close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

www.ifru.ru

код для вставкиСкачать

Мониторинг СМИ
28 - 29.08.2012
Санкт-Петербург
2012
Оглавление
1. Банки4
Банкротство банков стало прозрачней
Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 28.08.20124
Следить, бояться!
Источник: Профиль; Дата: 29.08.20127
Малые заемщики грозят большими рисками
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.20129
2. Кредиты11
Райффайзенбанк снижает ставки по потребительским кредитам
Источник: РБК; Дата: 28.08.201211
Рентозаменитель
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 28.08.201213
АИЖК заинтересует девелоперов строительством арендного жилья Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 28.08.201219
"Связной" и "Ренессанс Кредит" объявляют о начале совместного проекта по выдаче кредитов наличными в магазинах "Связной" Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 28.08.201222
Бум розничного кредита: угроза или возможность?
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 29.08.201224
В России сократился спрос на вклады и кредиты Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 29.08.201226
Ипотека перед кризисом: брать нельзя ждать Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.08.201229
3. Фондовый рынок32
ЦРФИН внес 2 forex-компании в список с признаками "финансовой пирамиды", одну исключил
Источник: РИА Новости, Москва; Дата: 28.08.201232
Граждане получат более доходные финансовые инструменты
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 28.08.201234
Широкий шаг срочного рынка
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.201236
4. Права потребителей38
Украли деньги с карты?//Сам виноват!
Источник: KP.RU; Дата: 28.08.201238
Диктофон и звонок в полицию: эксперты рассказали о том, как защититься от коллекторов в РФ Источник: РИА Новости, Москва; Дата: 28.08.201242
5. Пенсионное обеспечение46
Реформу негосударственных пенсионных фондов отложили
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 28.08.201246
6. Микрофинансирование48
Микрофинансам некуда расти
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.201248
7. Платежные системы50
Наличные отступают
Источник: Ведомости; Дата: 29.08.201250
1. Банки
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (861)253-4361Об источнике: http://karta-smi.ru/68200Банкротство банков стало прозрачней
Источник: Банкир.ру - Bankir.ru; Дата: 28.08.2012;
В августе 2012 года Президент России Владимир Путин подписал закон, направленный на совершенствование отдельных процедур банкротства кредитных организаций, а также института финансового оздоровления кредитных организаций. С принятием документа у Центробанка появится дополнительный инструмент воздействия на банки в случае возникновения оснований для отзыва лицензии. Важность внесенных поправок обусловлена несколькими проблемами. В июне текущего года в Комитете по финансовому рынку рассматривался годовой отчет Банка России за 2011 год. Несмотря на очевидные успехи регулятора в борьбе с инфляцией и проведении денежно-кредитной политики, комитет указал на определенные недостатки в его деятельности. В частности, на отсутствие в отчете информации о размере удовлетворения требований кредиторов ликвидированных банков. Тем не менее, эта информация доступна, и она свидетельствует о проблемах, которые существуют в национальном банковском секторе. Результаты удовлетворения требований кредиторов всех ликвидированных кредитных организаций по состоянию на 1 января 2012 года составляют в среднем 10,3%. В качестве иллюстрации масштаба проблемы можно отметить, что при реализации основных активов банков их рыночная стоимость составляет, как правило, не более 10% от балансовой стоимости (ценные бумаги - 4,9%, кредиты клиентам и другие размещенные средства - 7,9%). Таким образом, очевидно, что достаточно бесперспективно говорить о дальнейшем развитии национального банковского сектора, росте доверия вкладчиков, а также инвестиционной привлекательности банковской системы в условиях, когда кредиторам возвращается в среднем 10 копеек на вложенный рубль. Поэтому законодатели постарались принять ряд мер по решению обозначенных проблем и совершенствованию процедур признания несостоятельности кредитных организаций. Так, принятым законом вводится долгожданная обязанность банков по обеспечению хранения информации о деятельности кредитной организации в электронном виде в течение последних пяти лет, в том числе путем создания резервных копий. Дополнительно законом вводится обязанность Банка России получать резервные копии электронных баз данных банков при наличии признаков их несостоятельности. Руководитель банка несет ответственность за неисполнение требований по хранению информации. Такая норма стала актуальной, поскольку в практике АСВ был случай, когда руководство банка "Наш банк" уничтожило накануне отзыва лицензии все базы данных, что затруднило, помимо прочего, процесс выплаты страхового возмещения вкладчикам. Еще одним ключевым нововведением закона является существенная реформа подхода к институту оценки в процедурах банкротства. Ни для кого не секрет, что роль оценки имущества при последующем проведении торгов сводится к дорогостоящей формальности, а в отсутствие процедур привлечения к ответственности оценщиков, оценка зачастую используется для существенного затягивания во времени процедур банкротства. Новый подход заключается в том, что привлечение оценщика будет необходимо только в случае, если материальный кредитор (по статистике, в реестре требований кредиторов такой запрос возникает в среднем в 2% случаев) потребует этого. При этом в законе прямо указано, что обжалование отчета об оценке не является основанием для приостановки торгов. Законом вводится возможность для конкурсного управляющего оспорить выплату "золотых парашютов" и повышенных зарплат, введенных менеджментом банка в преддверии отзыва лицензии. На практике известны случаи, когда через нормы трудового законодательства значительно уменьшалась конкурсная масса. Изменения в законодательстве также предусматривают усиление ответственности и необходимость совершенствования деятельности основных регуляторов: Банка России и АСВ. Конечно, речь идет об обеспечении максимальной прозрачности и открытости их действий. Так, например, законом устанавливаются жесткие сроки по раскрытию и ЦБ, и АСВ практически всех своих действий (а также результатов инвентаризации, оценки имущества и так далее) в Интернете в общедоступном "Едином федеральном реестре сведений о банкротстве". В ходе конкурсного производства вводится возможность эквивалентной передачи АСВ имущества и обязательств банка-банкрота другому банку. Таким образом, более четко прописан порядок действий АСВ, в том числе обязанность публично объявлять всем банкам о возможности участия в отборе. Банк России наделяется правом отказать в согласовании передачи имущества либо не согласовывать отдельных приобретателей имущества на основании своего нормативно-правового акта. Кроме того, в процедуры банкротства вводится возможность предоставления должником отступного, также прописан порядок возврата собственникам имущества банка-банкрота, оставшегося после соответствующих расчетов с кредиторами. Последняя норма выглядит неожиданно оптимистично в текущих реалиях, однако мы уверены, что в ближайшем будущем она заработает в полную силу. Стоит также сказать, что в редакции первого чтения законопроект придавал статус постоянно действующего Закону "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года". Этот закон, прописывающий механизмы предупреждения банкротства банков с участием АСВ, был принят в 2008 году со сроком действия до конца 2011 года и затем был продлен еще на три года. Но комитет посчитал, что вопрос должен быть рассмотрен позднее в качестве самостоятельного закона, и это положение было исключено. Также из проекта закона было исключено и положение о снижении для финансовых организаций суммы сделки, которая может быть оспорена в рамках конкурсного производства, с 1% до 0,1% стоимости ее активов. Депутаты пришли к выводу, что это предложение правительства также стоит рассматривать как отдельный законопроект. В заключение хотелось бы обратить внимание еще на одну важную законодательную инициативу, работа над которой идет полным ходом в комитете по финансовому рынку, и которая, без всяких сомнений, будет способствовать снижению рисков банковской системы. Речь идет о законопроекте "О внесении изменений в федеральные законы "О банках и банковской деятельности" и "О Центральном банке РФ (Банке России)", уточняющем порядок осуществления консолидированного надзора и раскрытия информации кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами. Этот институт должен решить основную проблему национальной банковской системы - высокой концентрации рисков на бизнес собственников банков. Решение этого глобального вопроса самым непосредственным образом должно сказаться на качестве активов банковской системы, а значит, и на качестве конкурсных процедур. http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=4053625
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)745-8401Об источнике: http://karta-smi.ru/68208Следить, бояться!
Источник: Профиль; Дата: 29.08.2012;
Регулятор обязал банки присматривать за внешнеторговыми операциями своих клиентов. С 1 октября коммерческие банки будут по поручению Центробанка России следить за исполнением экспортно-импортных контрактов. Цель - искоренить схемы по незаконному вывозу капитала из страны с использованием внешнеторговых схем. Согласно вступающим осенью в силу изменениям в положение ЦБ № 308-П, банки будут проверять не только контрактные, но и ожидаемые сроки поступления средств на счета компаний от внешнеторговых операций. Популярная среди коммерсантов схема вывода валютной выручки выглядит следующим образом: в страну не возвращаются средства, полученные за экспортный товар, и, наоборот, компания может перечислить средства иностранному контрагенту за непоставленный импорт. В последнем случае составляется контракт с нечеткими сроками исполнения. С октября банки должны будут требовать от своих клиентов указания не только контрактных, но и ожидаемых сроков выполнения экспортных контрактов, а в случае их нарушения докладывать регулятору. У экспортеров на это есть резонное объяснение: надвигающийся европейский финансовый кризис угрожает стабильности поставок по внешнеторговым контрактам. Но для Банка России невыполнение контрактов с размытыми сроками - явный признак вывода капитала из страны. Сведения о неисполнении в ожидаемые сроки внешнеторговых контрактов ЦБ планирует направлять в Росфиннадзор, в обязанности которого входит борьба с отмыванием средств и незаконным выводом капитала из страны. "Под контроль ЦБ могут попасть небольшие объемы сделок - около 2-3%, - считает старший аналитик ЗАО "КапиталЪ Управление активами" Виктор Марков. - Для добросовестных участников новые действия ЦБ РФ не приведут к ограничению внешнеторговой деятельности, а только увеличат время оформления документации". В целом участники рынка оценивают инициативу Центробанка по контролю над внешнеторговыми операциями как малоэффективную. На крупных экспортеров вмешательство регулятора в их операции и вовсе не окажет никакого влияния, поскольку основные участники уже давно ко всему адаптировались, считает эксперт. "Действия ЦБ усложнят жизнь недобросовестным участникам, но не приведут к желаемому результату: бегство капитала является одной из составляющих экономической и политической деятельности страны, - полагает Виктор Марков, - а эффективно воздействовать на приток и отток капитала можно только экономическими, но не административными методами". http://www.profile.ru/article/sledit-boyatsya-71888
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)943-9750Об источнике: http://karta-smi.ru/68201Малые заемщики грозят большими рисками
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.2012;
Банкиры опасаются нового витка кризиса, который в первую очередь затронет компании малого и среднего бизнеса. Именно на рост в этом сегменте делали ставку многие частные банки в погоне за высокой доходностью кредитования. В частности, Промсвязьбанк, демонстрировавший в 2011 году опережающие темпы роста портфеля кредитов малому и среднему бизнесу, в первом полугодии этого года был вынужден пожертвовать третью своей прибыли, чтобы доначислить резервы по таким кредитам. Промсвязьбанк январе-июне получил чистую прибыль 3,8 млрд руб., что втрое превышает аналогичный показатель прошлого года, следует из его отчетности по международным стандартам (МСФО). Результат банка мог бы быть еще больше, если бы не отчисления в резервы по отдельным категориям ссуд. На конец первого полугодия объем резервов банка на возможные потери по ссудам составил 25 млрд руб., сократившись за шесть месяцев на 4 млрд руб. При этом по кредитам малому и среднему бизнесу (МСБ) банк доначислил резервы в размере 1,7 млрд руб., что съело существенную часть экономии от роспуска провизий по другим категорий кредитов. Если бы не это доначисление резервов, чистая прибыль Промсвязьбанка могла бы составить около 5 млрд руб., отмечает аналитик ИК "Солид" Елена Юшкова. При этом рост резервов по кредитам МСБ происходил несмотря на улучшение их качества. Так, доля неработающих кредитов (NPL, с просрочкой более 90 дней) в портфеле МСБ снизилась за полугодие на 2 процентных пункта, до 5,6%, к 1 июля. В банке утверждают, что доначисление резервов по кредитам МСБ связано с опасениями повторения кризисных ситуаций. "Ситуация на рынках неопределенная,- отметила первый вице-президент Промсвязьбанка Александра Волченко.- Вполне возможно ее ухудшение, и если оно произойдет, то пострадают в первую очередь компании малого и среднего бизнеса и физлица, поэтому мы, учитывая хорошую прибыль, решили подстраховаться". По ее словам, из созданных в первом полугодии 1,7 млрд руб. резервов 1,5 млрд руб. являются подушкой на всякий случай. Мне не очень нравится выражение "новая волна кризиса". У кризиса есть причины, а у того, что мы видим сейчас, причины все равно находятся в середине 2000-х годов - Артем Констандян, председатель правления Промсвязьбанка, февраль 2012 года Акцент на кредитовании МСБ Промсвязьбанк, как и ряд других частных игроков, сделал в начале прошлого года. За 2011 год портфель кредитов МСБ Промсвязьбанка вырос на 43,4%, до 38,3 млрд руб., тогда как рост корпоративных кредитов составил только 21,1%, а розницы - 15%. Аналогичной стратегии придерживался, например, и Номос-банк: в 2011 году портфель кредитов МСБ рос опережающими темпами - на 57,8%, тогда как объем корпоративных кредитов - на 26,9%. Причиной интереса частных игроков к сегменту МСБ стала высокая конкуренция со стороны госбанков в борьбе за крупных корпоративных заемщиков, которая привела к значительному снижению доходности кредитов в этом сегменте. Работа с предприятиями МСБ позволяла банкам выдавать кредиты по более высоким ставкам, однако риски при кредитовании компаний МСБ значительно выше, чем в сегменте крупных заемщиков. "Чрезмерное увлечение частных банков работой с небольшими компаниями может при очередном финансовом кризисе привести к краху ряда частных игроков",- предупреждали в своем исследовании аналитики "Интерфакс-ЦЭА" (см. "Ъ" от 11 июля). В Промсвязьбанке, похоже, осознали масштаб грозящей опасности и решили отойти от стратегии роста в рискованном сегменте МСБ. С начала года портфель кредитов МСБ увеличился всего лишь на 7%, до 41 млрд руб., тогда как объем корпоративных ссуд вырос на 10,2%, до 318 млрд руб., розничных - на 15,7%, до 44 млрд руб. "Сейчас доначисление резервов и сокращение работы с МСБ характерно для многих банков",- говорит аналитик ФГ БКС Юлия Сафарбакова. По словам гендиректора "Интерфакс-ЦЭА" Михаила Матовникова, многие банки были бы не против создать дополнительные резервы на свой портфель МСБ. "Но сделать это, как Промсвязьбанк, сейчас могут единицы, так как иначе они сразу уйдут в убыток",- добавляет эксперт. http://www.kommersant.ru/doc/2010512
2. Кредиты
Категория: Журналы
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)363-1111Об источнике: http://karta-smi.ru/68182Райффайзенбанк снижает ставки по потребительским кредитам
Источник: РБК; Дата: 28.08.2012;
Райффайзенбанк объявляет о смене условий потребительского кредитования. Минимальная ставка по потребительскому кредиту снижена на 0,9 - 2% в зависимости от категории клиентов. Для клиентов, получающих заработную плату на счет в Райффайзенбанке, процентная ставка по потребительским кредитам составляет 16,9%. Сотрудники компаний, являющихся корпоративным партнером Райффайзенбанка, могут воспользоваться ставкой от 17,9%. Для прочих категорий клиентов процентная ставка варьируется от 20,5% до 23,5%. При этом для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей Райффайзенбанк предлагает более выгодные условия кредитования. Кроме того, увеличена максимальная сумма кредита для зарплатных клиентов банка, а также клиентов, получивших предодобренное предложение по потребительскому кредиту. "Сейчас многие банки используют технологию risk-based pricing - установление процентной ставки по кредиту для каждого заемщика в зависимости от его профиля. Райффайзенбанк был одним из первых на российском рынке, кто внедрил данную технологию в апреле 2010 года, и система, безусловно, себя оправдывает. Благодаря использованию такого подхода мы можем предлагать клиентам, которые долго сотрудничают с банком, более привлекательные процентные ставки по кредитам. Кроме того, потребительское кредитование является на текущий момент одним из ключевых направлений розничного бизнеса, и снижение ставок - еще один шаг навстречу нашим клиентам", - отметил Андрей Степаненко, заместитель председателя правления ЗАО "Райффайзенбанк", руководитель дирекции обслуживания физических лиц. http://lf.rbc.ru/news/potreb/2012/08/28/214116.shtml
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)609-6993Об источнике: http://karta-smi.ru/68213Рентозаменитель
Источник: Expert.ru - Эксперт online; Дата: 28.08.2012;
Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) начало реализацию в Новосибирске пилотного проекта "обратной ипотеки". Эта услуга позволяет пожилым людям получать дополнительные выплаты под залог недвижимости. По словам заместителя гендиректора агентства Сергея Калинина, принять участие в программе могут граждане старше 60 лет, являющиеся собственниками квартир, процентная ставка по "обратной ипотеке" составляет 9% годовых. "По нашим оценкам, ежемесячные отчисления заемщикам в среднем составляют дополнительно полторы-две средние пенсии, что позволяет людям пожилого возраста улучшить свое материальное положение", - отметил чиновник. В настоящее время у пенсионеров есть не так много возможностей получить дополнительные денежные средства - либо взяв небольшой короткий кредит с погашением из ближайшей пенсии под очень высокий процент, либо через механизм пожизненной ренты. "Принципиальное отличие "обратной ипотеки" от пожизненной ренты состоит в сохранении права собственности за заемщиком. В пожизненной ренте жилье сначала переоформляется на нового собственника, который обязуется содержать бывшего владельца-пенсионера. Понятно, что чем быстрее такая помощь прекратится, тем больший сверхдоход получит покупатель, т.е. интересы пенсионера и нового собственника - противоположные", - разъясняют в АРИЖК. В обратной ипотеке собственность, права пользования и проживания навсегда остается у заемщика, оформляется только залог недвижимости. "В результате кредитор может претендовать только на выданную сумму займа и начисленные проценты, а все остальное отдаст наследникам. Получается, что чем дольше заемщик проживет, тем больше процентов кредитор получит, потому его интересы и интересы заемщика совпадают, - отмечают в агентстве. Еще одно отличие "обратной ипотеки" от пожизненной ренты в том, что заемщик (или наследники) по своему желанию в любой момент могут погасить задолженность перед кредитором. В таком случае залог будет снят, и бывший заемщик сможет распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Заем "Обратная ипотека" выдается под залог имеющегося жилья и погашается единовременно в полном объеме за счет реализации недвижимости в конце срока кредитования. Размер кредита рассчитывается индивидуально в зависимости от возраста пенсионера, оценочной стоимости его жилья и от формы выплаты (единовременно или ежемесячно). Принципиальное отличие от других кредитов - обратную ипотеку не нужно обслуживать - у заемщика нет ежемесячных платежей, проценты начисляются и прибавляются к долгу (то есть капитализируются). Кредит погашается уже после смерти заемщика: квартира реализуется, выплаченная пенсионеру сумма с процентами остается кредитору, а оставшаяся от продажи часть переводится наследникам. Как разъясняет председатель совета директоров АРИЖК Андрей Языков, "проживать" квартиру можно двумя способами: получать ежемесячные выплаты в течение 10 лет или разовый платеж в размере до 70% стоимости жилья. Размер ежемесячных выплат по "обратной ипотеке" сильно зависит от региона. Например, в Москве под залог типовой двухкомнатной квартиры пенсионер может получать около 40 тыс. рублей в месяц в течение 10 лет, сказал Языков. В целом же "ипотечная" прибавка может составить 1,5-2 размера средней пенсии. Он, по данным ПФР, составляет 9414 рублей. Аналитик ИК "Финам" Анна Мишутина полагает, что для пенсионеров, особенно для одиноких пожилых людей, которых не поддерживают дети или другие родственники, это действительно достаточно эффективный инструмент финансовой поддержки, который предполагает значительно больше гарантий, чем альтернативные механизмы. "Вполне вероятно, что такие программы, в случае их реализации в России, с учетом низкого уровня жизни, будут пользоваться довольно высоким спросом, - считает она. - Для банков подобный инструмент теоретически может быть интересен в случае, если ставки по подобным кредитам будут формироваться на рыночном уровне, так как в целом "обратная ипотека" подразумевает достаточно большое количество рисков для финансовых институтов. В первую очередь, это плохо прогнозируемая динамика изменения рыночных цен на объекты недвижимости на долгосрочных горизонтах (10 лет и более), а также снижение ликвидности объектов недвижимости". В целом услуга немного похожа на договор пожизненной ренты, отмечает аналитик "Инвесткафе" Антон Сафонов. "Но есть существенные отличия, - говорит он. - Так при договоре ренты рентодатель заинтересован в скорейшем получении жилья рентополучателя, а при обратной ипотеке банк заинтересован в получении стабильного процентного дохода, при этом ранняя кончина заемщика - это нежелательный для банка риск". Замещения этой услугой других способов получения дохода от недвижимости, по мнению аналитика, не будет, так как он, фактически, единственный приемлемый способ, который позволяет владельцу недвижимости увеличить свой доход и возможность проживания в своей квартире, так как договор пожизненной ренты все же достаточно рискованный инструмент. "Естественно, что сами по себе условия по "обратной ипотеке" неоднозначные, а с учетом того, что пенсионеры редко живут в новых домах, то состояние недвижимости, например, через 10 лет, может быть не очень хорошее, то есть стоимость его значительно снизится, и реализовать его будет сложно, - рассуждает он. - Также существует возможность погашения кредита и сохранения квартиры, то есть для банка или для государства риски также достаточно высокие, а выгода минимальна, поэтому это, на мой взгляд, можно рассматривать больше как социальный проект. Что касается коррупционных схем, то они здесь вряд ли возможны, так как отношения в целом находятся на уровне владелец квартиры - банк, поэтому о коррупции говорить вряд ли можно. Но вот мошенничество или какие-то криминальные схемы, связанные с использованием "обратной ипотеки" вполне возможны". "Обратная ипотека" имеет ряд преимуществ перед пожизненной рентой, поэтому не исключено, что новый продукт в перспективе полностью вытеснит ренту с рынка, спорит директор филиала "2К Аудит - Деловые Консультации/Морисон Интернешнл" в Санкт-Петербурге Олег Семенов. "Она реализуется под патронажем АИЖК, которая должна гарантировать безопасность этого вида кредита и страховать банки от рисков кредитования, - говорит он. - "Обратная ипотека" - это один из банковских продуктов, предусматривающих получение выгоды. Следовательно, параметры ипотеки будут рассчитываться только с учетом банковской выгоды". Как напоминает руководитель департамента оценки и инвестиционного проектирования АКГ "МЭФ-Аудит" Дмитрий Трофимов, "обратная ипотека" - финансовый инструмент, который распространен во многих странах. "В России данная схема начала приживаться последние 2-3 года, но применительно к коммерческой недвижимости. Попытки расширить возможности современных финансовых инструментов являются положительными сигналами для развития соответствующих рынков, и проявляется это в увеличении ликвидности", - отмечает он. Несомненным плюсом такой схемы, как отмечает аналитик, является проживание владельца в собственной квартире. "Кроме этого, данный инструмент фактически заменяет договора ренты и договора пожизненного содержания с иждивением, применение которых сопровождается большими рисками, как со стороны покупателя (например, война с родственниками пенсионера после его смерти), так и со стороны продавца (от невыполнения обязательств по содержанию пенсионера до откровенно криминальных случаев). Можно сказать, что обратная ипотека является цивилизованным вариантом договора пожизненного содержания, - рассуждает он. - Данная услуга будет преимущественно востребована среди совсем одиноких пенсионеров, проживающих в небольших квартирах. В противном случае, возникают альтернативные варианты дополнительного дохода - обмен на квартиру меньшей площади, сдача собственной квартиры в аренду с арендой квартиры меньшей площади, помощь родственников, являющихся наследниками". Экономической выгоды для государства, вероятно, не возникнет, либо она будет минимальна, полагает Дмитрий Трофимов. "Внедрение "обратной ипотеки" решает скорее социальные задачи и задает более цивилизованные правила игры на рынке жилой недвижимости, способствует уменьшению криминальной составляющей, - считает он. - При первом рассмотрении риски не велики, схема выглядит прозрачной, но это не означает, что в процессе реализации проекта не возникнет подводных камней". Более скептичен старший юрист адвокатского бюро "Корельский, Ищук, Астафьев и партнеры" Михаил Самойлов, который уверен, что "обратная ипотека" будет мало востребованной. "Как минимум потому, что на сегодняшний день для этого не готово законодательство, необходимы соответствующие поправки в законы. Отсутствие законодательной базы - это существенный "минус" данного института, - отмечает он. - Многие к плюсам "обратной ипотеки" относят тот факт, что человек на пенсии, получит дополнительный доход к пенсии. Представляется, что подобный способ получения прибавки к пенсии свидетельствует о невысоком уровне пенсионного обеспечения с одной стороны, и необходимости человеку, пенсионного возраста, искать дополнительные источники дохода для проживания с другой". Кроме того, отмечает юрист, следует понимать, что после смерти человека, вступившего в подобные отношения, его наследники будут вынуждены погасить задолженность, включающую в себя проценты. "По сути, наследникам предлагается выкупить квартиру обратно, но скорее всего, у них такой возможности не будет, им нужно будет либо брать кредит на эти цели, либо смириться с тем, что квартира будет реализована на торгах. И в этом мне также видится "минус" "обратной ипотеки"", - говорит он. "Обратная ипотека" на сегодняшний день вызывает больше вопросов, чем ответов, соглашается руководитель практики по недвижимости и строительству адвокатского бюро "Леонтьев и партнеры" Дмитрий Щеглов. "Остается не вполне понятным механизм реализации отношений между кредитором и заемщиком по "обратной ипотеке", а именно: в каком размере и кто вправе будет предоставлять данный кредит? По каким критериям будет рассчитываться сумма и срок предоставляемого кредита? - сомневается он. - Например, в инициативе указано, что кредит погашается после смерти заемщика, путем продажи заложенного имущества, с выплатой наследникам разницы между предоставленными кредитором денежными средствами и процентами по ним и стоимостью проданной недвижимости. При этом возникает вопрос - а как быть в случае, если заемщик проживет больше, чем срок, на который выдан ему кредит? Как в этом случае должны поступать кредитор и заемщик"? Кроме того, отмечает юрист, в случае обращения взыскания на недвижимость в счет погашения кредита в судебном порядке, к участию в судебном процессе должны будут привлечены в качестве ответчиков наследники заемщика. "В данном случае в инициативе следует предусмотреть возможность обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке, например по исполнительной надписи нотариуса, - полагает он. - При размытости и неясности формулировок предложенной инициативы, в отсутствие четкого, прозрачного и абсолютно понятного механизма взаимоотношений "обратной ипотеки" между кредитором и заемщиком перспективы развития данного института выглядят в большей степени туманно". Схожей точки зрения придерживается управляющий активами БК AForex Сергей Ковжаров, который не прогнозирует большого ажиотажа на данную услугу. "Все-таки целевая аудитория - граждане пенсионного возраста, которые психологически готовы ею воспользоваться, но всегда настороженно относятся к финансовым вопросам, - напоминает он. - В данном случае необходимо адресно работать с каждым заявителем и такой индивидуальный подход не сможет обеспечить быстрый рост воспользовавшихся "обратной ипотекой" граждан". Аналитик рекомендует вариант, когда человек будет получать ежемесячную прибавку к доходу в размере 1,5-2 пенсий - это поможет значительно улучшить качество жизни. "Однако для государства тестируемая программа может оказаться даже более прибыльной, чем ожидается, так как средний уровень продолжительности жизни в России все-таки не большой и вряд ли выплаты будут продолжаться более 10-15 лет", - отмечает он. "Тяжело оценивать возможную емкость рынка обратной ипотеки, т.к. до настоящего момента в России данный проект был "пилотным". Так же нужно понимать, что ментальность и "подкованность" пожилых людей в России не сравнима с западными, - говорит в свою очередь начальник аналитического отдела ИК "Трейд-Портал" Алексей Рыбаков. - В случае, если государство объяснит все "за" и "против" "обратной ипотеки", возможно, спрос на данный вид услуги и будет. В первую очередь - это кредит, а где есть кредит, там есть платность и возвратность. Как вариант, пенсионеру лучше подыскать вариант со сдачей комнаты, при условии конечно, если квартира не однокомнатная и в итоге убить одним выстрелом двух зайцев - и квартира в собственности и долга нет. Плюсы "обратной ипотеки" - получение денег здесь и сейчас. Хоть какой-то плюс от владения собственностью, которая была заработана тяжелым советским трудом. Минусы - уплата процентов, которая убивает стоимость актива". По словам аналитика, государству, конечно, "обратная ипотека" выгодна. "Вместо обеспечения пенсионерам нормального уровня жизни, государство как бы скидывает эту обязанность на коммерческую структуру (пусть и принадлежащую государству), - говорит он. - А эта коммерческая структура выполняет обязанности государства, но уже не в счет обязательств, а в счет заработанной человеком квартиры". И все же, как отмечает генеральный директор BigFish Татьяна Баскина, АРИЖК имеет основания рассчитывать на достаточно высокий спрос на "обратную ипотеку", поскольку по данным Пенсионного фонда в России сегодня свыше 36 млн пенсионеров, из них не менее 5% - одинокие. "А экономическую выгоду этого бизнеса необходимо тщательно просчитывать. Например, изучить международный опыт (в США обратной ипотеке более 20 лет) и российский - коммерческих фирм, уже давно предлагающих услугу пожизненной ренты за право наследования недвижимости. Наверняка, риск существенной амортизации жилья в течение длительного времени выплат учтен в математической модели, прогнозирующей рентабельность такого бизнеса", - рассуждает она. В "обратной ипотеке", как и в других розничных финансовых продуктах, имеется довольно острое сочетание человеческих и финансовых рисков, обрамленное еще и социальными факторами, напоминает она. "Поэтому необходимо тщательно взвесить все "за" и "против". Со стороны клиентов программы плюсы очевидны - это хорошая прибавка к зарплате и пенсии. Но возможно, например, нецелевое использование получаемых средств - пенсионер может захотеть купить что-то родным, отдать долг за внука, хотя с другой стороны человек волен тратить свою пенсию на что захочет, - говорит Татьяна Баскина. - Государство же рискует получить неликвидный объект - хотя и этот риск можно смоделировать и оценить на стадии оформления ипотеки, и он может быть хотя бы частично покрыт ипотечным страхованием". Если все организовать грамотно, отмечает аналитик, криминальные схемы вряд ли могут встроиться в программу "обратной ипотеки", а вот коррупционные, коих в России большое разнообразие, могут найти лазейки. "Это еще одна причина тщательно изучить все составляющие программы - надеемся, это было сделано на стадии подготовки", - говорит она. http://expert.ru/2012/08/28/rentozamenitel/?n=66995
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (499)257-5252Об источнике: http://karta-smi.ru/68212АИЖК заинтересует девелоперов строительством арендного жилья
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 28.08.2012;
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает новый продукт - финансовый инструмент по ипотечному кредитованию юридических лиц для строительства арендного жилья. Как сообщил исполнительный директор по жилищному финансированию АИЖК Андрей Шелковый, ипотечный кредит будет выдаваться юридическому лицу, которое будет являться собственником арендного жилья, на срок до 20 лет по фиксированной ставке. Он также добавил, что новый продукт не предусматривает смешанной формы собственности. "В доме не может быть десять квартир в аренде, а остальные - в собственности, это связано с рисками управления", - сказал Шелковый. - Финансовый инструмент АИЖК - это способ привлечения в сферу строительства доходных домов профессиональных девелоперов, - считает директор ASTERA в альянсе с BNP Paribas Real Estate Людмила Рева. - Пока основным инициатором подобных проектов остается государство. Интерес к строительству доходных домов иногда проявляют крупные промышленные предприятия, заинтересованные в обеспечении жильем своих сотрудников. Для девелопера этот сегмент пока мало интересен. Наиболее активно арендное жилье развивается в Петербурге, где высок спрос на покупку квартир с инвестиционными целями для последующей сдачи в аренду. Спрос генерируют не только петербуржцы, но и жители Москвы, и ресурсо-добывающих регионов. Предложенная АИЖК схема может быть интересной для девелоперов, считают эксперты рынка, однако надо учитывать, что строительство жилой недвижимости в России сегодня - это довольно рентабельный бизнес с короткими сроками окупаемости, максимум до 3-4 лет. По мнению генерального директора консалтинговой компании MACON Realty Group Ильи Володько, в таких условиях у застройщиков нет серьезных стимулов заниматься строительством доходных домов, пусть даже на таких привлекательных условиях с использованием ипотечных схем. Тем не менее девелоперы могут использовать этот инструмент в конкретных проектах, где рыночные риски будут высокими или рентабельность низкой, отметил Володько. Людмила Рева добавила, что для девелопера в качестве стимулирующей меры были бы более интересны налоговые льготы или гарантированный выкуп объекта государством после завершения строительства. Пока застройщику проще реализовывать подобные проекты, реставрируя особняки в центре Москвы и Петербурга. Такие дома гарантированно пользуются спросом, так как решают проблему дефицита жилья в центре при отсутствии возможности нового строительства. Как отметил Андрей Шелковый, заказчиками и основными потребителями продукта будут субъекты РФ и градообразующие предприятия, а также новые предприятия особых экономических зон. По сути, складываются не рыночные отношения, а административные, считает руководитель департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин. По его словам, условия кредитования, скорее всего, разрабатывались под конкретных заемщиков (регионы, градообразующие предприятия), которые уже готовы брать кредиты на таких условиях. "Без сомнения, инициатива АИЖК сможет подстегнуть не только строительство арендного жилья. По моим ожиданиям, она позитивно скажется и на возведении коммерческого жилья в регионах. Возможно, люди, привлеченные в регион, захотят там остаться и, соответственно, перебраться из арендуемой квартиры в свою собственную", - сказал Владыкин. Сегодня проекты по строительству доходных домов можно пересчитать по пальцам. Связано это с тем, что при текущей конъюнктуре арендных ставок и стоимости строительства срок окупаемости доходных домов крайне большой - до 10 лет и выше, если правильно учесть все расходы, включая ремонт после выезда арендаторов, и правильно подсчитать вакантные площади. Поэтому, как пояснил директор по маркетингу Urban Group Леонард Блинов, это может быть интересно отдельным компаниям, которых интересуют невысокие риски бизнеса, но массовым явлением при текущих условиях вряд ли станет. Если бы строительством арендного жилья занималось государство, то оно смогло бы сделать этот бизнес гораздо прибыльнее, уверен эксперт: ему не надо платить такие большие суммы за землю и за подключения к коммуникациям, которые платят частные девелоперы. Либо необходимо предусмотреть льготы для частных девелоперов. "Доходные дома стали бы тогда неплохой основой для создания системы социального жилья. Спрос на них был бы очень высок, так как были бы устранены все риски, которые присутствуют при съеме жилья у физических лиц ("черные договора", невозможность регистрации, непредсказуемость изменений стоимости аренды, нарушения договорных сроков аренды и пр.)", - сказал Блинов. Председатель совета директоров компании "ВСК-Ипотека" Владимир Лопатин согласился, что строительство и содержание так называемых доходных домов, столь широко распространенных в развитых странах, у нас крайне невыгодно. "В развитых странах зачастую вообще не понимают: как это - квартира, и вдруг в частной собственности жильцов? Квартиры там чаще всего арендуют. А покупают - дома. Но, во-первых, там ситуация на рынках обычно иная, при которой коммерческая аренда - вполне выгодная затея. Во-вторых, государство активно поддерживает застройщиков арендуемого жилья - настолько, что даже социальная аренда для них становится выгодной", - пояснил Лопатин. Илья Володько уверен, что нельзя сравнивать Россию, где рынок недвижимости активно развивается лишь последние 10 лет, со странами, где жилищный фонд десятилетиями формировался на рыночных принципах. По его словам, в тех странах, где потенциал экстенсивного роста спроса и цен на жилье исчерпан, начинает активно развиваться арендный рынок, спрос на котором реализуется жителями еще не имеющими возможностей для его покупки, но уже способными вносить арендные платежи. В следующем году АИЖК в рамках программ по арендному жилью планирует рефинансировать займов на 3-5 млрд рублей. Цифра пока небольшая, но это связано с тем, что перед тем как АИЖК подключится к проекту, дом должен быть построен, то есть при реализации проекта должен учитываться еще и этап строительства, уточнил Андрей Шелковый. Первый проект АИЖК в ближайшее время будет запущен в Новосибирске, где часть построенных квартир предназначена для субъекта, а часть - для сотрудников предприятий. http://www.rg.ru/2012/08/28/arenda.html
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)974-7664Об источнике: http://karta-smi.ru/68183"Связной" и "Ренессанс Кредит" объявляют о начале совместного проекта по выдаче кредитов наличными в магазинах "Связной"
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 28.08.2012;
"Ренессанс Кредит", один из ведущих банков в сфере потребительского кредитования в России, и лидирующий независимый сотовый ритейлер "Связной" расширили перечень финансовых услуг, доступных в магазинах "Связной". Теперь, помимо кредитов на приобретение товаров, клиенты "Связного" также смогут оформить кредит наличными на любые цели от "Ренессанс Кредит". Средства зачисляются на карту банка. Для получения кредита необходим только один документ - паспорт гражданина РФ. В процессе оформления кредита сотрудник магазина "Связной" заполняет анкету и отправляет ее в банк, который рассматривает заявку и принимает решение о выдаче в течение 10 минут. После принятия решения по желанию клиента заключается кредитный договор. Вся процедура оформления занимает не более 30 минут. Сумма кредита составляет от 20 тыс. до 300 тыс. руб., срок предоставления - от 6 до 36 месяцев, базовая ставка по кредиту - 38,9%. Сегодня кредит наличными можно оформить в 50 магазинах "Связной" в Поволжье. В дальнейшем партнеры планируют расширить географию проекта, охватив всю сеть сотового ритейлера. "В своей деятельности мы нацелены на диверсификацию каналов продаж, поэтому стремимся расширить линейку наших кредитных продуктов, представленных в партнерских сетях, - прокомментировал Алексей Левченко, председатель правления "Ренессанс Кредит". - Вместе с тем, новый формат сотрудничества "Ренессанс Кредит" и компании "Связной" продиктован растущей потребностью населения в финансовых услугах. Разветвленная розничная сеть нашего партнера, простота и скорость оформления позволяют сделать нецелевые кредиты банка более доступными для клиентов, которым средства нужны здесь и сейчас". "Связной" расширяет пакет предоставляемых финансовых услуг, увеличивая число компаний-партнёров. Со стартом данного проекта мы сможем предложить нашим клиентам новые дополнительные возможности, как в части финансирования покупок, так и в части быстрого доступа к кредитным ресурсам. Совместный проект с "Ренессанс Кредит" соответствует нашей стратегии. Мы ожидаем, что результаты пилотного проекта на территории Поволжья дадут основания для принятия решения о внедрении этой и ряда аналогичных инициатив во всех магазинах нашей сети", - прокомментировал исполнительный вице-президент ГК "Связной" Майкл Тач. О компании "Связной": "Связной" - лидирующая независимая федеральная розничная сеть на рынке сотового ритейла. Осуществляет свою деятельность с 1995 года. На сегодняшний день открыто 3217 магазинов "Связной" на территориях России и Беларуси, в которых ежедневно совершается более 1 млн транзакций. В магазинах "Связной", помимо мобильных телефонов и услуг операторов сотовой связи, представлены следующие товарные категории: мобильные компьютеры (ноутбуки, нетбуки, планшеты), устройства для доступа в интернет (модемы), фото- и аудио/видео аппаратура, аксессуары. "Связной" предоставляет расширенный спектр услуг, включая оплату Интернета, цифрового ТВ, коммунальных платежей, дополнительные гарантии на мобильные устройства, настройку и установку приложений. Сеть "Связной" оказывает также финансовые услуги, а в частности денежные переводы, погашение кредитов, выдачу кредитных карт и кредиты наличными, оформление полисов негосударственных пенсионных фондов, страхование, прием депозитов. Бонусная программа лояльности "Связной-Клуб" является крупнейшей коалиционной программой лояльности в стране и насчитывает 16 млн участников. http://www.1prime.ru/news/pressreleases/-106/%7BD59BB972-8766-4DCE-8033-5AE700937253%7D.uif?d1=29.06.2012&d2=28.08.2012
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)739-5255Об источнике: http://karta-smi.ru/68205Бум розничного кредита: угроза или возможность?
Источник: Банки.ру - Banki.ru; Дата: 29.08.2012;
Рост розничного кредита ускоряется вопреки дефициту ликвидности. С 1 августа 2011-го по 1 августа 2012 года розничный кредит вырос на 43,1%, тогда как за 2011 год - на 35,9%, за 2010-й - на 14,3%. Темп роста розничного кредита уже приближается к докризисному уровню. Так, за 2007-й розничный кредит вырос на 57,8%. Плюсы у этого роста, безусловно, есть: он увеличивает спрос населения на товары, что, в свою очередь, способствует росту производства. Хотя в значительной степени, конечно, кредитный бум способствует росту импорта, особенно в таких сегментах рынка, как автокредит. Следы влияния бума розничного кредита на рост российской экономики как то не очень заметны - рост ВВП за 2012 год ожидается на уровне не выше 4,0%. Основной источник роста ВВП России - это, разумеется, высокий уровень цен на нефть. Не является ли бум розничного кредита дружным бегом банков и их клиентов к пропасти? Ведь именно бум американской ипотеки sub-prime - важного сегмента розничного кредита - привел к глобальному кризису. Конечно, успокаивает то обстоятельство, что "проникновение" розничного кредита в российскую экономику относительно невелико: наконец 2011 года розничный кредитный портфель составлял всего 10,1% ВВП. Однако эффект от коллапса розничного кредита может быть существенным даже при относительно небольших размерах рынка - источника кризиса. Ведь банкротство розничных банков может вызвать банковскую панику, кризис ликвидности и прочие напасти. Вызывает беспокойство и основной источник роста розничного кредита (да и активов банковского сектора в целом) - в июле это были отнюдь не вклады, которые сократились на 2,8 млрд рублей, а средства ЦБ в кредитных организациях, выросшие на 326,2 млрд . За июль розничный кредит вырос на 186,1 млрд рублей (+2,8%). Проблема в том, что относительно долгосрочные кредиты финансируются краткосрочными деньгами ЦБ (преимущественно 7-дневным РЕПО). Возникающий разрыв в сроках погашения активов и пассивов чреват кризисом ликвидности. А для некоторых банков источником роста розничного кредита служат вклады населения. Например, Восточный Экспресс Банк увеличил за июль розничный кредитный портфель на 6,8 млрд рублей (+5,1%), а вклады - на 6,7 млрд (+5,7%). Между тем вклады отнюдь не являются устойчивым источником финансирования, ведь срочные вклады на самом деле - вклады до востребования, так как согласно ГК срочный вклад может быть востребован вкладчиком в любой момент времени. Потенциальную угрозу рынку розничного кредита несет экспансия микрофинансовых организаций (МФО). Хотя пока размеры рынка микрофинансового кредита и невелики (всего около 1% рынка розничного кредита), однако "поляна" общая, и неминуемый (в частности, из-за слабого регулирования) кризис МФО может больно ударить по банковскому сектору. Но пока эта перспектива представляется отдаленной. Успокаивает то обстоятельство, что доля валютных кредитов в розничном кредитном портфеле на 1 августа 2012 года составляла всего 4,1%, тогда как 1 января 2008-го - 13,6%. Валютные кредиты из-за стремительного обвала рубля стали мощным источником плохих долгов. Простая истина, что кредиты брать надо в той же валюте, в которой получаешь доход, далась населению "большой кровью". Тем не менее, бум на рынке розничного кредита чреват кризисом, и поэтому целесообразно принять меры по охлаждению этого рынка, например путем повышения резервных требований. http://www.banki.ru/news/columnists/?id=4055275
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (499)257-5252Об источнике: http://karta-smi.ru/68215В России сократился спрос на вклады и кредиты
Источник: Российская газета (Федеральный выпуск); Дата: 29.08.2012;
Граждане перестали нести в банки деньги и одновременно сократили спрос на кредиты. Об этом свидетельствует свежая статистика Центробанка. После активного пополнения депозитов в течение нескольких месяцев в июле прирост вкладов физлиц замер на нулевой отметке. А кредитный бум затормозил еще с июня. В первый месяц лета темпы роста кредитования составили 3,3 процента против 4 процентов в мае. В июле показатель снизился до 2,8 процента. Население боится брать кредиты из-за кризисных ожиданий, не исключают некоторые эксперты. Впрочем, по мнению других аналитиков, в снижении спроса на кредиты и замедлении роста вкладов виноват сезон отпусков. Тем временем тенденцию уже заметили в минэкономразвития. Там замедление темпов роста вкладов связывают с тем, что в июле снизились доходы населения - по сравнению с июнем на 0,9 процента. А чем меньше в банки несет деньги население, тем меньше у кредитных организаций средств для выдачи займов. При этом более медленный прирост кредитов сказывается на потребительском спросе. Он был одним из главных "толкачей" экономического роста на протяжении всего послекризисного времени. Но в июле потребительский спрос на товары показал отрицательную динамику, а оборот розничной торговли упал, подсчитало министерство. Недавно стали известны кризисные сценарии для российской экономики, подготовленные минэкономразвития, напоминает финансовый аналитик Елена Матросова. А в условиях ожидания возобновления кризисных явлений торможение спроса на потребкредиты неизбежно, считает она. Ожидания кризиса скажутся и на поведении банков, предупреждает эксперт. Не исключено, что они ужесточат условия кредитования, предполагает Матросова. Не исключено, что общая нервозность на рынках привела и к замедлению депозитов, полагает аналитик. Возможно, это вынудило граждан перевести часть накоплений из рублей в иностранную валюту, которую они теперь хранят дома, а не в банках. За первые полгода общий объем потребительских кредитов, предоставленных банками частными заемщиками, вырос на 22 процента. Замедления не заметно, считает Иванов. Глобальный тренд этого года свидетельствует о продолжении взрывного роста потребкредитования. Традиционно всплески потребительского кредитования фиксируются в новогодние праздники и весной, пояснил Иванов. По его мнению, прирост кредитов в этом году все равно будет большим. Причины кредитного бума, который возник после кризисных лет, - отложенный спрос, уточняет эксперт. Граждане помнили снижение зарплат, потерю работы и проблемы с возвратом ипотечного кредита во время кризиса, поэтому очень осторожно относились к получению кредита примерно до середины 2010 года. Потом началась "разморозка". Опережающими темпами - выше 30 процентов в год - растут кредиты на покупку машины, сложной дорогой бытовой техники, даже ипотека. Это рекордные темпы, если сравнивать даже с европейскими и американскими рынками. "Условно говоря, когда люди собираются уехать в отпуск, то кредит на холодильник им не нужен. Так что, учитывая сезонный фактор, кредитование физлиц на уровне 2,9 процента - довольно сильный показатель", - согласен с коллегой Дмитрий Мирошниченко. Однако сжатие спроса всегда давит на предложение, объясняет влияние кредитования на экономические показатели Елена Матросова. А в условиях вступления в ВТО, когда конкуренция с импортом только вырастет, темпы роста производства отечественными компаниями могут резко замедлиться, полагает собеседница "РГ". Что касается вкладов, то тут дело тоже в том, что они прирастали слишком быстро. Сейчас на счетах граждан хранится более 12 триллионов рублей. "Рост банковских вкладов наблюдался с конца 2008 - начала 2009 года, хотя темпы его роста были различны", - говорит доцент кафедры экономической социологии НИУ Высшая школа экономики Диляра Ибрагимова. И напоминает, что эксперты давно прогнозируют замедление темпов роста объемов вкладов. Ведь от больших показателей расти сложнее, поэтому динамика неизбежно будет не столь высокой. Тем не менее обсуждаемые идеи о повышении государственных гарантий по вкладам может стимулировать приток средств на депозиты, предполагает Иванов. Сегодня страхуется не более 700 тысяч рублей, которые хранятся на депозите. Но если предложение об увеличении суммы страховки пройдет, то объем госгарантий может быть поднят до миллиона рублей. По мнению Иванова, это позволит гражданам больше доверять банкам. Впрочем, как уже писала "Российская газета", пока эту идею только планируют обсуждать, будет она принята или нет, и когда повысят потолок госгарантий - пока неизвестно. Тем временем Совокупный объем кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению, увеличился по итогам месяца на 1,4 процента, подсчитало минэкономразвития. В целом за январь-июль увеличение составило 10,7 процента, как и за семь месяцев 2011 года. При этом кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, возросли в июле на 1 процент. За первые семь месяцев года объем кредитов нефинансовым организациям увеличился на 7,2 процента, тогда как годом ранее этот показатель составлял 9,3 процента. http://www.rg.ru/2012/08/28/kredit-site.html
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)974-7664Об источнике: http://karta-smi.ru/68199Ипотека перед кризисом: брать нельзя ждать
Источник: ПРАЙМ, Москва; Дата: 29.08.2012;
Разговоры о второй волне кризиса вселяют опасения в тех, кто принял решение взять ипотечный кредит. Делать ли это сейчас, и если да, то как минимизировать риски? Опрошенные агентством "Прайм" эксперты попытались ответить на эти вопросы. ХОРОШО ПОДУМАТЬ Если есть необходимость в ипотеке, то брать ее можно, но подойти к делу следует с особой осторожностью, взвесив все "за" и "против", считают опрошенные агентством "Прайм" эксперты. В целом они не ждут серьезного спада в экономике и на рынке недвижимости, но на фоне общемировой финансовой нестабильности советуют как следует все обдумать. Если решение принято, важно минимизировать риски - прежде всего, за счет сокращения суммы кредита. По мнению руководителя отдела бизнес-оценки "ФинЭкспертизы" Александра Дорофеева, ипотеку стоит брать лишь в том случае, если есть возможность внести первоначальный взнос, равный хотя бы 30% всей суммы. С мыслью, что необходимо набрать максимально возможный первоначальный взнос, согласен и председатель комиссии Российской гильдии риэлторов по аттестации аналитиков рынка недвижимости Геннадий Стерник. По его словам, лучше всего кредитоваться на возможно меньший срок, тогда переплачивать по кредиту придется меньше. В свою очередь, эксперты "РИА Рейтинг" полагают, что заемщикам следует брать кредит на больший срок, чтобы ежемесячный платеж выглядел скромнее. "В ряде случаев следует отказаться от "квартиры мечты" и довольствоваться более дешевым вариантом", - считают они. Однако на первый взнос не стоит тратить абсолютно все сбережения, стоит оставить некоторую сумму на "черный день". Разумеется, важно трезво оценивать свои возможности. "Доход московской семьи, при котором можно задумываться об ипотеке - 3-4 тысячи долларов в месяц. Это позволит и накопить на первый взнос, и выплачивать около 30% ежемесячно без особого ущерба для качества жизни", - рассуждает Стерник. Эксперты "РИА Рейтинг" считают близкими к оптимальному выплаты по кредиту в размере 25-35% от месячного дохода семьи. При этом совсем отказываться от идеи ипотеки не стоит. Если кризис все-таки возникнет, покупку квартиры придется отложить на 1,5-3 года до момента, когда процентные ставки возвратятся на докризисный уровень, а банки будут более охотно выдавать ипотеку, полагают в "РИА Рейтинг" СТАВКА БУДЕТ РАСТИ Тем временем ставки по ипотеке уже растут. По данным ЦБ РФ, ставка по рублевым ипотечным кредитам на 1 декабря 2011 года составляла 11,6%, в январе-июне этого года она выросла до 12,2%. Эксперты сходятся во мнении, что этот рост может продолжиться. С 1 августа уже поднял ставку Сбербанк - на 0,5 процентного пункта почти по всем жилищным кредитам в рублях. Стерник ожидает, что в течение ближайшего полугодия ставки могут вырасти на 0,5-1 процентный пункт. В случае масштабного кризиса условия станут фактически запретительными, отмечают эксперты "РИА Рейтинг". При этом, если мировая экономика пойдет на поправку, в 2013 году процентные ставки могут двинуться вниз. Власти РФ уже не первый год ставят амбициозную задачу снизить средний размер ставки по ипотечным кредитам до 5-6% годовых - тогда ипотека окажется по силам почти любой семье, которая зарабатывает деньги. По словам Дорофеева, в современных экономических реалиях это возможно только методами прямого субсидирования процентных ставок банкам. "Если такие механизмы будут выработаны, это вызовет бум ипотечного кредитования. Но в ближайшее время власти вряд ли на это решатся из-за дороговизны такого проекта для бюджета в условиях, когда профицит бюджета снижается", - считает он. ТРУДНОСТИ ВЫБОРА Кредитуясь, надо ориентироваться не только на процентную ставку, но и на некоторые тонкости. Важны и порядок погашения кредита, и удобство расположения отделений для погашений, и дополнительные условия, указанные в кредитном договоре, рассуждает вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц. Обратите внимание на качестве приобретаемого жилья, престижность района, а в случае приобретения квартиры в строящемся доме - на надежность застройщика и сроки сдачи объекта, советуют эксперты "РИА Рейтинга". В случае негативного для заемщика развития событий будет гораздо проще решить проблемы, продав приобретенное в кредит жилье быстро и дорого, и расплатиться с банком. Эксперты не высказали единого мнения, какая валюта кредита наиболее предпочтительна в настоящее время. Тер-Аристокесянц советует брать ипотеку в той валюте, в которой заемщик получает свой доход. Стерник полагает, что в период высоких валютных рисков следует предпочесть рублевый кредит. "Впрочем, большинство граждан, напуганных кризисом 2008-2009 годов, так и делают", - отметил он. Дорофеев из "ФинЭкспертизы" рекомендует обратить внимание на американскую валюту. "В долгосрочной перспективе можно предположить, что доллар может обесцениться, так как долговые проблемы США рано или поздно обернутся ростом долларовой инфляции. Поэтому долгосрочные ипотечные кредиты в долларах могут оказаться выгодными", - пояснил эксперт. ЧТО БУДЕТ С РЫНКОМ В первой половине 2012 года рост выдачи ипотечных кредитов превзошел прогнозы многих экспертов. По данным Банка России, за этот период было выдано около 300 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 430 миллиардов рублей, что на 50% больше прошлогоднего уровня. Согласно статистике ЦБ РФ, средняя сумма кредита по стране сегодня составляет 1,4 миллиона рублей. В августе премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заключил, что ипотечное кредитование в России преодолело спад. Эксперты в целом отметили рост в этом секторе и констатировали, что есть неплохие шансы его удержать. "Доля ипотечных сделок на рынке недвижимости в 2011 году выросла до 35-37% по Москве и до 20% в среднем по России. В течение ближайших 4-6 лет тенденция сохранится - люди по-прежнему нуждаются в жилье и будут покупать его, невзирая на всевозможные кризисы", - рассуждает Стерник. Наиболее вероятным сценарием для рынка он считает стагнацию при небольшом росте объемов ипотеки и цен на жилье. Тер-Аристокесянц назвал важным условием сохранения высокого спроса на ипотеку отсутствие макроэкономических потрясений. "По итогам 2012 года объем рынка жилищного кредитования, скорее всего, превысит 2 триллиона рублей, а продажи составят чуть больше 1 триллиона рублей", - прогнозирует он. В дальнейшем многое будет зависеть от внешних факторов, включая спрос на российский экспорт. Кроме того, для ипотеки необходимо длинное и дешевое фондирование, которого в России пока нет, недостаточно развит и вторичный рынок ипотеки (механизмы рефинансирования), добавил представитель "ВТБ 24". В "РИА Рейтинг" уверены, что по итогам текущего года российский ипотечный рынок может поставить очередной рекорд - будет выдано более 600 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 900 миллиардов рублей. http://www.1prime.ru/news/articles/-201/%7B36931BDD-A1A3-4669-9C2F-71B5B2D08353%7D.uif
3. Фондовый рынок
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)637-2424Об источнике: http://karta-smi.ru/68179ЦРФИН внес 2 forex-компании в список с признаками "финансовой пирамиды", одну исключил
Источник: РИА Новости, Москва; Дата: 28.08.2012;
Саморегулируемая организация (СРО) некоммерческое партнерство (НП) "Центр регулирования внебиржевых финансовых инструментов и технологий" (ЦРФИН), включила в список компаний и интернет-проектов, обладающих признаками "финансовой пирамиды", две организации и, исключив одну, ранее внесенную в перечень, сообщили агентству "Прайм" в партнерстве. Во вторник ЦРФИН, объединяющий участников рынка forex, включил в список подозрительных компаний "Автономную некоммерческую организацию "Улан-Уденские домашние сети" и Traders Company. АНО "Улан-Уденские домашние сети", по данным ЦРФИН, в рекламных материалах предлагает "инвестиционные планы (вклады) с доходностью от 0,39% в день", при этом, не гарантируя выплаты заявленных процентов. Компания Traders Company предлагает "гарантированное получение инвестиционного процента от 1,14% в день" и не гарантирует выплаты дохода. На сайте компании также нет информации о ее регистрации и об имеющихся лицензиях. ЦРФИН предполагает, что инвестиции в указанные интернет-проекты могут быть связаны с повышенным риском потери части или всех вложенных средств. Как ранее сообщал "Прайм", ЦРФИН в начале августа опубликовал на своем сайте список компаний, имеющих, по мнению СРО, признаки "финансовой пирамиды". В их число вошли компании Axiomlab Company Ltd, EX-Investment и "Финансовое Преимущество". По словам представителя ЦРФИН, позже компания "Финансовое преимущество" выполнила требования СРО, скорректировав информацию в рекламе своих услуг, а также разместила на своем официальном сайте данные о своей регистрации в ЕГРЮЛ и договора forex-компаний, агентом которых она является. ЦРФИН обращает внимание инвесторов, что в последнее время со стороны недобросовестных компаний участились случаи мошенничества под прикрытием использования инструментов финансовых рынков, в том числе инструментов рынка forex. Характерные черты компаний, имеющих признаки "финансовых пирамид", сводятся к следующему: обещание неправдоподобно высокой и/или гарантированной доходности - от 3% в месяц; различные бонусы за привлечение новых клиентов; отсутствие раскрытия на сайте компании информации о регистрационных данных, лицензиях и типового договора с клиентом. Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)650-0581Об источнике: http://karta-smi.ru/68196Граждане получат более доходные финансовые инструменты
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 28.08.2012;
Национальная лига управляющих (НЛУ) хочет инициировать изменения в закон "О рынке ценных бумаг" (предложения направлены Федеральной службе по финансовым рынкам), изменив условия признания граждан и организаций квалифицированными инвесторами. Частным лицам данный статус следует присваивать при наличии квалификационного аттестата специалиста финансового рынка, предлагают в НЛУ. Такой аттестат выдают структуры, получившие аккредитацию ФСФР. Организации, по задумке НЛУ, следует признавать квалифицированными инвесторами в силу закона, закрепив в нем, что все юридические лица являются таковыми - так же, как "автоматом" данный статус получают все участники финансового рынка, например, брокеры, дилеры и проч. Сегодня граждане, чтобы стать квалифицированными инвесторами, должны выполнить любые два требования из числа предъявляемых к ним. Например, владение ценными бумагами общей стоимостью не менее 3 млн рублей, совершение за квартал сделок на сумму не менее 300 млн рублей и др. Юридическому лицу для признания квалифицированным инвестором сегодня также следует соблюсти два любых условия из предусмотренных. В их числе, например, наличие собственного капитала не менее 100 млн рублей, совершение за квартал сделок с ценными бумагами на сумму не менее 3 млн рублей, выручка за год не менее 1 млрд рублей и др. Действующие критерии квалифицированного инвестора "необоснованно завышены", считают в НЛУ. Они приводят "к существенным ограничениям при ведении бизнеса как для управляющих компаний (УК), так и для потенциальных инвесторов", говорится в письме ФСФР. Действующие требования обременительны и затратны, подтверждает руководитель управления комплаенса, юридического сопровождения и риск-менеджмента УК "Уралсиб" Ольга Амброжевич: "Они приносят больше вреда, чем пользы и для клиентов, и для рынка доверительного управления активами. Они вынуждают клиентов отказываться от "сложных" инвестстратегий. Регулирование должно быть разумным и дружелюбным по отношению к клиентам, права которых оно защищает". Сами по себе критерии конечно же не являются ограничителями для состоятельных частных инвесторов, считает гендиректор УК "Альфа Капитал" Ирина Кривошеева: "А вот процедура есть процедура - на оформление бумаг уходит время. В надежные активы западных эмитентов физлицам стоит позволить инвестировать без ограничений. Но можно установить требование по рейтингу надежности инструмента". С юрлицами сложнее, указывают участники рынка. Ведущий аналитик департамента аналитики и риск-менеджмента UFS Investment Company Илья Балакирев подтверждает, что при действующих критериях целый ряд продуктов, например отдельные категории закрытых фондов, можно предложить только квалифицированным инвесторам. Но некоторые предприятия, которые активно работают на фондовом рынке и рынках инвестиций, в силу высоты планки входа не всегда имеют доступ к таким продуктам, добавляет Ирина Кривошеева. В целом эксперты поддерживают законодательное закрепление статуса квалифицированного инвестора за юрлицами, но с некоторыми оговорками. Например, критерии предлагают сохранить по отношению к малым компаниям, но такие, какие сегодня действуют для физлиц. Существующие требования носят формальный характер и сводятся к количественным показателям, не отражающим квалификацию в принятии решения на рынке ценных бумаг, указывает заместитель гендиректора Allianz Investments Сергей Лукин: "Судите сами: чем квалификация физлица, владеющего ценными бумагами на сумму 3 млн рублей, выгодно отличается от лица, владеющего 2,99 млн рублей?" Лукин предлагает переходить от количественных оценок к качественным. Во многом на это, по его словам, и направлена инициатива НЛУ. http://izvestia.ru/news/533908
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)943-9750Об источнике: http://karta-smi.ru/68206Широкий шаг срочного рынка
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.2012;
Биржа принимает меры, которые позволят снизить нагрузку со стороны торговых роботов. На рынке производных инструментов уже в следующем месяце будут удвоены шаг цены сделок и его стоимость. Новые параметры торгов на срочном рынке могут сделать его более привлекательным для крупных клиентов. Московская биржа с 17 сентября в два раза увеличит минимальный шаг цены и стоимость минимального шага цены для ряда срочных контрактов на российские индексы с исполнением в декабре 2012 года и далее, говорится в материалах биржи. Сейчас минимальный шаг цены - минимальное допустимое колебание цены фьючерсного контракта, оговариваемое в его спецификации,- составляет 5 базисных пунктов, будет 10 базисных пунктов. Изменения коснутся фьючерсов на индекс ММВБ, индексы РТС, "РТС Стандарт", ряд отраслевых индексов РТС, а также на маржируемые опционы на фьючерсы на индекс ММВБ и индекс РТС. Новые параметры были рекомендованы комитетом по срочному рынку, в который входят его ведущие участники. Среднедневной объем торгов фьючерсами и опционами на срочном рынке Московской биржи составляет $3-4 млрд, число сделок - порядка 600-700 тыс. Срочный рынок биржи - самый популярный среди частных инвесторов. По мнению участников рынка, новые условия торгов будут способствовать привлечению на биржу более крупных игроков. "Привлечение более крупных инвесторов - тенденция всех бирж,- говорит начальник продаж алгоритмической торговли БКС Георгий Заря.- Увеличение шага цены может повлиять на очень мелких клиентов, частных инвесторов". 3-4 млрд долларов составляет среднедневной объем торгов фьючерсами и опционами на Московской бирже Впрочем, цель биржи не снизить число мелких участников, а защитить свою инфраструктуру от чрезмерной активности торговых роботов, выставляющих десятки тысяч заявок при минимальных колебаниях цены контрактов, полагают эксперты. "Чем больше шаг цены, тем меньше вариантов ее значения, которые система должна обработать,- поясняет управляющий директор компании "Алор" Сергей Хестанов.- Следовательно, будет меньше нагрузки на системы биржи, и проходимость ее инфраструктуры увеличится". Кроме того, по его мнению, увеличение стоимости шага цены сделает трейдинг с выставлением огромного количества заявок более дорогим, что заставит трейдеров, торгующих с помощью роботов, пересмотреть свои стратегии. Московская биржа в последнее время последовательно борется с чрезмерной активностью высокочастотных торговых роботов, которая является потенциальным источником нестабильности и сбоев в работе биржи. С 3 сентября на валютном и фондовом рынках начинает действовать дополнительный комиссионный сбор со слишком активных торговых роботов, создающих непроизводительную нагрузку на торговую систему. Подготовку к этому биржа начала в прошлом месяце (см. "Ъ" от 9 июля) и выявила, что на фондовом рынке десять роботов попадают под дополнительную комиссию, на валютном рынке сбор может быть взят только с владельца одного робота. На срочном рынке такой сбор работает с 2009 года. Кроме этого биржа намерена внедрить новую версию торговой системы срочного рынка FORTS, которая увеличит производительность системы и приведет к значительному росту числа трансакций и сделок в течение дня. По словам господина Зари, рынок давно ждет обновления системы, поскольку по сравнению с системой ММВБ она очень медленная. "Биржа идет навстречу пожеланиям участников рынка, увеличивая минимальный шаг цены для срочных контрактов на российские индексы. Мы рассчитываем, что изменения приведут к качественному росту ликвидности и улучшению условий торговли",- заявил "Ъ" управляющий директор Московской биржи Роман Сульжик. http://www.kommersant.ru/doc/2010395
4. Права потребителей
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)777-0282Об источнике: http://karta-smi.ru/68220Украли деньги с карты?//Сам виноват!
Источник: KP.RU; Дата: 28.08.2012;
Чиновники и банкиры все чаще заговаривают о том, чтобы сократить оборот наличных денег, взамен этого предложив россиянам активнее пользоваться пластиковыми картами. Тем временем желающих почистить электронные кошельки становится все больше. ВЫ БАНКРОТ История о краже 5600 евро с карты москвички Ольги, рассказанная ею самой, попала в топы самых обсуждаемых тем в социальных сетях. И повышенный интерес случился не потому, что история для нашей страны исключительная. Скорее наоборот. Как-то вечером Ольге пришло SMS-сообщение о том, что с ее карты сняли 800 евро, потом еще 800 евро - и так семь раз подряд с интервалом в одну-две минуты. Барышня сразу позвонила в Мастер-Банк, клиентом которого и являлась. Карту ей заблокировали. Но к тому моменту со счета уже улетучилось 5600 евро. Где-то далеко от Москвы банкомат с шорохом отсчитывал пестрые банкноты. Как потом выяснилось, деньги снимали в страдающей от кризиса и жары Греции. "Я ни разу не была в Греции, - пишет Ольга, - а на момент снятия денег у меня даже не было шенгенской визы. В день снятия, примерно за 30 минут до происшедшего, московское метро зафиксировало проход через турникет с помощью данной карты на ст. м. "Арбатская", что, безусловно, говорит о том, что карта была при мне и за 30 минут долететь до Греции никто с ней не мог". Кстати, моя подруга совсем недавно чуть не стала героиней подобной истории. В два часа ночи ей пришло сообщение о снятии с ее счета 2 миллионов (!) белорусских рублей. Спросонья девушка не обратила внимания на слово "белорусские" и тот факт, что двух миллионов у нее на счету никогда не было, и жутко испугалась. К счастью, банк тут же прислал сообщение об аннулировании подозрительной операции и блокировке карты. Но Ольге повезло меньше, в ее банке сказали, что операция была проведена без всяких нарушений, с правильно введенным ПИН-кодом. В официальном ответе девушке напомнили, что "согласно условиям получения личных и международных карт держатель несет ответственность за все операции, совершенные с использованием его банковской карты...". - В связи с тем, что операция совершена с введением ПИН-кода, она не может быть опротестована согласно публичным условиям получения и использования банковской карты, - сообщили "КП" в Мастер-Банке. - Эта информация содержится в официальном ответе клиенту. После блокировки карты были еще попытки снять деньги, и банк их уже не пропустил. Но все, что было снято до заявления клиента, вернуть не удастся. Девушке, понятное дело, не хочется прощаться со своими сбережениями навсегда, и она собирается обратиться в суд. А ДОКАЖИ! После подобных историй очень хочется срочно снять с карты все деньги и положить их под матрас. Понятно, что это только первая реакция и плюсы использования карты скорее перевесят минусы. Но осадочек остается, ведь когда банки уговаривают нас обзаводиться картами, они как раз подчеркивают: это безопасно и удобно! А на деле получается, что никто не гарантирует сохранность наших денег?! - Когда вы получаете банковскую карту, подписываете договор, чаще всего стандартный, где написано, что вы обязаны хранить в тайне данные своей карты и проч., по сути, вы несете всю ответственность в подобных случаях, - объясняет Владислав Капканов, зампред коллегии адвокатов "Вашъ Юридический Поверенный". - Вы же подписываете договор, так что банк с юридической точки зрения прав. Если все банки включают этот пункт в типовой договор, то граждане оказываются в безвыходной ситуации, а банки тем самым себя всячески подстраховывают. Доказать, что ты бережно хранил тайну своей банковской карты, почти невозможно. ДРУГАЯ СТОРОНА МЕДАЛИ Конечно, и банкиров можно понять. Клиентов много, к сохранности карт все относятся по-разному. Уж сколько раз твердили: не храните ПИН-код вместе с картой. А случаи, когда воры умыкнули кошелек и обналичили деньги с карты, прежде чем человек успел дозвониться в банк, случаются постоянно. Или другой совет: не позволяйте уносить "пластик" из вашего поля зрения, когда расплачиваетесь, например, в ресторане. Но часто ли вы видели, чтобы кто-то из посетителей поднялся из-за своего столика и отправился к кассе?! А ведь это идеальная ситуация для воровства данных, с помощью которых потом можно изготовить дубликат карты и снять деньги. - Или другая ситуация: сообщаете данные карты своему товарищу, делаете дубликат, он снимает деньги с вашей карты, - рассуждает сотрудник другого крупного банка. - Дальше вы звоните в банк с криками "Грабят!" - и вуаля, получаете денежки обратно. Я не говорю, что в каждом конкретном случае все бывает именно так, но где гарантия?.. Право-охранительные органы такие дела толком не расследуют, а значит, банк несет убытки. Более оптимистичного мнения придерживается Дмитрий Шилов, аналитик "Инвесткафе". Он считает, что если наша героиня представит в суд доказательства того, что ее не было в Греции на момент снятия денег (и они у нее есть), то шансы вернуть украденное велики. Как еще воруют деньги с карты? В том же Мастер-Банке нам рассказали, что иногда мошенники умудряются спрятать оборудование для воровства данных с карт в... жевательную резинку, которую, в свою очередь, прилепляют к банкоматам. - Мошенничество с пластиковыми картами довольно распространено, - комментирует Екатерина Кондрашова, аналитик "Инвесткафе". - Основные его виды - это скимминг и фишинг, при которых похищаются данные по картам с серверов и сомнительных интернет-сайтов. Согласно статистике за I квартал 2011 года было выявлено 40 случаев скимминга, в IV квартале насчитывалось уже 184. Общий итог за год - 397. А по результатам первого квартала 2012 года таких преступлений было зафиксировано уже 362, то есть лишь немногим меньше, чем за весь предыдущий год. По мнению экспертов, прежде чем говорить о переходе на безналичные платежи и сокращении наличных, нужно усилить борьбу с мошенниками. А еще повысить финансовую грамотность россиян. ВАЖНО Не облегчайте вору работу Простые правила, которые уберегут деньги на карте от мошенников. - ПИН-код карты нужно запоминать, ни в коем случае не записывать его на самой карте, нельзя хранить листок с заветными цифрами в кошельке, по соседству с картой. - Лучше всего снимать деньги в банкоматах, которые расположены в отделениях банков, крупных торговых центрах, гостиницах. Как правило, они оснащены камерами видеонаблюдения. - Прикрывайте клавиатуру банкомата одной рукой, в то время как другой вводите ПИН-код. - Установите дневной лимит для снятия наличных, подав заявление в банк. Даже если деньги украдут - ворам не удастся увести значительную сумму. - Если вы оплачиваете покупки в Интернете, заведите для этого отдельную карту. С помощью интернет-банкинга вы легко сможете переводить на нее сумму, нужную непосредственно для покупки. - Запишите в мобильный номер телефона банка, по которому вы сможете заблокировать карту в случае ее кражи или несанкционированной транзакции. ВЗГЛЯД С 6-го ЭТАЖА За доходами - первые, а от рисков - в кусты По логике банкиров, я должна ощупывать каждый банкомат на наличие воровского девайса и укрываться с головой при снятии денег. Получается, клиент несет ответственность за сохранность данных карты, а банк следить за своими банкоматами, на которые, случается, устанавливают скиммеры, вроде как и не обязан?! В конце концов за что я плачу деньги? Обслуживание карты стоит 400 - 500 рублей ежегодно, 60 рублей за SMS-сообщения ежемесячно плюс комиссии по каждому удобному и неудобному предлогу: конвертация, переводы, обналичивание денег в "чужих" банкоматах. В стране 70 млн. трудоспособных граждан, по оценкам экспертов, две трети из них получают зарплаты на карты. Добавьте сюда бюджетников и пенсионеров, которых без особых сантиментов также подсадили на "пластик". То есть за последние 5 - 10 лет российские коммерческие банки освоили рынок пластиковых карт, который приносит весьма немалый и стабильный доход. По оценке ЦБ, только в прошлом году с помощью карт россияне совершили финансовых операций на 16,3 трлн. рублей! И при всем при этом случись что - ответственность зачастую перекладывается на клиента. На Западе создана система защиты клиентов наподобие нашей системы страхования вкладов, рассказал "КП" директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. К примеру, в США в случае кражи денег с карты человек обращается в банк, там проводят проверку, и, если никаких мошеннических действий со стороны клиента не обнаруживается, деньги компенсируют из страхового фонда в короткие сроки. В России некоторые банки предлагают за дополнительную плату оформить подобную страховку. То есть у нас за сохранность денег платит клиент, а на Западе - банк. Как говорится, почувствуйте разницу. Если наш рынок банковских карт вырос из коротких штанишек, уж не пора ли и нам задуматься о создании подобной системы? А то нехорошо как-то выходит: доход получать наши банки горазды, а как дело доходит до рисков - так почему-то в кусты. http://spb.kp.ru/daily/25940/2885840/
Категория: Информ. агентства
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)637-2424Об источнике: http://karta-smi.ru/68189Диктофон и звонок в полицию: эксперты рассказали о том, как защититься от коллекторов в РФ
Источник: РИА Новости, Москва; Дата: 28.08.2012;
Коллекторские агентства продолжают угрожать жизни и здоровью россиян, запугивают расправой над членами семьи, описью имущества и привлечением к уголовной ответственности, свидетельствуют обращения граждан РФ, поступающие в Роспотребнадзор. Эксперты ведомства и правозащитники рассказали РИА Новости, как избежать проблем с коллекторами. В середине июля Генпрокуратура сообщила о том, что планирует усилить надзор за соблюдением прав населения при взаимодействии с коллекторами. Надзорное ведомство проверило деятельность коллекторских организаций в России и установило, что агентства, занимающиеся взысканием просроченных долгов, нередко угрожают и запугивают заемщиков. Прокурорам регионов РФ было поручено усилить надзор за соблюдением прав граждан в сфере потребительского кредитования. По данным Роспотребнадзора, коллекторские агентства по-прежнему используют незаконную практику работы с "недобросовестными заемщиками". "Характер поступающих обращений свидетельствуют о том, что коллекторы угрожают жизни и здоровью граждан, запугивают описью имущества, лишением родительских прав, привлечением к уголовной ответственности, избиением, вторгаются в квартиры, распространяют порочащие сведения о людях, которые взяли кредит", - сообщили РИА Новости в ведомстве. Председатель Общества защиты прав потребителей (ОЗПП) "Общественный контроль" Михаил Аншаков добавил, что одна из излюбленных тактик коллекторов - запугивание пожилых родственников заемщика. "Давить на членов семьи - это одна из основных схем, так как родственники легко покупаются на угрозы", - говорит он. Как избежать встречи с коллектором Специалисты Роспотребнадзора рекомендуют тем, кто собрался брать кредит, внимательно изучить условия договора, особенно пункты, где описываются права и обязанности, а также ответственность сторон. Обязательно нужно заключить договор письменно. "Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным", - пояснили в Роспотребнадзоре. Во-первых, надо обращать внимание на информацию о размере кредита (сумма должна быть выражена в рублях); информацию о полной сумме, подлежащей выплате по договору (в рублях); график погашения суммы. Все эти сведения банк обязан предоставлять в соответствии с законом "О защите прав потребителей". Во-вторых, нужно внимательно изучать условия досрочного погашения договора. "Необходимо знать, что возвратить кредит, взятый на потребительские нужды, возможно только при условии предварительного уведомления кредитной организации не менее чем за 30 дней до дня возврата, договором может быть установлен и более короткий срок уведомления", - пояснили в ведомстве. В-третьих, подписывая договор, всегда нужно обращать внимание на то, какие меры может предпринять в отношении заемщика банк. Например, если платеж просрочен, то есть порядок начисления и уплаты пени. "Имейте в виду, что у банка есть право при нарушении срока возврата очередной части долга потребовать от вас досрочного возврата всей оставшейся суммы", - предупредили в Роспотребнадзоре. В-четвертых, необходимо четко осознавать свое право выражения согласия на передачу банком ваших персональных данных и иной информации об обслуживании счета, третьим лицам. Если это произошло без вашего согласия, можно обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций или ее территориальный орган. "При этом необходимо учитывать, что в законодательстве РФ отсутствует прямой запрет на совершение банком (кредитной организацией) переуступки прав требования по кредитному договору. Однако при совершении подобных сделок происходит перемена лиц в обязательстве, в силу чего особого внимания требует разрешение вопроса о легитимности переуступки обязательств по кредитному договору", - сказали в Роспотребнадзоре. Буква закона Специалисты ведомства пояснили, что в соответствии со статьей 819 ГК РФ в качестве субъекта кредитного договора должен быть указан исключительно банк или иная кредитная организация (банк - это подвид кредитной организации). Одним из условий осуществления деятельности кредитными организациями является получение лицензии Центробанка РФ. В то же время переход прав (переуступка), неразрывно связанных с личностью кредитора, к другому лицу не допускается. По словам главы ОЗПП, в России не определен правовой статус коллекторских агентств. "Переуступка правил требования - когда одно лицо переуступает право требования по долгу другому лицу, это возможно в отношениях между юридическими лицами, а потребитель - слабое звено потребительских отношений. Законодательство большинства развитых стран не ставит потребителя в равные права с банками", - сказал он. Кроме того, согласно федеральному закону "О банках и банковской деятельности" кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Если выдача кредита сопровождалась открытием банковского счета, банк не вправе разглашать данную информацию, отметили в Роспотребнадзоре. В ведомстве пояснили, что банки могут выдавать справки по счетам и вкладам физических лиц только самим клиентам, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Передача информации, составляющей банковскую тайну, третьим лицам в рамках договора о переуступке прав требования предусматривает уголовную ответственность, подчеркнули в Роспотребнадзоре. Если организация разгласила сведения, составляющие банковскую тайну, клиент вправе требовать возмещения причиненных убытков. Вымогатель нечаянно нагрянет Если коллекторы пришли к вам домой, попросите кого-либо из домашних сразу вызвать полицию или сделайте это сами, советуют в Роспотребнадзоре. "Вне зависимости от того, задержаны коллекторы или нет, направляйтесь в отделение полиции и напишите заявление о вмешательстве в личную жизнь", - добавили эксперты. Они также отметили, что специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность в России, нет, но полиция должна проверить законность требований коллекторов, основания их деятельности, установить их личность, название агентства и так далее. Все это поможет в гражданском суде. "Вы не обязаны пускать коллектора к себе в квартиру. Он не судебный пристав-исполнитель и не полицейский, он не обладает абсолютно никакими полномочиями входить без спроса в ваше жилище. Если каким-то образом коллекторы все же проникли к вам в квартиру, попросите немедленно ее покинуть и объясните, что в противном случае у них наступает ответственность, предусмотренная законодательством РФ. Скажите коллекторам, что все вопросы по исполнению договора вы будете решать только в судебном порядке", - советуют в Роспотребнадзоре. Кроме того, нельзя подписывать никакие бумаги, которые предлагают коллекторы. При общении с ними желательно использовать фото- и видеосъемку, а также диктофонные записи, которые можно будет передать в суд. "Храните записи с подробным изложением всех переговоров. Отмечайте дату и время каждого звонка, название агентства, фамилию собеседника и стенограмму разговора. Сообщайте коллекторам минимум информации о себе. Не говорите о месте работы, наличии и месте хранения имущества", - предупреждают специалисты Роспотребнадзора. По словам экспертов, обо всех случаях неправомерных действий со стороны коллекторов можно сообщать в письменном виде в орган прокуратуры по месту жительства. Если коллекторское агентство использует в своем наименовании слова "судебный пристав" и образованные на их основе словосочетания, можно сообщить об этом в Федеральную службу судебных приставов или ее территориальный орган. По словам Аншакова, нередки случаи, когда коллекторы угрожают людям, которые не брали займа в банке. "Если вы не брали кредит, вам никто не вправе предъявлять претензии - ни банк, ни коллекторы. Но если они на вас вышли, необходимо попросить коллекторов уведомить вас письменно о претензиях, чтобы на руках был некий официальный документ. Кроме того, не лишним будет заручиться поддержкой свидетелей, если коллекторы не только звонят по телефону, но и пытаются физически запугивать и угрожать. В любом случае, если вы не брали кредит, а вам угрожают - необходимо обращаться в суд, за моральной компенсацией", - добавил Аншаков. Шансы засудить коллектора По словам главы ОЗПП, судебная практика в отношении коллекторов в России практически отсутствует. "Судебная практика практически отсутствует по той причине, что это сложно доказывается. Коллекторы очень редко идут на прямой контакт с должниками, они работают, как правило, удаленно - терроризируют телефонными звонками, рассылают письма с угрозами, причем не только должнику, но и его родственникам", - отмечает Аншаков. Он советует распространять в открытых источниках - в блогах, на форумах, в социальных сетях - информацию о недобросовестных банках и коллекторах. "Иногда это срабатывает, потому что банки, когда о них появляется большое количество негативных отзывов, начинают реагировать. Не нужно молчать, наоборот стоит действовать активно - называть конкретные банки и конкретные коллекторские агентства. Эта антиреклама, во-первых, сможет обезопасить других потребителей, а, во-вторых, побудит банк или агентство отказаться от вашего преследования, тем более, если оно ведется незаконно", - уверен Аншаков. http://www.ria.ru/economy/20120828/732104605.html
5. Пенсионное обеспечение
Категория: Интернет
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)650-0581Об источнике: http://karta-smi.ru/68198Реформу негосударственных пенсионных фондов отложили
Источник: Известия.Ru - izvestia.ru; Дата: 28.08.2012;
Норма о преобразовании негосударственных пенсионных фондов (НПФ) из некоммерческих организаций в хозяйственные общества, исключенная Минфином из законопроекта о финансовых институтах, вновь появилась в Стратегии развития пенсионной системы до 2030 года, подготовленной Минтруда. Таким образом, реформа теперь значится лишь в долгосрочных планах правительства. Необходимость преобразования НПФ в коммерческие организации назрела давно, отмечают участники рынка, но сделать это будет непросто - возникнут сложности в том числе с соблюдением прав учредителей фондов. Одной из основных проблем накопительной составляющей пенсионной системы разработчик стратегии Министерство труда признает системную правовую коллизию, связанную с организационно-правовой формой негосударственных пенсионных фондов. Указанные отношения регулируются в публично-правовой плоскости - в рамках обязательного пенсионного страхования - и не предусматривают получение прибыли, а накопительная составляющая пенсии основывается на гражданско-правовых (договорных) отношениях и формируется с целью получения инвестиционного дохода. Поэтому необходимо перевести пенсионные накопления из области публичного права в гражданско-правовые отношения, следует из текста стратегии. Предусматривается совершенствование организационно-правовой формы НПФ в целях обеспечения реальных механизмов сохранности средств пенсионных накоплений, гарантий прозрачности деятельности НПФ. Изменение правового статуса НПФ будет способствовать развитию систем корпоративного пенсионного страхования. Идея преобразования НПФ из некоммерческих организаций (НКО) в коммерческие обсуждается давно. Первоначально их статус предполагалось изменить законопроектом "О деятельности финансовых институтов по привлечению средств для финансирования пенсионных выплат" (16 августа был опубликован на сайте Минфина), разработанным Минфином по поручению вице-премьера по социальным вопросам Ольги Голодец. Однако Минфин в конце концов исключил из разработанного им проекта закона норму, согласно которой финансовыми институтами, привлекающими средства для финансирования пенсионных выплат, являются негосударственные пенсионные фонды, созданные в форме коммерческой организации и имеющие организационно-правовую форму хозяйственных обществ. - Возможны два объяснения: причина либо в противоречиях между Минфином и Минтруда, либо в том, что решено было не менять статус НПФ в краткосрочной перспективе, потому что это слишком резкие рывки для рынка, но в долгосрочной все равно считают, что это правильно, - говорит источник "Известий" в одном из заинтересованных ведомств. Предложения по коммерциализации пенсионных фондов поддерживают и в Госдуме. - НПФ по сути являются коммерческими структурами, они зарабатывают деньги, это бизнес, и поэтому эти предложения - движение в верном направлении. Это будет формализация того, что уже есть, - говорит заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Как отмечает управляющий директор УК "Открытие" Роман Соколов, сейчас по закону фонды сами не могут зарабатывать деньги, поэтому вынуждены создавать дополнительные надстройки в виде пенсионных администраторов, которые обычно являются центрами прибыли, а это лишнее нагромождение юридических форм и лишние затраты. - Логично, чтобы фонды были хозяйственными обществами, но для этого нужно внести изменения в Гражданский кодекс, потому что на данный момент их невозможно преобразовать в коммерческие организации - для этого их нужно распустить, а потом заново создать, и при этом теряются все права и обязательства, - говорит Роман Соколов. Кроме этого момента, будет достаточно много других проблем с преобразованием, считает председатель правления Первого национального пенсионного фонда Виталий Плотников: надо будет корректно разделить на акции нынешние доли участия учредителей в совокупном вкладе учредителей (СМУ), а это не просто, потому что они далеко не всегда совпадают с реальной структурой контроля. К тому же СМУ формировались много лет, и рубль, внесенный в 1995 году и сегодня, - это абсолютно разные рубли по покупательной способности, отмечает Плотников. Это можно отнести к договоренностям учредителей, но из-за отсутствия в законе четких указаний велика вероятность возникновения судебных споров. Опасения возникают и у президента НПФ "СтальФонд" Андрея Никитченко. - Изменение юридического статуса НПФ будет благом для отрасли исключительно в том случае, если это не разрушит уже существующую и неплохо работающую систему обязательно пенсионного страхования, - говорит он. http://izvestia.ru/news/533849
6. Микрофинансирование
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)943-9750Об источнике: http://karta-smi.ru/68207Микрофинансам некуда расти
Источник: Коммерсантъ; Дата: 29.08.2012;
Высокая конкуренция со стороны новых компаний сдерживает рост бизнеса действующих игроков рынка микрофинансирования. Во втором квартале текущего года средний портфель займов одного участника этого рынка увеличился лишь на 1,16%, составив 180 млн руб., в первом квартале темпы роста этого показателя были в десять раз выше. Впрочем, по словам экспертов, такая ситуация продлится недолго, и скоро, не выдержав конкуренции, наиболее слабые игроки начнут покидать рынок, что может привести к сокращению числа его игроков уже в этом году. Среднее значение портфеля займов на один микрофинансовый институт увеличилось во втором квартале лишь на 1,16%, до 179,9 млн руб., по сравнению с приростом 11,81% кварталом ранее, свидетельствует обзор рынка микрофинансирования Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российского микрофинансового центра. Одновременно наблюдалось и сокращение среднего количества активных заемщиков, имеющих хотя бы один действующий договор займа, на 0,76%, до 2053 заемщиков, по сравнению с приростом 13,5% в первом квартале. Сокращение темпов роста среднего портфеля одного участника микрофинансового рынка - следствие растущей конкуренции из-за появления большого числа новых игроков, отмечает президент НАУМИРа Михаил Мамута. Согласно реестру микрофинансовых организаций (МФО) на сайте регулятора - Федеральной службы по финансовым рынкам,- за весь 2011 год была зарегистрирована 1001 МФО, в первом квартале текущего года их число увеличилось на 268, во втором - на 456 штук. В июле-августе было зарегистрировано уже 265 новых МФО. Новые компании усложняют работу действующих игроков. Чтобы выдерживать растущую конкуренцию, компании вынуждены предлагать заемщикам все более привлекательные условия, при этом стоимость привлекаемых средств для них не падает, что ведет к сокращению чистого процентного спреда, то есть доходности бизнеса. Так, по данным обзора, на 1 июля разница между средней доходностью выдаваемых займов и привлекаемых МФО средств составила 15,9 процентного пункта (п. п.), тогда как кварталом ранее - 17 п. п. По словам господина Мамуты, международный опыт свидетельствует о том, что нормальным процентным спредом для классических МФО (не учитывая сегмент займов до зарплаты) является 10-15 п. п. "В дальнейшем эта тенденция продолжится за счет ценовой конкуренции за заемщиков,- продолжает он.- Однако ожидать сужения спреда ниже 10 п. п. не стоит, поскольку это уровень на грани рентабельности. У МФО большие удельные издержки из-за индивидуального подхода к оценке заемщика и более высоких рисков в этом сегменте кредитования, чем в банковском". Впрочем, эксперты ожидают, что уже скоро число игроков рынка микрофинансирования пойдет на спад: слабые игроки не выдержат конкуренции. "Резкий рост числа новых участников вызван тем, что этот развивающийся рынок кажется прибыльным и простым механизмом,- говорит президент УК "Центр микрофинансирования" Павел Сигал.- Но такая позиция неизбежно приведет к тому, что новичкам без продуманного подхода к оценке рисков и достаточного запаса по капиталу придется уйти с рынка". По его словам, уже сейчас ряд молодых игроков ужесточает политику выдачи займов и сокращает темпы прироста портфелей, а затем они столкнутся и со снижением прибыли. "Рынок достигнет точки насыщения, когда на нем сформируется 30-40 крупных компаний в дополнение к тем пяти-шести, которые существуют сейчас,- прогнозирует председатель наблюдательного совета компании "Микрофинанс" Сергей Сучков.- Большинство новых компаний специализируются на займах до зарплаты, поэтому и конкуренция в большей степени будет усиливаться в этом сегменте, куда к тому же могут выйти и банки, заинтересованные в высокомаржинальном кредитовании заемщиков сегмента subprime (с доходами ниже среднего.- "Ъ")". Можно ожидать, что уже до конца текущего года появится тенденция к сокращению числа игроков рынка МФО, прогнозирует Михаил Мамута. Аналогичная ситуация была и в банковском секторе: если в 1995 году у нас было более 3 тыс. банков, то сейчас менее 1 тыс. кредитных организаций (включая небанковские кредитные организации), напоминает он. http://www.kommersant.ru/doc/2010402
7. Платежные системы
Категория: Газеты
Страна: Россия
Город: МоскваТелефон: (495)232-3200Об источнике: http://karta-smi.ru/68204Наличные отступают
Источник: Ведомости; Дата: 29.08.2012;
Сорок процентов владельцев карт за последний год стали платить картой за покупки более активно, тогда как годом ранее доля таковых была на уровне 27%, свидетельствуют результаты опроса Mastercard. О том, что расплачиваются за покупки исключительно банковской картой, сообщили 10% против 6% в 2011 г., 33% респондентов чередуют оплату картой с оплатой наличными, в прошлом году их доля составляла 20%. Количество держателей карт, никогда не использующих банковские карты как средство платежа, сократилось на 6 процентных пунктов и составило 14%. Mastercard опросила 924 жителя городов в возрасте от 25 до 45 лет. Рост популярности операций с картами фиксирует и статистика ЦБ. Так, в I квартале 2012 г. количество операций по оплате товаров и услуг составило 561,2 млн против 304,3 млн в I квартале 2011 г. Операций по снятию наличных с карт по-прежнему больше, чем операций по оплате товаров и услуг. В I квартале 2012 г. операций по снятию наличных насчитывается 667,5 млн против 530,4 млн в I квартале прошлого года. Большинству опрошенных Mastercard мешает пользоваться картой привычка к наличным (61% опрошенных), но их доля по сравнению с прошлым годом сократилась на 5%. Треть опрошенных (32%) не расплачиваются картой из-за того, что карты не принимают в тех местах, в которых они бы хотели осуществить покупку, доля таких респондентов выросла на 6%. Около 24% опрошенных предпочитают оплачивать картой только крупные покупки - таких ответов оказалось на 9% больше, чем в прошлом году. "Тенденция роста безналичных расчетов есть и на рынке, и среди наших клиентов", - говорит вице-президент банка "Ренессанс кредит" Владислав Вербин. В 2011 г. доля безналичных платежей составила почти 15%, увеличившись за год на 3,5%, в то время как в предыдущие годы она прирастала на 1%, отмечает он. Меняется поведение держателей карт: существенно изменилась ситуация с приемом карточек в массовом сегменте, количество мест, принимающих к оплате карты, резко выросло, кроме того, банки стараются продвигать бонусные программы и люди начинают чувствовать выгоду от оплаты картами, все это также способствует повышению финансовой грамотности, заключает Вербин. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/300351/nalichnye_otstupayut
51
Николаев и: Консалтинг | www.n-ec.ru | 7 812 321 60 40
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
53
Размер файла
1 158 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа