close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

1. Действие закона во времени и по кругу лиц. 2. Договор

код для вставкиСкачать
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
1. Действие закона во времени и по кругу лиц.
Распространяется на договоры, заключенные после 1 июля 2014
Действуют прежние условия о неустойке(штрафы, пени)
Не возникает обязанность Кредитора об информировании заемщика согласно ст.10
ФЗ-353
Досрочный возврат займа Кредитор может потребовать ранее сроков согл. Ч.2.ст.14
ФЗ-353
Не распространяется на договоры займа, обеспеченные ипотекой.
К договору займа, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой,
применяются требования Федерального закона "О потребительском кредите
(займе)" в части:
размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой
странице кредитного договора, договора займа;
запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение
обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами
Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор
действует исключительно в собственных интересах и в результате
предоставления которых не создается отдельное имущественное благо
для заемщика;
размещения информации об условиях предоставления, использования и
возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема
заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в
информационно-телекоммуникационной сети "Интернет");
предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору,
договору займа.
2. Договор потребительского займа.
Требование к оформлению: Ст. 5 ФЗ-353: Договор потребительского кредита (займа) состоит из
общих условий и индивидуальных условий. + в квадратной рамке в верхнем правом углу - ПСК
Индивидуальные условия договора потребительского займа:
Согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально;
могут включать иные, не указанные в 353-ФЗ условия;
если общие условия противоречат индивидуальным условиям, - применяются
индивидуальные условия договора потребительского займа;
1
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
индивидуальные условия отражаются в табличной форме, установленной
нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора
потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.
Проект Указания ЦБ РФ:
Настоящее Указание на основании части 12 статьи 5 Федерального закона от 21
декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание
законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673) устанавливает
табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)
(далее – таблица индивидуальных условий договора).
1. Таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех
граф по форме приложения к настоящему Указанию и включает поля для
заполнения кредитором в соответствии с условиями заключаемого договора
потребительского кредита (займа) для предоставления потребительского
кредита (займа) заемщику.
2. Исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается.
Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора
обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному
виду договора проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не
применимо» допускается в строках 5, 9 – 11, 15.
3. При размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и
следующих по порядку страницах договора потребительского кредита (займа) заголовок и
подзаголовки граф повторяются, строки таблицы индивидуальных условий договора
переносятся на следующую страницу целиком. При этом в отношении таблицы
индивидуальных условий договора (ее части) в пределах страницы, на которой она
размещена, может быть обеспечена возможность проставления отметки о согласовании
изложенных в ней условий договора потребительского кредита (займа) кредитором и
заемщиком путем проставления личной подписи уполномоченного лица кредитора и
заемщика с их расшифровкой, а также реквизитов договора.
4. В случае наличия в договоре потребительского кредита (займа) иных условий,
требующих согласования кредитором и заемщиком индивидуально, таблица
индивидуальных условий договора дополняется пунктами, содержащими такие условия,
после пункта 16 с продолжением нумерации по порядку.
5. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию в «Вестнике
Банка России» и на основании решения Совета директоров Банка России (протокол
заседания Совета директоров Банка России от _____________ № ______ ) вступает в силу
с 1 июля 2014 года.
2
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Индивидуальные условия [договора потребительского кредита (займа)]
№
п/п
1.
Условие
2.
Срок действия договора,
возврата [кредита (займа)]
3.
Валюта,
в
которой
предоставляется [кредит (заем)]
Процентная ставка (процентные
ставки) (в процентах годовых) или
порядок ее (их) определения
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
Содержание условия
Сумма [кредита (займа)] или лимит
кредитования и порядок его
изменения
срок
Порядок
определения
курса Не применимо
иностранной валюты при переводе
денежных средств кредитором
третьему
лицу,
указанному
заемщиком
Количество,
размер
и
периодичность (сроки) платежей
заемщика по договору или порядок
определения этих платежей
Порядок изменения количества,
размера и периодичности (сроков)
платежей заемщика при частичном
досрочном
возврате
[кредита
(займа)]
Способы исполнения заемщиком
обязательств по договору
Обязанность заемщика заключить (Не применимо)
иные договоры
Обязанность заемщика обеспечить (отсутствует)
исполнение
обязательств
по
договору и требования к такому
обеспечению
Цели использования заемщиком
потребительского кредита (займа)
3
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
12.
13.
14.
15.
16.
Ответственность заемщика за
ненадлежащее исполнение условий
договора,
размер
неустойки
(штрафа, пени) или порядок их
определения
Условие
о
запрете
уступки
кредитором третьим лицам прав
(требований) по договору
Согласие заемщика с общими
условиями договора
Услуги, оказываемые кредитором (отсутствует)
заемщику за отдельную плату и
необходимые
для
заключения
договора, их цена или порядок ее
определения
Способ обмена информацией между
кредитором и заемщиком
4
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Договор потребительского займа №___
город
дата 2014 г.
Кредитный
потребительский
кооператив
«Пример»,
именуемый
в
дальнейшем
«Займодавец», в лице председателя правления
Петрова Семена Семеновича, действующего на
основании Устава, с одной стороны и член
кооператива Иванов Иван Иванович, паспорт №
___, именуемый в дальнейшем «Заемщик» с
другой стороны, заключили настоящий Договор
займа (Договор) о нижеследующем:
Полная стоимость займа
составляет …% годовых
размещение в квадратной рамке в правом
верхнем углу первой страницы договора
перед таблицей с индивидуальными
условиями полной стоимости
потребительского кредита (займа),
нанесенной прописными буквами черного
цвета на белом фоне четким, хорошо
читаемым шрифтом максимального размера
из используемых на этой странице размеров
шрифта. Площадь квадратной рамки должна
составлять не менее чем 5% площади первой
страницы договора.
Займодавец передает Заемщику денежные средства (далее – «Заём») в размере и на условиях,
предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученные денежные
средства и уплатить проценты за пользование денежными средствами, в размере, сроки и на условиях
настоящего договора.
1. Индивидуальные условия договора :
№
п/п
Условие
Содержание условия
17.
Сумма [кредита (займа)]
или лимит кредитования
100 000,00 руб. (Сто тысяч рублей ноль копеек)
и порядок его изменения
18.
Срок действия договора,
срок возврата [кредита
(займа)]
19.
Валюта,
в
которой Российские рубли
предоставляется [кредит
(заем)]
25 августа 2014 г..
5
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
№
п/п
Условие
Содержание условия
20.
Процентная
ставка 18,50 % (Восемнадцать целых пять десятых) процентов
(процентные ставки) (в годовых
процентах годовых) или
порядок
ее
(их)
определения
21.
Порядок
определения Не применимо
курса
иностранной
валюты при переводе
денежных
средств
кредитором
третьему
лицу,
указанному
заемщиком
22.
Количество, размер и
периодичность
(сроки)
платежей заемщика по
договору или порядок
определения
этих
платежей
Погашение займа и уплата процентов
по Договору
осуществляются в соответствии с Графиком платежей,
который является неотъемлемой частью - Приложением №1настоящего Договора.
Размер ежемесячного
платежа
включает часть суммы займа (1/6 часть займа) и проценты за
пользование займом, начисленные на остаток суммы займа за
фактический срок пользования займом.
23.
Порядок
изменения
количества, размера и
периодичности (сроков)
платежей заемщика при
частичном
досрочном
возврате
[кредита
(займа)]
При досрочном возврате займа проценты начисляются и
уплачиваются Заемщиком за фактический срок пользования
займом После осуществления Заемщиком частичного
досрочного возврата займа Займодавец передает Заемщику
новый график платежей с учетом изменения размера,
количества, и срока платежей.
24.
Способы
исполнения Заемщик
исполняет
заемщиком обязательств ежемесячных платежей
способами:
по договору
обязательства
по Договору
по
внесению
следующими
1) внесением наличных денежных средств в кассу по месту
заключения договора займа;
и (или)
2) безналичным перечислением денежных средств на
расчетный счет Займодавца, указанный в Договоре.
25.
Обязанность заемщика Вариант 1: не применимо
заключить иные договоры
Вариант 2: Договор страхования
6
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
№
п/п
Условие
Содержание условия
26.
Обязанность заемщика
обеспечить
исполнение
обязательств по договору
и требования к такому
обеспечению
Заем, предоставленный по Договору, обеспечивается Залогом
- на сумму 1 000 000,0 (Один миллион рублей) по договору
№03-02/2014 от 05.02.2014г и Поручительством – ФИО2 по
Договору 17-03/2014 от 5 февраля 2014 г.
27.
Цели
использования для приобретения товарно-материальных ценностей для
личного использования.
заемщиком
потребительского
кредита (займа)
28.
Ответственность
заемщика
за
ненадлежащее
исполнение
условий
договора,
размер
неустойки
(штрафа,
пени) или порядок их
определения
29.
Условие
о
запрете Кооператив вправе осуществлять уступку прав (требований)
уступки
кредитором по настоящему договору третьим лицам, с передачей
третьим лицам прав персональных данных заемщика. Заемщик выражает свое
(требований) по договору согласие на предоставление вышеуказанной информации.
30.
Согласие
общими
договора
31.
Услуги,
оказываемые .
кредитором заемщику за Не применимо
отдельную
плату
и
необходимые
для
заключения договора, их
цена или порядок ее
определения
Вариант1: Пеня в размере 0,1%от суммы просроченной
задолженности начисляется на неуплаченную сумму за
каждый календарный день просрочки исполнения денежного
обязательства, начиная со следующего за установленным
Договором днем уплаты соответствующей суммы. При этом
проценты на сумму займа за период нарушения обязательств
не начисляются.
Вариант 2: штраф в размере 0,05% от суммы просроченной
задолженности начисляется на неуплаченную сумму за
каждый календарный день просрочки исполнения
денежного обязательства, начиная со следующего за
установленным Договором днем уплаты соответствующей
суммы, но не более 20% годовых. При этом проценты на
сумму займа за период нарушения обязательств
начисляются.
заемщика с Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями
условиями договора. Своей подписью Заемщик подтверждает, что ему
понятны все пункты Договора, в том числе, Общие условия
Договора.
7
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
№
п/п
Условие
Содержание условия
32.
Способ
обмена Заемщик уведомляет Кредитора:
информацией
между об изменении контактной информации, используемой
для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с
кредитором и заемщиком
ним,
об отказе от получения потребительского займа;
о досрочном возврате займа
непосредственно в офисе кооператива по адресу: _____и
(или) его обособленного подразделения, или направляется
по указанному им электронному адресу КПК : _____,
Кредитор уведомляет Заемщика
об изменении условий договора потребительского
кредита (займа), а в случае изменения размера
предстоящих платежей также о предстоящих платежах
в случае изменения общих условий договора
потребительского займа кредитором в одностороннем
порядке;
о требовании о досрочном возврате;
о размере текущей задолженности,
о наличии просроченной задолженности.
Об иных предусмотренных законом и/или
вытекающих из договора случаев,
непосредственно в офисе кооператива и (или) его
обособленного подразделения, или
направляется по
указанному им электронному адресу, или по месту
жительства почтой России, или SMS-сообщением на
указанный мобильный телефон.( указать конкретно)
33.
Другие условия ….
Можно «перенести» из Общих условий…
2. Общие условия договора.
2.1. Настоящий Договор считается заключенным при достижении согласия между Займодавцем и
Заемщиком по всем индивидуальным условиям договора, указанным в разделе 2 настоящего
Договора и с момента передачи Заемщику денежных средств. Датой выдачи займа считается дата
выдачи из кассы или зачисления денежных средств на счет Заемщика.
2.2. Датой исполнения Заемщиком своего обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов
Займодавцу считается дата поступления соответствующих сумм от Заемщика на расчетный счет
Займодавца.
2.3. Условия погашения займа и начисленных на него процентов.
2.3.1. Проценты начисляются ежемесячно по формуле простых процентов на остаток
задолженности по займу, на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в
которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными
количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование займом начисляются,
начиная с даты, следующей за датой выдачи займа, определенной в п. 2.1.договора, и
заканчивая датой фактического возврата займа.
8
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
2.3.2.
2.3.4.
2.3.5.
2.3.6.
Сумма подлежащих уплате процентов начисляется ежемесячно на последнее число
(включительно) текущего месяца. За последний месяц пользования займом – на дату
фактического возврата займа (включительно) Займодавцу.
Начисленная согласно п.2.2. сумма процентов за пользование займом уплачивается не
позднее 25 числа текущего месяца, за последний месяц пользования займом – одновременно
с погашением займа.
Погашение займа и уплата процентов по Договору осуществляются в соответствии с
Графиком платежей, который является неотъемлемой частью - Приложением №1- настоящего
Договора. Размер ежемесячного платежа включает часть суммы займа (1/6 часть займа) и
проценты за пользование займом, начисленные на остаток суммы займа за фактический срок
пользования займом.
Сумма произведенного Заемщиком платежа по договору в случае, если она недостаточна для
полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору, погашает
задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21
настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о
потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
2.3.7. При досрочном возврате займа проценты начисляются и уплачиваются Заемщиком за
фактический срок пользования займом После осуществления Заемщиком частичного
досрочного возврата займа Займодавец передает Заемщику новый график платежей с учетом
изменения размера, количества, и срока платежей.
2.4. Права и обязанности сторон
2.4.1. Заемщик обязан:
Осуществлять погашение займа и уплату процентов в сроки, предусмотренные
настоящим договором и графиком платежей;
В семидневный срок уведомить Займодавца об изменении адреса регистрации
(прописки) и (или) своего фактического места жительства, работы, фамилии
или имени и возникновение обстоятельств, способных повлиять на
выполнение Заемщиком обязательств по настоящему договору.
В случае прекращения членства в Кооперативе досрочно погасить
задолженность по займу и проценты в соответствии с условиями настоящего
Договора и внутренних нормативных документов Кооператива в течении
тридцати календарных дней с момента направления Заемщику уведомления
Кооперативом о погашении задолженности.
2.4.2. Заемщик вправе прекратить действие настоящего Договора в любое время путем досрочного
погашения предоставленного займа и уплаты процентов за фактическое время его
использования.
2.4.3. Займодавец вправе :
уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку по займу, а также
размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично,
9
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение
об отказе взимать неустойку (штраф, пени),
изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой
возникновение новых или увеличение размера существующих денежных
обязательств заемщика по настоящему договору.
В случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении
сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов
продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят
календарных дней в течении последних ста восьмидесяти календарных дней
потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с
причитающимися процентами в течении тридцати календарных дней с момента
направления Займодавцем уведомления.
В случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора, заключенного на
срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного
долга
и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей
продолжительностью) более чем десять календарных дней в течении последних
ста восьмидесяти календарных дней Займодавец вправе потребовать досрочного
возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в
течении десяти календарных дней с момента направления Кооперативом
уведомления.
Предъявить к Заемщику в судебном порядке требование об уплате
задолженности, образовавшейся к моменту подачи заявления в суд или на момент
его рассмотрения, и взыскания всех задолженностей, возникших по договору;
2.4.4. Займодавец обязан:
без дополнительной оплаты проводить операции, связанные с выдачей займа;
обеспечить Заемщику доступ к следующей информации: размер текущей
задолженности, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей
Заемщика настоящему договору;
направить Заемщику уведомление об изменений условий договора, а в случае
изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих
платежах.
Рассчитать и довести до сведения Заемщика полную стоимость займа по
формуле согласно ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На момент
заключения договора полная стоимость займа не может превышать
рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости
потребительского
кредита
(займа)
соответствующей
категории
потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем
календарном квартале, более чем на одну треть.
2.5.
Рассмотрение споров
2.5.1. Стороны будут прилагать все усилия к тому, чтобы решать все разногласия и споры,
связанные с настоящим Договором, путем переговоров.
2.5.2. Не нарушая прав на судебную защиту Стороны в целях взаимной защиты интересов
договорились, что связанные с настоящим договором споры при невозможности их
разрешения путем переговоров предварительно должны быть рассмотрены в претензионном
порядке, (путем предъявления письменной претензии телеграммой, заказным письмом, иным
способом, обеспечивающим фиксацию отправки), которую противоположная сторона должна
рассмотреть в течение семи дней с момента направления претензии. В случае не разрешения
спора в претензионном порядке, в т.ч. в связи с истечением срока рассмотрения претензии,
спор подлежит рассмотрению в районном Суде города ___________ .
10
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
2.5.3. В целях упрощения и ускорения процедуры судопроизводства Заемщик предоставляет право
Займодавцу, в случае просрочки Заемщиком (как процентов, так и основного долга) сроков,
предусмотренных настоящим договором произвести взыскание всей задолженности,
предусмотренной договором, в порядке приказного производства (Гл.11 ГПК РФ).
2.6. Прочие условия.
2.6.1. Стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение 7 рабочих дней об
изменении своего местонахождения, юридического адреса, банковских реквизитов, а также обо
всех других изменениях, имеющих значение для полного и своевременного исполнения
обязательств по настоящему договору.
2.6.2. Все изменения и дополнения к настоящему договору действительны, если они совершены в
письменной форме и подписаны сторонами.
2.6.3. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для
каждой из Сторон. В случае утраты одной из Сторон своего экземпляра Договора, эта Сторона
может потребовать от другой Стороны подписать его дубликат, либо содействия в
нотариальном удостоверении дубликата. Все расходы, связанные с восстановлением
утерянного экземпляра, несет Сторона, его утратившая.
2.7.
Адреса, банковские реквизиты, подписи сторон.
Заимодавец:
3.
Заемщик:
Полная стоимость займа
Полная стоимость потребительского кредита (займа) не является условием договора, она
представляет собой выраженный в конкретном цифровом значении процентов годовых результат
применения согласованных сторонами индивидуальных условий с учетом всех образующих цену
заимствования факторов.
Полная стоимость займа
составляет …% годовых
должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора
перед таблицей с индивидуальными условиями полной стоимости потребительского кредита
(займа), нанесенной прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым
шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь
квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора.
11
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Расчет полной стоимости потребительского кредита (далее - ПСК) - в процентах годовых производится по формуле:
∑
n
ДПi
( d1 − d0 )
( 1 + ПСК )
=0
365
i=0
где
di - дата i-го денежного потока (платежа);
d0 - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных
средств заемщику);
n - количество денежных потоков (платежей);
ДПi - сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита.
Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в
расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на
дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата
процентов по кредиту - со знаком "плюс";
Цель расчета - выполнение требования ч.11.ст.6.ФЗ -353:
Ч.11. ст.6 ФЗ-353 : На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная
стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России
среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей
категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном
квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий,
влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка
России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части
ограничение не подлежит применению.
В расчет ПСК включаются
( ч.4 ст.6 Закона №353)
Платежи :
В расчет ПСК не включаются
( ч.5 ст.6 Закона №353)
1) платежи заемщика, обязанность
1) по погашению основной суммы осуществления которых заемщиком
долга);
следует не из условий договора
2) по уплате процентов
потребительского кредита (займа), а из
требований федерального закона;
12
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
3) платежи заемщика в пользу
кредитора, если обязанность заемщика
по таким платежам следует из условий
договора потребительского кредита
(займа)
и
(или)
если
выдача
потребительского
кредита
(займа)
поставлена
в
зависимость
от
совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание
электронного средства платежа при
заключении
и исполнении договора
потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц,
если обязанность заемщика по уплате
таких платежей следует из условий
договора
потребительского
кредита
(займа), в котором определены такие
третьи лица, и (или) если выдача
потребительского
кредита
(займа)
поставлена в зависимость от заключения
договора с третьим лицом. Если условиями
договора
потребительского
кредита
(займа) определено третье лицо, для
расчета
полной
стоимости
потребительского
кредита
(займа)
используются применяемые этим лицом
тарифы.
6) сумма страховой премии по
договору страхования в случае, если
выгодоприобретателем
по
такому
договору не является заемщик или лицо,
признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по
договору добровольного страхования в
случае, если в зависимости от заключения
заемщиком
договора
добровольного
страхования кредитором предлагаются
разные
условия
договора
потребительского кредита (займа), в том
числе
в
части
срока
возврата
потребительского кредита (займа) и (или)
полной стоимости кредита (займа) в
части процентной ставки и иных
платежей.
2)
платежи,
связанные
с
неисполнением
или
ненадлежащим
исполнением заемщиком условий договора
потребительского кредита (займа);
3)
платежи
заемщика
по
обслуживанию
кредита,
которые
предусмотрены
договором
потребительского кредита (займа) и
величина и (или) сроки уплаты которых
зависят от решения заемщика и (или)
варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу
страховых организаций при страховании
предмета залога по договору залога,
обеспечивающему требования к заемщику
по договору потребительского кредита
(займа);
5) платежи заемщика за услуги, оказание
которых не обусловливает возможность
получения потребительского кредита
(займа) и не влияет на величину полной
стоимости потребительского кредита
(займа) в части процентной ставки и
иных платежей, при условии, что
заемщику предоставляется
дополнительная выгода по сравнению с
оказанием таких услуг на условиях
публичной оферты и заемщик имеет право
отказаться от услуги в течение
четырнадцати календарных дней с
возвратом части оплаты
пропорционально стоимости части
услуги, оказанной до уведомления об
отказе
13
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
4.
АЛГОРИТМ РАБОТЫ С ЗАЕМЩИКОМ – членом КПК
Преддоговорная работа.
Принятие заявления о предоставлении
потребительского займа.
Заключение договора потребительского займа.
Изменение и расторжение договора
Исполнение договора потребительского займа.
Сопровождение. Взыскание задолженности.
14
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Действия сторон на каждом из этапов взаимодействия по договору
потребительского займа:
Этап
Действия Кооператива
1.Преддоговор 1. рассматривает (бесплатно) документы
ный. Принятие
заемщика в целях определения его
Заявления.
кредитоспособности
2. предоставляет заемщику документ о
приеме документов к рассмотрению,
содержащий информацию о дате
приема к рассмотрению его
заявления
3. предлагает заемщику дополнительные
платные услуги (в т.ч. связанные с
обеспечением страхового интереса
заемщика) –
4. Получает от заемщика письменное
согласие на оказание ему
соответствующих услуг, одновременно
обеспечив заемщику возможность
согласиться или отказаться от оказания
ему за плату таких дополнительных
услуг, в т.ч. посредством заключения
иных договоров, которые заемщик
обязан заключить в связи с договором
потребительского кредита;
5. при обращении заемщика о
предоставлении потребительского
кредита в сумме (с лимитом
кредитования) 100 тыс. руб. и более (в
эквивалентной сумме в иностранной
валюте) - обязан сообщить заемщику,
что если в течение одного года общий
размер платежей по всем имеющимся у
заемщика на дату обращения к
кредитору о предоставлении
потребительского кредита (займа)
обязательствам по кредитным
договорам, договорам займа, включая
платежи по предоставляемому
потребительскому кредиту, будет
превышать 50 процентов годового
дохода заемщика, то для заемщика
существует риск неисполнения им
обязательств по договору и - в этой связи
- применения к нему штрафных санкций.
РЕЗУЛЬТАТ
1-го этапа
Действия Заемщика
1) предоставляет в
распоряжение кооператива
необходимые документы;
2) выражает письменное
согласие или несогласие с
оказанием дополнительных
платных услуг;
3) в установленный Законом
N 353 срок – 5 дней -сообщает
кредитору о согласии на
получение потребительского
кредита на объявленных ему
условиях.
1. отказать заемщику в заключении договора без объяснения причин, т.к.
федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора
обосновать отказ от заключения договора.
15
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Информация
об
отказе
от
заключения
договора
потребительского кредита (займа) либо предоставления
потребительского кредита (займа) или его части направляется
кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с
Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О
кредитных историях";
2. Одобрить
выдачу заемщику займа на условиях, указанных в
заявление о предоставлении потребительского займа,
2.Заключение договора
потребительск
ого займа
кооператив предоставляет заёмщику индивидуальные условия
договора.
Определяет максимальный срок, в течение которого они могут
быть подписаны заемщиком (он не может быть менее 5 дней).
Если срок нарушен заемщиком и
индивидуальные условия
подписаны заемщиком по истечении этого срока договор займа
не считается заключенным.
По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор
бесплатно предоставляет ему общие условия договора
потребительского займа соответствующего вида.
Кооператив не вправе изменять в одностороннем порядке
предложенные заемщику индивидуальные условия договора
потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней
со дня их получения заемщиком, если больший срок не
установлен..
Договор считается заключенным, если:
1. между кооперативом и заемщиком
достигнуто согласие по всем
индивидуальным условиям договора
(достижение такого согласия в
общем случае удостоверяется
подписями сторон договора)
2. с момента (даты) передачи заемщику
суммы займа.
Кооператив обязан предоставить
заемщику информацию в форме
графика платежей о суммах и датах
платежей заемщика по договору
(порядке их определения) с указанием
отдельно сумм, направляемых на
погашение основного долга по займу и
сумм, направляемых на погашение
процентов, а также общей суммы выплат
заемщика в течение срока действия
договора, определенной исходя из
условий, действующих на дату
заключения договора.
Вправе потребовать в
течение указанного срока
предоставление заемщику и
общих условий договора
потребительского займа
соответствующего вида.
Заемщик вправе отказаться
от получения
потребительского займа
(полностью или частично),
письменно уведомив об этом
кредитора до истечения
установленного договором
срока его предоставления.
16
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Результат 2-го
этапа
Кооператив вправе потребовать от
заемщика застраховать за свой счет
соответствующий страховой интерес
заемщика, а если не предусмотрено
обязательное заключение заемщиком
договора страхования, то кредитор
обязан предложить заемщику
альтернативный вариант
потребительского кредита на
сопоставимых условиях
потребительского кредита, но без
обязательного заключения договора
страхования.
После заключения договора Кооператив обязан направлять заемщику
следующие сведения (обеспечить заемщику доступ к ним):
1) размер текущей задолженности заемщика по договору потребительского
займа
2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по
договору потребительского займа;
3) иные сведения, указанные в договоре потребительского займа
Заемщик после предоставления потребительского кредита вправе получать
вышеуказанную информацию по запросу ежемесячно: один раз в месяц бесплатно, любое количество раз в месяц - за плату.
Информация о наличии просроченной задолженности по договору
потребительского кредита направляется заемщику бесплатно в порядке,
предусмотренном договором, но не позднее 7 календарных дней с даты
возникновения задолженности.
3.Изменение и В общем случае (ст. 450 ГК РФ)
Договор может быть
расторжение
изменение условий договора
расторгнут по инициативе
договора
допускается по соглашению сторон,
заемщика через 14
потребительск
заключаемому в форме, аналогичной
календарных дней (и более - в
ого займа
форме договора, т.е., применительно к
течение всего периода
договору потребительского кредита, в
действия договора, за
письменной форме.
исключением последних 30
календарных дней этого
Закон N 353 допускает - при
периода) с даты получения им
наступлении соответствующих
суммы займа в случае
обстоятельств - расторжение договора
досрочного их возвращения
как по инициативе кредитора, так и по
кредитору с уплатой
инициативе заемщика. Так, в случае
процентов за фактический
неисполнения заемщиком свыше 30
срок кредитования (в случае
календарных дней обязанности по
досрочного возврата всей
страхованию, предусмотренной
суммы потребительского
условиями договора потребительского
кредита (займа) или ее части
кредита, кредитор вправе потребовать
заемщик обязан уплатить
досрочного расторжения договора и
кредитору проценты по
(или) возврата всей оставшейся суммы
договору . проценты на
потребительского кредита вместе с
возвращаемую сумму
причитающимися процентами за
исчисляются включительно до
фактический срок пользования
дня фактического возврата
кредитными средствами, письменно
соответствующей суммы), при
уведомив об этом заемщика. В
этом не требуется
уведомлении указывается разумный
17
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
срок возврата потребительского
кредита, который в общем случае не
может составлять менее 30 календарных
дней с момента направления указанного
уведомления.
В случае досрочного погашения суммы
займа Кредитор в течение 5
календарных дней со дня получения
уведомления обязан, исходя из досрочно
возвращаемой суммы потребительского
кредита, произвести расчет суммы
основного долга и процентов за
фактический срок пользования
потребительским кредитом,
подлежащих уплате, и предоставить
указанную информацию заемщику
Стороны договора потребительского
займа могут также определить иные
основания для его расторжения, в т.ч. в
зависимости от наступления или,
напротив, ненаступления
соответствующих обстоятельств,
включив соответствующие положения
непосредственно в договор либо
заключив между собой
соответствующее письменное
соглашение.
Результат 3
этапа
предварительное уведомление
кредитора заемщиком, а факт
возврата средств и процентов
за фактический срок
использования в этом случае
устанавливается на основании
надлежащим образом
оформленных документов
кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить
заемщику уточненные сведения о ПСК, если досрочный возврат части
суммы займа привел к изменению ПСК, предусмотренной договором при
его заключении. Уточненный график платежей предоставляется заемщику,
если такой график предоставлялся ему ранее (при заключении договора).
4 этап.
Исполнение
договора
потребительск о
ого займа.
Кооператив
обязан
обеспечить
доступ заемщика к следующей
информации:
суммах и датах платежей заемщика
по договору потребительского займа
или порядке их определения
с указанием отдельно
• сумм,
направляемых
на
погашение основного долга по
потребительскому
кредиту
(займу), и
• сумм,
направляемых
на
погашение процентов,
• общей суммы выплат
Кооператив обязан направлять в
порядке, установленном договором,
заемщику следующие сведения или
обеспечить доступ к ним :
18
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
Последствия
нарушения
заемщиком
срок возврата
суммы долга и
уплаты
процентов
размер текущей задолженности
заемщика перед кредитором по
договору потребительского займа;
даты и размеры произведенных и
предстоящих платежей заемщика;
иные сведения, указанные в
договоре потребительского кредита
(займа).
задолженность заемщика направляется на погашение обязательств в
следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской
Федерации о потребительском кредите (займе) или договором
потребительского кредита (займа).
предъявление и удовлетворение требования кооператива к заемщику
о досрочном возврате займа в случае нарушения заемщиком условий
договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или)
уплаты процентов по правилам:
Срок
Когда
возможно Когда заемщик должен
договора
предъявление
исполнить требование
займа
требования
о о досрочном возврате
досрочном возврате
Более
60 Не менее чем через не менее 30 календарных
календарных 60 дней в течение дней с момента направления кредит
дней
последних
180 уведомления
календарных дней
Менее
60 Не менее чем через 10 не менее 10 календарных
календарных дней
дней с момента направления кредит
дней
уведомления
При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном
порядке задолженности, возникшей по договору потребительского
кредита, кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор
заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким
лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат
задолженности, возникшей по договору, вправе взаимодействовать с
заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору
потребительского кредита, используя для этой цели:
- личные встречи;
- телефонные переговоры;
- почтовые отправления по месту жительства заемщика (лица,
предоставившего обеспечение по договору);
- телеграфные сообщения;
- текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям
19
МАТЕРИАЛЫ ВЕБИНАРА УМЦ ЛИГИ КС
«ПРОЦЕДУРА ОФОРМЛЕНИЯ, ВЫДАЧИ И СОПРОВОЖДЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА В КПК»
электросвязи (в т.ч. сетям подвижной радиотелефонной связи).
не допускаются следующие действия:
- личные встречи, телефонные переговоры с заемщиком или
лицом, предоставившим обеспечение по договору), направленные на
исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения
которого не наступил, за исключением случая, когда у кредитора
возникло право потребовать досрочного исполнения обязательства по
договору ;
- личные встречи, телефонные переговоры или взаимодействие с
заемщиком посредством коротких текстовых сообщений, направляемых
с использованием сетей сотовой связи , в рабочие дни в период с 22 до 8
часов по местному времени и в выходные (нерабочие праздничные) дни
с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика ,
которое указано при заключении договора или о котором кредитор был
уведомлен в порядке, установленном договором потребительского
кредита.
Кредитор не вправе совершать юридические и иные действия,
направленные на возврат задолженности, возникшей по договору
потребительского кредита, с намерением причинить вред заемщику
(лицу, предоставившему обеспечение по договор), а также
злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном
взаимодействии с заемщиком (лицом, предоставившим обеспечение по
договору потребительского кредита) - т.е. при личных встречах и
телефонных переговорах - кредитор (лицо, осуществляющее
деятельность по возврату задолженности), обязан сообщать либо:
- фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или
наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность
по возврату задолженности;
- место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при
наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего
деятельность по возврату задолженности, который осуществляет
взаимодействие с заемщиком;
- адрес места нахождения для направления корреспонденции
кредитору (лицу, осуществляющему деятельность по возврату
задолженности).
20
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
19
Размер файла
754 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа