close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Не будет ошибочным утверждение

код для вставкиСкачать
 Уважаемые члены экзаменационной комиссии!
Вашему вниманию предлагается выпускная квалификационная работа на тему: "Договор потребительского кредитования".
Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования.
Договоры с участием граждан-потребителей занимают особое место и в обширнейшем массиве гражданско-правовых норм договорного права, представляя собой один из важнейших институтов гражданского права, в силу особой значимости как для конкретных граждан-потребителей, для их контрагентов по договору, так и для государства и общества в целом.
Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского, предпринимательского и гражданского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации. Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.
Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировках приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям).
Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Все вышесказанное обусловливает актуальность настоящей работы.
Целью дипломной работы является рассмотрение теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования договора потребительского кредита.
Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:
1. определить понятие договора потребительского кредита;
2. выявить отличительные признаки договора потребительского кредита; 3. рассмотреть содержание и исполнение договора потребительского кредита; 4. рассмотреть права и обязанности кредитной организации и заемщика; 5. проанализировать ответственность за нарушение обязательства потребительского кредитования. Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере потребительского кредитования между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).
Предмет исследования составляют: законодательство, регулирующее общественные отношения в сфере потребительского кредитования, правоприменительная практика, а также взгляды ученых по рассматриваемой проблематике.
При написании выпускной квалификационной работы использованы труды российских и зарубежных ученых, нормативные документы. Всего - 63 источника.
Работа состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы. эту информацию в доклад не включают из-за ограничения выступления по времени, но отражают в слайдах.
По результатам проведенного дипломного исследования сделаны следующие выводы:
Во-первых, это перечисление звучат некрасиво, лучше так не говорить и из слайдов тоже убрать. договор потребительского кредита - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор потребительского кредита является не самостоятельным гражданско-правовым договором, а одной из разновидностей кредитного договора (договора банковского кредита).
Положения Закона "О защите прав потребителей" должны применяться при потребительском кредитовании почему? как соотносится этот закон со специальными нормами ГК о кредите и нормами иных законов?
Во-вторых, можно выделить следующие отличительные признаки договора потребительского кредита: договор является двусторонне обязывающим, договор потребительского кредита является каузальной сделкой; данный договор является консенсуальным; он всегда возмездный; полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели; стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо - потребитель.
В третьих, к существенным условиям договора потребительского кредита следует отнести: предмет договора, включающий лимит кредитования, срок кредитования, т.е. период возврата полученных средств, в том числе материальных, при товарном кредите, размер и график осуществления платежей, размер годовой процентной ставки, полной стоимости кредита и порядок изменения годовых процентов по кредиту в случае применения переменной процентной ставки.
Договор потребительского кредита, в котором заемщик-потребитель лишен возможности влиять на содержание условий договора, следует признавать в качестве договора присоединения.
Договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме. В четвертых, Основным правом кредитной организации до заключения договора потребительского кредита является право на отказ от предоставления потребительского кредита. Данное право у кредитора может возникнуть не только до заключения договора, но и после. Это возможно в случае предоставления денежных средств частями (например, в виде кредитной линии) и когда какую-то сумму заемщик-потребитель уже получил.
До заключения договора потребительского кредита кредитор также обременен обязанностью предоставить достоверную и полную соответствующую информацию потенциальному заемщику-потребителю, необходимую для заключения договора потребительского кредита. какую именно? о чем?
Соответственно, данной обязанности кредитора корреспондирует право заемщика-потребителя на получение подобной информации.
С момента заключения кредитного договора для кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Важным обстоятельством является то, что кредитные организации обязаны соблюдать банковскую тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов.
Кредитор имеет право контроля за целевым использованием предоставленных заемщику-потребителю денежных средств. Кредитор вправе уступить свое право требования возврата кредита и уплаты процентов другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию.
У заемщика-потребителя до заключения договора потребительского кредита существует лишь одно право - на достоверную информацию о кредиторе и об оказываемых услугах.
Все основные права и обязанности у заемщика-потребителя возникают с момента заключения договора. Основная обязанность заемщика - вернуть полученные денежные средства и уплатить на них проценты, предусмотренные договором. По договору потребительского кредита допускается возможность отказа от договора потребительского кредита (при определенных условиях) и возможность досрочного погашения кредита. В пятых, основной формой ответственности, которая может быть возложена на кредитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по предоставлению кредита следует признать возмещение убытков, причиненных заемщику.
Кроме того, кредитным договором может быть предусмотрена ответственность банка за непредоставление или несвоевременное предоставление кредита заемщику в форме неустойки.
При правомерном отказе банка от выдачи кредита заемщик лишается возможности привлечь кредитора и к ответственности.
Когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (плата за пользование чужими денежными средствами).
Установив сумму подлежащих уплате процентов, суд обязан оценить ее соразмерность причиненным нарушением обязательства убыткам в соответствии с п. 2 ст. 333 ГК РФ.
Имущественная ответственность и заемщика-потребителя, и кредитора является полной, т.е. виновная в нарушении обязательств сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы. все это в большей степени характерно для любого кредитного обязательства, а Вам нужно показать специфику содержания потребительского кредита. В частности, целесообразно остановится на вопросе о возможности банка в одностороннем порядке менять условия договора и устанавливать дополнительные вознаграждения - какие на этот счет существуют позиции в научной литературе и в судебной практике. И сделать соответствующие слайды по этим вопросам. В шестых, целесообразно внести изменение в действующий Гражданский кодекс РФ, дополнив гл. 42 "Заем и кредит" параграфом "Потребительский кредит", и изложить его в следующей редакции:
"1. Между физическим лицом (заемщиком-потребителем), с одной стороны, и банком или иной кредитной организацией (кредитором) - с другой, может быть заключен договор потребительского кредита, по которому последние предоставляют или обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику-потребителю в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик-потребитель обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по договору потребительского кредита применяются правила, предусмотренные параграфом 2 настоящей главы, если иное не установлено законом и не вытекает из существа обязательства".
Представляется, что принятие законопроекта о потребительском кредитовании позволит существенно укрепить правовую основу системы защиты прав заемщика в процессе потребительского кредитования и окажет позитивное влияние на развития сектора потребительского кредитования за счет повышения степени доверия заемщиков и снижения рисков кредитных организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов. эта информация сложна для восприятия на слух, поэтому лучше ее отобразить на слайдах, а из доклада исключить.
Спасибо за внимание.
7
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
45
Размер файла
60 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа