close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Существенные и иные условия кредитного договора

код для вставкиСкачать
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
ëÛ˘ÂÒÚ‚ÂÌÌ˚Â Ë ËÌ˚Â
ÛÒÎÓ‚Ëfl ͉ËÚÌÓ„Ó ‰Ó„Ó‚Ó‡
Ç·‰ËÏË òàÖçéä
Д
ÑÓÍÚÓ ˛Ë‰Ë˜ÂÒÍËı ̇ÛÍ,
ÔÓÙÂÒÒÓ Í‡Ù‰˚
„‡Ê‰‡ÌÒÍÓ-Ô‡‚Ó‚˚ı ‰ËÒˆËÔÎËÌ
ÅÉùì
臂ÂÎ ÉéêÅÄó
燘‡Î¸ÌËÍ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl
ËÌ‚ÂÒÚˈËÓÌÌÓ„Ó Í‰ËÚÓ‚‡ÌËfl Ë
‰ÓÍÛÏÂÌÚ‡Ì˚ı ÓÔ‡ˆËÈ
ÑÂÔ‡Ú‡ÏÂÌÚ‡ ͉ËÚÓ‚‡ÌËfl
éÄé “ÅÂÎÓÛÒÒÍËÈ
à̉ÛÒÚˇθÌ˚È Å‡ÌÍ”,
͇̉ˉ‡Ú ˛Ë‰Ë˜ÂÒÍËı ̇ÛÍ
оговорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей. По
этой причине, когда говорят о содержании договора в качестве правоотношения, имеют в виду права
и обязанности контрагентов. В отличие от этого содержание договора-сделки составляют договорные
условия. Их фиксационная роль
позволила в течение определенного времени широко использовать в
законодательстве и литературе в
качестве условий договора его
пункты.
Договорные условия принято
объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий: существенные, обычные и случайные. Признак, который объединяет существенные условия в одну
группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом, и их отдельных типах (видах) в частности.
Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются
условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым
способным породить права и обязанности у его сторон [1, с. 296].
Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.
Заключение гражданско-правового договора согласно ст. 402
Гражданского кодекса Республики
Беларусь (далее — ГК РБ) непосредственно зависит от достижения соглашения между сторонами
по всем его существенным условиям — классическое теоретико-правовое положение. Так, в теории
российского гражданского права
об условиях, подлежащих обязательному включению в содержание любой сделки, еще Д.И. Мейер определил: “Необходимые части сделки (essentialia negotii) —
это такие части, которые, так сказать, создают сделку, без которых
она неудобомыслима” [2, с. 179].
Анализируя состав юридической
сделки, Г.Ф. Шершеневич пришел
к выводу, что к ее необходимым
принадлежностям относятся “те
элементы ее, которые являются
характеризующими ее признаками” [3, с. 114].
В свою очередь, нормы ст. 402
ГК РБ устанавливают, что существенными являются условия о
предмете договора, прописанные в
законодательстве как существенные для договоров данного вида, а
также все те условия, относительно которых по заявлению одной из
сторон должно быть достигнуто соглашение. Для некоторых договоров существенные условия прямо
указаны в законодательстве. В отношении ряда договоров законодательство предусматривает перечень условий, подлежащих включению в договор. Если при этом
специально не выделяются существенные условия или условия, без
которых договор признается незаключенным, тогда все перечисленные в таких случаях условия следует считать существенными [4,
с. 743].
Установленные законодательно
существенные условия кредитного
договора определены ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК РБ). Первым в
их числе названа сумма кредита с
указанием валюты кредита (для
кредитной линии — максимальный размер (лимит) общей суммы
предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредита) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя). Как правило,
сумма кредита указывается на основании расчета потребности в
нем. Кредитополучатель должен
документально обосновать перед
банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того
или иного проекта.
Изучение законодательства и
действующей практики кредито-
51
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
вания банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его
организации: единовременное предоставление кредита и открытие
кредитной линии. Если в первом
случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во
втором при ее определении следует
учитывать некоторые правовые и
финансовые особенности. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен
различный порядок отражения
суммы кредита в кредитном договоре. Так, если заключается договор на предоставление денег посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько иначе решается вопрос определения суммы кредита
при кредитовании посредством
кредитной линии. В соответствии
со ст. 151 БК РБ при открытии
кредитной линии кредитополучатель, согласно кредитному договору, имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по
нему. Содержательный анализ
данной нормы свидетельствует,
что:
● кредитная линия — нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по
способу организации предоставления денежных средств
кредитополучателю;
● сумма кредита выдается частями в течение установленного
договором срока, который также является существенным условием договора. В соответствии со ст. 140 БК РБ сумма
кредита при открытии кредитной линии должна определяться двумя числовыми значениями: максимальным размером
(лимитом) общей суммы предоставляемых денежных средств
(далее — лимит выдачи) и предельным размером единовременной задолженности (далее — лимит задолженности).
Изучение практики позволило
выделить два вида кредитных линий.
1. Невозобновляемая кредитная
линия — способ кредитования
с установленным лимитом за-
52
долженности, при котором выборка и погашение кредита возможны однократно. В отношении суммы кредита данная
кредитная линия очень схожа с
единовременной выдачей кредита. В договоре на ее открытие устанавливается лимит задолженности в пределах суммы
кредита. Однако, учитывая
нормы БК РБ, в договоре должен предусматриваться также
лимит выдачи, который в числовом выражении полностью
совпадает с лимитом задолженности и поэтому не имеет существенного значения.
2. Возобновляемая кредитная линия. Ее специфика заключается
в том, что лимит задолженности и лимит выдачи в этом случае будут иметь различные значения. Так, если клиент осуществил выборку лимита задолженности полностью, он имеет
право погасить часть задолженности и вновь получить денежные средства в рамках этого же
кредитного договора.
Формально законодатель поступил правильно, установив нормами ст. 140 БК РБ и Инструкции
о порядке предоставления (размещения) банками денежных
средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального
банка Республики Беларусь от
30 декабря 2003 г. № 226 с изменениями и дополнениями от
30 июня 2005 г. (далее — Инструкция № 226), такой алгоритм
определения суммы кредита при
кредитовании посредством кредитной линии. До принятия Инструкции № 226 большинство банков в
договорах на открытие кредитной
линии указывали только лимит
задолженности, подразумевая под
ним сумму кредита. И если, как
уже было сказано, при кредитовании посредством невозобновляемой кредитной линии эта сумма
соответствовала сумме кредита, то
при возобновляемой сумма кредита так и оставалась неопределенной, что могло повлечь признание
кредитного договора незаключенным. Данный вывод следует из определения кредитной линии, согласно которому кредит предоставляется частями (то есть сумма кредита равна всей сумме денежных
средств, предоставленных в рамках кредитной линии).
В то же время определение суммы кредита посредством указания
лимита выдачи и лимита задолженности не всегда экономически
и юридически целесообразно и создает затруднения в работе банков.
Суммой кредита в первую очередь
определяется размер риска, который банк принял на себя, заключив кредитный договор с тем или
иным кредитополучателем. В количественном выражении при открытии кредитной линии размер
риска равен лимиту задолженности — предельному размеру задолженности. Выдача сверх указанного лимита задолженности при возобновляемой кредитной линии
ставится в зависимость от погашения соответствующей суммы кредита. Следовательно, риск, принятый банком, ни при каких обстоятельствах не может превышать
размер установленного лимита задолженности. В свою очередь, лимит выдачи не имеет никакого
практического значения, поскольку введен искусственно с целью
формального соблюдения норм,
прописанных в БК РБ. Однако при
осуществлении кредитного процесса это создает значительные неудобства. В частности, в учредительных документах банков и других юридических лиц, как правило, определены полномочия лиц,
имеющих право совершать сделки
на установленные суммы. При открытии кредитной линии сумма
устанавливается лимитами задолженности и выдачи. Причем при
высокой оборачиваемости активов
предприятия лимит выдачи может
более чем в десять раз превысить
лимит задолженности, то есть и
лимит задолженности, и лимит
выдачи должны быть в пределах
полномочий, прописанных в учредительных документах для руководителей. В связи с этим очень
часто приходится согласовывать,
по сути, незначительные суммы
кредитных договоров с вышестоящими органами управления банками и других юридических лиц.
Таким образом, анализ суммы
кредита как существенного условия кредитного договора показал,
что необходима законодательная
корректировка: в случае организации кредитования посредством
кредитной линии в качестве существенного условия кредитного договора целесообразно закрепить не
сумму кредита, а лимит задолжен-
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
ности по кредиту [5, с. 53]. В связи
с этим требуется внести изменения
в ст. 140 БК РБ, изложив второй
абзац в следующей редакции: сумма кредита (при кредитовании посредством открытия кредитной
линии — лимит задолженности) с
указанием валюты кредита.
Кредит может предоставляться
как в национальной, так и иностранной валюте (в национальной
или/и иностранной валюте), возможна и выдача кредитных
средств с конверсией. Смысл данной операции заключается в том,
что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В таком случае банк, если
это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с
конверсией (то есть задолженность
по кредиту отражается в валюте
кредита, а платеж осуществляется
в валюте контракта).
Особый интерес по валюте кредита вызывают так называемые
мультивалютные договоры, в рамках которых банки могут предоставить клиенту денежные средства в нескольких валютах. При
этом следует отметить, что кредитование по таким договорам производится посредством открытия
нескольких кредитных линий, поскольку предусматривается выдача кредита частями (предполагается, что будет сделано, как минимум, по одному платежу в разрезе
каждой из валют). Для учета задолженности в разрезе каждой из
валют открывается счет по учету
кредитной задолженности. При заключении договора возможны
сложности с четкой формулировкой условия о сумме кредита. В
этом случае для каждой из валют с
целью соблюдения требований законодательства необходимо установить лимиты выдачи и задолженности. В целом по кредитному
договору лимит выдачи и лимит
задолженности определяются суммой указанных величин по каждой из валют. Таким образом,
мультивалютный кредитный договор характеризуется специфической организацией кредитования,
предусматривающей открытие нескольких кредитных линий для
каждой из валют.
Среди существенных условий
кредитного договора, согласно ст.
140 БК РБ, сроки и порядок предо-
ного вопроса специалисты банка оценивают ресурсную базу
на момент принятия решения
по заявке клиента. Если решение принимается без оговорки
о сроке предоставления кредита (в противном случае оно в
обязательном порядке было бы
включено в текст кредитного
договора), банк имеет возможность исполнить свои обязательства по выдаче денежных
средств в любой момент, как
только клиентом будут представлены документы для оплаты. Соответствующие обязательства банка подкреплены
ресурсной базой. Такая позиция подтверждается и законодательно: п. 12 Инструкции
№ 226 определено, что обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного
договора либо с момента наступления события, установленного кредитным договором,
если он заключен с отлагательным условием. Следовательно,
если в кредитном договоре отсутствует условие о сроке предоставления кредита, применяется ст. 295 ГК РБ. Разумный
срок выполнения банком обязательств по выдаче кредита будет определяться сроком до
востребования, а документы,
представленные клиентом,
должны быть оплачены в семидневный срок. Порядок предоставления кредита назван законодателем также существенным условием, хотя на саму
суть договора, непосредственно
на возможность исполнения
сторонами своих обязательств
это не оказывает никакого влияния. Механизм предоставления кредита определен БК РБ и
Инструкцией № 226, исходя из
норм которых можно выделить
следующие составные части порядка выдачи кредита. Во-первых, кредитование производится единовременным предоставлением кредитных средств либо путем открытия кредитной
линии. Во-вторых, предоставление кредита осуществляется
в безналичном порядке либо
наличными денежными средствами. В-третьих, перечисление банком денежных средств в
рамках кредитного договора
производится на счет кредито-
ставления и возврата (погашения) кредита. Фактически указанной нормой заложены четыре
самостоятельных условия.
1. Сроки предоставления кредита могут определяться различными способами. В кредитном
договоре указывается конкретная дата выдачи кредита либо
прописывается, например, что
кредит выдается не позднее определенного количества дней
после представления кредитополучателем необходимых для
оплаты документов. Иногда в
кредитном договоре указывается временной интервал, в течение которого клиент имеет право представить банку документы для оплаты за счет кредита.
В данном случае подразумевается, что если документы представляются в любой день в течение установленного срока,
банк произведет их оплату в
тот же день. Кроме того, отсутствие срока выдачи кредита не
должно иметь существенного
значения при правовой оценке
кредитного договора, поскольку это условие урегулировано в
законодательстве диспозитивными нормами. Согласно ст.
295 ГК РБ, если обязательство
предусматривает или позволяет
определить день его исполнения либо период времени, в течение которого оно должно
быть выполнено, обязательство
подлежит исполнению в этот
день или, соответственно, в любой момент в пределах установленного периода. В случаях,
когда обязательство не предусматривает срок его выполнения
и не содержит условий, позволяющих определить этот срок,
оно должно быть исполнено в
разумный срок после возникновения обязательства. Если обязательство не исполнено в разумный срок, равно как и обязательство, срок которого определен моментом востребования,
должник обязан его выполнить
в семидневный срок со дня
предъявления кредитором соответствующего письменного
требования (если обязанность
исполнения в другой срок не
вытекает из акта законодательства, условий обязательства
или существа обязательства).
2. Порядок предоставления кредита. При рассмотрении дан-
53
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
получателя либо на счета третьих лиц. Что касается первой
составной части порядка выдачи кредита, ее смысл девальвируется условием кредитного договора о сумме кредита. Для
кредитной линии сумма кредита определяется лимитом выдачи и лимитом задолженности.
Предоставление кредита в безналичном порядке либо наличными денежными средствами
возможно в рамках одного кредитного договора. Следовательно, указания одного из данных
условий с целью исключения
другого не требуется. В связи с
этим кредитным договором
данное условие может и не предусматриваться, но в соответствии с нормами законодательства кредит выдается как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами.
То же самое можно сказать по
отношению к третьей составляющей порядка предоставления
кредита.
3. Сроки погашения (возврата)
кредита обычно устанавливаются календарной датой или
истечением определенного периода времени, которые определяются сторонами самостоятельно. При этом вопрос о том,
является ли условие о сроках
погашения кредита существенным в силу указания закона,
остается дискуссионным. По
мнению Р.И. Каримуллина,
кредитный договор может не
содержать условия о сроке погашения кредита [6, с. 84]. Белорусским законодательством
установлен алгоритм определения исполнения обязательства
по договору займа, если в нем
отсутствует конкретная дата.
Так, в соответствии со ст. 763
ГК РБ в случаях, когда срок
возврата не установлен договором или определен моментом
востребования, сумма займа
должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати
дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом,
если иное не предусмотрено договором. Одновременно он не
вправе отказать заемщику, если тот не заинтересован в кредите и предлагает исполнение в
размере всей суммы долга.
Учитывая нормы ст. 771 ГК
РБ, указанный порядок опреде-
54
ления срока возврата возможно
применять и в отношении кредитного договора. Такой же
способ определения срока исполнения обязательств предусмотрен и немецким законодательством. Однако Германское
гражданское уложение (далее — ГГУ) устанавливает более длительные сроки для возвращения кредитов, сроки возврата которых не установлены
договором. В случае предоставления займа на сумму более
300 евро предварительное уведомление о прекращении договора должно быть осуществлено за три месяца, на меньшую
сумму — за один месяц. Сроки
возврата могут определяться,
согласно параграфу 609 ГГУ,
не только по заявлению кредитора, но и по заявлению заемщика [6, с. 86].
4. Порядок погашения кредита
подразумевает место и способы
исполнения обязательства. В
российском праве еще в конце
XIX в. сложилась практика, в
соответствии с которой обязательство по возврату кредита
могло считаться исполненным
лишь с момента получения денежных средств самим кредитором. В частности, в одном из
решений Правительствующего
Сената установлено правоположение, согласно которому “недоимка в случае уплаты заемщиком не лично, а путем почтового перевода может почитаться погашенной... лишь в
том случае, когда деньги получены не только в почтовом учреждении того города, где проводятся торги (по реализации
заложенного имущества; и где,
следовательно, находится осуществляющий ее кредитор), но
и в самом банке, ибо получение
банком почтовой повестки не
может быть отождествлено с
самим получением денег” [6,
с. 94]. Такой же позиции придерживается отечественный законодатель. В соответствии с
нормами ГК РБ (ст. 763), если
иное не предусмотрено договором, сумма займа считается
возвращенной в момент ее передачи заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский
счет. Возможный риск “затянувшегося перевода” перечис-
ляемых через третье лицо денежных средств должен нести
должник. Способы исполнения
данного обязательства могут
быть разнообразными и включают списание денежных
средств со счета кредитополучателя по его собственному
платежному поручению, а также на основании платежного
требования (п. 56 Инструкции
о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка
Республики Беларусь от
29.03.2001 № 66) или мемориального ордера банка (п. 13 Инструкции № 66). Кроме того,
следует отметить, что по инициативе банка списание возможно только в силу прямой
оговорки об этом в кредитном
договоре. Если в роли кредитополучателя выступает физическое лицо, оно может выполнить свое обязательство путем
безналичного перечисления денежных средств (например, с
карт-счета), перевода денежных средств по почте, а также
внесением денежных средств в
кассу банка. Таким образом,
порядок погашения кредита
подразумевает под собой исключительно технические вопросы, достаточно четко сформулированные в законодательстве, и он не должен влиять на
юридическую силу договора.
Поэтому не совсем понятна позиция, касающаяся включения
порядка погашения кредита в
перечень существенных условий.
В числе существенных условий
кредитного договора — размер процентов за пользование кредитом и
порядок их уплаты, а также размер платы за использование кредита и порядок ее внесения, если
обязанность данной уплаты предусмотрена кредитным договором
(ст. 140 БК РБ). Согласно наиболее
распространенной в цивилистической науке точке зрения, процентом признавалось вознаграждение
за пользование объектом займа,
которое выражается в определенной доле вещей, однородных с объектом займа [3, с. 333].
Германская судебная практика
в начале ХХ столетия дала следующее определение ссудного процента: “Это периодически начисляемые платежи за временное предо-
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
ставление денег или других заменимых вещей, которые рассчитываются через долю в стоимости переданного капитала и размер которых заранее определен”. Впоследствии данное определение было
подвергнуто критике известным
немецким цивилистом К. Канарисом. Под процентом он понимал
независимое от прибыли и оборота,
но зависимое от срока предоставления капитала вознаграждение, выплачиваемое деньгами либо другими заменимыми вещами за возможность использования капитала. В настоящее время понятие
процента, разработанное К. Канарисом в конце 70-х г., выражает
общепринятый подход германской
правовой доктрины, которому также следует судебная практика.
Р.И. Каримуллин, мнение которого в целом можно разделить,
полагает, что процентом по кредитному договору называется денежное вознаграждение за возможность пользования кредитом в
размере, который зависит от срока
его предоставления и не зависит от
результатов распоряжения им заемщиком. С таким определением
полностью согласны и белорусские
ученые [7, с. 45], однако оно нуждается в уточнении. Во-первых,
следует заметить, что и К. Канарис, и Р.И. Каримуллин, приводя
формулировки процента, все-таки
имели в виду не срок предоставления кредита, а срок пользования
им. Во-вторых, в данном определении не совсем точно учитывается
специфика деятельности банков.
При кредитовании банк в основном распоряжается привлеченными денежными средствами, за которые он должен уплачивать вознаграждение (процент) лицам, их
предоставившим. Естественно, колебание размера процентов по привлеченным денежным средствам
неминуемо отразится на размере
процентной ставки по кредиту.
Следовательно, процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита, размер которого зависит от срока
пользования денежными средствами, предоставленными в рамках
кредитного договора, и от размера
вознаграждения, выплачиваемого
банком по привлеченным денежным средствам, и он не зависит от
результатов распоряжения кредитом.
Размер процентов может определяться сторонами как в абсолютном выражении (например, 12%
годовых), так и путем “привязки”
его к общеизвестной величине либо устанавливаемой нормативным
актом, в частности, к ставке рефинансирования Национального банка (допустим, 1,1 ставки рефинансирования). В таком случае при
изменении ставки рефинансирования ставка по кредиту будет меняться автоматически, без дополнительного согласования между
сторонами (то есть соглашение сторон о ее изменении в подобном
случае достигнуто изначально).
В ст. 145 БК РБ определено,
что в кредитном договоре стороны
вправе предусмотреть порядок,
при котором проценты уплачиваются полностью в день возврата
кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование
кредитом в момент его выдачи не
допускается (в отличие от законодательства Российской Федерации
[6, с. 124]). В пункте 2 ст. 762 ГК
РБ содержится презумпция того,
что выплата процентов производится ежемесячно, если иное не
предусмотрено договором.
Таким образом, можно выделить следующие виды порядка уплаты процентов по кредитному договору:
● полностью в день возврата
кредита (обычно используется
при краткосрочном кредитовании на незначительный период
времени — 1—2 месяца);
● ежемесячно (является наиболее
распространенным и позволяет
как банку, так и клиенту планировать свои доходы и расходы);
● равномерными взносами (как
правило, применяется, когда
вся сумма процентов, начисленных на предполагаемый период пользования кредитом,
делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат процентов). В силу
этого выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью) сумма будет одинаковой
при каждой выплате в отличие
от ежемесячного погашения,
когда проценты уплачиваются
от остатка суммы кредита.
Основанием для возникновения
обязанности по выплате процентов, согласно БК РБ, служит соот-
ветствующее соглашение между
сторонами. Оно в законодательстве
названо существенным условием
кредитного договора. В то же время это условие может устанавливаться с учетом диспозитивных
норм ГК РБ. Согласно п. 2 ст. 771
ГК РБ, к кредитному договору могут применяться правила главы 42
ГК РБ. С учетом данной нормы в
случае отсутствия в кредитном договоре условия о процентах их
размер должен определяться по
правилам п. 1 ст. 762 ГК РБ. В таком случае размер процентной
ставки по кредитному договору равен ставке рефинансирования Национального банка. При этом ставка рефинансирования устанавливается только по белорусским рублям, и при кредитовании в иностранной валюте указанным способом процентную ставку по кредиту
определить невозможно. Следовательно, при кредитовании в национальной валюте размер процентной ставки может устанавливаться
согласно п. 1 ст. 762 ГК РБ. Что
касается кредитного договора в
иностранной валюте, отсутствие в
нем условия о процентах влечет
признание его незаключенным.
Спорным представляется и тот
факт, что признание кредитного
договора заключенным или незаключенным ставится законодателем в зависимость от указания в
нем порядка уплаты процентов. В
соответствии с п. 2 ст. 762 ГК РБ,
если не имеется иного соглашения,
проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. В связи с этим будет неправильным подвергать сомнению
правовую силу договора в случае
отсутствия в нем данного условия.
Существенным условием кредитного договора является также
условие о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать
предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), — в случае, предусмотренном частью второй ст. 144 БК
РБ. Частью второй ст. 144 БК РБ
установлено, что кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию
Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство)
местного исполнительного и распорядительного органа, должен
содержать условие о целевом использовании. Получается, законо-
55
Банкаўскi веснiк, ЛIПЕНЬ 2008
ÄëèÖäíõ
датель сформулировал условие о
целевом использовании таким образом, что для большинства кредитных договоров оно не будет существенным. При этом фактически выведение условия о цели кредита из состава существенных произошло с принятием новой редакции БК РБ, которая вступила в силу с 27 октября 2006 г. До этого
момента каждый кредитный договор должен был содержать условие
о целевом использовании.
Возникает вопрос, является ли
условие о целевом использовании
кредита настолько важным, чтобы
оно было законодательно закреплено как существенное. Следует
отметить, что законодательство
Беларуси и до принятия новой редакции БК РБ позволяло субъектам кредитного договора довольно
широко определять целевое использование кредита. Например,
п. 5 Инструкции № 226 (с изменениями и дополнениями от 30 июня
2005 г.) было установлено, что целевое использование кредита может устанавливаться в виде запрета на вложение кредитополучателем денежных средств в определенные виды деятельности, в правовом отношении такое условие
кредитного договора полностью
девальвировалось и носило формальный характер. Можно констатировать тот факт, что кредит
часто выдавался без указания целевого использования. Кроме того,
необходимо отметить, что законодательством некоторых стран (в
частности, Российской Федерации, Германии) допускается предоставление кредитов без указания цели использования денежных средств.
Закрепление законодателем в
БК РБ нормы о том, что в кредит-
ном договоре, обеспечением исполнения обязательств по которому
служит гарантия Правительства
Республики Беларусь, гарантия
(поручительство) местного исполнительного и распорядительного
органа, в обязательном порядке
должна указываться цель кредита,
также не совсем правильно. Этот
вопрос должен регулироваться
Правительством или местным исполнительным и распорядительным органом, выдающим гарантию. При принятии соответствующего решения государственный
орган может указать, что гарантия
предоставляется в обеспечение
кредита, выдаваемого на определенные цели. Такое указание будет основанием для включения в
кредитный договор условия о целевом использовании.
В юридической литературе
цель обычно определяется как
идеальный внутренний мотив
юридически значимых действий.
При этом, применительно к договорным обязательствам, под ней
понимается основная цель, для достижения которой он заключается, а не конкретный результат,
вытекающий из волеизъявления
сторон [8, с. 50].
Необходимо различать общую
цель кредитного договора, предполагаемую законом в любом кредитном договоре (causa), и цель использования кредита, оказывающую влияние на определение юридической судьбы кредитного договора только в случае специального
соглашения сторон и поэтому обязательную только для них [6,
с. 175].
Характерным признаком кредитного договора, не обремененного условием о цели использования
заемного капитала, является то
обстоятельство, что заемщик, по
меньшей мере, с точки зрения кредитора, обладает полной свободой
в распоряжении переданными ему
средствами. Такая свобода ограничена только общими рамками соблюдения правовых актов или
прав и законных интересов других
лиц. Но, получая право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается определенным ограничениям. В этом случае
он также вправе использовать заемный капитал в своих собственных экономических интересах, но
не на любые цели, а только на те
из них, которые нашли поддержку
со стороны кредитора и закреплены в кредитном договоре.
На возникающий вопрос, является ли условие о целевом использовании кредита настолько важным, что его отсутствие в тексте
договора должно приводить к его
признанию незаключенным, можно дать следующий ответ. Важное
экономическое значение кредита в
том и состоит, что заемщик становится собственником переданных
ему денежных средств и вправе по
собственному усмотрению реализовывать принадлежащее ему правомочие распоряжения и самостоятельно определять направления
для их применения. Поэтому сегодня правильнее было бы говорить
о принципе целевого использования не как об основном принципе
кредитования, а как о принципе
кредитования объектов, естественном в условиях административнокомандной экономики, но имеющем исключительный характер в
рамках экономики рыночной.
Окончание в следующем номере.
Источники:
1. Брагинский М.И. Договорное право. Книга первая: общие положения / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. — М.: Статут, 2001. —
848 с.
2. Мейер Д.И. Русское гражданское право: в 2 ч. / Д.И. Мейер. — Москва: Статут, 1997. Ч.1. — 290 с.
3. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.) / Г.Ф. Шершенивич. — Москва: Спарк, 1995. — 556 с.
4. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь (постатейный). В 3-х т. / Отв. ред. В.Ф. Чигир. — Минск: Редакция
журнала “Промышленно-торговое право”, 2003. Т. 1. — 774 с.
5. Горбач П.Ф. Сумма кредита и лимит: условия договора / П.Ф. Горбач // Банкаўскi веснiк, 2003, № 28. С. 51—53.
6. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. — М.:
Статут, 2001. — 240 с.
7. Научно-практический комментарий к Банковскому кодексу Республики Беларусь. В 2-х кн., книга вторая / Д.А. Калимов, А.М. Ковалева, С.В. Овсейко и др. — Минск: Дикта, 2002. — 704 с.
8. Халфина Р.О. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве / Р.О. Халфина. — М.: Изд-во АН
СССР, 1952.
56
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
367
Размер файла
134 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа