close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

bd000100912

код для вставкиСкачать
На правах рукописи
М А Л А С А Е В А Ирина Геннадиевна
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ЗАЩИТЫ ВКЛАДОВ
ГРАЖДАН В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Специальность: 12.00.14 - Административное право;
финансовое право; информационное право
Автореферат диссертации на соискание ученой степени
кацдцдата юридическиж наук
Москва - 2005
Работа выполнена на кафедре «Финансовое и административное право»
Федерального государственного образовательного учреждения высшего
профессионального образования «Всероссийская государственная налого­
вая академия Министерства финансов Российской Федерации».
Научный руководитель -
до1стор юридических наук, профессор
Аццриашин Христофор Алексавдрович
Официальные оппоненты - докгор юридических наук, профессор
Крохина Юлия Александровна
кандцаат юрвдических наук, доцент
Соколова Эльвира Дмитриевна
Ведущая организация -
Московская государственная
юридическая академия
Защита состоится «10» ноября 2005 г. в^^Д^часов на заседании диссерта­
ционного совета Д 207.001.02 при Всероссийской государственной налого­
вой академии Минфина России по адресу: 109436, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4.тел.371-06-11,371-58-38
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Всероссийской госу­
дарственной налоговой академии Минфина России.
Автореферат разослан « ^(f « октября 2005 г.
Ученый секретгфь
диссертационного совета
кандидат юридических наук, профессор (f-*^ " ^ Н1К. Нарозников
шм
7Щ1
^1^157 h^r
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ
Актуальность т е м ы исследования. Изменения в экономике, полити­
ке, социальной жизни России вызвали необходимость в к^динальном пре­
образовании законодательства Российской Федерации.
Становление правового государства - это сложный и противоречивый
процесс. Поэтому неслучайно повышенное внимание современной юриди­
ческой науки к проблемам защиты вкладов грджцт России. Их социальная
адекватность, стабильность и защищенность являются необходимым усло­
вием развития прогрессивной и процветающей банковской системы Рос­
сийской Федерации.
Поиск путей исправления существующего нестабильного положения
банковской системы России в правовом аспекте и, как следствие, ее приве­
дения к стабилизации является одной из основных задач российской юри­
дической науки. Наибольшая опасность для банковской системы Россий­
ской Федерации кроется в отсутствии системы защиты вкладов граждан.
Так, с 1991 по 1998 г. включительно в банковской системе Российской Ф е ­
дерации и различного рода «финансовых пирамидах» свои вклады потеря­
ли почти 40 млн человек'.
Самый большой удар вкладчикам был нанесен кризисом, произошед­
шим в валютно-финансовой сфере в августе 1998 г., когда российский
рубль обесценился сразу в пять раз.
Особый интерес представляет то обстоятельство, что никто не понес
за это ответственности: ни Центральный банк Российской Федерации, ни
Министерство финансов Российской Федерации, ни Президент Р Ф , ни
другие органы власти страны. Потери же сбережений граждан Российской
Федерации огромные. В общей структуре совершаемых в стране противо' Валиуллин К Б , Зарипова Р К История России. X X век: Учеб пособие - Уфа:
РИО БашГУ, 2002.
1>0С НАЦИОНАЛЬНА и
БИБЛИОТЕКА,
winuicffwii
1
СП(
О»
правных деяний значительное место занимает одностороннее решение
Правительства Р Ф и Банка России о девальвации рубля, повлекшей за со­
бой обесценивание банковских вкладов граждан.
В соответствии с Конституцией Р Ф государство обязано обеспечить
гарантированную государственную защиту прав и свобод гражданина.
До настоящего времени потерянные населением вклады не признаны
государством своим долгом, а следовательно, отсутствует реальная воз­
можность удовлетворения законных прав гразвдан по их банковским вкла­
дам, потерянным в результате дефолта.
Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации отме­
чал, что «разразившийся финансовый кризис привел к массовому обнища­
нию населения, доверявшего свои сбережения государству, банковской
системе, ущемлены экономические права 70 млн граждан»'.
Долг государства гражданам России составил свыше 450 млрд руб.
Называют общую сумму (вместе с деньгами, которые находятся в коммер­
ческих структурах), составляющую более 500 млрд дол., или (в пересчете
на одного гражданина - от младенцев до стариков) - 3,5 тыс. дол.
За годы реформ у населения постоянно изымались сбережения с по­
мощью создания различных коммерческих банков, интересы которых лоб­
бировались на уровне правительства^.
Необходимо отметить, что к дефолту банкиры были подготовлены за­
ранее. Механизмы перевода средств, как правило, встроены в другие опе­
рации. Бывший глава Банка России С. Дубинин в интервью газете «Аргу­
менты и факты» привел пример: «Московский национальный банк дал ог­
ромный кредит какому-то непонятному банку в государстве Науру. Сред­
ства эти исчезли»'.
Пока вкладчики пытаются забрать из банков свои деньги, те в свою
' Доклад о деятельности Уполномоченного по правам человека в Российской
Федерации О. Миронова в 1998 году // Российская газета - 1999. - 11 марта - № 46
^ Аникин А В Защита банковских вкладчиков' Российские проблемы в свете
м1фового опыта. - М,. Дело, 1997.
очередь создают банки-двойники: Банк «Российский кредит» - «Импэксбанк», « М Е Н А Т Е П » - «Доверительный инвестиционный», «СБС-Агро» «Первое общество взаимного кредита» и т.д. Долги, разумеется, остаются
на рухнувшем старом банке.
Наиболее распространенный способ укрывательства денег вкладчиков
- кругооборот средств по корреспондентским счетам, которых каждый
банк имеет многие десятки, и даже сотни, в других российских банках и за
рубежом. Без них ни один банк не смог бы работать. Деньги непрерывно
переходят с одного корреспондентского счета на другой.
Под давлением общественного мнения законодателем был принят Ф е ­
деральный закон от 10.05.1995 г. Ns 73-ФЗ " О восстановлении и защите
сбережений граждан Российской Федерации"', в соответствии с которым
государство приняло своим долгом вклады населения в банковской систе­
ме страны до 1991 г. Тем не менее, до настоящего времени этот закон не
исполняется. В нарушение ст. 12 этого закона не определены ни порядок,
ни способ возврата вкладов населению.
Вклады населения, потерянные в результате кризиса 1998 г. и бан­
кротства банков как до, так и после 1998 г., государство своим долгом не
признает. В то время как государство создало условия потери вкладов на­
селения в банковской системе страны, государство в лице Банка России
производило контроль деятельности коммерческих банков в целях соблю­
дения интересов вкладчика.
В настоящее время примерно 360 некоммерческих банков страны, в
которых находится порядка 10 % всех вкладов населения России, имеют
отрицательное значение капитала, т.е. они истратили не только свои сред­
ства, но и средства вкладчика. Необходимо учесть, что примерно 400 ком­
мерческих банков на рубеже 2001-2003 гг. имели серьезные финансовые
трудности. Таким образом, можно говорить об отсутствии гарантирован' Где деньги вкладчиков // Аргументы и факты - 1999. - 14 апр.
' Собрание законодательства Российской Федерации - 1995 -№20 -Ст. 1765
ной государственной системы защиты вкладов населения в банковской
системе страны.
Отсутствие гарантированной защиты вкладов населения в банковской
системе приводит к недоверию населения к ней. Недоверие населения к
банковской системе влечет за собой отток средств из банковской системы,
в результате чего прекращаются инвестиции в развитие страны. Возникает
вопрос, почему отсутствует система защиты вкладов населения, ведь толь­
ко ее разработка и внедрение могут поспособствовать разрешению суще­
ствующего противоречия.
Целью диссертационной работы является исследование правовых,
экономических, социальных взаимоотношений вкладчика - физического
лица с кредитной организацией. Банком России, государством по защите
средств вкладчика в банковской системе страны, а также определение при­
чинно-следственных связей потерь вкладов и вьфаботки рекомендаций по
совершенствованию российского законодательства в интересах восстанов­
ления доверия населения к банковской системе страны.
Эта цель достигается путем решения следующих задач:
-
изучение Конституции Р Ф с целью выявления прав и свобод
вкладчика - физического лица в банковской системе Российской Федера­
ции, ответственности государственных органов и кредитных организаций
перед вкладчиком, а также изучение действующего банковского законода­
тельства и сопоставление его с Конституцией Р Ф , Европейской конвенци­
ей о защите прав человека и основных свобод от 04.11.1950 г. (с изм. от
11.05.1994 г.) (далее - Европейская конвенция) с целью определения при­
чинно-следственных связей нарушения прав вкладчиков в банковской сис­
теме Российской Федерации;
-
раскрытие сущности и значения правовой основы защиты вкладов
граждан в банковской системе страны;
-
выявление сущности динамики правовых основ защиты прав
вкладчиков и их взаимосвязи с развитием законодательства о банковской
системе Российской Федерации;
-
исследование содержания и формы договора банковского вклада в
части обеспечения защиты прав вкладчика;
-
исследование правового положение вкладчика, банка. Банка Рос­
сии, государства в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и
ответственности;
-
анализ зарубежного опыта по защите вкладов граждан и его ис­
пользование в банковской системе Российской Федерации.
Объектом исследования являются общественные отношения, возни­
кающие в системе защиты вкладов граждан в банковской системе Россий­
ской Федерации.
Предметом исследования является нормы права, регулирующие об­
щественные отношения, возникающие в процессе осуществления защиты
вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации, а также су­
дебные споры с участием банков и кредитных организаций, материалы
практики судов общей юрисдикции.
Теоретической и методологической основой являются теоретиче­
ские положения общей теории права, науки финансового права, банков­
ского права, гражданского права и иным отраслям права, а также труды
таких видных ученых и практиков как: М . М . Агарков, А . Ю . Викулин,
Я.А. Гейвандов, О.Н. Горбунова, Е.Ю. Грачева, Л.Г. Ефимова, М.В. Карасева, Л.А. Лунц, Л.А. Новоселова, Э.Д. Соколова, Г.А. Тосунян, Н.И. Химичева и др.
При проведении научного исследования применялись следующие ме­
тоды: системный подход, логическое осмысление, анализ и синтез, методы
экспертных оценок, сравнительно-правовой и др.
Нормативную основу работы составили нормы конституционного,
административного, финансового, банковского и гражданского права.
Н а у ч н а я новизна работы. Данная диссертация является одним из
первых комплексных исследований защиты вкладов граждан в банковской
системе Российской Федерации как системы гарантирования государст­
венной защиты npas и свобод.
Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество
публикаций, касающихся вопроса защиты вкладов фаждан в банковской
системе Российской Федерации, в основном они затрагивают лишь от­
дельные аспекты исследуемой темы, например: защита интер)есов вкладчи­
ка в договоре банковского вклада, исследование проблемы изменения бан­
ком в одностороннем порядке размера процентов по вкладам и т.п.
На диссертационном уровне за последнее время были защищены на­
учные работы Т.Н. Киселевой "Организационно-методические
основы
функционирования системы защиты вкладов населения в условиях рест­
руктуризации банковской системы страны" (2000), И.И. Игнатовской
"Конституционно-правовое регулирование денежно-кредтиых отношений
в Р Ф " (2000), В.Ф. Лазаренко "Договор банковского вклада в гражданском
праве России" (2003), В.Н. Новицкой "Правовое регулирование банков­
ских вкладов граждан" (2004), А . В . Турбанова "Финансово-правовые ос­
новы создания и функционирования системы страхования банковских
вкладов в Российской Федерации" (2004).
Однако данные диссертации носят узконаправленный характер и за­
трагивают в основном проблемы изучения договора банковского вклада,
который является одной из составляющих системы защиты вкладов насе­
ления в банковской системе страны и определяет взаимоотношения вклад­
чика и кредитной организации и ответственность сторон. Государственная
система включает в себя законодательную, исполнительную и судебную
ветви власти.
Поэтому в диссертации впервые сделана попытка определить взаимо­
отношения этих властных структур с вкладчиком в части соблюдения их
прав в банковской системе страны и ответственность перед ними.
В результате проведенного исследования на защиту выносятся сле­
дующие новые или содержащие элементы новизны положения:
8
1. Аргументируется необходимость введения ответственности госу­
дарства или Банка России перед вкладчиком, а также введения ответствен­
ности учредителей банка, первьпс лиц за сохранение и возврат вкладов из
кредитных организаций;
2. Подтверждается, что создание единой формы договора банков­
ского вклада должно быть возложено на Банк России как государственный
орган, в целях обеспечения порядка защиты и возврата вкладов граждан в
банках Российской Федерации;
3. Необходимость внедрения зарубежного опыта по созданию сис­
тем защиты вкладов граждан показывает разный подход к этой проблеме.
Это создание системы страхования вкладов с государственным капиталом,
с государственным капиталом и капиталом коммерческих банков, только с
капиталом коммерческих банков.
Формирование в России системы страхования банковских вкладов
является первым этапом создание системы государственной, гарантиро­
ванной защиты банковских вкладов, способно оказать заметное влияние на
решение целого комплекса социальных, правовых и макроэкономических
проблем и преследует следующие публичные цели:
-
восстановление доверия населения к банковской системе и госу­
дарству;
-
защита прав и интересов вкладчиков банковской системы.
4. Обосновывается, что в целях соблюдения конституционных прав
вкладчиков в банковской системе необходимо создание законодательно
оформленного порядка (механизма) по проверке на предмет соответствия
нормативно-правовых актов Конституции Р Ф и международным соглаше­
ниям по правам человека и другим нормативным правовым актам в части
функционирования банковской системы на этапе их подготовки, рассмот­
рения, утверждения.
5. На основании Конституции Р Ф и Европейской конвенции по пра­
вам человека сформулированы основные требования к государственной
системе защиты вкладов п}аждан на основании которых определены
функциональные элементы системы и разработана структурная схема.
Теоретическая значимость диссертации заключается в разработке
проблем защиты вкладов граждан в банковской системе Российской Феде­
рации на основе познания социальной и юридической сущности.
Практическая значимость диссертационного исследования. Обо­
значенная выше новизна работы определяет ее практическую значимость.
Она обусловлена возможностью применения полученных результатов и
выводов в процессе совершенствования законодательства и использования
их в практике.
Кроме того, материалы диссертации могут бьггь использованы в учеб­
ном процессе в ходе подготовки лекций по финансовому и банковскому
праву, а также при разработке учебных и методических пособий по данной
проблематике.
Апробация результатов исследования. Диссертация была обсужде­
на на кафедре финансового и административного права Всероссийской го­
сударственной налоговой академии Министерства Российской Федерации
по налогам и сборам. Материалы диссертационного исследования исполь­
зовались автором при проведении занятий по финансовому праву в на­
званном вузе. Положения диссертации отражены в публикациях автора.
Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, двух
глав, включающих четыре параграфа, заключения, списка литературы, ис­
пользованной при написании диссертации, и двух приложений. Объем
диссертации составляет 146 страниц.
10
ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ
Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цель и
задачи, объект и предмет исследования, приведена методология, определена
нормативная база, раскрывается научная новизна, изложены положения вы­
носимые на защиту, указана теоретическая и практическая значимость, да­
ются сведения об апробации полученных результатов исследования.
Первая глава «Защита банковских вкладов граящан в отечествен­
ном и зарубежном законодательствах» состоит из двух параграфов.
В первом параграфе «Правовое регулирование защиты банковских
вкладов граждан в Российской Федерации» рассматриваются правовые ос­
новы функционирования банковской системы.
Даны комментарии автора к некоторым статьям Конституции РФ в
части, касающейся защиты вкладов граждан.
В ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Централь­
ном банке Российской Федерации (Банке России)» перечисляются основ­
ные цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости
рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платеж­
ной системы Российской Федерации. Получение прибьши не является це­
лью деятельности Банка России.
Кроме того, законодатель не предусмотрел в числе целей деятельно­
сти Банка России защиту вкладов граждан-вкладчиков.
Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных
организаций и выполняет функцию надзора за этой деятельностью. Над­
зорная функция Банка России выражается в контроле за соблюдением кре­
дитными организациями действующего банковского законодательства; в
праве запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую ин­
формацию об их деятельности и требовать по ней разъяснения; в регистра­
ции кредитных организаций в специальной Книге выдачи лицензий на
11
осуществление банковских операций и их отзыве. К сожалению, в коммен­
тируемом законе нет прямых статей об ответственности Банка Гсссии и
коммерческих банков перед вкладчиком.
Вместе с тем в ст. 75 названного федерального закона говорится о
том, что Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных орга­
низаций с целью выявления ситуаций, угрожающих законным интересам
их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы в Россий­
ской Федерации. Однако конкретных мер по защите вкладов в данном за­
коне не указывается.
Одним из важных нормативных актов, составляющих правовую ос­
нову деятельности банковской системы, является Федеральный закон
от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред.
от 29.07.2004 г.). В ст. 2 данного федерального закона сконструирована
структура банковской системы; в ст. 21 определяется порядок рассмотре­
ния споров с участием кредитной организации; в ст. 30 определены отно­
шения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами.
Особое место во взаимоотношениях банка и вкладчика занимают
операции с банковскими картами, которым посвящен специальный подза­
конный акт.
Речь идет о Положении Банка России от 09.04.1998 г. К» 23-П «О по­
рядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществле­
ния расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Данный
документ содержит преимущественно требования к банкам, связанные с
валютным регулированием и валютным контролем, банковским надзором
и бухгалтерским учетом. К операциям с банковскими картами применяют­
ся иные нормативные акты Банка России.
На рассматриваемые отношения распространяют свое действие нор­
мы Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Г К РФ), Закона
РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от
02.11.2004 г.). Следует отметить, что ни в одном из названных законов
12
операции с банковскими картами не урегулированы, вследствие чего ком­
плексное нормативное регулирование указанных отношений отсутствует.
По мнению автора, договорное регулирование операций с банков­
скими картами должно определяться договорами банковского вклада и
счета со всеми защитными функциями.
Нормы Г К РФ занимают не последнее место в правовой основе бан­
ковской системы. Гражданское законодательство регулирует вопросы от­
ношений вкладчика с кредитной организацией, в частности порядок за­
ключения договора банковского вклада.
В договоре банковского вклада важное значение имеет вопрос о
сохранении банковской информации и банковской тайны.
Общественные отношения, возникающие по поводу защиты инфор­
мации, а также прав субъектов, участвующих в информационных процес­
сах, регулируются Федеральным законом от 20.02.1995 г. К» 24-ФЗ «Об
информации, информатизации и защите информации».
Согласно ст. 2 данного федерального закона информация представ­
ляет собой сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и
процессах независимо от формы их представления.
Банковскую информацию составляют любые сведения о банке и его
деятельности.
Особенность же банковской тайны как вида банковской информации
состоит в том, что она согласно п. 2 ст. 129 Г К РФ относится к объектам,
ограниченно оборотоспособным, т.е. к тем оСпьектам, которые могут при­
надлежать определенным участникам оборота либо нахождение которых в
обороте допускается по специальному разрешению, что и определено в ст.
857 Г К РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятель­
ности».
Банковская тайна является видом банковской информации, которая в
свою очередь является видом такого объекта гражданских прав, как нн-
13
формащ{я. На этом основании можно сделать вывод, что банковская тайна
является подвидом информации.
Приняв решение об открытии счета в банке и имея право согласно
ст. 34 Конституции РФ на свободное использование своего имущества,
гражданин свободен и в выборе банка для размещения принадлежащих
ему денежных средств, что закреплено в ст. 37 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности», а значит, является собственником ин­
формации о конкретном банке, в который он решил вложить свои деньги, о
виде и сумме, количестве вкладов и т.д.
После заключения между клиентом и кредитной организацией соот­
ветствующего договора на оказание каких-либо банковских услуг эта ин­
формация приобретает вид документированной информации и трансфор­
мируется в банковскую тайну, собственником которой по-прежнему явля­
ется клиент, а владельцем ее становится кредитная организация.
Закон РФ «О защите прав потребителей» также регулирует отноше­
ния в области защиты прав вкладчика в целом и прав вкладчика - физиче­
ского лица в частности. Это позволяет гражданину-вкладчику использо­
вать предоставляемые названным законом преимущества: предъявлять иск
в суд по своему месту жительства без уплаты государственной пошлины
(п. 2,3 ст. 17); требовать компенсации морального вреда (ст. 15) и т.д.
Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкла­
дов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 20.08.2004 г.)
ставит своей целью защиту прав и интересов вкладчиков, а также укрепле­
ние их доверия к банковской системе, стимулирование привлечения сбе­
режений в банковскую систему Российской Федерации.
Федеральным законом от 25.02.1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельно­
сти (банкротстве) кредитных организаций» устанавливается порядок и ус­
ловия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (бан­
кротства) кредитных организаций, а также очередность удовлетворения
требований кредиторов в ходе конкурсного производства (ст. 50.36).
14
Европейская конвенция о защите прав человека и основных свобод
04.11.1950 г. (с изм. от 11.05.1994 г.) ст. 6 право на справедливое судебное
разбирательство, ст. 13 право на эффективное средство правовой защиты,
ст. 14 запрещение дискриминации.
Важное значение имеют проблемы анализа структуры банковской сис­
темы страны, которая представляет собой вертикальную структуру звеньев.
Рассматривая ст. 12 и 13 Федерального закона «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», необходимо, прежде всего, обра­
титься к вопросу о конституционности Национального банковского совета
и имеющихся у него полномочий. В настоящий момент этот орган осуще­
ствляет консультативно-экспертные функции При Банке России и доводит
до него мнения всех заинтересованных сторон. К сожалению, у Нацио­
нального банковского совета нет функций по защите вкладчиков.
Данный орган был создан при Банке России, возглавляющем ком­
мерческую банковскую систему страны и не несущем никакой ответствен­
ности перед вкладчиком банковской системы.
Национальный банковский совет не имеет функции по сохранению
вкладов населения, под которой понимается установление определенных
процессов рефинансирования, компенсирующих инфляционные процессы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Тем не менее ни в ст. 3, ни в ст. 55 Федерального закона «О Цен­
тральном банке Российской Федерации (Банке России)» нет цели (целей)
по защите средств вкладчика.
В целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, курса по отно­
шению к иностранным валютам Банк России устанавливает ставку рефи­
нансирования, которая ниже инфляции сегодня, что приводит к установле­
нию низких процентов по вкладам. Такая низкая ставка рефинансирования
не способствует сохранению вкладов населения в банковской системе
страны.
15
Важное значение имеет для вкладчиков ликвидность кредитной орга­
низации. Приходя в коммерческий банк (кредитную организацию), вклад­
чик должен видеть ее ликвидность и, соответственно, решать для себя, де­
лать вклад или нет. К сожалению, сейчас мы не видим такой практики.
Совершение кредитными организациями правонарушений (напри­
мер, нарушения или совершаемые кредитной организацией операции соз­
дали реальную угрозу интересам вкладчика) влечет за собой применение
предусмотренных законом санкций. К ним относятся: штрафные санкции;
ограничение проведения отдельных операций на срок до шести месяцев;
осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению; замена руко­
водителей; реорганизация; изменение обязательных нормативов на срок до
шести месяцев; запрет на осушествление остальньк банковских операций,
предусмотренных лицензией, а также на открытие филиалов на срок до
одного года; назначение временной администрации по управлению кре­
дитной организацией на срок до шести месяцев; отзыв лицензии на осу­
шествление банковских операций (ст. 74 Федерального закона «О Цен­
тральном банке Российской Федерации (Банке России)».
В частности, за несоблюдение кредитными организациями обязатель­
ных экономических нормативов банковской деятельности главные управле­
ния (национальные банки) Банка России взыскивали с них штрафы в поряд­
ке, установленном Письмом Банка России от 16.07.1996 г. № 304 «О порядке
взыскания штрафов за нарушение кредитными организациями обязательных
экономических нормативов».
Банк России не обеспечивает равенство прав вкладчиков по возврату
вкладов, сданных в кредитные организации с государственным и негосу­
дарственным уставным капиталом. Банк России не несет ответственности
перед вкладчиком и по обязательствам кредитной организации в части
возврата вкладов физических лиц.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» не дает определение понятию «Банк России». Непонят16
но, является ли Банк России государственным учреждением или органи­
зацией особого рода.
Поскольку Банк России - некоммерческое юридическое лицо (ст. 2
Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), в силу ст.
50 Г К РФ оно может существовать в соответствующей организационноправовой форме.
Банк России нельзя в полной мере отнести к государственному учре­
ждению, поскольку в силу ст. 50, 120 Г К РФ учреждение определяется как
организация, финансируемая собственником полностью или частично. В
соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской дея­
тельности» Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных
доходов, то есть в финансовом отношении не зависит от собственника государства. Напротив, Банк России вправе производить различного рода
операции с Правительством РФ, в том числе предоставлять кредиты.
Реализуя от имени государства возложенные на него задачи, не свя­
занные непосредственно и исключительно с извлечением прибыли. Банк
России может получать реальные доходы. Эти доходы обусловлены госу­
дарственным управляющим воздействием Банка России на денежнокредитную систему (государственная денежно-кредитная политика). При
этом такое государственное управление Банк России осуществляет только
ему присущими и предоставленными Федеральным законом «О Централь­
ном банке Российской Федерации (Банке России)» методами и инструмен­
тами. Гражданское и банковское законодательство предусматривают возможность получения доходов от государственной управленческой дея­
тельности любыми государственными некоммерческими организациями,
включая Банк России.
Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России.
Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за ис­
ключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательст­
ва.
17
Банк России и государство не обеспечивают защиту прав вкладчиков.
По мнению автора. Банк России должен нести субсидиарную ответствен­
ность (при банкротстве кредитной организации) перед вкладчиком по обя­
зательствам кредитной организации.
Второй параграф первой главы «Правовые основы защиты
прав
вкладчиков в зарубежных странах» посвящен вопросу, существует ли на­
дежная защита вкладов за рубежом.
Интерес представляет опьгг С Ш А . В С Ш А существует Федеральная
корпорация страхования депозитов (FDIC) (далее - Ф К С Д ) . Федеральная
корпорация страхования депозитов может осуществлять следующие меры
для защиты интересов вкладчиков:
-
не допустить банкротства банка путем оказания ему помощи, ис­
пользуя, например, приобретение части его капитала, предоставление ему
ссуд, размещение в нем вкладов, покупку его активов;
-
сменить руководство банка;
-
провести реорганизацию банка путем его слияния с другим бан­
ком, передачи ему активов и пассивов неплатежеспособного банка. При
этом банку-донору предоставляются определенные льготы (выдается ссу­
да, выплачиваются определенные суммы для возмещения убытков, приоб­
ретаются те кредиты банка-банкрота, вероятность невозврата которых осо­
бенно высока, и т.п.);
-
приобрести разорившийся банк.
Таким образом, если один банк не сможет вернуть деньги вкладчикам,
это сделает за него Ф К С Д .
Если вдруг почти все банки Америки обанкротятся одновременно и у
Ф К С Д не хватит денег на всех, правительство придёт на помощь, взяв
деньги из казны, пополняемой налоговыми сборами.
Основным механизмом защиты депозитов в Великобритании явля­
ется Страховой фонд депозитов (СФД). Основные нововведения состоят
в следующем:
18
- компенсируются депозиты, открьпые во всех западноевропейских
отделениях банков, расположенных на территории Англии;
- компенсируются депозиты, открытые не только в фунтах стерлин­
гов, но и в других валютах;
- максимальный размер компенсации по депозиту на сумму 20 тыс.
фунтов стерлингов увеличивается до 90 % ;
- вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают ком­
пенсации, предусмотренные системой защиты вкладов, котораятеперьпо­
лучила возможность подключиться к английскому Фонду защиты депози­
тов с целью получения повышенной компенсации в случае ее недостаточ­
ности в стране местонахождения банка.
Высокоразвитой является система защиты вкладов населения Герма­
нии. Более двух третей сводных активов кредитной системы приходится на
так называемые универсальные банки, которые в свою очередь делятся на
три группы: кредитные банки; институты сберегательного сектора;
институты кооперативного сектора.
Первая группа включает три так называемых гросс-банка (банкагиганта), региональные банки, частные (неакционерные) банки и филиалы
иностранных банков; вторая - жироцентрали (своего рода центральные
банки для сберкасс) и сберегательные кассы (скромное название которых
далеко не отражает масштабы деятельности); третья - кредитные коопера­
тивы и их «центральные банки».
Одной из особенностей функционирования системы защиты банков­
ских вкладов в ФРГ является выделение в составе банковской системы от­
дельного института страхования.
Автор вьщелил особенности защиты вкладов и в других странах:
Бельгии, Люксембурге, Японии и Венгрии.
З^убежный опьгг по созданию систем защиты вкладов граждан по­
казывает разный подход к этой проблеме. Это создание системы страхова­
ния вкладов с государственным капиталом, с государственным капиталом
19
и капиталом коммерческих банков, только с капиталом коммерческих бан­
ков. Причем, в некоторых странах введена законодательная ответствен­
ность руководящего состава банка перед вкладчиком физическим лицом.
Оценка систем защиты вкладов граждан за рубежом может быть использо­
вана в совершенствовании систем защиты вкладов граждан в Р Ф .
Вторая глава «Современное состояние и проблемы совершенство­
вания правовой защиты вкладов населения в банковской системе Рос­
сийской Федерации» состоит из двух параграфов.
В первом п^аграфе второй главы «Проблемы состояния
защиты
вкладов населения в банковской системе Российской Федерации» прово­
дится анализ состояния защиты вкладов населения на основании сущест­
вующих нормативных правовых актов. В Федеральном законе «О Цен­
тральном банке Российской Федерации (Банке России)» отсутствует поня­
тие защиты вкладов населения.
Банк России - негосударственная коммерческая организация, которая
в рамках государства создала такую банковскую систему, в которой ни
государство, ни она сама не выполняют конституционные обязанности и
гарантии по защите средств населения. Статья 2 часть 3 противоречит ста­
тье 3 части 2 настоящего закона. Банк России осуществляет свои расходы
за счет собственных доходов и в тоже время получение прибыли не явля­
ется целью деятельности Банка России. Положения ст. 2, 3, 79 названного
федерального закона противоречат главной цели Банка России - поддер­
жание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков,
провозглашенной в ст. 55 того же закона. В то же время на основании ст. 2,
79 комментируемого закона государство и Банк России могут отвечать по
обязательствам коммерческих банков, если они приняли такие обязатель­
ства или это предусмотрено федеральными законами, т.е. законодатель,
конструируя данные статьи, предусматривал возможность принятия феде­
ральных законов, в которых могут иметь место такие обязательства.
20
Отвечая по обязательствам только одного коммерческого банка в еди­
ной банковской системе страны. Банк России и государство нарушают га­
рантированное государством равенство имущественных прав вкладчиков физических лиц.
Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций» Банк России, имея возможность осуществлять
контроль за финансовым состоянием коммерческих банков, менять их ор­
ганы управления, освобождается от всякой ответственности перед населе­
нием, если коммерческий банк не вернет вверенные ему деньги.
В ст. 14 названного закона прописана субсидиарная ответственность
учредителей и руководителей в случае банкротства кредитной организа­
ции, полномочия конкурсного управляющего и контроль за его деятельно­
стью, но отсутствует ответственность родственников учредителей и руко­
водителей, а также отсутствует ответственность Банка России и государ­
ства за банкротство кредитной организации, происшедшее по их вине.
Особое внимание следует обратить на Федеральный закон от 23.12.2003
г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Россий­
ской Федерации». Целями настоящего закона является защита прав и ин­
тересов вкладчиков, а также укрепление их доверия к банковской системе,
стимулирование привлечения сбережений в банковскую систему Россий­
ской Федерации. Кроме того, названный закон устанавливает обязательное
страхование вкладов граждан в банках Российской Федерации. Чтобы
осуществлять функции по обязательному страхованию вкладов, организо­
вано Агентство по страхованию вкладов, которое является государствен­
ной корпорацией, созданной Российской Федерацией. У
гражданина-
вкладчика возникает право требования на возмещение по вкладам лишь со
дня наступления страхового случая. Федеральным законом «О страхова­
нии вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определен
максимальный размер возмещения по вкладам, в отношении которых на­
ступил страховой случай, - 100 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько
21
вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим
вкладам перед вкладчиком превышает 100 тыс. руб., возмещение выплачи­
вается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в
которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисля­
ется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам
рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу
(вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
В случае если обязательства банка, в отношении которого наступил
страховой случай, перед вкладчиком выражены в иностранной валюте,
сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Феде­
рации по курсу, установленному Банком России на день наступления стра­
хового случая.
В соответствии с настоящим законом не подлежат страхованию де­
нежные средства: размещенные на банковских счетах физических лиц, за­
нимающихся предпринимательской деятельностью без образования юри­
дического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельно­
стью; размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъя­
вителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или)
сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лица­
ми банком в доверительное управление; размещенные во вклады в нахо­
дящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах бан­
ков Российской Федерации. С юридической точки зрения для отдельно
взятого гражданина защита прав вкладчика является весьма незначитель­
ной, ибо права вкладчиков защищены только частично.
По мнению автора, в Гражданско-процессуальном кодексе Россий­
ской Федерации целесообразно предусмотреть порядок формирования
института коллективных исков для одинаковой защиты всех пострадав­
ших от финансовых пирамид. Следовательно, без надежного механизма
правового регулирования банковских вкладов граждан банковская систе-
22
ма страны никогда не превратится в надежный экономический регулятор
Российской Федерации.
Показано, что существует система защиты прав вкладчиков, которая
состоит из отдельных компонентов, действующих сами по себе и не объ­
единенных в единый комплекс.
Автор выявил причинно-следственные связи нарушения прав вклад­
чиков в банковской системе страны, которые охватывают спектр их взаи­
моотношений с законодательной, исполнительной и судебной властями.
Сформулированы основные причины нарушения прав вкладчиков в
банковской системе Российской Федерации, также приводятся причины
несовершенства законодательства в вопросах защиты прав населения в
банковской системе Российской Федерации.
Второй параграф второй главы «Пути
совершенствования защиты
прав вкладчиков — физических лиц в банковской системе Российской Феде­
рации» посвящен предложениям автора по защите прав вкладчиков. Ос­
новная цель гарантированной государственной системы защиты прав в
банковской системе страны - это сохранение и возврат вкладов и процен­
тов по вкладам населению при любых условиях, включая форс-мажорные
обстоятельства. Структурная схема государственной гарантированной
системы защиты прав и свобод граждан в банковской системе Российской
Федерации формируется на основании требований к функциональными
обязанностям каждого участника системы, а также их взаимоотношений.
Если функциональные обязанности составных частей системы опре­
делены Конституцией Р Ф , Европейской конвенцией, федеральными кон­
ституционными законами от 31.12.1996 г. № 1-ФКЗ «О судебной системе
Российской Федерации» и от 17.12.1997 г. № 2-ФКЗ «О Правительстве
Российской Федерации», то взаимоотношения названных частей не разра­
ботаны и детально не урегулированы.
23
Так, взаимоотношения гражданина вкладчика - физического лица
банковской системы страны с законодательной, исполнительной и судеб­
ной властями не определены никаким образом.
Особое место в государственной системе защиты прав и свобод граж­
данина в банковской системе страны должны занимать законодательно
оформленные взаимоотношения государственных органов в целях обеспе­
чения правовой защиты интересов вкладчиков в государственных органах
при обращении с жалобой при нарушении прав в банковской системе Рос­
сийской Федерации. При этом на законодательном уровне должен быть
предусмотрен механизм запрещения злоупотребления государственными
органами своими правами, а также решен вопрос о принятии решений и
действий по обращениям граждан.
Таким образом, создание гарантированной государственной защиты
прав и свобод фажданина в банковской системе Российской Федерации
представляет собой совокупность законодательных, организационных и
контрольных мероприятий, направленных в конечном счете на реализацию
конституционных прав граждан в банковской системе Российской Федера­
ции. Тем не менее, как отмечалось выше, невозможно создать гарантиро­
ванную государственную систему защиты прав и свобод граждан в бан­
ковской системе Российской Федерации без создания законодательно
оформленной ответственности как государственных органов, так и учреди­
телей, первых лиц банков перед вкладчиком - физическим лицом.
Без создания гарантированной государственной системы защиты прав
и свобод граждан в банковской системе страны договор банковского вкла­
да является формальным и фактически не в состоянии обеспечить ни за­
щиту, ни возврат вклада из банковской системы Российской Федерации.
24
в целях создания государственной гарантированной защиты прав и
свобод граждан в банковской системе Российской Федерации должны быть:
-
законодательно оформленная система проверки на конституцион­
ность и соответствие Конституции Р Ф выпускаемых нормативных право­
вых актов, а также контроля и исполнения Конституции Р Ф всеми ветвями
власти;
-
законодательно оформленная система принятия решений, действий,
мер по обращениям и жалобам граждан (ст. 3,32 Конституции Р Ф ) ;
-
законодательно оформленные принципы народовластия.
В заключении диссертации сформулированы основные теоретиче­
ские выводы и практические предложения, вытекающие из результатов на­
учного исследования и направленные на совершенствование системы за­
щиты вкладов граждан в банковской системе Российской Федерации.
Основные положения диссертационного исследования опублико­
в а н ы автором в следующих работах:
1. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт // Право и общество. 2004.-№5(2,Зпеч.л.).
2. Основные положения федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» // Право и политика. 2005.-№2(0,5печ.л.).
3. Правовая защита банковских вкладов российских граждан // Сбор­
ник научных статей профессорско-преподавательского состава, аспирантов
и соискателей В Г Н А . - М.: В Ш А М Н С России, 2005. - В ы п . 2 (0,7 печ.л.).
25
Подписано в печать 5.10.2005.
Формат 60x90 V J 6. Гарнитура «Тайме». Печать цифровая.
Объем 1,2 печ. л. Тираж 100 экз.
Типография В Г Н А
Заказ № 1005-2
Адрес: 109456, Москва, 4-й Вешняковский пр-д, 4. Тел./факс 371-45-66
26
#18014
РЫБ Русский фонд
2006-4
19773
Документ
Категория
Без категории
Просмотров
0
Размер файла
944 Кб
Теги
bd000100912
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа