close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Особенности страхования экологических рисков

код для вставки
Особенности страхования
экологических рисков
Юрий Маркин
Руководитель отдела страхования гражданской ответственности ЗАО «АИГ»
Москва, 10 апреля 2014 г.
Содержание
Классификация экологических рисков
Страхование экологических рисков: объем страхового
покрытия в различных полисах страхования
Страховые продукты комплексного экологического
страхования и объем страхового покрытия
Андеррайтинговые аппетиты
Примеры страховых случаев
Тенденции на страховом рынке
2
Классификация экологических рисков
Экологические риски
Критерий: характер загрязнения
Внезапное и непредвиденное
Причина: как правило, экологические
катастрофы
Вред третьим лицам (жизнь,
здоровье, имущество) очевиден,
практически, сразу
Экологический ущерб требует
принятие оперативных мер по
эффективной минимизации и
восстановлению
Постепенное
Протечки подземных резервуаров
Протечки наземных хранилищ и
трубопроводов
Регулярные протечки на
производственных территориях,
складских и погрузочных площадках
Утечки ливневых вод на базах
материально-технического снабжения и
территорий хранения отходов
Неэффективная практика
технического обслуживания и
3
ремонта
Классификация экологических рисков
Экологические риски
Внезапное и непредвиденное
Постепенное
4
Классификация экологических рисков
Экологические риски
Критерий: объект причинения вреда
Третьи лица
Экологический вред частным
(физическим и юридическим) лицам:
жизни, здоровью и имуществу в
результате загрязнения
Экологический вред
государственному имуществу:
Загрязнение государственных
земельных участков, грунтовых и
поверхностных вод
Ущерб биоразнообразию
Страхователь
Загрязнение производственной
территории страхователя
5
Последствия экологических рисков
Природная зона
Расходы на расчистку.
Ремонтно-восстановительные
расходы
X
Перерыв в производстве
Вред жизни, здоровью и
имуществу третьих лиц на
территории
Ущерб биоразнообразию
Расходы на
защиту
Расходы на восстановление
(Расходы на расчистку,
мониторинг и т.п.)
Жилой
фонд/Коммерческая
недвижимость
Санаторий
Вред жизни, здоровью и
имуществу третьих лиц на
внепроизводственной территории
Полис страхования
общей гражданской ответственности:
Покрываются ли экологические риски?
Судебное дело Bartoline Ltd. vs. Royal & Sun Alliance Insurance plc (2006)
В результате тушения пожара на территории компании истца пена для
огнетушения и химсредства попали в каналы местных водоемов
Агентство по охране окружающей среды предприняло мероприятия по очистке каналов
от загрязнения, а затем направило счет за работы компании истцу (£770,000)
Страховая компания истца отказала в страховой выплате по полису общей
гражданской ответственности
Истец подал иск против страховой компании и страхового брокера за нарушение
условий договора и небрежность
Решение суда:
Основания ответственности по возмещению расходов Агентства и по
компенсации убытков в рамках деликтных правоотношений по своей
юридической природе разные
Понятие «убытки» (закрепленная законом денежная компенсация на случай
совершения одним лицом в отношении другого гражданского правонарушения)
не может включать в себя понесенные Агентством расходы на расчистку и
установленную законом задолженность
7
Экологический ущерб
Эффективность института «небрежности»?
Традиционные полисы страхования гражданской ответственности
покрывают обязательства из причинения вреда в рамках правового
института небрежности/халатности
Иск против субъекта, причинившего экологический ущерб
Институт небрежности носит исключительно компенсационный характер
Истец должен доказать вину ответчика
Обязательный элемент – ущерб
Причинно-следственная связь между поведением ответчика и ущербом
Как правило, ответчик должен был предвидеть соответствующий ущерб
или причинение жизни и здоровью
Строгая (абсолютная)
ответственность
8
Полис страхования
общей гражданской ответственности:
Покрываются ли экологические риски?
Оговорка об исключении
ответственности в результате загрязнения
….Однако в отношении Вреда жизни и здоровью или Вреда Имуществу
настоящее
исключение
не
применяется,
если
Загрязнение
удовлетворяет всем пяти нижеследующим условиям:
• Загрязнение не должно быть ожидаемым, намеренным или
совершенным с ведома Застрахованных лиц, и
• Начало Загрязнения должно произойти в Период страхования, и
• Загрязнение должно стать очевидным для Застрахованных лиц
или иных лиц не позднее, чем через 72 часа с момента начала
Загрязнения, и
• первоначальный Вред жизни и здоровью или Вред Имуществу в
результате Загрязнения, должен быть причинен в течение 72 часов
с момента начала Загрязнения, и….
9
Полис страхования имущества:
Покрываются ли экологические риски?
Оговорка об исключении заражения и/или загрязнения
Не является страховым случаем
Ущерб имуществу:
любые убытки, возникшие в результате заражения и/или
загрязнения, но исключая ущерб и/или разрушение
застрахованного имущества вызванного:
• Загрязнением и/или заражением в результате наступления
Страхового случая;
• Страховым случаем, который явился результатом заражения
и/или загрязнения;
Оговорка о расходах на расчистку
Страховщик покрывает следующие необходимые и
согласованные со Страховщиком расходы Страхователя по:
•
уборке мусора,
•
разборке и/или уничтожению,
•
крепежу или другому усилению конструкции,
•
очистке от загрязнения и засорений дренажной
системы и канализации,
возникшие как последствия разрушений или повреждений
застрахованного имущества в результате пожара или
другого страхового случая.
10
Полис страхования имущества:
Покрываются ли экологические риски?
ВОЗМОЖНО
Расходы на расчистку
производственной территории
страхователя
Убытки в результе перерыва в
производстве страхователя
Внезапное и непредвиденное
загрязнение
НЕТ
Постепенное загрязнение
Вред окружающей природной среде
в отсутствие загрязнения
Расходы на расчистку территорий
третьих лиц
Расходы на юридическую защиту
11
Иные виды страхования
Покрываются ли экологические риски?
Полис страхования ответственности
директоров и служащих
Полис страхования грузов
Оговорка об исключении
ответственности в результате загрязнения
Оговорка о расходах на расчистку
Не покрывается требование:
которое возникает, основывается
или напрямую
относится
к
фактическому,
заявленному
или
потенциальному выбросу, рассеиванию, выпуску или
утечке загрязняющих веществ; либо любому указанию
или запросу об испытании, надзоре, очистке, удалении,
хранении,
обработке,
обезвреживании
или
нейтрализации загрязняющих веществ; при том условии,
что настоящее исключение не применяется к:
• расходам на защиту; либо
• любому требованию против застрахованного лица
со стороны акционера компании, предъявленному
прямо или опосредованно, в котором заявляется об
убытках, понесенных такой компанией или ее
акционерами из-за нарушения обязанностей
застрахованного лица.
Данное страхование также покрывает расходы на
расчистку и/или утилизацию мусора, связанного с
застрахованным имуществом в результате убытков,
вызванных поименованными рисками, при условии,
что ответственность страховщика (ов) не может
превышать …
Несмотря
на положения страхового полиса,
страхование не распространяется на расходы на
расчистку, за которые на страхователя может
быть возложена ответственность в рамках
законодательства
об
охране
окружающей
природной среды.
12
Страхование экологических рисков
Внезапное и
непредвиденное
загрязнение – претензии
третьих лиц
Восстановление
загрязненных вод,
рекультивация
земель,
восстановление
популяций
животного мира
Территория
предприятия –
Расходы по
минимизации
ущерба
Постепенное
загрязнение –
претензии третьих
лиц
Территория
предприятия –
расходы на
расчистку
13
Страховые продукты
POLLUTION LEGAL LIABILITY
CONTRACTOR’S POLLUTION LIABILITY
• Покрывает операционную стадию
эксплуатации объекта
• Покрывает ответственность, связанную с
выполнением застрахованных работ
• На базе «заявленного требования»
• На базе «заявленного требования» или
«причинения вреда»
• Возможные расширения в объеме
покрытия:
i.
ii.
iii.
iv.
Загрязнение в ходе
транспортировки грузов
Покрытие арендованных
локаций
Покрытие перерывов в
производстве Страхователя
Историческое загрязнение
• Возможные расширения в объеме
покрытия:
i.
ii.
iii.
iv.
v.
Покрытие расходов на расчистку в
результате использования
асбеста, свинца, диоксида
кремния
Отдельный проект vs. полис на
годовой основе
Ответственность за выполненные
работы
Покрытие рисков в ходе
транспортировки
Покрытие ущерба имуществу
14
заказчика
Страховые продукты
POLLUTION LEGAL LIABILITY
• Промышленные предприятия (производство, энергетика, утилизация отходов
т.д.)
• Коммерческая недвижимость (бизнес центры, склады и т.д.)
• Объекты под государственным контролем (полигоны промышленных отходов,
заводы по сжиганию опасных отходов, объекты по утилизации отходов,
очистные сооружения и т.д.)
• Финансовые учреждения (ответственность кредитных учреждений)
CONTRACTOR’S POLLUTION LIABILITY
• Как правило, обусловлена требованиями договора
• Подрядчики в сфере нефти и газа (как на суше, так и на шельфе)
• Сервисные подрядчики в различных отраслях промышленности
• Подрядчики, работы которых связаны с опасными материалами, веществами
15
Риски исторического загрязнения
Историческое загрязнение может быть покрыто страхованием при следующих
условиях:
Страховое покрытие может распространяться на ответственность за
предшествующее (дате начала срока страхования) загрязнение без
ретроактивной даты
Страхователь не должен знать о предшествующем загрязнении в момент
приобретения страхового полиса
Как правило, предшествующее загрязнение это:
a.
b.
Загрязнение, которое не было обнаружено в ходе проведения обоснованного
экологического сюрвея/аудита
Экологический ущерб, который присутствовал на территории приобретенного
имущества; при этом новый собственник не догадывался о наличии этого ущерба в
момент заключения сделки
Наличие или предположение о наличии исторического загрязнения может затруднить
оценку возможного загрязнения в ходе обычной деятельности страхователя, если их
сложно разделить.
Как правило, страховщики отказывают в страховании исторического
загрязнения производствам с длительной историей высокорисковых
видов деятельности, если не проведена тщательная экологическая
экспертиза предприятия
16
Основные ограничения
Морские буровые платформы (как отдельный класс)
Работы в шахтах и карьерах
Аэропорты
Газо- и нефтепроводы
Нефтяные и газовые скважины
Полигоны отходов и свалки
17
Андеррайтинговые решения
Добыча полезных ископаемых
Объекты
Подземные шахты
Карьеры
Заброшенные шахты/Временно
закрытые шахты
Решения
Лимит ответственности – до 25 млн. долл. США по
случаю/ в агрегате
Максимальный лимит ответственности за ущерб
биоразнообразию - 5 млн. долл. США
Как правило, франшиза – не менее 500 тыс. долл.
США по случаю
Как правило,
Особое внимание
Станции очистки сточных вод
Хранение отходов производства
Хвостохранилища, пруды-накопители
Месторасположение объекта
исключается покрытие расходов на расчистку
производственной территории и
не предоставляется покрытие перерыва в
производстве
18
Андеррайтинговые решения
Нефть и газ
Объекты
Трубопроводы
Нефтеперерабатывающие заводы
Нефтеналивные терминалы
Особое внимание
Точное определение перечня
застрахованного имущества
Трубопроводы:
Решения
Возможно,
Коррозия
Возраст
Техническое обслуживание, мониторинг
Вероятность стихийных бедствий,
месторасположение
Нефтеперерабатывающие заводы:
Лимит ответственности – до 25 млн. долл. США по
случаю/ в агрегате
Как правило, не предоставляется покрытие
ответственности за накопленный экологический
ущерб (историческое загрязнение)
Как правило, франшиза – не менее 250 тыс. долл.
США по случаю
Покрытие только на базе внезапного и
непредвиденного загрязнения
Расходы на расчистку производственной
территории – только при наличии требования
компетентных органов
Сброс сточных вод
Местонахождение
Перерыв в производстве третьих лиц
Нефтеналивные терминалы:
Утечки
Погрузочно-разгрузочные работы
Хранение
Клепаные резервуары
19
Андеррайтинговые решения
Нефтяные и газовые скважины
Объекты
Операторы скважин
Владельцы земельных участков,
имеющих скважины
Особое внимание
Точный перечень застрахованного
имущества
Объем ответственности
страхователя
Процедуры организации и сбора
отходов
Наличие должных процедур оценки
рисков
Трансграничный экологический
ущерб
Решения
Лимит ответственности – до 10 млн. долл. США по
случаю/ в агрегате
Как правило, франшиза – не менее 200 тыс. долл.
США по случаю
Как правило,
Исключается ответственность в отношении
морских скважин
Исключаются, либо вводятся существенные
ограничения в отношении скважин, где
используется гидравлический разрыв пласта
Покрывается только внезапное и
непредвиденное загрязнение
Исключаются скважины, в отношении которых
проведена консервация, ликвидация
20
Андеррайтинговые решения
Электроэнергетика
Особое внимание
Решения
Модернизация/реконструкция
Лимит ответственности – до 25 млн. долл. США по
случаю/ в агрегате
Система сброса воды
Хранение отходов (золовые остатки,
продукты сгорания угля)
Как правило, франшиза – не менее 250 тыс. долл.
США по случаю (угольная электростанция) и не
менее 200 тыс. долл. США по случаю (газовая
электростанция)
Как правило,
Покрывается только внезапное и
непредвиденное загрязнение
Исключается покрытие расходов на расчистку
производственной территории
Cублимит в отношение ущерба
биоразнообразию
Исключение ответственности на случай
проведения модернизации/реконструкции
Исключение ответственности за накопленный
экологический ущерб (историческое
загрязнение)
21
Дополнительные преимущества
PIER Europe
Служба реагирования
Оперативный доступ к услугам
профессиональных специалистов
Комплексные ответные меры с учетом
характера инцидента и хозяйственной
деятельности
Минимизация размера расходов,
связанных с ликвидацией загрязнения,
рекультивацией и дополнительными
обязательствами
Обширная сеть офисов
Способствует восстановлению режима
обычной хозяйственной деятельности
22
PIER Europe
Консалтинговые компании – Карта офисов
23
PIER Europe
Как сообщить об инциденте?
24
Управление кризисными ситуациями
Дополнение к полису экологического
страхования
Существенный перерыв в деятельности
Покрытие расходов на консалтинговые
компании в сфере управления
кризисными ситуациями
Согласованный список консалтинговых
компаний
Рекомендации по минимизации
репутационных рисков
Помощь в восстановление обычной
хозяйственной деятельности
25
Примеры страховых
случаев
26
Источники загрязнения: статистика
Источник: http://www.cedre.fr/en/spill/annual-analysis-inland.php
27
Страховые продукты
POLLUTION LEGAL LIABILITY
Отрасли с высоким процентом убыточности
•
Сельское хозяйство
•
Химическая промышленность
•
Телекоммуникации
•
Строительство
•
Инженерные работы, услуги
•
Производство
•
Здравоохранение
•
Добыча полезных ископаемых
•
Нефть и газ
•
Трубопроводы
•
Недвижимость
•
Грузоперевозки
•
Энергетика
•
Оптовая торговля
Высокий риск
1.
2.
3.
4.
5.
Нефть и газ
Трубопроводы
Химическая промышленность
Добыча полезных ископаемых
Сельское хозяйство
Низкий риск
1. Здравоохранение
2. Недвижимость
28
Разрыв трубопровода
На территории природной охраняемой зоны произошел
разрыв нефтепровода, принадлежащий страхователю. В
заповедной зоне обитало несколько редких видов птиц,
рептилий и насекомых. Наиболее вероятной причиной
разлива более 4000 куб.м. нефти считается трещина,
вызванная усталостью металла.
Претензии третьих лиц связаны с загрязнением системы
водоснабжения близлежащих городов, приостановлением
работы нефтеперерабатывающего завода по причине
недостаточных объемов нефти, повреждением и
перерывом в работе трех других нефтепроводов в том же
районе.
Среди заинтересованных лиц по делу выступает
компетентный орган государственной власти. Претензии
госорганов и третьих лиц также связаны с причинением
вреда биоразнообразию природной зоны.
Заявленный убыток: 20.000.000 €
Свыше 10.000.000 € выплачено на сегодняшний день
29
Утечка смазочных масел
В собственности страхователя находится оборудование
системы электроснабжения в Португалии. Смазочные
масла хранились в открытых канавах. В конце 2013 г.
прошли сильные ливни, в результате чего масла с
ливневой водой попали в реку, оказав негативное
воздействие, в том числе, на прилежащий заповедный
парк.
Компетентные органы и муниципальные власти
обязали
страхователя
произвести
очистку
пострадавших
земельных
участков,
реки
и
восстановить экосистему на земельном участке парка.
Расходы на расчитску включают в себя удаление
почвенного слоя в четырех зонах, включая парк.
30
Утечка бензина
Страхователь
владеет
несколькими
бензохранилищами в Италии. В конце 2012 года из
просверленных правонарушителями отверстий
произошла утечка 12 000 литров дизельного
топлива. Пострадали как территория страхователя,
так и 2,5 км реки.
Были предприняты аварийные меры по
минимизации экологических последствий и меры
по расчитке внепроизводственной территорий
(боновые
заграждения/абсорбирующие
материалы/сбор топлива).
Страхователь вынужден выполнить требования
компетентных органов, включая расчистку почв
собственной территории.
31
Разрыв магистрального трубопровода
Под люком, где был проложен телефонный кабель, обнаружили
нефтяные пятна. Недалеко от данного места оказались
расположены резервуары хранения нефти. Результаты
расследования показали, что загрязнение носило постепенный
характер и накопилось в течение длительного времени
вследствие поврежденных соединений отводов вдоль
магистрального трубопровода страхователя между портом в
Марселе (Франция) и резервуаром для хранения нефти.
Утечку 200 м3 нефти не удалось обнаружить ранее, поскольку
количественные изменения, в целом, оставались в допустимых
пределах.
Нефть попала на территорию третьих лиц. Была произведена
очистка почвы и воды, включая откачку и очистку грунтовых вод
в течение 6 месяцев. Основанием для предъявления претензий
со стороны третьих лиц стал ущерб покрытию трубопроводов.
Мониторинг ликвидации последствий аварии осуществлялся под
контролем государственных органов.
Размер фактических убытков: 1 200 000 евро
32
Загрязнение после тушения пожара
Страхователь владеет и управляет предприятием по
переработке металла. На предприятии произошли пожары.
Результаты анализа образцов вредных веществ, изъятых в
ходе экспертизы на соответствие государственным
стандартам, выявили значительные превышения уровня
загрязнения.
Результаты дальнейшего расследования показали, что вода
и использованные химические вещества в ходе тушения
пожаров попали в очистные сооружения на предприятии
страхователя.
В расследование аварии были вовлечены государственные
органы, поскольку воздействию подверглись флора и фауна
соседнего болота, находившегося под защитой экологов.
Размер возможных убытков: 500 000 евро
33
Экологическая катастрофа на реке
Блата, Чехия
В июле 2012 на территории сельскохозяйственного
общества произошел разрыв резервуара, в котором
хранился навоз. В результате инцидента удобрения
попали в канализацию и реку Блата.
Резервуар с навозом прорвало из-за жары: асфальт,
удерживающий дно хранилища, расплавился, и 400
кубометров навоза попали в канализацию. В
результате погибло 8 видов рыб.
Работы по восстановлению биоразнообразия в реке
займут по меньшей мере 3 года.
На полное восстановление экосистемы уйдет около
10 лет.
34
Утечка химикатов из шламохранилища
На предприятии по производству химикатов
произошла утечка технической воды и
загрязнение плодородного слоя почвы на
земельном участке сельскохозяйственного
назначения.
В результате утечки пострадало свыше 1,5
гектаров сельхозугодий.
Размер расходов на расчистку территории
третьих лиц составил около 250,000 долл. США.
35
Новая застройка промышленного района
Муниципалитет города провел инспекцию места
застройки жилого квартала. До 2005 года на территории
находился газоперерабатывающий завод, который был
продан несколькими годами ранее девелоперу. В ходе
проверки были выявлены следы загрязнения, и
установлено, что мероприятия по очистке исторического
загрязнения были проведены некачественно: не было
никаких гарантий безопасного проживания на этой
территории, были зафиксированы следы наличия
канцерогенов. Девелопер вынужден был продолжить
проведение мероприятий по очистке, несмотря на то,
что строительство жилого квартала было почти
завершено.
Итог: 15 зданий снесли и построили заново. Компания
понесла расходы на удаление почвенных слоев,
фильтрацию грунтовых вод, установку бентонитовых
барьеров и т.д.), сроки сдачи квартала в эксплуатацию
были перенесены.
36
Авария на топливохранилище
Утром 23 октября 2009 года танкер осуществлял
загрузку одного из топливохранилищ компании
Caribbean Petroleum в порту Сан-Хуан, Пуэрто-Рико.
Произошла утечка или переполнение резервуара,
что привело к формированию огромного
парообразного облака, которое моментально
сдетонировало. Произошел взрыв, повлекший за
собой цепную реакцию, в результате чего пожар
быстро перекинулся на все 30 резервуаров с
дизельным топливом, авиационным керосином,
сырой нефтью.
Агентство по охране окружающей среды США
потребовало компанию CAPECO возобновить
мероприятия по очистке загрязнения после взрыва
и пожара. Подрядчики, нанятые оператором для
проведения таких работ, не справились со своей
задачей и вынуждены были прекратить договор
подряда.
Двухдневный пожар и загрязнение нефтью
причинило огромный экологический ущерб
водным ресурсам и прилегающим болотным
угодьям.
37
Загрязнение производственной территории
Итальянское правительство объявило, что на
промышленной зоне, где осуществлялось хранение
нефтепродуктов, необходимо провести мероприятия
по очистке от загрязнения «в публичных интересах».
Компетентные органы возложили ответственность за
очистку на действующих собственников.
Собственники
подали
в
суд, ссылаясь
на
неправомерность такого решения. Суд первой
инстанции принял сторону собственников. Однако в
апелляции суд постановил, что Директива об
экологической ответственности устанавливает строгую
ответственность, и, таким образом, действующие
собственники, получая прибыль от эксплуатации
промзоны, используют загрязненную инфраструктуру
в своих коммерческих целях: следовательно, и
расходы они должны нести. Таким образом,
собственники будут нести ответственность независимо
от времени и характера загрязнения.
38
Тенденции на страховом рынке
Ужесточение экологического законодательства
Рассмотрение возможности покрытия новых рисков
(например, электромагнитные поля, плесень/грибки)
Экологический ущерб, не связанный с загрязнением
окружающей природной среде
Сокращение срока страхования
Тщательная экологическая экспертиза территорий с
длительной промышленной историей
Рост количества убытков
39
40
Автор
Gorbi
Документ
Категория
Презентации
Просмотров
238
Размер файла
3 699 Кб
Теги
риски, Экология, страхование
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа