close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО

код для вставкиСкачать
УДК 368.9
Авакян Алеся Мнацакановна
соискатель кафедры гражданского права
Кубанского государственного университета
тел.: (861) 226-84-49
ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ
ДОГОВОРА
ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
Avakyan Alesya Mnatsakanovna
post-graduate student of the chair of civil law,
Kuban State University
Tel: (861) 226-84-49
HISTORY OF OCCURRENCE OF
THE CONTRACT OF
PERSONAL INSURANCE
Аннотация:
В статье анализируется история возникновения договора личного страхования. В результате исследования сделаны выводы.
The summary:
In the article the history of occurrence of the contract of personal insurance is analyzed. In the
result of research the conclusions are drawn.
Ключевые слова:
история, страхование жизни, страхования от
несчастных случаев, тонтинные займы, личное страхование.
Keywords:
history, life insurance, accident insurance, tontine
loans, personal insurance.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю.
Следует отметить, что в литературе высказывались различные взгляды на время
появления соответствующих отношений.
В.К. Райхер в своей основной работе, посвященной страхованию, уделил большое
внимание самой истории страхования и страхового права. Опираясь на многочисленные
литературные и законодательные источники, автор привел убедительную аргументацию в
пользу того, что «одинаково неправильно и отрицать наличие докапиталистического
страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного
страхования... Страхование... существовало и в феодальном, и даже в рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование» [1, с. 34].
Страхование жизни возникло в обществе одним из первых. Уже в древнем Риме примерно в V веке до нашей эры существовали так называемые погребальные коллегии, своеобразные общества взаимного страхования. Смысл существования этих коллегий состоял
в том, что каждый из членов коллегии не был в состоянии накопить достаточно средств на
свои похороны, но объединившись и внося взносы в рассрочку, они набирали большой капитал. Коллегия от своего имени помещала его в рост под проценты и при смерти каждого
из членов такой коллегии не его семья, а коллегия оплачивала похороны [2].
В дальнейшем, деятельность подобных коллегий усложнилась – они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и
в случае его дожития до определенного возраста. Причем эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов
(ежегодных) от латинского слова «annus» (год) [3, с. 17].
В Средние века механизм аннуитетов использовался финансистами для того, чтобы
обойти церковный запрет на ростовщичество (помещение денег под проценты было объявлено церковью одним из семи смертных грехов и для христианина категорически запрещено). Используя механизм аннуитетов, деньги давались не в долг, а без возврата и уплачивались не проценты, а аннуитеты, но выгода от хозяйственной операции сохранялась.
Это самый первый пример использования страхования не по его прямому назначению.
В XI–XIII веках правительства многих государств и вольных городов поняли выгоду
такой формы страхования. Они объявляли ее исключительной компетенцией государства и
использовали, с одной стороны, для пополнения своих финансов, а с другой стороны, для
снятия с себя бремени содержания нетрудоспособных. В некоторых городах отчисления в
государственную казну для последующей выплаты аннуитетов были обязательными.
В XVI–XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные
группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же – человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти ему или его
детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.
В Италии эта форма страхования называлась «montes pietatis». Разновидность
«montes», при которой выплата производилась в случае дожития дочери до замужества,
называлась «montes delli doti» («doti» означает приданое). При рождении дочери отец
вносил в общую кассу определенную сумму, а после достижения 18 лет и замужества
дочь получала в десять раз большую сумму. Но в случае, если дочь оставалась незамужней или умирала до 18 лет, вклад становился собственностью кассы.
В Германии в середине XVI века на основе подобных касс приданого были разработаны два финансовых проекта – Бертольдом Гольтцшуэром, бургомистром Нюрнберга и
профессором Георгом Обрехтом. Идея состояла в обязательном страховании всех детей
определенного сословия. При рождении отец был обязан внести в государственное казначейство определенную сумму, а по достижении определенного возраста застрахованный получал сумму, в несколько раз большую, чем положил его отец при рождении.
В случае смерти застрахованного вклад становился собственностью государства. Но эти
проекты так и не были реализованы [4].
Неаполитанский врач Лоренцо Тонти, эмигрировавший во Францию, разработал
проект, который по его имени был назван «тонтинные займы». Этот проект получил широкое распространение и в середине XVII века во Франции, где было учреждено несколько
государственных тонтин. Тонтинные займы считаются началом современного страхования жизни, потому что в них впервые были использованы актуарные расчеты (расчеты
страховых взносов на основании статистики страховых случаев).
В дальнейшем не было придумано ничего принципиально нового. Только уточнялась и усложнялась статистика, для расчетов придумывались специальные математические модели, усиливалось правовое регулирование этого вида страхования.
Такая форма договора личного страхования, как страхование от несчастных случаев
и болезней, начала развиваться прежде всего как защита интересов работающих при различных производственных травмах. В морском праве Висби 1541 года была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на
море. В Голландской республике в 1665 году существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости
от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все
профессии на 12 классов по степени опасности – к первому классу относились учителя,
а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.
В основном этот вид страхования использовался различными профессиональными
объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально наемный труд был
развит слабо, то первыми профессиональными объединениями были цеховые организа-
ции, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т. д. и страхование строилось на основе взаимности. С развитием наемного труда появились профессиональные
союзы промышленных рабочих. Эти объединения также стали создавать внутри себя
страховые кассы, первоначально только для защиты интересов своих членов, т. е. на
принципах взаимного страхования.
Основное развитие этот вид страхования получил с конца XVIII века в связи с тем,
что в этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в том числе
и за право на компенсацию при производственной травме и на пособие при временной
нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро стал обязательным, и именно с
него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 году был принят Акт о гражданской ответственности предпринимателей, в Германии в 1871 году был
принят имперский Закон о гражданской ответственности работодателей.
Как известно, самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых
услуг США. Наибольшее развитие в США получило именно личное страхование.
Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование
от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется
на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти
может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при
достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста.
Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая
компания должна будет:
– обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и
другим членам семьи;
– компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
– оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
– оплатить образование детей;
– погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
– обеспечить пенсионный фонд.
Страхование жизни, как видим, не сводится к простой выплате единовременного
пособия родственникам в случае смерти застрахованного, оно также имеет целью обеспечение его семьи в течение достаточно продолжительного времени.
Личное страхование в структуре национального страхового рынка Германии занимает около 37 %. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего
объема поступления страховых платежей.
В 1990 году в Германии насчитывалось 115 страховщиков, обслуживающих сектор
договоров личного страхования, 230 негосударственных пенсионных фондов, 55 обществ
медицинского страхования, 35 специализированных перестраховочных компаний, 330 иных
страховщиков. Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный
характер. В сфере личного страхования федеральное законодательство Германии устанавливает, в частности, обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда.
Страхование в России до конца ХVIII века развивалось довольно медленно и
неравномерно. Первое страховое общество в России было создано в 1765 годe в Риге и
называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В других российских городах в ХVIII веке страхования не существовало.
Только в 1835 годe было учреждено «Российское страховое общество капиталов и
доходов», которому было даровано исключительное право в течение 20 лет заниматься
страхованием жизни с освобождением от всех налогов. В конце XIX века страхованием
жизни в России занимались всего шесть российских страховых обществ – «Российское»,
«Санкт-Петербургское», «Коммерческое», «Якорь», «Россия» и «Заботливость», два американских «Нью-Йорк» и «Эвитейль» и одно французское «Урбэн».
Наряду с имущественным внедрялось и личное страхование. Г.Ф. Шершеневич связывал это главным образом с особенностями жизни тех, кто именовался им «представителями либеральных профессий» (имелись в виду врачи, адвокаты, художники, артисты и
др.), а также чиновников высшего и среднего уровня. Не относясь по общему правилу к
числу родовитой знати, они, естественно, страшились того, что постепенно с годами
утратят возможность выполнять высокооплачиваемую работу и по этой причине не смогут
дать образование своим детям. В подтверждение подобных пессимистичных прогнозов
приводились такие примеры: у адвоката не хватит средств на обучение сына; губернаторская дочь по тем же причинам превратится в швею и др. Все это в результате должно
было подтвердить, что именно страхование может оказаться выходом из столь щекотливого положения [5, с. 443].
Нормы о личном страховании предполагалось распространить на случаи «смерти
лица, достижения им определенного возраста, потери им здоровья либо способности к
труду или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события».
При этом заключение договора страхования на случай смерти или неспособности к труду
третьего лица допускалось лишь при условии, если страхователь был имущественно заинтересован в жизни, смерти или способности к труду застрахованного лица. Во всех других ситуациях необходимо было получить предварительно согласие этого последнего на
заключение соответствующего договора.
Сравнивая организационные структуры, действовавшие на страховом рынке России, следует особо остановиться на деятельности акционерных страховых обществ.
В сфере ее находилась самая крупная часть страхового рынка. Если в середине ХIХ века
действовало 5 акционерных обществ, то к концу 1890-х годов их количество достигло 15,
потом произошел процесс ликвидации некоторых из них, и к 1914 году их было 22
(19 российских и 3 иностранных).
Активную роль в акционерном учредительстве страховых обществ стала играть
фондовая биржа. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах.
Как правило, держателями акций выступали страхователи, возможность получения страхового дивиденда стимулировала работу и заключение новых договоров страхования.
Акционерные общества в отличие от других страховых учреждений России совершали разнообразные операции. Одновременно с операциями по страхованию от огня
движимого и недвижимого имущества они проводили страхование жизни, от несчастных
случаев и прочее.
К концу XIX века страхованием жизни в России занимались 11 акционерных обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Семь страховых обществ проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни пользовались лишь 0,25 % населения страны – в основном состоятельные слои общества.
В СССР страхование осуществлялось государством. Руководством государственного страхования занималось Министерство финансов СССР, в составе которого имелось
хозрасчетное Правление государственного страхования (Госстрах СССР). Госстрахом
были разработаны Правила страхования от несчастных случаев.
В СССР широко распространялось добровольное личное страхование.
Существовали следующие разновидности добровольного личного страхования:
– смешанное страхование жизни. Договоры заключались с гражданами в возрасте от
16 до 77 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 80-летнего возраста на
момент окончания договора. Страховая сумма устанавливалась по соглашению сторон, но
не ниже 300 руб.;
– страхование от несчастных случаев. Договоры заключались с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет на срок 1–5 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока
страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страховая сумма устанавливалась
не ниже 500 руб.;
– страхование к бракосочетанию. Договоры заключались в пользу детей с гражданами СССР, постоянно проживающими в СССР, иностранными гражданами и лицами без
гражданства в возрасте от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока
страхования страхователю было не более 75 лет. Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления о страховании должен был быть минимум 15 лет. К страховым событиям относились те же, что и при смешенном страховании жизни, а также окончание
срока страхования при условии вступления в брак или достижения возраста 21 года;
– страхование детей;
– страхование детей от несчастных случаев;
– страхование школьников от несчастных случаев;
– страхование от несчастных случаев рабочих и служащих, занятых на работах
опасных для жизни и здоровья;
– добровольное страхование от несчастных случаев работников предприятий,
учреждений, колхозов, совхозов, кооперативных, общественных и других организаций за
счет средств этих коллективов;
– добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и
колхозников;
– страхование воспитанников детских интернатных учреждений;
– страхование от несчастных случаев спортсменов.
Порядок заключения и особенности каждого из вышеперечисленных видов договоров определялись отдельным нормативно-правовым актом – Правилами страхования,
утвержденными Министерством финансов СССР.
Таким образом, проведя анализ истории, можно сделать следующие выводы:
а) личное страхование возникло еще в V веке до нашей эры в древнем Риме;
б) наибольшее развитие страхование жизни достигло в Италии;
в) страхование от несчастных случаев особо развивалось в Германии;
г) в дореволюционной России личное страхование не получило достаточного развития, страховые организации были немногочисленны, узок круг страхователей;
д) в советской России личное страхование получило широкое развитие. Этому способствовало государственное страхование, осуществляемое Госстрахом.
References (transliterated):
Ссылки:
1.
Райхер В.К. Общественно-исторические типы
страхования / Репринтное воспроизведение
издания 1947 года. М., 1992.
1.
Rayher V.K. Obshchestvenno-istoricheskie tipy
strahovaniya / Reprintnoe vosproizvedenie izdaniya 1947 goda. M., 1992.
2.
3.
4.
5.
История личного страхования. [Электронный
ресурс]. URL: www.tarasei.narod.ru (дата
обращения: 20.08.2011).
Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М. :
БИК, 2001.
История личного страхования. [Электронный
ресурс]. URL: www.tarasei.narod.ru (дата
обращения: 20.08.2011).
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права (по
изданию 1908 года). Т. II. М., 2005. С. 443.
2.
3.
4.
5.
Istoriya lichnogo strahovaniya. [Electronic resource]. URL: www.tarasei.narod.ru (date of access : 20.08.2011).
Fogelʹson Y. Vvedenie v strahovoe pravo. M. :
BIK, 2001.
Istoriya lichnogo strahovaniya. [Electronic resource]. URL: www.tarasei.narod.ru (date of access: 20.08.2011).
Shershenevich G.F. Kurs torgovogo prava (po
izdaniyu 1908 goda). Vol. II. M., 2005. P. 443.
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
230
Размер файла
644 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа