close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Презентация «Коротко о теории и практике банковского кредита

код для вставкиСкачать
Коротко о теории и практике
банковского кредита
Фомин В.В.
2011 г.
О чём вы узнаете
• Что такое банковский кредит?
Его функция и роль в экономике.
• Какие бывают кредиты?
Текущее состояние рынка кредитования.
• Как сориентироваться в массе
предложений банков?
Выбор наиболее выгодного варианта
кредитования.
2
Цель
• Стать квалифицированным, финансовограмотным заёмщиком.
• Научиться осознанно выбирать подходящий
источник финансирования
• Получить вводную информацию для
подготовки к участию в конкурсе
исследований Россельхозбанка
3
Что такое кредит?
• Ссуда – договор о предоставлении во
временное безвозмездное пользование
имущества
• Банковский кредит – это денежная ссуда,
выдаваемая банком на определённый срок
на условиях возвратности и оплаты
кредитного процента
4
Что такое кредит?
Кредит – это отношения между кредитором и
заёмщиком по поводу передачи временно
свободной денежной суммы на принципах:
• возвратность
• срочность
• платность
5
Дополнительные принципы
кредитования
• Обеспеченность
банк имеет достаточные гарантии возврата кредита
• Целевое использование
кредит выдаётся на строго определённые цели
• Неизменность условий кредитования
изменение условий кредитного договора производится в соответствии с
правилами, сформулированными в самом кредитном договоре
• Взаимовыгодность
условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и
возможности обеих сторон
6
Функции кредита
• Перераспределительная
происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости
• Стимулирующая
возможность развития производства без наличия собственных денежных
средств
Кредит играет важную роль в саморегулировании
величины средств, необходимых для совершения
хозяйственной деятельности.
Благодаря кредиту предприятия располагают в
любой момент такой суммой денежных средств,
которая необходима для нормальной работы.
7
Какие бывают кредиты?
Кредиты различаются:
• По категории заёмщика
• По способу погашения
• По способу уплаты процента
• По технике предоставления кредита
• По сроку погашения
• По обеспечению
• По целевому использованию
8
Кредитные продукты
Банки не «придумывают» условия кредита
под каждого клиента, а обычно
разрабатывают стандартизированный набор
кредитных предложений для клиентов –
«Кредитные продукты» или «кредитные
программы»
9
Как выбрать кредит
• При выборе любого товара или услуги мы
оцениваем сочетание его стоимости и
качества.
• В случае выбора финансовой услуги, такой
как кредит, необходимо сопоставлять
стоимость кредита и условия его
предоставления.
10
Категория заёмщика
Несколько терминов, которые необходимо знать,
чтобы разговаривать на одном языке с банкирами:
• Юридическое лицо (сокращенно ЮЛ)
Например ООО, ОАО, ЗАО и т.п.
• Индивидуальный предприниматель (ИП)
• Физическое лицо (ФЛ)
11
Как банки классифицируют клиентов
Индивидуальные
Физические лица
предприниматели
(ФЛ)
(ИП)
Частные клиенты
Розничные клиенты
Малый бизнес
Юридические лица
(ЮЛ)
Корпоративный
бизнес
Корпоративные клиенты
12
Бизнес-кредитование
Кредитование частных клиентов
Заёмщиком выступает юридическое
лицо или предприниматель
Заёмщиком выступает частный
клиент (физическое лицо)
Сумма может достигать сотен
миллионов рублей
Сумма редко превышает несколько
миллионов рублей
Источником погашения кредита
служит выручка предприятия от
деятельности
Источником погашения служит, как
правило, заработная плата
заёмщика
Затраты на привлечение заёмных
средств (% по кредиту) окупается за
счет дополнительно формируемой
прибавочной стоимости
Затраты на привлечение заёмных
средств не окупаются, поскольку
кредит не способствует увеличению
доходов заёмщика
Кредитование стимулирует рост
экономики, создание новых
производств
Кредитование стимулирует
потребление, позволяет приобрести
в рассрочку дорогостоящее
имущество
13
Процентная ставка
• Процентная ставка определяет размер
выплачиваемых банку процентов за
пользование денежными средствами.
• Обычно определяется в «процентах
годовых».
• Обычно неизменна в течении срока
действия кредита. Некоторые банки
предлагают кредиты с «плавающей»
процентной ставкой.
14
Процентная ставка
Например, вы пользуетесь чужими деньгами в сумме 100000
рублей в течении 50 дней и одолжили их под 20% годовых.
В таком случае размер выплачиваемых кредитору процентов
составит:
Размер выплачиваемых процентов определяется исходя только из
фактически используемых средств. Т.е., например, досрочное
гашение части кредита должно означать уменьшение размера
выплачиваемых процентов.
15
Процентная ставка
Измерение стоимости кредита в «процентах годовых» не
всегда целесообразно.
Например: займ 10000 рублей на три дня займодатель
оценил в 250 рублей.
Если пересчитать это в процентах годовых, то это составит:
Вывод: процентная ставка, измеряемая в «процентах
годовых» пригодна для оценки стоимости лишь кредитов,
сроки которых сопоставимы с годом и более.
16
Процентная ставка
• Знания только процентной ставки
недостаточно, что бы оценить конечную
стоимость кредита для заёмщика
• Указание ЦБ РФ №2008-У от 13.05.2008
«О порядке расчёта и доведения до
заёмщика физического лица полной
стоимости кредита»
17
Способы погашения кредита
Процесс погашения кредита состоит из
оплаты банку:
• Суммы в погашение основного долга
• Сумму процентов за пользование кредитом
• Оплата комиссий (при их наличии)
Теоретически возможны любые способы возврата кредита и
уплаты процентов (принципы возвратности и платности). На
практике используется несколько способов:
18
Способы погашения кредита:
Уплата процентов
• Ежемесячно
Наиболее распространенный вариант
• Ежеквартально
Предлагается некоторыми банками (например,
Россельхозбанком)
19
Способы погашения кредита:
Погашение основного долга
•
•
•
•
В конце срока
По индивидуальному графику
Равными частями
В составе аннуитетного платежа
Рассмотрим эти варианты на примере кредита в
сумме 100 тысяч рублей по ставке 20% сроком на 1
год:
20
Способы погашения кредита:
Погашение в конце срока
Дата
24.01.2011
24.02.2011
24.03.2011
24.04.2011
24.05.2011
24.06.2011
24.07.2011
24.08.2011
24.09.2011
24.10.2011
24.11.2011
24.12.2011
24.01.2012
Итого:
Погашение Погашение
Долг
кредита процентов
100 000,00
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 534,25
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
0,00
100 000,00
1 698,63
100 000,00
20 000,00
Всего
1 698,63
1 534,25
1 698,63
1 643,84
1 698,63
1 643,84
1 698,63
1 698,63
1 643,84
1 698,63
1 643,84
101 698,63
120 000,00
21
Способы погашения кредита:
Индивидуальный график
Дата
24.01.2011
24.02.2011
24.03.2011
24.04.2011
24.05.2011
24.06.2011
24.07.2011
24.08.2011
24.09.2011
24.10.2011
24.11.2011
24.12.2011
24.01.2012
Итого:
Погашение Погашение
Долг
кредита процентов
100 000,00
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 534,25
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 698,63
100 000,00
1 643,84
67 000,00
33 000,00
1 698,63
34 000,00
33 000,00
1 101,37
0,00
34 000,00
577,53
100 000,00
18 336,44
Всего
1 698,63
1 534,25
1 698,63
1 643,84
1 698,63
1 643,84
1 698,63
1 698,63
1 643,84
34 698,63
34 101,37
34 577,53
118 336,44
22
Способы погашения кредита:
Погашение равными частями
Дата
24.01.2011
24.02.2011
24.03.2011
24.04.2011
24.05.2011
24.06.2011
24.07.2011
24.08.2011
24.09.2011
24.10.2011
24.11.2011
24.12.2011
24.01.2012
Итого:
Погашение Погашение
Долг
кредита процентов
100 000,00
91 667,00
8 333,00
1 698,63
83 334,00
8 333,00
1 406,40
75 001,00
8 333,00
1 415,54
66 668,00
8 333,00
1 232,89
58 335,00
8 333,00
1 132,44
50 002,00
8 333,00
958,93
41 669,00
8 333,00
849,35
33 336,00
8 333,00
707,80
25 003,00
8 333,00
547,99
16 670,00
8 333,00
424,71
8 337,00
8 333,00
274,03
0,00
8 337,00
141,61
100 000,00
10 790,32
Всего
10 031,63
9 739,40
9 748,54
9 565,89
9 465,44
9 291,93
9 182,35
9 040,80
8 880,99
8 757,71
8 607,03
8 478,61
110 790,32
23
Способы погашения кредита:
Аннуитетный платеж
Дата
24.01.2011
24.02.2011
24.03.2011
24.04.2011
24.05.2011
24.06.2011
24.07.2011
24.08.2011
24.09.2011
24.10.2011
24.11.2011
24.12.2011
24.01.2012
Итого:
Погашение Погашение
Долг
кредита процентов
100 000,00
92 435,18
7 564,82
1 698,63
84 589,91
7 845,27
1 418,18
76 763,33
7 826,58
1 436,87
68 761,74
8 001,59
1 261,86
60 666,30
8 095,44
1 168,01
52 400,10
8 266,20
997,25
44 026,74
8 373,37
890,08
35 511,14
8 515,60
747,85
26 831,43
8 679,71
583,74
18 023,75
8 807,68
455,77
9 056,58
8 967,17
296,28
0,00
9 056,58
153,84
100 000,00
11 108,37
Всего
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 263,45
9 210,42
111 108,38
24
Способы погашения кредита:
Погашение основного долга
• В конце срока
Обычно используется при кредитовании бизнеса на пополнение оборотных
средств, когда сумма кредита сопоставима с месячной выручкой предприятия
• По индивидуальному графику
В тех же случаях, но позволяет смягчить нагрузку на заёмщика в конце срока
кредита
• Равными частями
Используется при долгосрочном кредитовании бизнеса и при кредитовании
населения.
• В составе аннуитетного платежа
Используется при долгосрочном кредитовании бизнеса и при кредитовании
населения.
25
Способы погашения кредита:
Влияние на стоимость
Способ погашения основного долга
Сумма выплаченных процентов за
пользование кредитом 100 тыс.руб.
по ставке 20% сроком один год
В конце срока
20000,00
По индивидуальному графику
18336,44
Равными частями
10790,32
Аннутитет
11108,37
26
Форма предоставления кредита
• Одной суммой
• Овердрафт
• Кредитная линия:
– Невозобновляемая
– Возобновляемая (револьверная)
27
Предоставление кредита
одной суммой
Наиболее распространённый способ.
Примеры:
• Физические лица:
потребительский кредит, ипотека, кредит на
приобретение автомобиля
• Предприятия и предприниматели:
кредит на пополнение оборотных средств, кредит
на инвестиционные цели
28
Предоставление кредита в форме
овердрафта
• «Привязывается» к счету клиента
Т.е. кредит предоставляется в рамках лимита
овердрафта при недостатке средств на счёте
• Для физических лиц это обычно счет пластиковой
карты
• Для юридических лиц и предпринимателей это
расчетный счёт
• Кредитный договор заключается обычно на
год (в некоторых банках бывает полгода)
29
Овердрафт для физических лиц
• Размер лимита обычно находится в пределах
ежемесячной заработной платы поступающей на
пластиковую карту клиента. Наиболее
распространённый лимит овердрафта составляет 60% от
заработной платы за месяц.
• Срок погашения такого кредита обычно устанавливается
для физических лиц 30-60 дней. Таким образом, кредит
гасится «автоматически» при поступлении на карту
очередной заработной платы.
• Назначение кредита: оплата неотложных покупок,
«займ до зарплаты»
• Процентная ставка сегодня по такому кредиту обычно
составляет 16-20% годовых.
30
Овердрафт для юридических лиц и
предпринимателей
• Размер лимита рассчитывается банком как процент от
ежемесячных поступлений на счет предпринимателя
или предприятия.
• Лимит овердрафта составляет обычно 20-50% от
ежемесячных поступлений на расчетный счёт.
• Процентная ставка обычно составляет 8-12% годовых
• Обычно взимаются дополнительные комиссии (0.5-2%),
рассчитываемые от величины лимита овердрафта
• Назначение кредита: финансирование текущей
деятельности бизнеса в условиях неравномерного
поступления выручки
• Различные сроки и способы погашения (на следующем
слайде)
31
Овердрафт для юридических лиц и
предпринимателей
Сроки и способы погашения сильно разнятся в разных
банках. Можно выделить три варианта:
• Срок погашения устанавливается для каждого
отдельного транша и составляет от 7 до 60 дней
• Срок погашения устанавливается с привязкой к дате
получения первого транша.
Например, клиенту надо погасить всю задолженность в
течении 30 дней с даты её возникновения. После этого
можно снова «выбирать» лимит и пользоваться
овердрафтом.
• Срок погашения устанавливается с привязкой к
календарной дате.
Например, на 5-е число каждого месяца задолженность
должна быть полностью погашена.
32
Кредитная линия
• В рамках заключенного договора об открытии
кредитной линии кредит предоставляется не одной
суммой, а траншами (от французского tranche —кусок,
доля) в рамках установленного заёмщику кредитного
лимита.
• По каждому траншу может быть установлен свой срок
погашения в рамках срока действия договора о
предоставлении кредитной линии.
• Процентная ставка может быть установлена по каждому
траншу отдельно
• Смысл кредитной линии – более эффективное
использование заёмных средств , т.е. использование
заёмных средств в тот момент, и в тех объёмах, когда
это необходимо заёмщику.
33
Невозобновляемая кредитная линия
Частичное или полное погашение кредита (траншей) не
восстанавливает кредитный лимит.
Примеры использования такой формы кредита:
• Кредит физическому лицу на строительство дома
Например, срок кредита устанавливается 10-20 лет, как
при обычной ипотеке, но выборку кредита заёмщик
может производить в течении некоторого срока
(например, одного года) по мере строительства дома
• Кредит предприятию на создание нового производства
При сроке договора кредитной линии год или более
выборка кредита производится траншами в течение
нескольких месяцев по мере потребности предприятия
34
Возобновляемая кредитная линия
Частичное или полное погашение кредита (траншей) восстанавливает
кредитный лимит. Т.о. в рамках кредитного лимита заёмщик может
неоднократно получать и гасить транши при условии, что сумма
задолженности не превышает величины установленного лимита.
Примеры использования такой формы кредита:
• «Кредитная карта». Обычно лимит по кредитной карте
устанавливается банком в зависимости от среднемесячного дохода
заёмщика (на практике от 60% до 500% от величины дохода). При
частичном погашении кредита заёмщик имеет возможность повторно
использовать кредитные средства.
Ежемесячно заёмщик уплачивает проценты за пользованием
кредитом и гасит определенную договором часть задолженности
(обычно 10-15% от суммы задолженности)
• Возобновляемая кредитная линия предприятию на пополнение
оборотных средств.
Обычно используется для целей пополнения оборотных средств,
например, на приобретение сырья и материалов.
Может рассматриваться как альтернатива овердрафту.
35
Сроки погашения кредита
• В учебниках по банковскому делу принято
разделять кредиты на краткосрочные (до
года), среднесрочные (до 3-5 лет) и
долгосрочные (свыше 3-5 лет).
• На практике каждый банк использует свою
терминологию.
• Меньше срок – меньше ставка по кредиту
• На следующем слайде приведены наиболее
типичные сроки погашения кредита:
36
Сроки погашения кредита
Вид кредита
Срок
Межбанковские кредиты
Несколько дней
Примерная
процентная ставка (%
годовых)
2–4%
Овердрафт ЮЛ и ИП,
кредиты на пополнение
оборотных средств
Овердрафт ФЛ
14 – 60 дней
7–9%
30 – 60 дней
16 – 20 %
Кредит на пополнение
оборотных средств
Кредитная карта ФЛ
30 – 365 дней
Кредит ЮЛ на
инвестиционные цели
Кредит ФЛ на покупку
недвижимости (ипотека)
От 1 года до 5 лет
8 – 13 % в зависимости
от срока
19 – 45% в
зависимости от
размера лимита
12 – 15%
До 1 года
От 10 года до 30 лет 11 – 14 %
37
Обеспечение кредита
• Принцип обеспеченности банковского кредита
подразумевает наличие у банка права для защиты
своих интересов и недопущения убытков в случае
неплатежеспособности заёмщика.
• Обеспечением может служить залог имущества или
имущественных прав или гарантия
• Обеспечением по кредиту может служить так
же и безупречная репутация заёмщика. На
практике это используется при кредитовании
крупнейших российских предприятий.
38
Обеспечение кредита
• На практике наиболее часто в качестве обеспечения
при кредитование предприятий и
предпринимателей принимается залог
недвижимости, оборудования, транспортных
средств, товаро-материальных ценностей.
• Россельхозбанк принимает также в залог и
сельскохозяйственных животных, и будущий
урожай.
• В качестве дополнительного обеспечения часто
принимается поручительство собственников
бизнеса.
• Чем ниже ликвидность обеспечения, тем выше риск
банка, и, следовательно, выше ставка по кредиту
39
Обеспечение кредита
Без залога обычно предоставляются кредиты:
• Юридическим лицам и ИП:
– Овердрафт
– Кредиты малому бизнесу
– Кредиты крупнейшим российским компаниям
• Физическим лицам:
– Овердрафт,
– Кредитная карта,
– Потребительский кредит
40
Залог
• Залог представляет собой способ обеспечения
исполнения обязательств, в силу которого банк имеет
право получить удовлетворение из стоимости
заложенного имущества преимущественно перед
другими кредиторами.
• Банк не является собственником залога, но согласно
договора получает некоторые права: например, право с
определенной периодичностью проверять состояние
залога.
• Так же обычно договор залога накладывает некоторые
ограничения на собственника имущества. Например,
собственник лишается права продавать заложенное
имущество без согласия банка.
41
Целевое использование кредита
В ряде случаев в кредитном договоре банк
ограничивает способ использования кредита
заёмщиком, устанавливая цели, на которые
могут быть потрачены заёмные средства.
Это делается обычно по двум причинам:
• Минимизация рисков банка
• Государственная политика по
стимулированию тех или иных отраслей
экономики
42
Целевое использование кредита
Примеры:
• «Автокредит», ипотека
– минимизация рисков
• «Автокредит по госпрограмме», Кредит на
развитие ЛПХ
– стимулирование отраслей
43
Что влияет на процентную ставку?
Понимание того, как банк формирует цену на свои
продукты, позволит лучше ориентироваться в
стоимости банковских услуг и говорить с банком на одном
языке
Процентная ставка, по которой заёмщик
получает кредит в банке определяется
следующими параметрами:
• Стоимость привлеченных банком ресурсов
• Кредитный риск
• Расходы и прибыль банка
44
Что влияет на процентную ставку?
Например, ставка по кредиту на покупку машины 14%
годовых может быть условно разложена на
следующие компоненты:
• 8% годовых банк заплатит вкладчику в качестве
процентов по вкладу
• 2% уйдёт на погашение кредитов
неплатежеспособных клиентов
(в данном случае предполагается, что один из 50
заёмщиков не смог расплатиться с банком и
реализация залога не покрыла убытки)
• 4% расходы на деятельность банка (помещение,
персонал, налоги) и прибыль банка
45
Доходность банковских операций
Как видим, доходность банковских операций
не так уж высока.
С кредита на приобретение автомобиля
(пред. слайд) в сумме 200 тысяч рублей 4%
составляет 8 тысяч рублей в год или 660
рублей в месяц. И на эти деньги должны быть
покрыты все затраты и на обслуживание
кредита и на привлечение ресурсов.
46
Что влияет на процентную ставку?
Стоимость привлеченных ресурсов
• Зависит от срока привлечения ресурсов:
Предложение денег на короткий срок выше, чем предложение денег
на большие сроки. Следовательно, «короткие деньги» дешевле
«длинных». А значит, короткие кредиты при прочих равных условиях
дешевле длинных.
Одолжить деньги на неделю готов почти каждый, а кто готов
одолжить деньги на два года?
• Зависит от уровня инфляции:
Ставки по депозитам должны быть сопоставимы с уровнем инфляции.
Никто не понесет деньги на вклад под 8% годовых, если товары
дорожают на 20% в год.
• Зависит от надёжности банка
Чем крупней и надёжней банк, тем легче ему доверяют свои деньги
инвесторы
• Зависит от действий регулирующих органов (Центральный
банк)
47
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
• Ликвидность залога
• Страхование залога
• Тщательность проверки
платежеспособности заёмщика
• Наличие имущества у заёмщика
• Кредитная история заёмщика
• Размер первоначального взноса
• Срок кредита
48
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Низкая
ликвидность
залога
Высокая
ликвидность
залога
49
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Заложенное
имущество не
застраховано
Заложенное
имущество
застраховано
50
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Ускоренная
процедура
проверки заёмщика
Тщательная
проверка заёмщика
51
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Отсутствие имущества
в собственности
заёмщика
Наличие в
собственности
заёмщика ликвидного
имущества
52
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Отсутствие у заёмщика
положительной
кредитной истории
Наличие у заёмщика
положительной
кредитной истории
53
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Низкий размер
первоначального взноса по
кредиту на приобретаемое
имущество
Высокий размер
первоначального взноса по
кредиту на приобретаемое
имущество
54
Что влияет на процентную ставку?
Кредитный риск
РИСК
РИСК
Длительный
срок кредита
Краткий срок
кредита
55
Дополнительные расходы при
получении кредита
•
•
•
•
•
•
•
•
Единовременные комиссии
Ежемесячные комиссии
Комиссии за получение наличных
Комиссии за досрочное гашение
Штрафы за нарушение графика платежей
Страхование
«Связанные» банковские продукты
Косвенные расходы при гашении кредита
56
Два слова в защиту
«дополнительных комиссий»
• Широко используются в других секторах рынка
(сотовая связь)
• Результат борьбы за клиента – попытка создать
иллюзию «выгодности» продукта
• Результат снижения доходности банковских услуг
и растущей конкуренции
В Россельхозбанке при кредитовании населения не
используются никакие дополнительные комиссии.
57
Единовременные комиссии
• «Комиссия за выдачу кредита», «комиссия
за рассмотрение заявки», «комиссия за
открытие ссудного счета» и т.п.
• Обычно измеряются или фиксированной
суммой в рублях, или в проценте от суммы
кредита, или комбинацией процента и
суммы: например, «1% от суммы кредита,
но не более 5000 рублей»
58
Ежемесячные комиссии
• Эти комиссии иногда маскируются под
названиями «комиссия за ведение ссудного
счета» или «комиссия за обслуживание
кредита».
• При кредитовании юридических лиц в форме
кредитной линии или овердрафта обычно
взимается комиссия за резервирование
средств для выдачи кредита
• Ежемесячные комиссии могут существенно
увеличивать конечную стоимость кредита
59
Ежемесячные комиссии
На практике встречаются следующие
варианты:
• Фиксированная сумма в рублях ежемесячно
• Процент годовых от остатка долга на дату
гашения
• Процент от остатка долга на дату гашения
• Процент от первоначальной суммы кредита
или кредитного лимита
60
Ежемесячные комиссии
Разница фактической стоимости этих вариантов
может быть весьма значительна. Например,
услышав от менеджера банка «комиссия за
обслуживание кредита 1% в месяц», надо уточнить
1% от чего именно? Если это «процент годовых» на
остаток долга, то считайте, что ставка вашего
кредита просто на 1% выше, чем было заявлено.
Если это просто 1% в месяц (не «годовых»), то это
12% в год. Если это не от остатка долга (сумма
вашего долга каждый месяц снижается по мере
гашения кредита), а от первоначальной суммы
кредита, то это еще дороже.
61
Комиссии за получение наличных
• Обычно устанавливаются по кредитным
пластиковым картам.
• Комиссия при получении наличных в
банкомате – обычная практика.
• С точки зрения банка «кредит наличными»
несет в себе больший риск, чем оплата
товаров и услуг картой
62
Комиссии за получение наличных
Варианты комиссий:
Вид операции
Размер комиссии
Получение «своих» (не
кредитных) денег с карты в
банкомате банка, выпустившего
карту
Обычно производится бесплатно.
Получение «своих» денег в
банкомате другого банка
Комиссия обычно составляет 1%
но не менее 80 рублей
Получение «кредитных» денег в
банкомате
Комиссия обычно составляет 1,55%
63
Комиссия за досрочное гашение
• В последнее время встречаются довольно
редко. Обычно устанавливаются в размере 12% от суммы досрочного гашения кредита.
• Позволяет банку сократить убытки от
недополученных по кредиту процентов
• Многие банки ограничивают минимальный
размер досрочного гашения и даты в которые
можно производить досрочное погашение
кредита.
64
Штрафы за нарушение графика
платежей
• Устанавливаются обычно в виде повышенной в
несколько раз процентной ставки на неуплаченную в
срок часть кредита. Иногда дополнительно взимается
фиксированная сумма штрафа за сам факт просрочки
платежа (например, 1000 рублей)
• Все добросовестные заёмщики, получая кредит,
рассчитывают возвращать его во время. Но иногда
задержки платежей возникают по объективным
обстоятельствам (например, болезнь заёмщика или
временная потеря им платежеспособности). В таких
ситуациях стоимость кредита может существенно
возрасти. Поэтому этот показатель надо тоже
учитывать при выборе банка.
65
Страхование
• Для снижения рисков банки часто в качестве обязательного
условия требуют страхование заложенного имущества или
страхование жизни и здоровья заёмщика на весь срок
кредитования.
• Страховой полис обычно оформляется на год и ежегодно
продляется.
• Страховая сумма рассчитывается обычно как сумма кредита
плюс сумма процентов по кредиту за год.
• Наиболее распространенные подходы банков к страхованию:
– Клиент может выбрать компанию из списка
– Клиент должен страховаться в строго определенной компании
– Клиент платит некую «комиссию за страховку» непосредственно
банку
66
Страхование
• В некоторых банках страхование не
является обязательным условием и
предлагается на выбор. Тогда в случае
отказа клиента от страхования
устанавливается повышенная процентная
ставка по кредиту.
• Некоторые банки по некоторым кредитным
продуктам предлагают клиенту выбор –
предоставление поручителя или
страхование жизни и здоровья.
67
Страхование
Вид кредита
Что страхуется
Кредит ФЛ на покупку Автомобиль
автомобиля
Ипотечный кредит ФЛ Квартира,
жизнь и здоровье
заёмщика
Кредит ЮЛ на
Залог
пополнение
производственного
оборотных средств
оборудования
Страховая премия
(% от суммы)
4-10%
0,7- 1,5%
до 0,25%
68
Связанные банковские продукты
Зачастую клиент не может просто получить
кредит, а должен воспользоваться еще
какими-либо дополнительными услугами
банка.
• Пластиковая карта
• Расчетный счет
• «Зарплатный» проект
69
Связанные банковские продукты
Основные параметры стоимости
обслуживания расчетного счета:
• Стоимость открытия счета (включая
удостоверение копий документов)
• Стоимость ежемесячного обслуживания
• Стоимость исполнения платёжного
поручения
Обычно эти расходы не значительны по
сравнению со стоимостью кредита.
70
Связанные банковские продукты
• Некоторые банки устанавливают ставку
по кредиту в зависимости от готовности
клиента воспользоваться другими
услугами банка. В том числе в
зависимости от проводимых по
расчетному счету оборотов или в
зависимости от заключения договора о
перечислении заработной платы
сотрудников предприятия на
пластиковые карты банка.
71
Косвенные расходы при гашении
кредита
• При выборе банка для получения кредита
имеет смысл учесть, имеет ли банк свой офис
в сфере вашей досягаемости или банкомат с
функцией приёма наличных. Поскольку все
иные способы гашения кредита могут повлечь
за собой дополнительные расходы. Например,
почтовые переводы или оплата кредита через
другой банк может стоить до 1-3% от суммы
перевода, что пропорционально удорожает
стоимость кредита
72
Прочие условия
• Возможность повышения банком ставки по
кредиту в одностороннем порядке
• Возможность требования досрочного
возврата кредита
• Требования к заёмщику
• Надежность банка
73
Требования к заёмщикам
• Обычно банки устанавливают некоторые
ограничения, которые позволяют исключить
выдачу кредитов, кредитный риск по которым
оценивается банком как неприемлемо
высокий.
• Банк имеет право не раскрывать эти
ограничения, как и методику оценки
потенциального клиента
• Банк имеет право отказать в выдаче кредита
без объяснения причин
74
Требования к заёмщикам
Наиболее типичные ограничения для
физических лиц и предпринимателей:
• Слишком молодой или слишком преклонный
возраст
• Отрицательная кредитная история
• Наличие непогашенной судимости
• Недостаточный стаж/продолжительность
работы
• Профессия или деятельность, связанная с
повышенным риском
75
Требования к заёмщикам
Наиболее типичные ограничения для
юридических лиц:
• Неудовлетворительное финансовое
состояние предприятия
• Отрицательная кредитная история
• Недостаточный срок существования
бизнеса/предприятия
При кредитовании предприятия банк
анализирует и его основных учредителей
76
Какие документы необходимы для
получения кредита
• Документы, удостоверяющие личность
• Документы, позволяющие банку оценить
доходы заёмщика
• И многие другие
77
Какие бывают банки?
•
•
•
•
•
•
•
Центральный банк («банк для банков»)
Государственные
Крупные частные
Иностранные
Региональные (Пермские)
Специализированные
Монопродуктовые
78
Top10 Российских банков
Чистые активы на 1.10.2010
(млн. руб.)
№
Банк
1
Сбербанк
8 356 900,22
2
ВТБ
2 617 098,14
3
Газпромбанк
1 610 196,27
4
Россельхозбанк
1 017 407,24
5
Банк Москвы
954 233,53
6
ВТБ 24
813 236,55
7
Альфа-Банк
756 252,44
8
Юникредит Банк
558 734,99
9
Райффайзенбанк
511 446,08
10
Промсвязьбанк
481 334,82
79
Лизинг
лизинг — это долгосрочная аренда имущества с
последующим правом выкупа
Кредит на покупку имущества
Лизинг
Кредитный договор, договор
залога
Договор аренды с последующим правом
выкупа
Имущество принадлежит
заёмщику
Имущество принадлежит лизингодателю
Налоги на имущество платит
заёмщик
Налоги на имущество платит лизингодатель,
возможно применение коэффициента
ускоренной амортизации
В сделке участвует продавец
имущества и банк
В сделке участвует лизинговая компания, банк
и продавец имущества
Обычно лизинг несколько дороже кредита. Экономия достигается за
счет особенностей налогового законодательства
80
Заключение
• Вы узнали, какие бывают кредиты
• Вы узнали, какие параметры и как влияют
на стоимость кредита
81
Несколько идей для
самостоятельного исследования
• Процесс получения кредита на практике
• Варианты финансирования начинающего
предпринимателя
• Исследование рынка кредитования
• Роль кредитования в развитии экономики
• Анализ предложений банков
82
Обратная связь
Фомин Валерий Валерьевич
заместитель директора
Пермского филиала ОАО «Россельхозбанк»
(342)2361888
Fomin@perm.rshb.ru
83
Документ
Категория
Презентации по экономике
Просмотров
88
Размер файла
1 425 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа