close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Договоры личного страхования в туризме

код для вставкиСкачать
Договоры личного страхования в туризме (на примере России, Беларуси, Украины и
Казахстана).
Сирик Н.В. , к.ю.н.
зав. кафедрой гражданского права и процесса
Смоленского Гуманитарного Университета
Страхование туристов распространилось в последние годы с целью поддержки и
предохранения путешественников в определенных обстоятельствах от болезней,
несчастных случаев, пропажи или кражи багажа и т.д. Страхование в данной сфере
деятельности является достаточно новым и вследствие этого неизученным институтом
гражданского права.
Наиболее часто в сфере туризма встречаются такие виды страхования как:
медицинское; страхование от несчастных случаев; страхование на случай задержки
транспорта; страхование расходов туристов при несовершенной поездке; страхование
имущества; страхование гражданской ответственности граждан, временно выезжающих за
границу; страхование рисков туристских организаций; страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование ответственности
туристстких организаций; ассистанс.
Деление договоров в сфере страхования на виды производится в зависимости от
того, на защиту каких интересов они направлены.
Основными
видами
договоров
страхования являются договоры имущественного и личного страхования.
Предметом данного исследования
являются договоры личного страхования.
Личное страхование туристов включает в себя медицинское страхование и страхование
от несчастных случаев.
1. Медицинское страхование туристов. Основные положения по данному виду
страхования туристов прописаны в ст. 17 ФЗ «Об основах туристской деятельности в
Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ (в ред. от 22.08.2004 N 122-ФЗ),
ст. 18. Закона Республики Беларусь «О туризме» (далее закон о туризме Беларуси) от 15
декабря 2003 г. № 257-З. Данные законы предписывает туроператорам (или турагентам)
страховать туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев, если
такие требования установлены законодательством той страны (места), куда направляется
турист. Согласно статье 27 закона Республики Казахстан «О туристской деятельности в
Республике Казахстан» от 13 июня 2001 г. № 211-II ЗРК (с изм. и доп.) в случаях,
предусмотренных международными договорами, законодательством страны (места)
временного пребывания, туроператор или турагент
может реализовать туристскую
путевку, предполагающую выезд за границу, при условии представления туристом
свидетельства о страховании жизни и здоровья.
Таким образом, для России, Беларуси и Казахстана личное страхование туристов
является обязательным, лишь в случаях, если того требует страна временного пребывания
туристов. Однако, медицинские услуги практически везде являются платными и
несчастный случай может произойти в любой стране, где турист один на один окажется со
своими проблемами. Поэтому целесообразно предусмотреть обязательное медицинское
страхование при совершении любой туристской поездки, что даст возможность
предотвратить непредвиденные расходы при наступлении несчастного случая или болезни
туриста. В связи с этим в целях защиты жизни и здоровья туристов подготовленный
проект закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации»,
устанавливает
туристов.
обязательное страхование непредвиденных медицинских расходов
Следует заметить, что в ст. 16 закона о туризме Украины, страхование от
несчастных случаев и медицинское страхование осуществляется независимо от
требования законодательства страны пребывания туриста.1 Причем заключить договор
страхования турист может как через туристскую организацию, так и самостоятельно.
Документом, подтверждающим страхование туриста, удостоверяющим личность
застрахованного лица является страховой полис, который выдается страховщиком.
Полисом
должны
предусматриваться
оплата медицинской
помощи
туристам
и
возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране
(месте) временного пребывания.
Выбор страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию, зависит от
многих факторов. Кажущиеся на первый взгляд практически одинаковыми услуги,
предлагаемые различными страховыми компаниями, на самом деле сильно отличаются
друг от друга. Ст. 17 действующего Закона «Об основах туристской деятельности в
Российской Федерации»
не регламентирует страховые случаи, которые должен
страховать турист, поэтому перечень услуг страховой компании может быть самым
разным. Проект закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации» в
качестве непредвиденных расходов, которые должны
страхованию
включает:
расходы
на
лечение,
подлежать обязательному
вызванное
острым
обострением
хронического заболевания или несчастным случаем; расходы, возникшие вследствие
несчастного случая, заболевания или смерти застрахованного (включая расходы на
репатриацию, расходы по предоставлению возможности транспортировки пострадавшего
застрахованного и несовершеннолетних лиц, сопровождавших застрахованного, и
принадлежащего ему имущества); расходы по оказанию экстренной стоматологической
1
Закон «О туризме» Украины от 18 ноября 2003 года N 1282-IV
2
помощи; расходы по оказанию юридической помощи, необходимость которой вызвана
перечисленными выше событиями.
Этот набор услуг у различных компаний называется по-разному. Например, в СО
"РЕСО-Гарантия" - договоры делятся на полисы категории "А", "В", "С"; в СК "КЛАСС",
в зависимости только от набора услуг, входящих в полис, различают программы
страхования "А", "В", "С". В "AIG-Россия" пошли по пути аналогии с названиями
драгметаллов - существуют "серебряный" план, "золотой" план и "платиновый" план,
причем здесь, помимо изменения перечня услуг, изменяются и страховые суммы, в
пределах которых эти услуги оказываются. У большинства компаний в базовую
программу медицинского страхования (самый дешевый полис) входит следующий
перечень услуг, оказываемых при наступлении несчастного случая или внезапного
заболевания: амбулаторное и госпитальное лечение; медицинская транспортировка, как в
стране поездки (в больницу, наиболее подходящую по профилю заболевания), так и на
родину; репатриация останков; экстренная стоматологическая помощь в пределах $100 $250. Этой программы вполне достаточно при возникновении не тяжелых заболеваний и
травм. При наступлении же сложных страховых случаев застрахованным и их
родственникам
требуются
дополнительные
услуги,
которые
являются
уже
не
медицинскими, а сервисными.
В расширенную программу страхования входят следующие дополнительные
услуги: визит третьего лица (обычно ближайший родственник застрахованного) в
экстренной ситуации, досрочное возвращение застрахованного на родину (если что-то
случилось с родственниками). Также в расширенную программу страхования входит
возвращение несовершеннолетних детей на родину с необходимым сопровождением, если
в поездке с сопровождающими его лицами что-то случилось и внутрибольничное
наблюдение. В расширенной программе страхования предусмотрено и предоставление
жилья после выхода из больницы. Чаще всего бывает временной промежуток между
отправкой застрахованного на родину и его выпиской из больницы. Именно на это время
ему оплачивается гостиница. Некоторые страховые компании в расширенный перечень
медицинских услуг включают дальнейшее долечивание в стационаре в России, если это
требуется туристу.
Все
правила
страхования
содержат
обширный
перечень
обращений
застрахованного за оказанием медицинской помощи, которые страховыми случаями не
являются.
Так, страховыми случаями не являются и страхованием не покрываются:
3
а) обращение застрахованного за оказанием медицинской помощи в связи с
обострением и осложнением хронических, онкологических
заболеваний (включая их
диагностику и обследование), со стоматологическими заболеваниями, за исключением
экстренной стоматологической помощи, указанной в настоящих правилах; и т.д.
б) обращение застрахованного за оказанием медицинской помощи в связи с
потерей здоровья вследствие умышленных действий, направленных на причинение вреда
здоровью; несчастного случая, произошедшего в результате управления транспортным
средством лицом, не имеющим на это прав, или лицом, находящимся в состоянии
опьянения или под воздействием наркотиков.
в) обращение застрахованного за оказанием медицинской помощи, не являющейся
неотложной и не прописанной врачом и т.д.
Страховщик не несет ответственности, если ущерб здоровью застрахованного
нанесен вследствие наступления обстоятельств непреодолимой силы (если иное не
оговорено в договоре страхования).
Кроме того, следует учитывать, что если возраст страхуемого превышает 65 лет,
то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат.2
Если все условия со стороны туриста будут выполнены, то наступит обязательство
страховой организации в пределах лимита страхового покрытия.
Страхование от несчастных случаев
1.
обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров
воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного
транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по
линии туристическо - экскурсионных организаций, на время поездки (полета)
регулируется Указом Президента Российской Федерации «Об обязательном личном
страховании пассажиров» (в ред. Указов Президента РФ от 06.04.94 № 667, от 22.07.98 №
866. Аналогичные нормативные акты существуют в Украине, Беларуси, Казахстане).
Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и
взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа
(путевки).
2.
страхование
от
несчастных
случаев
туристом
за
рубежом
обычно
осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение
выплачивается при наступлении инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;
инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы; смерти — 100% страховой суммы.
2
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб:Питер, 2002. –С.139
4
Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу определенной страховой
компанией подробно изложен в правилах страхования. Для того, чтобы эти правила стали
обязательными как для страховщика, так и для страхователя, необходимо в договоре
страхования (страховом полисе) сделать обязательную ссылку на данные правила.
Правила должны обязательно прикладываться к полису, потому что именно в них
подробно расписано, какие события являются страховыми случаями, исключения из
списка страховых случаев, порядок оказания помощи и возмещения расходов, права и
обязанности сторон и т.д.
Для того, чтобы выданный в РФ, на Украине, в Беларуси или Казахстане полис был
принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая,
должна быть хорошо известна. Поэтому страховые компании стран СНГ вынуждены
пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с
мировой известностью.
Следовательно, заключая договор страхования со страховой компанией при выезде
за рубеж, помимо предоставляемых компанией услуг страхования, необходимо убедиться
в наличии договора с зарубежной сервисной компанией.
В настоящее время существуют две принципиально разные схемы действия
страховщика при наступлении страхового случая:
1. Возмещение страхователю расходов, понесённых им в результате наступления
страхового случая, по возвращении в Россию (при условии представления им
соответствующих документов)- компенсационное страхование. Этот вариант неудобен
туристу, однако такие страховые полисы дешевле, чем во втором варианте. Этим порой и
обусловлен их выбор туроператором.
2. Предоставление страхователю бесплатных (для него) услуг, оплату которых в пределах
суммы страхового покрытия, определённой в полисе, осуществляет зарубежный
страховщик в соответствии с документами, представленными ему организацией, которая
оказала эти услуги. Следует заметить, что законодательство о туризме России, Казахстана,
Украины и Беларуси предусматривает оплату медицинской помощи туристам и
возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране
(месте) временного пребывания.
3. Иногда используют комбинированные схемы.
Ст. 17 Закона «О туризме» России и ст.18 Закона «О туризме» Беларуси возлагают
обязанность
страхования
на
туристскую
организацию.
туроператор (или турагент) и должен предоставить туристу
информацию,
относящуюся
к
договору
Следовательно,
полную
и
именно
надлежащую
страхования (о страховщике, об условиях
5
страхования), а также передать надлежаще оформленный полис. В случае невыполнения
этой обязанности
туристская организация несет ответственность за непредоставление
информации и ненадлежащее исполнение договора страхования.
При этом туристская организация может выступать в роли страхового агента, то
есть осуществлять посредническую деятельность в сфере страхования туристов, либо
приобретать страховые услуги и включать их в стоимость путевки. Рассмотрим оба
варианта взаимоотношений туристской организации и страховой компании.
Туроператор выступает в роли страхового агента. В этом случае туроператор заключает
со страховой компанией договор агентирования, в соответствие с которым туроператор
становится страховым агентом. Затем туроператор от имени и за счет страховой компании
подписывает договоры страхования со своими клиентами, в которых страховщиком
выступает страховая компания, а страхователем турист. Следовательно, если наступит
страховой случай, все претензии турист будет предъявлять к страховой компании.
Туристская организация обязана лишь предоставить достоверную информацию о
страхователе и предоставляемых услугах. Застрахованный турист вместе с договором,
путевкой получает от туристской организации и страховой полис. При этом в состав
доходов
туристской
организации
включается
только
сумма
посреднического
вознаграждения, с которого и будет исчисляться налог с добавленной стоимости.
Туроператор заключает договор страхования в пользу третьих лиц, включая стоимость
страховки в цену тура.
В данном случае страховщиком будет выступать страховая
компания, а страхователем - сам туроператор. Туроператор при данной схеме работы
подает списки туристов, которых необходимо застраховать, а взамен получает страховые
полисы. Если турист заболеет или с ним произойдет несчастный случай, он должен будет
обращаться не в страховую компанию, а к туристской организации. При этом страховая
премия перечисляется страховой компании из собственных средств туроператора,
который впоследствии включает стоимость страховки в стоимость туристской поездки,
что ведет к увеличению стоимости тура.
Итак, исходя из вышеизложенного можно сделать следующие выводы:
1. К личному страхованию в сфере туризма относятся медицинское страхование и
страхование от несчастных случаев.
2. В целях защиты жизни и здоровья туристов в действующее законодательство России,
Беларуси и Казахстана о туризме целесообразно внести нормы, предусматривающие
обязательное медицинское страхование при совершении любой туристской поездки
независимо от требований законодательства той страны, в которую турист выезжает.
6
3. Весь перечень страховых услуг, предоставляемый туристу определенной страховой
компанией подробно изложен в правилах страхования. Для того, чтобы эти правила стали
обязательными как для страховщика, так и для страхователя, необходимо в договоре
страхования (страховом полисе) сделать обязательную ссылку на данные правила, потому
что именно в них подробно расписано, какие события являются страховыми случаями,
исключения из списка страховых случаев, порядок оказания помощи и возмещения
расходов, права и обязанности сторон
4. Для исполнения обязанностей по страхованию туристов туристская организация может
выступать в роли страхового агента, то есть осуществлять посредническую деятельность в
сфере страхования туристов, либо приобретать страховые услуги и включать их в
стоимость путевки.
7
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
109
Размер файла
134 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа