close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Ипотека молодым 2

код для вставкиСкачать
ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ
ГОСУДАРТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
МОСКОВСКИЙ ТЕХНИКУМ ТЕХНОЛОГИЙ И ПРАВА
Реферат
на тему: "Ипотечное кредитование для молодых семей"
Исполнитель Григорян Н.Р., студент гр. БД-32
Специальность:080110 "Банковское дело"
Руководитель: Рудакова Ирина Александровна
Содержание * Введение...........................................................................3
* 1 Ипотечное кредитование для молодой семьи.........................5
1.1 Проблемы, возникающие при получении ипотечного кредита для молодой семьи..........................................................................................5
1.2 Ипотечное страхование................................................................6
* 2 Ипотека для молодой семьи от государства и коммерческих банков...........................................................................7
2.1 Ипотека от государства..............................................................7
2.2 Ипотека для молодых от коммерческих банков.................................9
* 3 Анализ ипотечного кредитования для молодых семей от 3-х российских банков............................................................11
3.1 Ипотечное кредитование для молодых семей от Сбербанка..................11
3.2 Ипотечное кредитование для молодых семей от Банка Москвы............13
3.3 Ипотечное кредитование для молодых семей от Запсибкомбанка.........14
* Заключение.....................................................................17
* Список используемой литературы.......................................19
Введение
Актуальность выбора данной темой обусловлена тем, что для любой молодой семьи основной задачей является приобретение собственного жилья.
Зачастую к моменту свадьбы или рождения ребенка молодая семья не может накопить сумму для приобретения квартиры или загородного дома.
Ипотечное кредитование - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру
Участниками ипотечной системы являются:
1. банки, которые осуществляют проверку платёжеспособности заёмщика;
2. оценочные компании, оценивающие рыночную стоимость квартиры;
3. страховые компании, которые обязаны страховать риски, возникшие в ходе ипотечного кредитования;
Целью данной работы является исследование ипотечного кредитования для молодых семей.
В данной работе будут рассмотрены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие ипотечного кредитования для молодой семьи.
2. Рассмотреть ипотечное кредитование для молодой семьи от коммерческих банков и государства.
3. Проанализировать ипотечное кредитование для молодой семьи от 3-х российских банков. 1. Ипотечное кредитование для молодой семьи
1.1Проблемы, возникающие при получении ипотечного кредита для молодой семьи Ипотеку молодым можно оформить в банке, начиная с 18 лет. При этом есть ряд гласных и негласных ограничений, которые возраст накладывает на получение ипотечного кредита.
Не только проблемы, но и преимущества дает молодой возраст при ипотечном кредитовании. Во-первых, пока молодой, ипотеку можно оформить на большой срок и платежи по кредиту не будут доставлять много хлопот. Во-вторых, банки разрабатывают специальные ипотечные программы для молодых. Одна из проблем, с которой сталкиваются молодые семьи при обращении в банки для получения ипотечного кредита - это проблема семей, приехавших из других городов и регионов. Зачастую, приехавшие из других регионов молодые специалисты получают образование в Москве, устраиваются на достаточно успешную работу и стремятся остаться в столице. Но, при обращении за кредитом, банки уже не учитывают доходы родителей, живущих и работающих в другом городе. Это также снижает возможность получения кредита. Последнее время многие эксперты и участники рынка говорят о том, что в будущем ставки по ипотеке будут закономерно снижаться. Поэтому и процентные ставки будут уменьшаться, процесс снижения ставок уже начался, ипотека для молодых семей становится все более и более доступной. Если верить прогнозам по экономическому развитию в целом, то в 2010 году ставка в рублях по ипотечным кредитам составила бы 8%. Пока этого не произошло, но молодежи надо надеяться на собственную работоспособность и энергию или поддержку родителей.
1.2Ипотечное страхование
Ипотечное страхование - решает важнейшие задачи по поддержанию социальной и финансовой стабильности на рынке ипотеки. Их условно можно разделить на два блока, которые мы сейчас рассмотрим.
Первый блок - повышение доступности ипотеки.
При помощи ипотечного страхования доступность ипотеки повышается - кредиторы могут снизить первоначальный взнос, не повышая процентную ставку по кредиту, поскольку риск невозврата кредита будет застрахован. Ипотечное страхование требуется банками в том случае, если заемщик берет кредит с низким первоначальным взносом (от 10%). Такие кредиты нужны заемщикам, приобретающим первое жилье, как правило, молодым людям, не накопившим достаточной суммы на большой первоначальный взнос, но имеющим стабильный доход. Благодаря снижению первоначального взноса увеличивается количество семей, которые могут взять ипотечный кредит без больших накоплений и быстрее приобрести собственное жилье. Второй блок - защита. Ипотечное страхование позволяет снять складывающийся конфликт между кредитором и заемщиком в случае неплатежеспособности последнего - кредитор не намерен прощать остаток долга заемщика, который очень часто значителен и остается после обращения взыскания на заложенную недвижимость, а заемщик, в свою очередь, не в состоянии погасить этот долг в силу его большого размера. 2 Ипотека для молодой семьи от государства и коммерческих банков
2.1 Ипотека от государства
В рамках целевой федеральной программы "Жилище" действует специальная подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей". Ее цель - это помощь молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Помощь оказывается в виде предоставления социальной выплаты на приобретение жилья, а так же в виде создания условий, при которых молодые семьи смогут получить ипотечные кредиты.
За 4 года действия подпрограммы (2006 - 2009 годы) улучшили жилищные условия 130 000 молодых семей. За эти же годы почти все субъекты Российской Федерации подключились к реализации программы по поддержке молодых семей в улучшении жилищных условий. С 2011 года стартовал второй этап подпрограммы, рассчитанный до 2015 года. По прогнозам Министерства регионального развития, за этот период смогут улучшить жилищные условия 172 000 молодых семей.
Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя (до 35 лет), и одного и более детей. В первую очередь помощь получают молодые семьи, которые встали на учет в местных органах власти в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, до 1 марта 2005 года. Но в программе могут принять участие и молодые семьи, не стоящие на учете, если у них нет жилплощади или если общая площадь жилого помещения на одного члена семьи меньше учетной нормы ( норма предоставления площади жилого помещения в г. Москве составляет 18 квадратных метров на одного человека.); а так же в случае, если жилье молодой семьи не отвечает требованиям, установленным Жилищным Кодексом.
Если члены молодой семьи прописаны в разных местах, или имеют долю собственности в каких-либо квартирах, то все эти площади суммируются при определении уровня обеспеченности молодой семьи жильем. В итоге, может получиться так, что молодую семью не признают нуждающейся в улучшении жилищных условий, из-за тех "кусочков" жилплощади, которые принадлежат супругам по прописке, или из-за долей собственности в родительских квартирах.
Кроме признания нуждающейся в жилье, молодая семья должна подтвердить наличие доходов, позволяющих получить кредит, либо иных денежных средств, достаточных для оплаты жилья в той части, которую не покрывает социальная выплата. В качестве дополнительных средств молодой семьей может быть использован материнский капитал.
Социальная выплата может быть использована на: 1. приобретение жилья как на вторичном, так и на первичном рынке недвижимости;
2. строительство индивидуального жилого дома;
3. уплату первоначального взноса при получении ипотечного кредита;
Размер социальной выплаты составляет не менее 30% расчетной стоимости жилья для молодых семей, не имеющих детей, и не менее 35% для молодых семей с детьми. Приобретаемое жилье оформляется в общую собственность всех членов молодой семьи, указанных в свидетельстве. В случае использования средств социальной выплаты на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту, допускается оформление приобретенного жилого помещения в собственность одного из супругов или обоих супругов. При этом лицо, на чье имя оформлено право собственности на жилое помещение, представляет в орган местного самоуправления нотариально заверенное обязательство переоформить приобретенное с помощью социальной выплаты жилое помещение в общую собственность всех членов семьи, указанных в свидетельстве, в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения.
2.2Ипотека молодым от коммерческих банков
По моему мнению, самым ярким примером является программа ипотеки "Молодая семья" от Сбербанка. Она предназначена для тех пар, в которых хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста. По сравнению с другими, ипотечный кредит "Молодая семья" предусматривает более низкий первоначальный взнос, возможность отсрочить погашение основного долга на период строительства жилья и в случае рождения ребенка. И при расчете суммы кредита можно учитывать не только доходы супругов-заемщиков, но и их родителей.
Для молодых семей с детьми есть специальные программы типа "Ипотека + материнский капитал". Фактически, по этой программе, молодая семья может получить ипотечный кредит без первоначального взноса, использовав в качестве него средства материнского капитала.
Как взять ипотеку молодой семье
Прежде всего, необходимо постараться воспользоваться государственной программой поддержки молодых семей. Для этого надо встать в очередь нуждающихся на улучшение жилищных условий. При этом полученная социальная выплата может быть использована на:
1. покупку жилья на вторичном рынке; 2. приобретение недвижимости на этапе строительства; 3. строительство индивидуального жилья. Кроме того, эти деньги можно будет направить как на уплату первоначального взноса, так и на осуществление последнего платежа в счет паевого взноса молодой семьи, которая является членом жилищного, жилищно-строительного, жилищного накопительного кооператива (после чего жилое помещение переходит в собственность этой молодой семьи).
Далее необходимо подготовить документы и обратиться в банк за ипотечным займом, предварительно собрав бумаги, подтверждающие доход семьи. Необходимо учитывать, что банки неохотно вступают в кредитные отношения с молодыми людьми, т. к. полагают, что мужчины могут быть призваны в армию, а женщины - уйти в декретный отпуск. Поэтому имеет смысл искать специальные программы ипотечного кредитования молодых семей, такие как у Сбербанка или ВТБ 24. В то же время окончательное решение следует принимать, опираясь прежде всего на процентные ставки и условия
3 Анализ ипотечного кредитования для молодых семей от 3-х российских банков
Для анализа ипотечного кредитования мы возьмем три российских банка, а именно Сбербанк, Банк Москвы и Запсибкомбанк. 3.1 Ипотечное кредитование для молодых семей от Сбербанка
"Молодая семья" - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми в которой родитель не достиг 35-летнего возраста).
Основные условия: Участники - супруги в рамках особых условий "Молодая семья" по жилищным кредитам в Сбербанке;
1. Минимальный размер первоначального взноса - 10%;
2. Максимальный срок кредитования - 30 лет (включительно);
3. Процентная ставка - от 10,5% до 13,25% годовых в рублях;
4. Надбавка на период до регистрации ипотеки - отсутствует;
5. Приобретение готового жилья, включая квартиры в завершенных новостройках; 6. Документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита;
7. Валюта кредита - рубли;
8. Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей;
9. Максимальная сумма кредита не должна превышать меньшую из величин:
10. 90%договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 11. 90%оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
ДЛЯ МОЛОДОЙ СЕМЬИ С ДВУМЯ ДЕТЬМИ ИЛИ БОЛЕЕ.
Для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке на период до и после регистрации ипотеки размер ставок следующий:
Обратите внимание на таблицу 1
Первоначальный взнос
до 10-ти лет
(включительно)
от 10 до 20-ти лет
(включительно)
от 20 до 30-ти лет
(включительно)от 50%10,50%10,75%11,00%от 30 до 50%10,75%11,00%11,25%от 102 до 30%11,00%11,25%11,50%
* Для клиентов -работников предприятия, прошедшего аккредитацию:
надбавка к ставкам, указанным в Таблице 1 составляет - 0,5%.
* Для остальных клиентов:
надбавка к ставкам, указанным в Таблице 1 составляет - 1%. ДЛЯ МОЛОДОЙ СЕМЬИ БЕЗ ДЕТЕЙ ИЛИ С 1 РЕБЕНКОМ.
* Для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке на период до и после регистрации ипотеки:
надбавка к ставкам, указанным в Таблице 1 составляет - 0,75%. * Для клиентов-работников предприятия, прошедшего аккредитацию2:
надбавка к ставкам, указанным в Таблице 1 составляет - 1,25%.
* Для остальных клиентов:
Процентная ставка также зависит от объекта недвижимости. И надбавка к ставкам, указанным в Таблице 1 составляют:
o для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка - 1,75%;
o для объектов, построенных с участием кредитных средств Банка - 1,5%.
3.2 Ипотечное кредитование для молодых семей от Банка Москвы
В Банке Москвы есть отличительная черта от многих других банков это возможность использования материнского капитала при покупке готового или строящегося жилья.
Обратите внимание на таблицу 2
Таблица 2
Первоначальный взносдо 7 летдо 15 летдо 50 летболее 40%12,95%13,30%13,60%от 20%(включительно) до 40%13,20%13,55%13,85%от 10%(включительно) до 20%13,35%13,70%13,95%Основные условия:
1. Минимальный размер первоначального взноса 10 %
2. Минимальная сумма кредита в Банке Москвы составляет 900000рублей. 3. Максимальная сумма кредита составляет 90 млн.рублей
4. Срок кредитования до 50 лет.
При дополнительном страховании риска неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита минимальный размер первоначального взноса составит 10% от стоимости приобретаемого жилья. При отсутствии страхования данного риска минимальный размер первоначального взноса составит 20%.
Так же в Банке Москвы не снимается комиссия за оформление, выдачу и досрочное погашение кредита.
3.3 Ипотечное кредитование для молодых семей от Запсибкомбанк
"Запсибкомба́нк" ОАО (Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытое акционерное общество, ЗСКБ) - один из крупнейших банков Уральского федерального округа, расположенный в Тюмени.
Отличительной чертой Запсибкомбанка является предоставление ипотечного кредита студентам На приобретение готового жилья для студентов и молодых семей
Основные условия
1. Максимальная сумма кредита:
до 100% процентов от стоимости приобретаемого имущества. Сумма определяется исходя из доходов Заемщика, возможно на основании совокупного дохода всех работающих членов семьи/третьих лиц.
Возможно увеличение суммы кредита на 3% от той суммы, которая Вам необходима для оплаты (доплаты) за приобретаемое жилье для проведения срочных ремонтных работ.
Минимальная сумма - не ограничена.
2. Максимальный срок кредита: до 30 лет
3. Процентная ставка (в годовых):
Устанавливается в зависимости от первоначального взноса и срока кредитования
Обратите внимание на таблицу 3
Срок кредитаПроцентная ставка (в годовых) в зависимости
от первоначального взноса 0-10% 10-15% 15-30% 30-50% Более 50 % До 30 лет 14,75% 14,5% 14,25% 13,75% 13,5% 14,25%*13%* 12,75%*12,5%* До 10 лет 14,5% 14%13,75% 13,5% 13%13,75%*12,5%* 12,25%* 12%* * Для клиентов, получающих заработную плату по карте Банка.
4. Обеспечение кредита:
Схема обеспечения устанавливается независимо от размера первоначального взноса: залог приобретаемого жилья + поручительство супруга/ги независимо от платежеспособности.
5. Условия по страхованию.
Схема страхования выбирается Заемщиком.
Схема 1. Комплексное страхование:
* страхование жизни и утраты трудоспособности, * страхование титула, * страхование приобретенного имущества (жилья).
Схема 2. Выборочное страхование:
* страхование приобретенного имущества (жилья).
При выборе Заемщиком данной схемы страхования процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 1 проц.пункт
Заключение
Итак, ипотечное кредитование это долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру
В данном исследовании было рассмотрено ипотечное кредитование для молодых семей от государства и коммерческих банков.
Мы выявили, что ипотека от государства выгодна для работников бюджетной сферы, военных, молодых семей. Но, к сожалению, эта программа только развивается у нас в стране.
Если же молодая семья не может получить кредит от государства, по каким, либо причинам, она может обратиться в коммерческие банки.
Рассмотрев, ипотечное кредитование для молодой семьи в трех российских банках мы подведем итоги.
В первую очередь мы рассмотрели самый популярный российский банк- это Сбербанк. Как мы видим минимальный размер первоначального взноса составляет 10% Максимальный срок кредитования 30 лет, а процентная ставка составляет от 10,5 до 13,25%.
Также в Сбербанке существует программа материнского капитала
Для получения такой программы необходимо представить следующие документы: * Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
* Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.
Второй банк, который мы взяли для сравнения это Банк Москвы.
В данном банке минимальный размер первоначального взноса составляет 10%,но при отсутствии страхования минимальный размер первоначального взноса составит 20%. Срок кредитования в данном банке составит 50 лет, а минимальная сумма кредита 900000 рублей, тогда как максимальная сумма 90 млрд. рублей.
Процентная ставка Банка Москвы на ипотечное кредитование для молодой семьи составляет от 12,95 да 13,95%.
Третьим банком для нашего сравнения стал Запсибкомбанк Тюменский банк предлагает нам максимальную сумму кредита до 100% от стоимости приобретаемого имущества.
Срок кредитования до 30 лет и процентную ставку от 12,5 до 14,75%,но процентная ставка 12,5% только для клиентов получающих заработную плату по карте Запсибкомбанка.
Наконец, проанализировав ипотечное кредитование в Сбербанке, Банке Москвы и Запсибкомбанке, можно сказать, что самое выгодное предложение ипотечного кредита для молодой семьи у Сбербанка. Это характеризуется процентной ставкой у Сбербанка минимальной процентной ставкой 10,5%,тогда как у Банка Москвы 12,95% и у Запсибкомбанка процентная ставка от 13,5%.
Также Сбербанк предлагает программу материнского капитала, по который первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала.
Список используемой литературы
1. Разумова И. А.. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2010
2. Ипотека молодым семьям ( электронный ресурс). Режим доступа www.vse-obipoteke.ru
3. Ипотека молодым семьям (электронный ресурс). Режим доступа http://www.banki.ru
4. Ипотека молодым семьям от Сбербанка (электронный ресурс). Режим доступа www. sberbank.ru
5. Ипотека молодым семьям от Банка Москвы (электронный ресурс). Режим доступа www.bm.ru
6. Ипотека молодым семьям от Запсибкомбанка (электронный ресурс). Режим доступа www.zapsibkombank.ru
Нормативно-правовая литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; весь параграф 3 главы 23);
2. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"
2
Автор
van21
Документ
Категория
Без категории
Просмотров
110
Размер файла
114 Кб
Теги
молодым, ипотека
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа