close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Kursovaya rabota po distsipline DKB

код для вставкиСкачать

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ
КАФЕДРА БАНКОВСКОГО ДЕЛА
КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине "Деньги, кредит, банки"
Тема: "Электронные расчеты как перспективное направление развития платежных систем "
Выполнил:
студент группы 21ФК-71
Белова Варвара Алексеевна ФИО Научный руководитель:
______________________
ФИО Работа защищена:
"___" _______________г.
с оценкой "___________"
Санкт-Петербург
2010 год
ОГЛАВЛЕНИЕ
1. ВВЕДЕНИЕ...........................................................................3
2. Платежные карты..................................................................6
2.1. История возникновения банковских платежных карт..............6
2.2. Назначение платежных карт........................................8
2.3. Дебетовые карты.......................................................10
2.4. Кредитные карты...........................................................11
2.5. Внутрибанковские карты..........................................11
3. Интернет-банкинг...............................................................12
3.1. История возникновения интернет-банкинга......................12
3.2. Интернет-банкинг как вид электронных технологий..........13
3.3. Система "банк - клиент".................................................14
4. Электро́нные де́ньги...............................................................15
4.1. Природа электронных денег..............................................15
4.2. Разновидности электронных денег.....................................17
4.3. История развития электронных денег.................................19
4.4. Анонимность электронных денег.......................................19
4.5.Криптографическая защита...............................................20
4.6. Перспективы развития....................................................21
4.7. Преимущества электронных денег.....................................21
4.8. Недостатки электронных денег..........................................22
4.9. Проблемы внедрения.......................................................23
4.10. Международный опыт внедрения и использования электронных денег......................................................................25
5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................26
6. Источники.............................................................................27
1. ВВЕДЕНИЕ
Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов. К сожалению, в России кредитование как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней России, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.
С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.
В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, Магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.
Сегодня в России уже имеется опыт эммитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет собой целый комплекс конкретных услуг: * услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; * услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами; * услуги через Интернет.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.
Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента заставляют искать новые формы, методы, инструменты для работы с населением.
2. Платежные карты
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт. Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких, как получение кредита, получение наличных денег в банках и их филиалах (в так называемых пунктах выдачи наличных) и через банковские автоматы (банкоматы), внесение наличных денег в банки через банкоматы. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях, а также инструмент получения наличных денег со счета в банке; являются одним из прогрессивных средств организации безналичных платежей. 2.1. История возникновения банковских платежных карт.
Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank - приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.
Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. "золотые" карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал "Кредобанк". Но, несмотря на то, что "Кредобанк" вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card. С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.
В 1999-2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании "Diners Club Россия", российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал".
2.2. Назначение платежных карт.
Платежные карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены: • для сокращения наличных денег в обращении; • для увеличения доли безналичного оборота; • для ускорения расчетов; • для расширения объема услуг клиентами. Основные операции , проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов: • списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке; • получение ссуды в пределах открытого лимита; • депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции; • оплата товаров (работ, услуг); • получение в любой момент выписки о состоянии счета клиен та в банке; • перевод средств с одного счета на другой и др.
Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций. При совершении операций с банковскими картами оформляются документы: на бумажном носителе (слип, квитанция банкомата или электронного терминала) или в электронной форме (электронный журнал, ЭПД - электронный документ, подтверждающий операцию и др.). Основная проблема электронной системы расчетов состоит с создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от взлома и незаконного снятия средств. В этой связи важнейшей функцией банковской карты является идентификация ее держа теля с целью осуществления им безналичных расчетов. В мире обращается множество разнообразных пластиковых карточек, различающихся по функциональному назначению и технологиям использования. В специальной литературе встречается довольно много классификаций карточек, базирующихся на различных критериях: 1. По материалу, из которого они изготовлены (бумажные, пластиковые, металлические). 2. По механизму расчетов (двусторонние или многосторонние системы). 3. По видам расчетов (кредитные , дебетовые и др.). 4. По характеру использования (индивидуальные, корпоративные, семейные). 5. По принадлежности к учреждению - эмитенту (банковские - финансовые, коммерческие (карточки фирм, клубные и т.п.), специализи рованные организации - эмитенты карт). Один из вариантов классификации карточек представлен на рис. В России обращаются платежные карты международного образца: VISA , Mastercard , Eurocard , AmericanExpress , а также отечественные карты- STB , Юниоркард и др.
2.3. Дебетовые карты
Дебетовые карты могут быть использованы для получения наличных денег и для расчетов в магазинах только при наличии соответствующих сумм на счете клиента.
Дебетовые - карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).
Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке - эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту "не видна";
2.4. Кредитные карты
Кредитные карты позволяют пользоваться кредитом при покупке товаров и получать кассовые ссуды. Кредитные кредитовые - карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;
2.5. Внутрибанковские карты
Внутрибанковские специальные - служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.
3. Интернет-банкинг.
4. Многие банки продолжили внедрение электронных технологий в свои операции и стали разрабатывать различные виды Дистанционного банковского обслуживания. 3.1. История возникновения интернет-банкинга.
Впервые такое обслуживание появилось примерно двадцать лет назад, когда строительное общество Nottingham Building Society, британская телефонная компания British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия для создания новой технологии - программы Homelink. Это был качественный скачок в развитии удаленных банковских технологий. Дистанционное банковское обслуживание по телефону получило особенно благодатную почву для своего распространения в США. До середины 90-х гг. американские банки не имели возможности открывать филиалы в других штатах, поэтому эта система предоставляла единственную возможность выйти на клиентуру в национальном масштабе. Одним из пионеров в этом деле был North Carolina National Bank, который в 1990 г. предложил своим клиентам более 30 услуг и операций через телефонную систему, для чего был создан довольно большой саll-центр, который позднее был усовершенствован с сокращением численности операторов. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. Российские банки, до недавнего, времени побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997г. "телефонный банк" появился и в России: сразу четыре банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк и "Российский кредит") объявило о введении подобных услуг, и в настоящее время их примеру последовали многие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.Дальнейшая эволюция Дистанционного банковского обслуживания связана с системой "банк-клиент", которая появилась в 80-х годах прошлого века в Западных странах. В России первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые "банк-клиент" появились к концу 80-х годов. Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени.
5. Аналогом системы "банк- клиент" является современный Интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди Первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.
В Европе первым "виртуальным" банком стал Advance bank -дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996г. Другие примеры подобных банков - BankDirect (основан в 1999г.), Compubank (1998г.), Netbank (1996г.).
Но чаще всего Интернет-банкинг встречается в качестве дополнительной услугой, которую предлагают реально существующие банки. Основателем Интернет-банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид услуг. 2000г. стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. 3.2. Интернет-банкинг как вид электронных технологий. Под Интернет-банкингом обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса. На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. Полный список услуг, которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:
* управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
* открытие самых различных банковских счетов;
* конвертационные операции;
* проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;
* пополнение счетов, снятие денег со счетов;
* переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
* операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
* кредитные операции (овердрафтный кредит);
* получение информации о состоянии счетов;
* получение консультационных и информационных услуг. При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса.
3.3. Система "банк - клиент".
Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый "-home-banking"), конторы фирмы, автомобиля и т.д.
Система "банк - клиент" в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:
* знакомиться с банковскими правилами;
* получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
* получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
* передавать в банк платежные поручения;
* получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
* обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
* зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
* перечислять деньги с одного счета на другой счет;
* заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
* покупать и продавать ценные бумаги и др.
4. Электро́нные де́ньги .
Электро́нные де́ньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:
* Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
* Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
* Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями
4.1. Природа электронных денег
Термин "электронные деньги" является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие - с одной стороны они являются средством платежа, с другой - обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т.ч и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.
Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.
4.2. Разновидности электронных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт ( card-based) и на базе сетей ( network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Эмиссия электронных денег
Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.
Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений - Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. 4.3. История развития электронных денег
В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.[
Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based). В 1996 году руководители центробанков стран G10, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, "Банк международных расчётов" при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира. 4.4. Анонимность электронных денег
Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.
Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.
4.5.Криптографическая защита
Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом ( David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом можно строго доказать, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая онлайн система она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.
4.6. Перспективы развития
В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.
4.7. Преимущества электронных денег. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
* превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
* высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
* очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
* не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
* проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
* момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
* при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
* электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
* идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
* идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
* безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
4.8. Недостатки электронных денег
* отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
* несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
* как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
* отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
* средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
* теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
* безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
* теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
4.9. Проблемы внедрения
Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.
Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмисии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.
Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.
Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:
6. необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
7. трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;
8. каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
9. отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
10. неуверенность в надёжности аутсорсеров.
На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых есть:
* пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";
* приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;
* неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-"не банки";
* большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путём, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).
4.10. Международный опыт внедрения и использования электронных денег.
Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно отнести негосударственные платежные системы: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, Единый кошелёк, PayPal, EasyPay, e-gold, Rapida, Moneybookers. На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система "Октопус" и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.
В Украине существуют фиатные электронные деньги на базе смарт-карт, которые эмитируются и обращаются в рамках платёжной системы НСМЭП.
В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием [7]
Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег.
5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоговую черту в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.
В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.
6. Источники:
1. http://www.paysyscenter.ru Центр исследования платежных систем и расчетов
2. http://ru.wikipedia.org
3. http://www.consultant.ru "Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 23.09.2008
4. "Положение о правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (утв. ЦБ РФ 12.03.1998 N 20-П
5. "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П) (ред. от 26.08.2009) 6. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2006
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2000
Документ
Категория
Рефераты
Просмотров
314
Размер файла
105 Кб
Теги
kursovaya, rabota, dkb, distsipline
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа