны. В основе валютного риска лежит изменение реальной стоимости денежного обязательства в указанный период. При
страховании валютных рисков могут быть возмещены убытки от
изменения курса валюты платежа за период от заключения контракта до его исполнения. Экспортеру возмещаются убытки от изменения курсового соотношения.
Валютные риски проявляются при изменении за время осуществления внешнеторговой операции курсового соотношения между
валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера.
Валюта платежа ? это валюта, в которой производится фактическая оплата товара (услуги) или погашение международного кредита. Валюта цены ? это валюта, в которой устанавливается цена
товара (услуги) или выражается сумма предоставленного международного кредита. Валюта цены может быть установлена исходя из
межгосударственных и торговых соглашений, предусмотренных между странами в зависимости от способов реализации на мировом
рынке конкретных товаров.
Величина валютного риска связана с потерей покупательной
способности валюты, поэтому она находится в прямой зависимости
от разрыва во времени между сроком заключения сделки и моментом платежа.
Курсовые потери у экспортера возникают в случае заключения
контрактов до падения курса валюты платежа, потому что за вырученные средства экспортер получит меньше национальных денежных средств. Импортер имеет убытки при повышении курса валюты
цены, так как для ее приобретения потребуется затратить больше
национальных валютных средств. Степень валютных рисков можно
снизить правильным выбором валюты цены и регулированием валютной позиции по контрактам.
В международной практике применяются следующие способы
страхования валютных рисков: односторонние действия одного из
контрагентов; операции страховых компаний, банковские и правительственные гарантии; взаимная договоренность участников
сделки.
70
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
На выбор конкретного метода страхования оказывают влияние
такие факторы, как:
? особенности экономических и политических отношений со
стороны контрагента сделки;
? конкурентоспособность товара;
? платежеспособность контрагента сделки;
? действующие валютные и кредитно-финансовые ограничения в данной стране;
? срок покрытия риска;
? наличие дополнительных условий осуществления сделки.
Для российской практики внешнеэкономических отношений
наиболее применимы следующие методы страхования валютных
рисков:
? выбор валюты цены внешнеторгового контракта, т.е. установление цены в такой валюте, изменение курса которой
наиболее выгодно;
? включение в контракт защитной валютной оговорки, предусматривающей корректировку цены контракта в случае изменения соответствующего валютного курса сверх установленных пределов;
? регулирование валютной позиции по заключаемым контрактам, представляющее собой обеспечение сбалансированности структуры денежных требований и обязательств по заключенным контрактам (при использовании данного метода
страхования необходимы достоверные прогнозы динамики
валютных курсов, однако в связи с тем, что ожидания понижения или повышения валютного курса могут не оправдаться, не всегда имеется возможность выбора правильной
валюты цены; тем не менее удачно выбранная валюта цены
позволяет не только избежать потерь, связанных с изменением валютных курсов, но и получить определенную прибыль).
Исторически самым первым методом страхования валютных
рисков являлись защитные оговорки. При выборе защитных оговорок учитываются особенности законодательства контрагентов, политическая и экономическая ситуация стран, перспективы изменения валютного курса и т.д. К защитным оговоркам относится золотая оговорка, которая основана на фиксации золотого содержания
валюты платежа пропорционально изменению золотого содержания
на дату исполнения. В настоящее время золотая оговорка не применяется в связи с ямайской валютной реформой, отменившей золотые паритеты стран ? членов МВФ и официальную цену золота.
В современных условиях используют валютные и товарно-ценовые
оговорки.
71
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Валютная оговорка ? это условие в международном контракте
или соглашении, оговаривающее пересмотр суммы платежа пропорционально изменению курса валюты оговорки с целью страхования валютного или кредитного риска экспортера или кредитора
от риска обесценивания валюты. Составными элементами механизма валютной оговорки являются:
? начало ее действия, зависящее от установленного в контракте предела колебания курса;
? ограничение действия валютной оговорки при изменении
курса валюты платежа против курса валюты оговорки;
? период определения условной стоимости валютной корзины
на момент платежа;
? дата базисной стоимости валютной корзины.
Валютные оговорки могут быть косвенные, прямые, мультивалютные.
Косвенные оговорки применяются в тех случаях, когда цена товара зафиксирована в одной из наиболее распространенных в международных расчетах валют, а платеж предусматривается в другой
(обычно национальной) валюте.
Прямые валютные оговорки применяются при совпадении валюты цены и валюты платежа, но величина суммы платежа, указанная
в контракте, ставится в зависимость от изменения курса валюты
платежей по отношению к более стабильной валюте.
Мультивалютные оговорки представляют собой оговорки, действия которых основано на установлении суммы платежа пропорционально изменению курса валюты платежа, не к одной, а к набору валют («валютная корзина»), курс которых рассчитывается как
их средняя величина.
С целью страхования экспортеров и кредиторов от инфляционного риска используются товарно-ценовые оговорки, которые выступают одним из основных условий, включаемых в международные
экономические соглашения. К ним относятся: оговорка о скользящей цене, повышающейся в зависимости от ценообразующих факторов;
индексная оговорка; комбинированная оговорка.
Оговорка о скользящей цене означает, что может применяться компенсационная сделка для страхования валютных рисков в том случае,
когда сумма кредита согласовывается с ценой (в определенной валюте)
товара, поставляемого в счет погашения кредита с целью избежания
изменения этой суммы вследствие колебания цен и курсов валют. Комбинированная валютно-товарная оговорка используется для регулирования суммы платежа с учетом изменения валютных курсов и товарных
цен. При использовании индексных оговорок сумма платежа зависит от
индексов цен.
72
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Регулирование валютной позиции по заключаемым контрактам
во внешнеэкономической деятельности предприятий применяется
при заключении большого числа внешнеторговых контрактов. Использование этого метода страхования не требует прогнозирования
изменения валютного курса и обеспечивает гарантии от убытков по
валютным рискам. Данный метод может использоваться в сочетании с другими методами.
При страховании от потерь, связанных с изменением курса валюты в определенном направлении могут использоваться валютные
опционы. Валютный опцион представляет собой сделку между покупателем опциона и продавцом валюты, которая дает право покупателю опциона покупать или продавать по определенному курсу
объем валюты в течение обусловленного времени за вознаграждение, уплачиваемое продавцу.
Существует система заключения срочных контрактов и сделок,
учитывающая в будущем вероятные изменения обменных валютных
курсов и позволяющая полностью или частично уклониться от риска, связанного с этими изменениями. Эта система называется ?
хеджирование ? страхование рисков от неблагоприятных изменений
цен по контрактам и коммерческим операциям, предусматривающим поставки (продажи) товаров в будущих периодах1.
Сущность основных методов хеджирования сводится к тому,
чтобы осуществить валютно-обменные операции до того, как произойдет неблагоприятное изменение курса, либо компенсировать
убытки от подобного изменения за счет параллельных сделок с валютой, курс которой изменяется в противоположном направлении,
т.е. хеджирование предполагает создание компенсирующей валютной позиции или компенсацию одного валютного риска другим,
соответствующим риском2.
Наиболее распространенным видом хеджирования являются
срочные (форвардные) сделки с иностранной валютой. В случае падения курса валюты платежа убытки по экспортному контракту покрываются за счет курсовой прибыли по срочной валютной сделке.
Защитными формами от обесценения валют являются фьючерсные сделки и валютные опционы. Фьючерсные валютные сделки выступают в качестве элемента страхования от валютных рисков и
заключаются уполномоченным банком по просьбе заявителя. Эти
сделки сводятся к покупке на валютной бирже банком обязательст-
1 См.: Балабанов И.Т. Валютные операции. М.: Финансы и статистика, 1993.
С. 130.
2 См.: Ивасенко А.Г. Банковские риски: Учеб. пособие. М.: Вузовская книга,
1998. С. 31.
73
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ва по выплате указанной заявителем валюты к сроку предстоящего
платежа.
Валютный опцион представляет собой сделку между продавцом
валюты и покупателем опциона, при которой покупатель правомочен приобретать валюту по фиксированному в соглашении курсу в
течение оговоренного периода за вознаграждение, выплачиваемое
продавцу. Тем самым покупатель опциона осуществляет страхование от потерь, которые могут возникнуть вследствие изменения
курса валюты.
Следует отметить, что развитие страхования валютных рисков
будет способствовать гарантированной страховой защите имущественных интересов участников внешнеэкономической деятельности.
3.5. ??????????? ?????????????? ??????
Одним из важнейших направлений развития внешнеэкономической деятельности в условиях рыночной экономики, является международное движение капитала, которое находит свое выражение в
иностранных инвестициях.
Согласно Федеральному закону РФ «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25 февраля 1999 г. № 39 (в ред. от 24 июля
2007 г. № 215-ФЗ) под инвестициями понимают денежные средства,
ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права,
иные права, имеющие денежную оценку, вкладываемые в объекты
предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения
прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта.
Инвестиционная деятельность представляет собой вложение инвестиций в осуществление практических действий в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта. Субъектами инвестиционной деятельности являются инвесторы, заказчики, исполнители работ, пользователи объектов инвестиционной
деятельности, а также поставщики, юридические лица (банковские,
страховые и посреднические организации, инвестиционные биржи)
и другие участники инвестиционного процесса.
Иностранные инвестиции могут осуществляться в разных формах. В соответствии с Федеральным законом «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» № 160-ФЗ от 9 июля 1999 г.
(в ред. от 29 апреля 2008 г. № 58-ФЗ) иностранная инвестиция есть вложение иностранного капитала в объект предпринимательской деятельности на территории Российской Федерации в виде объектов
гражданских прав, принадлежащих иностранному инвестору, если
такие объекты гражданских прав не изъяты из оборота или не ограничены в обороте в Российской Федерации в соответствии с феде-
74
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ральными законами, в том числе денег, ценных бумаг (в иностранной валюте и валюте Российской Федерации), иного имущества,
имущественных прав, имеющих денежную оценку исключительных
прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальную собственность), а также услуг и информации.
Инвестиции по объектам приложения инвестиционной деятельности подразделяют на финансовые и реальные инвестиции.
Финансовые инвестиции ? это вложения инвестиционных ресурсов в финансовые инструменты инвестирования (активы),
предполагающие приобретение прав на участие в управлении корпорации и долговых прав с целью получения дохода: в государственные и корпоративные ценные бумаги (акции, облигации, векселя, другие ценные бумаги и инструменты), банковские депозиты, сберегательные сертификаты, в уставные капиталы, предоставление финансовых кредитов и займов на территории России и за
ее пределами, и т.д. на фондовом рынке (рынке ценных бумаг) и
финансовом рынках.
Реальные (капиталообразующие) инвестиции ? это вложения инвестиционных ресурсов в материальные и инновационные нематериальные активы (инновационные инвестиции), напрямую участвующие в производственном процессе: в создание и воспроизводство основных производственных фондов, включая земельные участки, с длительными сроками амортизации; в оборотные средства
(инвестиции в прирост запасов товарно-материальных ценностей и
другие объекты инвестирования, связанные с осуществлением инвестиционной деятельности предприятия или улучшением условий
труда и быта персонала).
По характеру участия в инвестировании инвестиции классифицируют на:
? прямые ? непосредственное участие инвестора в выборе
объектов (инструментов) инвестирования и вложении инвестиционных ресурсов, т.е. это реальные инвестиции непосредственно в материальный объект (обычно они осуществляются путем непосредственного вложения капитала в уставные фонды других предприятий);
? непрямые ? вложения инвестиционных ресурсов инвестора,
опосредуемые другими лицами и характеризующиеся наличием посредника, инвестиционного фонда или финансового
посредника, т.е. это портфельные инвестиции.
По периоду инвестирования различают:
? краткосрочные инвестиции ? вложения инвестиционных ресурсов в объекты инвестирования, как правило, на срок, не
превышающий одного года (их основу составляют краткосрочные финансовые вложения, т.е. краткосрочные депо-
75
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
зитные вклады, покупка краткосрочных сберегательных сертификатов и т.д., а также краткосрочные инвестиции в оборотные средства ? в товарно-материальные ценности);
? долгосрочные инвестиции ? вложения инвестиционных ресурсов в объекты (инструменты) инвестирования на период
свыше одного года (основной формой долгосрочных инвестиций предприятия являются его капитальные вложения в
воспроизводство основных средств).
По уровню инвестиционного риска выделяют:
? безрисковые инвестиции ? вложения в объекты инвестирования, по которым отсутствует реальный риск потери капитала или ожидаемого дохода и гарантировано получение расчетной реальной суммы чистой инвестиционной прибыли;
? низкорисковые инвестиции ? вложения в объекты инвестирования, риск по которым значительно ниже среднерыночного;
? среднерисковые инвестиции ? вложения в объекты инвестирования, уровень риска по которым близок к среднерыночному;
? высокорисковые инвестиции ? вложения в объекты инвестирования, уровень риска по которым обычно существенно
превышает среднерыночный.
Понятие страхования инвестиций рассматривается в широком и
узком смысле1.
В широком смысле страхование инвестиций ? защита имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений. Объектами страхования могут быть любые виды долгосрочных и среднесрочных финансовых вложений с целью получения инвестиционного дохода, осуществляемых как иностранными инвесторами,
так и инвесторами-резидентами:
? прямые инвестиции ? основные фонды и другие материальные активы предприятий, включая землю, здания, оборудование, нефте- и газопроводы, воздушные, водные суда и т.д.;
? портфельные (фондовые) инвестиции ? права участия, акции и другие виды ценных бумаг;
? ссуды и кредиты;
? имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и другими нематериальными ценностями.
В страховой защите инвестиций выделяют следующие основные
направления:
1
См.: Финансово-кредитный экономический словарь / Колл. авторов; под общ.
ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 932.
76
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
базовое страхование основных оборотных средств и иных
материальных ценностей инвестора от пожаров, взрывов
аварий, различного рода стихийных бедствий;
? страхование иностранных инвесторов от материальных потерь, вызванных национализацией, экспроприацией, конфискацией собственности инвестора, гражданскими беспорядками, любыми военными действиями, разрывом контрактом
из-за действий государственных органов, ограничением конвертируемости национальной валюты, режима вывоза капитала и т.д. (политические риски);
? страхование инвестиционных кредитов и банковских ссуд от
риска невозврата неплатежеспособности заемщика (коммерческие риски).
В узком смысле под страхованием инвестиций понимают страхование иностранных инвесторов от политических рисков, реализация которых может привести к глобальному, опустошительному
ущербу для страхователя.
В сфере страхования инвестиций можно выделить три основные
группы страховых организаций:
? национальные страховые агентства, осуществляющие страхование политических рисков за счет национальных бюджетов, основной целью которых является стимулирование кредита;
? международные страховые организации, входящие в группу
Всемирного банка;
? ограниченный круг частных страховых компаний.
В 1934 г. был образован Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (Бернский союз), который объединил государственные и частные страховые компании, предоставляющие страховую защиту по экспортным кредитам на срок от одного года до пяти лет. На США, Японию ФРГ приходится более 80% общего объема страховых операций, осуществляемых в рамках государственных программ страхования инвестиционных рисков.
В США страхованием иностранных инвестиций занимается Корпорация частных зарубежных инвестиций (ОПИК), деятельность которой
охватывает американские инвестиции в 140 странах. ОПИК оказывает
поддержку инвесторам по следующим программам:
? страхование имущественных интересов от политических
рисков, связанных с экспроприацией или национализацией,
необратимостью местной валюты, повреждением имущества
и потерей прибыли в результате гражданских волнений,
войн, изменения политического режима и т.п.;
? финансирование проектов и кредитование частных инвесторов
путем предоставления краткосрочных и долгосрочных займов;
77
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
оказание консультационных услуг инвесторам по изучению
политической и экономической ситуации в предлагаемой
для инвестиций в стране1.
Особенность страхования в рамках ОПИК состоит в том, что
обязательной предпосылкой заключения договора с конкретным
инвестором является заключение межправительственного соглашения о содействии капиталовложениям.
Услуги по страхованию иностранных инвестиций предоставляет
Международное агентство по гарантированию инвестиций (МИГА),
которое является членом Всемирного банка и было основано в
1988 г. Задачей Агентства является стимулирование иностранных
инвестиций в развивающиеся страны путем:
? предоставления гарантий инвесторам против исков, связанных с переводом валюты, экспроприацией, войной, гражданскими беспорядками и нарушением условий контракта
правительством страны, в которую был вложен капитал;
? предоставление консультационных услуг развивающимся
странам ? членам агентства по проведению мер, которые
бы могли сделать эти страны более привлекательными для
вложения иностранного капитала2.
Страхование рисков, связанных с переводом валюты, защищает
инвестора от убытков, связанных с неспособностью инвестора конвертировать денежные средства в местной валюте (доходы, выплаченная сумма долга, проценты по долгу, капитал и другие платежи)
для их вывоза из страны.
Страхование рисков, связанных с экспроприацией, защищает
инвестора от частичной или полной потери застрахованного капитала в результате действий правительства, от которых инвестор может потерять часть или все права на застрахованные инвестиции.
При полной экспроприации капитала МИГА выплачивает номинальную стоимость застрахованных инвестиций. При частичной
экспроприации возможно страхование в ограниченном размере,
например конфискации денежных средств или части основных
фондов.
Страхование рисков, связанных с нарушением условий контракта, защищает инвестора от потерь, возникших в результате нарушения условий или прекращения контракта со стороны правительства
1 См.: Внешнеэкономическая деятельность предприятия: Учебник для вузов / Под
ред. проф. Л.Е. Стровского. ? 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ, 1999. С.
498.
2 См.: Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Внешнеэкономические связи: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1998. С. 323.
78
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
страны, куда был вложен капитал. В этом случае решающую роль
играет решение Арбитража о возмещении убытков.
В России страхование инвестиций не получило в настоящее
время должного развития по причинам:
? отсутствия необходимой нормативно-законодательной базы
по страхованию инвестиций;
? недостаточности собственных капиталов для принятия ответственности по крупным рискам;
? неразвитости инфраструктуры, гарантирующей качественную предстраховую экспертизу инвестиционных рисков;
? нехватки опыта и квалифицированного кадрового обеспечения.
Вместе с тем страхование инвестиционных рисков является перспективным и приоритетным видом осуществления страховой зашиты участников внешнеэкономической деятельности.
Инвестиционный риск является составной частью экономического риска в виде совокупности специфических рисков, генерируемых факторами неопределенности внутренних и внешних условий осуществления инвестиционной деятельности субъекта экономики, и представляет собой измеримую вероятность (угрозу) потерь
активов и ресурсов, недополучения доходов от них или появления
дополнительных инвестиционных расходов и (или) возможность
получения значительной выгоды (дохода) в процессе осуществления
инвестиционной деятельности субъекта экономики.
Страхование инвестиционных рисков представляет собой страхование (защиту) имущественных интересов субъекта экономики при
наступлении страхового события специальными страховыми компаниями (страховщиками) за счет страховых (денежных) фондов,
формируемых ими путем получения от страхователей страховых
премий (страховых взносов), а также некоторых других дополнительных источников (в случае страхования политических рисков ?
нередко за счет средств государственного бюджета), предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) лица, в пользу которого заключен договор страхования1.
В связи с тем что инвестиционная деятельность есть совокупность многих рисковых операций, относящихся к разным сферам
(производственной, коммерческой, строительной, финансовой, научно-технической и т.д.), страховая защита может осуществляться
по следующим основным группам рисков:
1 См.: Филин С.А. Страхование инвестиционных рисков: Учеб. пособие. М.: ООО
Фирма «Благовест-В», 2005. С. 122.
79
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
коммерческие риски, в том числе риски невыполнения договоров поставок и неоплаты проектной продукции;
? политические риски;
? риски, связанные с изменением рыночной конъюнктуры,
надежностью партнеров по проекту и т.п., включая всевозможные кредитные риски (в том числе риски неплатежа при
кредитовании внешней торговли, формой страхования которых должен стать инвестиционный форфейтинг);
? природно-экологические риски, связанные со стихийными
бедствиями; технологические риски (поломка оборудования)
или риски, связанные с защитой авторских прав на изобретение и т.п.;
? риски финансовых потерь от преступной небрежности и халатности служащих при исполнении своих обязанностей;
? риски понижения доходов в связи с прерыванием деятельности из-за аварий или других событий;
? риск остановки производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре событий;
? риск, связанный с нематериальными активами субъекта
экономики;
? риск банкротства;
? риск непредвиденных расходов;
? риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором при сделке;
? риск инновационных продуктов (услуг) и технологий;
? риск понесенных застрахованным лицом судебных издержек;
? кредитный риск и др.
Страхование инвестиционных рисков осуществляется по объектам имущественного страхования, страхования ответственности и
личного страхования. Имущественное страхование, охватывает
практически все основные виды материальных и нематериальных
активов субъекта экономики. Страховые отношения при имущественном страховании определяются следующими обязательствами
сторон: страхователь должен обеспечивать своевременную уплату
страховых взносов (страховой премии), а страховщик должен обеспечить возмещение финансового ущерба, понесенного субъектом
экономики при наступлении страхового события. В роли страхователя могут выступать не только владельцы соответствующих активов, но и юридические лица, заинтересованные в их сохранности
(например, арендаторы помещений, лизингополучатели оборудования, комиссионные магазины и т.п.).
Имущественные виды страхования классифицируются по объектам следующим образом:
80
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
1. Страхование имущества (материальных и нематериальных активов). При осуществлении добровольного страхования имущества
можно отметить следующие особенности:
? страхованием может быть охвачен весь комплекс материальных и нематериальных активов субъекта экономики, а не
только его производственные основные средства;
? страхование этих активов может быть осуществлено в размере реальной рыночной их стоимости (т.е. по восстановительной, а не балансовой оценке) при наличии соответствующей экспертной оценки;
? страхование различных видов этих активов может быть осуществлено у нескольких (а не одного) страховщиков, что гарантирует прочную степень надежности страховой защиты, в
частности при банкротстве самих страховщиков (такое страхование является для субъекта экономики одним из направлений диверсификации инвестиционных рисков);
? в процессе страхования этих активов как его составляющая
может быть учтен инфляционный риск перспективного периода;
? страховая компания возмещает страхователю не только
ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не
полученную вследствие остановки производства (в результате страхового случая) прибыль.
2. Страхование инвестиционных рисков. Его объектом являются
риски реального инвестирования, в первую очередь несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения СМР по нему, невыхода на запланированную проектную производственную мощность
и др.
3. Страхование косвенных финансовых рисков. Оно охватывает
страхование расчетной прибыли, страхование упущенной выгоды,
страхование превышения установленного бюджета капитальных или
текущих затрат, страхование лизинговых платежей и др.
4. Страхование финансовых гарантий. Используется такой вид
страхования в процессе привлечения заемных финансовых средств
(в форме венчурного, банковского, коммерческого и других видов
кредитов) по требованию инвесторов (кредиторов). Его объектом
является риск невозврата (несвоевременного возврата) суммы основного долга и неуплаты (несвоевременной уплаты) установленной суммы процентов. При этом предполагается, что определенные
финансовые обязательства субъекта экономики, связанные с привлечением заемного капитала, будут выполнены в полном соответствии с условиями кредитного договора.
81
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В практике отечественного страхования наибольшее распространение получает страхование финансовых рисков, связанных с
неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя.
5. Прочие виды страхования рисков. Их объектами являются
иные виды рисков, не вошедшие в состав рассмотренных выше.
При взаимном удовлетворении страховых интересов сторон состав
прочих видов страхования может иметь широкий диапазон (за счет
включения ранее не страхуемых рисков, инновационных продуктов
и услуг и т.п.).
При страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность субъекта экономики и ее персонала перед
третьими лицами, которые могут понести финансовый и другой вид
ущерба в результате какого-либо действия или бездеятельности
страхователя. Это страхование обеспечивает страховую защиту субъекта экономики от рисков финансовых потерь, которые могут быть
возложены на него в законодательном порядке в связи с причиненным им ущербом третьим лицам ? как физическим, так и юридическим.
Отношения сторон при страховании ответственности определяются следующими взаимными обязательствами: страхователь обязан
уплачивать необходимые страховые взносы, (страховую премию), а
страховщик обязан возместить страхователю сумму денежных
средств, подлежащую уплате им третьим лицам за причиненный
ущерб. Страхование ответственности обеспечивает субъекту экономики страховую защиту по значительному числу видов его инвестиционных рисков;
Личное страхование охватывает страхование жизни персонала, а
также возможные случаи потери ими трудоспособности, наступления инвалидности и другие. Конкретные виды этого страхования
осуществляются предприятием в добровольном порядке за счет его
прибыли в соответствии с коллективным трудовым договором и
индивидуальными трудовыми контрактами.
В инвестиционных процессах рассматриваются следующие виды
страхования:
? страхование ответственности за непогашение кредитов;
? страхование потери прибыли;
? страхование простоя производства;
? страхование коммерческих рисков, в том числе от невыполнения страхование экологических рисков проекта;
? страхование машин и оборудования от поломок;
? страхование жизни и здоровья сотрудников;
? страхование политических рисков, включая страхование
экспортных кредитов;
82
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
страхование от финансовых потерь в результате преступной
небрежности и халатности служащих при исполнении своих
обязанностей;
? страхование от понижения доходов в связи с прерыванием
деятельности из-за аварий или других событий.
Применительно к проектной части страхования инвестиционных рисков все операции можно разделить по фазам проектирования:
? страхование рисков деятельности на прединвестиционной
фазе (например, профессиональной ответственности разработчиков проектно-сметной документации);
? страхование рисков деятельности на инвестиционной фазе
(грузов, строительных рисков, рисков неплатежа по контракту и т.д.);
? страхование рисков деятельности на производственной фазе
(экологических рисков, различной ответственности от простоя производства, прерывания производственной деятельности и т.д.);
? страхование рисков деятельности на фазе закрытия проекта
(например, демонтажа платформ при добыче нефти на морском шельфе).
На отдельных этапах в рамках той или иной фазы проектного
цикла могут применяться специфические виды страхования. Например, на протяжении от года до двух лет после пуска объекта
может применяться страхование послепусковых гарантийных обязательств подрядчика.
По объемам страхования инвестиционных рисков различают
полное и частичное страхование.
При полном страховании обеспечивается страховая защита субъекта от негативных последствий рисков в полном их объеме при
наступлении страхового события.
Частичное страхование ограничивает страховую защиту предприятия от негативных последствий финансовых рисков, как определенными страховыми суммами, так и системой конкретных условий наступления страхового события.
Страхование инвестиционных рисков основывается на договоре
страхования, регламентирующий взаимные права и обязанности
сторон. Основу договора составляют следующие важнейшие условия страхования.
1. Объем страховой ответственности страховщика. Объем страховой ответственности страховщика определяет полный или частичный уровень страховой защиты, предоставляемой им предприятию по конкретным видам финансовых рисков, определяет перечень рисков, принимаемых страховщиком по объекту страхования.
83
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В перечне рисков оговариваются возможные варианты наступления
страхового события, вследствие которого страховщик обязуется выплатить страхователю сумму страхового возмещения.
2. Размер страховой оценки имущества страхователя. Он характеризует метод осуществления оценки соответствующих активов (по
балансовой стоимости, по реальной рыночной стоимости и т.п.) и
ее результаты. К осуществлению такой оценки в необходимых случаях привлекаются сторонние эксперты ? «оценщики имущества».
Размер страховой оценки имущества страхователя является базой
установления страховой суммы при использовании систем страхования по действительной стоимости, пропорциональной ответственности и других.
3. Размер страховой суммы. Страховая сумма характеризует объем денежных средств, в пределах которого страховщик несет ответственность по договору страхования. По своему экономическому
содержанию страховая сумма представляет собой максимальный
объем страховой защиты предприятия по конкретным видам
страхуемых им финансовых рисков.
4. Размер страхового тарифа. Он характеризует удельную стоимость страховой услуги по отношению к страховой сумме или
удельную цену страхования соответствующего вида риска. Действующие методики расчетов тарифных ставок (актуарных расчетов)
применимы к страхованию инвестиционных рисков.
5. Размер страховой премии (платежа, взноса). По своему экономическому содержанию размер страховой премии определяет
полную цену страхования предприятием соответствующего финансового риска или определенного их комплекса. В основе расчета
размера страховой премии лежат предусматриваемые договором
страховая сумма, срок страхования и размер страхового тарифа (тарифной ставки).
6. Порядок уплаты страховой премии. В соответствии с действующей практикой используется как одноразовая премия, так и
текущая. Одноразовый платеж применяется по краткосрочным видам страхования финансовых рисков или при долгосрочном их
страховании с невысоким размером страховой премии. Текущая
премия распределяется по конкретным временным интервалам общего срока действия договора страхования ? годам (если срок договора установлен в несколько лет), полугодиям, кварталам, месяцам. Сумма каждого текущего платежа в этом случае определяется
путем деления полной страховой премии на количество временных
интервалов (или в иных размерах по согласованию сторон).
7. Порядок определения размера страхового ущерба. Страховой
ущерб характеризует стоимость уничтоженных или частично утраченных активов предприятия, а также денежную оценку финансо-
84
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
вых потерь страхователя или третьих лиц, в пользу которых заключен договор страхования.
8. Порядок выплаты страхового возмещения. Под страховым возмещением понимается сумма, выплачиваемая страховщиком для
покрытия финансового ущерба страхователя при наступлении страхового события. Порядок его выплаты устанавливает предельный
срок расчетов, их форму (вид платежа), возможность удержания из
него невыплаченного размера страховой премии.
С учетом условий страхования отдельных видов инвестиционных рисков организация определяет эффективность страхования.
Основными показателями оценки эффективности страхования инвестиционных рисков являются:
? вероятность наступления страхового события по виду инвестиционного риска;
? степень страховой защиты по риску, определяемая коэффициентом страхования (отношением страховой суммы к размеру страховой оценки имущества);
? размер страхового тарифа в сопоставлении со средним его
размером на страховом рынке по виду страхования;
? размер страховой премии и порядок уплаты в течение страхового срока;
? размер франшизы ? условной или безусловной.
Определенная с учетом этих параметров эффективность страхования отдельных видов инвестиционных рисков является основой
принятия управленческих решений во внешнеэкономической деятельности предприятия.
3.6. ???????????? ??????????? ??????
?? ??????????????????? ????????????
Во внешнеэкономической деятельности одним из важных видов
страхования является транспортное страхование. Исторически сложилось следующее деление транспортного страхования:
? страхование «каско»;
? страхование «карго»;
? страхование ответственности перевозчика;
? страхование ответственности экспедитора за сохранность
груза перед его владельцем.
Страхование «каско» применяется при страховании подвижного
состава транспорта (судов, автомобилей, железнодорожных вагонов,
самолетов и т.д.), участвующего в международных перевозках.
Страхование «карго» ? транспортное страхование грузов ? дает
возможность участникам внешнеэкономической деятельности осуществлять страховую защиту от различных убытков, связанных с
85
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи
по внешнеторговому договору. Данный вид страхования весьма важен в развитии внешнеэкономических связей.
В современных условиях транспортное страхование грузов ориентировано на международную практику страхования. При этом оно осуществляется с учетом характера перевозимых грузов, способа транспортировки и содержания народно-хозяйственных интересов.
По характеру перевозимых грузов различают страхование: генеральных грузов, массовых грузов, насыпных, наливных, навальных
грузов и т.д. Генеральными грузами считаются грузы, упакованные
в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий
перевозки. Массовые грузы представляют собой определенную
структурную массу, перевозимую в больших количествах без упаковки, в том числе: наливные (нефть, нефтепродукты, растительные
масла и т.д.); навалочные (руда, рудные концентраты пр.); лесные
(пиломатериалы, круглый лес и пр.).
Страховщики как особую категорию выделяют страхование негабаритных установок. Отдельную группу составляет страхование
грузов, особо подверженных бою, лому, а также со специфическими физико-химическими свойствами.
Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие
виды страхования: наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом); страхование грузов
при перевозке воздушным транспортом и внутренними водными
путями; комбинированное и др.
С точки зрения народнохозяйственных интересов различают: страхование экспортных грузов; страхование импортных грузов; страхование
внутренних перевозок; страхование транзитных перевозок.
В современных условиях быстрыми темпами в международном сообщении развиваются смешанные перевозки. Международные перевозки
составляют свыше 50% в грузообороте смешанных перевозок1.
Перевозка грузов в смешанном сообщении предполагает участие
двух и более видов транспорта. При этом наиболее эффективной
разновидностью являются прямые смешанные (или мультимодальные) перевозки, при которых транспортировка грузов осуществляется на всем пути следования по одному перевозочному документом без участия грузоотправителя и грузополучателя в момент смены вида транспорта.
Более прогрессивной формой прямой смешанной перевозки является интермодальная перевозка, под которой понимается последовательная перевозка грузов двумя и более видами транспорта в
1
См.: Внешнеэкономическая деятельность предприятия: Учебник для студентов
вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред.
Л.Е. Стровского. ? 4-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С. 584.
86
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
одной и той же укрупненной грузовой единице (УГЕ) по единой тарифной ставке, единому транспортному документу и при ответственности одного оператора перевозки за весь перевозочный процесс.
Объектами транспортного страхования грузов во внешнеэкономической деятельности могут быть:
? имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами;
? убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения груза;
? транспортные и другие платежи, связанные с доставкой груза;
? ожидаемая прибыль.
Убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения груза компенсируются путем страхования грузов. Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут
возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий ? страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование
распространяется только на те риски, которые можно измерить в
финансовом отношении с точки зрения количественных размеров
возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.
В торговых сделках груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не выше его стоимости, указанной в счете
поставщика, с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное.
Страховой стоимостью является фактическая стоимость груза в
месте его нахождения в момент заключения договора страхования,
которая подтверждается документами, оформленными в соответствии с требованиями внешнеторгового контракта. Конкретный порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.
В процессе страхования экспортно-импортных грузов и связанных с ними интересов участвуют не только страхователь и страховщик, но и бенефициар ? лицо, которое имеет право на получение
возмещения всего убытка или его части.
Договор страхования грузов составляется на основании заявления
страхователя. В заявлении указываются следующие данные:
? наименование и юридический адрес страхователя;
? сведения о грузе ? точное наименование, род упаковки,
число мест, вес груза;
? особые качества груза (насыпной, наливной, взрывоопасный
и т.д.);
87
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
условия транспортировки ? вид транспорта и способ перевозки, номера и даты перевозочных документов, пункты отправления, назначения и перегрузки, дату отправки, продолжительность перевозки;
? страховую стоимость груза;
? наличие и принадлежность охраны или сопровождения;
? дополнительные сведения о рисках.
По отдельным видам транспорта указываются:
? при морской перевозке ? судовладелец, название, год постройки, класс, флаг и тоннаж судна;
? при железнодорожной перевозке ? номера вагонов, открытых платформ или полувагонов;
? при автоперевозке ? вид автотранспорта: тентовый фургон,
жесткий фургон, контейнер и т.д.; марка и номер автомобиля (прицепа);
? застрахована ли ответственность перевозчика;
? наличие сертификатов о разрешении водителям осуществлять перевозки на указанных автотранспортных средствах;
? при воздушной перевозке ? владелец и эксплуатант самолета, модель воздушного судна, номер борта.
При заключении договора транспортного страхования грузов
страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска. Существенными признаются обстоятельства,
определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 ГК РФ).
Поскольку нет четких критериев определения степени значимости обстоятельств, то при транспортном страховании груза страховщик сам выделяет обстоятельства, которые, по его мнению,
имеют особое значение для определения степени риска, и отражает
это в стандартной форме заявления на страхование и правилах
страхования. Страховщик вправе произвести осмотр груза, а при
необходимости назначить экспертизу для определения страховой
стоимости.
Если договор был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были ему сообщены (ст. 944 ГК РФ).
Однако если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик
вправе требовать признания договора недействительным.
88
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В заявлении страхователь должен подтвердить, что все сведения,
изложенные в нем, являются достоверными и что он ознакомлен и
согласен с правилами страхования грузов данной компании.
На основании заявления страхователя заключается договор
страхования, который должен быть оформлен в письменной форме.
Страховщик выдает письменное подтверждение заключения договора страхования ? страховой полис (страховой сертификат).
Договор страхования может быть составлен путем разработки
одного документа за подписями двух сторон, в котором излагаются
конкретные, согласованные в процессе переговоров между страхователем и страховщиком условия, отличающиеся от стандартных
правил компании. В этом случае в подтверждение заключения договора страхования на основании заявления также выписывается
страховой полис, содержащий данные о транспортной операции и
обязательную ссылку на номер и дату заключенного соглашения.
Такая форма заключения соглашения может применяться как по
отдельному контракту со специальными условиями или специфическим товаром, так и по долгосрочному или комбинированному
страхованию для предоставления страхователю страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов.
Все дополнения и изменения условий договора страхования, согласованные между страхователем и страховщиком, оформляются в
виде аддендумов (дополнений), которые являются неотъемлемой
частью договора.
Договор страхования может быть заключен в виде разового полиса и генерального полиса. Разовый полис подтверждает заключение договора страхования по отдельному внешнеторговому контракту или отправке.
Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В соответствии со ст. 941 ГК
РФ систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования ?
генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой
партии имущества, попадающей под действие генерального полиса,
сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в
установленный срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их
получении. Кроме того, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать
страховые полисы по отдельным партиям имущества, попадающим
под действие генерального полиса.
89
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В одном страховом полисе транспортного страхования грузов
могут быть объединены различные объекты страхования: грузы;
ожидаемая прибыль; фрахт и транспортные расходы, связанные с
перевозкой груза и его хранением. Под транспортными расходами
понимаются затраты на доставку груза вплоть до его принятия получателем, а также другие платежи, связанные с перемещением груза, включая экспедиторскую и другие виды комиссий, а под ожидаемой прибылью ? риск неполучения доходов, связанных с застрахованным грузом.
Для операций, проводимых в течение года или другого длительного периода по какому-либо контракту, могут выдаваться открытые полисы, которые содержат условия страхования грузов, а также
оговоренную заранее на все партии груза ставку премии, величина
которой определяется путем оценки возможных в будущем убытков
на основании представленной информации. Конкретные сведения о
характере груза, способе его транспортировки, дате отправки и другая дополнительная информация представляются по форме, согласованной между страхователем и страховщиком.
Страховые премии (страховые взносы) являются основным источником формирования соответствующих фондов компаний, из
которых выплачивается страховое возмещение страхователю или
бенефициару. При определении их размера страховщик исходит из
условий страхового покрытия, страховой суммы, а также страхового
тарифа с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Страховая премия рассчитывается страховщиком исходя из конкретных условий договора страхования и транспортировки.
На размер страховой премии оказывают влияние следующие
факторы:
? характер груза;
? вид транспорта и технические характеристики перевозочных
средств;
? протяженность и направление перевозки;
? качество упаковки и ее соответствие характеру груза;
? способ перевозки;
? количество перегрузок в пути;
? сезонность (т.е. в зависимости от времени года, в которое
осуществляется доставка груза).
С учетом определенных факторов (сезонность, способ перевозки и т.д.) к страховой премии могут быть установлены системы скидок и надбавок.
Оплата страховой премии может производиться либо в виде единовременного взноса, либо в рассрочку на согласованных условиях.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой
премии в рассрочку, то договором могут быть определены послед-
90
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Например, если страховщик не получает от страхователя платеж к согласованной дате, он может установить штрафные санкции
в виде начисления процента, оговоренного при заключении договора на причитающуюся ему сумму за весь период неуплаты.
Договор страхования вступает в силу в момент выплаты страховой премии или первого ее взноса, если иное не предусмотрено
условиями договора (ст. 957 ГК РФ). Ответственность страховщика
наступает с момента вступления договора страхования в силу.
Период страхового покрытия ? обусловленный договором страхования отрезок времени, в течение которого страховщик обязан
возмещать убытки по страховым случаям. Страховое покрытие по
договору страхования грузов распространяется на стоимость грузов,
транспортные расходы, ожидаемую прибыль, целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или
уменьшения ущерба при наступлении страхового случая.
Страховое покрытие зависит от вида транспорта и от того, перевозится груз собственным транспортом или перевозчиком. При использовании двух или более видов транспорта применяется комбинированное транспортное страхование грузов, обеспечивающее непрерывное страховое покрытие рисков до самого завершения доставки груза до получателя.
Период страхового покрытия по договору страхования должен
совпадать с моментом распределения рисков за этот товар по контракту купли-продажи между продавцом и покупателем. В противном случае могут возникнуть неожиданные расхождения в определении бенефициара при наступлении страхового случая.
Страхователь обязан сообщить страховщику, как только это станет ему известно, обо всех существенных изменениях в риске, например: о значительном замедлении отправки груза, об отклонении
от обычного или обусловленного в договоре маршрута, о задержке
рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки, хранения или
назначения груза, о перегрузке на другое транспортное средство, об
изменении способа отправки и т.д.
При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить условия страхования и потребовать выплаты дополнительной
страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь
не согласится на изменение условий страхования или откажется от
выплаты дополнительной страховой премии, страховщик вправе
потребовать расторжения договора в соответствии с гражданским
законодательством (ст. 959 ГК РФ).
Поскольку вопрос о важности тех или иных изменений страхового риска может являться предметом разногласий между страхователем и страховщиком, целесообразно, чтобы перечень таких об-
91
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
стоятельств оговаривался в договоре страхования или правилах
страхования грузов. Страхование может быть осуществлено на основании различных условий:
1) «с ответственностью за все риски»;
2) «с ответственностью за частную аварию»;
3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»;
4) «с ответственностью за риски хранения на складах в месте
отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки», когда возмещаются убытки от гибели, утраты или повреждения всего или части груза вследствие:
? противоправных действий третьих лиц (кражи, ограбления,
умышленного уничтожения или повреждения посредством
поджога, подрыва, повреждения коммуникационных сетей
склада и т.д.);
? пожара;
? взрыва;
? посадки грунта;
? подмочки или затопления грунтовыми водами, а также в результате аварии (неисправности) водопроводной, отопительной, канализационной системы;
? стихийных бедствий.
По соглашению страхователя со страховщиком выбирается конкретная форма страхового покрытия из четырех перечисленных в
зависимости от вида застрахованных грузов и транспортировки.
Из страховой защиты при заключении договора страхования
грузов могут быть исключены определенные риски.
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:
? всякого рода военных действий или военных мероприятий и
их последствий, повреждения или уничтожения минами,
торпедами и другими орудиями войны, пиратских действий,
а также вследствие гражданской войны, народных волнений
и забастовок, террористических актов, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
? прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым
применением атомной энергии и расщепляемых материалов.
Страховая компания не имеет права страховать грузы, даже при
наличии особого соглашения, в таких случаях, как:
? изначальное поврежденное (некачественное) состояние груза;
? ошибки конструкции, изготовления или материала застрахованного груза;
? недостача груза при целости наружной упаковки;
92
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
несоответствие упаковки груза общепринятым стандартам
упаковки;
? несоответствие погрузочно-разгрузочных работ, способов и
качества транспортировки, если условиями перевозки предусмотрено иное;
? нарушение таможенных или прочих официальных норм, инструкций по отгрузке или предписаний перевозчика, а также
нарушение судебного решения или его принудительного исполнения;
? естественное ухудшение качества груза (внутренняя порча,
усадка, усушка, недовес, брожение и гниение, когда это постоянно имеет место в обстоятельствах обычной транспортировки без наступления застрахованного события).
По договорам страхования, заключенным на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», кроме того, не возмещаются
убытки, происшедшие вследствие:
? наводнения и землетрясения;
? отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
? обесценения груза из-за загрязнения или порчи тары при
целости наружной упаковки;
? выбрасывания за борт или смытия волной палубного груза
или груза, перевозимого в беспалубных судах;
? кражи или недоставки груза.
Страховщик не несет ответственности перед страхователем за
риски, по которым не произведено страхование. Поэтому страхователю важно уяснить, на каких условиях осуществлено страхование.
Основанием для выплаты страхового возмещения для страховщика являются заявление страхователя и составленный страховщиком или уполномоченным им лицом страховой акт (аварийный сертификат), в котором указывается:
? название объекта страхования;
? номер страхового полиса и дата его выдачи;
? дата и время возникновения (обнаружения) события;
? место происшествия (погрузочная площадка, транспортное
средство, склад и т.д.);
? в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка,
перевозка, хранение);
? причина происшествия и подробное описание обстоятельств
его наступления;
? подробное описание повреждений с указанием их степени и
объема;
93
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении
происшествия;
? обеспечено ли право регресса к виновной стороне;
? предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);
? каким образом (силами и средствами) предлагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;
? предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;
? предварительная оценка размера ущерба.
По требованию страховщика сообщить ему в письменном виде
всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза, должны быть
представлены следующие документы:
? договор купли-продажи;
? счет-фактура;
? заказ на вид упаковки;
? фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;
? таможенная декларация и таможенное извещение о размере
пошлины (импорт, экспорт);
? передаточная ведомость;
? коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);
? акт осмотра;
? аварийный сертификат (если таковой составлен);
? заключение аварийного комиссара;
? калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.
Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.
Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза,
страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба.
Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт). При обращении к нему за услугой по осмотру застрахованных транспортных средств или грузов он дает объективную оценку случившегося, заполняя в аварийном сертификате все
необходимые реквизиты, и производит расчет ущерба.
Право решать вопрос об уплате ущерба или отклонении его
принадлежит исключительно страховой организации.
Обязанностью аварийного комиссара являются такие действия,
чтобы страховщик и страхователь были удовлетворены полностью
результатами ликвидации ущерба. При перечислении сведений,
94
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
включаемых в аварийный сертификат, аварийный комиссар должен
быть уверен, что:
? в него вносятся максимально достоверные данные и факты,
подтверждаемые фактической информацией;
? проведение экспертизы было поручено компетентному независимому учреждению или лицу, не имевшим интереса ни в
делах страхователя, ни в делах страховщика, благодаря чему
экспертиза способствовала повышению уровня аварийного
сертификата;
? правильно установлены причины ущерба и они могут попасть под ответственность, вытекающую из условий договора страхования (полиса), коносамента и т.п.;
? в нем содержатся все возможные детали транспортного
средства или всей партии груза (маркировка, нумерация
мест, описание груза и т.п.), даже если осмотрены не весь
объект или не вся партия груза, а только их часть.
Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:
? наименование физического или юридического лица, обращающегося с просьбой к аварийному комиссару об осмотре
транспортного средства или груза;
? наименование владельца транспортного средства или груза
(грузоотправителя, грузополучателя);
? наименование и принадлежность транспортного средства, на
котором перевозился груз;
? пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт)
прибытия (назначения);
? условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;
? перегрузки в пути следования груза и наименования транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;
? дату нанесения ущерба транспортному средству или грузу
(начало срока предъявления претензии к перевозчику);
? условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми
обстоятельствами);
? реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;
? дату обращения за осмотром транспортного средства или
груза;
? дату осмотра поврежденного транспортного средства или
груза;
? место осмотра транспортного средства или груза;
? меры, принятые владельцем (водителем) транспортного
средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;
95
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
?
задержку в обращении за осмотром к аварийному комиссару;
причины задержки с осмотром транспортного средства или
груза аварийным комиссаром;
? задержки при выдаче аварийного сертификата;
? наружное состояние транспортного средства или груза после
его доставки на место осмотра;
? род упаковки и ее соответствие роду груза;
? описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер)
и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;
? обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.
При наличии признаков ущерба, нанесенного транспортному
средству или грузу, страхователь обязан сделать соответствующее
заявление возможному виновнику нанесения ущерба.
Аварийный комиссар, приступая к осмотру аварийного транспортного средства или груза, должен напомнить о необходимости предъявления претензий к возможному виновнику нанесения ущерба.
Осмотром аварийных грузов занимаются представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в
осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и
принимают меры по минимизации ущерба.
Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба.
Страхователь (грузовладелец), в пользу которого произведено
страхование, обязан предоставить страховщику все необходимые
документы, подтверждающие причины и размер ущерба. Непредставление таких документов дает право отказать в выплате возмещения в части ущерба, не подтвержденного такими документами.
В случае возникновения споров между сторонами о причинах и
размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать экспертизы, которая организуется за счет стороны, потребовавшей ее
проведения. Если результатами экспертизы будет установлено, что
отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным,
страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было первоначально отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы. Расходы на проведение экспертизы по случаям, признанным после ее проведения и не относящимся к страховым, возмещаются страхователем.
В Российской Федерации заключение договоров транспортного
страхования грузов осуществляется в рамках законодательных норм,
регламентирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы
сторон при страховании грузов в настоящее время не разработаны.
96
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке,
которое в РФ, так же как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.
Одним из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного
страхования являются Правила транспортного страхования грузов,
которые разрабатываются страховой компанией на основе действующего законодательства. Правила представляют собой унифицированные условия договора страхования. В соответствии с гражданским законодательством «условия, на которых заключается договор
страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков» (ст. 943
ГК РФ).
Правила транспортного страхования грузов должны содержать:
? определение круга субъектов страхования и ограничения по
заключению договора страхования;
? определение объектов страхования;
? перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам;
? страховые тарифы;
? определение сроков страхования;
? порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
? взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
? порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
В зависимости от специфики грузов компанией могут быть разработаны особые правила страхования. Огромный опыт в проведении транспортного страхования грузов имеет страховое акционерное общество Ингосстрах, которое занимается этим видом страхования с момента своего образования. Общество является членом
Международного союза транспортного страхования.
Ингосстрах осуществляет страхование на основании собственных правил транспортного страхования грузов, включенных в список эквивалентов Международной торговой палатой. Наличие нескольких типов условий страхования грузов полностью удовлетворяют потребностям внешней и внутренней торговли.
Для разного рода специфических грузов (наливные, насыпные и
т.д.), Ингосстрахом разработаны особые правила с учетом условий
страхования, сложившиеся на иностранных рынках. Широко применяет оно различные оговорки и дополнения, расширяющие или
сужающие страховое покрытие. Страхователями являются крупные
внешнеторговые организации, промышленные предприятия ? про-
97
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
изводители экспортной продукции и потребители импортного оборудования и сырья, крупные торговые фирмы и банки.
Ингосстрах на основании правил транспортного страхования
грузов принимает на страхование грузы, а также ожидаемую прибыль и комиссию, фрахт и другие расходы, связанные с перевозкой
груза.
Правила являются неотъемлемой частью договора страхования и
могут быть изменены или дополнены только по соглашению сторон
в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий.
1. «С ответственностью за все риски». По договору страхования,
заключенному на этом условии, возмещаются:
? убытки от повреждения или полной гибели всего или части
груза;
? убытки, расходы и взносы по общей аварии;
? все необходимые и целесообразно произведенные расходы
по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
2. «С ответственностью за частную аварию». По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
? убытки от повреждения или полной гибели всего или части
груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна
на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом,
подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;
? убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
? убытки от повреждения или полной гибели всего или части
груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке,
выгрузке груза и приеме судном топлива;
? убытки, расходы и взносы по общей аварии;
? все необходимые и целесообразно произведенные расходы
по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
При перевозке грузов морским путем убытки от повреждения не
возмещаются, если они не достигают трех процентов страховой
суммы всего груза по одному коносаменту, а при нахождении груза
в подвозных судах ? страховой суммы груза по каждому такому
судну. Это ограничение не применяется при наличии общей ава-
98
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
рии, а также когда убыток произойдет вследствие крушения или
столкновения судна с другим судном или со всяким неподвижным
или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель,
пожара или взрыва на судне.
3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».
По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
? убытки от полной гибели всего или части груза вследствие
огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий,
крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала
мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или для тушения пожара;
? убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
? убытки от полной гибели всего или части груза вследствие
несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и
приеме судном топлива;
? убытки от повреждения груза вследствие крушения или
столкновения судов, самолетов и других перевозочных
средств между собой или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;
? убытки, расходы и взносы по общей аварии;
? все необходимые и целесообразно произведенные расходы
по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Ответственность по договору транспортного страхования грузов
начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки
(включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в
пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в
пункте назначения, указанном в полисе, но не более 60 дней после
выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.
Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
? всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных
волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста
99
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
? прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым
применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
? умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие
нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
? влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств
и естественных качеств груза, включая усушку;
? несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
? недостачи груза при целости наружной упаковки;
? повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
? замедления в доставке грузов и падения цен.
Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие
убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
По договорам страхования, заключенным на условиях «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения кроме случаев крушения» не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
? наводнения и землетрясения;
? отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
? обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары
при целости наружной упаковки;
? выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или
груза, перевозимого на беспалубных судах;
? кражи или недоставки груза.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, которое должно содержать следующие сведения:
? точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
? номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
? вид транспорта (при морской перевозке ? название, год постройки, флаг и тоннаж судна);
? способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);
? пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
? дату отправки груза;
? страховую сумму груза;
? условия страхования.
100
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В ходе действия договора страхователь обязан немедленно сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в риске,
как только ему стало о них известно. Например, о значительном
замедлении отправки груза, об отклонении от обусловленного в
договоре страхования или обычного пути, о задержке рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, о перегрузке на другое судно, об изменении способа отправки и т.д.
Изменения, происшедшие в риске после заключения договора
страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику
право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной премии. Если страхователь не согласен на изменение
условий страхования или откажется от уплаты дополнительной
премии, договор страхования прекращается с момента наступления
изменений в риске.
Транспортное страхование грузов предусматривает порядок особых
взаимоотношений сторон при наступлении страхового случая.
Страхователь или его представитель обязаны принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза при
наступлении страхового случая, а также к обеспечению права на
регресс к виновной стороне и немедленно известить о случившемся
страховщика или его представителей.
Страховщик или его представители имеют право участвовать в
спасании и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая нужные для этого меры. Вместе с тем эти действия еще не
являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения.
Все расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся страхователем. Те расходы, которые согласно условиям страхования подлежат возмещению, оплачиваются страховщиком при расчете с ним
за убыток. В случае разногласий каждая из сторон может требовать,
чтобы определение убытка было произведено экспертизой.
Страхователь должен представить документально подтвержденные доказательства по страховому случаю:
? интерес в застрахованном имуществе;
? наличие страхового случая;
? размер своей претензии по убытку.
Основными документами являются:
1) для доказательства интереса при страховании груза ? коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, фактуры и счета, из которых следует, что страхователь
имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта ? чартер-партии и коносаменты;
101
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2) для доказательства наличия страхового случая ? морской
протест, выписка из судового журнала и другие официальные акты
с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна
без вести ? достоверные свидетельства о времени выхода судна в
путь из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим
без вести;
3) для доказательства размера претензии по убытку ? акты
осмотра груза аварийным комиссаром; акты экспертизы, оценки и
т.п.; документы, составленные согласно законам или обычаям того
места, где определяется убыток; счета по убытку, а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии ?
обоснованный документами расчет или диспаша.
Ущерб, компенсируемый по договору страхования грузов, определяется следующим образом:
? в случае гибели всего груза выплачивается полное страховое
возмещение за вычетом стоимости спасения, если ее возмещение не было предусмотрено договором страхования;
? в случае гибели части груза размер страхового возмещения определяется долей страховой суммы пропорционально отношению
стоимости погибшего груза к стоимости всего груза;
? в случаях, когда груз пропадает вместе с перевозочным средством, размер страхового возмещения рассчитывается аналогично случаю гибели всего груза.
Перевозочные средства считаются пропавшими без вести, если
со времени их запланированного прибытия прошло 60 суток (а для
внутренних линий этот срок составляет 30 суток) и ко времени подачи искового требования о возмещении убытков никакой информации о них не получено. Время ожидания может быть увеличено
до шести месяцев, если в регионе задержки груза имеют место военные действия, гражданская война, общественные беспорядки и иные
события, которые могут быть причиной задержки информации.
Условия страхования могут содержать франшизу, которая устанавливается в виде определенного процента от стоимости застрахованного имущества или фиксированной суммы.
После выплаты страхового возмещения к страховщику в пределах выплаченных сумм переходят права, которые страхователь имеет по отношению к лицам, ответственным за причинение ущерба.
Страхователь обязан передать страховщику все документы и предпринять все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется от таких
прав или осуществление этих прав окажется невозможным по его
вине, то страховщик освобождается от обязанности выплачивать
страховое возмещение. Если же выплата возмещения уже произве-
102
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
дена, то страхователь обязан возвратить страховщику выплаченную
сумму.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
? сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих
существенное значение для суждения о страховом риске;
? не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
? не принял мер к спасению и сохранению груза и не известил о страховом случае страховщика или его представителя.
При заключении договора условия страхования могут соответствовать условиям оговорок Института лондонских страховщиков,
которые предлагают общие правила страхования с соответствующими уточнениями, характеризующими особенности перевозки того или иного вида груза.
Правила Института лондонских страховщиков представляют собой распространенные в международной практике стандартные
унифицированные условия страхования грузов, состоящие из отдельных оговорок, в которых указывается объем ответственности
страховщика на время действия страхования, дается перечень рисков и т.д. Правила предусматривают три варианта страхования,
именуемые как оговорки А, В и С. Страховое покрытие осуществляется в зависимости от выбранной оговорки и характера перевозки. Существуют два принципа формирования страхового покрытия
в договоре страхования. Первый принцип построен на методе исключения, т.е. осуществляется страхование груза от всех рисков, за
исключением некоторых перечисленных. Второй принцип построен
на методе включения, т.е. груз считается застрахованным от тех
рисков, которые перечислены.
Стандартные правила Института лондонских страховщиков
включают следующие условия:
? «с ответственностью за все риски»;
? «с ответственностью за частную аварию»;
? «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».
Все эти условия предусматривают возмещение убытков и затрат
по общей аварии, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и уменьшению убытка.
Под аварией в морском праве понимаются убытки и расходы,
причиненные происшествием морскому предприятию. Убытки,
произошедшие от тех или иных причин во время морской перевозки, делятся на убытки общей аварии, которые распределяются между всеми участниками морского предприятия, соразмерно их стоимости, и убытки частной аварии, которые не подпадают под признаки общей аварии.
103
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Понятие общей аварии и принципы ее распределения изложены
в главе 16 Кодекса торгового мореплавания РФ. Общей аварией признаются такие убытки, которые являются прямым следствием намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов в целях
сохранения от общей опасности имущества, участвующего в морском предприятии ? судна, фрахта и перевозимого судном груза.
Убытки по частной аварии несет тот, кто их потерпел, или тот, кто
несет ответственность за их причинение. Могут быть отнесены к
убыткам по частной аварии: убытки, причиненные в связи с тушением пожара на судне, вследствие воздействия дыма или нагревания; убытки или потери, понесенные судном или грузом, вследствие увеличения продолжительности рейса; убытки, причиненные
работой двигателя, других машин или котлов судна, находившегося
на плаву и др.
Убытки общей аварии распределяются между судном, грузом и
фрахтом пропорционально их стоимости. Наличие общей аварии
определяется диспашерами, которые также распределяют связанные
с ней расходы. Расчет по распределению общей аварии называется
диспашей и составляется диспашерами по заявлению заинтересованных лиц. Общая стоимость имущества (судна, груза, и фрахта),
участвующего в покрытии убытка по общей аварии называется контрибуционным капиталом (стоимостью).
При составлении диспаш диспашеры могут руководствоваться
обычаями торгового мореплавания, а также Йорк-Антверпенскими
правилами, принятыми Ассоциацией международного права, отражающими принципы распределения убытков при общей аварии в
международных перевозках.
При определении общей аварии осмотр судна и груза проводят
сюрвейеры ? представители страховых компаний. Оформление общей аварии проводит аварийный комиссар ? уполномоченное физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным судам и
грузам. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер ?
физическое или юридическое лицо, представляющее интересы
страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.
Страховщик несет ответственность за убытки в размере страховой суммы. Однако расходы по общей аварии возмещаются страховщиком независимо от того, что вместе с убытками, подлежащими возмещению, они могут превысить страховую сумму. Страховой
компанией возмещаются расходы, произведенные страхователем
для:
? предотвращения или уменьшения убытков, если даже меры,
принятые страхователем, оказались безуспешными;
104
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
выяснения и установления размера убытков, подлежащих
возмещению страховщиком;
? составления диспаши по общей аварии.
Если имущество застраховано от гибели, страхователь может
заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное
имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:
? пропажи судна без вести;
? уничтожения судна и (или) груза, т.е. полной фактической
гибели;
? экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
? захвата судна или груза, если захват длится более шести месяцев.
Следует отметить, что грубая неосторожность и умысел со стороны страхователя является основанием для освобождения страховщика от ответственности в выплате страхового возмещения.
Кроме того, при страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убытки, если он докажет, что
они причинены вследствие естественных свойств груза и ненадлежащей упаковки.
При страховании судна страховая компания освобождается от
выплаты страхового возмещения за убытки в случае:
? отправки судна в немореходном состоянии;
? ветхости судна;
? погрузки на судно без ведома страховщика взрывоопасных и
самовозгорающихся предметов.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб (суброгация). При этом страхователь обязан передать страховщику все
документы и доказательства, а также сообщить ему сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему
прав.
Транспортное страхование создает необходимые и достаточные
условия для эффективной внешнеэкономической деятельности, защищает интересы всех его участников.
3.7. ??????????? ???????????
Международная практика показывает, что наиболее эффективной с точки зрения сохранности во внешнеторговых перевозках
грузов является их транспортировка в специальных контейнерах.
Контейнер ? стандартная емкость, служащая для безтарной перевозки грузов различными видами транспорта. Применение контей-
105
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
неров облегчает механизацию погрузочно-разгрузочных работ, ускоряет оборот транспортных средств, улучшает сохранность грузов,
уменьшает транспортные издержки.
Поскольку страхование контейнеров имеет определенную специфику, оно осуществляется по специальным договорам страхования, обычно заключаемым на стандартных правилах Института
лондонских страховщиков на условиях «от всех рисков» и «от полной гибели», включающим расходы по общей аварии, спасанию,
предотвращению и сокращению убытков.
Страховая компания обязана предоставить страхователю правила страхования контейнеров, разработанные страховщиком, на основании которых заключается договор.
Типовыми правилами страхования предусмотрено осуществление страхования контейнеров всех видов (сухогрузные, изотермические, контейнеры-цистерны и др.), предназначенных для перевозок
водным, железнодорожным, автомобильным и воздушным транспортом, при условии, что техническое состояние контейнеров полностью отвечает требованиям Конвенции по безопасным контейнерам 1972 г. на дату заключения договора страхования. Договор страхования действует на территории стран, указанных в страховом
свидетельстве (полисе).
Страховая компания возмещает следующие убытки и расходы:
? убытки в связи с повреждением или гибелью контейнеров,
включая кражу и пропажу;
? убытки, расходы и взносы по общей аварии в части, приходящейся на застрахованные контейнеры;
? чрезвычайные расходы, разумно произведенные исключительно в целях спасания контейнеров, предотвращения и
уменьшения убытков и расходов.
Размер страхового возмещения при страховании контейнеров
ограничен:
? при фактической (полной) гибели, пропаже арендованного
контейнера ? суммой, которую страхователь должен возместить владельцу контейнера согласно договору аренды, но
не свыше заявленной страховой суммы;
? при фактической (полной) гибели, пропаже собственного
контейнера ? страховой суммой на дату страхового случая;
? при повреждении арендованного контейнера ? стоимостью
произведенного ремонта, не превышающей сумму, которую
страхователь обязан оплатить в случае повреждения контейнера в соответствии с договором аренды;
? при повреждении собственного контейнера ? стоимостью
произведенного ремонта, не превышающей страховую сумму
на дату страхового случая.
106
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховщиком не возмещаются убытки и расходы, вызванные:
? естественным износом контейнера, его узлов и деталей;
? скрытыми конструктивными дефектами или некачественным изготовлением контейнера;
? выходом из строя электрических или механических приборов, являющихся неотъемлемой частью контейнера, при условии, что их выход из строя не явился результатом страхового случая;
? кражей или пропажей конструктивно незакрепленных частей контейнера;
? преднамеренными действиями или грубой неосторожностью
страхователя или его агентов, в том числе нарушением установленных норм и правил эксплуатации данного типа контейнеров;
? некачественно произведенным ремонтом или необходимостью исправления некачественно произведенных ремонтных
работ;
? воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
? всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, захватом, пиратскими действиями, народными волнениями, забастовками, а также
конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением
контейнера по требованию военных или гражданских властей, если по соглашению сторон не установлено иное;
? пропажей контейнера, если страхователь не может дать исчерпывающих доказательств, устанавливающих конкретную
причину его пропажи, в том числе в случаях, если пропажа
была обнаружена при проведении страхователем инвентаризации контейнерного парка;
? зачисткой внутренней или внешней поверхности контейнера, окраской, дезинфекцией контейнера, перегрузкой груза,
а также рядом других операций, проведение которых не является следствием страхового случая;
? транспортировкой контейнеров, за исключением расходов
по транспортировке поврежденного контейнера от места обнаружения аварийных повреждений до места ремонта;
? претензиями третьих лиц к страхователю как владельцу или
арендатору контейнера, если в договоре страхования не предусмотрено иное.
Договор страхования контейнеров заключается на основании
письменного заявления, в котором страхователь обязан сообщить все
известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существен-
107
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ное значение для суждения о степени риска. Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, а также расторгнуть договор
без соблюдения установленного срока. Заключение договора удостоверяется страховым полисом.
При наступлении страхового случая страхователь или его представители обязаны принять все возможные меры по предотвращению и уменьшению размера убытков, а также обеспечению права
требования к виновной стороне. При заявлении претензии к страховой компании страхователь обязан предоставить оригиналы документов, подтверждающих его интерес в отношении застрахованного имущества, а также соответствующие документы, имеющие
отношение к страховому случаю и ликвидации его последствий.
К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в
пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь
имеет к лицам, ответственным за причиненный ущерб (суброгация).
При этом страхователь обязан обеспечить страховой компании право на
регресс к виновным лицам, передав все документы и доказательства и
сообщив все сведения, необходимые для осуществления страховщиком
перешедших к нему прав. В том случае, если страхователь отказался от
своего права требования к лицам, ответственным за причиненный
ущерб, или осуществление этого права стало невозможным по его вине,
страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в полной
сумме или в соответствующей части.
Перевозчик не несет ответственности за сохранность груза в
контейнере, если он доставлен в исправном состоянии и с ненарушенными пломбами. Если при выгрузке обнаружен контейнер с
повреждениями, которые не исключают возможность доступа к грузу либо с неясными или сорванными пломбами, то контейнер
вскрывают, производят проверку содержимого и составляют специальный акт в соответствии с действующими правилами. Контейнеры с повреждениями, которые открывают доступ к грузу, а также с
нарушенными пломбами или вообще без пломб к перевозке не принимаются.
3.8. ??????????? ??????????? ???????????????
???????????
В процессе осуществления внешнеэкономической деятельности
возникает необходимость в страховании гражданской ответственности
перевозчика. Под перевозчиком понимается физическое или юридическое
лицо, владеющее транспортным средством, которое должно доставить
переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить груз
получателю. Ответственность перевозчика по договору перевозки опре-
108
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
деляется Гражданским кодексом РФ, Таможенным кодексом РФ, транспортными уставами, международными соглашениями сторон.
Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица, владеющие на правах
собственности, аренды, лизинга, оперативного управления транспортными средствами, и занимающиеся их эксплуатацией с целью
выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление
таких перевозок.
В соответствии с действующими международными и российскими
законодательными нормами на перевозчика возлагается ответственность
как за ущерб при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств перед доверителями при перевозке грузов (договорная ответственность), так и за причинение вреда третьим лицам
(внедоговорная ответственность).
Страхование ответственности перевозчика грузов представляет
собой отношения по защите имущественных интересов в сохранении грузов. Оно осуществляется на основании договоров (в зависимости от вида транспортных средств), заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, при
перевозке грузов.
Условия страхования ответственности перевозчиков зависят от
вида перевозок ? внутренних или международных и базируются на
соответствующих правовых нормах.
Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих
условия перевозок в соответствии с видом используемого транспортного средства.
Страховые правоотношения при перевозке грузов регулируются
нормами: Международной конвенции об унификации некоторых
норм права, касающихся коносаментов («Гаагских правил»); Конвенции Организации Объединенных Наций о морской перевозке
грузов («Гамбургских правил»); Конвенции о международных железнодорожных перевозках; Конвенции об унификации некоторых
правил, касающихся воздушных перевозок («Варшавской конвенции»); Соглашения о международном железнодорожном грузовом
сообщении; Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов; Конвенции Организации Объединенных Наций о международных смешанных перевозках грузов и др.
Правовые нормы при международных перевозках грузов условно делятся на две группы: имеющие всемирный и региональный
охват. Существуют всемирные договоры, охватывающие два основ-
109
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ных вида транспорта ? морской и воздушный. Наземный транспорт по своему характеру имеет региональный охват1.
При перевозке грузов действуют международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:
? перевозчик несет ответственность за доверенный груз в «разумных пределах»;
? перевозчик при определенных условиях освобождается от
ответственности (форс-мажорные обстоятельства);
? нет причин для освобождения перевозчика от ответственности, есть только финансовые ограничения2.
Понятия и условия международных перевозок определяют международные соглашения. Положения коносаментов отражают требования
конвенции, регулирующей данный вид перевозки. В случае ущерба при
комбинированной перевозке ответственность определяется соответственно условиям конвенции по виду транспорта, на этапе перевозки которым было констатировано страховое событие. При других условиях
ответственность владельца транспортного средства определяется дополнительными положениями коносамента.
Различия между международными конвенциями состоят в ограничениях ответственности и размерах выплат. Так, Международная
конвенция об унификации некоторых норм права, касающихся коносаментов («Гаагские правила») регламентирует ответственность за
ущерб, нанесенный грузам, перевозимым по морю, в соответствии с
коносаментом. «Гаагские правила» регулируют экспортные перевозки из страны, подписавшей условия данной конвенции. Эти правила не действуют в тех случаях, когда коносамент составлен на особых условиях. В этих случаях применяется национальное законодательство или «правила Висби».
«Гаагские правила» предусматривают:
? условия перевозки груза, за исключением экспериментальных грузов, личного имущества и груза на палубе;
? ответственность перевозчика за мореходность судна, за груз
во время плавания, которая распространяется на убытки в
результате грубой неосторожности членов экипажа; перевозчик освобождается от ответственности в ущербах, произошедших вследствие небрежности в судовладении, управлении судном, а также пожара;
? ответственность ограничена в Великобритании ? 100 ф. ст.,
в США ? 500 долл. за одно место1.
1 См.: Кокин А.С., Левиков Г.А. Экспорт товара: купля-продажа, перевозка, страхование, банковские сделки. М.: Спарк, 2005. С. 13.
2 См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ? 2-е изд., перераб. и
доп. М.: Экономистъ, 2003. С. 504.
110
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
«Гаагские правила Висби» предусматривают установление лимитов ответственности в денежном выражении за вес и количество
мест.
«Правилами Висби» определены некоторые требования в отношении коносамента. В частности, порт погрузки и место выписки
коносамента должны находиться на территории страны, ратифицировавшей правила. В коносаменте отражаются «Гаагские правила
Висби» в соответствии с контрактом.
«Гамбургские правила», принятые в Гамбурге в марте 1978 г.,
предусматривают изменения объема ответственности судовладельца
за ущерб, нанесенный грузу во время перевозки. Изменения состоят в следующем:
1) перевозчик должен доказать, что предпринял все необходимые меры для устранения происшествия и его последствий;
2) перевозчик несет ответственность за задержку, если грузы
не были доставлены в порт разгрузки в установленные сроки или,
при отсутствии такого согласования, в сроки, обоснованно необходимые перевозчику с учетом конкретных обстоятельств;
3) лимит ответственности за задержку составляет 2,5 стоимости фрахта задержанного груза, но не более полной стоимости
фрахта по контракту; общая ответственность за ущерб и за задержку
не должна превышать лимита ответственности за ущерб;
4) правила распространяются на все договоры морских перевозок,
за исключением чартеров, вне зависимости от наличия коносамента.
Они также применяются к железнодорожным накладным;
5) правила распространяются на перевозку грузов на палубе;
6) правила регулируют все торговые перевозки по экспорту и
импорту в странах, подписавших это соглашение.
Перечисленные конвенции предусматривают ответственность
перевозчика за ущерб, нанесенный грузу (материальный ущерб).
Наряду с ответственностью за сохранность груза перевозчик несет
ответственность за физический ущерб ? телесные повреждения и
смерть пассажиров и служащих. Ограничение ответственности по
таким рискам предусматриваются Афинской и Лондонской конвенциями.
Афинская конвенция устанавливает лимит ответственности по
телесным повреждениям. Она была принята в 1929 г. для ограничения ответственности в авиаперевозках. Затем эти условия стали
распространяться и на другие виды перевозок. За смерть или телесное повреждение перевозчик несет финансовую ответственность в
размере 700 тыс. золотых франков за одного пассажира. Если вла1 См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ? 3-е изд., перераб. и
доп. М.: Магистр, 2008. С. 741.
111
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
делец проводит свои основные операции в Великобритании, то ответственность увеличивается до 1525 тыс. золотых франков. Установление такого лимита ответственности стимулирует перевозчика
к приобретению страховой защиты. По условиям Афинской конвенции пассажир должен доказать размер ущерба, который финансируется в пределах максимального покрытия ? лимита ответственности.
Лондонская конвенция устанавливает финансовые ограничения
ответственности перевозчика перед пассажирами (другого судна) и
в отношении груза (имущества). В отношении пассажиров данного
судна действуют условия покрытия по Афинской конвенции. Для
стран, не подписавших Афинскую конвенцию, устанавливается дополнительный лимит ответственности за гибель пассажиров.
Страхование ответственности перевозчика по грузам может быть
оформлено специальным договором, предметом которого является
ответственность перевозчика в случае ущерба или гибели товара.
Ответственность перевозчика наступает с момента принятия груза
на борт до момента его доставки до места назначения. Условия
страхования предусматривают установление франшизы. Исключения
составляют риски, связанные с перевозкой груза без коносамента,
переносом груза без ведома погрузчика, перевозкой неразрешенных
грузов (контрабанда), военные, ядерные риски.
Страховым случаем в страховании ответственности перевозчиков
является документально зафиксированное событие, повлекшее за
собой причинение оговоренного ущерба третьим лицам и являющееся основанием, в соответствии с нормами законодательства, для
предъявления третьими лицами требований к страхователю о возмещении данного ущерба.
Условия страхования обычно предусматривают освобождение
страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если
причиненные третьим лицам убытки были вызваны:
? умышленными действиями страхователя и его представителей правил и требований эксплуатации средства транспорта,
противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
? известной страхователю или его представителям до выхода в
рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации
либо неготовности обслуживающего персонала к работе изза низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
? обстоятельствами, существенно повышающими риск страхового случая, известными страхователю, о которых страховщик не был своевременно поставлен в известность;
112
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
неустранением страхователем в течение согласованного со
страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих
степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал страхователю страховщик;
? эксплуатацией застрахованных транспортных средств в условиях, не предусмотренных их назначением;
? использованием застрахованных транспортных средств вне
согласованного в договоре страхования района, если это не
вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
? перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза,
чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
? участием застрахованных средств транспорта в контрабандных или иных незаконных операциях;
? действием обстоятельств непреодолимой силы;
? военными действиями, маневр??ми, иными военными мероприятиями;
? захватом, арестом или задержанием застрахованного средства
транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.;
? гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
? актами саботажа или террористическими актами;
? умышленными действиями потерпевшего, направленными
на наступление страхового случая.
В то же время в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик
не освобождается от обязанности произвести выплату страхового
возмещения по договору страхования гражданской ответственности
за причинение вреда жизни или здоровью физических лиц, если
вред причинен по вине ответственного за него лица.
Договоры страхования заключаются на основании письменного
заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие
сведения:
? наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;
? данные о заявляемых на страхование средствах транспорта
(их число, виды, типы, марки, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);
? данные о квалификации экипажа;
? район, характер и интенсивность эксплуатации;
? характеристика перевозимых грузов;
? перечень заявляемых на страхование страховых рисков;
? срок страхования и лимиты страховой ответственности.
Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период или на время осуществления оговоренного рейса.
113
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховые взносы по договору страхования устанавливаются
дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.
Период страховой ответственности страховщика, как правило,
распространяется на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
? принять все возможные и целесообразные в сложившихся
обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков,
при этом страховщик имеет право давать рекомендации, направленные на сокращение ущерба, которым страхователь
обязан следовать;
? незамедлительно известить о страховом случае страховщика
или его представителей;
? передать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков;
? сообщить страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
? обеспечить участие страховщика или его представителей в
установлении обстоятельств и причин страхового случая,
размеров причиненного ущерба;
? предоставлять страховщику всю доступную информацию и
документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба;
? оказывать всевозможное содействие страховщику в судебной
и внесудебной защите. При этом страховщик имеет право
выступать от имени страхователя в судебных и внесудебных
разбирательствах;
? в случае, если страховщик сочтет необходимым назначение
своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для
ведения претензионных и судебных дел или урегулирования
убытков в связи со страховым случаем, ? выдать им необходимые документы для этого, а также всячески оказывать
им содействие в выполнении возложенных на них функций;
? информировать страховщика обо всех денежных суммах или
иных материальных ценностях, полученных от третьих лиц в
возмещение расходов по претензиям, подлежащим возмещению страховщиком.
Страховщик обязан при наступлении страхового случая составить страховой акт и произвести выплату страхового возмещения за
114
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки.
Страхование гражданской ответственности перевозчиков включает в себя виды страхования в зависимости от типа транспортных
средств и по категориям лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика: перевозчиков водного транспорта
(страхование ответственности судовладельцев); авиаперевозчиков;
автомобильных перевозчиков; железнодорожных перевозчиков.
3.9. ??????????? ??????????? ???????????????
???????????????
Объектом страхования гражданской ответственности авиаперевозчика являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред,
причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам.
Страхователями являются лица, эксплуатирующие воздушные суда
на правах собственности, аренды или иных законных основаниях и
заключившие договор страхования своей гражданской ответственности.
Ответственность в международных перевозках регулируется конвенциями и протоколами. Согласно Варшавской конвенции, принятой 12 октября 1929 г., участницей которой в настоящее время
является Россия, авиаперевозчик несет ответственность за вред,
причиненный жизни, здоровью пассажиров, багажу или грузу, а
также за опоздания в перевозке. В Варшавскую конвенцию были
внесены поправки, связанные с изменениями пределов ответственности перевозчика по выплатам.
Пределы ответственности авиаперевозчика за повреждение багажа и груза определяются на основании договора перевозки либо
законодательством страны, на территории которой осуществляется
перевозка, при международных перевозках ? соответствующими
международными соглашениями (Варшавская конвенция 1929 г. и
дополнительные протоколы к ней).
Перевозчик может заключить с грузоотправителем соглашение
об установлении более высоких лимитов ответственности, однако
они не могут быть ниже лимитов, установленных Варшавской конвенцией.
В большинстве стран, подписавших и ратифицировавших Римскую конвенцию о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности 1952 г., эксплуатация воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам не
допускается. Россия является участником Римской конвенции с
115
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
1989 г. В некоторых государствах нормы Конвенции введены в действие внутренними законодательными актами этих стран. Римская
конвенция действует в 38 странах мира1. В соответствии с Римской
конвенцией каждое государство, над территорией которого осуществляют полеты имеет право требовать от эксплуатантов воздушных
судов, а в некоторых случаях от Международной организации гражданской авиации (ИКАО), обеспечения возмещения возможного
ущерба и представления документов, удостоверяющих платежеспособность страховщика.
Эксплуатанты должны иметь надлежащим образом оформленные страховые документы. Страховой полис должен находиться на
борту воздушного судна, или его копия должна быть представлена в
государственные органы управления гражданской авиации страны,
над территорией которой осуществляется полет.
В ряде стран мира страхование гражданской ответственности
авиаперевозчика перед третьими лицами носит обязательный характер. Законодательством установлены обязательные виды страхования и лимиты ответственности по каждому виду. В Германии, например, обязательные виды страхования ответственности регулируются федеральным законом об авиаперевозках. Различаются следующие виды страхования ответственности2:
? владельца или держателя воздушного транспортного средства;
? авиаперевозчика (обязательное страхование пассажиров);
? пассажиров от несчастного случая (обязательное);
? по военным рискам.
Держателем транспортного средства считается лицо, которое
владеет им за собственный счет и распоряжается по своему усмотрению. Держатель транспортного средства далеко не всегда сам выступает в роли перевозчика, предоставляя эту функцию по договору
транспортным фирмам. Лимит ответственности держателя транспортного средства установлен законом.
Регулирование международных воздушных перевозок в России
осуществляется в соответствии с Воздушным кодексом РФ, который построен с учетом международной практики воздухоплавания и
международных конвенций. В кодексе устанавливается ответственность перевозчика за утрату, недостачу или повреждение груза. При
перевозках груза ответственность перевозчика ограничивается пределом, установленным международными договорами РФ об ответственности при воздушных перевозках.
1 Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов. СПб.: Выбор, 2001. С. 142.
2 См.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ? 3-е изд. С. 583.
116
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем. На основании ст. 134 ВК РФ перевозчик обязан
страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение груза на страховую
сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных
размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. Кроме
того, в ст. 131 предусмотрено обязательное страхование ответственности
владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью, либо имуществу при эксплуатации воздушного судна.
Авиакомпании предпочитают строить отношения с грузоотправителями через транспортно-экспедиторские фирмы. В этой связи,
накладная международного образца часто заполняется экспедитором. Экспедитор ? юридическое лицо, занимающееся приемкой и
отправкой грузов от имени и по поручению другого физического
или юридического лица всеми видами транспорта по выбору клиента или по своему усмотрению в международной и внутренней торговле и обеспечивающее все операции, связанные с их осуществлением за соответствующее вознаграждение ? комиссию. Экспедиторов, обеспечивающих авиаперевозки грузов в международном сообщении называют грузовыми агентами.
Условия страхования гражданской ответственности авиаперевозчика базируются на стандартных условиях «полиса Ллойда», AVN 1,
AVN 1A, полиса Цюрихского перестраховочного общества ЕЕ 1993
и стандартных оговорках Ассоциации авиационных андеррайтеров
Ллойда. Российские страховые компании, специализирующиеся на
авиационном страховании ориентируются на стандартные условия
при разработке собственных правил страхования. В стандартных
полисах предусматриваются следующие разделы:
? страхование ответственности перед третьими лицами;
? ответственности перед пассажирами;
? ответственности за сохранность груза.
Страхователь может застраховать ответственность за сохранность груза на сумму, указанную в договоре перевозки, включая
стоимость погрузки или выгрузки. При международных воздушных
перевозках грузов оформляется международная авианакладная. Этот
документ подтверждает наличие договора перевозки.
Договор страхования может быть заключен на один перелет или
на определенный срок менее года или на год и более. По договору
страхования в соответствии с установленным лимитом ответственности и франшизой страховщики оплачивают суммы, которые страхователь по закону обязан выплатить за ущерб, нанесенный в ре-
117
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
зультате повреждения имущества, за сохранность которого страхователь несет ответственность по договору перевозки.
Для получения страхового возмещения страхователь обязан представить все документы, касающиеся наступления страхового случая
с указанием причин, размера убытка, а также сообщить о предъявленных к нему исках со стороны третьих лиц. При этом страховщики могут вступать от имени страхователя в переговоры, заключать
соглашения по требованию третьих лиц о возмещении им вреда.
Страховое возмещение выплачивается непосредственно лицам,
интересам которых был причинен ущерб. Порядок страховой выплаты устанавливается каждой страховой компанией на основании
правил страхования. При возникновении споров между страховщиком и страхователем основанием выплаты служат решения судебных органов, обязывающие страхователя возместить причиненный
ущерб.
Страховое возмещение не выплачивается:
? при использовании воздушного судна в незаконных целях
или в целях, отличных от тех, которые предусмотрены в договоре страхования;
? при нахождении воздушного судна вне предусмотренных в
договоре страхования географических районов (за исключением форс-мажорных обстоятельств);
? при управлении воздушным судном лицом, не предусмотренным в договоре страхования, за исключением случаев,
когда воздушное судно управляется на земле лицом, имеющим на это право;
? по претензиям, исключаемым оговоркой AVN 38А «Об исключении радиоактивного заражения»;
? по претензиям, исключаемым оговоркой AVN 48В «Об исключении военных рисков, рисков угона и других опасностей».
Риски гражданской ответственности авиаперевозчика являются
одними из крупных по размеру лимита ответственности. Поэтому
при данном страховании особую роль играет международная система перестрахования.
3.10. ??????????? ??????????? ???????????????
???????????????
Международные перевозки грузов не могут обходиться без автотранспорта. Во внешнеторговых перевозках России автотранспортом ежегодно перевозится более 3% грузов внешней торговли.
Страхование ответственности автоперевозчика представляет собой
вид страхования ответственности страхователя-автоперевозчика на
случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией авто-
118
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
транспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями
о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших со
страхователем договор о перевозке грузов.
Объем страховой ответственности и условия его наступления
регулируются при международных перевозках положениями Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов
(КДПГ), а также национальными законодательными нормами.
Конвенция распространяет свое действие на такие договоры перевозки грузов автомобильным транспортом, в которых места погрузки и доставки груза находятся на территории двух государств и при
этом, по крайней мере, одно из них является участником данной
конвенции. В соответствии с данными нормативными актами автоперевозчик несет ответственность за полную или частичную утрату
груза или его повреждение с момента принятия груза к перевозке и
продолжается до момента его доставки. Перевозчик отвечает как за
свои собственные действия и упущения, так и за действия и упущения своих агентов, служащих и всех других лиц, к услугам которых он прибегает для осуществления перевозки.
Согласно ст. 23 Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов в случае полной или частичной утраты груза
предел ответственности составляет 25 «первоначальных» франков за
1 кг веса брутто. Кроме того, подлежат возмещению расходы на
перевозку, таможенные пошлины и другие расходы в связи с перевозкой груза.
При полной или частичной утрате груза суммы, превышающие
предел, установленный в Конвенции, могут быть истребованы, если
отправитель включил в грузовую накладную заявление о стоимости
груза при уплате какой-либо согласованной дополнительной суммы
п. 6 ст. 23 и ст. 24). В случае утраты, повреждения или задержки
суммы, превышающие пределы, установленные в этой Конвенции,
могут быть истребованы, если отправитель при уплате какой-либо
согласованной дополнительной суммы заявил об особой заинтересованности в доставке и включил ее стоимость в грузовую накладную (п. 6 ст. 23 и ст. 26).
Согласно протоколу к Конвенции о договоре международной
дорожной перевозки грузов (ст. 23) предел ответственности в 25
«первоначальных» франков за 1 кг при полной или частичной утрате груза заменен 8,33 расчетных единиц за 1 кг. Расчетной единицей является СПЗ (специальные права заимствования ? условная
расчетная единица, принятая Международным валютным фондом).
Государства, которые не являются членами МВФ и законодательство которых не позволяет использовать СПЗ, могут применять предел в 25 «первоначальных» франков за 1 кг. Предусматриваются
положения, аналогичные положениям Гамбургских правил, для
119
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
обеспечения единообразия в переводе этих пределов в национальные валюты.
В договор страхования ответственности автоперевозчика, осуществляющего международные перевозки, обычно включаются следующие основные риски.
1. Ответственность автоперевозчика за физическое повреждение
и гибель груза при перевозке и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств. На страхование принимается ответственность перевозчика за потерю груза (полную или частичную), его
повреждение, причиненное в промежуток времени между принятием груза и его выдачей грузополучателю. До заключения договора
страхования автоперевозчик обязательно согласовывает со страховщиком форму договора перевозки.
В некоторых случаях по требованию отправителя груза при условии уплаты согласованной надбавки к провозным платежам может устанавливаться более высокий предел ответственности автоперевозчика за повреждение или гибель груза и просрочку в доставке
груза в согласованный срок (ст. 24 и 26 КДПГ). Так как в этом случае ответственность перевозчика возрастает, страховщик имеет право по предварительному согласованию увеличить сумму страховой
премии.
При международных перевозках по требованию страховщиков
должны быть использованы принятые в мировой практике товаротранспортные накладные, которые, согласно ст. 6 КДПГ, кроме
сведений о грузе, отправителе, получателе груза и т.п., должны содержать также указание на то, что перевозка производится на условиях Конвенции, ограничивающей ответственность перевозчика
независимо от всяких оговорок.
2. Ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения
служащих. На страхование принимается ответственность автоперевозчика перед клиентами за финансовые убытки, наступившие
вследствие невыполнения страхователем частично или полностью
своих договорных обязательств по договору перевозки, включая,
например, просрочку в доставке груза, его выдачу лицу, не имеющему соответствующих полномочий, т.е. не имеющему должной
документации на получение груза вследствие неверных выписок
или ошибок в товаротранспортной документации.
3. Ответственность перед третьими лицами в случаях причинения
вреда грузом. На страхование принимается ответственность, не связанная с договорной ответственностью автоперевозчика, т.е. ответственность за причинение вреда имуществу и здоровью (включая
гибель) лиц при выгрузке, падении, взрыве груза, утечке, в результате загрязнения окружающей среды и т.п. Страхованием покрыва-
120
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ются также расходы страхователя по оказанию медицинской помощи, косвенные убытки.
При страховании ответственности автоперевозчика страхователю обычно возмещаются расходы по расследованию обстоятельств
происшествий, по юридической защите его интересов, а также расходы, произведенные для предотвращения или сокращения размера
убытков. В эту группу рисков входят расходы по оплате услуг экспертов, адвокатов, расходы по спасанию груза, реализации поврежденных во время перевозки грузов и т.п. По согласованию страхователя со страховой компанией в договор страхования могут быть
включены и другие риски.
4. Ответственность перевозчика перед таможенными органами.
На страхование принимается ответственность автоперевозчика в
связи со штрафами, таможенной пошлиной или иными платежами,
налагаемыми соответствующими органами на перевозчика при нарушении таможенного законодательства, а также при конфискации
имущества перевозчика. Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если будет доказано, что нарушение
таможенного законодательства произошло вследствие умышленного
или грубого, неосторожного поведения автоперевозчика (его служащих).
При нарушении таможенного законодательства страховщик возмещает расходы автоперевозчика по уплате штрафов, таможенных
пошлин и других платежей. Данное страхование особенно актуально для перевозчиков, осуществляющих международные перевозки с
применением книжек международных дорожных перевозок, которые облегчают процедуру пересечения государственных границ
транзитных стран. Это связано с тем, что в соответствии с положениями Таможенной конвенции о международной перевозке грузов с
применением книжки МДП (Конвенция МДП), принятой в Женеве
14 ноября 1975 г. Международной ассоциацией автомобильного
транспорта, каждый перевозчик, совершающий трансграничные
рейсы, обязан при получении книжек МДП предоставить финансовую гарантию возмещения возможных убытков в качестве которой
выступает сертификат страхования ответственности перед таможенными органами. Минимальный лимит ответственности страховщика по всем страховым случаям, возникающим в связи с использованием автоперевозчиком книжки МДП, составляет в соответствии с
правилами, установленными конвенцией МДП 50 тыс. долл1.
Договор страхования ответственности перевозчика может быть
заключен с любой страховой компанией, имеющей соответствую1
См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. М.: ИНФРАМ, 2005. С. 229.
121
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
щую лицензию, однако в настоящее время распространена взаимная форма страхования в специализированных международных ассоциациях, среди которых наиболее известна ассоциация «ТТ Клуб»
(Through Transport Mutual Insurance Association Ltd) ? одна из
крупнейших страховых компаний, специализирующаяся на страховании ответственности автоперевозчиков и экспедиторов.
Головной офис ассоциации находится в Лондоне. Помимо него,
в структуру «ТТ Клуба» входят региональные отделения в Лондоне,
Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть
фирм-координаторов в других странах. О масштабах деятельности
ассоциации «ТТ Клуба» говорит тот факт, что в ней застраховано
более 70% мирового парка контейнеров1. «ТТ Клуб» является ассоциированным членом FIATA и МСАТ.
3.11. ??????????? ???????????????
??????????????? ????????????
В развитии внешнеэкономических связей особую роль играет
железнодорожный транспорт, который является важным звеном
производственной инфраструктуры. На долю железнодорожного
транспорта приходится более 70% общего объема грузоперевозок
страны.
Отношения, возникающие между железными дорогами и грузоотправителями, грузополучателями, пассажирами при пользовании
услугами федерального железнодорожного транспорта, регулируются Уставом железнодорожного транспорта Российской Федерации
от 10 января 2003 г. № 18-ФЗ. Данный документ определяет основные условия перевозок пассажиров, грузов, багажа, отношения между железными дорогами и другими видами транспорта, а также
основные положения в области эксплуатации железнодорожных
подъездных путей. Согласно уставу железная дорога несет имущественную ответственность за несохранность груза после принятия его
для перевозки и до выдачи его грузополучателю, если не докажет,
что утрата, недостача или повреждение (порча) груза произошли
вследствие обстоятельств, которые железная дорога не могла предотвратить и устранение которых от нее не зависело.
В международном железнодорожном сообщении применяются
осуществляющих нормы соглашений2.
1. Соглашение, касающееся международного грузового сообщения
по железным дорогам (СМГС, 1966 г.).
1 Архипов А.П. Страховое дело: Учеб. пособие / Московский государственный
университет экономики, статистики и информатики. М.: МЭСИ, 2004. С. 188.
2 Там же. С. 199.
122
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В отношении полной или частичной утраты груза устанавливается, что предел ответственности, установленный в ст. 24 СМГС, является ценой груза или его объявленной стоимостью. При повреждении всей партии предел ответственности составляет сумму, которая подлежит уплате в случае полной утраты. При повреждении
какой-либо части партии предел составляет сумму, которая подлежит уплате в случае утраты поврежденного груза (ст. 25 СМГС).
В отношении задержки устанавливается (ст. 26 СМГС), что сумма компенсации в соответствии со шкалой долей в процентах от
стоимости транспортировки в размере от 6% за задержку до 1/10
необходимого для доставки времени до 30% за задержку, превышающую 4/10 необходимого для доставки времени. Полная компенсация за утрату, повреждение и задержку не должна превышать
суммы, выплачиваемой в случае полной утраты груза.
2. Добавление «В» к Конвенции о международных железнодорожных перевозках (КОТИФ) от 9 мая 1980 г.
В отношении полной или частичной утраты груза устанавливается, что в соответствии со ст. 40 предел ответственности составляет
17 расчетных единиц за один килограмм массы брутто. Кроме того,
подлежат возмещению расходы на перевозку, таможенные пошлины и другие суммы, выплаченные в связи с данной перевозкой. В
ст. 7 предусматривается, что расчетной единицей является СПЗ.
Для государств, которые не являются членами МВФ, и законодательство которых не позволяет использовать СПЗ, расчетная единица равна 3 франкам Пуанкаре.
В отношении повреждения груза в соответствии со ст. 42 Добавления устанавливается, что если вся партия имеет стоимость утраты, то компенсация не должна превышать сумму, которая подлежит
уплате в случае полной утраты. Если стоимость утраты имеет только часть данной партии, то компенсация не должна превышать
сумму, которая подлежит уплате в случае утраты этой части.
Кроме того, подлежат пропорциональному возмещению расходы по перевозке, таможенные пошлины и другие суммы, уплаченные в связи с данной перевозкой.
Предел ответственности в отношении задержки доставки, установленный ст. 43, в 3 раза превышает расходы на перевозку. В случае полной утраты груза компенсация за задержку в дополнение к
компенсации за полную утрату не выплачивается. При частичной
утрате груза компенсация ограничивается трехкратным размером по
отношению к расходам на перевозку в отношении этой части неутраченной партии.
В случае повреждения груза, не связанного с задержкой, компенсация за задержку подлежит уплате в дополнение к компенсации за ущерб. Полная компенсация за утрату, повреждение и задержку не должна превышать сумму, подлежащую уплате за пол-
123
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ную утрату. В международных тарифах или в специальных соглашениях могут устанавливаться другие формы компенсации за задержку, если период транзита был установлен на основе транспортных планов.
В соответствии со ст. 45 Добавления, если железная дорога соглашается с особыми условиями перевозки, предусматривающими
сниженные расходы на перевозку, она может ограничить сумму
компенсации за утрату, повреждение или задержку при том условии, что такой предел был указан в тарифе.
3.12. ??????????? ??????????? ???????????????
???????????? ?????
Во внешнеэкономической деятельности особая роль принадлежит экспедиторам. Экспедитор ? юридическое лицо, занимающееся приемкой и отправкой грузов от имени и по поручению
другого юридического или физического лица всеми видами транспорта по выбору клиента или по своему усмотрению в международной и внутренней торговле и обеспечивающее все операции,
связанные с их осуществлением за соответствующее вознаграждение ? комиссию.
Размер экспедиторской комиссии зависит от следующих факторов: вида и способа перевозки; перечня услуг процесса перевозки;
существующей практики договорных обязательств; вида грузооборота (внутренний или внешний).
В международной практике экспедирования грузов экспедитор
отвечает за перевозку перед грузовладельцем или грузоотправителем, даже если он не перевозит товар своим транспортным средством, хотя может выступать в качестве договорного перевозчика.
В российской практике ответственность экспедитора по договору транспортной экспедиции регламентирована в Гражданском кодексе РФ. По договору транспортной экспедиции одна сторона
(экспедитор) обязуется за вознаграждение и за счет другой стороны
(клиента ? грузоотправителя или грузополучателя) выполнить или
организовать выполнение определенных договором экспедиции услуг, связанных с перевозкой груза (ст. 801 ГК РФ).
Договором транспортной экспедиции могут быть предусмотрены
следующие обязанности экспедитора:
? организовать перевозку груза транспортом и по маршруту,
избранными экспедитором или клиентом;
? заключить от имени клиента или от своего имени договор
перевозки груза;
? обеспечить отправку и получение груза;
? другие обязанности, связанные с перевозкой.
124
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В соответствии со ст. 801 ГК РФ в качестве дополнительных услуг договором может быть предусмотрено осуществление таких необходимых для доставки груза операций, как:
? получение требующихся для экспорта или импорта документов;
? выполнение таможенных услуг;
? проверка количества и состояния груза, его погрузка и выгрузка;
? уплата пошлин, сборов и других расходов, возлагаемых на
клиента;
? хранение груза, его получение;
? выполнение иных операций и услуг, предусмотренных договором.
Различие ответственности перевозчика и экспедитора в процессе транспортировки грузов проводится при определении статуса
перевозчика, когда он осуществляет самостоятельную перевозку
груза или выполняет обязанности экспедитора в соответствии с договором перевозки. То есть экспедитор выступает в качестве либо
перевозчика, либо посредника и действует отдельно, возлагая исполнение обязательств на третье лицо (ст. 805 ГК РФ).
Экспедитор несет ответственность в качестве посредника, если
он составил свой коносамент или выдал накладную, выписал собственный транспортный документ. Экспедиторским компаниям предоставлено право выписывать коносамент Всемирной федерации
транспортных ассоциаций на Общих условиях оборотного коносамента перевозки грузов в смешанном сообщении (FIATA) в подтверждение того, что данная экспедиторская компания действует в качестве
доверителя и принимает на себя ответственность перевозчика за
выполнение всего контракта на перевозку и за утрату, повреждение
груза независимо от того, где это произошло.
Экспедитор несет ответственность в качестве посредника, когда
берет на себя обязанность отправки или приемки товара, без перевозки своими силами. Если экспедитор, имеющий полномочия от
перевозчика груза, составляет перевозочные документы, он также
играет роль посредника. В этом случае, у экспедитора существуют
правоотношения не только с доверителем (грузополучателем или
грузоотправителем), но и с перевозчиком. Экспедитор несет ответственность в качестве посредника, когда доверителем выдано распоряжение о том, что перевозку осуществляет определенный перевозчик груза.
Ответственность экспедитора как перевозчика груза начинается
с момента принятия им груза для перевозки. Ответственность прекращается с момента передачи груза в месте назначения получателю или предоставления в его распоряжение в указанном месте.
125
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Если экспедитор докажет, что нарушение обязательства вызвано
договором перевозки, ответственность экспедитора перед клиентом
определяется по тем же правилам, по которым перед экспедитором
отвечает соответствующий перевозчик (ст. 803 ГК РФ).
В соответствии с федеральным законом РФ «О транспортноэкспедиционной деятельности» от 30 июня 2003 г. № 87-ФЗ экспедитор несет ответственность перед клиентом в виде возмещения реального ущерба за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза,
если не докажет, что эти события произошли вследствие обстоятельств, которые экспедитор не мог предотвратить и устранение
которых от него не зависело. Экспедитор не имеет право заключать
от имени клиента договор страхования груза, если это прямо не
предусмотрено договором транспортной экспедиции.
В практике международных отношений одним из условий заключения договора страхования ответственности экспедитора является осуществление перевозок на Общих условиях оборотного коносамента перевозки грузов в смешанном сообщении. В пределах,
предусмотренных условиями лимитов ответственности экспедиторов за утрату или повреждение груза, международный экспедитор в
случае невозможности определения действительной стоимости груза
несет ответственность перед грузоотправителем.
Ответственность экспедитора при работе по условиям международных конвенций по договорам перевозки грузов может включать
как комплексное страхование перевозок грузов, так и страхование
определенного груза. При этом, участнику внешнеэкономической
деятельности необходимо предъявить заявление с указанием набора
страхового покрытия, всех существенных обстоятельств и информации о рисках. Ответственность экспедитора наступает после принятия им груза для перевозки, а прекращается при передаче груза получателю в соответствии с условиями договора страхования.
При страховании ответственности экспедитора за финансовые
убытки страховыми событиями могут быть:
? просрочка в доставке грузов, установленных международными конвенциями или иными законодательными актами;
? невыполнение инструкций отправителя;
? выдача груза лицу, не имеющему соответствующих полномочий;
? конфискация застрахованного груза соответствующими органами.
Предел ответственности экспедитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей, предусмотренных договором
транспортной экспедиции при перевозке грузов в международном
сообщении, не может превышать 666,67 расчетной единицы за место или иную единицу отгрузки, за исключением ответственности
126
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
экспедитора за нарушение установленного срока исполнения обязательств, если клиентом является физическое лицо, использующее
услуги экспедитора для личных или иных нужд1. Под расчетной
единицей понимается единица специального права заимствования,
определенная Международным валютным фондом.
Для заключения договора страхования страхователь обязан в заявлении указать:
? название, юридический адрес и банковские реквизиты экспедиторской компании;
? транспортные документы;
? направления перевозок;
? виды транспорта, участвующие в перевозке;
? характер грузов;
? размер вознаграждения за экспедирование;
? объем ответственности и др.
Ставки страховой премии зависят от используемых видов транспортных средств, условий перевозок, номенклатуры перевозимых
грузов, суммы максимальной ответственности экспедитора.
В качестве исключений по полису страхования ответственности
экспедитора применяются стандартные оговорки, ограничивающие
объем ответственности страховщика, в том числе:
? перевозки контрабандных грузов и грузов незаконной торговли;
? недостачи груза при целостности наружной упаковки и ненарушенных пломбах;
? несоответствие требованиям перевозки упаковки грузов и
отправление грузов в поврежденном состоянии;
? эксплуатация
технически
неисправных
транспортных
средств, в том числе рефрижераторных установок, при перевозке грузов, требующих специального температурного режима перевозки;
? умышленные действия или грубая небрежность страхователя
или его агентов или других лиц, к услугам которых он прибегает для экспедирования, в отношении нарушения правил
перевозки или хранения груза;
? прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиации
или радиоактивного заражения, связанное с любым применением атомной энергии или радиоактивных материалов;
? всякого рода военные действия и военные мероприятия и их
последствия, гражданские войны, народные волнения, забастовки, конфискации, реквизиции, арест или уничтоже1 О транспортно-экспедиционной деятельности: Федеральный закон от 30 июня 2003 г.
№ 87-ФЗ (ст. 6; п. 2 ст. 9).
127
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ние груза по требованию военных или гражданских властей,
террористические действия и саботаж.
К требованию о возмещении убытков страхователь должен приложить полный комплект претензионных документов.
1. Полученные от заявителей претензии в обоснование требований к экспедитору, включая:
? транспортные документы с отметками грузополучателя или
его представителя о недостаче или повреждении груза;
? счета или фактуры;
? упаковочные ведомости;
? акты осмотра груза (аварийные сертификаты), акты экспертизы, составляемые независимыми специализированными
организациями согласно законам, практике или обычаям
страны места происшествия или освидетельствования груза
на предмет определения недостачи или оценки его повреждений;
? расчет убытка, заявляемого экспедитору стороной, требующей возмещения ущерба;
? при заявлении экспедитору претензии со стороны страховщика груза от заявителя претензии необходимо предоставление документального подтверждения перехода к нему прав
страхователя (грузовладельца) после оплаты претензии по
страхованию груза (суброгативного права).
2. Комплект документов, получение и предоставление которых
является (в зависимости от вида происшествия) обязанностью экспедитора:
? протокол ГИБДД или дорожной полиции в случае ДТП;
? справка правоохранительных органов, подтверждающая факт
обращения в эти органы экспедитора или его служащих или
агентов по случаю кражи груза или других происшествий
криминального характера во время перевозки груза, или
справка-подтверждение о возбуждении уголовного дела по
факту кражи или иного криминального происшествия;
? письменное объяснение водителя о происшествии;
? оправдательные документы на расходы, произведенные
страхователем в целях предотвращения или уменьшения
убытков и защиты своих интересов в судебных и арбитражных органах;
? копия переписки с заявителями претензии;
? документ, подтверждающий факт оплаты претензии страхователем;
? копии документов или переписки в отношении документального закрепления права страховщика на предъявление
регрессных требований к третьим лицам, ответственным за
128
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
причинение ущерба страхователю, возмещаемого страховщиком по условиям договора страхования.
Страховщик имеет право затребовать предоставления дополнительных документов, способствующих выяснению обстоятельства
происшествия и существа претензии.
3.13. ??????????? ??????????? ???????????????
?????????? ????????????
Страхование ответственности таможенных перевозчиков осуществляется в соответствии с нормами национального и международного права с учетом норм Таможенного кодекса РФ, нормативных актов таможенного законодательства, Гражданского и Налогового кодексов РФ.
Страхователями при страховании ответственности таможенных
перевозчиков являются таможенные перевозчики ? юридические лица, включенные в Реестр таможенных перевозчиков и осуществляющие перевозку грузов, находящихся под таможенным контролем.
Они обязаны (ст. 97 ГК РФ):
? соблюдать условия и требования, установленные в отношении перевозки товаров, находящихся под таможенным контролем;
? вести учет перевозимых товаров, находящихся под таможенным контролем, и представлять в таможенные органы отчетность о перевозке таких товаров;
? уплачивать таможенные пошлины, налоги;
? соблюдать конфиденциальность информации, полученной
от отправителя товаров, их получателя или экспедитора.
Таможенные перевозчики выступают гарантами сохранности перевозимых грузов с момента получения в пункте отправления и до помещения в пункте назначения, т.е. в зону таможенного контроля, на склады временного хранения, таможенные склады или свободные склады.
При этом таможенные перевозчики несут ответственность перед таможенными органами (в том числе за уплату таможенных платежей) до
фактической передачи товаров владельцу склада временного хранения в
месте доставки или лицу, обладающему полномочиями в отношении
этих товаров, полученными от таможенного органа.
При выдаче товаров без разрешения таможенного органа, утрате
товаров или недоставлении их в таможенный орган назначения,
таможенный перевозчик должен уплатить таможенные платежи, за
исключением случаев, когда:
1) товары оказались уничтоженными, безвозвратно утерянными вследствие аварии или действия обстоятельств непреодолимой
силы;
129
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2) недостача товаров произошла в силу естественного износа
или убыли при нормальных условиях транспортировки и хранения;
3) товары выбыли из владения вследствие неправомерных действий органов или должностных лиц иностранного государства.
Объектом страхования ответственности таможенных перевозчиков являются имущественные интересы страхователей, связанные
с их ответственностью перед таможенными органами, а также перед
физическими и юридическими лицами, товары которых приняты к
перевозке, вытекающей из их обязательств по перевозке груза, доставке товаров в таможенный орган назначения, уплате таможенных
платежей, штрафов и других денежных сумм, взыскиваемых в связи
с нарушениями таможенных правил.
Страховыми случаями при страховании ответственности таможенных перевозчиков могут быть:
? в части ответственности перед таможенными органами ?
выдача товара без разрешения таможенного органа (т.е. без
надписи «Товар поступил», заверенной подписью и личной
номерной печатью должностного лица на таможенном документе, используемом при доставке товаров под таможенным контролем или при таможенном режиме транзита); утрата перевозимого товара; недоставление товара в таможенный орган назначения;
? в части ответственности перед лицами, товары которых перевозятся ? нарушение целостности и сохранности товара,
утрата товара.
Страховыми случаями не признаются:
? повреждение или утрата доставленного перевозчиком товара, наступившие после фактической передачи товаров владельцу склада временного хранения в месте доставки либо
фактической передачи товаров лицу, обладающему полномочиями в отношении этих товаров, полученными от таможенного органа;
? случаи, которые были совершены умышленно в результате
нарушения таможенных правил, условий перевозки грузов
или явились следствием сговора между страхователем и
третьими лицами;
? случаи, которые наступили до получения лицензии таможенного перевозчика страхователем, а также после приостановки действия или отзыва такой лицензии таможенного
перевозчика;
? случаи повреждения или утраты товара, явившиеся следствием естественного износа или естественной убыли при
нормальных условиях транспортировки и хранения груза;
130
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
случаи повреждения или утраты товара в результате неправомерных, по законодательству Российской Федерации, действий органов или должностных лиц иностранных государств;
? потеря прибыли третьих лиц в результате несвоевременной
доставки товара;
? случаи, которые наступили в результате военных действий и
их последствий, народных волнений, забастовок, действий
вооруженных формирований или террористов, незаконных
актов политических организаций, ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Сумма страхового возмещения в части ответственности перед
таможенными органами может включать размер таможенных платежей, которые подлежали бы уплате при таможенном режиме выпуска для свободного обращения или экспорта. Размер выплаты
исчисляется на день наступления страхового случая или на день
обнаружения нарушения обязанностей таможенного перевозчика (в
виде выдачи товара без разрешения таможенного органа, утраты
товара или недоставления его в таможенный орган назначения),
если дату наступления страхового случая установить невозможно.
Сумма страхового возмещения в части ответственности перед лицами, товары которых перевозятся, определяется исходя из ущерба,
причиненного утратой или повреждением товара в виде затрат на приобретение утраченных или на ремонт поврежденных товаров (при невозможности проведения ремонта возмещаются убытки, рассчитанные
исходя из степени обесценения поврежденных товаров).
Для того чтобы каждая конкретная перевозка считалась застрахованной, страхователь должен передать страховщику следующую
информацию:
? дату начала и окончания перевозки;
? таможенный орган отправления и назначения;
? вид транспортного средства;
? наименование, объем и стоимость товара;
? размер платы за перевозку товара.
Страховщики при заключении договоров страхования ответственности таможенных перевозчиков выдают генеральный страховой
полис, в соответствии с которым страхованию подлежат все перевозки товаров, находящихся под таможенным контролем в течение
оговоренного в нем периода времени.
3.14. ??????????? ??????????????? ??????????????
Важнейшим видом страхования внешнеэкономической деятельности является страхование ответственности судовладельцев. Дан-
131
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ный вид страхования непосредственно связан с морским страхованием, которое представляет собой страхование рисков, связанных с
морским судоходством и перевозкой грузов морским транспортом.
Морское страхование имеет древнюю историю. Зарождению его
способствовало развитие морской торговли. Родосский морской закон ? сборник правил торгового мореплавания, составленный в
Византии в VII?VIII вв., являясь одним из первых правовых уложений человеческой цивилизации, впервые дал определение одного
из основных постулатов морского страхования грузов и судов ?
общей аварии. Распространение морское страхование получило в
XIII?XIV вв., прежде всего в центрах морской торговли ? Генуе и
Флоренции. Считается, что именно в Генуе выдан самый древнейший из дошедших до наших времен полис морского страхования,
датированный 1347 г.
В период европейского Ренессанса морское страхование возродилось в процветающих торговых городах Италии и Испании. Отсюда система распространялась по великим торговым путям в Северную Европу, где идея морского страхования была адаптирована
купцами в Ганзейском торговом союзе уже в XIII?XIV вв. В законодательстве Ганзы зафиксированы положения о морском страховании1.
В XVI в. в Италии начался процесс страховых взаимоотношений
сторон по морскому договору. В 1600 г. в Великобритании был
принят Закон о страховании, в котором были отражены в наиболее
завершенном виде вопросы, касающиеся обязанностей сторон договора.
В 1681 г. нормы морского страхования получили отражение в
Морском ордонансе. Нормы Морского ордонанса были повторены в
соответствующих статьях наполеоновского Торгового кодекса
1807 г. Этот кодекс оказался настолько долговечным, что был упразднен французским законом только 3 июля 1967 г. В этот же период (XVII?XVIII вв.) быстро развивался и английский рынок
морского страхования. В 1688 г. закладываются основы будущей
страховой корпорации Ллойда. В 1779 г. ее страховщики разработали стандартную форму морского полиса.
Первые компании морского страхования были созданы в Дании
и Швеции в конце XVIII в., а Норвегии в начале XIX в.
В Великобритании в 1906 г. был принят Закон о морском страховании, в котором отмечено что «договор морского страхования ?
это договор, по которому страховщик обязуется возместить страхователю, в согласуемых в договоре порядке и мере, морские убытки,
1 См.: Основы морского страхования: Учеб. пособие. СПб.: Изд. дом «Сентябрь»,
2002. С. 9.
132
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
то есть убытки, связанные с торговым мореплаванием». Современные полисы основываются на этом законе. С развитием торговли и
судовых технологий страховщиками разрабатывались новые страховые продукты.
В современных условиях морское страхование ? это из основных видов страхования в международной торговле, поскольку осуществление морских перевозок невозможно без страхования как
обязательного условия международных контрактов. Международными центрами морского страхования являются Япония, США,
Великобритания, Норвегия, Германия, Франция.
На рынке Великобритании особое место занимают страховые и
перестраховочные компании и корпорация «Ллойд». Лидирует на
данном рынке корпорация «Ллойд». Одним из ее существенных
структурных компонентов является регистр, который был создан в
1760 г., когда членами «Ллойда» был образован комитет, в чьи задачи входило издание списка судов ? возможных объектов страхования. Качество судна определялось в результате инспектирования и
заносилось в регистр с помощью определенной комбинации букв.
Уже в 1834 г. регистр обрел самостоятельную независимую от корпорации «Ллойд» правовую форму и название Судоходный регистр
Ллойд.
В США развитие морского страхования связано с образованием
в 1920 г. Американского синдиката по страхованию корпуса судна.
В дальнейшем помимо Синдиката на страховом рынке были представлены Международное морское агентство, Американская страховая группа и несколько самостоятельных корпораций. Стандартные
условия для американских полисов морского страхования собраны
в Формуляре Американского института по корпусу судна (American
Institute Hull Form).
Во Франции страховой рынок относится к одному из континентальных рынков морского страхования Европы. Еще в 1681 г. нормы морского страхования получили отражение в Морском ордонансе. Позднее морское страхование развивалось еще большими темпами. Этому способствовало принятие важнейших документов,
имеющих решающее значение для развития страховых отношений с
зарубежными компаниями. Так, в 1976 г. было принято решение,
разрешающее часть французского тоннажа страховать за рубежом. В
настоящее время вопросами морского страхования занимается Синдикат французских обществ морского страхования.
Развитие морского страхования в России связано с необходимостью перевозки грузов. В начале XIX в. центром российского морского страхования была Одесса. Позднее появились предприятия,
занимающиеся страхованием морских рисков в Петербурге и Риге.
Особое развитие морское страхование получило с развитием стра-
133
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
хования грузов в 1860?1870-х гг. В 1846 г. были изданы «Правила
для морского страхования». Первое страховое общество морского
страхования было организовано в 1864 г. под названием «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования и
транспортирования кладей и товарных складов с выдачей ссуд».
В 1921 г. Народным комиссариатом финансов были приняты
Правила по морскому страхованию. В 1929 г. принят Кодекс торгового мореплавания Союза ССР, где вопросам морского страхования
грузов посвящалась XII глава. С образованием Управления иностранного страхования СССР в 1948 г. морское страхование получило широкое развитие. В 1949 г. были разработаны правила морского страхования в соответствии с правилами страхования Института лондонских страховщиков.
В настоящее время морское страхование осуществляется Ингосстрахом и другими ведущими российскими страховыми компаниями. Морское страхование регулируется Гражданским кодексом РФ,
Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ»,
Кодексом торгового мореплавания РФ, международными правовыми актами и иными документами, утвержденными законодательством РФ. В соответствии со ст. 970 ГК РФ правила, предусмотренные главой 48, распространяются также на морское страхование.
Основные требования к договору морского страхования, регулирующего взаимоотношения между сторонами содержатся в главе 15 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации.
Страхование ответственности судовладельцев представляет систему страховой защиты судовладельцев, фрахтователей судов и
иных лиц, связанных с эксплуатацией водного транспорта, на случай возникновения их обязательств по возмещению ущерба, причиненного третьим лицам. При этом под судовладельцем понимается
лицо, эксплуатирующее судно от своего имени, независимо от того,
является ли оно собственником судна или использует его на ином
законном основании. Перевозчик при осуществлении морских перевозок несет ответственность за утрату, недостачу и повреждение
принятого к перевозке груза и багажа, а также за случаи смерти или
причинения вреда здоровью пассажиров.
Страхование ответственности судовладельцев базируется на
нормах национального и международного права. Правовое регулирование ответственности российского перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ, а на
внутреннем водном транспорте ? Кодексом внутреннего водного
транспорта РФ.
К международным правовым нормам, регулирующим ответственность судовладельцев, относятся международные конвенции, и в
134
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
частности Брюссельская и Афинская конвенции, Гамбургские правила, Гаагские правила и др.
Наличие договора страхования ответственности судовладельцев
как одной из форм финансового обеспечения ответственности судовладельца за ущерб, причиненный третьим лицам, предусматривается законодательством многих государств в качестве обязательного условия, дающего возможность судну находиться в их территориальных водах или заходить в их порты. Для осуществления
данного вида страхования страховщики должны располагать во всех
основных портах мира широкой сетью представителей, способных
оперативно принять участие в рассмотрении всех дел, связанных с
заключенными договорами.
На международном страховом рынке широкое распространение
получило взаимное страхование ответственности судовладельцев.
Клубы взаимного страхования осуществляют страхование ответственности судовладельцев, фрахтователей и других лиц, связанных с
эксплуатацией судов, в отношении третьих лиц, включая ответственность за загрязнение окружающей среды. Впервые такие клубы
возникли в Англии в XVIII в. с целью покрытия рисков на бесприбыльной основе. Первоначальной формой клубов взаимного страхования были клубы защиты, которые страховали ответственность
судовладельцев за вред, причиненный судовому экипажу, пассажирам, береговым рабочим, а также сооружениям, связанным эксплуатацией судов. Наряду с клубами защиты возникали клубы ответственности по грузам, которые возмещали ущерб судовладельцам, связанный с ответственностью за сохранность грузов. По мере
развития этих клубов произошло их объединение в ассоциации взаимного страхования судовладельцев. Например, крупнейший клуб
взаимного страхования ? Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединенного королевства Великобритании и
Северной Ирландии объединяет судовладельцев более 50 стран.
В настоящее время в мире действует более 70 клубов взаимного
страхования. Наиболее ведущими признаются клубы США, Великобритании, Швеции, Норвегии. Одним из важнейших принципов
деятельности клубов является то, что они призваны защищать интересы своих членов от понесенных убытков. Выплаты осуществляются за счет страховых фондов, которые формируются из страховых взносов членов клубов. Размеры страховых взносов зависят от
типа судна, брутто-регистрового тоннажа, района плавания, объема
страховой ответственности, требований национального законодательства в отношении ответственности судовладельцев за действия
членов экипажа судна и его агентов.
Объем и виды страховой ответственности судовладельцев определяются правилами того или иного клуба. Каждый клуб придер-
135
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
живается собственных правил, так как в них учитываются обязательные нормы национального законодательства.
Клубы взаимного страхования принимают на себя ответственность по следующим рискам:
? гибель или повреждение груза, находящегося на судне;
? гибель имущества, принадлежащего членам команды и пассажирам;
? ответственность за столкновение с другими судами;
? расходы по перемещению останков судна;
? претензии со стороны команды;
? ответственность за вред, причиненный неподвижным или
плавающим объектам;
? загрязнение окружающей среды нефтью и другими веществами с судна;
? штрафы;
? прочие (обязательства по контрактам на буксировку, судебные издержки и т.д.).
Исключения из страхового покрытия следующие:
? расходы по спасанию;
? военные риски;
? фрахт;
? атомные риски.
Страхованием ответственности судовладельцев как самостоятельным видом страхования с 1972 г. занимается Ингосстрах. В настоящее время Ингосстрах сотрудничает с ведущими клубами взаимного страхования. Кроме того, договоры страхования заключают
и другие российские страховщики, имеющие возможность их перестраховывать на зарубежных страховых рынках.
Страхование осуществляется на основе Правил страхования ответственности судовладельцев, которые отвечают потребностям российских судовладельцев и международной практике. Стандартный
набор рисков покрывает ответственность страхователя:
? за вред, причиненный членам экипажа, пассажирам, лицам,
занятым обработкой грузов;
? на случай столкновения с другими судами;
? за загрязнение, повреждение или утрату грузов;
? на случай повреждения или уничтожения объектов, не являющихся судном;
? на случай затопления судна или имущества, перевозившегося на нем;
? за ущерб, связанный с загрязнением нефтью с судов, а также с перевозкой опасных и вредных веществ.
По договору страхования могут быть покрыты расходы, связанные с буксировкой поврежденного судна, удалением или уничтоже-
136
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
нием остатков судна, а также штрафы, которые могут быть наложены на судовладельца в результате его некомпетентности или ошибок и упущений. Этот перечень может быть расширен и дополнен
по согласованию со страховой компанией.
При страховании на случай утраты или повреждения грузов
страховая защита распространяется на грузы:
1) находящиеся на борту застрахованного судна;
2) погружаемые на его борт или разгружаемые с него;
3) готовящиеся к погрузке или разгрузке.
При этом возмещению подлежат:
? убытки, которые страхователь должен возместить владельцам груза в связи с его утратой или повреждением в результате упущений судовладельца или лиц, за которых он несет
ответственность, при погрузке, размещении, укладке, перевозке, выгрузке или сдаче груза, а также из-за немореходности застрахованного судна, возникшей после начала морского предприятия;
? дополнительные расходы, понесенные страхователем и вызванные необходимостью осуществить разгрузку или удаление поврежденного груза, а также неполучением или невостребованием груза грузовладельцем в порту разгрузки или
ином месте его доставки; данные расходы возмещаются в
том случае, если судовладелец не в состоянии получить их
возмещения на основании регрессной претензии к третьим
лицам, и рассчитываются в размере разницы между величиной понесенных на вышеуказанные цели затрат и выручкой,
полученной от реализации груза или остатков от него;
? убытки, которые подлежат возмещению судовладельцем в
соответствии с условиями договоров, заключенных судовладельцем с владельцами плавучих кранов, лихтеров и другого
оборудования, используемого в процессе погрузки и выгрузки груза.
Не возмещаются при проведении данного страхования убытки и
расходы страхователя, понесенные вследствие:
? выгрузки груза в порту или месте, отличном от указанного в
договоре перевозки;
? выдачи груза лицу, не предъявившему необходимых документов;
? выдачи груза лицу, не являющемуся получателем груза в соответствии с перевозочным документом;
? выдачи перевозочного документа, содержащего заведомо неправильные сведения;
? неприбытия принятого на страхование судна в порт погрузки, прибытия его с опозданием или невозможности погрузки каких-либо грузов на данное судно;
137
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
перевозки монет, драгоценных или редких металлов и камней, печатных форм, банкнот и других платежных средств,
ценных бумаг.
При страховании на случай столкновения судна с другими судами
или нанесения повреждений без непосредственного контакта с ними,
но явившихся результатом небрежности в судовождении (например,
волной в результате превышения разрешенной скорости, неправильным маневрированием, огнем, исходящим из принятого на
страхование судна, и т.д.), возмещению подлежат:
? суммы, которые страхователь обязан оплатить владельцам
других судов за убытки, нанесенные судам и находящемуся
на них имуществу;
? суммы, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам в связи с повреждением или гибелью иного имущества,
чем суда и имущество на них (например, портовые сооружения, причалы и т.д.);
? суммы, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам в связи с повреждением или гибелью груза или другого
имущества, находящегося на принятом на страхование судне, а также в связи с расходами, понесенными владельцами
этого груза или имущества по его спасанию и уплате взносов по общей аварии;
? суммы, которые страхователь обязан оплатить потерпевшим в
связи со смертью, травмой и заболеванием физических лиц;
? затраты, понесенные страхователем в связи с его обязанностью поднять затонувшее судно, удалить или уничтожить остатки затонувшего в результате столкновения имущества, установить световые или иные знаки для обозначения таких
остатков или возместить затраты по их удалению.
При страховании на случай повреждения или уничтожения объектов, не являющихся судном, возмещению подлежат убытки, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам вследствие нанесения ущерба судном имуществу, расположенному на суше или воде (например, причалам, шлюзам, мостам, кранам, буровым установкам, докам, средствам навигационной безопасности, портовым
сооружениям, строениям на берегу и т.д.).
При страховании на случай затопления судна или имущества, перевозившегося на нем, возмещению подлежат расходы, понесенные
страхователем в связи с подъемом, удалением, уничтожением, освещением или обозначением затонувшего имущества, если принятие таких мер или возмещение страхователем таких расходов является обязательным в соответствии с законодательством.
Кроме того, возмещаются убытки, связанные с ответственностью страхователя, возникающей вследствие действий, предприня-
138
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
тых по подъему судна или другого имущества, непроизвольного перемещения затонувшего имущества либо вследствие непринятия
страхователем мер по удалению, уничтожению, освещению или
обозначению такого имущества. В частности, в соответствии со
ст. 111 Кодекса торгового мореплавания РФ, если собственник затонувшего имущества обязан поднять, удалить или уничтожить его,
но он не сделал этого, то подъем, удаление или уничтожение затонувшего имущества производится портовыми властями за счет собственника такого имущества. При этом к затонувшему имуществу
относятся потерпевшие крушение суда, их обломки, оборудование,
грузы и другие предметы независимо от того, находятся они на
плаву или под водой, опустились на дно либо выброшены на мелководье или берег. Страховое возмещение выплачивается в размере
разницы между величиной расходов, понесенных в таких целях
страхователем, и стоимостью спасенного имущества.
Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь без
письменного согласия страховщика передаст свой имущественный
интерес на затонувшее имущество другому лицу до наступления
страхового случая или до того, как будут предприняты меры по
подъему, удалению, уничтожению, освещению или обозначению
такого имущества.
При страховании ответственности за ущерб, связанный с загрязнением нефтью, а также с перевозкой опасных и вредных веществ,
возмещению подлежат суммы, которые страхователь обязан выплатить за причиненный третьим лицам ущерб, а также расходы, которые страхователь в таких случаях обязан нести в соответствии с национальным законодательством и международными конвенциями и
соглашениями.
Собственник судна, перевозящего наливом в качестве груза более чем 2 тыс. т нефти, обязан для покрытия своей ответственности
за ущерб от загрязнения осуществить страхование или представить
иное финансовое обеспечение ответственности (гарантию банка
или иной кредитной организации) на сумму, равную пределу его
ответственности за ущерб от загрязнения. Собственник имеет право
на основании ст. 320 Кодекса торгового мореплавания РФ ограничить свою ответственность по отношению к одному инциденту общей суммой: 3 млн расчетных единиц для судна вместимостью не более
чем 5000 т; для судна более чем 5000 т ? общая сумма не должна превышать 59,7 млн расчетных единиц.
В качестве документа, удостоверяющего наличие страхования
или иного финансового обеспечения гражданской ответственности
за ущерб от загрязнения нефтью, выступает в соответствии со
ст. 324 Кодекса торгового мореплавания РФ свидетельство о страховании или об ином финансовом обеспечении гражданской ответст-
139
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
венности. Данное свидетельство должно находиться на борту судна,
а его копия должна быть сдана на хранение в орган регистрации
судна. При этом судну, обязанному иметь соответствующее страхование или иное финансовое обеспечение ответственности, запрещается осуществлять коммерческую деятельность, если оно не имеет
такого свидетельства.
Свидетельство должно содержать следующие сведения:
? название судна и порт (место) его регистрации;
? название и место основной деятельности собственника судна;
? вид финансового обеспечения ответственности;
? название и место основной деятельности страховщика или
другого лица, предоставившего финансовое обеспечение ответственности;
? срок действия свидетельства.
Договоры страхования должны быть заключены на сумму, равную пределу ответственности собственника судна. На основании
договора страхования подлежащим возмещению страховщиками
ущербом является:
1) при страховании ответственности за ущерб от загрязнения
нефтью с судов ? ущерб окружающей среде, включая упущенную
третьими лицами выгоду в результате причинения такого ущерба
(например, связанную с уменьшением вылова рыбы), и расходы на
разумные восстановительные меры (например, на сбор нефти с поверхности воды или суши, очистку пострадавшей фауны и т.п.);
другие убытки, причиненные вне судна загрязнением, происшедшим вследствие утечки или слива нефти с судна; расходы на разумные меры, принятые после инцидента по загрязнению нефтью с
застрахованного судна, связанные с предотвращением или уменьшением ущерба от такого загрязнения, и причиненный такими мерами последующий ущерб;
2) при страховании ответственности за ущерб в связи с морской перевозкой опасных и вредных веществ ? вред, связанный со
смертью или повреждением здоровья любого лица, находящегося
как на судне, так и вне его, причиной которых явились опасные и
вредные вещества, перевозящиеся на подлежащем страхованию
судне; ущерб, вызванный утратой или повреждением имущества,
находящегося вне судна, подлежащего страхованию, в результате
воздействия опасных и вредных веществ, перевозящихся на таком
судне; ущерб от загрязнения окружающей среды, причиненный
опасными и вредными веществами, включая упущенную третьими
лицами выгоду в результате причинения такого ущерба и расходы
на разумные восстановительные меры; расходы на разумные меры,
принятые после происшедшего с застрахованным судном инциден-
140
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
та, связанного с перевозкой им опасных и вредных веществ, по
предотвращению или уменьшению ущерба.
Страхование имущественных интересов членов экипажа обычно
осуществляется в рамках страхования на случай нанесения вреда
лицам, находящимся на принятом на страхование судне, в результате несчастных случаев, аварий и других событий, связанных с его
эксплуатацией, а также с неумелым обращением с грузом.
По условиям страхования на случай нанесения вреда лицам, находящимся на судне, возмещаются:
? убытки, которые страхователь обязан возместить третьим
лицам в связи с телесными повреждениями, заболеваниями
или смертью лиц, находящихся на принятом на страхование
судне, происшедшими в процессе эксплуатации судна;
? расходы по лечению и другие расходы, связанные с телесными повреждениями, заболеванием или смертью лиц, находящихся на принятом на страхование судне;
? расходы и убытки, связанные с необходимостью отклонения
судна от пути следования для оказания пострадавшим медицинской помощи, доставки их к месту назначения или возвращения в порт отправки;
? убытки, понесенные лицами, находящимися на принятом на
страхование судне, в связи с повреждением или утратой их
личных вещей, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством (за исключением
наличных денег, ценных бумаг и драгоценностей);
? дополнительно (если условиями страхования предусмотрено
возмещение расходов по спасанию жизни) страховщиком
компенсируются суммы, которые судовладелец в соответствии с законодательством обязан выплатить третьим лицам
вследствие того, что они участвовали в спасании жизни лиц
с застрахованного судна.
В морском страховании существует такой вид, как «страхование
фрахта». Фрахт ? это плата грузовладельцу за перевозку грузов. В
зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик, либо тот и другой вместе.
Если, например, фрахт по договору морской перевозки оплатят
перевозчику при всех условиях, в том числе в случае гибели судна с
грузом, то в страховании фрахта заинтересован грузовладелец, так
как это гарантирует ему полное или частичное возмещение при утрате всего или части груза.
Если фрахт подлежит оплате по доставке груза в порт назначения, то данное страхование обеспечивает интересы и перевозчика,
и грузовладельца: первый не получит платы, если судно не доставит
груз в порт назначения (например, в результате его гибели), а вто-
141
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
рой должен будет оплатить фрахт при доставке груза хотя бы в поврежденном виде. В этом случае перевозчик заинтересован в страховании фрахта только на случай полной гибели всего груза или его
части, а грузовладелец ? при всех прочих последствиях страховых
случаев, от которых застрахован груз. Также в данном виде страхования может быть заинтересован только перевозчик, если какиелибо причины могут помешать использованию судна под погрузку,
например, судно отправляется в рейс, чтобы загрузиться в другом
порту, и в пути возможны его гибель или повреждение.
3.15. ??????????? ??????????? ???????????????
?????????? ???????????????? ???????
Страхование ответственности владельцев транспортных средств
перед третьими лицами впервые было осуществлено в Австрии в
1929 г., в Англии ? в 1930 г., в Швейцарии ? в 1932 г., в Германии ?
в 1939 г. Его дальнейшее развитие привело к изменению обязательных условий страхования в различных странах, а затем к объединению
в особую систему, которая в Европе называется «Зеленая карта».
«Зеленая карта» ? система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
средств автотранспорта. Создание системы взаимного признания
страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении было предложено Европейской
экономической комиссией. Названа система по первоначальному
цвету сертификата, удостоверяющего наличие страхового покрытия
гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Документ «Зеленая карта» служит подтверждением наличия
страхования на территориях всех стран, участвующих в данной системе. В 1949 г. был создан орган управления системой ? Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «Зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х гг., и с 1 января
1953 г. она начала свою деятельность.
Деятельность системы основана на «лондонском образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по
порядку выдачи документов.
Основными принципами, которыми руководствуется система «Зеленая карта» в своей деятельности являются:
? признание государством страхового покрытия гражданской
ответственности иностранного лица, временно пребывающего на территории данного государства;
142
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику
страны, на территории которого пр??чинен вред.
В каждом государстве ? участнике системы учреждается бюро,
которое занимается урегулированием убытков на территории своего
государства и обеспечивает своих страховщиков полисами «Зеленая
карта».
Основными условиями, на которых функционирует данная система, являются:
? признание государством законности системы;
? наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
? полис «Зеленая карта» предоставляет страховое покрытие на
территории иностранного государства ? члена системы в
объеме законодательства иностранного государства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
В случае возникновения убытка на территории иностранного
государства, ущерб возмещается бюро данного государства с последующим выставлением счета бюро, выдавшему страховой полис.
Законодательством стран, входящим в систему «Зеленая карта» установлены различные лимиты страхового покрытия, т.е. максимальные суммы страховых выплат при наступлении страховых случаев.
Согласно распоряжению Правительства РФ от 19 марта 2008 г.
№ 337-р Российский союз автостраховщиков (РСА) признан участником системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта», исполняющим функции национального страхового бюро данной системы.
3.16. ??????????? ???????? ? ??????
??????????? ??????????????????? ????????????
Современное развитие внешнеэкономических связей в части
научно-технического, производственного, торгового сотрудничества
и валютно-финансовых отношений с полной самостоятельностью в
выборе иностранного партнера предполагает, что осуществление
страхования имущественных интересов участников внешнеэкономической деятельности должно быть адекватно рыночным условиям.
По аналогии с зарубежными странами Российской Федерации в
целях совершенствования механизма обеспечения страховой защиты и поддержки участников внешнеторговой деятельности, минимизации возможных потерь и убытков национальных экспортеров
на международном рынке необходимо создавать специализирован-
143
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ные национальные страховые агентства, деятельность которых будет
координироваться консультативными органами.
При выработке основных направлений государственной поддержки страхования внешнеэкономической деятельности могут
быть учтены применительно для российской экономики механизмы
развития страхования в зарубежных странах.
Эффективная система страхования может быть достигнута с помощью обоснованной государственной политики в области страхования, соответствующей объективным потребностям в осуществлении
полноценной и гарантированной страховой защиты всех участников
внешнеэкономической деятельности. В странах с развитой системой страхования во внешнеэкономической деятельности наибольший объем страхования внешнеэкономических рисков приходится
на государственные агентства.
Для скорейшей реализации присоединения России к Всемирной
торговой организации необходимо совершенствовать страхование
внешнеэкономической деятельности с учетом национальных интересов и возможностей страны. Комплексное проведение всех видов
страхования внешнеэкономической деятельности с учетом международной практики страховых отношений будет способствовать
дальнейшему развитию национальной системы страхования.
Среди основных задач, способствующих формированию эффективной системы страхования внешнеэкономической деятельности
можно выделить следующие:
? формирование законодательной базы применительно к современным рыночным условиям;
? совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
? создание благоприятных политических и экономических условий для развития страхования внешнеэкономических рисков.
Государственная поддержка должна предусматривать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение и нормативное регулирование страхования внешнеэкономической деятельности с целью обеспечения надежной и доступной страховой защиты, а также
совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.
Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью предполагает создание нормативных и организационных основ страхования внешнеэкономической деятельности, разработку процедур и механизмов функционирования страховых организаций, занимающихся страхованием внешнеэкономической деятельности. При этом важная роль принадлежит государственному
144
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
регулированию страхования внешнеэкономической деятельности,
которое заключается в решении следующих задач:
? государственная поддержка развития страхования внешнеэкономических рисков;
? обеспечение правовых условий для стабильного развития
рынка страхования внешнеэкономической деятельности;
? защита социально-экономических интересов страхователей;
? создание и поддержание оптимальной структуры страховой
защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков;
? развитие различных видов страхования внешнеэкономической деятельности и инфраструктуры страхового рынка;
? содействие кадровому обеспечению страховых компаний в проведении страхования внешнеэкономической деятельности;
? обеспечение взаимодействия национального рынка с международным страховым рынком.
Следует разработать специализированные программы по обеспечению страховой защиты имущественных интересов участников
внешнеэкономической деятельности с учетом международного законодательства. Программа может включать в себя выбор условий
страхования, определение параметров страхового покрытия при
проведении страхования внешнеэкономической деятельности.
Одной из важнейших проблем создания крупномасштабного
страхового рынка в России является формирование современной законодательно-правовой базы применительно к международным стандартам, обеспечивающим сбалансированное удовлетворение интересов
всех участников внешнеэкономической деятельности в проведении
страховых операций в условиях рыночной экономики. Необходимо
признать, что недостаточное информационное обеспечение и низкий уровень существующей статистики не позволяют в полной мере
дать оценку уровню страховых выплат по страхованию внешнеэкономической деятельности.
Следует отметить, что несовершенство правового, организационного и информационного обеспечения страхования внешнеэкономической деятельности не позволяет в полной мере реализовать
основные цели поэтапной интеграции национальной системы страхования с международным страховым рынком. В этой связи целесообразно разработать и реализовать меры по удовлетворению страховых потребностей участников внешнеэкономической деятельности в части формирования законодательной базы, адекватной международным требованиям, и улучшения страховых технологий в
сфере внешнеэкономической деятельности.
Будучи одной из важнейших составляющих международной финансовой системы в обеспечении защиты имущественных интере-
145
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
сов участников внешнеэкономической деятельности, страхование
позволяет реализовать государственную политику в развитии международных экономических связей.
??????? ??? ????????????
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
24.
25.
26.
Какова экономическая сущность страхования внешнеторговой
деятельности?
В чем особенности страхования рисков внешнеторговых операций?
В чем суть базисных условий поставок товаров?
Что является объектом страхования экспортных кредитов?
Как устанавливается страховая сумма при страховании экспортных кредитов?
Какие риски включаются в покрытие по договорам страхования
экспортных кредитов?
В чем особенности зарубежной системы страхования экспортных кредитов?
Что представляет собой договор страхования экспортных кредитов?
Что такое страхование валютных рисков?
Какие существуют способы страхования валютных рисков?
Что понимаете под хеджированием?
Что такое инвестиционная деятельность?
В чем сущность страхования инвестиционных рисков?
Что такое полное и частичное страхование инвестиционных
рисков?
Каковы основные условия договора страхования инвестиционных рисков?
Какие факторы влияют на эффективность страхования инвестиционных рисков
Какова сущность транспортного страхования грузов?
Что представляет собой генеральный полис?
Каковы основные источники регулирования взаимоотношений
сторон при заключении и исполнении договора транспортного
страхования грузов?
В чем особенности условий оговорок Института лондонских
страховщиков?
Что понимаете под периодом страхового покрытия?
Какие факторы влияют на размер страхового возмещения при
страховании контейнеров?
В чем особенности страхования контейнеров?
Каковы обязанности сторон при страховании контейнеров?
Какова сущность страхования гражданской ответственности перевозчика?
Каковы международные принципы, определяющие предел ответственности перевозчиков грузов?
146
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
27. Каков порядок заключения и действия договора страхования
гражданской ответственности перевозчика?
28. В чем состоят основные права и обязанности страхователя и
страховщика при страховании гражданской ответственности перевозчика?
29. Каковы основные виды страхования гражданской ответственности перевозчика?
30. Какова сущность страхования гражданской ответственности
авиаперевозчика?
31. Как можно охарактеризовать международную практику страхования гражданской ответственности авиаперевозчика?
32. Каков порядок заключения и действия договора страхования
гражданской ответственности авиаперевозчика?
33. Каковы основные права и обязанности страхователя и страховщика при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика?
34. Какие основные риски обычно включаются в договор страхования ответственности автоперевозчика, осуществляющего международные перевозки?
35. В чем особенности страхования ответственности автоперевозчика?
36. Какие международные положения регулируют объем страховой
ответственности автоперевозчика?
37. В чем состоят особенности страхования ответственности железнодорожных перевозчиков?
38. Что является объектом страхования ответственности железнодорожных перевозчиков?
39. Какие основные нормы Соглашений применяются в международном железнодорожном сообщении?
40. Каковы особенности страхования гражданской ответственности
экспедиторов грузов?
41. Какие обязанности выполняет экспедитор по договору транспортной экспедиции?
42. Какие претензионные документы страхователь должен приложить к требованию о возмещении убытков?
43. От чего зависят ставки страховых премий при страховании гражданской ответственности экспедиторов грузов?
44. Каковы особенности заключения договора страхования гражданской ответственности экспедиторов грузов?
45. Что является объектом при страховании ответственности таможенных перевозчиков?
46. Как классифицируются страховые случаи при страховании ответственности таможенных перевозчиков?
47. Как определяется сумма страхового возмещения при страховании ответственности таможенных перевозчиков?
147
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
48. Что представляет собой страхование ответственности судовладельцев?
49. Каковы особенности заключения и действия договора страхования ответственности судовладельцев?
50. В чем заключается деятельности клубов взаимного страхования?
51. Какие международные правовые нормы регулируют ответственность судовладельцев?
52. Что представляет собой страхование фрахта?
53. Что такое система «Зеленая карта»?
54. Каковы основные условия функционирования системы «Зеленая карта»?
55. На кого возложены функции национального страхового бюро
системы «Зеленая карта»?
148
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
4
???????????????
4.1. ???????? ? ??????? ???????????????
В системе мирового страхового рынка особую роль играет перестрахование. Перестраховочная политика страховой компании оказывает определенное влияние на интересы участников внешнеэкономической деятельности и является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний.
Согласно ст. 13 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» перестрахование представляет
собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате.
Не подлежит перестрахованию риск выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
В Гражданском кодексе РФ перестрахование определяется как
риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, который может
быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика
(страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. При этом ответственным перед страхователем по основному
договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (ст. 967 ГК РФ).
Первый из известных контрактов с юридическими признаками
договора перестрахования был заключен в 1370 г. в Генуе между
двумя торговцами, выступающими в качестве перестраховщиков, и
третьим, представляющим интересы прямого страховщика. Предметом сделки стало страхование товаров, перевозимых на кораблях из
Генуи в Брюгге. С развитием торговых отношений и предпринимательской деятельности в Италии и городах Ганзейского союза во
Фландрии перестрахование приобретало все большее значение.
С ростом промышленного производства и необходимостью
страхования крупных рисков с середины XIX в. перестрахование
позволяло обеспечить страховой защитой путем предоставления
широкого спектра страховых услуг. В 1846 г. в Кельне было создано
независимое перестраховочное общество. В 1863 г. было образовано
Швейцарское перестраховочное общество, а в 1880 г. ? Мюнхенское перестраховочное общество.
149
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Экономическая природа перестрахования состоит в участии перестраховщика на определенных условиях и за определенную плату
в перераспределении застрахованного риска между прямым страховщиком и перестраховщиком и его участии в покрытии убытков,
которые обязан оплатить прямой страховщик в связи со страховыми случаями, наступившими по принятым обязательствам.
В перестраховании цессией называют процесс передачи риска (части или всего) от первого страховщика, называемого цедентом, ко второму страховщику, называемому перестраховщиком или цессионером.
Вторичная передача риска на перестрахование называется ретроцессией. При последующей передаче риска второй страховщик называется ретроцедентом, а принимающий у него риск ? ретроцессионером. Перестрахование расширяет возможности прямого страховщика, представляя собой сложную процедуру вторичного перераспределения страхового риска в мировом страховом хозяйстве.
В зависимости от роли, которую играют цедент и цессионер,
перестрахование подразделяется на активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, а
пассивное ? в приеме риска. Соответственно принято обозначать
страховое общество, передающее риск в перестрахование, как ведущее активное перестрахование, а принимающее риск ? пассивное перестрахование.
Значение перестрахования связано с выполнением следующих
функций:
? предоставление дополнительной финансовой емкости (капитала) для принятия прямым страховщиком рисков на страхование;
? вторичное перераспределение принятого на страхование
риска (рисков);
? обеспечение сбалансированности результатов деятельности
страховщика за каждый отчетный год;
? защита годового баланса страховщика;
? участие в налоговом планировании прямого страховщика;
? предоставление условий для накопления активов прямым
страховщиком;
? влияние на улучшение показателей платежеспособности
прямого страховщика;
? предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении
страховых случаев с застрахованными рисками.
Перечисленные функции перестрахования раскрывают его финансовую сущность и подчеркивают вторичность по отношению к
прямому страхованию и деятельности прямого страховщика. Вместе
с тем перестрахование является самостоятельной отраслью страхо-
150
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
вания. Оно защищает прямого страховщика от финансовых потерь,
которые он понес бы, если бы ему пришлось производить страховые выплаты по договорам страхования, не имея перестраховочного
покрытия.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями законодательства.
Договор перестрахования является самостоятельным. В отличие
от прямого страхования перестрахование практически ни в одной
стране не имеет специальных регулирующих норм в законодательстве и общих условий заключения договора, которые применяются
к договору прямого страхования.
Общими положениями для перестраховочных договоров являются:
? наименование и юридическое местонахождение сторон;
? определение предмета перестрахования и ответственности
перестраховщика;
? начало действия договора и его прекращение;
? исключение из покрытия;
? комиссия, тантьема;
? обязанности и права страховщика;
? оплата убытков;
? депозит резерва премии и убытков;
? портфель премии и убытков;
? валюта;
? условия заключения, вступления в силу, действия и расторжения перестраховочного договора;
? арбитраж.
За многие годы международного сотрудничества в области перестрахования положения договоров перестрахования отражают обычную деловую практику, общепризнанные правила делового оборота.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев
делового оборота. Перечень таких обычаев достаточно широк, однако их основу составляют четыре правила международного перестрахования (оговорки):
1) следование судьбе и расчетам;
2) право на проверку бухгалтерских книг и иной документации
прямого страховщика;
3) право на ошибки и упущения, арбитражная оговорка;
4) принцип наивысшего доверия сторон.
Страховые общества, которые специализируются в заключении
договоров перестрахования, называются перестраховочными обще-
151
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ствами. На современном перестраховочном рынке сложились устойчивые центры перестрахования: США, Центральная Европа,
включая «Ллойдс», и Бермуды, которые по оценкам специалистов,
аккумулируют около 10% мировой перестраховочной премии и с
середины 1990-х гг. являются новым международным центром перестрахования. На российском страховом рынке зарегистрированы
представительства крупнейших международных перестраховщиков:
Мюнхенское и Швейцарское перестраховочные общества, группа
«GeneralCologne Re», SCOR1.
4.2. ?????????????? ? ???????????? ???????????????
Договоры по перестрахованию бывают факультативными и облигаторными. Сущность факультативного перестрахования (т.е. необязательного), которое исторически появилось первым на мировом страховом рынке, заключается в том, что передающая страховая
компания-цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком, а цессионер, в свою очередь, также не имеет никаких обязательств по
принятию рисков в перестрахование перед цедентом.
Наличие факультативного договора требует от страховщика получения от его партнера согласия на участие в каждом предлагаемом риске. В этом случае клиенту компании необходимо требовать
от своего страховщика письменное подтверждение, подписанное
его партнером, о согласии на участие в риске и объеме этого участия, так называемый перестраховочный слип. Если слип содержит
все существенные условия договора перестрахования, он может выступать документом, подтверждающим заключение договора факультативного страхования.
При факультативном перестраховании каждый риск передается
отдельно. Предлагая риск в факультативное перестрахование, страховщик передает перестраховщику полную информацию о риске,
что позволяет составить точное и полное предложение о риске и
определить условия перестраховочного договора, в том числе и долю своего участия в этом договоре.
При факультативном перестраховании задача перестраховщика
не ограничивается расширением финансовых возможностей прямого страховщика по принятию рисков. Часто перестраховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, определении
условий договора страхования.
1 См.: Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. С. 42, 190.
152
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Сущность облигаторного (обязательного) перестрахования в том,
что между участниками перестраховочного отношения заключается
долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик-цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны принимать все те риски в перестрахование, характер и размер которых
точно определены условиями этого договора перестрахования.
Договор облигаторного (обязательного или договорного) перестрахования предусматривает в качестве одного из условий передачу в перестрахование лишь таких долей риска, страховая сумма которых выше заранее согласованного собственного участия цедента.
Перестраховщик получает информацию о рисках, переданных
по договору перестрахования, получая бордеро премий-убытков,
обычно предоставляемое прямым страховщиком ежеквартально.
Бордеро премий-убытков представляет собой выписку из страхового
портфеля страховщика с перечнем передаваемых в перестрахование
рисков и оплаченных по этим рискам убытков. В бордеро содержится информация о риске, размерах страховой суммы, доле риска,
переданного в перестрахование, об уплачиваемых премиях, удержании, перестраховочных долях и периодах покрытия.
Может применяться облигаторно-факультативная и факультативно-облигаторная формы перестрахования.
Факультативно-облигаторная форма перестраховочного договора
является договором «открытого покрытия». При факультативнооблигаторной форме страховщик имеет право передать на перестрахование не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять. Использование данной формы перестрахования возможно в условиях, когда цедент регулярно передает
риск в перестрахование факультативным методом.
Облигаторно-факультативная форма перестрахования предполагает обязательность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику.
Перестрахование предусматривает систему комиссионного вознаграждения. Комиссия в перестраховании ? это та часть страховой
премии, которая заложена в тарифной ставке в размере расходов на
ведение дела и которая остается у цедента, так как он отвечает перед страхователем за всю страховую сумму и обслуживает весь договор страхования. Комиссия бывает:
? оригинальная ? представляет собой вычет из страховой премии в пользу цедента за передачу риска (всего или части) в
перестрахование цессионеру;
? перестраховочная ? она выплачивается при последующих
размещениях риска, т.е. при ретроцессии; ее получает ретроцедент от ретроцессионера за переданный последнему
риск в перестрахование;
153
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
?
брокерская ? это вычет из страховой премии в пользу брокера;
тантьема (дополнительная комиссия) ? комиссионное вознаграждение цеденту с прибыли перестраховщиков по рискам, которые им передал цедент.
4.3. ???????????????? ? ??????????????????
???????????????
В каждом отдельном случае перестраховочные договоры имеют
свои особенности, различаясь по долям участия перестраховщиков
в договоре, по ставкам премии, комиссионным вычетам и т.п. С
учетом ответственности между цедентом и перестраховщиком различают пропорциональное и непропорциональное перестрахование.
Сущность пропорционального перестрахования заключается в том, что
доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. В обобщенной форме пропорциональное страхование действует
по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента». Основой построения договоров пропорционального перестрахования является долевое участие сторон в распределении ответственности.
В практике страховой деятельности существуют следующие виды договоров пропорционального перестрахования: квотный, эксцедентный и квотно-эксцедентный.
1. Договор квотного перестрахования. В нем цедент и цессионер
участвуют в любом риске вне зависимости от размера страховой
суммы в определенной доле (квоте). Обычно доля участия в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы. Участие
перестраховщика может быть оговорено конкретной суммой. Перестраховщик берет на свою ответственность долю (квоту) во всех
рисках первичного страховщика. Доля перестраховщика в страховом портфеле цедента определяется как фиксированное процентное
соотношение, независимо от суммы страхования, отдельно для каждого перестраховочного полиса. Перестраховщик может устанавливать лимиты своей ответственности по договору.
2. Договор эксцедентного перестрахования. Его сущность заключается в том, что перед заключением договора перестрахования цедент анализирует статистику страховых случаев, проводит актуарные расчеты и на этой основе определяет размер собственного участия во всех или в части договоров прямого страхования, а ответственность сверх этого передает перестраховщикам. Максимум собственного участия страховщика называется эксцедентом.
Задача страховщика состоит в определении размера собственного
удержания по различным видам рисков, которые он намерен страхо-
154
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
вать. Собственное удержание цедента ? экономически обоснованный уровень страховой суммы, которую страховая компания удерживает на своей ответственности и в пределах которой возмещает убытки. Суммы, превышающие этот уровень, перестраховываются.
Особенностью эксцедентного перестрахования является то, что
перестраховщик обязан оплатить определенный процент от любого
убытка, независимо от величины убытка. Цедент должен установить
для себя максимальный уровень участия в страховой сумме. Сумму,
оставшуюся на своей ответственности сверх перестрахованного
эксцедента, страховщик может оставить на собственном удержании,
перестраховать факультативно или заключить дополнительно договор эксцедента сумм.
3. Квотно-эксцедентный договор. Это сочетание квотного и эксцедентного договора. В первой его части риск делится между цедентом и цессионером в соответствии с установленной квотой, а во
второй квота цедента делится на собственное удержание и эксцедент. В итоге доля цедента в риске устанавливается на уровне его
собственного удержания, а доля цессионера складывается из первоначально установленной квоты и полученного эксцедента. В соответствии с полученной пропорцией между сторонами делится страховая премия, а урегулирование убытков происходит на основе использования условий квотного и эксцедентого покрытия.
Непропорциональное перестрахование представляет собой перестрахование не каждого отдельного риска, а определенного портфеля риска
страховщика от крупных убытков, превышающих определенную, согласованную в договоре сумму (договоры эксцедента убытков) или высокий согласованный в договоре процент убыточности страхового портфеля
страховщика (договоры эксцедента убыточности).
1. В договоре эксцедента убытка страховщик сам оплачивает
все убытки, не превышающие размер его собственного удержания
(приоритета), а перестраховщик участвует только в тех убытках, величина которых больше установленного приоритета, в пределах
своего лимита ответственности. Лимит ответственности определяется путем умножения приоритета на оговоренное число раз. Договор
эксцедента убытка делится на договор эксцедента убытка, который
покрывает убытки по одному риску, и договор кумулятивного убытка, который покрывает все убытки по определенному количеству
страховых полисов, являющихся результатом одного события.
2. Перестрахование на основе эксцедента убыточности предоставляет страховщику перестраховочное покрытие на случай увеличения показателя убыточности страховых операций по определенному виду страхования. По договору перестрахования на основе
эксцедента убыточности перестрахователь защищает результаты на
случай, если объем выполненных им страховых обязательств превышает обусловленный договором размер.
155
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
При заключении договоров эксцедента убыточности урегулирование убытков осуществляется по окончании срока действия договора, а при перестраховании по договору эксцедента убытка перестраховщик выплачивает свою долю одновременно со страховщиком.
В одном перестраховочном договоре могут принимать участие
перестраховщики из разных стран, в каждой из которых существуют свои особенности в законодательстве о регулировании перестраховочных операций. В большинстве стран правовые источники не
содержат специальных норм, регулирующих договор перестрахования, предоставляя тем самым его участникам самостоятельный выбор при определении предмета договора, его существенных условий, прав и обязанностей сторон, исполнения договора и порядка
разрешения споров.
Для деятельности международных перестраховщиков характерно
заключение договоров перестрахования в режиме трансграничной
торговли, когда страховщик и перестраховщик расположены на
территории различных государств, что предопределяет существенные особенности регулирования взаимоотношений сторон в договоре страхования.
Современный мировой рынок перестрахования находит свое
воплощение в выполняемых функциях: предоставление дополнительной финансовой емкости для принятия прямым страховщиком
рисков на страхование; вторичное перераспределение принятого на
страхование риска; урегулирование убытков при наступлении страховых случаев.
??????? ??? ????????????
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
Что представляет собой перестрахование?
Каковы функции перестрахования в системе страховой защиты?
В каких формах осуществляется перестрахование?
Что такое цессия?
Что понимаете под ретроцессией?
В чем состоит сущность факультативного перестрахования?
Каковы особенности облигаторного перестрахования?
Что такое перестраховочный слип?
Что представляет собой договор «открытого покрытия»?
В чем сущность пропорционального перестрахования?
В чем сущность непропорционального перестрахования?
Что такое эксцедент?
Каковы особенности заключения договоров квотного перестрахования?
14. Каковы особенности заключения договоров эксцедентного перестрахования?
15. Что представляет собой бордеро-премий убытков?
156
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
5
????????????? ????? ???????????
5.1. ??????????? ? ?????????? ???????
Развитие страхования внешнеэкономической деятельности в
России оказывает определенное влияние на процесс глобализации
мирового страхового рынка, который представляет собой процесс
стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной
цели формирование глобального страхового пространства. Вместе с
тем каждый национальный рынок имеет свои особенности в проведении страхования, государственном регулировании, классификации отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты,
а также в доступе иностранных страховых компаний.
Страховой рынок Великобритании. Он характеризуется большим
количеством иностранных страховых компаний как из стран ЕС,
так и из других и включает в себя крупнейшую корпорацию
«Ллойд» (Lloyd?s), а также Лондонскую международную ассоциацию
страховых и перестраховочных компаний (LIRMA ? London International Insurance and Reinsurance Market Association).
Страховая деятельность в Великобритании регулируется Законом о страховых компаниях (Insurance Companies Act), принятым в
1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме
акционерных обществ (корпораций), за исключением ОВС, акционированных в Великобритании или в другой стране, некорпоративных компаний (unincorporated bodies), а также андеррайтеров
Lloyd?s. В соответствии с Законом о страховых компаниях вся страховая и перестраховочная деятельность на территории Великобритании регулируется Казначейством, в функции которого входит и
выдача соответствующих лицензий.
Страховая деятельность по законодательству Великобритании
подразделяется на страхование жизни и страхование иное, чем
страхование жизни, которые, в свою очередь, делятся по видам
страхования в соответствии с классификацией директив ЕС. По
каждому виду страхования страховщик обязан получить отдельную
лицензию. В целом законодательное регулирование деятельности
страховщиков Великобритании основывается на положениях директив ЕС.
157
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Деятельность корпорации Lloyd?s регулируется четырьмя парламентскими актами, последний из которых, принятый в 1982 г., внес
кардинальные изменения в структуру корпорации и его систему
саморегулирования. Особенность правового положения Lloyd?s состоит в том, что при заключении договора страхования или перестрахования на стороне, принимающей риск, участвует конкретный
индивидуальный андеррайтер или синдикат. Организационноправовая форма, способ управления и контроль за деятельностью
Lloyd?s регламентируются специальным законом, принятым в 1871 г.
Деятельность страховых посредников в Великобритании осуществляется в соответствии с Законом о регистрации страховых брокеров. Нормы и правила страхования иного, чем страхования жизни, устанавливаются в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании, а также в соответствии с требованиями
Директив ЕС, в отношении информации, которую брокер обязан
предоставлять страхователю. Посредники на рынке страхования
жизни являются либо независимыми посредниками, либо назначенными представителями страховой компании по агентскому договору.
По Закону о защите интересов полисодержателей (Policyholder?s
Protection Act) от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей
(Policyholder?s Protection Board), в обязанности которого входит
компенсация убытков или оказание финансовой поддержки страхователям, которые пострадали от неплатежеспособности страховщиков. Совет имеет право в оказании помощи страхователям, за счет
страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели.
Страховой рынок Германии. Основы законодательства регулирования страховой деятельности Германии заложены в Акте страхового надзора Германии (Versicherangsaufsichtsgesetz ? VAG) от 1902 г.
Акт дополняют поправки от 1993?1994 гг., а положения Третьей
директивы ЕС по страхованию жизни и по видам страхования
иным, чем страхование жизни, нашли свое отражение в поправке к
акту от 21 июля 1994 г. Положения VAG не распространяются на
виды социального страхования и на международное страхование
железнодорожных, морских и воздушных транспортных средств,
грузовых перевозок, а также на страхование ответственности владельцев наземного механизированного транспорта и ответственности при перевозке морским, озерным и речным транспортом (п. 4?
7, 12 и 10 по классификации рисков Первой директивы ЕС по видам страхования иным, чем страхование жизни)1.
1
Теория и практика страхования: Учеб. пособие. М.: Анкил, 2003. С. 555.
158
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Для осуществления прямого страхование на территории Германии страховые компании должны получить соответствующее разрешение органов страхового надзора Германии. Актом страхового
надзора допускаются такие организационно-правовые формы страховой компании, как открытая публичная компания с ограниченной ответственностью, общество взаимного страхования и институты публичного права, обладающие монополией на проведение определенных видов страхования в землях Германии.
В страховом законодательстве Германии заложен принцип разделения видов страховой деятельности. Суть его заключается в том,
что страховая компания не может осуществлять страхование жизни,
если она занимается иными видами страхования, чем страхование
жизни. Цель данного принципа ? защитить страхователя, в особенности по страхованию жизни как вида страхования, имеющего
важное социальное значение, поскольку убытки компании по иным
видам страхования неизбежно повлияют на финансовое положение
в целом.
Федеральный орган страхового надзора (Bundesaufsichtsamt fur
das Versicherungswesen ? BAV), расположенный в Бонне, осуществляет контроль за правовой и финансовой деятельностью страховых
компаний. Контролируя деятельность страховых компаний, федеральный орган страхового надзора косвенно регулирует также деятельность страховых посредников, поскольку в немецком законодательстве не существует законодательных актов, непосредственно
относящихся к деятельности страховых посредников. Федеральный
орган надзора возлагает на страховщиков ответственность за определение надежности и профессионализма их посредников, определяет предъявляемые к ним со стороны страховщиков требования.
Немецкое право проводит четкое разграничение между функциями брокеров и агентов. Для того чтобы осуществлять брокерскую деятельность, посредник не должен быть связан с какой-либо
страховой компанией или компаниями, например, агентским соглашением или договором оказания услуг или любым другим типом
соглашения, и должен действовать как представитель интересов
потенциального страхователя.
Компаниям, осуществляющим исключительно перестраховочную деятельность, не требуется специального разрешения от органа
надзора, если только компания не является обществом взаимного
страхования. Достаточно лишь уведомления органа надзора о намерении осуществлять перестраховочную деятельность.
Страховой рынок Франции. Основным законодательным актом,
регулирующим страховую деятельность в стране, является Страховой кодекс. В соответствии с ним страховщик обязан получить ад-
159
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
министративное разрешение Министерства финансов на каждый
вид страхования, который собирается осуществлять страховая компания. Кодекс предусматривает две организационно-правовые
формы страховых компаний: акционерное общество и общество
взаимного страхования. Перестраховочные компании могут быть
образованы в форме акционерных обществ, коммандитных товариществ или обществ взаимного страхования. Законодательством также устанавливаются минимальные требования к капиталу страховщиков.
Для страховых компаний из стран ЕС или Швейцарии, желающих учредить филиал во Франции, в соответствии с положениями
Первой директивы ЕС по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем жизнь, Страховой кодекс предусматривает те же условия, т.е. только получение административного разрешения Министерства финансов. Для страховщиков стран, не входящих в ЕС,
необходимо получение дополнительного разрешения министерства.
От них также может потребоваться предоставление гарантии или
залога, если национальное законодательство стран их учреждения
предъявляет аналогичное требование к французским страховым
компаниям.
Главным органом страхового надзора Франции является Комиссия по контролю за страховой деятельностью ? независимый орган, учрежденный в 1989 г. и осуществляющий контроль за деятельностью страховых организаций. Право выдачи лицензии на
осуществление страховой деятельности принадлежит Управлению
казначейством Министерства финансов. Финансовый контроль за
состоянием страховых организаций во Франции осуществляет Комиссия по контролю за страховой деятельностью.
Страховой рынок США. Он регулируется страховым законодательством, которое разрабатывается каждым штатом отдельно. Координирующим органом на федеральном уровне является Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC), которая объединяет надзорные органы отдельных штатов. Ассоциация не относится к органам федеральной власти. К компетенции надзорных
органов штата относятся следующие вопросы: лицензирование
страховщиков; определение требований к минимальному уставному
капиталу, видам и отраслям страховой деятельности.
В США широко используется электронный банк данных по
всем страховым компаниям, что дает возможность обобщения информации по рискам, размерам премии и т.д.
Организационную основу страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Широко
распространены институты андеррайтеров и страховых брокеров.
160
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Страховой рынок стран ЕС. Особенностью страхового рынка
стран Европейского Союза является формирование единого страхового пространства и единообразного национального страхового законодательства. Статьи 52, 59, 67 принятого в марте 1957 г. Римского соглашения устанавливают свободу учреждения, предоставления услуг и движения капитала на территории стран ? участниц
Соглашения.
Директивы ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни
в, от 1973 г. и по страхованию жизни от 1979 г. заложили основы
создания единого страхового пространства в Европе. Указанные
директивы устанавливают:
? формирование единого понятийного инструментария в целях формирования единого страхового права ЕС;
? принцип разделения страховых обществ на общества, занимающихся страхованием жизни и страхованием иным, чем
страхование жизни;
? единую классификацию видов страховой деятельности в целях лицензирования;
? единые правовые нормы, определяющие порядок и условия
учреждения страховых организаций, в том числе требования
к уставному капиталу, бизнес-плану, управленческому персоналу страховых организаций и т.д.;
? единые правила формирования и состав страховых резервов;
? единые правила инвестирования средств страховых резервов.
Директивы второго поколения в области страхования, принятые
в 1988 г. по страхованию иному, чем страхование жизни, и в 1990 г.
по страхованию жизни, определили единые принципы оценки финансового положения страховых организаций путем введения единой единицы расчетов (экю), установили существенные для действия договора страхования и применимости национального права к
договору страхования правила, в том числе определив понятия массовых рисков, крупных рисков и правила выбора права, применимого к договору страхования в соответствии с правом страны местонахождения страхового риска, а также финансового права ? к
доходам от страховой деятельности.
Директивы третьего поколения, принятые в 1992 г., предусмотрели возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств и
контролируемыми органом страхового надзора этой страны, страхователям на территории любой другой страны Европейского Союза.
Страховое законодательство ЕС, кроме директив «трех поколений», включает директивы и рекомендации по перестрахованию,
страхованию автотранспорта, страхованию кредитов и т.д.
161
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Источники правового регулирования единого страхового пространства ЕС классифицируются следующим образом:
? по видам документов ? источники международного и национального права;
? по юридической силе ? источники международного права
подразделяют на директивы, рекомендации (предусмотрены
ст. 64 § 2 Римского договора и в отличие от директив не являются обязательными для тех стран, которым они не предназначены), конвенции (ст. 230 Римского договора);
? по своему назначению ? по страхованию прямому, в том
числе по страхованию жизни и страхованию иному, чем
страхование жизни; по перестрахованию; по деятельности
страховых посредников, в том числе страховых агентов и
страховых брокеров; по деятельности, аффилированной к
страхованию, в том числе деятельности страховых актуариев,
сюрвейеров и т.д.1
Следует отметить, что формирование единого страхового пространства на территории Европейского Союза способствует эффективному развитию мирового страхового рынка.
5.2. ????????????? ???????? ?????????? ????????
? ???????????? ? ????????? ?????????
???????? ???????????
В условиях глобализации мирового рынка страхования все большее значение имеет формирование стабильной и надежной системы
международной торговли страховыми услугами в соответствии с
международными соглашениями. Регулирование торговли товарами
и услугами путем создания международной организации и принятия
международных решений, обязывающих страны-участницы следовать определенным принципам, предусматривающим доступ иностранных товаров на национальную территорию, было положено
принятием в 1947 г. Генерального соглашения о тарифах и торговле
(ГАТТ). В 1994 г. в рамках Уругвайского раунда было подписано
Соглашение об учреждении Всемирной торговой организации (ВТО).
Всемирная торговая организация начала свою деятельность
1 января 1995 г., и в настоящее время в нее входят 148 стран мира.
Важнейшими функциями Всемирной торговой организации являются:
? контроль за выполнением соглашений и договоренностей
пакета документов Уругвайского раунда;
? проведение многосторонних торговых переговоров и консультаций между заинтересованными странами-членами;
1
См.: Теория и практика страхования: Учеб. пособие. М.: Анкил, 2003. С. 518.
162
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?
?
?
разрешение торговых споров;
мониторинг национальной торговой политики стран-членов;
техническое содействие развивающимся государствам по вопросам, касающимся компетенции ВТО;
? сотрудничество с международными специализированными
организациями.
Основополагающими принципами деятельности ВТО являются:
? торговля без дискриминации, т.е. взаимное предоставление
режима наиболее благоприятствуемой нации;
? регулирование торговли преимущественно тарифными методами;
? защита посредством таможенных пошлин;
? транспарентность торговой политики;
? разрешение торговых споров путем консультаций и переговоров и т.д.
Принцип недискриминации реализуется через применение режима наиболее благоприятствуемой нации, при котором страна
создает одинаковые условия торговли для всех участников ВТО, и
национального режима, при котором импортированные товары не
могут подвергаться дискриминации на внутреннем рынке. Помимо
этого, доступ на рынок обеспечивается путем отмены количественных ограничений импорта в пользу таможенных тарифов, которые
являются более эффективным средством регулирования товарооборота, а также гласностью и прозрачностью в вопросах торговых режимов стран-участниц.
Правовую основу ВТО составляют Генеральное соглашение о
торговле товарами в редакции 1994 г. (ГАТТ-94), Генеральное соглашение о торговле услугами (ГАТС) и Соглашение о торговых
аспектах прав интеллектуальной собственности (ТРИПС).
В системе международной торговли товарами и услугами используется Единый классификатор продукта ООН, объединяющий
товары и услуги. Он включает 160 видов услуг, разделенных на 12
основных разделов, в том числе седьмой раздел «Финансовые услуги, включая страхование», объединяющий банковские услуги (коды
811, 813 и соответствующие дополнительные коды), страховые услуги (код 812 и соответствующие дополнительные коды) и др.
Генеральное соглашение о торговле услугами распространяется
на все виды услуг и любые отраслевые направления торговли услугами, включая услуги, поставка которых вызвана выполнением правительством функций управления (так называемые государственные
закупки).
Общее понятие «страховая услуга» согласно ГАТС объединяет
следующие подвиды страховых услуг:
163
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
1) услуги по проведению прямого страхования (включая сострахование), в том числе:
? по страхованию жизни;
? по страхованию иному, чем страхование жизни;
2) услуги по перестрахованию и ретроцессии;
3) услуги страховых посредников, в том числе страховых брокеров и агентов;
4) услуги, связанные со страхованием, такие, как консультационные, актуарные услуги, услуги по оценке риска и урегулированию убытков
Регулирование, практика и процедуры ГАТС применяются и
рассматриваются странами-участницами по каждому из подвидов
указанных страховых услуг в отдельности. Классификатор ГАТС
вводит понятие «прямое» страхование, имея в виду его отличие от
договора перестрахования. В практике страхования под договором
«прямого» страхования понимают договор, заключенный между
страхователем и страховщиком, независимо от того, заключен он о
страховании жизни или иного имущественного интереса, с участием или без участия страхового посредника.
Под определением «страховая услуга» понимают не только оказание услуг по страхованию и перестрахованию, но также и посреднических услуг в области страхования, а также связанных со страхованием услуг.
Понятие «торговля услугами» в рамках мирового рынка представляет собой их трансграничное перемещение, или производство
и потребление иностранными физическими или юридическими лицами на территории иностранных государств. Международная торговля услугами, в том числе и страховыми, включает четыре способа
предоставления услуг потребителю, т.е. в форме:
1) трансграничной торговли, при которой производитель и потребитель услуги являются субъектами разных юрисдикций;
2) движения потребителей к поставщику услуги;
3) коммерческого присутствия иностранного поставщика на
национальной территории потребителя;
4) присутствия физических лиц на национальной территории
потребителя для потребления услуг.
Для страхового рынка трансграничная торговля (страховщик и
страхователь находятся по разные стороны границ) имеет существенное значение в перестраховочной деятельности и страховании
международных грузоперевозок.
Коммерческое присутствие означает любое коммерческое или
деловое присутствие на территории страны-участницы в целях поставки услуг. Форма коммерческого присутствия иностранного по-
164
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ставщика услуг на национальной территории определяется законодательством страны ? потребителя услуги.
Присоединение России к Всемирной торговой организации будет способствовать повышению эффективности страхования внешнеэкономической деятельности.
??????? ??? ????????????
1.
2.
В чем состоят особенности страхования в зарубежных странах?
Какие факторы оказывают влияние на формирование стабильной и надежной системы международной торговли страховыми
услугами в соответствии с международными соглашениями?
165
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? ????????
Абандон ? отказ страхователя от своих прав на застрахованное
имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной
страховой суммы.
Аварийный комиссар ? лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты интересов при наступлении страхового случая.
Аварийный сертификат ? документ, подтверждающий характер,
размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Аддендум ? письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования, в котором содержатся согласованные между сторонами
изменения ранее оговоренных условий.
Аджастер ? физическое или юридическое лицо, представляющее
интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию
заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.
Бенефициарий ? лицо, указанное в страховом полисе страхователем
как получатель страхового возмещения или страховой суммы.
Бордеро ? документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих страхованию.
Брокерская комиссия ? вознаграждение в пользу брокера за предоставление дела, выплачиваемое из премии, которая предназначена страховщику.
Внешнеторговая деятельность ? деятельность по осуществлению
сделок в области внешней торговли товарами, услугами, информацией
и интеллектуальной собственностью.
Внешнеэкономическая деятельность ? внешнеторговая, инвестиционная
и иная деятельность, включая производственную кооперацию, в области
международного обмена товарами, информацией, работами, услугами, результатами интеллектуальной деятельности (правами на них).
Генеральный полис ? систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение
определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком на основании одного договора страхования. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
Дисклоуз ? норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика о любых фактах, которые имеют существенные значения для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Диспаша ? расчет по распределению общей аварии.
166
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Диспашер ? специалист в области морского права, составляющий
расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном,
грузом и фрахтом.
Добровольное страхование ? страхование на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.
Договор ? соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести
страховую выплату страхователю или третьему лицу, а страхователь ?
уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Европейские директивы ? правовые документы, представляющие
собой базу страхового регулирования в странах ЕС.
Идентификация рисков ? начальный этап системы мероприятий по
управлению рисками, состоящий в систематическом выявлении рисков
и определении их характеристик.
Импорт товара ? ввоз товара на таможенную территорию Российской Федерации без обязательства об обратном вывозе.
Имущественное страхование ? отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах;
его назначение ? возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Индоссамент ? передаточная надпись на страховом полисе. Различают именные индоссаменты, по которым права передаются конкретному лицу, и бланковые, выдаваемые на предъявителя страхового полиса.
Иск ? предъявляемое в судебном или арбитражном порядке требование, вытекающее из принадлежащего истцу права в силу договора
или других предусмотренных в законе оснований.
Квота ? доля участия перестраховщика в договоре страхования.
Коносамент ? транспортный документ, выдаваемый перевозчиком
владельцу при морской перевозке.
Контрибуция ? право страховщика обратиться к другим страховым
компаниям, которые также ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуционный дивиденд ? отношение суммы убытков общей
аварии к контрибуционному капиталу.
Контрибуционный капитал ? стоимость имущества, участвующего в
покрытии общей аварии.
Косвенный ущерб ? ущерб, который может возникнуть вследствие
гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая.
Кумуляция ? совокупность рисков, при которой большое количество застрахованных объектов или несколько объектов со значительными
страховыми суммами могут быть затронуты одним и тем же страховым
случаем, в результате чего возникает крупный убыток.
167
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Лицензия на проведение страховой деятельности ? документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на
территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Обязательное страхование ? страхование, осуществляемое в силу
закона.
Ответственность владельцев автотранспорта ? ответственность, возникающая при нанесении ущерба третьим лицам при использовании
автотранспортного средства.
Претензия ? требование кредитора к должнику о добровольном
урегулировании спора, связанного с нарушением его имущественных
интересов и прав.
Перестраховочная премия ? премия, передаваемая перестрахователем перестраховщику.
Перестраховочный пул ? добровольное объединение страховых
компаний, передающих в пул все подлежащие перестрахованию риски
сверх суммы собственного удержания.
Приоритет цедента ? величина, в пределах которой цедент несет
ответственность в случае наступления убытка по договору перестрахования.
Регресс ? обратное требование о возмещении уплаченной суммы,
предъявляемое одним физическим или юридическим лицом к другому
обязанному лицу.
Ретроцедент ? перестраховщик, передающий принятый в перестрахование риск в ретроцессию.
Ретроцессионер ? страховое общество, принимающее ретроцедированный риск.
Ретроцессия ? передача в дальнейшее перестрахование принятых в
перестрахование рисков.
Риторно ? удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Самострахование ? одна из форм создания страхового фонда децентрализованно (юридическим или физическим лицом) в денежной
или натуральной форме.
Система «Зеленая карта» ? система взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении.
Слип ? документ-предложение, используемый при факультативном
перестраховании и высылаемый страховщиком потенциальному перестраховщику.
168
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Собственное удержание цедента ? часть страховой суммы, в пределах которой первичный страховщик несет ответственность по застрахованным рискам.
Сострахование ? объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком
договоре страхования не определены права и обязанности каждого из
страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения.
Страхование ? отношения по защите имущественных интересов
физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из
уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование «карго» ? страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта.
Страхование «каско» ? страхование средства транспорта без страхования перевозимого груза.
Страхование грузов ? совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере
полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту
страхования. При этом объектом страхования выступают имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие
повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или
иных грузов), независимо от способа его транспортировки.
Страхование средств водного транспорта ? совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым
выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор
(застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения
(угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж,
внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств воздушного транспорта ? совокупность видов
страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба,
нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются
имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием,
распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.
Страхование средств наземного транспорта ? совокупность видов
страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба,
нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются
169
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием,
распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или
уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.
Страхователь ? юридическое лицо и дееспособное физическое лицо, заключившие со страховщиком договор страхования либо являющиеся страхователем в силу закона.
Страховая ответственность ? обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение согласно условиям договора.
Страховая оценка ? определение стоимости объектов для целей
страхования.
Страховая сумма ? определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором
или законодательством не предусмотрено иное.
Страховое поле ? максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.
Страховой агент ? физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой брокер ? юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и
осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой взнос ? плата за страхование, которую страхователь обязан внести в соответствии с договором страхования или законом.
Страховой портфель ? фактическое количество застрахованных
объектов.
Страховой риск ? предполагаемое событие, на случай наступления
которого проводится страхование.
Страховой сертификат ? документ, удостоверяющий факт заключения договора страхования и передаваемый страховщиком страхователю
с приложением правил страхования.
Страховой случай ? совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает
обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю,
выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховой тариф ? ставка страхового взноса с единицы страховой
суммы или объекта страхования.
Страховщик ? юридическое лицо любой организационно-правовой
формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации,
созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в
установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
Суброгация ? переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
170
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Сюрвейер ? эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или
страховщика осмотр застрахованных или подлежащих страхованию судов или грузов.
Таможенно-тарифное регулирование ? метод государственного регулирования внешней торговли товарами, осуществляемый путем применения ввозных и вывозных таможенных пошлин.
Тантьема система ? комиссионное вознаграждение цеденту с прибыли перестраховщиков по рискам, переданные цедентом (дополнительная комиссия).
Тарификационные признаки ? факторы риска, учитываемые при определении страховых тарифов.
Убыток страховой ? денежное выражение размера ущерба, нанесенного имущественным интересам застрахованного в результате наступления страхового случая и подлежащего компенсации страховщиком в соответствии с условиями договора страхования.
Убыточность страховой суммы ? отношение суммы страховых выплат, произведенных страховщиком в течение отчетного периода, к
совокупной страховой сумме по договорам страхования, действовавшим
в течение отчетного периода.
Услуги страховые ? совокупность видов и условий страхования,
предлагаемых страховыми организациями юридическим и физическим
лицам.
Участники внешнеторговой деятельности ? российские и иностранные лица, занимающиеся внешнеторговой деятельностью.
Франшиза ? предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. При установлении условной (невычитаемой) франшизы
страховщик не несет ответственности за ущерб в пределах суммы
франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении этой
суммы. При установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во
всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.
Фрахт ? плата за перевозку.
Цедент ? страховщик, передающий риск в перестрахование (перестрахователь).
Цессионер ? страховщик, принимающий риск в перестрахование
(перестраховщик).
171
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
????????????????? ??????
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации.
2. Водный кодекс Российской Федерации от 3 июня 2006 г. № 74-ФЗ
(с изм. и доп. от 19 июня 2008 г. № 102-ФЗ).
3. Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (с изм.
и доп. от 23 июля 2008 г. № 160-ФЗ).
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая,
третья и четвертая; с изм. и доп. от 6 декабря 2007 г., 6 декабря 2007 г.,
30 июня 2008 г., 8 ноября 2008 г.).
5. Директивы Европейского Союза по координации законов, правовых и административных актов по страхованию с изменениями и
дополнениями (73/239/ЕЕС, 88/357/ЕЕС, 92/49/ЕЕС).
6. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30
апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп. от 6 декабря 2007 г.).
7. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утвержденная распоряжением Федеральной службы Российской
Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 г.
№ 02-03-36.
8. Налоговый кодекс Российской Федерации (части первая и вторая); с
изм. и доп. от 26 ноября 2008 г., 22 декабря 2008 г.).
9. Таможенный кодекс РФ от 28 мая 2003 г. (с изм. и доп. от 3 декабря 2008 г.).
10. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г.
(с изм. и доп. от 25 декабря 2008 г.).
11. Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (с изм. и доп. от
29 ноября 2007 г.).
12. Федеральный закон РФ «Об основах государственного регулирования внешнеторговой деятельности» от 8 декабря 2003 г. № 164-ФЗ
(с изм. и доп. от 2 февраля 2008 г.).
13. Федеральный закон РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. № 5663-1 (с изм. и доп. от 18 декабря 2006 г.).
14. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля
2002 г. № 40-ФЗ (с изм. и доп. от 16 мая 2008 г.).
15. Федеральный закон РФ «О транспортно-экспедиционной деятельности от 30 июня 2003 г. № 87-ФЗ.
16. Федеральный закон РФ «Об инвестиционной деятельности в
Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений» от 25 февраля 1999 г. № 39-ФЗ (с изм. и доп. от 24 июля 2007 г.).
17. Федеральный закон «Об экспортном контроле» № 183-ФЗ от 18
июля 1999 г. (с изм. и доп. от 1 декабря 2007 г.).
172
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Учебная литература
1. Адамчук Н.Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: Московский государственный институт международных отношений (университет); «Российская политическая энциклопедия»
(РОССПЭН), 2004.
2. Аленичев В.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: ИНФРА-М, 1994.
3. Архипов А.П. Страховое дело: Учеб. пособие / Московский государственный университет экономики, статистики и информатики.
М.: МЭСИ, 2004.
4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс
и практикум: Учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
5. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. М.: Маркет ДС, 2002.
6. Ахвледиани Ю.Т. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие. М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2005.
7. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: Учебник для вузов, обучающихся
по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ
и аудит». М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
8. Ахвледиани Ю.Т. Особенности страхования рисков в сфере
внешнеэкономической деятельности // Финансовый менеджмент в
страховой компании. 2006. № 3.
9. Ахвледиани Ю.Т., Боков В.В. Страхование внешнеэкономических рисков (деловые ситуации). М.: Изд-во Рос. экон. акад., 2003.
10. Балабанов И.Т. Валютные операции. М.: Финансы и статистика, 1993.
11. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Внешнеэкономические связи:
Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1998.
12. Блудова С.Н. Анализ мирового опыта стимулирования и содействия развитию внешнеэкономической деятельности // Российский
внешнеэкономический вестник. 2007. № 5.
13. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование: Справочник. М.: Анкил, 1999.
14. Внешнеэкономическая деятельность предприятия: Учебник для
вузов / Л.Е. Стровский, С.К. Казанцев, Е.А. Паршина и др.; под ред.
проф. Л.Е. Стровского. ? 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ, 1999.
15. Внешнеэкономическая деятельность предприятия: учебник для
студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям /
Под ред. Стровского Л.Е. ? 4-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИДАНА, 2007.
16. Внешнеэкономическая деятельность: Сборник нормативных документов. М.: ГроссМедиа, 2005.
17. Внешнеторговые транспортные операции и логистика: Учебное
пособие / Д.С. Николаев и др. М.: Анкил, 1998.
173
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
18. Гомелля В.Б. Страхование: Учеб. пособие. ? 2-е изд. перераб. и
доп. М.: Маркет ДС, 2006.
19. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие.
М.: Финансы и статистика, 2004.
20. Дегтярева О.И., Полянова Т.Н., Саркисов С.В. Внешнеэкономическая деятельность: Учеб. пособие. ? 3-е изд., перераб. и доп. М.: Дело, 2003. С. 294.
21. Дэвид Бланд. Страхование: принципы и практика. М.: Финансы
и статистика, 2000.
22. Ивасенко А.Г. Банковские риски: Учеб. пособие. М.: Вузовская
книга, 1998.
23. Ивашкин Е.И. Взаимное страхование: Учеб. пособие. М.: Издво Рос. экон. акад., 2000.
24. Инкотермс-2000. Международные правила толкования торговых
терминов / Пер. с англ. Ю.А. Чунтомовой; под ред. К.И. Плужникова.
М.: РКонсульт, 2002.
25. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование: Практическое
руководство для страховых компаний. М.: АО «ДИС», 1994.
26. Карякин М.Ю. Страхование политических рисков внешнеторговых операций и международных инвестиций (вопросы теории и методологии). М.: Авуар консалтинг, 2002.
27. Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: Страховое ревю,
2006.
28. Кокин А.С., Левиков Г.А. Экспорт товара: купля-продажа, перевоза, страхование, банковские сделки. М.: Спарк, 2005.
29. Михайлин А.Н. Краткий толковый словарь-справочник по
внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие. М.: Книга-сервис,
2003.
30. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. СПб.: Питер, 2002.
31. Основы морского страхования: Учеб. пособие. СПб.: Изд. дом
«Сентябрь», 2002.
32. Покровская В.В. Организация и регулирование внешнеэкономической деятельности: Учебник. М.: Юристъ, 1999.
33. Рябикин В.И. Актуарные расчеты. М.: Финстатинформ, 1996.
34. САО «Ингосстрах». 1947?1997. Исторический очерк к 50-летию
деятельности. М: ЗАО «Издательский дом Русанова», 1997.
35. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина,
В.В. Шахова. М.: Финансы и статистика, 1992.
36. Смирнов В.В. Экспортно-импортные операции в международном бизнесе. Правила «Инкотермс-90», условия договора, риски и перевод их на страховщика. М.: Буквица, 1997.
37. Смирнов В.В. Страховая защита от рисков при реализации продукции по базисам поставки. М.: Анкил, 1977.
38. Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских
рисков: Научное издание. М.: ООО «Издательство Элит», 2003.
174
Copyright ???? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
39. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие.
М.: ИНФРА-М, 2005.
40. Страхование: Учеб. пособие / Под ред. проф. В.И. Рябикина.
М.: Экономистъ, 2006.
41. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по
специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и
аудит» / Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. ? 3-е изд., перераб. и
доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
42. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: ИНФРА-М, 1996.
43. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ? 2-е изд.,
перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003.
44. Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. ? 3-е изд.,
перераб. и доп. М.: Магистр, 2008.
45. Страхование: принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд; пер. с
англ. М.: Финансы и статистика, 2000.
46. Страхование во внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие
/ Под ред. М.А. Зайцевой, В.Д. Болибока. М.: Минск: БГЭУ, 2007.
47. Страхование грузов, ответственности перевозчиков и экспедиторов. СПб.: Информационный центр «Выбор», 2001.
48. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Под
ред. Л.А. Орланюк-Малицкой. М.: Издательский центр «Академия»,
2003.
49. Теория и практика страхования: Учеб. пособие. М.: Анкил, 2003.
50. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах
Балтии. М.: Анкил, 2000.
51. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования.
М.: Анкил, 2000.
52. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 2000.
53. Филин С.А. Страхование инвестиционных рисков: Учеб. пособие. М.: ООО Фирма «Благовест-В», 2005.
54. Финансы: Учебник / Под ред. проф. С.И. Лушина, проф.
В.А. Слепова. ? 2-е изд., перераб. и доп. М.: Экономистъ, 2003.
55. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Кол. авторов;
под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.
56. Чиненов М.В. Страхование во внешнеэкономической деятельности: Учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит», «Мировая экономика». М.: Омега-Л, 2007.
57. Шмелев В.В. Страхование кредитов во внешнеэкономической
деятельности за рубежом // Страховое дело. 2001. № 12.
58. Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес: Словарь-справочник. М.: Анкил, 2000.
59. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. М.: Анкил, 2002.
175
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????-???????????? ?????????
??????????? ???????
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.
19.
20.
21.
22.
23.
В чем заключается экономическая сущность страхования внешнеэкономической деятельности?
Какие функции выполняет страхование внешнеэкономической
деятельности?
Каковы принципы страхования внешнеэкономической деятельности?
В каких формах может осуществляться страхование внешнеэкономической деятельности?
В чем состоят отличительные особенности страхования внешнеэкономической деятельности?
Как классифицируется на виды страхование внешнеэкономической деятельности.
Каковы особенности страхования внешнеэкономических рисков?
Чем обусловлена необходимость государственного регулирования страхования внешнеэкономической деятельности?
Каков порядок лицензирования страхования внешнеэкономической деятельности?
Какие основные правовые документы регламентируют страхование внешнеэкономической деятельности?
Что представляет собой договор страхования?
Каковы существенные условия договора страхования внешнеэкономической деятельности?
Что представляет собой абандон?
В чем состоят основные обязанности страхователя при заключении договора страхования.
Что является основанием для освобождения страховщика от
выплаты страхового возмещения?
С какого момента договор страхования внешнеэкономической
деятельности вступает в силу?
В каких случаях договор считается недействительным?
В каких случаях действие договора страхования может быть
прекращено досрочно?
Какова экономическая сущность страхования внешнеторговой
деятельности?
В чем особенности страхования рисков внешнеторговых операций?
Что представляет собой страхование финансовых рисков?
Как классифицируются объекты страхования финансовых рисков во внешнеэкономической деятельности?
Что является объектом страхования экспортных кредитов?
176
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
24. Как устанавливается страховая сумма при страховании экспортных кредитов?
25. Какие риски включаются в покрытие по договорам страхования
экспортных кредитов?
26. В чем особенности зарубежной системы страхования экспортных кредитов?
27. Что такое страхование валютных рисков?
28. Какие существуют способы страхования валютных рисков?
29. Что понимаете под хеджированием?
30. Каковы объекты транспортного страхования грузов?
31. В чем сущность транспортного страхования грузов?
32. Как определить страховую стоимость при страховании грузов?
33. В каких случаях договор транспортного страхования грузов возможно признать недействительным?
34. Что представляет собой генеральный полис?
35. Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии
при осуществлении транспортного страхования грузов?
36. Какие основные разделы должны быть включены в правила
транспортного страхования грузов?
37. Каковы основные источники регулирования взаимоотношений
сторон при заключении и исполнении договора транспортного
страхования грузов?
38. С какого момента вступает в силу договор транспортного страхования грузов?
39. В каких случаях страховщик не имеет право страховать грузы?
40. Что является основанием для выплаты страхового возмещения
при транспортном страховании грузов?
41. Что понимаете под периодом страхового покрытия?
42. На каких основных условиях осуществляется страхование грузов?
43. Какие риски могут быть исключены из страховой защиты при
заключении договора транспортного страхования грузов?
44. В чем различие между условной и безусловной франшизой?
45. Какие сведения должен содержать аварийный сертификат?
46. На основании каких данных определяется размер ущерба?
47. Кто является бенефициаром?
48. В чем особенности условий оговорок Института лондонских
страховщиков?
49. Кто является аджастером?
50. Что понимать под общей аварией и частной аварией?
51. Что такое контрибуционный капитал?
52. Что такое диспаши?
53. В чем особенности страхования контейнеров?
54. В чем суть базисных условий поставок?
55. Какова сущность страхования гражданской ответственности перевозчика?
177
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
56. Что понимается под договорной и внедоговорной ответственностью перевозчика?
57. Что является объектом страхования гражданской ответственности перевозчика?
58. Как устанавливается лимит ответственности при страховании
гражданской ответственности перевозчика?
59. Каков порядок определения размера убытков и выплаты страхового возмещения при страховании гражданской ответственности перевозчика?
60. Каковы международные принципы, определяющие предел ответственности перевозчиков грузов?
61. Какие международно-правовые нормы регулируют страховые
правоотношения при перевозке грузов?
62. Каковы особенности заключения договора страхования гражданской ответственности перевозчика?
63. В каких случаях страховщик освобождается от выплаты страхового
возмещения при страховании ответственности перевозчика?
64. Какие основные обязанности выполняет страхователь при наступлении страхового случая.
65. Что представляет собой страхование ответственности судовладельцев?
66. От чего зависят объем и виды страховой ответственности судовладельцев и где могут быть отражены?
67. Каковы особенности заключения договора страхования ответственности судовладельцев?
68. Что представляет собой страхование фрахта?
69. Что является объектом страхования гражданской ответственности авиаперевозчика?
70. Каковы особенности страхования гражданской ответственности
авиаперевозчика в зарубежных странах?
71. Что является объектом страхования гражданской ответственности автоперевозчика?
72. В чем состоят особенности страхования ответственности железнодорожных перевозчиков?
73. Каковы особенности страхования гражданской ответственности
экспедиторов грузов?
74. Каковы обязанности экспедитора по договорам транспортной
экспедиции?
75. Что является объектом страхования ответственности таможенных перевозчиков?
76. Назовите основные страховые случаи при страховании ответственности таможенных перевозчиков?
77. Какова нормативно-законодательная база страхования ответственности таможенных перевозчиков?
78. В чем состоят основные обязанности таможенных перевозчиков?
178
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
79. В чем состоят особенности страхования ответственности таможенных перевозчиков?
80. Что представляет собой система «Зеленая карта»?
81. Каковы основные условия функционирования системы «Зеленая карта»?
82. Что представляет собой перестрахование?
83. Каковы функции перестрахования в системе страховой защиты?
84. В каких формах осуществляется перестрахование?
85. Что представляет собой цессия?
86. В чем состоит сущность факультативного перестрахования?
87. В чем состоит сущность облигаторного перестрахования?
88. Каково значение перестрахования в современном мировом
страховом хозяйстве?
89. Что такое перестраховочный слип?
90. Что представляет собой договор «открытого покрытия»?
91. Что представляет собой тантьема?
92. В чем сущность пропорционального перестрахования?
93. Какова сущность непропорционального страхования?
94. Что такое эксцедент?
95. Каковы особенности заключения договора квотного перестрахования?
96. Каковы особенности заключения договора эксцедентного перестрахования?
97. Что представляет собой бордеро премий-убытков?
98. В чем состоят особенности страхования в зарубежных странах?
99. Какие факторы оказывают влияние на формирование стабильной и надежной системы международной торговли страховыми
услугами в соответствии с международными соглашениями?
100.Каковы основные направления развития страхования во внешнеэкономической деятельности в Российской Федерации?
179
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
????: ?????? ???????????
??? ???????????? ??????????? ??????
При перевозке грузов, застрахованных страховой компанией, на
транспортном средстве возникло возгорание, что повлекло за собой
частичную порчу имущества страхователей. На основании данных о
грузах, условиях сделки, объеме рисковой ответственности, указанных условий договора страхования (табл. 1), страховой стоимости
груза и размера причиненного ущерба (табл. 2) выполните указанные ниже задания.
??????? 1. ????????? ??????
Груз
Условия
сделки
Продтовары
СРТ
Спиртные
напитки
FCA
Бытовая
техника
CIF
Объем
ответственности
Без ответственности за
повреждение,
кроме случаев
крушения
Сответственностью за частную аварию
Сответственностью за все
риски
Дополнительные
условия по договору
страхования
Безусловная франшиза ?
2% страховой суммы
Безусловная франшиза ?
2% страховой суммы
??????? 2. ????????? ??????
Груз
Страховая сумма
Причиненный ущерб
Продтовары
450 000 ден. ед.
40 000 ден. ед.
Спиртные напитки
500 000 ден. ед.
120 000 ден. ед.
Бытовая техника
600 000 ден. ед.
210 000 ден. ед.
1. Используя международные торговые термины (табл. 3) определите способ транспортировки, при условии что груз перевозился
одним транспортом.
180
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????? 3. ????????????? ???????? ???????
? ??????? ???????????????
Международный торговый
термин
Транспорт
(способ транспортировки)
Водный
Автомобильный
Железнодорожный
Воздушный
EFW
+
+
+
+
FCA
+
+
+
+
FAS
+
?
?
?
FOB
+
?
?
?
CFR
+
?
?
?
CIF
+
?
?
?
СРТ
+
+
+
+
CIP
+
+
+
+
DAF
+
+
+
+
DES
+
?
?
?
DEQ
+
?
?
?
DDU
+
+
+
+
DDP
+
+
+
+
П р и м е ч а н и е. Знак «+» означает возможность применения термина,
знак «?» означает невозможность применения термина.
2. Изучив правила транспортного страхования грузов в части
объема страховой ответственности (приложение А), определите вид
транспортировки груза, выберите тарифную ставку (приложение В)
по страхованию груза и заполните табл. 4.
??????? 4. ??? ??????????????? ????? ? ???????? ??????
Груз
Вид транспортировки
Объем ответственности
Тарифная
ставка
3. Рассчитайте страховые премии с учетом предоставляемых
льгот страховой компанией страхователю за непрерывное заключе-
181
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ние с компанией договоров страхования в размере 10% со страховой премии и заполните табл. 5.
??????? 5. ?????? ????????? ??????
Груз
Тарифная
ставка
Дополнительные условия страхования
Страховая премия
4. Определите страховое возмещение, заполните табл. 6 и сделайте выводы по проделанной работе.
??????? 6. ?????? ?????????? ??????????
Груз
Страховая сумма
Страховая
премия
Причиненный
ущерб
Дополнительные условия
по договору
страхования
Страховое
возмещение
Расчет страхового возмещения
_________________________________________________________
Выводы по проведенной работе
_________________________________________________________
_________________________________________________________
_________________________________________________________
_________________________________________________________
_________________________________________________________
182
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? ?
Объем страховой ответственности распространяется на следующие
условия страхования грузов.
1. «С ответственностью за все риски». По договору, заключенному
на данном условии, возмещаются: убытки от гибели или повреждения
всего или части груза, происшедшие по любой причине, включая кражу, грабеж, разбойное нападение, умышленное или неумышленное повреждение груза третьими лицами, пропажу вместе с перевозочным
средством, пожар, взрыв, транспортные происшествия, аварии, катастрофы и стихийные бедствия; убытки, расходы и взносы по общей аварии; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера, если
убыток подлежит возмещению по условиям страхования.
2. «С ответственностью за частную аварию». По договору, заключенному на данном условии, возмещаются: убытки от кражи целых
мест груза; убытки от повреждения или полной гибели всего или части
груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, крушения, столкновения перевозочных средств между собой, удара их о неподвижные и
подвижные предметы, включая лед, пожара, взрыва на перевозочном
средстве или вблизи него, подмочки груза забортной водой или вследствие мер, предпринятых для тушения пожара; убытки вследствие пропажи груза вместе с перевозочным средством; убытки, расходы и взносы по общей аварии; убытки от повреждения или гибели всего или части груза при погрузке, укладке и выгрузке; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток подлежит возмещению по
условиям страхования.
3. «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По договору, заключенному на данном условии, возмещаются:
убытки от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, крушения, столкновения перевозочных
средств между собой, удара их о неподвижные и подвижные предметы,
включая лед, пожара, взрыва на перевозочном средстве или вблизи него, подмочки груза забортной водой или вследствие мер, предпринятых
для тушения пожара; убытки, вследствие пропажи груза вместе с перевозочным средством; убытки от полной гибели всего или части груза
при погрузке, укладке и выгрузке; убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения перевозочных средств между собой,
удара их о неподвижные и подвижные предметы, включая лед, пожара
или взрыва на перевозочном средстве или вблизи него; убытки, расходы и взносы по общей аварии; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, уменьшению убытка и уста-
183
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
новлению его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям
страхования.
Страховщик за дополнительный страховой взнос может принять на
себя ответственность за риск хранения, если условиями договора страхования предусмотрено промежуточное складирование или временное
хранение груза в пункте отправления и назначения. В этом случае возмещаются убытки от гибели, повреждения всего или части груза, происшедшие в результате: противоправных действий третьих лиц (кражи,
грабежа, умышленного уничтожения, порчи и другого физического воздействия); пожара или взрыва; подмочки или затопления грунтовыми
водами, а также при аварии системы пожаротушения, водопроводной,
отопительной, канализационной сети или при тушении пожара; просадки грунта; стихийных бедствий.
Во всех случаях не возмещаются убытки, явившиеся следствием:
умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя
или их представителей, нарушения кем-либо из них действующих правил погрузки, выгрузки, перевозки и хранения груза; ненадлежащей
упаковки груза и отправки груза в поврежденном состоянии, нарушений требований к формированию укрупненных грузовых мест, несоответствующего размещения и крепления груза; изменения температурновлажностного режима внутри перевозочного средства, особых свойств
груза, естественного изменения его массы или объема; перевозки или
хранения с ведома страхователя или выгодоприобретателя, но без ведома страховщика, опасных грузов; недостачи груза при целостности наружной упаковки и пломб; повреждения груза червями, грызунами,
насекомыми; непригодности перевозочного средства к перевозке
страхуемого груза, если страхователь или его представитель знали или
должны были знать об этом к моменту окончания погрузки; производственных дефектов груза; задержки в доставке груза и падения цен;
любого рода военных действий и их последствий, повреждения или
уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны,
народных волнений, гражданской войны, забастовок, террористических
актов и пиратских действий, введение чрезвычайного или военного
положения, бунта, путча, государственных переворотов; конфискации,
ареста или уничтожения груза или перевозочного средства по требованию гражданских или военных властей, а также таможенных, санитарных или карантинных служб; прямого или косвенного воздействия
ядерного взрыва, повышенной радиации, связанной с любым применением энергии ядерного распада (синтеза) или использованием расщепляемых материалов.
184
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? ?
Страховые тарифы по страхованию грузов в зависимости от вида транспорта и объема ответственности приведены в табл. 7.
??????? 7. ????????? ??????
Виды
транспорта
Водный
Объем
ответственности
Ответственность за все риски
0,25
0,20
0,35
Ответственность
за частную аварию
0,18
0,16
0,25
Без ответственности
за повреждения, кроме
случаев крушения
0,14
0,14
0,14
Ответственность за все риски
0,25
0,18
0,35
0,20
0,14
0,24
0,14
0,12
0,14
0,30
0,20
0,30
0,18
0,16
0,20
0,12
0,10
0,14
Ответственность за все риски
0,30
0,25
0,40
Ответственность
за частную аварию
0,22
0,20
0,35
Без ответственности
за повреждения, кроме
случаев крушения
0,16
0,18
0,28
Ответственность
Железноза частную аварию
дорожБез ответственности
ный
за повреждения, кроме
случаев крушения
Ответственность за все риски
Ответственность
Воздуш- за частную аварию
ный
Без ответственности
за повреждения, кроме
случаев крушения
Авто
Страховые тарифы, %
Продто- Бытовая Спиртные
вары
техника напитки
185
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????
1. Договор страхования внешнеэкономической деятельности должен быть заключен в форме:
а) устной;
б) письменной;
в) на усмотрение сторон.
2. Имеет ли право страховщик разглашать сведения об имущественном положении страхователя?
а) да;
б) нет;
в) в зависимости от условий договора.
3. Может ли страховая сумма превышать действительную стоимость
застрахованного имущества на момент заключения договора?
а) в зависимости от объекта страхования;
б) да;
в) нет.
4. Суброгация ? это:
а) страхование сверхстоимости;
б) переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба;
в) освобождение от страховых выплат.
5. Страховой тариф ? это:
а) ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования;
б) взнос, вносимый страхователем;
в) коэффициент убыточности страховой суммы.
6. Договор страхования внешнеэкономической деятельности вступает в силу:
а) с момента подписания договора;
б) в момент уплаты первого страхового взноса;
в) в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если
иное не предусмотрено договором.
7. Страховая сумма ? это:
а) определенная договором страхования или установленная законом
денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;
б) плата за страхование;
в) ставка страхового взноса с единицы объекта страхования.
8. Какими признаками должно обладать событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска?
186
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
а) обязательности наступления;
б) согласно условиям договора;
в) вероятности и случайности его наступления.
9. Случай ? это:
а) совершившееся событие, с наступлением которого наступает
обязанность страховщика произвести страховую выплату согласно условиям договора;
б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;
в) событие, обладающее признаками вероятности и случайности
наступления.
10. Имеет ли право страхователь заменить выгодоприобретателя,
названного в договоре страхования во внешнеэкономической деятельности?
а) да, письменно уведомив страховщика;
б) нет;
в) с разрешения выгодоприобретателя, названного в договоре.
11. Аддендум ? это:
а) документально оформленный перечень страховых рисков;
б) письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий;
в) отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество.
12. Диспаша ? это:
а) транспортный документ, выдаваемый перевозчиком владельцу
при морской перевозке;
б) расчет убытков по общей аварии и их распределение между участниками морского страхования;
в) вознаграждение в пользу брокера.
13. Контрибуционный капитал ? это:
а) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;
б) часть брутто-ставки, определяющая величину нетто-премии;
в) общая стоимость имущества, участвующего в покрытии убытка
по общей аварии.
14. Цессия ? это:
а) процесс передачи страхового риска в перестрахование;
б) требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу;
в) определение стоимости объектов для целей страхования.
187
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
15. Слип ? это:
а) документ-предложение, используемый при факультативном перестраховании и высылаемый страховщиком потенциальному перестраховщику;
б) часть страховой суммы, в пределах которой первичный страховщик несет ответственность по застрахованным рискам;
в) документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.
16. Система «Зеленая карта» ? это:
а) система международных договоров об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта;
б) страхование по предельной ответственности;
в) предусмотренное условиями договора освобождение страховщика
от страховой выплаты.
17. Хеджирование ? это:
а) страхование рисков от неблагоприятных изменений цен по контрактам и коммерческим операциям, предусматривающим поставки
или продажи товаров в будущих периодах;
б) условие в международном контракте или соглашении, оговаривающее пересмотр суммы платежа пропорционально изменению курса
валюты оговорки с целью страхования валютного или кредитного риска
экспортера или кредитора от риска обесценивания валюты;
в) денежное выражение размера страхового ущерба.
18. Аджастером является:
а) физическое или юридическое лицо, представляющее интересы
страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем;
б) лицо, указанное в страховом полисе страхователем как получатель страхового возмещения или страховой суммы;
в) лицо, имущественные интересы которого застрахованы другим
лицом, выступающим в качестве страхователя.
19. Франшиза ? это:
а) плата за перевозку груза;
б) предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер;
в) норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика о фактах, характеризующих объект страхования.
20. Тантьема ? это:
а) комиссионное вознаграждение цеденту с прибыли перестраховщиков по рискам, переданные цедентом;
б) последующая передача риска;
в) передаточная надпись на страховом полисе.
188
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????????
?????????? 1
ПРАВИЛА ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ
I. Общие положения
§ 1. Страховое акционерное общество по настоящим правилам
принимает на страхование грузы, а также ожидаемую прибыль и комиссию, фрахт и другие расходы, связанные с перевозкой груза.
Страхователями и застрахованными лицами по правилам транспортного страхования грузов могут выступать российские и иностранные юридические лица, заключившие в установленном порядке договор
страхования.
Данные правила являются неотъемлемой частью договора страхования и могут быть изменены или дополнены только по соглашению сторон в письменной форме.
II. Объем ответственности
§ 2. По договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими правилами, возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки.
Договор страхования может быть заключен на основании одного из
нижеследующих условий:
1. «С ответственностью за все риски». По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются независимо от их процента:
а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме случаев, предусмотренных
в пунктах «а»?«и» § 6 правил;
б) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по
спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его
размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
2. «С ответственностью за частную аварию». По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза
вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий,
крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных
средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения
судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;
189
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
б) убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
в) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза
вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и
приеме судном топлива;
г) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
д) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по
спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его
размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
Примечание. При перевозке грузов морским путем убытки от повреждения не возмещаются, если они не достигают 3% (трех процентов) страховой суммы всего груза по
одному коносаменту, а при нахождении груза в подвозных судах ? страховой суммы
груза по каждому такому судну. Это ограничение не применяется при наличии
общей аварии, а также когда убыток произойдет вследствие крушения или
столкновения судна с другим судном или со всяким неподвижным или плавучим
предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне.
3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».
По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:
а) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня,
молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или
столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между
собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки
судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или для тушения пожара;
б) убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
в) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
г) убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой
или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед),
посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;
д) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
е) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по
спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его
размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
§ 3. Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки,
и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок)
до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или
другой конечный склад в пункте назначения, указанном в полисе, но
190
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
не более 60 дней после выгрузки груза из морского судна в окончательном порту разгрузки.
§ 4. Во время доставки груза на лихтерах, баржах и других подвозных судах Страховщик несет ответственность лишь в том случае, если
пользование такими судами является обычным по местным условиям.
§ 5. Убытки от падежа животных и птиц и от несчастных случаев с
ними, от утечки и раструски груза, от лома и боя стекла, фарфора, фаянса, керамики, мрамора и изделий из них, кирпича всякого рода,
жерновов, точильных и литографических камней, графитовых тиглей,
электродов и прочих подверженных лому и бою предметов при страховании на условиях, указанных в пунктах 2 и 3 § 2 правил, возмещаются
только в том случае, если эти убытки произошли вследствие крушения
судна или другого перевозочного средства.
§ 6. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и
другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или
гражданских властей;
б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации
или радиоактивного заражения, связанных с любым применением
атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
в) умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя или их представителей, а также вследствие нарушения кемлибо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения
грузов;
г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и
естественных качеств груза, включая усушку;
д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления
грузов в поврежденном состоянии;
е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или
выгодоприобретателя или их представителей, но без ведома Страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;
з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
и) замедления в доставке грузов и падения цен; не возмещаются
также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению
в порядке общей аварии.
По договорам страхования, заключенным на условиях, указанных в
пунктах 2 и 3 § 2 правил, кроме того, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:
к) наводнения и землетрясения;
л) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
191
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
м) обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при
целости наружной упаковки;
н) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого на беспалубных судах;
о) кражи или недоставки груза.
§ 7. По соглашению сторон условия страхования, указанные в § 2
правил, могут быть изменены, или дополнены, или же заменены другими условиями, общепринятыми в страховой практике.
В частности, в договор страхования может быть включена ответственность Страховщика за убытки вследствие причин, перечисленных в
пункте «а» § 6 правил, ответственность во время хранения груза на
складах в месте отправления в ожидании погрузки и в месте назначения после выгрузки, могут быть изменены сроки ответственности, предусмотренные в § 3 правил.
При страховании на условиях, указанных в пунктах 2 и 3 § 2 правил, может быть включена также ответственность Страховщика за
убытки вследствие причин, перечисленных в пунктах «к», «л», «м», «н»,
«о» § 6 правил, и расширен объем ответственности по убыткам, перечисленным в § 5 правил.
III. Заключение договора страхования
§ 8. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя, которое должно содержать следующие сведения:
а) точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
б) номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
в) вид транспорта (при морской перевозке ? название, год постройки, флаг и тоннаж судна);
г) способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);
д) пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
е) дату отправки груза;
ж) страховую сумму груза;
з) условия страхования.
Кроме того, Страхователь обязан сообщить и все другие известные
ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для
суждения о степени риска.
При неполноте имеющихся у Страхователя данных договор страхования может быть заключен предварительно на основании сообщенных
Страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления и назначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общей
страховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем что
окончательное оформление договора страхования будет произведено по
представлении недостающих сведений.
Страховщик также вправе потребовать от страхователя предоставить
любую необходимую для заключения договора страхования информацию.
192
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
§ 9. Договор страхования считается заключенным и вступает в силу
с момента, когда принятие страхования подтверждено Страховщиком в
письменном виде.
По требованию Страхователя Страховщик обязан выдать ему страховой полис, после чего ранее выданные Страховщиком в подтверждение этого страхования документы теряют силу.
§ 10. Страховой полис может быть передан Страхователем другому
лицу путем передаточной надписи на нем (ИНДОССО).
§ 11. Страхователь обязан уплатить Страховщику причитающуюся
за страхование премию. В случае неоплаты премии Страховщик имеет
право отказать в уплате страхового возмещения.
В случае просрочки в уплате премии Страховщик имеет право на
получение пени в размере 0, 05% за каждый день просрочки платежа.
§ 12. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной Страхователем, но не свыше стоимости груза, указанной в счете поставщика с
включением расходов по перевозке, если не обусловлено иное.
§ 13. Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему
известно, сообщить Страховщику о всех существенных изменениях в
риске, например: о значительном замедлении отправки груза, об отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути, о задержке рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки или
назначения груза, о перегрузке на другое судно, об изменении способа
отправки, оставлении груза на зимовку, не предусмотренную в договоре
страхования и т.д.
Изменения, происшедшие в риске после заключения договора
страхования и увеличивающие размер риска, дают Страховщику право
изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительной
премии. Если Страхователь не согласен на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительной премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске.
IV. Взаимоотношения сторон
при наступлении страхового случая
§ 14. При наступлении страхового случая Страхователь или его
представитель обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и немедленно известить о случившемся Страховщика или его представителей.
Страховщик или его представители имеют право участвовать в спасании и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая
нужные для того меры. Однако действия Страховщика и его представителей по спасанию и сохранению груза не являются основанием для
признания права Страхователя на получение страхового возмещения.
§ 15. Если не было другого соглашения, все расходы по спасанию и
сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений производятся Страхователем. Расходы, которые согласно усло-
193
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
виям страхования подлежат возмещению, оплачиваются Страховщиком
Страхователю при расчете с ним за убыток.
§ 16. Размер убытка определяется представителем Страховщика при
участии Страхователя. В случае разногласий каждая из сторон может
требовать, чтобы определение убытка было произведено экспертизой.
§ 17. При требовании страхового возмещения Страхователь или выгодоприобретатель обязан документально доказать:
1) свой интерес в застрахованном имуществе;
2) наличие страхового случая;
3) размер своей претензии по убытку. Основными документами
считаются:
а) для доказательства интереса при страховании груза: коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы,
фактуры и счета, если по содержанию этих документов Страхователь
имеет право распоряжения грузами; при страховании фрахта: чартерпартии и коносаменты;
б) для доказательства наличия страхового случая: морской протест,
выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием
причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести: достоверные свидетельства о времени выхода судна в путь из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести;
в) для доказательства размера претензии по убытку: акты осмотра
груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки и тому подобные документы, составленные согласно законам или обычаям того места, где определяется убыток; оправдательные документы на произведенные расходы, счета по убытку, а в случае требования о возмещении
убытков, расходов и взносов по общей аварии ? обоснованный документами расчет или диспаша.
§ 18. Право на предъявление требования к Страховщику о выплате
страхового возмещения погашается двухгодичной давностью с момента
возникновения права на иск.
§ 19. Страховщик имеет право отказать в уплате страхового возмещения, если Страхователь:
а) сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих
существенное значение для суждения о страховом риске, а в случае
предварительного заключения договора страхования не представил недостающих сведений (§ 8);
б) не известил Страховщика о существенных изменениях в риске (§ 13);
в) не принял мер к спасению и сохранению груза и не известил о
страховом случае Страховщика и его представителя (§ 14).
§ 20. При требовании страхового возмещения Страхователь или выгодоприобретатель должен предъявить полис или иной документ, выданный Страховщиком в подтверждение принятия страхования.
§ 21. Если Страхователь или выгодоприобретатель получил возмещение за убыток от третьих лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу
194
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
§ 22. По уплате страхового возмещения к Страховщику переходят в
пределах уплаченной сумме все претензии и права, которые имеет
Страхователь или выгодоприобретатель к третьим лицам. Страхователь
или выгодоприобретатель обязан при получении страхового возмещения передать Страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства и выполнить все формальности, необходимые для осуществления права регресса.
Если Страхователь или выгодоприобретатель откажется от таких
прав или осуществление регресса окажется по их вине невозможным
(пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам и
т.п.), то Страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся
уже выплаты Страхователь или выгодоприобретатель обязан возвратить
Страховщику полученное возмещение с узаконенными процентами со
дня получения страхового возмещения.
§ 23. Все споры по договорам страхования между Страховщиком и
Страхователем разрешаются арбитражным порядком. Споры, вытекающие из договора морского страхования, подлежат разрешению в Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате РФ в
Москве.
195
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 2
ДОГОВОР
страхования груза при перевозке
г. _____________ «___»_________200__ г.
______________________________________ именуем__ в дальнейшем
(наименование организации)
«Страховщик», в лице _________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании _____________________, с одной стороны
(Устава, положения)
и ___________________________, именуем__ в дальнейшем «Клиент»,
(наименование организации)
владелец груза, в лице _________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании ____________________, с другой стороны,
(Устава, положения)
заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Предметом настоящего Договора является ответственность
Страховщика за сохранность грузов, отправляемых Клиентом по железной дороге со станции ____________________________ железной дороги назначением до станции_________________________ железной
дороги следующим маршрутом: _________________________________
_____________________________________________________________
1.2. Объявленная страховая сумма по настоящему договору составляет _________________________________________________ руб. и
страховой платеж _________________________________________ руб.
2. Порядок исполнения договора
2.1. Клиент подготавливает груз к отправлению и осуществляет его
погрузку в соответствии с правилами перевозок грузов и техническими
условиями погрузки и крепления грузов, действующими на железнодорожном транспорте.
196
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2.2. После отправления грузов Клиент сообщает Страховщику сведения о дате отправления, наименовании станции отправления, номерах вагонов, контейнеров, номерах накладных.
2.3. В случае неприбытия грузов Клиент предъявляет Страховщику
необходимые документы в сроки, установленные правилами страхования грузов (правилами перевозок грузов на железнодорожном транспорте).
3. Порядок расчетов
3.1. Клиент уплачивает Страховщику страховой платеж согласно
следующему расчету:
Наименование
груза
Количество
ед.
Объявленная
стоимость
груза за 1
ед., руб.
Общая
страховая сумма, руб.
Страховая ставка, %
Страховой платеж,
тыс. руб.
1
2
3
4
5
6
Безусловная франшиза в размере ________ процентов от страховой
суммы.
3.2. Страховщик уплачивает возмещение за причиненный Клиенту
ущерб при наступлении страхового случая (от пожара, взрыва, крушения, аварии, столкновения, схода подвижного состава, наводнения,
бури, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, обвала, оползня, селя, действия почвенных вод, недостачи веса, повреждения и порчи груза, аварии при погрузке, укладке, выгрузке, хищения,
недоставки груза).
При наступлении страхового случая Страховщик и Клиент руководствуются в своих действиях правилами страхования грузов, утвержденными Страховщиком.
4. Обязанности сторон
4.1. В случае нарушения Клиентом требований правил перевозок грузов
и Технических условий погрузки и крепления грузов, в результате которого
произошла утрата либо повреждение груза, или других условий настоящего
договора Страховщик освобождается от ответственности.
4.2. Клиент обязан до отправления груза перечислить страховую
премию на расчетный счет Страховщика и представить Страховщику
копию платежного поручения или внести ее наличными деньгами.
197
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
4.3. При изменении объемов отправляемых грузов взаиморасчеты
между Страховщиком и Клиентом производятся по окончании срока
действия договора.
5. Особые условия договора
5.1. При расторжении договора по инициативе Клиента 10% от
суммы страхового платежа остаются на расчетном счете Страховщика в
качестве платы за проведенную работу по реализации настоящего договора. В случаях, когда страховой платеж не был внесен, Страховщик
вправе взыскать указанную сумму с Клиента в установленном порядке.
5.2. Страховщик имеет право направлять своего представителя для
проверки наличия и состояния груза во время его погрузки, для чего
Клиент обязан сообщить за три дня о дате, времени и месте погрузки, а
также сообщить свой номер телефона.
5.3. Стороны обязаны предъявлять подлинные документы, относящиеся к совместным обязательствам.
5.4. Страховщик не возмещает ущерб, возникший вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а
также нарушения кем-либо из них установленных правил поставок,
перевозок и хранения грузов; недостачи грузов при сохранности пломб,
а также при невыполнении страхователем обязанностей, предусмотренных пунктами 5.2. и 5.3. настоящего договора.
6. Срок действия договора
6.1. Договор вступает в силу со дня поступления страхового платежа
на расчетный счет Страховщика и приема груза к перевозке и действует
до окончания перевозки груза.
7. Прочие условия
7.1. Условия настоящего договора могут уточняться и изменяться
по взаимному согласию сторон, в связи с изменением законодательства, политической и экономической ситуации в стране, а также при наличии условий форс-мажора.
7.2. Особые условия и оговорки по настоящему договору:
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
7.3. Все споры, вытекающие из настоящего договора, решаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия ? судом или арбитражным судом.
7.4. Договор заключен в двух экземплярах, имеющих равную силу.
198
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Юридические адреса сторон:
Страховщик:
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
Клиент:
__________________________
__________________________
__________________________
__________________________
__________________________
Страховщик
Клиент
___________________________ ___________________________
М.П.
М.П.
199
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 3
______________________________________
(наименование, адрес и платежные
реквизиты Страховщика)
СВЕДЕНИЯ
О ПАРТИИ ТОВАРА
г. ________________ «___» __________ 200__ г.
Основание страхования: Генеральный полис № ____ от __________
Страхователь: _____________________________________________
№ п/п
в договоре
1
Характеристика товара
2
Количество
3
Страховая стоимость
4
Страховой случай
5
Страховая сумма
6
Покупатель: ______________________________________________
_____________________________________________________________
(наименование, адрес, платежные реквизиты)
Договор поставки № ________ от __________________.
Место назначения: _________________________________________
Условия перевозки: ________________________________________
_____________________________________________________________
Сроки: ___________________________________________________
Иные условия: ____________________________________________
Страховая премия: _________________________________________
(цифрами и прописью)
Страхователь: _____________________________________________
_____________________________________________________________
Страховщик:_______________________________________________
_____________________________________________________________
Замечания Страховщика: ____________________________________
_____________________________________________________________
200
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 4
ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ПОЛИС № _______
на страхование партий однородного товара
г.________________ «___»__________ 20__ г.
____________________________________________________________,
(наименование страховой организации)
лицензия № __________, выданная _____________________________,
(наименование органа)
именуем__ в дальнейшем «Страховщик», в лице ___________________
____________________________________________________________,
(должность, ф.и.о.)
действующего на основании Устава, с одной стороны, и ___________
____________________________________________________________,
(ф.и.о. гражданина, наименование организации)
в лице ______________________________________________________,
(ф.и.о.)
действующего на основании ____________________________________,
(Устава, положения, доверенности)
именуем___ в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение партии указанного
в договоре имущества, именуемого далее «Товар», выплатить лицу, указанному в договоре и именуемому далее «Выгодоприобретатель», определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п.
2.1 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется сообщать Страховщику указанные в настоящем договоре сведения о каждой партии
застрахованного имущества и уплатить страховую премию в порядке и
в сроки, предусмотренные договором.
1.2. Объектом страхования являются партии товара, поставляемые
Страхователем по договорам.
1.3. Выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный на
законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества и предъявившее Страховщику страховой полис на
предъявителя, выданный Страхователю в соответствии с п. 2.8 настоящего договора.
201
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2. Права и обязанности сторон
2.1.
№
п/п
Характеристика
товара
Страховая стоимость
единицы товара
(стоимость единицы
товара на день заключения договора)
Страховой
случай
Страховая сумма за
единицу товара (в
процентах от страховой стоимости)
2.2. События, предусмотренные в п. 2.1 настоящего договора, не
признаются страховыми случаями, если они наступили:
а) в результате совершения Страхователем или Выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
б) в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
в) в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
г) в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.
д) в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или
уничтожения товара по распоряжению государственных органов.
2.3. В отношении каждой партии товара Страхователь обязан сообщать Страховщику не ранее чем за _______ до отгрузки в письменном
виде следующие сведения:
а) размер партии и ее стоимость в соответствии с настоящим договором;
б) условия поставки;
в) наименование и местонахождение получателя;
г) расчет страховой премии и страховой суммы.
2.4. Партия считается принятой Страховщиком к страхованию с
момента, когда Страховщик подпишет письменное сообщение Страхователя. Страховщик обязан немедленно отправить подписанное сообщение Страхователю.
В случае разногласий Страховщик направляет Страхователю исправленный экземпляр сообщения или протокол разногласий. Если
замечания принимаются Страхователем, он обязан подписать исправленный экземпляр или протокол разногласий и направить его Страховщику. В этом случае партия товара считается принятой Страховщиком с момента получения им указанных документов.
2.5. Страховщик вправе не принимать партию товара к страхованию и
потребовать изменения условий страхования данной партии по сравнению с
202
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
условиями настоящего договора в случаях существенного увеличения возможности наступления страхового случая (страхового риска).
Увеличение страхового риска считается существенным в следующих
случаях:
а) когда товар перевозится на расстояние более ________________
б) когда товар перевозится через следующие районы: __________
______________________________________________________
в) когда условия поставки отличаются от предусмотренных в законе, иных нормативных актах в сторону увеличения риска несохранности товара.
2.6. При наступлении страхового случая, повлекшего гибель, утрату,
недостачу или повреждение товара, который был принят или должен
был быть принят Страховщиком, последний обязан выплатить Выгодоприобретателю страховое возмещение в течение ________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.
2.7. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Выгодоприобретателем убытков, равной отношению страховой
суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть
больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный
ущерб, т.е. расходы, которые Выгодоприобретатель произвел или должен будет произвести для приобретения или восстановления утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного имущества.
2.8. По требованию Страхователя Страховщик обязан в течение ___
дней с момента принятия сообщения о партии имущества выдать Страхователю страховой полис на предъявителя.
2.9. Страховой полис может быть передан любому третьему лицу.
Выгодоприобретателем при этом может стать лишь лицо, имеющее
основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, в частности покупатель товара.
2.10. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса его владельцем, Страхователю на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.
После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся.
2.11. При повторной утрате полиса в течение действия договора его
владельцем Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в
размере стоимости изготовления полиса.
2.12. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся
коммерческой тайной.
2.13. Страхователь и Выгодоприобретатель обязаны незамедлительно сообщать Страховщику о ставших им известными обстоятельствах,
изменяющих степень страхового риска.
2.14. Страхователь и Выгодоприобретатель в течение ________ после того, как им стало или должно было стать известным о наступле-
203
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
нии страхового случая, обязаны уведомить о его наступлении Страховщика.
2.15. Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 2.14 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не
должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для
уменьшения убытков.
2.16. Страхователь и Выгодоприобретатель обязаны соблюдать установленные правила перевозки товара и обеспечивать его сохранность.
2.17. При наступлении страхового случая Страхователь и Выгодоприобретатель обязаны принять разумные и доступные в сложившихся
обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь и Выгодоприобретатель должны следовать указаниям Страховщика, если они им сообщены.
2.18. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемые убытки возникли
вследствие того, что Страхователь или Выгодоприобретатель умышленно не приняли разумных и доступных им мер, предусмотренных в пп.
2.16 и 2.17, чтобы уменьшить возможный ущерб.
2.19. Предусмотренные в п. 2.17 расходы в целях уменьшения убытков, необходимые или произведенные для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком пропорционально
отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от
того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить
страховую сумму. Такие расходы возмещаются, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
2.20. К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь или Выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за
возмещенные Страховщиком убытки.
2.21. Страхователь и Выгодоприобретатель обязаны передать Страховщику все документы и иные доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления Страховщиком права требования к ответственному за убытки лицу.
2.22. Если Страхователь или Выгодоприобретатель реализовали свое
право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные
Страховщиком, отказались от этого права или осуществление этого
права стало невозможным по вине Страхователя или Выгодоприобретателя, Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения
полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата
излишне выплаченного возмещения.
2.23. Выгодоприобретатель имеет право предъявлять те же требования к Страховщику, что и Страхователь.
204
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2.24. При предъявлении Выгодоприобретателем требований о выплате страхового возмещения Страховщик вправе требовать от них выполнения обязанностей по договору, лежащих на Страхователе, но не
выполненных им. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей несет Выгодоприобретатель. Страховщик не вправе принудить Выгодоприобретателя к выполнению указанных обязанностей Страхователя.
3. Страховая премия
3.1. Страхователь обязан уплатить первоначальную страховую премию и страховые премии за каждую партию товара.
Страховые премии уплачиваются в порядке ___________________
(наличного, безналичного)
расчета.
3.2. Первоначальная страховая премия уплачивается Страхователем
в размере ________________________ не позднее _________________.
(Вариант:
Первоначальная страховая премия уплачивается Страхователем в
размере _______. Премия уплачивается в рассрочку ежемесячно не
позднее ___ числа каждого месяца в течение __ месяцев равными взносами по _________. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии).
3.3. Страховые премии за каждую партию товара уплачиваются в
следующем размере:
Наименование товара
Премия за единицу товара
Страховые премии за каждую партию товара уплачиваются в течение ________ с момента получения извещения Страховщика о принятии партии к страхованию.
3.4. Если страховой случай наступил до уплаты страховой премии,
внесение которой просрочено, Страховщик вправе из причитающихся
выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и
проценты за просрочку, установленные пп. 5.3 и 5.4 настоящего договора.
205
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
4. Условия выплаты страховой суммы
4.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п. 2.1,
Выгодоприобретателем представляется:
а) полис;
б) заявление о выплате страхового возмещения;
в) документ, подтверждающий наступление страхового случая, или
его заверенную копию;
г) документ, подтверждающий интерес Выгодоприобретателя в сохранении застрахованного имущества.
4.2. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также
вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового
случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее
_________________ после представления Выгодоприобретателем документов, предусмотренных п. 4.1 настоящего договора.
4.3. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о
наложении административных взысканий, Страховщик имеет право
отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.
4.4. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему
Страхователем, Выгодоприобретателем и наследниками Страхователя, а
также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет
отношение к настоящему договору. Страхователь, Выгодоприобретатель
и наследники Страхователя обязаны дать Страховщику возможность
беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.
4.5. Страхователь, Выгодоприобретатель и наследники Страхователя
обязаны сохранять пострадавший товар, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после
страхового случая.
4.6. В случае нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем и
наследниками Страхователя обязанностей, предусмотренных пп. 4.4 и
4.5 настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.
5. Ответственность сторон
5.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить
другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.
206
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
5.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере ___ % от
страхового возмещения за каждый день просрочки.
5.3. За просрочку внесения страховой премии Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере ____ % от суммы неуплаченной
страховой премии за каждый день просрочки.
5.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных
сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна
уплатить другой стороне проценты в размере ____ % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.
5.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.
5.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим
законодательством РФ и правилами страхования.
6. Изменение договора
6.1. В случае реорганизации Страхователя (если Страхователь ?
юридическое лицо) его права и обязанности по настоящему договору
могут перейти к его правопреемнику только с письменного согласия
Страховщика.
6.2. При переходе прав на застрахованное имущество от Выгодоприобретателя к другому лицу права и обязанности Выгодоприобретателя по настоящему договору переходят к лицу, к которому перешли
права на имущество, при условии письменного уведомления этим лицом Страховщика в течение ________ с момента перехода прав, за исключением случая, предусмотренного п. 8.5 настоящего договора.
6.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право
увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.
6.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право
уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврат излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально уменьшению. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.
6.5. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск, вправе потребовать изменения условий договора
или условий страхования отдельной партии товара, в том числе уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с правилами страхования.
Изменения условий страхования отдельной партии товара закрепляются в страховом полисе, выдаваемом на данную партию.
Страховщик не вправе требовать изменения договора, если указанные обстоятельства уже отпали.
207
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
6.6. Настоящий договор может также быть изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.
6.7. Если Выгодоприобретатель предъявил требования к Страховщику, настоящий договор не может быть изменен без письменного согласия Выгодоприобретателя.
7. Срок действия договора
7.1. Настоящий договор заключен на срок _____ и вступает в силу с
момента подписания.
8. Окончание действия договора
8.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны,
если она не выполнила их в течение срока действия договора.
8.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случаях,
предусмотренных п. 2.2 настоящего договора.
8.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае
смерти Страхователя (если Страхователь ? физическое лицо), ликвидации Страхователя (если Страхователь ? юридическое лицо) до наступления страхового случая.
8.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя (если Страхователь ? юридическое лицо) в
случае, если Страховщик не дал согласие на переход прав и обязанностей Страхователя по договору его правопреемнику.
8.5. Обязательства по настоящему договору прекращаются в случае
принудительного изъятия застрахованного имущества, когда возможность такого изъятия предусмотрена в законе, либо в случае отказа Выгодоприобретателя от права собственности на застрахованное имущество.
8.6. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление
страхового случая.
8.7. Страхователь или Выгодоприобретатель вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом
Страховщика не позднее чем за __ дней до даты предполагаемого расторжения.
8.8. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия
Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за __ дней
до даты предполагаемого расторжения.
8.9. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем страховой премии в течение ____ после письменного предупреждения им Страхователя.
8.10. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае
участия Страхователя, Выгодоприобретателя или наследников Страхо-
208
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
вателя в оконченном или неоконченном правонарушении, направленном на причинение убытков в застрахованном имуществе.
8.11. При неисполнении Страхователем или Выгодоприобретателем
обязанности, предусмотренной п. 2.13, а также если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п. 6.5,
Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п. 2.13, отпали до наступления страхового случая.
8.12. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.
8.13. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в п. «а» п. 2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных пп. 8.10 и 8.11 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении
страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в
указанных пунктах.
8.14. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других
случаях, предусмотренных законом.
8.15. Если Выгодоприобретатель предъявил требования к Страховщику, настоящий договор не может быть расторгнут без письменного
согласия Выгодоприобретателя, за исключением случаев, когда расторжение договора вызвано неправомерными действиями Выгодоприобретателя.
8.16. Прекращение действия договора не освобождает стороны от
ответственности за его нарушение.
9. Конфиденциальность
9.1. Условия настоящего договора, дополнительных соглашений к
нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с
договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению.
10. Разрешение споров
10.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между
сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства.
10.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.
11. Дополнительные условия и заключительные положения
11.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ______
__________________________________________________________
_____________________________________________________________
209
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
_____________________________________________________________
11.2. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и
подписаны сторонами или надлежаще уполномоченными на то представителями сторон.
11.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.
11.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством и правилами страхования, на основании которых заключен договор. Правила
страхования вручаются Страховщиком Страхователю, о чем в договоре
делается пометка, удостоверяемая подписями указанных лиц.
11.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй ? у Страховщика.
11.6. Адреса и платежные реквизиты сторон:
Страхователь:
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
Страховщик:
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
Подписи сторон:
Страховщик _________________________
Страхователь ________________________
Правила страхования мне вручены: ___________________________
210
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 5
ДОГОВОР № _____
страхования груза при перевозке
железнодорожным транспортом
г. ______________ «___» _________ ____ 20__г.
______________________________________ именуем__ в дальнейшем
(наименование организации)
«Страховщик», в лице _________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании _____________________, с одной стороны
(Устава, положения)
и ___________________________, именуем__ в дальнейшем «Клиент»,
(наименование организации)
владелец груза, в лице _________________________________________,
(должность, фамилия, имя, отчество)
действующего на основании ____________________, с другой стороны,
(Устава, положения)
заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Предметом настоящего договора является ответственность
Страховщика за сохранность грузов, отправляемых Клиентом по железной дороге со станции _________________________________ железной дороги назначением до станции _______________________ железной дороги следующим маршрутом: ______________________________
____________________________________________________________.
1.2. Объявленная страховая сумма по настоящему договору составляет _____________________________________ руб. и страховой платеж ________________________________________________ руб.
211
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2. Порядок исполнения договора
2.1. Клиент подготавливает груз к отправлению и осуществляет его
погрузку в соответствии с правилами перевозок грузов и техническими
условиями погрузки и крепления грузов, действующими на железнодорожном транспорте.
2.2. После отправления грузов Клиент сообщает Страховщику сведения о дате отправления, наименовании станции отправления, номерах вагонов, контейнеров, номерах накладных.
2.3. В случае неприбытия грузов Клиент предъявляет Страховщику
необходимые документы в сроки, установленные правилами страхования грузов (правилами перевозок грузов на железнодорожном транспорте).
3. Порядок расчетов
3.1. Клиент уплачивает Страховщику страховой платеж согласно
следующему расчету:
Наименование груза
Количество ед.
Объявлен.
стоимость
груза за 1 ед.
(руб.)
Общая
страхов.
сумма
(руб.)
Страховая
ставка (%)
Страховой платеж
(тыс.
руб.)
Безусловная франшиза в размере ________ процентов от страховой
суммы.
3.2. Страховщик уплачивает возмещение за причиненный Клиенту
ущерб при наступлении страхового случая (от пожара, взрыва, крушения, аварии, столкновения, схода подвижного состава, наводнения,
бури, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, обвала, оползня, селя, действия почвенных вод, недостачи веса, повреждения и порчи груза, аварии при погрузке, укладке, выгрузке, хищения,
недоставки груза).
При наступлении страхового случая Страховщик и Клиент руководствуются в своих действиях правилами страхования грузов, утвержденными Страховщиком.
4. Обязанности сторон
4.1. В случае нарушения Клиентом требований правил перевозок
грузов и Технических условий погрузки и крепления грузов, в результате которого произошла утрата либо повреждение груза, или других ус-
212
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ловий настоящего договора, Страховщик освобождается от ответственности.
4.2. Клиент обязан до отправления груза перечислить страховую
премию на расчетный счет Страховщика и представить Страховщику
копию платежного поручения или внести ее наличными деньгами.
4.3. При изменении объемов отправляемых грузов взаиморасчеты
между Страховщиком и Клиентом производятся по окончании срока
действия договора.
5. Особые условия договора
5.1. При расторжении договора по инициативе Клиента __% от
суммы страхового платежа остаются на расчетном счете Страховщика в
качестве платы за проведенную работу по реализации настоящего договора. В случаях, когда страховой платеж не был внесен, Страховщик
вправе взыскать указанную сумму с Клиента в установленном порядке.
5.2. Страховщик имеет право направлять своего представителя для
проверки наличия и состояния груза во время его погрузки, для чего
Клиент обязан сообщить за _________ дня о дате, времени и месте
погрузки, а также сообщить свой номер телефона.
5.3. Стороны обязаны предъявлять подлинные документы, относящиеся к совместным обязательствам.
5.4. Страховщик не возмещает ущерб, возникший вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а
также нарушения кем-либо из них установленных правил поставок,
перевозок и хранения грузов; недостачи грузов при сохранности пломб,
а также при невыполнении страхователем обязанностей, предусмотренных п.п. 5.2 и 5.3 настоящего договора.
6. Срок действия договора
6.1. Договор вступает в силу со дня поступления страхового платежа
на расчетный счет Страховщика и приема груза к перевозке и действует
до окончания перевозки груза.
7. Прочие условия
7.1. Условия настоящего договора могут уточняться и изменяться
по взаимному согласию сторон, в связи с изменением законодательства, политической и экономической ситуации в стране, а также при наличии условий форс-мажора.
7.2. Особые условия и оговорки по настоящему договору:
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
_____________________________________________________________
____________________________________________________________.
213
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
7.3. Все споры, вытекающие из настоящего договора, решаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия ? судом или арбитражным судом.
7.4. Договор заключен в двух экземплярах, имеющих равную силу.
Адреса и реквизиты сторон:
Страховщик:
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
Клиент:
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
___________________________
М.П.
М.П.
214
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 6
УТВЕРЖДЕНЫ
__________________________
«___» _______________20__ г.
ПРАВИЛА № ______
добровольного страхования финансового
риска при коммерческих операциях
1. Субъекты, сроки и ограничения по заключению
договоров страхования
1.1. На условиях настоящих правил заключаются Договоры добровольного страхования финансового риска между __________________
(далее по тексту «Страховщик»), с одной стороны, и юридическими
лицами (предприятиями, учреждениями, организациями любых организационно-правовых форм собственности) и дееспособными физическими лицами (далее по тексту «Страхователь»), заключившими договор (далее по тексту «Коммерческий договор») о проведении коммерческой операции с Третьим лицом, с другой стороны.
К коммерческим операциям в данном случае относится финансирование сделок купли-продажи товаров и услуг, проектов в рамках совместной деятельности коммерческих партнеров и другие операции,
связанные с финансовыми обязательствами партнеров по договору между ними, кроме кредитных операций.
1.2. Договор добровольного страхования заключается на срок действия Коммерческого договора, заключенного между Страхователем и
Третьим лицом.
1.3. По такому Договору Страховщик берет на себя обязательство в
пределах страховой суммы и за предварительно внесенный платеж
(страховой взнос) произвести страховое возмещение убытков, понесенных Страхователем в результате невыполнения Третьим лицом обязательств по Коммерческому договору. Конкретный предел ответственности Страховщика устанавливается Договором страхования.
1.4. Размер, срок и порядок внесения страховых платежей, страховые суммы устанавливаются по согласованию между Страховщиком и
Страхователем.
215
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2. Объекты и предмет страхования. страховой случай
2.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с выполнением Третьим лицом финансовых обязательств
по Коммерческому договору.
2.2. Предметом Договора страхования является страховой риск, связанный с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового
случая.
2.3. Страховым случаем применительно к настоящим правилам является невыполнение Третьим лицом в период действия Договора страхования своих финансовых обязательств перед Страхователем в течение________ (по соглашению сторон) после даты, обусловленной
Коммерческим договором.
2.4. Не относится к страховому случаю невыполнение Третьим лицом финансовых обязательств перед Страхователем по Коммерческому
договору вследствие:
? несвоевременности конвертации и потерь, связанных с изменением курса валют;
? конфискации, реквизиции, ареста имущества Страхователя или
Третьего лица;
? преступного умысла Страхователя;
? форс-мажорных обстоятельств. При этом под форс-мажорными
обстоятельствами понимаются обстоятельства непреодолимой
силы, т.е. события, на которые Страхователь не может оказывать влияние, например: стихийные бедствия, забастовки, правительственные постановления или распоряжения государственных органов, военные действия любого характера, а также
иные обстоятельства непреодолимой силы, препятствующие
Третьему лицу в выполнении обязанностей.
3. Порядок заключения договора страхования
3.1. Договор страхования заключается на основании письменного
заявления Страхователя, составленного в 2-х экземплярах.
Одновременно с заявлением Страхователь представляет:
? копии Коммерческого договора;
? отчет о финансовом состоянии Страхователя и Третьего лица
(по последнему финансовому месяцу);
? технико-экономическое обоснование (бизнес-план);
? копии контрактов, договоров и иных документов (по требованию Страховщика), на основании которых можно судить о степени страхового риска.
Один экземпляр заявления с указанием суммы исчисленного страхового взноса и срока его уплаты остается у Страховщика, другой возвращается Страхователю.
216
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
3.2. На основании данных, указанных в заявлении и прилагаемых к
нему документах, Страховщик определяет размер страховой суммы,
страховой тариф и величину страхового взноса.
3.3. Страховая сумма устанавливается в пределах финансовых обязательств Третьего лица перед Страхователем по Коммерческому договору, включая или исключая штрафные санкции по нему.
Если страховая сумма, определенная Договором страхования, превышает сумму финансовых обязательств, то Договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает сумму финансовых обязательств Третьего лица по Коммерческому договору.
Если в период действия Договора Страхователь пожелает увеличить
страховую сумму, то в этом случае заключается дополнительный Договор на срок, оставшийся до конца действия имевшегося Договора. При
этом общая страховая сумма не может превышать суммы финансовых
обязательств по прекращенному Договору.
4. Размер, сроки и порядок уплаты страхового взноса
4.1. Размер страхового взноса устанавливается Страховщиком на
основании представленных Страхователем документов в соответствии с
тарифной ставкой.
4.2. Тарифная ставка устанавливается Страховщиком в зависимости
от страховой суммы, срока страхования и степени риска финансовых
обязательств Третьего лица перед Страхователем.
4.3. Страховой взнос уплачивается единовременно. Днем уплаты
взноса считается день поступления средств со счета Страхователя на
счет Страховщика.
4.4. Страховой взнос Страхователь (или по его поручению любое
лицо) может уплачивать:
а) по безналичному расчету;
б) наличными деньгами представителю Страховщика, который обязан выдать квитанцию установленной формы или сделать отметку в
Страховом полисе.
4.5. Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие
уплату им страхового взноса и предъявлять их по требованию Страховщика.
Если взнос по поручению Страхователя уплачивает другое лицо, то
никаких прав по Договору страхования в связи с этим оно не приобретает.
5. Вступление договора страхования в силу
5.1. Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате Страхователем страхового взноса наличными деньгами ? с __________________________;
217
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
б) при безналичной форме оплаты ? с _____________________.
5.2. Если по Договору страхования к установленному сроку уплаты
поступило менее исчисленной суммы страхового взноса, то по взаимной договоренности такой Договор может быть признан:
а) состоявшимся в части ответственности, пропорциональной отношению поступившего страхового взноса к исчисленной сумме страхового взноса;
б) несостоявшимся с возвращением страхового взноса.
5.3. В _____________ срок после вступления Договора в силу Страховщик обязан вручить Страхователю Страховой полис.
6. Обязанности сторон
6.1. Страховщик обязан:
а) ознакомить Страхователя с правилами страхования;
б) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения Страхователю в установленный Договором срок. Если
выплата страхового возмещения не произведена в установленный срок,
Страховщик выплачивает Страхователю штраф в размере ____% от
суммы страхового возмещения за каждый день просрочки;
в) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении.
6.2. Страхователь обязан:
а) своевременно внести страховой взнос;
б) при заключении Договора страхования сообщить Страховщику
обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или
заключаемых Договорах страхования финансового риска;
в) принимать необходимые меры в целях предотвращения страхового случая, а при наступлении последнего сообщить об этом Страховщику немедленно, но не позднее, чем в суточный срок с момента наступления страхового случая;
г) предоставлять Страховщику возможность беспрепятственного
осмотра и проверки всей документации, касающейся заключенного
Коммерческого договора.
6.3. Договором страхования могут быть предусмотрены также и другие обязанности Страховщика и Страхователя.
7. Порядок и условия выплаты
страхового возмещения
7.1. Страховое возмещение выплачивается Страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящими правилами и Договором страхования, на основании Заявления Страхователя (в
произвольной форме) и Страхового акта.
218
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
7.2. Размер страхового возмещения определяется в зависимости от
объема ответственности Страховщика, определенной в Договоре страхования, и исходя из суммы финансовых обязательств Третьего лица на
установленную коммерческим договором дату.
При частичном непогашении Третьим лицом задолженности Страхователю выплата страхового возмещения производится пропорционально непогашенной части суммы финансовых обязательств.
7.3. Если Страхователь заключил Договоры страхования с несколькими Страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности
сумму финансовых обязательств, Страховщик выплачивает страховое
возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им Договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем Договорам страхования финансового риска.
7.4. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов,
банков и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также
вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового
случая.
7.5. Выплата страхового возмещения Страхователю производится в
течение _____ дней по истечении срока, указанного в п. 2.3 настоящих
правил после получения Страховщиком всех необходимых документов
и составления Страхового акта.
7.6. Если по фактам, послужившим причиной наступления страхового случая, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс,
принятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства,
либо установления невиновности Страхователя и Третьего лица.
В случае, когда невиновность Страхователя и Третьего лица подтверждена документами соответствующих органов, но расследование
или судебный процесс еще не завершен, Страховщик выплачивает
Страхователю аванс в размере _____ % безусловно причитающейся
суммы.
7.7. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случаях:
? если Страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения
об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
? если Страхователь не выполнил обязанностей, возложенных на
него настоящими правилами и Договором страхования;
? совершения умышленных действий (умышленного преступления) Страхователем, направленных на наступление страхового
случая.
219
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Условиями Договора страхования могут быть предусмотрены другие
основания для отказа в выплате страхового возмещения, если это не
противоречит законодательству Российской Федерации.
7.8. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается Страховщиком и сообщается Страхователю в письменной форме с
мотивированным обоснованием причин отказа.
7.9. При отказе в выплате страхового возмещения на основаниях,
указанных в пп. 2.4 и 7.7 настоящих правил, Страхователю возвращаются уплаченные взносы за вычетом расходов Страховщика в размере
___%.
7.10. После выплаты страхового возмещения к Страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права Страхователя к Третьему лицу по Коммерческому договору.
7.11. При возникновении в период действия Договора страхования
обстоятельств непреодолимой силы, препятствующих выполнению
Третьим лицом финансовых обязательств, страховое возмещение не
выплачивается и действие Договора страхования приостанавливается до
момента окончания действия указанных обстоятельств.
8. Условия прекращения договора страхования.
особые условия
8.1. Договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока действия;
б) исполнения Страховщиком своих обязательств по Договору;
в) ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
г) ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом,
или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случая, предусмотренного п. 8.4 настоящих правил;
д) принятия судом решения о признании Договора страхования недействительным;
е) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
8.2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или Страховщика.
О намерении досрочного прекращения Договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за ____ дней до предполагаемой даты прекращения Договора страхования, если Договором
не предусмотрено иное.
При этом свое намерение Страхователь излагает в форме письменного заявления, а Страховщик ? письменного сообщения. Договор
страхования считается прекращенным с __________________________.
В то же время Страхователь имеет право досрочно прекратить лишь тот
Договор страхования, который заключен на срок не менее __________.
220
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
8.3. При досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя Страховщик возвращает ему часть взноса за неистекший срок Договора в размере выкупной суммы. Если требование
Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком правил страхования, последний возвращаем Страхователю внесенный им страховой
взнос полностью.
При досрочном прекращении Договора страхования по требованию
Страховщика, он возвращает Страхователю внесенный последним
взнос полностью. Если такое требование обусловлено невыполнением
Страхователем правил страхования, Страховщик возвращает ему часть
страхового взноса за неистекший срок Договора в размере выкупной
суммы.
8.4. В случае смерти Страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему имущество Страхователя в порядке наследования. В других случаях замены
Страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия Страховщика, если Договором или законом не установлено иное.
8.5. Если в период действия Договора страхования Страхователь,
являющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо
ограничен в дееспособности, права и обязанности такого Страхователя
осуществляет его опекун или попечитель.
8.6. При реорганизации Страхователя, являющегося юридическим
лицом, его права и обязанности по Договору страхования переходят с
согласия Страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке,
определяемом законодательством Российской Федерации.
8.7. В целях обеспечения исполнения Страхователем своих обязательств Страховщик вправе обязать Страхователя заключить Договор
залога принадлежащего ему имущества, что отражается в Договоре
страхования. В этом случае Страхователь в течение ___________ со дня
уплаты страхового взноса представляет для заключения Страховщику
Договор залога имущества, оформленный в соответствии с действующим законодательством РФ.
8.8. В случае утери Страхователем Страхового Полиса в период действия Договора страхования по письменному заявлению может быть
выдан его дубликат. После выдачи дубликата утерянный Страховой
Полис считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.
8.9. Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами, в соответствии с их компетенцией.
221
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 7
ОГОВОРКИ ИНСТИТУТА ЛОНДОНСКИХ СТРАХОВЩИКОВ
ПО ГРУЗАМ (А)
Перечень рисков
1. Данное страхование покрывает все риски гибели или
повреждения застрахованного груза за исключением
случаев, указанных в оговорках 4, 5, 6 и 7.
2. Данное страхование покрывает расходы по общим
авариям и спасанию, установленным или определенным в соответствии с контрактом о фрахтовании и/или
основным законом и практикой, во избежание гибели
по любой причине за исключением случаев, приведенных в статьях 4, 5, 6 и 7 или в других статьях данного
страхования.
3. Данное страхование обеспечивает предоставление
Страхователю покрытия в той же доле ответственности
по контракту о фрахте согласно оговорке «Столкновение по вине обеих сторон», как в отношении убытка,
возмещаемого в соответствии с этой оговоркой.
Оговорка
«Перечень
рисков»
Оговорка
«Общая
авария»
Оговорка
«Столкновение по вине
обеих сторон»
Исключения
4. Данное страхование не покрывает:
4.1. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие грубого умысла или грубой неосторожности
страхователя.
4.2. Нормативную утечку, потерю веса и объема или
нормативный износ застрахованного груза.
4.3. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие необеспечения достаточной или соответствующей, упаковки или вследствие неправильной подготовки застрахованного груза (в оговорке 4.3 под
«упаковкой» следует понимать укладку в контейнер, но
только в том случае когда такая укладка выполняется
до вступления в силу данного страхования и производится Страхователем или его служащими).
4.4. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие внутренних свойств или дефектов застрахованного груза.
4.5. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие непосредственной задержки, даже если со-
222
Оговорка
«Общие
исключения»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
бытие, вследствие которого произошла задержка, покрывается страхованием (за исключением расходов,
подлежащих оплате по оговорке 2).
4.6. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие неплатежеспособности или невыполнения
обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами судна.
4.7. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие использования любого военного оружия,
принцип действия которого основан на реакции деления атома или ядерного синтеза, а также других ядерных реакций, вызывающих радиоактивное излучение.
5. Данное страхование не покрывает:
5.1. Гибель, расходы или повреждения, возникающие
по причине:
? немореходности судна;
? непригодности судна, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной транспортировки
страхуемого груза, в случае, если Страхователь или его
служащие заинтересованы в немореходности судна или
непригодности перевозочных средств во время погрузки страхуемого груза.
5.2. Убытки, произошедшие вследствие нарушения гарантии мореходности судна и гарантии пригодности
его к доставке застрахованного груза к месту назначения, если Страхователь или его служащие виновны в
возникновении обстоятельств, приведших к немореходности и непригодности судна.
6. Данное страхование не покрывает гибель, расходы
или повреждения, произошедшие вследствие:
6.1. Войны, гражданской войны, революции, бунта,
восстания или гражданских беспорядков, возникающих
вследствие вышеперечисленных событий, либо вследствие любого враждебного акта воюющей стороны или
против нее.
6.2. Захвата, ареста, заключения в тюрьму, задержки с
применением силы (за исключением пиратства) и их
последствий или любой попытки угрозы.
6.3. Взаимодействия с минами, торпедами, бомбами и
другими видами военного оружия, воздействие которого на объект страхования носит случайный характер.
7. Данное страхование не покрывает гибель, расходы и
повреждения, произошедшие вследствие:
7.1. Действий участников забастовок, локаутов или
лиц, участвующих в трудовых беспорядках, бунтах или
гражданских волнениях.
223
Оговорка
«Исключения, связанные с немореходностью
и непригодностью»
Оговорка
«Исключения
по причине
войны»
Оговорка
«Исключение
по причине
забастовок»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
7.2. Забастовок, локаутов, трудовых беспорядков, бунтов или гражданских волнений.
7.3. Действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.
Период действия страхового покрытия
8. Данное страхование вступает в силу:
8.1. С момента, когда груз вывезен со склада или места
складирования в пункте, определенном для начала
транспортировки, продолжается в течение периода
транспортировки груза и заканчивается:
8.1.1. либо после доставки груза на склад грузополучателя, обозначенный как конечный пункт доставки, или
иное место хранения в указанном пункте назначения;
8.1.2. либо после доставки на любой другой склад или
место хранения, которое до или в указанном пункте
назначения было выбрано Страхователем:
8.1.2.1. для использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки;
8.1.2.2. или для использования в качестве места для
размещения или распределения груза;
8.1.3. или по истечении 60 дней после окончания разгрузки застрахованного груза с борта судна в порту
доставки, в зависимости от того, какое из вышеуказанных событий (8.1.1, 8.1.2, 8.1.3) произошло раньше.
8.2. Если после разгрузки с борта судна в конечном
порту разгрузки, но до окончания периода действия
данного покрытия, груз должен быть отправлен в пункт
назначения, отличный от оговоренного в договоре
страхования, то данное страхование, которое может
быть прекращено при условиях, указанных выше, не
распространяется на иные, не согласованные в договоре страхования маршруты перевозки.
8.3. Договор страхования остается в силе (условия прекращения договора описаны выше в пп. 8.1, 8.2 и 9) во
время задержки не по вине Страхователя; вынужденной разгрузки; перегрузки с корабля на корабль; перегруппировки груза на борту; во время любого отклонения от маршрута, обусловленного правом судовладельца или фрахтователя по контракту о фрахте.
9. В случае, если из-за обстоятельств, не зависящих от
Страхователя, либо контракт о перевозке закончился в
порту или месте, отличном от оговоренного места назначения, либо перевозка закончилась до того, как товары были доставлены, согласно оговорке 8, данное
224
Оговорка
«Продолжительность
действия
покрытия»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
страхование либо заканчивается, если Страховщику не
будет предоставлен своевременный нотис, содержащий
запрос на продолжение этого покрытия, с оплатой дополнительной премии по требованию Страховщика,
либо оно распространяется на период:
9.1. пока товары не будут проданы и не будут доставлены в вышеуказанный порт или место назначения, или,
если иное специально не оговорено, на период до истечения 60 дней после прибытия страхуемого груза в
такой порт или место назначения, в зависимости от
того, какое из событий произойдет раньше;
9.2. если товары в течение оговоренного периода в 60
дней (или в течение любого дополнительно оговоренного периода) направлены в условленное место назначения, страхование распространяется на период, пока
оно не закончится согласно положениям оговорки 8.
10. Если после вступления в силу данного договора
страхования изменяется место назначения по инициативе Страхователя, то изменение условий договора и
премии должно быть предметом нотиса, посылаемого
своевременно Страховщику.
Оговорка
«Окончание
контракта о
перевозке»
Убытки
11. Для получения возмещения по убытку, в соответствии с условиями данного страхования, Страхователь
должен иметь страховой интерес в застрахованном грузе в момент наступления убытка.
11.1. В случае, указанном в п. 11, Страхователь имеет
право на возмещение убытка, выявленного в период
действия страхования, несмотря на то, что этот убыток
произошел до заключения страхового контракта, за
исключением случаев, когда Страхователь знал об
убытках, а Страховщик ? нет.
12. Если в результате прохождения риска застрахованная перевозка закончилась в порту или месте, отличном от оговоренного в договоре страхования места назначения, Страховщик будет возмещать Страхователю
любые дополнительные расходы, произведенные правильно и разумно, при разгрузке, хранении и направлении страхуемого объекта к месту назначения, оговоренном в договоре страхования. Оговорка 12 не распространяется на общую аварию или расходы по спасанию, она входит в Исключения, содержащиеся в оговорках 4, 5, 6 и 7, упомянутых выше, и не включает
расходы, вызванные виновными действиями, халатно-
225
Оговорка
«Изменение
курса»
Оговорка о
«Страховом
интересе»
Оговорка
«Расходы по
отправке груза»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
стью, несостоятельностью и неплатежеспособностью
Страхователя или его служащих.
13. Заявка на возмещение по Конструктивной Полной
Гибели не будет удовлетворена, если не будет доказано,
что страхуемый объект был покинут либо по причине
неизбежности гибели, либо потому, что общая стоимость восстановления, переоборудования и направления страхуемого объекта к месту назначения согласно
договору страхования будет превышать стоимость спасенного объекта на момент прибытия.
14. 14.1. Если по инициативе Страхователя договор
страхования груза заключается на увеличенную страховую сумму, то подразумевается, что первоначальная
страховая стоимость грузов, на которую согласились
Страховщик и Страхователь, должна быть увеличена до
общей страховой суммы согласно данному договору
страхования и все договоры на увеличенную страховую
сумму, покрывающие убытки и ответственность, должны быть выдержаны в такой же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному договору страхования. В случае наступления убытка Страхователь
должен предоставить Страховщику документы, содержащие информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
14.2. При страховании на увеличенную страховую сумму
употребляется следующая оговорка: подразумевается, что
стоимость грузов, на которую согласились Страховщик и
Страхователь, равна обшей страховой сумме согласно первичному договору страхования и все договоры страхования
на увеличенную сумму, покрывающие убыток, заключенные по грузам по инициативе Страхователя, и ответственность согласно данному договору должны быть выдержаны
в той же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по
данному договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
Прибыль от страхования
15. Данное страхование не должно приносить прибыли
ни перевозчику, ни лицу, ответственному за хранение
товара.
226
Оговорка
«Конструктивная полная гибель»
Оговорка
«Страхование
на увеличенную сумму»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Минимизация убытков
16. Обязанность Страхователя, его служащих и агентов
относительно возмещения убытков заключается в том,
чтобы:
16.1. Принять меры, которые были бы целесообразны
для предотвращения или сведения к минимуму потери.
16.2. Гарантировать, что все права в отношении перевозчика, ответственного за хранение груза или третьей
стороны сохраняются, а Страховщик будет кроме страхового возмещения возмещать Страхователю любые
расходы, понесенные целесообразно и разумно в соответствии с этими обязанностями.
17. Меры, принятые Страхователем или Страховщиком
с целью спасания, защиты или восстановления застрахованного груза, не будут рассматриваться как согласие
или отказ от абандона или какое-либо ущемление прав
любой из сторон.
Оговорка
«Прибыль от
страхования»
Оговорка
«Обязанности
Страхователя»
Избежание задержек
18. Обязательным условием данного договора является
то, что Страхователь будет действовать с необходимой
быстротой в обстоятельствах, находящихся под его
контролем.
Закон и практика
Оговорка
«Отказ»
19. Данное страхование соответствует английским законам и практике применения.
Примечание. Необходимо, чтобы Страхователь, после того как
узнает о событии, которое покрыто данным страхованием,
предъявил своевременный нотис Страховщику. В этом случае
право Страхователя на получение возмещения согласно покрытию будет находиться в зависимости от следования данному обязательству.
227
Оговорка
«Принятие
действий с
необходимой
быстротой»
Оговорка
«Английское
законодательство и
практика»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ОГОВОРКИ ИНСТИТУТА ЛОНДОНСКИХ СТРАХОВЩИКОВ
ПО ГРУЗАМ (В)
Перечень рисков
1. Данное страхование покрывает нижеперечисленные
риски за исключением случаев, указанных в оговорках
4, 5, 6 и 7.
1.1. Гибель застрахованного груза или его повреждение,
произошедшее вследствие:
? пожара или взрыва;
? посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания
судна или в случае, когда судно тонет;
? опрокидывания или схода с рельсов при наземной
транспортировке;
? столкновения судна или транспортного средства с
любым объектом, за исключением контакта с водой;
? разгрузки груза в порту в результате аварии;
? землетрясения, вулканического извержения или
удара молнией.
1.2. Гибель застрахованного груза или его повреждение,
произошедшие вследствие:
? убытков, расходов и взносов по общей аварии;
? выбрасывания или смытия груза за борт судна;
? протечки морской, озерной или речной воды в
судно, транспортное средство, контейнер с грузом или
место хранения;
1.3. Полная потеря отдельных частей груза в результате
падения за борт или при погрузке или разгрузке.
2. Данное страхование покрывает расходы по общим
авариям и спасанию, установленным или определенным в соответствии с контрактом о фрахтовании и/или
основным законом и практикой, во избежание гибели
по любой причине за исключением случаев, приведенных в статьях 4, 5, 6 и 7 или в других статьях данного
страхования.
3. Данное страхование обеспечивает предоставление
Страхователю покрытия в той же доле ответственности
по контракту о фрахте согласно оговорке «Столкновение по вине обеих сторон», как в отношении убытка,
возмещаемого в соответствии с этой оговоркой.
228
Оговорка
«Перечень
рисков»
Оговорка
«Общая
авария»
Оговорка
«Столкновение по вине
обеих сторон»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Исключения
4. Данное страхование не покрывает:
4.1. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие грубого умысла или грубой неосторожности
страхователя.
4.2. Нормативную утечку, потерю веса и объема или
нормативный износ застрахованного груза.
4.3. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие необеспечения достаточной или соответствующей упаковки или вследствие неправильной подготовки застрахованного груза (в оговорке 4.3 под «упаковкой» следует понимать укладку в контейнер, но
только в том случае, когда такая укладка выполняется
до вступления в силу данного страхования и производится Страхователем или его служащими).
4.4. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие внутренних свойств или дефектов застрахованного груза.
4.5. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие непосредственной задержки, даже если событие, вследствие которого произошла задержка, покрывается страхованием (за исключением расходов,
подлежащих оплате по оговорке 2).
4.6. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие неплатежеспособности или невыполнения
обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами судна.
4.7. Намеренное повреждение или намеренное уничтожение застрахованного объекта или его части в результате неправомерных действий одного лица или нескольких лиц.
4.8. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие использования любого вооружения, принцип действия которого основан на реакции деления
атома или ядерного синтеза, а также других ядерных
реакций, вызывающих радиоактивное излучение.
5.5.1. Данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, возникающие по причине:
? немореходности судна;
? непригодности судна, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной транспортировки
страхуемого груза, в случае, если Страхователь или его
служащие заинтересованы в немореходности судна или
непригодности перевозочных средств во время погрузки страхуемого груза.
229
Оговорка
«Общие
исключения»
Оговорка
«Исключения, связанные с немореходностью
и непригодностью»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
5.2. Страховщик не покрывает убытки, произошедшие
вследствие нарушения гарантии мореходности судна и
гарантии пригодности его к доставке застрахованного
груза к месту назначения, если Страхователь или его
служащие виновны в возникновении обстоятельств,
приведших к немореходности и непригодности судна.
6. Данное страхование не покрывает гибель, расходы
или повреждения, произошедшие вследствие:
6.1. Войны, гражданской войны, революции, бунта,
восстания или гражданских беспорядков, возникающих
вследствие вышеперечисленных событий, либо вследствие любого враждебного акта воюющей стороны или
против нее.
6.2. Захвата, ареста, заключения в тюрьму, задержки с
применением силы и их последствия или любой попытки угрозы.
6.3. Взаимодействия с минами, торпедами, бомбами и
другими видами военного оружия, воздействие которых
на объект страхования носит случайный характер.
7. Данное страхование не покрывает гибель, расходы и
повреждения, произошедшие вследствие:
7.1. Действий участников забастовок, локаутов или
лиц, участвующих в трудовых беспорядках, бунтах или
гражданских волнениях.
7.2. Забастовок, локаутов, трудовых беспорядков, бунтов или гражданских волнений.
7.3. Действий терро??истов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.
Оговорка
«Исключения
по причине
войны»
Оговорка
«Исключения
по причине
забастовок»
Период действия страхового покрытия
8.8.1. Данное страхование вступает в силу с момента,
когда груз вывезен со склада или места складирования
в пункте, определенном для начала транспортировки,
продолжается в течение периода транспортировки груза
и заканчивается, либо:
8.1.1. после доставки груза на склад грузополучателя,
обозначенный как конечный пункт доставки, или иное
место хранения в указанном пункте назначения;
8.1.2. после доставки на любой другой склад или место
хранения, которое до или в указанном пункте назначения было выбрано Страхователем, либо:
8.1.2.1. для использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки;
8.1.2.2. для использования в качестве места для размещения или распределения груза;
230
Оговорка
«Продолжительность
действия
покрытия»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
8.1.3. по истечении 60 дней после окончания разгрузки
застрахованного груза с борта судна в порту доставки, в
зависимости от того, какое из вышеуказанных событий
(8.1.1, 8.1.2, 8.1.3) произошло раньше.
8.2. Если после разгрузки с борта судна в конечном
порту разгрузки, но до окончания периода действия
данного покрытия, груз должен быть отправлен в пункт
назначения, отличный от оговоренного в договоре
страхования, то данное страхование, которое может
быть прекращено при условиях, указанных выше, не
распространяется на иные, не согласованные в договоре страхования маршруты перевозки.
8.3. Договор страхования остается в силе (условия прекращения договора описаны выше в пп. 8.1, 8.2 и 9) во
время задержки не по вине Страхователя, во время любого отклонения от оговоренного маршрута; вынужденной разгрузки; перегрузки с корабля на корабль;
перегруппировки груза на борту; во время любого отклонения от маршрута, обусловленного правом судовладельца или фрахтователя по контракту о фрахте.
9. В случае, если из-за обстоятельств, не зависящих от
Страхователя, либо контракт о перевозке закончился в
порту или месте, отличном от оговоренного места назначения, либо перевозка закончилась до того, как товары были доставлены, согласно оговорке 8, данное
страхование либо заканчивается, если Страховщику не
будет предоставлен своевременный нотис, содержащий
запрос на продолжение этого покрытия, с оплатой дополнительной премии по требованию Страховщика,
либо оно распространяется на период:
9.1. Пока товары не будут проданы и не будут доставлены в вышеуказанный порт или место назначения,
или, если иное специально не оговорено, на период до
истечения 60 дней после прибытия страхуемого груза в
такой порт или место назначения, в зависимости от
того, какое из событий произойдет раньше.
9.2. Если товары в течение оговоренного периода в 60
дней (или в течение любого дополнительно оговоренного периода) направлены в условленное место назначения, страхование распространяется на период, пока
оно не закончится согласно положениям оговорки 8.
10. Если после вступления в силу данного договора
страхования изменяется место назначения по инициативе Страхователя, то изменение условий договора и
премии должно быть предметом нотиса, посылаемого
своевременно Страховщику.
231
Оговорка
«Окончание
контракта о
перевозке»
Оговорка
«Изменение
курса»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Убытки
11. 11.1. Для получения возмещения по убытку, в соответствии с условиями данного страхования, Страхователь должен иметь страховой интерес в застрахованном
грузе в момент наступления убытка;
11.2. В случае, указанном в 11.1, Страхователь имеет
право на возмещение убытка, выявленного в период
действия страхования, несмотря на то что этот убыток
произошел до заключения страхового контракта, за
исключением случаев, когда Страхователь знал об
убытках, а Страховщик ? нет.
12. Если в результате прохождения риска застрахованная перевозка закончилась в порту или месте, отличном от оговоренного в договоре страхования места назначения, Страховщик будет возмещать Страхователю
любые дополнительные расходы, произведенные правильно и разумно, при разгрузке, хранении и направлении страхуемого объекта к месту назначения, оговоренном в договоре страхования.
Оговорка 12 не распространяется на общую аварию
или расходы по спасанию, она входит в Исключения,
содержащиеся в оговорках 4, 5, 6 и 7, упомянутых выше, и не включает расходы, вызванные виновными
действиями, халатностью, несостоятельностью и неплатежеспособностью Страхователя или его служащих.
13. Заявка на возмещение по Конструктивной Полной
Гибели не будет удовлетворена, если не будет доказано,
что страхуемый объект был покинут либо по причине
неизбежности гибели, либо потому, что общая стоимость восстановления, переоборудования и направления страхуемого объекта к месту назначения согласно
договору страхования будет превышать стоимость спасенного объекта на момент прибытия.
14. 14.1. Если по инициативе Страхователя договор
страхования груза заключается на увеличенную страховую сумму, то подразумевается, что первоначальная
страховая стоимость грузов, на которую согласились
Страховщик и Страхователь, должна быть увеличена до
общей страховой суммы согласно данному договору
страхования и все договоры на увеличенную страховую
сумму, покрывающие убытки и ответственность, должны быть выдержаны в такой же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному договору страхования.
232
Оговорка о
«Страховом
интересе»
Оговорка
«Расходы по
отправке груза»
Оговорка
«Конструктивная
Полная
Гибель»
Оговорка
«Страхование
на увеличенную сумму»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
14.2. При страховании на увеличенную страховую сумму употребляется следующая оговорка: Подразумевается, что стоимость грузов, на которую согласились
Страховщик и Страхователь, равна общей страховой
сумме согласно первичному договору страхования и все
договоры страхования на увеличенную сумму, покрывающие убыток, заключенные по грузам по инициативе Страхователя, и ответственность согласно данному
договору должны быть выдержаны в той же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному
договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
Прибыль от страхования
15. Данное страхование не должно приносить прибыли
ни перевозчику, ни лицу, ответственному за хранение
товара.
Оговорка
«Прибыль от
страхования»
Минимизация убытков
16. Обязанность Страхователя, его служащих и его
агентов относительно возмещения убытков заключается
в том, чтобы:
16.1. Принять меры, которые были бы целесообразны
для предотвращения или сведения к минимуму потерь.
16.2. Гарантировать, что все права в отношении перевозчика, ответственного за хранение груза или третьей
стороны, сохраняются, а Страховщик будет кроме
страхового возмещения возмещать Страхователю любые расходы, понесенные целесообразно и разумно, в
соответствии с этими обязанностями.
17. Меры, принятые Страхователем или Страховщиком
с целью спасания, защиты или восстановления застрахованного груза, не будут рассматриваться как согласие
или отказ от абандона или какое-либо ущемление прав
любой из сторон.
233
Оговорка
«Обязанности
Страхователя»
Оговорка
«Отказ»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Избежание задержек
18. Обязательным условием данного договора является
то, что Страхователь будет действовать с необходимой
быстротой в обстоятельствах, находящихся под его
контролем.
Оговорка
«Принятие
действий с
необходимой
быстротой»
Закон и практика
19. Данное страхование соответствует английским законам и практике применения.
234
Оговорка
«Английское
законодательство и
практика»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ОГОВОРКИ ИНСТИТУТА ЛОНДОНСКИХ СТРАХОВЩИКОВ
ПО ГРУЗАМ (С)
Перечень рисков
1. Данное страхование покрывает нижеперечисленные
риски за исключением случаев, указанных в оговорках
4, 5, 6 и 7.
1.1. Гибель застрахованного груза или его повреждение,
произошедшее вследствие:
? пожара или взрыва;
? посадки на мель, выброса на берег, опрокидывания
судна или в случае, когда судно тонет;
? опрокидывания или схода с рельсов при наземной
транспортировке;
? столкновения судна или транспортного средства с
любым объектом, за исключением контакта с водой;
? разгрузки груза в порту в результате аварии;
1.2. Гибель застрахованного груза или его повреждение,
произошедшие вследствие:
? убытков, расходов и взносов по общей аварии;
? выброса груза;
2. Данное страхование покрывает расходы по общим авариям и спасанию, установленным или определенным в
соответствии с контрактом о фрахтовании и/или основным
законом и практикой, во избежание гибели по любой причине за исключением случаев, приведенных в статьях 4, 5,
6, 7 или в других статьях данного страхования.
3. Данное страхование обеспечивает предоставление
Страхователю покрытия в той же доле ответственности
по контракту о фрахте согласно оговорке «Столкновение по вине обеих сторон» как в отношении убытка,
возмещаемого в соответствии с этой оговоркой. В случае возникновения каких-либо претензий со стороны
судовладельцев по вышеуказанной оговорке Страхователи соглашаются уведомить Страховщика, который
будет иметь право за их собственный счет и расходы
защитить Страхователя от таких претензий.
Исключения
4. Данное страхование не покрывает:
4.1. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие грубого умысла или грубой неосторожности
страхователя.
235
Оговорка
«Перечень
рисков»
Оговорка
«Общая авария»
Оговорка
«Столкновение по вине
обеих сторон»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
4.2. Нормативную утечку, потерю веса и объема или
нормативный износ застрахованного груза.
4.3. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие необеспечения достаточной или соответствующей упаковки или вследствие неправильной подготовки застрахованного груза (в оговорке 4.3 под упаковкой следует понимать укладку в контейнер, но
только в том случае, когда такая укладка выполняется
до вступления в силу данного страхования и производится Страхователем или его служащими).
4.4. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие внутренних свойств или дефектов застрахованного груза.
4.5. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие непосредственной задержки, даже если событие, вследствие которого произошла задержка, покрывается страхованием (за исключением расходов,
подлежащих оплате по оговорке 2).
4.6. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие неплатежеспособности или невыполнения
обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями пли операторами судна.
4.7. Намеренное повреждение или намеренное уничтожение застрахованного объекта или его части в результате неправомерных действий одного лица или нескольких лиц.
4.8. Гибель, расходы или повреждения, произошедшие
вследствие использования любого военного оружия,
принцип действия которого основан на реакции деления атома или ядерного синтеза, а также других ядерных реакций, вызывающих радиоактивное излучение.
5. 5.1. Данное страхование не покрывает гибель, расходы или повреждения, возникающие по причине:
?
немореходности судна;
?
непригодности судна, транспортировочного контейнера или подъемника для безопасной транспортировки страхуемого груза;
?
в случае, если Страхователь или его служащие заинтересованы в немореходности судна или непригодности перевозочных средств во время погрузки
страхуемого груза.
5.2. Страховщик не покрывает убытки, произошедшие
вследствие нарушения гарантии мореходности судна и
гарантии пригодности его к доставке застрахованного
груза к месту назначения, если Страхователь или его
служащие виновны в возникновении обстоятельств,
236
Оговорка
«Общие
исключения»
Оговорка
«Исключения, связанные с немореходностью
и непригодностью»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
приведших к немореходности и непригодности судна.
6. Данное страхование не покрывает гибель, расходы
или повреждения, произошедшие вследствие:
6.1. Войны, гражданской войны, революции, бунта,
восстания или гражданских беспорядков, возникающих
вследствие вышеперечисленных событий, либо вследствие любого враждебного акта воюющей стороны или
против нее.
6.2. Захвата, ареста, заключения в тюрьму, задержки с
применением силы и их последствий или любой попытки угрозы.
6.3. Взаимодействия с минами, торпедами, бомбами и
другими видами военного оружия, воздействие которых
на объект страхования носит случайный характер.
7. Данное страхование не покрывает гибель, расходы и
повреждения, произошедшие вследствие:
7.1. Действий участников забастовок, локаутов или
лиц, участвующих в трудовых беспорядках, бунтах или
гражданских волнениях.
7.2. Забастовок, локаутов, трудовых беспорядков, бунтов или гражданских волнений.
7.3. Действий террористов или любых других лиц, действующих по политическим мотивам.
Оговорка
«Исключения
по причине
войны»
Оговорка
«Исключения
по причине
забастовок»
Период действия страхового покрытия
8. 8.1. Данное страхование вступает в силу с момента,
когда груз вывезен со склада или места складирования
в пункте, определенном для начала транспортировки,
продолжается в течение периода транспортировки груза
и заканчивается либо:
8.1.1. после доставки груза на склад грузополучателя,
обозначенный как конечный пункт доставки, или иное
место хранения в указанном пункте назначения;
8.1.2. после доставки на любой другой склад или место
хранения, которое до или в указанном пункте назначения было выбрано Страхователем, либо:
8.1.2.1. для использования в качестве склада, не включенного в маршрут транспортировки,
8.1.2.2. для использования в качестве места для размещения или распределения груза,
8.1.3. по истечении 60 дней после окончания разгрузки
застрахованного груза с борта судна в порту доставки, в
зависимости от того, какое из вышеуказанных событий
(8.1.1, 8.1.2, 8.1.3) произошло раньше.
8.2. Если после разгрузки с борта судна в конечном
237
Оговорка
«Продолжительность
действия покрытия»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
порту разгрузки, но до окончания периода действия
данного покрытия, груз должен быть отправлен в пункт
назначения, отличный от оговоренного в договоре
страхования, то данное страхование, которое может
быть прекращено при условиях, указанных выше, не
распространяется на иные, не согласованные в договоре страхования маршруты перевозки.
8.3. Договор страхования остается в силе (условия прекращения договора описаны в пп. 8.1, 8.2 и 9) во время
задержки не по вине Страхователя, во время любого
отклонения от оговоренного маршрута; вынужденной
разгрузки; перегрузки с корабля на корабль; перегруппировки груза на борту; во время любого отклонения
от маршрута, обусловленного правом судовладельца
или фрахтователя по контракту о фрахте.
9. В случае, если из-за обстоятельств, не зависящих от
Страхователя, контракт о перевозке закончился в порту
или месте, отличном от оговоренного места назначения, либо перевозка закончилась до того, как товары
были доставлены, согласно оговорке 8, данное страхование либо заканчивается, если Страховщику не будет
предоставлен своевременный нотис, содержащий запрос на продолжение этого покрытия, с оплатой дополнительной премии по требованию Страховщика,
либо оно распространяется на период:
9.1. Пока товары не будут проданы и не будут доставлены в вышеуказанный порт или место назначения,
или, если иное специально не оговорено, на период до
истечения 60 дней после прибытия страхуемого груза в
такой порт или место назначения, в зависимости от
того, какое из событий произойдет раньше.
9.2. Если товары в течение оговоренного периода в 60
дней (или в течение любого дополнительно оговоренного периода) направлены в условленное место назначения, страхование распространяется на период, пока
оно не закончится согласно положениям оговорки 8.
10. Если после вступления в силу данного договора
страхования изменяется место назначения по инициативе Страхователя, то изменение условий договора и
премии должно быть предметом нотиса, посылаемого
своевременно Страховщику.
Убытки
11. 11.1. Для получения возмещения по убытку, в соответствии с условиями данного страхования, Страхова-
238
Оговорка
«Окончание
контракта о
перевозке»
Оговорка
«Изменение
курса»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
тель должен иметь страховой интерес в застрахованном
грузе в момент наступления убытка.
11.2. В случае, указанном в 11.1, Страхователь имеет
право на возмещение убытка, выявленного в период
действия страхования, несмотря на то что этот убыток
произошел до заключения страхового контракта, за
исключением случаев, когда Страхователь знал об
убытках, а Страховщик ? нет.
12. Если в результате прохождения риска застрахованная перевозка закончилась в порту или месте, отличном от оговоренного в договоре страхования места назначения, Страховщик будет возмещать Страхователю
любые дополнительные расходы, произведенные правильно и разумно, при разгрузке, хранении и направлении страхуемого объекта к месту назначения, оговоренном в договоре страхования.
Оговорка 12 не распространяется на общую аварию
или расходы по спасанию, она входит в исключения,
содержащиеся в оговорках 4, 5, 6 и 7, и не включает
расходы, вызванные виновными действиями, халатностью, несостоятельностью и неплатежеспособностью
Страхователя или его служащих.
13. Заявка на возмещение по конструктивной полной
гибели не будет удовлетворена, если не будет доказано,
что страхуемый объект был покинут либо по причине
неизбежности гибели, либо потому, что общая стоимость восстановления, переоборудования и направления страхуемого объекта к месту назначения согласно
договору страхования будет превышать стоимость спасенного объекта на момент прибытия.
14. 14.1. Если по инициативе Страхователя договор
страхования груза заключается на увеличенную страховую сумму, то подразумевается, что первоначальная
страховая стоимость грузов, на которую согласились
Страховщик и Страхователь, должна быть увеличена до
общей страховой суммы, согласно данному договору
страхования и все договоры на увеличенную страховую
сумму, покрывающие убытки и ответственность, должны быть выдержаны в такой же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
239
Оговорка о
«Страховом
интересе»
Оговорка
«Расходы по
отправке груза»
Оговорка
«Конструктивная
Полная
Гибель»
Оговорка
«Страхование
на увеличенную сумму»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
14.2. При страховании на увеличенную страховую сумму
употребляется следующая оговорка: Подразумевается, что
стоимость грузов, на которую согласились Страховщик и
Страхователь, равна общей страховой сумме согласно первичному договору страхования и все договоры страхования
на увеличенную сумму, покрывающие убыток, заключенные по грузам по инициативе Страхователя, и ответственность согласно данному договору должны быть выдержаны
в той же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по
данному договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
Прибыль от страхования
15. Данное страхование не должно приносить прибыли
ни перевозчику, ни лицу, ответственному за хранение
товара.
Оговорка
«Прибыль от
страхования»
Минимизация убытка
16. Обязанность Страхователя, его служащих и его
агентов относительно возмещения убытков заключается
в том, чтобы:
16.1. Принять меры, которые были бы целесообразны
для предотвращения или сведения к минимуму потери.
16.2. Гарантировать, что все права в отношении перевозчика, ответственного за хранение груза, или третьей
стороны сохраняются, а Страховщик будет кроме страхового возмещения возмещать Страхователю любые
расходы.
17. Меры, принятые Страхователем или Страховщиком с
целью спасания, защиты или восстановления застрахованного груза, не будут рассматриваться как согласие или отказ от абандона или какое-либо ущемление прав любой из
сторон.
Оговорка
«Обязанности
Страхователя»
Оговорка
«Отказ»
Избежание задержек
18. Обязательным условием данного договора является
то, что Страхователь будет действовать с необходимой
быстротой в обстоятельствах, находящихся под его
контролем.
240
Оговорка
«Принятие
действий с
необходимой
быстротой»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Закон и практика
19. Данное страхование соответствует английским законам и практике применения.
Примечание: Необходимо, чтобы Страхователь, после
того как узнает о событии, которое покрыто данным
страхованием, предъявил своевременный нотис Страховщику. Право Страхователя на получение возмещения согласно покрытию будет находиться в зависимости от следования данному обязательству.
241
Оговорка
«Английское
законодательство и
практика»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 8
ПРАВИЛА
страхования гражданской ответственности
автоперевозчиков и экспедиторов
I. Общие положения
1. Настоящие правила разработаны и применяются в соответствии с
законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другими действующими законами и подзаконными актами Российской Федерации, и определяют условия и порядок заключения договоров страхования ответственности российских и иностранных юридических лиц (в дальнейшем Страхователей) при осуществлении ими
деятельности в сфере внутренних и международных автомобильных
перевозок и экспедирования грузов.
2. В соответствии с настоящими правилами:
2.1. Страховщик: ОАО «Страховая компания» (далее по тексту ?
Страховщик), юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение
данного вида страхования.
2.2. Субъектом страхования (Страхователем) являются автоперевозчики и экспедиторы, имеющие лицензии на осуществление перевозочной или транспортно-экспедиторской деятельности и осуществляющие
перевозку и экспедирование грузов по территории России и иностранных государств.
2.3. Объектом страхования являются имущественные интересы
Страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью последних в порядке, установленном гражданским законодательством,
возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (выгодоприобретателям),
в связи с использованием Страхователями, выступающими в качестве
перевозчиков и экспедиторов, средств транспорта.
2.4. Страховой случай ? это событие, которое повлекло за собой
причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить
основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к Страхователю о
возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с профессиональной деятельностью Страхователя, страхование которой предусматривается договором.
3. Настоящие правила являются неотъемлемой частью каждого договора страхования ответственности автоперевозчика и экспедитора,
заключенного между Страховщиком и Страхователем.
4. По соглашению сторон отдельные положения настоящих правил
могут быть изменены, расширены, дополнены или заменены другими
правилами или условиями, принятыми в международной практике, если это не противоречит действующему законодательству.
242
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
II. Объем страхового покрытия
В соответствии с настоящими правилами страхованием покрываются:
1. Ответственность за гибель, повреждение, и/или хищение груза,
принятого к перевозке или экспедированию в соответствии с:
1.1. Положениями международных транспортных конвенций, применимых в обязательном порядке или в силу условий договора. Для
международных автомобильных перевозок ? международной конвенцией «О договоре международной перевозки грузов» 1956 г.
(КДПГ/CMR).
1.2. Положениями государственного транспортного законодательства соответствующей страны.
1.3. Стандартными условиями предоставления услуг, одобренных
Ассоциацией экспедиторов и дорожных перевозчиков страны Страхователя.
2. Расходы.
2.1. Расходы по расследованию обстоятельств страхового случая и
по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах
по происшествиям, ответственность за которые возлагается на автоперевозчика/экспедитора.
2.2. Разумно произведенные расходы по предотвращению или
уменьшению размера ущерба, ответственность за который возлагается
на автоперевозчика/экспедитора (в том числе по принятию мер по сохранению груза после аварии транспортного средства, сортировка груза,
переупаковка, реализация поврежденного груза и т.п.).
III. Исключения из страхового покрытия
В соответствии с настоящими правилами страхованием не покрывается ответственность, возникшая вследствие:
1. Всякого рода военных действий или военных мероприятий и их
последствий, вследствие гражданской войны, народных волнений и
забастовок; конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов
по требованию военных или гражданских властей.
2. Прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации
или радиоактивного заражения, связанных с любым применением
атомной энергии или радиоактивных материалов.
3. Умышленных действий или грубой небрежности Страхователя
или его служащих в отношении нарушения правил перевозки или хранения грузов.
В рамках настоящих правил страхования под грубой небрежностью
понимаются
такие
действия
или
бездействие
автоперевозчика/экспедитора, их служащих, агентов или других лиц, к услугам которых они прибегают для осуществления перевозок или экспедирования,
во время выполнения ими служебных обязанностей, отрицательные
последствия которых в виде претензии грузовладельцев или третьих лиц
должно было или следовало бы предвидеть.
243
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
4. Эксплуатации технически неисправных транспортных средств, в
том числе рефрижераторных установок при перевозке грузов, требующих специального температурного режима перевозки.
4.1. Оговорка о перевозке рефрижераторных грузов. Страхование
ответственности автоперевозчика/экспедитора за гибель и/или повреждение грузов, перевозимых в автомобилях-рефрижераторах, рефрижераторных вагонах, контейнерах-рефрижераторах не распространяется на
случаи, причиной возникновения которых явилось:
а) использование рефрижераторных установок, техническое состояние которых заведомо не отвечает требованиям безопасной перевозки и
сохранности грузов;
б) умышленные действия или грубая небрежность Страхователя или
его служащих в отношении требований по соблюдению необходимого
температурного режима перевозки грузов.
5. Несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии.
6. Недостачи груза при целости наружной упаковки и ненарушенных пломбах грузоотправителя.
7. Перевозок и экспедирования контрабандных грузов и грузов незаконной торговли.
8. Перевозок ценных грузов:
8.1. Слитков драгоценных металлов и изделия из них.
8.2. Драгоценных камней и дорогостоящих ювелирных изделий.
8.3. Банкноты и монеты.
8.4. Облигаций, платежных средств или ценных бумаг иного рода.
8.5. Произведений искусства;
8.6. Племенных животных.
IV. Совокупный лимит ответственности Страховщика и лимиты
ответственности по отдельным видам рисков
1. Совокупный лимит ответственности Страховщика устанавливается в течение одного года с учетом лимитов ответственности по каждому
отдельному страховому случаю.
2. Лимит ответственности за физическое повреждение груза в соответствии со ст. 2 Протокола к Конвенции о договоре международной
перевозки грузов (1978 г.) гарантирует возмещение в размерах до 8,33
расчетных
единиц
СПЗ/SDR
(Специальные
права
заимствования/Special Drawings Rights), соответствующих определению Международного валютного фонда, за один килограмм веса брутто утерянного или поврежденного груза.
3. Лимит ответственности экспедитора за утрату или повреждение
груза не может превышать сумму, эквивалентную 2 единицам
СПЗ/SDR за один килограмм веса брутто, при условии, что грузоотправителем не было сделано заявление о характере и стоимости груза
и это заявление принято экспедитором до того, как эти грузы приняты им на ответственное хранение, или если оплачена стоимость с це-
244
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ны фрахта и эта стоимость является пределом ответственности экспедитора.
4. Если утрата или повреждение груза происходит на отдельном
этапе перевозки, в отношении которого национальный закон предусматривает другой предел ответственности, и если на этот этап перевозки заключен отдельный договор, то предел ответственности экспедитора за такую утрату или повреждение определяется путем ссылки на
соответствующий закон.
5. Ответственность экспедитора за убытки, происшедшие в результате задержки в доставке или за вызванные задержкой в доставке утрату
и повреждение, иные чем утрата и повреждения, причиненные грузу, то
в этом случае ответственность экспедитора ограничивается застрахованной суммой, не превышающей двойного эквивалента фрахта.
6. Совокупная ответственность экспедитора застрахована на сумму,
не превышающую предел ответственности за полную утрату груза.
7. Лимит ответственности экспедитора за претензии, относящиеся к
выполнению договора перевозки, предъявляемые к работникам экспедитора, агентам, независимым подрядчикам (независимо от того, предусмотрены эти претензии в договоре или являются правонарушением,
не связанным с договором перевозки), не должен превышать предел,
указанный в п. 6.
8. Если доказано, что утрата или повреждение груза является результатом личного действия или небрежности лица, указанного в п. 7
или сделана с намерением причинить ущерб, или нанесена безответственностью со знанием того, что такой ущерб будет возможным результатом от подобных действий, то это не имеет права выгоды, проистекающей из ограничения ответственности, предусмотренной в пп. 1?7.
9. Ответственность за гибель и/или повреждение груза ограничена:
9.1. При перевозке грузов на условиях Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ/CMR 1956 г.):
9.1.1. В пределах, предусмотренных ст. 23 Конвенции (при перевозке груза без указания его стоимости в транспортной накладной).
9.1.2. В пределах, предусмотренных ст. 24 Конвенции (при перевозке груза с объявленной стоимостью ? с указанием в транспортной накладной стоимости груза).
10. Расходы по расследованию обстоятельств происшествия и защите интересов Страхователя в судебных или арбитражных органах и расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, причиненного третьим лицам, возмещаются в суммах, в которых они фактически
понесены.
Расходы, превышающие 1 000 долларов США должны быть предварительно согласованы со Страховщиком.
11. В соответствии с настоящими правилами и практикой страхования в договоре страхования могут предусматриваться специальные ограничения ответственности при перевозках определенных групп това-
245
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
ров и общие (агрегатные) ограничения ответственности Страховщика
по всем претензиям и страховым случаям за весь период страхования.
V. Период ответственности Страховщика
1. Ответственность Страховщика по договору страхования начинается с момента принятия Страхователем груза к перевозке или экспедированию и продолжается до момента сдачи груза правомочному получателю.
VI. Территория действия договора страхования
1. Договор страхования действует на территории, направлении или
в рамках маршрута перевозки или экспедирования, указанных в страховом полисе.
Если территория, направление или маршрут перевозки изменяются
без предварительного согласования со Страховщиком, действие договора страхования может быть прекращено Страховщиком в той части перевозки или Экспедирования, которые относятся на изменение территории действия договора страхования.
VII. Франшиза
1. Франшиза устанавливается в отношении всех претензий по одному страховому случаю, если иное не установлено договором страхования. Величина франшизы определяется по соглашению между Страховщиком и Страхователем.
VIII. Порядок заключения договора страхования
1. Договор страхования заключается на один год.
2. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя по специальной форме на бланке Страховщика.
3. Договор страхования считается заключенным, когда принятие
страхования подтверждено Страховщиком выдачей Страхователю полиса, подписанного сторонами, и уплатой Страхователем страховой премии. Все изменения и дополнения к договору страхования действительны лишь при соблюдении их письменной формы.
3.1. До уплаты премии договор страхования не вступает в силу, если иное не установлено договором. Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если на момент наступления убытка премия не была уплачена.
3.2. Страховой полис с приложением настоящих правил страхования является основным документом, подтверждающим факт заключения договора страхования.
4. Если в период действия страхового полиса Страхователю становится известно о каких-либо существенных изменениях в степени риска
или об изменениях, которые в силу своих последствий могут увеличить
246
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
объем ответственности Страховщика, обязанностью Страхователя является письменно известить Страховщика обо всех изменениях в течение
трех дней с момента, как только это стало известно Страхователю.
4.1. Изменения, происшедшие в риске после заключения договора
страхования, увеличивающие степень или объем ответственности Страховщика, дают ему право изменить условия страхования или начислить
дополнительную страховую премию.
4.2. Отказ Страхователя на изменение условий договора страхования или от оплаты дополнительной страховой премии дают Страховщику право на расторжение договора страхования с момента, когда эти
изменения вступили или вступают в силу.
4.3. При изменении условий страхования, в том числе вследствие
изменения в степени риска, объема страхования, периода действия договора страхования или изменения ставок страховой премии, Страховщик выдает дополнение к полису.
5. Если обнаружится, что сведения, сообщенные Страхователем, не
соответствуют действительности, в целом или в части, и возникнет
предположение, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения,
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, а
также расторгнуть договор без соблюдения установленного срока.
6. Договор страхования может быть продлен на очередной страховой период на основании письменного заявления Страхователя, поданного Страховщику не позднее чем за 30 дней до окончания срока страхования по действующему страховому полису.
7. В случаях, когда Страхователь просит Страховщика направить
подтверждение наличия договора страхования третьему лицу, такое
подтверждение выдается исключительно в порядке информации и не
означает передачи каких-либо прав, вытекающих из договора страхования лицу, которому направляется подтверждение.
IX. Сострахователи
1. Договором страхования может быть предусмотрено наличие наряду со Страхователем одного или нескольких Сострахователей.
2. Сострахователи несут по договору страхования те же обязанности
и имеют те же права, что и основной Страхователь.
3. При включении в договор страхования в период действия полиса
дополнительных Сострахователей Страховщик имеет право на изменение условий и ставок страховой премии.
X. Двойное страхование
1. Страхователь обязан известить Страховщика обо всех заключенных в других страховых компаниях договорах страхования своей гражданской ответственности как автоперевозчика/экспедитора, период
действия которых совпадает полностью или частично с периодом действия полиса ОАО «Страховая компания».
247
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
2. При наличии двойного страхования ОАО «Страховая компания»
выплачивает страховое возмещение лишь в размере, пропорциональном
отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей
сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования
своей гражданской ответственности как автоперевозчика/экспедитора.
XI. Прекращение действия договора страхования
1. Действие договора страхования прекращается в следующих случаях:
1.1. В связи с истечением срока действия договора страхования.
1.2. В случае неуплаты страховой премии в установленные сроки.
1.3. В случае банкротства, ликвидации или расформирования организации/предприятия Страхователя.
1.4. По инициативе одной из сторон договора страхования.
В случае прекращения действия договора страхования по причине
истечения его календарного срока (отказ одной из сторон в его продлении на следующий страховой период) или по причинам, изложенным в
п. 1.4 данного раздела, стороны договора страхования продолжают нести ответственность по своим обязательствам (оплате страховой премии
и оплате уже заявленных убытков), вытекающим из договора страхования.
Извещение о прекращении действия договора страхования или его
досрочном расторжении (пп. 1.1, 1.4) должно быть направлено инициатором прекращения договора страхования другой стороне в письменной форме не позднее чем за 30 дней до даты, с которой договор страхования должен прекратить свое действие.
В случае досрочного расторжения договора страхования по требованию Страхователя уплаченная Страховщику страховая премия не
подлежит возврату.
При досрочном расторжении договора страхования по требованию
Страховщика последний возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование Страховщика обусловлено
невыполнением Страхователем правил страхования, то он возвращает
Страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, а Страхователь обязан возвратить Страховщику страховой полис по этому договору страхования.
XII. Порядок определения и оплаты страховой премии
1. Страховая премия определяется для каждого Страхователя индивидуально на основании следующей информации (указывается в заявлении на страхование):
? статистики убытков автоперевозчика/экспедитора за последние
1?3 года;
? количества автомашин, которыми осуществляются автоперевозки;
248
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
? географического направления перевозок;
? номенклатуры грузов;
? количества рейсов;
? годовой суммы брутто-фрахта автоперевозчика или суммы вознаграждения экспедитора;
? суммы максимальной страхуемой ответственности автоперевозчика/ экспедитора по всем рискам и по отдельным рискам за год;
? суммы невозвращаемой части убытка (франшизы);
? стоимости перестрахования принятых рисков.
2. Ставка страховой премии устанавливается в процентах от суммы
годового брутто-фрахта, полученного автоперевозчиком или от суммы
вознаграждения, полученного экспедитором, при этом устанавливается
сумма минимальной премии и депозит премии.
2.1. Депозит премии ? первоначально оплачиваемая сумма премии,
рассчитанная исходя из планируемого сбора фрахта/вознаграждения.
2.2. Минимальная премия ? сумма премии, которая должна быть
уплачена Страховщику независимо от фактических финансовых результатов основной деятельности Страхователя. Как правило, депозит премии и сумма минимальной премии совпадают, однако может быть согласовано уменьшение суммы депозита.
2.3. База перерасчета ? сумма фактического валового сбора фрахта/вознаграждения, полученного автоперевозчиком/экспедитором в
течение страхового периода.
2.4. Дата перерасчета ? не позднее 10 дней с момента окончания
страхового периода.
3. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем на основании счета, выставляемого Страховщиком.
4. Страхователь обязан оплатить страховую премию в суммах и в
сроки, указанные в полисе и счете Страховщика (предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку).
4.1. В случае неуплаты премии в суммах и в сроки, указанные в
страховом полисе и счете, Страховщик имеет право:
4.1.1. Расторгнуть договор страхования с момента просрочки.
4.1.2. Обязать Страхователя уплатить штрафные санкции (пени) за
каждый день просрочки с даты, на которую страховая премия должна
быть оплачена до даты фактической оплаты, в данном случае договор
страхования остается в силе.
4.2. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено (п. 4.1.2), Страховщик
вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.
XIII. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
1. Извещение Страховщика.
1.1. Страхователь обязан в течение трех дней с момента, как только
ему станет известно о наступлении страхового случая или о происшест-
249
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
вии, последствия которого могут привести к возникновению ответственности Страховщика по договору страхования, письменно известить
об этом Страховщика.
1.2. Если Страхователь нарушит указанное требование и Страховщик не будет поставлен в известность о страховом случае или происшествии в течение 3-х дней с момента, когда Страхователю станет об
этом известно, Страховщик имеет право отклонить требование о выплате страхового возмещения.
В случаях, когда условия данного пункта противоречат международным соглашениям или конвенциям, на условиях которых осуществляются перевозки грузов, действуют соответствующие положения международных соглашений/конвенций.
2. Предотвращение и уменьшение последствий страхового случая.
2.1. При наступлении страхового случая Страхователь или его представитель обязан предпринять все возможные меры в целях предотвращения или уменьшения убытков, возмещение которых в соответствии с
настоящими правилами может быть возложено на Страховщика.
Понесенные Страхователем в этих целях разумные расходы подлежат возмещению Страховщиком при возмещении расходов Страхователя по оплате основного убытка, в целях уменьшения которого они были понесены.
2.2. Если по вине Страхователя вышеуказанные меры по предотвращению или уменьшению убытков предприняты не были и сумма
убытка возрастает, Страховщик имеет право уменьшить сумму возмещения расходов Страхователя по урегулированию основного убытка.
3. Ведение претензионных, арбитражных и судебных дел.
3.1. Страхователь имеет право самостоятельно вести претензионные, арбитражные и судебные дела.
3.2. В соответствии с п. 3.1 данного раздела для ведения претензионных, арбитражных и судебных дел Страхователь имеет право назначать сюрвейеров, экспертов, адвокатов, а также обращаться к Страховщику за консультациями или передавать дела для непосредственного
ведения.
3.3. Страховщик имеет право:
3.3.1. Запрашивать и получать у Страхователя необходимую информацию и документы, относящиеся к страховому случаю.
3.3.2. По своему усмотрению назначать или нанимать от имени
Страхователя сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для расследования обстоятельств происшествия или страхового случая, ведения дел или урегулирования убытков.
3.3.3. Выступать от имени Страхователя в судебных или арбитражных инстанциях или перед заявителями претензии.
3.3.4. Давать рекомендации, направленные на уменьшение размера
ущерба, проводить совместно со Страхователем расследование обстоятельств страховых случаев или происшествий.
250
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
3.4. Любые действия Страховщика, перечисленные в п. 3.3. не означают признания им своей ответственности или обязательств по каждому конкретному страховому случаю.
3.5. Если Страхователь не оказывает содействие или препятствует в
осуществлении прав Страховщика, перечисленных в п. 3.3., или не выполняет распоряжения или рекомендации Страховщика, последний
имеет право отклонить требование Страхователя на получение возмещения или снизить его сумму.
XIV. Порядок возмещения убытков
1. Порядок оплаты и возмещения убытков по застрахованным рискам.
1.1. Страховщик возмещает убытки Страхователя после фактической оплаты их Страхователем или его агентом.
1.2. Оплата некоторых претензий Страховщиком непосредственно
заявителям претензии может осуществляться только в порядке исключения и при условии наличия у Страховщика всех необходимых претензионных документов.
1.3. В случае непосредственной оплаты в соответствии с п. 4.2
Страхователь обязан в двухнедельный срок с момента извещения Страховщиком перевести на его счет сумму франшизы, если таковая была
предусмотрена условиями договора страхования.
2. Требование о возмещении убытков.
2.1. Страхователь должен приложить Полный комплект претензионных документов:
а) полученных от заявителей претензии в обоснование требований
к автоперевозчику/экспедитору, включая:
?
автомобильные накладные или другие транспортные документы
с отметками грузополучателя или его представителя о недостаче или
повреждении груза;
?
фактуры и счета;
?
упаковочные ведомости;
?
акты осмотра груза (аварийные сертификаты);
?
акты экспертизы, составляемые независимыми специализированными организациями согласно законам, практике или обычаям
страны места происшествия или освидетельствования груза на предмет
определения недостачи или оценки его повреждений;
?
расчет убытка, заявляемого автоперевозчику/экспедитору стороной, требующей возмещения ущерба.
В том случае, если претензия автоперевозчику/экспедитору заявляется не правомочным грузополучателем, а страховой компанией, страховавшей груз, необходимо требовать от заявителя претензии (Страховщика груза) предоставления суброгации, т.е. документа, подтверждающего переход к Страховщику груза прав Страхователя (Грузовладельца) после оплаты претензии по страхованию грузов.
251
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
б) комплект документов, получение и представление которых является, в зависимости от вида происшествия, обязанностью автоперевозчика/экспедитора, включая:
?
протокол Госавтоинспекции или дорожной полиции в случае
дорожно-транспортного происшествия;
?
справку органов милиции или полиции, подтверждающая факт
обращения в эти органы перевозчика по случаю кражи груза или других происшествий криминального характера во время перевозки груза
или справку-подтверждение правоохранительных органов о возбуждении уголовного дела по факту кражи или другого криминального происшествия;
?
письменное объяснение водителя о происшествии;
?
оправдательные документы на расходы, произведенные Страхователем в целях предотвращения или уменьшения размера убытков и
защиты своих интересов в судебных или арбитражных органах;
?
копию переписки с заявителями претензии;
?
документ, подтверждающий факт оплаты претензии Страхователем;
?
копии документов переписки Страхователя с таможенными органами.
В том случае, если по требованию Страхователя расходы должны
быть возмещены Страховщиком агенту или представителю Страхователя, фактически оплатившему претензию, необходимо представить документы, свидетельствующие о предоставлении Страхователем полномочий агенту/ представителю на урегулирование и оплату убытков
Страхователя.
2.2. Страховщик имеет право требовать у Страхователя предоставления ему всех необходимых документов, рассмотрение которых, по
мнению Страховщика, является условием для возмещения ущерба
Страхователя.
3. Выплата страхового возмещения.
3.1. Страховое возмещение выплачивается в валюте оплаты страховой премии, если иное не будет согласовано сторонами договора страхования дополнительно.
3.2. Страховое возмещение выплачивается Страхователю в течение
семи дней с момента согласования между сторонами размера страхового возмещения.
4. Возмещение ущерба, причиненного Страхователю третьими лицами, и переход к Страховщику прав Страхователя.
4.1. К Страховщику ответственности, выплатившему страховое возмещение Страхователю, переходит в пределах выплаченной им суммы
право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному
за причиненный ущерб, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая.
4.1.1. Если ответственность Страхователя, по данным правилам
страхования, возникает по вине третьих лиц, Страхователь обязан
252
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
предпринять все необходимые меры и формальности для документального закрепления своих прав в целях возмещения причиненных ему
убытков этими лицами или последующей передачи Страховщику своих
прав для получения возмещения от третьих лиц в порядке суброгации
после выплаты Страховщиком страхового возмещения.
4.1.2. Если Страхователь откажется от таких прав или осуществление суброгации Страховщиком окажется по вине Страхователя невозможным (пропуск сроков заявления претензии к виновным лицам, непредставление Страхователем необходимых документов и т.п.), Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка Страхователю частично или полностью.
4.1.3. Страхователь обязан информировать Страховщика о получении всех возмещений по убыткам, которые подлежат возмещению по
настоящим правилам страхования.
4.1.4. Если Страхователь получил возмещение убытка от третьих
лиц, Страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей
оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.
4.1.5. Страхователь или Выгодоприобретатель обязан возвратить
Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если в течение предусмотренных законодательством
Российской Федерации сроков исковой давности обнаружится такое
обстоятельство, которое по закону или по настоящим правилам полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя
права на страховое возмещение.
5. Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения, если органами внутренних дел возбуждено уголовное дело в связи
с событием, приведшим к убытку.
XV. Срок давности
1. Право на предъявление требований Страхователя к Страховщику
или Страховщика к Страхователю погашается установленным законодательством РФ сроком давности с момента возникновения такого права.
XVI. Рассмотрение споров
1. Споры, вытекающие из договора страхования, подлежат разрешению в судебном или арбитражном порядке в соответствии с российским законодательством.
XVII. Применимое право
1. Действие настоящих правил и любого договора страхования, заключенного в соответствии с ними, регулируется положениями российского законодательства.
253
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
??????????
От автора
3
Глава 1. Страхование внешнеэкономической деятельности в системе
страховых отношений
5
1.1. История развития страхования внешнеэкономической
деятельности
5
1.2. Экономическая сущность, функции и принципы страхования
внешнеэкономической деятельности
8
1.3. Классификация страхования внешнеэкономической
деятельности
11
Вопросы для самопроверки
20
Глава 2. Организационно-правовое обеспечение страхования
внешнеэкономической деятельности
2.1. Правовое регулирование страхования внешнеэкономической
деятельности
2.2. Лицензирование деятельности страховых компаний
2.3. Государственное регулирование и надзор за страхованием
внешнеэкономической деятельности
2.4. Договор страхования внешнеэкономической деятельности
Вопросы для самопроверки
21
21
28
31
36
45
Глава 3. Виды страхования внешнеэкономической деятельности
46
3.1. Страхование внешнеторговой деятельности
46
3.2. Страхование финансовых рисков
52
3.3. Страхование экспортных кредитов
55
3.4. Страхование валютных рисков
70
3.5. Страхование инвестиционных рисков
74
3.6. Транспортное страхование грузов во внешнеэкономической
деятельности
85
3.7. Страхование контейнеров
105
3.8. Страхование гражданской ответственности перевозчика
108
3.9. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика 115
3.10. Страхование гражданской ответственности автоперевозчика 118
3.11. Страхование ответственности железнодорожных
перевозчиков
122
3.12. Страхование гражданской ответственности экспедиторов
груза
124
3.13. Страхование гражданской ответственности таможенных
перевозчиков
129
254
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
3.14. Страхование ответственности судовладельцев
3.15. Страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств
3.16. Перспективы развития в России страхования
внешнеэкономической деятельности
Вопросы для самопроверки
131
142
143
146
Глава 4. Перестрахование
4.1. Сущность и функции перестрахования
4.2. Факультативное и облигаторное перестрахование
4.3. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование
Вопросы для самопроверки
149
149
152
154
156
Глава 5. Международный рынок страхования
5.1. Страхование в зарубежных странах
5.2. Международная торговля страховыми услугами
в соответствии с правилами Всемирной торговой
организации
Вопросы для самопроверки
157
157
Словарь терминов
166
Библиографический список
172
Учебно-методические материалы
Контрольные вопросы
Кейс: Расчет показателей при транспортном
страховании грузов
Приложение А
Приложение В
Тесты
176
176
Приложения 1?8
189
255
162
165
180
183
185
186
?ать Страхователю
любые дополнительные расходы, произведенные правильно и разумно, при разгрузке, хранении и направлении страхуемого объекта к месту назначения, оговоренном в договоре страхования.
Оговорка 12 не распространяется на общую аварию
или расходы по спасанию, она входит в исключения,
содержащиеся в оговорках 4, 5, 6 и 7, и не включает
расходы, вызванные виновными действиями, халатностью, несостоятельностью и неплатежеспособностью
Страхователя или его служащих.
13. Заявка на возмещение по конструктивной полной
гибели не будет удовлетворена, если не будет доказано,
что страхуемый объект был покинут либо по причине
неизбежности гибели, либо потому, что общая стоимость восстановления, переоборудования и направления страхуемого объекта к месту назначения согласно
договору страхования будет превышать стоимость спасенного объекта на момент прибытия.
14. 14.1. Если по инициативе Страхователя договор
страхования груза заключается на увеличенную страховую сумму, то подразумевается, что первоначальная
страховая стоимость грузов, на которую согласились
Страховщик и Страхователь, должна быть увеличена до
общей страховой суммы, согласно данному договору
страхования и все договоры на увеличенную страховую
сумму, покрывающие убытки и ответственность, должны быть выдержаны в такой же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по данному договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
239
Оговорка о
«Страховом
интересе»
Оговорка
«Расходы по
отправке груза»
Оговорка
«Конструктивная
Полная
Гибель»
Оговорка
«Страхование
на увеличенную сумму»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
14.2. При страховании на увеличенную страховую сумму
употребляется следующая оговорка: Подразумевается, что
стоимость грузов, на которую согласились Страховщик и
Страхователь, равна общей страховой сумме согласно первичному договору страхования и все договоры страхования
на увеличенную сумму, покрывающие убыток, заключенные по грузам по инициативе Страхователя, и ответственность согласно данному договору должны быть выдержаны
в той же пропорции, как страховая сумма по каждому отдельному договору относится к общей страховой сумме по
данному договору страхования.
В случае наступления убытка Страхователь должен
предоставить Страховщику документы, содержащие
информацию о страховых суммах по всем другим договорам страхования.
Прибыль от страхования
15. Данное страхование не должно приносить прибыли
ни перевозчику, ни лицу, ответственному за хранение
товара.
Оговорка
«Прибыль от
страхования»
Минимизация убытка
16. Обязанность Страхователя, его служащих и его
агентов относительно возмещения убытков заключается
в том, чтобы:
16.1. Принять меры, которые были бы целесообразны
для предотвращения или сведения к минимуму потери.
16.2. Гарантировать, что все права в отношении перевозчика, ответственного за хранение груза, или третьей
стороны сохраняются, а Страховщик будет кроме страхового возмещения возмещать Страхователю любые
расходы.
17. Меры, принятые Страхователем или Страховщиком с
целью спасания, защиты или восстановления застрахованного груза, не будут рассматриваться как согласие или отказ от абандона или какое-либо ущемление прав любой из
сторон.
Оговорка
«Обязанности
Страхователя»
Оговорка
«Отказ»
Избежание задержек
18. Обязательным условием данного договора является
то, что Страхователь будет действовать с необходимой
быстротой в обстоятельствах, находящихся под его
контролем.
240
Оговорка
«Принятие
действий с
необходимой
быстротой»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
Закон и практика
19. Данное страхование соответствует английским законам и практике применения.
Примечание: Необходимо, чтобы Страхователь, после
того как узнает о событии, которое покрыто данным
страхованием, предъявил своевременный нотис Страховщику. Право Страхователя на получение возмещения согласно покрытию будет находиться в зависимости от следования данному обязательству.
241
Оговорка
«Английское
законодательство и
практика»
Copyright ??? «??? «??????» & ??? «A???????? K????-C?????»
?????????? 8
ПРАВИЛА
страхования гражданской ответственности
автоперевозчиков и экспедиторов
I. Общие положения
1. Настоящие правила разработаны и применяются в соответствии с
законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другими действующими законами и подзаконными актами Российской Федерации, и определяют условия и порядок заключения договоров страхования ответственности российских и иностранных юридических лиц (в дальнейшем Страхователей) при осуществлении ими
деятельности в сфере внутренних и международных автомобильных
перевозок и экспедирования грузов.
2. В соответствии с настоящими правилами:
2.1. Страховщик: ОАО «Страховая компания» (далее по тексту ?
Страховщик), юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение
данного вида страхования.
2.2. Субъектом страхования (Страхователем) являются автоперевозчики и экспедиторы, имеющие лицензии на осуществление перевозочной или транспортно-экспедиторской деятельности и осуществляющие
перевозку и экспедирование грузов по территории России и иностранных государств.
2.3. Объектом страхования являются имущественные интересы
Страхователей (застрахованных лиц), связанные с обязанностью последних в порядке, установленном гражданским законодательством,
возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (выгодоприобретателям),
в связи с использованием Страхователями, выступающими в качестве
перевозчиков и экспедиторов, средств транспорта.
2.4. Страховой случай ? это событие, которое повлекло за собой
причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить
основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к Страхователю о
возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с профессиональной деятельностью Страхователя, страхование которой предусматривается договором.
3. Настоящие правила являются неотъемлемой частью каждого договора страхования ответственности автоперевозчика и экспедитора,
заключенного между Страховщиком и Страховател