close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Имущественное страхование

код для вставкиСкачать
Министерство образования и науки Российской Федерации
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
ТУРИЗМА И СЕРВИСА»
Факультет управления и дизайна
Кафедра экономики
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
на тему: ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
по специальности: 080105.65 «Финансы и кредит»
Студент
Валентина Игоревна Пруцакова
Екатерина Николаевна Егорова
Евгения Владимировна Юрина
Руководитель
Елена Владимировна Бокарева
Москва
2014г.
3
Содержание
Введение…………………………………………………………………………...4
Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования………………7
1.1.Содержание имущественного страхования: сущность, виды, цели и
задачи........................................................................................................................7
1.2.Особенности и содержание договора имущественного страхования……27
1.3.Правовые основы имущественного страхования………………………….32
Глава 2. Анализ современного рынка имущественного страхования в РФ….35
2.1.Рынок имущественного страхования в России и его развитие…………...35
2.2.Особенности
деятельности
страховых
компаний
на
рынке
имущественного страхования…………………………………………………..53
Глава 3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в
Российской Федерации ......................................................................................... 64
3.1.Проблемы в развитии имущественного страхования в России…………..64
3.2.Перспективы развития имущественного страхования в РФ……………...81
Заключение…………………………………………………………………….103
Список используемой литературы……………………………………………...
4
Введение
Рынок имущественного страхования на сегодняшний день развивается в
России ускоренными темпами. Если взглянуть на общемировой опыт, можно
полагать, что если в нашем обществе не будет крупных катаклизмов, то уже
через несколько лет страхование может стать одним из основных факторов
защиты интересов граждан обладающим каким-либо имуществом. Можно
утверждать, что уже сейчас страхование, в достаточной степени надежно и
выгодно.
Не смотря на это, рынки имущественного страхования в РФ и западных
развитых странах все еще отличаются. Если в развитых странах запада
клиенты
в
большинстве
случаев
взаимодействуют
с
небольшими
компаниями, которые составляют около 90 % страхового рынка. Они
стремятся угодить клиенту, учитывая при этом особенности места, более
гибко рассчитывают ставки, нежели крупные структуры. Крупные страховые
компании занимаются страхованием рисков крупных корпораций, в т.ч. и на
международном уровне.
Имущественное страхование − отрасль страхования, к которой согласно
принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования,
где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес,
связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Имущественное страхование является отдельной отраслью страхового
права. Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и
понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан и
организаций потребность в страховании. Имущественное страхование
появилось
и
развивалось
ранее
личного
страхования.
Предметом
имущественного страхования являются риски связанные материальными
объектами. С усложнением общественных и хозяйственных отношений, в
рамках имущественного страхования стали выделять в отдельные его виды, в
зависимости от того, с чем связывался страховой интерес страхователя[5].
5
В настоящее время тема актуальна, так как в непредсказуемых условиях
нашей жизни
имущество физических или юридических лиц может
погибнуть или быть поврежденным в результате внешнего и внутреннего
воздействия различных факторов. К сожалению, эти факторы могут привести
не только к уничтожению (повреждению) имущества физических лиц, но
также к приостановке производственной деятельности, а в последствии к
ликвидации и банкротству предприятия.
Поэтому любой гражданин и любой хозяйствующий объект заинтересован
в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного ими
ущерба.
В настоящее время отечественный страховой рынок развивается все
динамичнее.
Множество
отечественных
предприятий
обращается
к
участникам страхового рынка, для того чтобы при ведении хозяйственной
деятельности посредством страховой защиты минимизировать потери от
неизбежных имущественных рисков. Грамотно организованное страховое и
перестраховочное покрытие позволяет компании снизить финансовые потери
при наступлении непредвиденных и внезапных событий (страховых случаев).
Все эти обстоятельства и обуславливают актуальность рассмотрения
вопросов страхования имущества.
Целью дипломной работы является изучение рынка имущественного
страхования в Российской Федерации. Для достижения этой цели были
поставлены следующие задачи:
изучить теоретические аспекты имущественного страхования в
Российской Федерации
а, именно:
-определить содержание имущественного страхования: сущность, виды, цели
и задачи;
-рассмотреть
особенности
и
содержание
договора
страхования;
-изучить правовые основы имущественного страхования
имущественного
6
Провести анализ современного рынка имущественного страхования в
РФ
а, именно:
-проанализировать рынок имущественного страхования в России и его
развитие;
-определить особенности деятельности страховых компаний на рынке
имущественного страхования
и, наконец:
проанализировать проблемы и перспективы развития имущественного
страхования в России
Дипломная работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка
используемой литературы.
Так, первая глава раскрывает содержание имущественного страхования,
особенности договора имущественного страхования, а так же правовые
основы имущественного страхования. Во второй главе проводится анализ
современного рынка имущественного страхования в РФ, и определяются
особенности деятельности страховых компаний на рынке имущественного
страхования,
а
в
третьей
-
проблемы
и
перспективы
развития
имущественного страхования.
При написании дипломной работы в качестве основных источников были
использованы законодательные и нормативные документы, учебные пособия
по данной дисциплине и периодические издания.
7
Глава 1. Теоретические аспекты имущественного страхования
1.1.Содержание имущественного страхования: сущность, виды цели и
задачи
Имущественное страхование представляет собой систему отношений
страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда
защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или
распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного
страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие
страхового случая.
В
имущественном
имущественные
страховании
интересы,
объектом
связанные
с
страхования
владением,
являются
пользованием
и
распоряжением имуществом[1].
Целью имущественного страхования является возмещение возможного
ущерба в будущем.
Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут
возмещаться:
-полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового
случая
имущества
или
расходы
по
восстановлению
поврежденного
имущества;
-доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за
повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.
Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию
убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба
застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором
страхования
не
предусмотрена
выплата
страхового
возмещения
в
определенной сумме.
Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате
страхового возмещения является наличие определенных экономических и
юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества
8
страхователя, т. е. наличие убытка.
Страховая
установленная
сумма
—
законом
определенная
денежная
договором
сумма,
на
страхования
которую
или
застрахованы
материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан
провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер
страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать
действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения
договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости
объекта страхования.
При
страховании
имущества
страховая
сумма
определяется
и
оговаривается договором страхования.
Если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество
считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном
объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое
возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.
Страховая
стоимость
объектов
недвижимости,
производственного,
технологического и офисного оборудования определяется как:
-восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения
или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
-фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за
вычетом стоимости износа;
-рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.
Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции
определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.
Если страховая сумма выше страховой стоимости, тогда страховщик
должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров
страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении
страховой премии. В силу закона договор страхования признается
недействительным в той части страховой суммы, которая превышает
действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При
9
этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием
обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания
договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в
размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.
Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для
покрытия
ущерба
в
имущественном
страховании
и
в
страховании
гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед
третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме
или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и
условий договора страхования.
Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение
аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.
Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее
интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию
заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер
стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового
возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика,
взятых по заключенному им договору страхования.
Обязанности аджастера — установить (в связи со страховым случаем):
-имел ли место страховой случай;
-причастность страхователя к наступлению страхового случая;
-характер и размеры ущерба;
-причины и условия возникновения страхового случая;
-наличие
или
отсутствие
обстоятельств,
обусловливающих
исковые
требования или возражения сторон.
Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение,
ремонт, замена, восстановление.
Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или
иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма.
10
«Натуральные» формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких
видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.
Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою
претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной
форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого
необходимы
документы
Госпожарнадзора,
от
Технадзора,
компетентных
органов
соответствующей
(заключение
аварийной
службы,
экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела,
решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие
страхового
случая,
причины
его
возникновения
и
виновное
лицо.
Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.
При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:
-претензия относится ко времени страхового покрытия;
-заявитель претензии является действительным страхователем;
-событие застраховано по договору;
-страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в
страховом случае нет преднамеренности;
-выполнены все дополнительные условия договора;
-никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не
применимо к данному страховому случаю;
-стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.
Основой для определения размеров страхового возмещения является
действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления
страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту
сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии
используется принцип пропорциональности.
Убытки возмещаются:
-при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме,
равной
действительной
стоимости
утраченного
имущества
на
день
наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся
11
остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
-при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости
восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления
страхового случая, в пределах страховой суммы.
Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы
превышают
действительную
стоимость
объекта
страхования
непосредственно перед наступлением страхового случая.
Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с
изменением,
улучшением,
застрахованного
объекта,
модернизацией
вспомогательным
или
или
реконструкцией
профилактическим
ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.
В
правилах
страхования
указывается,
что
страхователь
обязан
информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных
в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В
заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.
Системы страховой ответственности:
Величина,
условия
и
метод
страхового
возмещения
убытка
в
имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между
страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е.
степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
система действительной стоимости;
система пропорциональной ответственности;
система первого риска;
система дробной части;
система восстановительной стоимости;
система предельной ответственности.
1.При страховании по действительной стоимости имущества сумма
12
страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества
на день заключения договора.
Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный
интерес.
2.Страхование по системе пропорциональной ответственности означает
неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по
формуле:
, (1)
СВ — величина страхового возмещения, руб.;
СС — страховая сумма по договору, руб.;
Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.
При
страховании
по
системе
пропорциональной
ответственности
проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь
принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске
страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря,
здесь страхуется частичный интерес.
3.Страхование
по
системе
первого
риска
предусматривает
выплату
страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск)
компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
4.При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые
суммы:
-страховая сумма;
-показная стоимость.
По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска,
выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность
13
страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма
будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу,
но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости
объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию
первого риска.
Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое
возмещение рассчитывается по формуле:
, (2)
СВ — страховое возмещение, руб.;
P — показная стоимость, руб.;
Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.
5.Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что
страховое
возмещение
за
объект
равно
цене
нового
имущества
соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу
полноты страховой защиты.
6.Страхование по системе предельной ответственности означает наличие
определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе
обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница
между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Страхование по системе предельной ответственности обычно используется
при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в
результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше
установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом
и фактически полученным доходом.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия,
которые носят название клаузула. Одной из них является франшиза[9].
14
Разновидности имущественного страхования:
Страхование имущества граждан;
Страхование имущества юридических лиц;
Страхование от огня;
Страхование банковских рисков;
Страхование морских рисков;
Страхование авиационных рисков;
Страхование грузоперевозок;
Страхование технических рисков
Страхование имущества граждан
Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи,
стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений,
преднамеренных
противоправных
действий
третьих
лиц
и
другие,
приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров
страхования
действительны
стандартные
исключения
из
страхового
покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.
Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем
выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех
рисков», действующая в течение срока договора.
Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется
имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на
праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут
быть
собственники
ответственные
домов,
квартир
квартиросъемщики,
и
вспомогательных
арендаторы
и
построек,
съемщики
жилых
помещений.
Страховая
стоимость
строения
определяется
на
основе
его
восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа.
Стоимость
приватизированной
квартиры
рассчитывается
по
полной
восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и
15
сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра
площади.
Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней
обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в
личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных
потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.
Существует два варианта такого вида страхования:
по специальному договору на страхование принимается: ценное и
дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные
части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего
имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором,
а также элементы отделки и оборудования жилья.
Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости
имущества на момент заключения договора в результате соглашения между
сторонами.
Особенности договора страхования:
-в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой
объект считается застрахованным;
-договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год,
домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до
трех лет;
-страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть
скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции
(увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в
долларовой
оценке при
условии выплаты
возмещения в рублевом
эквиваленте);
-страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть
объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование,
льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям
16
клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.)[7].
Страхование имущества юридических лиц
Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам
хозяйствующих
субъектов:
промышленных
и
сельскохозяйственных
предприятий. Страхованию подлежат:
здания,
сооружения,
объекты
незавершенного
капитального
строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь,
товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее
предприятиям и организациям (основной договор страхования);
имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для
переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор
страхования);
сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя
птица и семьи пчел;
урожай
сельскохозяйственных
культур
(кроме
естественных
сенокосов).
Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее
страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По
дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое
страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о
страховании.
Дополнительный договор страхования может быть заключен только при
наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок
его действия не превышает срок основного.
Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во
время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях
сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.
Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может
17
быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле
(проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости
имущества.
Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка
задолженности по выданным ссудам на их возведение.
Используют следующие оценки стоимости имущества:
-балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его
гибели (для оценки основных фондов);
-фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и
ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
-по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов
к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по
стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки
имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию,
хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.).
Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в
результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения,
просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия
подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта,
отопительной,
водопроводной
и
канализационной
систем,
а
также
противоправных действий третьих лиц.
В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по
отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до
0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если
страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки
платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со
взломом (грабежа) и транспортных средств от угона производится по особой
ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию
машин,
оборудования
и
другого
имущества
экспериментальных или исследовательских работ.
на
время
проведения
18
Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в
течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые
премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности
безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое
соответствует
требованиям
пожарной
безопасности,
изложенным
в
нормативных и нормативно-технических документах.
При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за
каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11
месяцев — в размере годовой ставки.
Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное
имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в
период действия договора, независимо от местонахождения имущества во
время
гибели
или
повреждения.
При
гибели
или
повреждении
застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение
выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки
не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение
груза.
Страховое возмещение выплачивается за имущество, принятое от других
организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах
(магазинах, складах, мастерских и т. п.), указанных в заявлении о
страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением
тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.
Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества,
по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия
или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.
п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после
стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. п.).
Сельскохозяйственное предприятие может застраховать:
-здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие
машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия
19
лова, инвентарь, продукцию, сырье, материалы, многолетние насаждения;
-сельскохозяйственных животных, домашнюю птицу, кроликов, пушных
зверей и семьи пчел;
-урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов).
Страховыми
случаями
основных
и
оборотных
фондов
сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в
результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня,
действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки,
пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их
в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза,
болезней и от вредителей растений. А также внезапная угроза имуществу,
вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.
Для рыболовецких, транспортных и других судов и орудий лова,
находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их
повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения,
пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи
без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий[13].
Страхование от огня
Федеральный закон "О пожарной безопасности" от 21.12.1994 г. (с
последующими
изменениями)
предусматривает,
что
противопожарное
страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Все предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на
территории России, должны проводить обязательное противопожарное
страхование
имущества,
находящегося
в
их
ведении,
пользовании,
распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть
причинен пожаром третьим лицам, а также работ и услуг в области пожарной
безопасности.
Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны
20
быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой
закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в
добровольной форме. Страхование от огня — традиционный и давно
существующий вид страхования. По договору "огневого" страхования может
быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности
сопутствующего или столь же разрушительного характера.
Объектами
страхования
незавершенного
являются
строительства,
здания,
передаточные
сооружения,
устройства,
объекты
машины
и
оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо,
домашнее и другое имущество[10].
Страхование банковских рисков
Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими
предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:
- страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров,
стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и
других случайных событий;
- страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в
результате
пожаров,
стихийных
бедствий,
взрывов,
противоправных
действий третьих лиц и других случайных событий;
-
страхование
компьютеров,
оргтехники
и
другого
электронного
оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с
пожарами,
взрывами,
заливом
водой,
хищениями
и
другими
противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями,
конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и
другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую
защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;
- страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;
- страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели
21
или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий,
пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих
случайных событий;
-
страхование
гражданской
ответственности
банков
как
владельцев
транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб,
причиненный третьим лицам;
- страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование,
страхование
пенсий,
страхование
осуществляется
отличающихся
от
и
тех,
другие
по
на
виды
личного
условиях,
которым
страхования.
практически
соответствующее
Данное
ничем
не
страхование
осуществляется с другими предприятиями и организациями.
Банковское
страхование,
учитывающее
специфику
банковской
деятельности, включает:
- страхование банковских ценностей и другого имущества банков;
- страхование компьютерного оборудования и программного обеспечения в
банковской сфере, включая страхование от компьютерного мошенничества;
- страхование от рисков, связанных с применением пластиковых карточек в
банковской сфере;
- страхование кредитов (как непосредственное страхование кредитов, так и
страхование обеспечения кредитов, включая страхование жизни заемщика);
- страхование банковских вкладов (депозитов)[6].
Страхование морских рисков
Комплекс морского страхования состоит из трех основных видов
страхования:
страхование каско (корпуса и оснастки перевозочных и других
плавсредств);
страхование карго (перевозимых грузов);
страхование ответственности судовладельцев (является наиболее
22
сложным видом страхования в силу особой конструктивности, характера и
условий эксплуатации морских плавучих средств, многочисленных правил и
особенностей
морской
перевозки
грузов,
а
также
специфического
законодательного регулирования).
Морское страхование возникло на базе морского торгового судоходства и
своим появлением было обязано тому, что опасности и случайности
морского плавания были крайне высоки в силу ряда обстоятельств:
несовершенства морских судов, отсутствия надежных навигационных
приборов, средств связи, карт и лоций многих регионов плавания и т. п.
Морское страхование, его формы, условия развивались вместе с развитием
морской торговли.
Морское
страхование
является
одним
из
видов
имущественного
страхования и имеет своей целью возмещение ущерба, причиненного
страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с
которым связан его имущественный интерес.
В морском страховании страховой интерес толкуется следующим
образом: всякое лицо, имеющее законный имущественный интерес в
морском предприятии или в его составных частях и получающее выгоду от
его благополучного завершения или ущерб от потерь или повреждения,
может быть страхователем. Может страховаться не только уже имеющийся
интерес, но и ожидаемый интерес от благоприятного завершения морского
предприятия (ожидаемая прибыль).
Объектом морского страхования может быть всякий имущественный
интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно,
груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном,
ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и
фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану
судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на
репатриацию,
ответственность
судовладельца
страховщиком риск (перестрахование).
и
принятый
на
себя
23
Основные требования к договору морского страхования, регулирующие
взаимоотношения сторон содержатся в Кодексе торгового мореплавания.
Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий
(оговорок),
в
основу
которых
положены
оговорки,
выработанные
Институтом лондонских страховщиков[18].
Страхование авиационных рисков
Страхование воздушных судов — это один из видов авиационного
страхования,
который
включает
страхование
различных
видов
ответственности эксплуатантов воздушных судов, владельцев (операторов)
аэропортов и ангаров, производителей летательных аппаратов и другой
продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией
отраслей.
Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта
страхования судов и грузов, поэтому при страховании крупных авиационных
рисков
используются
возможность
общие
страховой
специализированные
финансовые
выплаты,
страховые
а
средства,
также
организации
обеспечивающие
универсальные
андеррайтеров
и
Ллойда,
объединенных в синдикаты, а в первую очередь — морских страховщиков.
Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической
природе
риска.
Оно
сохраняет
свою
рисковую
природу,
несбалансированность и убыточность для многих страховщиков.
Основными страхователями воздушных судов в настоящее время
являются коммерческие авиаперевозчики и консультанты, занимающиеся
многими видами воздушных работ, операторы воздушных такси, аэроклубы,
авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и
перепродажей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т. д.
Кроме того, свои воздушные суда страхуют промышленные и коммерческие
компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки
24
персонала и грузов.
Объектом страхования является имущественный интерес страхователя,
связанный с сохранностью воздушного судна: его корпуса, включая крылья и
хвостовую
часть,
шасси,
электрических,
гидравлических
систем,
навигационного и радиооборудования, установленного внутри или на
корпусе воздушного судна, а также частей, снятых с воздушного судна, на то
время, пока на нем не установлены аналогичные части взамен снятых.
В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы
по страхованию воздушных судов (так называемое "авиакаско") и различных
видов ответственности, связанных с их эксплуатацией.
По договору страхования страховщик обязан возместить в денежной или в
натуральной форме или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым
причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного
судна в полете, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями — на
земле или на воде (для гидропланов и других воздушных судов с
поплавковым шасси). Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях
"только от полной гибели" или "от всех рисков"[4].
Страхование грузоперевозок
Объектами страхования грузоперевозок (карго-страхования) являются
имущественные интересы страхователя, связанные с возможными ущербами
в ходе транспортировки грузов.
Страховое покрытие распространяется на:
-стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;
-целесообразные
расходы,
которые
предприняты
страхователем
для
предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового
случая;
-убытки, взносы и жертвы по общей аварии;
-затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после
25
страхового случая.
По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие
опасности:
повреждение или полная гибель груза или его части по следующим
причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных
средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные
предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния,
пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие
опасности;
пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;
повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев
при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства
топливом;
расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения
убытка, а также по установлению размеров ущерба;
убытки, расходы и взносы по общей аварии.
Исключения из страхового покрытия, кроме обычных для договоров
имущественного страхования, включают порчу груза, не связанную с
условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза
при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения
цен.
В страховании грузов обязательно используется франшиза.
В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида
договоров страхования груза:
-"с ответственностью за все риски" — договор предлагает покрытие убытков
или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением
особо перечисленных случаев;
-"с ответственностью за частную аварию" — в этом договоре, в отличие от
предыдущего,
перечислены
виды
страховых
случаев,
по
которым
возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;
26
-"без ответственности за повреждения" — по данному договору возмещаются
только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются
повреждения.
Все
виды
страховых
полисов
предусматривают
возмещение
дополнительных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а
также убытков, расходов и взносов по общей аварии[8].
Страхование технических рисков
Появление данного вида страхования вызвано ростом числа аварий и
размеров ущерба вследствие увеличения мощности оборудования, величины
и сложности объектов строительства. В настоящее время договоры
страхования технических рисков являются самыми крупными по суммам
страхового
покрытия.
Стало
необходимым
страхование
гражданской
ответственности за вред, причиненный третьим лицам из-за аварий: взрывов
паровых котлов, проседания почвы при строительстве метрополитена и др.
Существуют следующие виды страхования технических рисков:
страхование строительно-монтажных работ;
страхование машин в производственной сфере;
страхование передвижных установок;
страхование электронного оборудования.
Страховой рынок предлагает следующие виды покрытия технических
рисков:
-покрытие
ущербов,
причиненных
работающему
оборудованию
и
механизмам (технологические риски), — полис "поломка машин" и
страхование электронного оборудования;
-покрытие ущербов, возникающих в ходе осуществления строительномонтажных работ, а также при испытании и последующем обслуживании
оборудования, — полис "монтажные работы" и полис "все риски".
Возможно осуществление страхования технологических рисков, таких,
27
как:
-ошибки при проектировании или в процессе производства, дефекты при
литье, изъяны материала;
-отказ или плохая работа контрольно-измерительной аппаратуры и приборов
управления;
-воздействие повышенного напряжения, короткое замыкание и прочие
электрические явления;
-отсутствие опыта, небрежность, ошибки персонала в выполнении операций.
Гарантия может предоставляться в общей форме, покрывающей все риски,
или в ограниченной форме, только на электрические явления. Оборудование
страхуется по восстановительной стоимости[3].
1.2.Особенности и содержание договора имущественного страхования
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)
обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при
наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)
возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу
которого
заключен
договор
(выгодоприобретателю),
причиненные
вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки
в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить
страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы
(страховой суммы).
Договор страхования имущества – вид, наиболее часто встречающийся на
практике.
Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения
ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может
выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего
ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.
28
Отличительной
чертой
договора
страхования
имущества
является
большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества
физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств
автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.
Под
имуществом,
в
отношении
которого
заключается
договор
страхования, понимаются, прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные
объекты
за
исключением
ряда
прав
требования,
принадлежащих
страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:
-квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;
-отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на
отведенном страхователю земельном участке;
-внутренняя отделка жилых помещений;
-инженерное оборудование в квартире или жилом доме;
-предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника);
аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы
потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве
(ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные
инструменты и т.д.);
-особая группа имущества – изделия из драгоценных металлов, драгоценных,
полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции,
уникальные и антикварные предметы, произведения искусства. Данный
перечень является открытым, к имуществу следует относить любые
ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других
видов.
Имущество считается застрахованным на территории, указанной в
договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой
территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается,
если иное не оговорено в договоре страхования.
Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет
основанный на законе интерес в сохранении этого имущества. Договор,
29
заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к
сохранению данного имущества, является недействительным.
К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о
договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на
страхование имущества правила.
Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и
страхователем
(выгодоприобретателем)
по
поводу
страхования
имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с
владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим
гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.
По данному виду договора страхования страховым случаем является
совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с
наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.
Страхование
имущества
предусматривает
случаи
наступления
определенных рисков.
Риск «Пожар».
Под пожаром понимается:
–воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных
бедствий; взрыва газа, используемого в бытовых целях), способного
самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для
его разведения и поддержания;
–воздействие продуктов горения;
–воздействие мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых
с целью предотвращения дальнейшего распространения огня.
Риск «Залив».
Под заливом понимается внезапное и непредвиденное воздействие воды
и/или
других
жидкостей
из
водопроводных,
канализационных,
отопительных, противопожарных систем, проникновение воды из соседних
помещений, через крышу.
30
Риск «Механическое повреждение».
Под механическим повреждением понимается наезд транспортных
средств, повреждение животными, падение летательных аппаратов и их
частей, падение деревьев, столбов и иных инородных предметов. Договором
страхования могут быть предусмотрены иные события, подпадающие под
действие риска «Механическое повреждение».
Риск «Противоправные действия третьих лиц».
Под противоправными действиями третьих лиц понимаются следующие
события:
–кража со взломом – кража в результате незаконного проникновения третьих
лиц в помещение с преодолением запорных устройств с использованием
отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов)
либо повреждением конструктивных элементов помещения (дверей, окон,
проделывания отверстий в перегородках, стенах, крышах, решетках и т.п.).
Не считаются поддельными ключи, изготовленные их законным владельцем
(либо иными лицами по поручению законного владельца) на основании
оригиналов ключей;
–грабеж;
–разбой;
–умышленное уничтожение или повреждение имущества, в том числе
вследствие поджога и террористического акта;
–уничтожение или повреждение имущества по неосторожности.
Риск «Стихийные бедствия».
Под
стихийными
бедствиями
понимаются
следующие
события:
землетрясение, обвал, оползень, сель, внезапный выход подпочвенных вод,
буря, вихрь, ураган, тайфун, шторм, смерч, извержение вулкана, наводнение,
град, паводок, оседание и просадка грунта как следствие перечисленных
явлений.
Договор страхования прекращается в следующих случаях: истечения
срока действия договора; исполнения страховщиком обязательств в полном
31
объеме; неуплаты страхователем страховой премии или страховых взносов в
установленные
договором
страхования
сроки;
других
случаях,
предусмотренных действующим законодательством РФ.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию
страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или
законодательством РФ, либо по соглашению сторон. О намерении
досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить
друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения
договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором
страхования не предусмотрено иное.
Говоря об особенностях имущественного страхования, нельзя не обратить
внимание на одну из важных особенностей страхования, такую как
суброгация. Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему
страховое
возмещение
страхователя
по
договору
(выгодоприобретателя),
страхования,
которое
тот
права
имеет
требования
к
лицу,
ответственному за убытки, возмещения в результате страхования в пределах
выплаченной суммы.
Страховщик приобретает право требования только с момента выплаты
страхового возмещения, убытки, выходящие за пределы страхового
возмещения, взыскиваются страхователем.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все
документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для
осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Также
отличительной
особенностью
договора
имущественного
страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права
собственности на застрахованное имущество к другому лицу. В данном
случае договор переоформляется на нового хозяина вещи. Переход права
собственности на застрахованное имущество влечет за собой автоматический
32
переход прав и обязанностей по договору от лица, в интересах которого был
заключен договор страхования, к лицу, к которому перешло право на
имущество.
Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно
незамедлительно сообщить об этом страховщику[1].
1.3.Правовые основы имущественного страхования
Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в
нормативных
актах
различной
отраслевой
принадлежности:
конституционном, административном, налоговом, экологическом и других
отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского
законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений обязательства
по
страхованию.
Совокупность
нормативных
актов,
содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по
своей природе законодательство о страховании.
Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой
определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский
кодекс РФ.
Нормы
Гражданского
Кодекса
регулируют
гражданско-правовые
страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для
любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс,
прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам
страхового права.
Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 №
4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон
содержит
нормы,
удовлетворять
определяющие
страховые
требования,
организации,
правила
которым
должны
лицензирования
их
деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения
33
страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон
содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к
гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения
сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные
понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений
гражданского права и разрешении возникающих из них гражданскоправовых споров[2].
Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные
правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ.
Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на
законодательном уровне.
Главную правовую форму страхового отношения составляют договоры.
Договор страхования в частности - это правовое средство индивидуального
регулирования общественных отношений.
По своей сущности договор страхования является соглашением между
страхователем и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от
страхователя денежной суммы в виде страховой премии или взноса
страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в
результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении
договора страхования.
Договор страхования может содержать иные условия, но в любом случае
он должен соответствовать законам страны, в которой он был заключен.
Рассмотрим признаки договора страхования.
Прежде всего, надо отметить его двусторонний порядок.
Договор страхования
составляет
один
из
является
возмездным. Эта его особенность
конституционных
признаков,
достаточно
четко
выраженный в определении договора имущественного страхования.
Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957, которая связывает
вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой
премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной.
34
Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е.
вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен
рассматриваться как реальный.
Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право
страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты
страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового
случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке
особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной
мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно,
наступят они или не наступят.
Договор страхования относится к группе каузальных сделок, зависящих от
основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных
сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между
основанием
обязательства
и
самим
правоотношением.
Соблюдение
компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из
главных условий существования страхового правоотношения.
Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой
зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель
относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования.
Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в
ответ
на
письменную
просьбу
соответствующего договора[3].
страхователя
с
заключением
35
Глава 2. Анализ современного рынка имущественного страхования в РФ
2.1.Рынок имущественного страхования в России и его развитие
Страхование имущества в России постепенно выходит на докризисный
уровень. Опрошенные страховщики полагают, что в 2014 году страховые
компании имеют все шансы увеличить сбор премий по страхованию
имущества на 10-15%. Рынок начал восстанавливаться еще в 2013 г.
Страхование имущества остается для участников рынка одним из
наиболее доходных видов деятельности.
Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени
показывает стабильный рост. По данным СБРФР (служба Банка России по
финансовым рынкам), прирост общего объёма собранных премий за 2013 год
составил 22%, и достиг 227,9 млрд. руб. (37% от всех премий).
Несмотря на столь впечатляющие темпы развития, имущественное
страхование в частности, и весь рынок в целом, остаются ещё весьма не
развитыми. По оценкам РБК. Рейтинг, 51% из всех собранных премий по
имущественному страхованию за 2013 год пришлись на юридических лиц. В
развитых странах структура страхового портфеля иная, и на частных лиц
приходится большая его часть. Столь значительный перекос говорит о
большом потенциале развития именно направления страхования частных
лиц. Кроме этого, низкий коэффициент выплат по рынку, за 2013 год, он
составил 30 %, делает его весьма привлекательным.
Эти факторы делают страховой рынок в России интересным и для
иностранных компаний, присутствие которых последнее время усиливается.
По итогам 2013 года по страхованию имущества физических лиц самым
крупным игроком остаётся «Росгосстрах», а по страхованию имущества
юридических лиц – «СОГАЗ».
Если рассматривать рынок по доле объёктов страхования, то за 2013 год
значительно
увеличилась
доля
страховых
сборов,
связанных
с
кредитованием: автокредитованием и ипотеки. На фоне роста рынка
36
кредитования, банки становятся всё более интересны для страховых
компаний как партнёры, а не как клиенты. Это связано с тем, что страхование
заёмщика и объекта займа весьма выгодно, как за счёт повышения объёмов
собранных премий, так и за счёт приобретения в своём портфеле
«гарантированно долгосрочных» клиентов, которые будут страховаться на
весь срок действия кредита. Ипотечное страхование обеспечивает компаниям
постоянный приток средств.
Для предприятий наиболее распространенными являются программы по
страхованию товаров на складе, страхованию строительно-монтажных
рисков, средств воздушного транспорта, грузов, сельскохозяйственных
культур и водного транспорта. На физических лиц ориентированы, в первую
очередь, программы по страхованию строений, домашнего имущества,
средств наземного транспорта, страхование животных и страхование
финансовых рисков.
На
данный
момент
профессиональной
ответственности
также
востребованы
ответственности.
традиционно
программы
Страхование
актуально
для
страхования
профессиональной
нотариусов,
аудиторов,
оценщиков, перевозчиков, строителей, врачей, бухгалтеров, риэлторов —
представителей
имущественными
профессий,
интересами
которые
непосредственно
клиентов.
Этот
вид
связаны
с
страхования,
предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от
претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в
результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных
обязанностей.
Прирост объема страховой премии по страхованию имущества
физических лиц за 1 п/г 2013 (13 млрд. руб.), разнесенной в статистике
СБРФР по каналам продаж, составил 8,2% по сравнению с итогами 1 п/г 2012
г. Тогда как объем комиссионного вознаграждения, составив 2,7 млрд. руб.,
увеличился на 32% по сравнению с соответствующим отчетным периодом.
37
Дисбаланс между ростом доходов и расходов еще более усиливается, если
вспомнить, что объем страховых выплат по страхованию имущества
физических лиц вырос на 5% по сравнению с 1 п/г 2012 г., а также если
обратить внимание на следующие факты (см. табл. 1):
— общая доля прямых продаж, где комиссионное вознаграждение
отсутствует, составила в 1 п/г 2013 г. 9,2%, а их объем уменьшился на 25%;
— доля интернет-продаж в страховании имущества физических лиц
незначительна, всего 0,1%;
— премия через второй по объему канал продаж (канал "Банки") выросла на
72%, тогда как комиссионное вознаграждение — в 2,6 раза, рост размера
комиссии составил 10 процентных пунктов, с 18,6% до 28,6%;
— более "мелкие" каналы обходятся страховщикам еще дороже: объем
премии через канал "Автосалоны" составил 18 млн. руб. (рост на 36%), а
комиссионное вознаграждение — 5,3 млн. руб. или 30% (рост в 2 раза);
премия
по
страхованию
имущества
физических
лиц
через
канал
"Туроператоры" (страхование багажа туристов) составила почти 3 млн. руб.,
а комиссия, уплаченная страховщиками — 1 млн. руб. или 36%.
Таблица 2.1. - Сведения о развитии каналов продаж в страховании
имущества физических лиц. Ист. данных: СБРФР.
Наименование
канала продаж
Агенты - физ.
лица
Банки
Прямые
продажи
Юр. лица
Премия, 1 Премия, 1 Прирост
пг
2013, пг
т.руб.
2012, премии к
т.руб.
1 пг 2012
8 608 287 8 213 863 4,8%
2 567 585 1 491 921 72,1%
КВ,
1
пг
2013,
т.руб.
1
961
733
780
КВ,
1
пг 2012,
т.руб.,
809 1
994
607
КВ,
пг
1 КВ,
пг
2013, 2012,
%
%
1
Прирост
объема КВ
к 1 пг 2012
21,0% 19,6% 12,6%
277 153 28,6% 18,6% 164,8%
1 192 993 1 599 323 -25,4%
563 701
549 011
2,7%
148
120 727 26,4% 22,0% 23,3%
38
842
Интернет
11 034
341
3135,8%
Страховщики
7 553
13 918
-45,7%
1 988
48 849
153 292
-68,1%
12 820 45 152 26,2% 29,5% -71,6%
18 051
13 224
36,5%
5 335
2 546
29,6% 19,3% 109,5%
Туроператоры 2 969
597
397,3%
1 058
65
35,6% 10,9% 1527,7%
Почта
1 231
445
176,6%
207
82
16,8% 18,4% 152,4%
Медучрежд.
25
9
177,8%
Страховые
брокеры
Автосалоны
13
Итого
278
022 12
944
035
8,2%
2
2 208
713 2
991
26,3% 15,9% -10,0%
055
927
32,0%
Вышеприведенные факты можно было бы принять за случайные или
сезонные, если бы не наметившееся торможение в развитии традиционных
для данного вида страхования каналов продаж, — страховые агенты и
страховые брокеры. Так, например, премия через агентов – физических лиц,
хоть и составляет 66% всей премии по виду, но выросла всего на 5%. При
этом рост комиссии соразмерен — 13%. В процентном отношении размер
комиссионного вознаграждения почт не изменился: увеличение составило 1
проц. пункт. Это означает, что продажи полисов страхования имущества
физических лиц через страховых агентов – физических лиц достигли своего
предела, и для страховщиков сейчас не они являются приоритетными,
сколько бы громких фраз про развитие традиционных агентских сетей не
говорилось.
В страховом брокерском канале, — вообще более чем 3-х кратное
снижение премии, что может быть вызвано как прекращением каких-либо
корпоративных
программ
страхования
имуществ
сотрудников
(часто
выполняются через брокеров), так и просто переориентацией страховых
брокеров на корпоративный рынок. Это довольно печально, т.к., в нашем
представлении,
полисы
страхования
имущества
физических
лиц,
39
продаваемые через профессиональных страховых брокеров, формируют
наиболее качественный страховой портфель страховщика.
Рисунок 2.1 – Каналы продаж в 2013 году
Остается еще некоторая "надежда" (в смысле экономии на издержках)
на канал "Юридические лица", который формируется нестраховыми
посредниками, кроме указанных автосалонов, туроператоров, почты и
медучреждений. Но динамика показателей в этом канале не очень выражена,
— ощущение, что здесь существует некоторая замкнутая технологическая
цепочка без широкого привлечения новых клиентов, но увеличивающая
расходы на свое содержание соразмерно росту потребительских цен.
Ну и наконец, каналом последней надежды являются интернет-продажи. Тем
более, что они так бурно выросли, с 341 тыс. руб. в 1 п/г 2012 г. до 11 млн. в
1 п/г 2013 г. Правда неясно, что понимают сейчас страховщики под интернет-
40
продажами: получение через интернет заявки от клиента и последующее
оформление полиса в офисе, полный цикл продажи полиса в интернете,
выполнение клиентов расчетов на интернет-калькуляторе страховщика, либо
интернет-платеж. Во всех случаях страховщик продает полис "посредством"
сети интернет и, как ни странно, во всех же случаях возможно наличие
посредника,
имеющего
право
на
комиссионное
вознаграждение:
за
перенаправление трафика на сайт, за доставку полиса, за проведение
осмотра, за совершение платежа и т.д.
Рисунок 2.2 – Прочие каналы продаж в 2013 году
Таким образом, если рынок будет развиваться как сейчас, то
финансовая модель страхования физических лиц будет близка к тому, чтобы
стать убыточной:
— объем прямых продаж, наиболее рентабельных для страховщика,
сокращается;
— расходы на привлечение клиентов растут почти в 4 раза быстрее объемов
премии;
41
— в среднесрочной перспективе даже низкий уровень выплат не будет
помехой росту убыточности из-за роста расходов на аквизицию.
Но выручить может новый обсуждаемый вид страхования: страхование от
чрезвычайных ситуаций. Преимущественным каналом продаж здесь, по всей
видимости, будет "Юридические лица", — канал, не самый затратный для
страховщиков. А при долевом участии государства в выплатах по
страхованию от чрезвычайных ситуаций рынок страхования имущества
физических лиц все-таки уйдет в "+".
За 2013 год прирост рынка имущественного страхования физ. лиц
составил около 60%. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло
автострахование. Страхование же недвижимости физ. лиц, также весьма
перспективное направление, сегодня развивается более низкими темпами,
чем автострахование.
Основным объектом страхования строений частных лиц по-прежнему
остаётся
дорогостоящая
недвижимость. Однако
всё чаще начинают
страховать и обычные, не элитные, здания.
Также рост имущественного страхования в 2013 году был обусловлен
развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно.
Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или
автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться
придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким
тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как
страховому агенту.
Низкие темпы роста страхования недвижимости связаны с тем, что
сегодня мало кто из граждан готов застраховаться без веских на то причин.
Среди частных лиц все еще сильно предубеждение, что плата за страхование
может оказаться лишним расходом. Или точка зрения, что после покупки
полиса неприятности могут посыпаться на голову. Кроме того, вновь
обратившись к исследованиям, можно увидеть, что большая склонность к
страхованию имущества прослеживается у групп населения со средним
42
доходом и ниже среднего. Наибольший толчок могло бы дать введение
новых обязательных видов страхования, но ограничивающим фактором
остается общий уровень жизни.
По страховым программам можно застраховать как само строение
(квартиру, жилой дом, дачу, баню и т.п.), домашнее имущество (предметы
домашнего обихода и интерьера), так и отделку, и инженерное оборудование.
Страхование загородной недвижимости весьма подвержено сезонности, для
квартир этот фактор менее выражен.
Имущество можно застраховать от пожара, удара молнии, взрыва газа;
противоправных действий третьих лиц; таких аварий, как водопроводная
(включая проникновение воды из соседних помещений), канализационная и
отопительной системы, а также от стихийных бедствий, таких как: буря,
ураган, ливень, град, действий подпочвенных вод и просадки грунта,
землетрясение.
Стоимость страхового полиса зависит от условий страхования и
выбранных рисков, а также от сроков его действия. Страховые выплаты
определяются по каждому объекту страхования индивидуально, учитывая его
стоимость. В зависимости от региона, величина страховой премии может
меняться, так как так как в каждом регионе вероятность наступления одного
и того же случая различна. По желанию клиента в полис может быть
включено условие о франшизе, которая уменьшит страховой тариф, но
урегулирование мелких убытков при этом страхователь возьмет на себя.
Практика показывает, что для клиентов это выгодное и полезное условие,
которое, к сожалению, в России пока пользуется малым спросом.
Сегодня на рынке широкое распространение получают так называемые
экспресс - программы. По ним можно застраховать свой дом не вызывая
агента, при этом его оценка не требуется. Клиент сам выбирает, на какую
сумму он хочет застраховаться, и сам оценивает стоимость своего жилья. По
такой программе страхование будет производиться по фиксированным
тарифам.
43
При страховании недвижимости клиент имеет возможность также
застраховать свою ответственность перед третьими лицами (соседями): если
по вине застрахованного лица им будет нанесен ущерб, страховая компания
по страховке покроет все расходы.
Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет
развиваться, однако качественный его рост всё же впереди. Среди
сдерживающих дальнейшее развитие факторов можно выделить низкий
уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий
уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять
страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых
страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и
имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют
выделять средства на страхование[26].
Проанализируем деятельность страховых компаний на рынке страхования
имущества физических лиц и юридических лиц от огневых и иных рисков,
опираясь на статистические данные службы Банка России по финансовым
рынкам (СБРФР). Сначала, проанализируем объёмы страховых премий и
выплат в динамике за 2012 – 2013 года на рынке страхования имущества
физических лиц в России. Для этого рассмотрим деятельность 10 лучших
страховых компаний в данной области страхования. Так же проанализируем
количество заключённых договоров по страхованию имущества физических
лиц в 2012 – 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области
страхования физических лиц. Данные по объёмам собранных страховых
премий по страхованию имущества физических лиц в России лучшими
страховщиками в этой области за 2012 – 2013 года приведены ниже.
44
Таблица 2.2 - Анализ объёма страховых премий, собранных по страхованию
имущества физических лиц в 2012 – 2013 годах лучшими страховыми
компаниями в области страхования имущества физических лиц
№
Компания
Объём
страховых
премий по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2012 году,
тыс. руб.
9 578 445
Тем прироста,
%
Группа «Росгосстрах»
Объём
страховых
премий по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2013 году,
тыс. руб.
11 387 509
1.
2.
СГ «МСК»
2 506 700
682 188
267.5
3.
РЕСО-Гарантия
1 384 713
1 090 247
27
4.
Страховой дом ВСК
1 237 596
1 043 845
18.6
5.
АЛЬЯНС
678 211
615 424
10.2
6.
СК "Ростра"
623 240
760 120
-18
7.
Группа
528 697
519 588
1.8
18.9
АльфаСтрахование
8.
Группа «УРАЛСИБ»
405 401
391 631
3.5
9.
Группа «Ингосстрах»
339 553
252 301
34.6
10.
Группа «СОГАЗ»
280 242
320 506
-12.6
Как видно из таблицы лидером по объёму собранных страховых
премий в 2013 году, как и в 2012 году стала страховая группа «Росгосстрах».
Темп прироста объёма страховых премий в данной компании в 2013 году по
сравнению с 2012 годом равен 18.9 %.
Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании
изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по
объёму собранных премий в области страхования имущества физических лиц
в РФ в 2013 году. Так, например, страховая СГ «МСК», которая в 2012 году
занимала 5 место, в 2013 году резко поднялась на 2 место. Этому
способствовало то обстоятельство, что страховая СГ «МСК» в 2013 году
собрала на 267.5 % больше премий, чем в 2012 году, чем оставила позади
45
себя такие страховые компании, как «РЕСО-Гарантия», «Страховой дом
ВСК» и СК «Ростра».
Данные обстоятельства незначительны. В общем, в 2013 году по
сравнению с 2012 году страховые компании увеличили объёмы страховых
премий по страхованию имущества физических лиц, что видно из
положительных темпов прироста данного показателя. Лишь только две
страховые компании снизили показатель объёма собранных страховых
премий по имущественному страхованию физических лиц в России в
динамике за 2012 – 2013 года. Такие компании, как СК «Ростра» (-18
%),которая в 2012 году занимала в рейтинге 4 место, а в 2013 году,
опустилась на 6 место. И страховая группа «СОГАЗ» (-12.6 %), которая в
2012 году занимала 9 место по объёму собранных страховых премий по
страхования имущества физических лиц в России, а в 2013 году опустилась
на 10 место, уступив 9 место страховой группе «Ингосстрах», темп прироста
показателя объёма собранных премий у которой в 2013 году по сравнению с
2012 годом составил 34.6 %.
Далее проведём анализ страховых выплат, осуществлённых лучшими
страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц в
РФ в динамике за 2012 – 2013 года.
46
Таблица 2.3 - Анализ объёма страховых выплат, произведённых по
страхованию имущества физических лиц в 2012 – 2013 годах лучшими
страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц
№
Компания
Объём
страховых
выплат по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2012 году,
тыс. руб.
258 342
Тем прироста,
%
СГ «МСК»
Объём
страховых
выплат по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2013 году,
тыс. руб.
2 463 389
1.
2.
Группа «Росгосстрах»
2 459 175
1 598 597
53.8
3.
РЕСО-Гарантия
439 973
343 894
28
4.
Страховой дом ВСК
212 986
160 807
32.5
5.
Группа «УРАЛСИБ»
146 366
94 140
55.5
6.
АЛЬЯНС
122 973
102 458
20
7.
Группа «Ингосстрах»
109 801
51 412
113.6
8.
Группа
88 429
90 839
-2.7
853.5
АльфаСтрахование
9.
Группа «СОГАЗ»
46 697
69 583
-33
10.
СК "Ростра"
25 632
9 330
174.8
Как видно из таблицы лидером по объёму, осуществлённых страховых
выплат в 2013 году в отличие от 2012 года стала страховая группа «МСК».
Темп прироста объёма страховых выплат в данной компании в 2013 году по
сравнению с 2012 годом равен 853.5 %. Тем самым страховая группа «МСК»
в 2013 году заняла 1 место по показателю объёма осуществлённых страховых
выплат по страхованию имущества физических лиц в России. Группа
«Росгосстрах» по данному показателю в 2013 году оказалась на 2 месте. Так
же видно из таблицы, что некоторые страховые компании изменили свои
позиции
в
рейтинге
10
лучших
страховых
компаний
по
объёму
осуществлённых страховых выплат в области страхования имущества
физических лиц в РФ в 2013 году. Данные обстоятельства незначительны. В
47
общем, в 2013 году по сравнению с 2012 году страховые компании
увеличили объёмы страховых выплат по страхованию имущества физических
лиц, что видно из положительных темпов прироста данного показателя (за
исключением страховых групп «АльфаСтрахование» и «СОГАЗ», темпы
прироста
у
которых
по
данному
показателю
в
2013
году
были
отрицательными, соответственно, -2.7 % и -33 %).
Далее
проведём
анализ
количества
заключённых
договоров
по
страхованию имущества физических лиц в динамике за 2012 – 2013 года.
Таблица 2.4 - Анализ количества заключённых договоров по страхованию
имущества физических лиц в 2012 – 2013 годах лучшими страховыми
компаниями в области страхования имущества физических лиц
№
Компания
Количество
заключённых
договоров по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2012 году,
шт.
4 647 328
Тем прироста,
%
Группа «Росгосстрах»
Количество
заключённых
договоров по
страхованию
имущества физ.
лиц в 2013 году,
шт.
4 848 097
1.
2.
СГ «МСК»
620 123
559 194
10.9
3.
Страховой дом ВСК
422 779
328 577
28.7
4.
РЕСО-Гарантия
244 954
211 973
15.6
5.
Группа
128 167
82 673
55
4.3
АльфаСтрахование
6.
АЛЬЯНС
113 243
102 783
10.2
7.
Группа «УРАЛСИБ»
87 430
97 184
-10
8.
Группа «СОГАЗ»
41 909
42 162
-0.6
9.
Группа «Ингосстрах»
27 391
19 120
43.3
10.
СК "Ростра"
22 342
14 338
55.9
Абсолютным
лидером по
показателю
количества
заключённых
договоров по страхованию имущества физических лиц в России как в 2012
48
году, так и в 2013 году стала Группа «Росгосстрах». Темп прироста данного
показателя в 2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 4.3 %.
Практически все страховые компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом
заключили
большее
количество
договоров
страхования
имущества
физических лиц, кроме таких страховых групп, как «УРАЛСИБ» и «СОГАЗ».
На это показывают отрицательные темпы прироста данного показателя,
соответственно, -10 % и -0.6 %.
Общий объем рынка страхования жилой недвижимости в 2013 г. в
России составил около 20 млрд. рублей, что почти в 6 раз меньше рынка
страхования автоКАСКО. Если в корпоративном сегменте практика
страховать свое имущество более или менее распространена, так как
собственники бизнеса традиционно стремятся защитить свои активы, то
основным стимулом для частных лиц сегодня является ипотечное
кредитование, в состав которого входит и покупка страховки. Однако чаще к
страхованию недвижимости прибегают юридические лица, а большинство
застрахованных объектов - это бизнес-центры, развлекательные и торговые
комплексы, склады. В основном это объекты, которые являются предметом
залога при получении кредита.
Далее проведём анализ рынка страхования имущества юридических
лиц от огневых и иных рисков в России в динамике за 2012 – 2013 года.
Сначала, проанализируем объёмы страховых премий в динамике за 2012 –
2013 года на рынке страхования имущества от огневых и иных рисков в
России. Для этого рассмотрим деятельность 10 лучших страховых компаний
в данной области страхования.
Данные по объёмам собранных страховых премий по страхованию
имущества физических лиц от огневых и иных рисков в России лучшими
страховщиками в этой области за 2012 – 2013 года приведены ниже.
49
Таблица 2.5 - Анализ объёма страховых премий, собранных по страхованию
имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012 – 2013 годах
лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества
юридических лиц от огневых и иных рисков
№
Компания
Объём
страховых
премий по
страхованию
имущества юр.
лиц в 2012 году,
тыс. руб.
16 448 806
Тем прироста,
%
Группа «СОГАЗ»
Объём
страховых
премий по
страхованию
имущества юр.
лиц в 2013 году,
тыс. руб.
22 412 312
1.
2.
Группа «Росгосстрах»
5 106 833
3 258 148
56.7
3.
Группа
3 950 800
4 240 170
-6.8
36.3
АльфаСтрахование
4.
Группа «Ингосстрах»
3 685 534
4 223 827
-12.7
5.
Группа «Капитал»
3 579 286
3 408 582
5
6.
Страховой дом ВСК
2 357 860
2 191 564
7.6
7.
РЕСО-Гарантия
1 628 928
1 905 520
-14.5
8.
СГ «МСК»
1 574 549
1 456 285
8
9.
Согласие
1 419 259
1 194 836
18.8
10.
НСГ
1 111 002
1 183 486
-6.1
Как видно из таблицы лидером по объёму собранных страховых
премий в 2013 году по страхованию имущества юридических лиц от огневых
и иных рисков, как и в 2012 году стала страховая группа «СОГАЗ». Темп
прироста объёма страховых премий в данной компании в 2013 году по
сравнению с 2012 годом равен 36.3 %.
Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании
изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по
объёму собранных премий в области страхования имущества юридических
лиц от огневых и иных рисков в РФ в 2013 году. Так, например, страховая
группа «АльфаСтрахование», которая в 2012 году занимала 2 место, в 2013
50
году спустилась на 3 место. Этому способствовало то обстоятельство, что
страховая группа «Росгосстрах», которая в 2012 году занимала 5 место, в
2013 году собрала больше страховых премий на 56.7 %, тем самым заняла 2
место,
оставив
позади
себя
такие
страховые
группы,
как
«АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и «Капитал», которые в 2012 году
занимали 2, 3 и 4 места соответственно.
Далее проведём анализ страховых выплат, осуществлённых лучшими
страховыми компаниями в области страхования имущества юридических лиц
от огневых и иных рисков в РФ в динамике за 2012 – 2013 года.
Таблица 2.6 - Анализ объёма страховых выплат, произведённых по
страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012
– 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования
имущества юридических лиц от огневых и иных рисков
№
Компания
Объём
Объём
Тем прироста,
страховых
страховых
%
выплат по
выплат по
страхованию
страхованию
имущества юр.
имущества юр.
лиц в 2013 году,
лиц в 2012 году,
тыс. руб.
тыс. руб.
1.
Группа «СОГАЗ»
4 538 175
3 300 686
37.5
2.
Страховой дом ВСК
1 721 889
878 143
96
3.
Группа «Ингосстрах»
866 043
958 652
-9.7
4.
Группа «Росгосстрах»
807 248
586 294
37.7
5.
РЕСО-Гарантия
796 635
166 155
379.5
6.
Группа
768 324
899 899
-14.6
АльфаСтрахование
7.
Группа «Капитал»
354 494
412 302
-14
8.
СГ «МСК»
299 541
194 698
53.9
9.
НСГ
131 274
165 426
-20.6
10.
Согласие
119 846
129 852
-7.7
51
Как видно из таблицы лидером по объёму, осуществлённых страховых
выплат (впрочем, как и по объёму собранных премий) в 2013 году, как и в
2012 году стала страховая компания «СОГАЗ». Темп прироста объёма
страховых выплат в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом
равен 37.5 %.
Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании
изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по
объёму осуществлённых страховых выплат в области страхования имущества
юридических лиц от огневых и иных рисков РФ в 2013 году. Так, например,
страховая компания, «РЕСО-Гарантия», которая в 2012 году занимала 8
место, в 2013 году поднялась на 5 место. Этому способствовало то
обстоятельство, что страховая компания
«РЕСО-Гарантия» в 2013 году
осуществила выплат больше, чем в 2012 году на 379.5 %.
В России основной мотивацией к страхованию являются обязательства
перед банками. Но уже появляется прослойка юридических и физических
лиц,
добровольно
имущественных
выбирающих
интересов.
Как
страхование
правило,
как
это
способ
защиты
профессиональные
предприниматели, крупные компании, бизнесмены. Физические лица
страхуют загородные дома и квартиры. Юридические лица - бизнес-центры,
складские помещения, торговые помещения. Франшиза используется в
основном в страховании имущества юридических лиц - это нормальная
практика. Физические лица очень редко применяют франшизу.
Далее проведём анализ количества заключённых договоров по страхованию
имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в динамике за 2012 –
2013 года.
52
Таблица 2.7 - Анализ количества заключённых договоров по
страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012
– 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования
имущества юридических лиц от огневых и иных рисков
№
Компания
Количество
Количество
Тем прироста,
заключённых
заключённых
%
договоров по
договоров по
страхованию
страхованию
имущества юр.
имущества юр.
лиц в 2013 году,
лиц в 2012 году,
шт.
шт.
1.
Страховой дом ВСК
122 928
104 278
17.9
2.
Группа «Росгосстрах»
112 449
76 979
46
3.
РЕСО-Гарантия
24 306
21 626
12.4
4.
Группа
22 810
21 006
8.6
АльфаСтрахование
5.
СГ «МСК»
20 961
26 880
-22
6.
Группа «СОГАЗ»
20 302
12 654
60.5
7.
Группа «Ингосстрах»
17 544
20 265
-13.4
8.
Согласие
14 233
9 684
47
9.
Группа «Капитал»
3 428
4 116
-16.7
10.
НСГ
1 509
2 208
-31.7
Лидером
по
показателю
количества
заключённых
договоров
по
страхованию имущества юридических лиц в России как в 2012 году, так и в
2013 году стал Страховой Дом «ВСК». Темп прироста данного показателя в
2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 17.9 %.
53
2.2.Особенности деятельности страховых компаний на рынке
имущественного страхования
Рассмотрим особенности деятельности таких страховых компаний, как
«Росгосстрах» и «СОГАЗ» на рынке имущественного страхования России,
так как они являются лидерами в данной области.
«Росгосстрах»
—
крупнейшая
в
России
страховая
компания,
предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и
компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.
В 2012 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» в очередной раз
подтвердило рейтинг надежности ГК «Росгосстрах» на уровне А++
«Исключительно высокий уровень надежности». В 2011 году «Национальное
Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг
надежности «Росгосстрах» на уровне «ААА» (максимальная надежность).
Рейтинг присвоен группе компаний в составе ОАО «Росгосстрах» и ООО
«Росгосстрах».
«Росгосстрах»
—
единственная
компания,
которая
располагает
филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.
В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и
страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая
численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе
более 65 000 агентов.
История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992
года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был
создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в
значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем
«Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на
формирование страхового рынка России.
Благосостояние многих россиян заметно улучшилось за последние пять
лет, появляется все больше и больше действительно богатых людей, многие
покупают квартиры и дома, а рынок страхования постоянно развивается и
54
растет.
Добровольное страхование имущества стало очень востребованной
услугой. Действительно, любому человеку, которому есть что терять, хочется
знать, как можно сохранить свои деньги, если что-то произойдет с его
имуществом.
Собственность стоит дорого. Но в жизни по-прежнему может
случиться все: пожар, кража, стихийное бедствие, теракт и т.п. Тем не менее,
застраховать имущество может каждый, и это полис всегда защитит от
лишних финансовых потерь.
Компания
«Росгосстрах»
предлагает
надежное
страхование
недвижимости:
Страхование квартиры
В данном случае, страхование недвижимости включает защиту от пожара,
затоплений, стихийных бедствий, кражи и разбоя. При наступлении
страхового случая компания «Росгосстрах» оплатит расходы
по полису
страхования квартиры. Есть несколько вариантов страхования квартиры,
поэтому клиент всегда может выбрать то, что нужно (например, застраховать
только отделку).
Страхование дома
Возможно застраховать имущество по этому договору, независимо от типа
строения. Защита распространяется на совершенно любые строения в
деревнях, поселках и городах. Страхование дома в компании «Росгосстрах»
очень гибкое. Клиент сам выбирает, что хочет застраховать (ландшафтный
дизайн, авторский дизайн, антиквариат).
Ипотечное страхование
«Росгосстрах»
предлагает
комплексную
программу
ипотечного
страхования, которая поможет исполнить кредитные обязательства перед
банком, если клиент лишается привычного дохода в случае потери
трудоспособности, непредвиденных расходов (связанных, например, с
повреждением объекта недвижимости), утраты или ограничения права
55
собственности на недвижимость. Такой вид страхования имущества
защищает кредитные обязательства.
Титульное страхование
Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай
утраты права собственности на недвижимость, если сделку клиента признают
незаконной по причине событий, которые не были известны клиенту на
момент заключения договора купли-продажи. Клиенту стоит застраховать
имущество по полису титульного страхования, если он планирует покупку
недвижимости.
Страхование дома
Продукт
РОСГОССТРАХ–ДОМ
«Актив»
предназначен
для
страхования строений нижнего, среднего сегмента в садоводческих
товариществах, поселках, деревнях, селах и коттеджных поселках. Этот
продукт позволяет застраховать большинство строений.
Преимущества продукта «Актив». Заключая договор страхования дома
и имущества, клиент получает:
-быстрое заключение договора без осмотра и заполнения заявления на
страхование;
-квалифицированную помощь в точном и быстром определении страховой
стоимости;
-оплату страховой премии единовременно или в рассрочку;
-возможность застраховать строения, хозяйственные постройки, внутреннюю
и
внешнюю отделку строения, домашнее имущество и особо ценные
предметы,
инженерное
оборудование
строения,
гражданскую
ответственность при эксплуатации строения (причинение вреда жизни,
здоровью и имуществу третьих лиц).
Страховой продукт РОСГОССТРАХ–ДОМ «Престиж» позволяет
застраховать
строения
с
индивидуальной
архитектурой
и
дизайном
внутренней отделки, коттеджи, расположенные в охраняемых коттеджных
поселках и аналогах, а также любое имущество, расположенное на участке
56
клиента.
Преимущества продукта «Престиж». Оформляя страхование дома и
имущества РОСГОССТРАХ–ДОМ «Престиж», клиент получает:
-отсутствие обязательных объектов;
-максимально гибкие условия страхования эксклюзивных объектов;
-индивидуальный подход;
-возможность застраховать внешнее оборудование, ландшафтный дизайн;
-страхование дорогостоящего имущества (коллекций, антиквариата).
Страхование квартиры
«Росгосстрах» предлагает два страховых продукта в зависимости
пожеланий
клиента
и
РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА
объектов,
«Актив»
которые
и
требуется
«Престиж».
Эти
защитить:
продукты
позволяют практически «конструировать» страхование квартиры, исходя из
того, что конкретно клиент хочет застраховать. Клиент может застраховать
отдельные объекты и элементы квартиры или всю квартиру целиком.
Страхование имущества осуществляется на случай затопления соседей,
проникновения воров, пожара и прочих неприятностей.
Преимущества продукта «Актив». Оформляя страхование квартиры
РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Актив», клиент получает:
-квалифицированную помощь в точном и быстром определении страховой
стоимости;
-готовые фиксированные сочетания страховых сумм и страховых премий или
возможность
индивидуального
расчета
–
вам
не
придется
ничего
высчитывать;
-точное и быстрое определение страховой стоимости имущества;
-оплату страховой премии в рассрочку;
-возможность застраховать квартиры, комнаты, подсобные помещения,
относящиеся к квартире;
57
-возможность застраховать внутреннюю и
внешнюю отделку квартир,
домашнее имущество и особо ценные предметы, инженерное оборудование в
квартире,
гражданскую
ответственность
при
эксплуатации
квартир
(причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц).
Выбирая продукт РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Престиж», клиент
выбирает индивидуальный подход специалистов к страхованию квартиры и
дорогого имущества.
РОСГОССТРАХ-КВАРТИРА «Престиж» — это:
-быстрое оформление договора страхования: без осмотра (в случае
документального подтверждения стоимости объекта) и заполнения заявления
на страхование;
-возможность застраховать квартиры, комнаты, подсобные помещения,
относящиеся к квартире;
-возможность застраховать внутреннюю и
внешнюю отделку квартир
(например, эксклюзивные входные двери, сделанные на заказ), домашнее
имущество и особо ценные предметы, инженерное оборудование в квартире,
гражданскую ответственность при эксплуатации квартир (причинение вреда
жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в случае наступления любого
события по вине клиента);
-любые сочетания объектов страхования (например, пол и потолок);
-страхование дорогостоящего имущества (коллекций, антиквариата);
-точное и быстрое определение страховой стоимости имущества;
-оплата страховой премии в рассрочку (до 4-х взносов);
-максимально гибкие условия страхования;
-возможность страхования на любой срок.
Домашнее имущество
Теперь дополнительно к страхованию квартиры или дома клиент может
также надежно застраховать и любые предметы домашнего имущества — это
58
может быть мебель, бытовая техника и другие предметы повседневной
необходимости.
Кроме того, страхование домашнего имущества – это совсем недорого
и необременительно для семейного бюджета. «Росгосстрах» стремимся к
тому, чтобы программа страхования домашнего имущества была не только
максимально надежной, но и доступной для всех желающих.
Ипотека
Ипотечное страхование — необходимая защита платежеспособности
клиента.
«Росгосстрах»
предлагает
комплексную
программу
ипотечного
страхования, которая поможет клиенту исполнить кредитные обязательства
при снижении платежеспособности.
Комплексная программа ипотечного страхования защищает от множества
рисков и может включать:
-Страхование приобретаемого имущества. Страхование оформляется на
случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа,
разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных
бедствий и др.
-Страхование риска возможной утраты права собственности клиента на
приобретенную
недвижимость
(титульное
страхование).
Страхование
оформляется на случаи ограничения либо потери заемщиком права
собственности на недвижимое имущество.
Страховая сумма по договору комплексного ипотечного страхования
может определяться в соответствии с кредитной программой банка в
следующем размере:
-сумма ипотечного кредита;
-сумма ипотечного кредита, увеличенного на 10%;
-сумма ипотечного кредита, увеличенного на значение годовой процентной
59
ставки по кредиту.
Страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии с графиком
погашения кредита.
При наступлении страхового случая страховая выплата производится
банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы.
Если размер страховой выплаты превышает размер неисполненных на
момент выплаты обязательств заемщика перед банком по кредитному
договору, то оставшаяся ее часть выплачивается заемщику или наследникам.
Комплексный
договор
ипотечного
страхования
заключается
в
обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита на
срок действия кредитного договора. Набор рисков (состав комплексной
программы) определяется требованиями кредитной организации.
Преимущества программы:
-оперативность, индивидуальный подход к каждому заемщику, гибкая
тарифная политика;
-возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа
(по согласованию с банком);
-выгодные условия при полном досрочном погашении кредита (возврат
уплаченной клиентом страховой премии за не истекший срок действия
договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с
исполнением нами обязанностей по договору страхования);
-возможность подписания и оплаты договора страхования непосредственно
при подписании кредитного договора в банке.
Титульное страхование
Для тех, кто приобретает недвижимость (включая земельный участок),
данный страховой продукт является наиболее эффективным способом
защитить
свои
ограниченным
имущественные
доступом
к
интересы
полной
от
рисков,
юридической
связанных
информации
с
по
60
приобретаемому объекту.
«Росгосстрах» обеспечивает страховую защиту на случай утраты права
собственности клиента или других вещных прав на недвижимое имущество
на основании вступившего в законную силу решения суда.
Основное
отличие
титульного
страхования
от
других
видов
заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших
событий, которые не были известны на момент заключения договора (куплипродажи)
недвижимого
имущества.
Заранее
предвидеть
такие
обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта
недвижимости часто просто невозможно.
К наиболее типичным рискам относятся следующие:
-в процессе оформления необходимых документов для сделки были
допущены ошибки;
-имеет место случай мошенничества;
-не были учтены интересы наследников или несовершеннолетних лиц;
-предыдущие сделки по приватизации или продаже данного объекта
имущества не были законными и др.
По титульному страхованию можно застраховать:
-Жилые помещения (квартира, дом, и т.п.).
-Нежилые помещения (здания, сооружения, предприятия как имущественные
комплексы).
-Земельные участки (как в собственности физических, так и юридических
лиц).
Оформив
титульное
страхование,
клиент
получает
значимые
преимущества:
-договор страхования может быть заключен на этапе подготовки договора
купли-продажи объекта недвижимости;
-проведение предстраховой экспертизы (изучение юридической истории
объекта недвижимости);
-минимальный перечень документов, предоставляемых в копии;
61
-при необходимости мы можем участвовать в суде в качестве третьего лица,
имеющего заинтересованность[22].
Группа СОГАЗ в составе ОАО «СОГАЗ», ООО СК «СОГАЗ-АГРО»,
ОАО СК «СОГАЗ-МЕД»,ОАО СК «СОГАЗ-Шексна», ОАО МСК «ШекснаМ», ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» имеет рейтинг надежности А++. Таким
образом,
СГ
«СОГАЗ»,
являясь
универсальным
страховщиком,
предоставляет весь спектр страховых услуг как физическим, так и
юридическим лицам. При этом выделяются два основных направления:
имущественное страхование (корпоративные клиенты) и личное страхование
(ДМС), в меньшей степени компания занимается ОСАГО, страхование
жизни, страхование ответственности и перестрахованием.
Программа
разработана
для
«СОГАЗ-ПРЕДПРИЯТИЕ
Стандарт»
обеспечения
защиты
комплексной
специально
имущественных
интересов и финансовой стабильности предприятий среднего и малого
бизнеса.
По одному полису клиент приобретает комплексную страховую защиту,
включающую в себя:
-страхование движимого и недвижимого имущества;
-страхование оборудования и механизмов от поломок;
-страхование убытков от перерыва в производстве;
-страхование общей гражданской ответственности предприятия перед
третьими лицами.
Основные преимущества программы:
-возможность заключить договор страхования без предварительного осмотра
объектов страхования;
-возможность застраховать имущество предприятия на его действительную
(рыночную) стоимость, либо на другую сумму по усмотрению клиента (но не
выше его действительной стоимости);
-возможность уплатить страховые взносы в рассрочку;
-при заключении комплексного договора страхования предприятие клиента
62
получает возможность обеспечить надежной страховой защитой своих
работников на более выгодных условиях;
-для заключения договора страхования потребуется минимальный комплект
документов;
-оформление договора страхования занимает не более 20 минут;
-возможность выбора оптимальной страховой защиты:
-возможность выбрать либо фиксированный пакет рисков из предлагаемых,
либо сформировать индивидуальный пакет по своему усмотрению;
-возможность оформить один полис на несколько имущественных объектов,
расположенных по разным адресам;
-при выборе дополнительной опции «страхование убытков от перерыва в
производстве», страховая защита распространяется, в том числе на проценты
по кредитам и иным привлеченным средствам, полученным для инвестиций в
производственную деятельность предприятия клиента.
Стоимость
полиса
(страховая
премия)
будет
рассчитана
в
индивидуальном порядке в зависимости от следующих условий:
-размера страховой суммы по секциям;
-выбранных пакетов рисков;
-наличия / отсутствия франшизы;
-мер противопожарной безопасности, предусмотренных на предприятии;
-мер по охране объектов страхования.
Безусловная франшиза – это собственное участие страхователя в
возмещении убытков. Убытки, которые не превышают размер безусловной
франшизы, возмещению не подлежат.
Наличие безусловной франшизы позволит клиенту:
-избежать временных и иных затрат по сбору необходимых для страховой
выплаты документов по мелким убыткам;
-уменьшить стоимость страхования.
Договор страхования заключается сроком на 1 год.
Для удобства клиента предусмотрены следующие варианты оплаты
63
страхового полиса:
-Наличными денежными средствами либо путем безналичного расчета;
-Единовременным платежом при заключении договора страхования;
-Оплата в рассрочку:
При уплате страховой премии в рассрочку первый взнос должен
составлять не менее 30 % от общего размера премии, последующие размеры
и сроки уплаты страховых взносов определяются Страхователем по
согласованию со Страховщиком[23].
64
Глава
3.
Проблемы
и
перспективы
развития
имущественного
страхования в Российской Федерации
3.1.Проблемы в развитии имущественного страхования в России
В первую очередь следует отметить проблемы соотношения главы 48 ГК
РФ и Закона «Об организации страхового дела в РФ». Глава 48 призвана
регламентировать договорные отношения в сфере страхования в отличие от
Закона, к
предмету регулирования которого относится организация
страхового дела и страхового надзора.
Видна не идентичность определений, «имущественный интерес» в ГК
РФ определен как (риск утраты, гибели, недостачи или повреждения
имущества; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской
деятельности) и объект некоторых видов имущественного страхования, а в
Законе
«имущественный
интерес»
назван
объектом
всех
видов
имущественного и личного страхования.
В главе 48 ГК РФ по отношению к одной из сторон договора
страхования используется понятие «страховщик», в Законе используются два
понятия:
«страховщик»
и
«страховая
организация»,
но
они
не
разграничиваются ни формально, ни путем логических построений (из
логики первой редакции Закона следовало, что страховыми организациями
именовались юридические лица, из учредительных документов которых
определяется их намерение заниматься
страховой деятельностью, а
страховщиками — те страховые организации, которые имеют лицензии на
осуществление страховой деятельности).
Условия,
на
которых
заключается
договор
имущественного
страхования, в соответствии с ГК РФ могут определяться в «стандартных
правилах страхования соответствующего вида», а в соответствии с Законом
— в «правилах страхования, определяющих общие условия и порядок его
осуществления». Ключевое понятие, как страховая сумма, также раскрыто в
ГК РФ и Законе по-разному:
65
страховая сумма по ГК РФ — это определяемая соглашением сторон
договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение
по договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик
обязуется выплатить по договору личного страхования;
страховая сумма по Закону — определяемая не только соглашением
сторон, но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой
устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер
страховой выплаты.
Точного определения понятия «страховой тариф» в ГК РФ нет, оно
раскрывается через право страховщика при исчислении размера страховой
премии применять разработанные им страховые тарифы, определяющие
премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта
страхования и характера страхового риска.
В Законе определение более лаконичное — «ставка страховой премии с
единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера
страхового риска».
В Законе указывается, что при осуществлении страхования имущества
страховая сумма не может превышать его действительную страховую
стоимость на момент заключения договора страхования, тогда как ГК РФ в
этой части указано не только в договорах страхования имущества, но и в
договорах страхования предпринимательского риска и эта норма ГК РФ
диспозитивная, то есть договором страхования может быть предусмотрено
иное (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
Фактически положение Закона делает некорректными договоры
страхования имущества, по которым страховая сумма превышает страховую
стоимость застрахованного объекта. В то же самое время пункт 1 статьи 951
ГК РФ говорит лишь о ничтожности договора в той части страховой суммы,
которая превышает страховую стоимость.
В главе 48 ГК РФ содержатся самые общие положения в договоре
страхования, бессистемно обозначают отдельные права и обязанности
66
сторон, что в сумме вряд ли можно назвать достаточным и необходимым
регулированием договорных отношений.
Кодекс не определяет ряд позиций, вследствие чего практика
страхования постоянно испытывает неуверенность: законодательно не
разграничены договоры страхования по субъектам и объектам, не определена
специфика договоров страхования по видам страхования, не установлены
исчерпывающим
образом
и
обязанности
участников
страховых
правоотношений, последствия неисполнения ими обязанностей, а также их
ответственность.
В главе 48 ГК РФ не регулируется ряд специальных институтов —
франшиза, абандон, тантьема, отсутствуют нормы, предоставляющие
застрахованным лицам по договорам страхования ответственности за вред,
причиненный другим лицам, права требования к страховщику в случае, когда
застрахованное лицо добровольно или на основании судебного решения
возместило
потерпевшему
причиненные
убытки.
Практически
не
урегулированы отношения в сфере накопительного страхования, в отличие
договоров страхования от договоров взаимного страхования.
Закон не определяет специфики создания, реорганизации и ликвидации
субъектов страхового дела и не связывает воедино эти процессы с
процедурами страхового надзора. Он содержит самые общие положения о
финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, разрешая
устанавливать нормативы и критерии ведомственными нормативными
правовыми
актами.
Не
дифференцированы
требования
к
страховой
организации в зависимости от видов страховой деятельности и страхования.
Законодательство
не
регламентирует
порядок
открытия
и
функционирования филиалов и представительств страховых организаций.
Немаловажной проблемой является отсутствие в Законе каких-либо
финансовых
нормативов,
определяющих
рамки
компетенции
органа
страхового надзора при определении требований финансовой устойчивости и
платежеспособности страховщиков, а также норм, раскрывающих функции
67
страховых брокеров и их связь со сведениями, подлежащими представлению
в орган страхового надзора.
Совершенно не затронута Законом специфика реорганизации и
прекращения деятельности субъектов страховой организации с учетом их
специальной правоспособности, роль органа страхового надзора в защите
прав страхователей
деятельности
и
выгодоприобретателей
юридического
лица,
в случае прекращения
имеющего
специальную
правоспособность.
Нормы о санкциях за нарушения страхового законодательства не
позволяют органу страхового надзора действовать гибко, с учетом тяжести
последствий таких нарушений.
Немало пробелов в сфере лицензирования. Не определено содержание
лицензирования (лишь перечень документов и срок лицензирования).
Подводя итоги, можно сделать выводы о том, что:
1) страховое законодательство не имеет стройной системы, предполагающей
соответствующую конституционным принципам иерархию законодательных
и нормативных правовых актов по видам и содержанию;
2) в страховом законодательстве отсутствует единообразное, четкое и
исчерпывающее регулирование договорных отношений;
3) страховое законодательство, регламентирующее деятельность субъектов
страхового
дела,
не
обеспечивает
достаточного
для
осуществления
страхового надзора регулирования;
4) в страховом законодательстве не заложены цели, задачи принципы, общие
условия и порядок проведения обязательного страхования.
Эффективность государственного надзора за деятельностью страховых
организаций может быть сведена к следующим компонентам:
использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной
информации;
своевременность и полнота надзора;
68
действенность и оперативность в применении санкций со стороны
надзорных органов.
С этой точки зрения современная система российского страхового
надзора
малоэффективна.
Это
может
быть
объяснено
следующими
причинами.
недостаточная численность сотрудников надзора (около 60 человек в
центральном аппарате и почти столько же на местах);
недостаточный уровень квалификации и оплаты труда сотрудников
надзора;
частые изменения структуры и места органа надзора в системе органов
государственной исполнительной власти;
отсутствие современных способов обработки и передачи данных;
недостаточное
отражение
в
законодательных
актах
контрольных
полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям;
отсутствие проработанной системы санкций при нарушениях, выявленных
в деятельности страховой организации;
неэффективное использование территориальных инспекций надзора для
функций контроля[12].
В российской правовой действительности договор имущественного
страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на
проблематичность его правового регулирование. На практике в условиях
повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять
большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых
услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора
страхования.
Тем временем, упущение существенных моментов договора страхования
на стадии его заключения влечет серьезные проблемы его реализации при
наступлении
страхового
случая.
Тогда
лояльность
организации
–
страховщика исчезает как в один момент, уступая место конфликту и
69
правонарушению.
Анализ практики имущественного страхования за последние десять лет
показывают, что многие однотипные задачи страхования в методическом
плане решаются по-разному. Это особенно относится к анализу события при
рассмотрении вопроса о наступлении (не наступлении) страхового случая и
при принятии решения страховщиком о страховых выплатах. При этом
страховые организации руководствуются действующим законодательством и
условиями страхования, изложенными в правилах страхования и договорах
(полисах).
При наступлении страхового случая обязательным условием страховой
выплаты является соблюдение страхователем ряда условий. При заключении
договора страхования имущества данные условия выглядят законными и
вполне уместными, однако на практике иногда их выполнение становится
невозможным.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику
нужно дополнительно установить следующее:
-факты,
связанные
с
действительностью
договора
страхования
(своевременность уплаты страхователем страховой премии или первого
страхового взноса; сообщение страхователем страховщику правильных
сведений, имеющих значение для определения степени риска; наличие у
страхователя страхового интереса и существование страхового риска во все
время действия договора страхования, а также сообщение страхователем обо
всех изменениях, влияющих на степень риска);
-обстоятельства, которые могут стать основанием для отказа страховщика в
выплате страхового возмещения (несообщение страхователем страховщику о
наступлении страхового случая, наступление страхового случая в результате
умысла, а в случаях, предусмотренных в законе, - грубой неосторожности
страхователя, непринятие страхователем мер к уменьшению убытков от
страхового случая)[14].
Рассмотрим практические проблемы, возникающие при предъявлении
70
требования о страховой выплате.
Проблема № 1 – документы. Для получения возмещения по страховому
случаю, клиент должен представить в страховую компанию один из
документов: свидетельство о госрегистрации права собственности на
строение; свидетельство о госрегистрации права собственности на землю (где
находится застрахованное строение); садовую книжку. В некоторых случаях
в зависимости от характера и происхождения повреждений страховщик
может потребовать: справку Гидрометеоцентра, справку из органов МВД,
постановление о возбуждении или приостановлении уголовного дела, смету
на восстановление недвижимости. Возмещение выплачивается страховщиком
при
наступлении
страховых
случаев,
предусмотренных
правилами
страхования, на основании заявления страхователя, страхового акта и
документов, полученных от компетентных органов, подтверждающих
наступление страхового случая.
При этом если договор страхования движимого имущества, например,
транспортного средства, заключается при предъявлении документов о праве
пользования имуществом еще на стадии подготовки и заключения договора,
то документы об имущественных правах на недвижимое имущество
страховщик потребует уже после наступления страхового случая. При этом
основная масса проблем приходится на не узаконенное частное жилье, в
первую очередь, дачи.
Проблема № 2 – сроки. Страхователь должен известить о наступившем
событии компанию, как правило, в течение трех дней (исключая выходные и
праздники) с момента события. Выплата возмещения зависит, в том числе, от
величины компании (у крупных страховщиков процедура прохождения
документов через все необходимые подразделения занимает больше времени,
нежели в небольших компаниях) и производится в течение 3-15 дней после
признания случая страховым, установления страховщиком причин, размера
убытков и получения всех необходимых документов. «Следует действовать в
соответствии с договором страхования: немедленно (в срок до 3 дней)
71
направить
страховщику
заявление
о
страховом
случае,
заявить
в
компетентные органы об ущербе и получить подтверждающие документы.
Ни в одной компании вам не признаются в том, что сроки выплат могут быть
нарушены, а наоборот, расскажут, что производят выплату, не дожидаясь
истечения срока, установленного правилами страхования.
Проблема № 3 – отказ в страховой выплате. Для клиента страховой
компании при наступлении страхового случая основным неприятным
известием становится отказ в страховой выплате. Отказать в выплате
компания имеет право в случае невыполнения страхователем условий
договора страхования. Зачастую за этой формулировкой кроется нарушение
сроков извещения о страховом событии. Страховщик имеет право отказать в
страховой выплате, если страхователь:
-не предпринял согласованных со страховщиком в договоре страхования мер,
направленных на предотвращение возникновения ущерба и снижение
степени риска;
-сообщил и/или представил страховщику неверную (заведомо ложную, либо
неполную) информацию об объекте и условиях страхования, запрашиваемую
страховщиком;
-не сообщил страховщику об изменениях условий страхования;
-не принял мер к предотвращению или уменьшению ущерба;
-не известил страховщика о возникновении ущерба в установленные
правилами или договором страхования сроки, в результате чего стало
невозможным определить причину и размер ущерба;
-не представил страховщику заявление об ущербе, затребованные документы
и информацию согласно условиям правил страхования;
-препятствовал страховщику или его представителям в определении
обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба;
-умышленно ввел страховщика или его представителей в заблуждение при
определении причин и/или размера ущерба;
-полностью получил возмещение ущерба от лица, виновного в его
72
причинении.
Проблема № 4 – доказательства. Проблематичной является различная
трактовка одних и тех же фактов различными страховыми компаниями.
Объединяет эти трактовки зачастую единственное обстоятельство –
толкование не в пользу клиента[11].
Таким образом, практика деятельности российских страховых компаний
наглядно демонстрирует их крайнюю враждебность по отношению к
клиентам. По статистике, на российском рынке именно страховые компании
имеют наибольшую прибыльность, представляется, что причиной тому – не
только грамотный менеджмент, а в большей степени – беззаконие в
отношении к клиенту. В данном случае необходимо изменение философии
российского бизнеса.
Решение указанных выше проблем видится в нормативном регулировании
методик оценки ущерба, порядка определения наступления страховых
случаев и страховых выплат. Разработка единых типовых правил, их
узаконенная одинаковость и полнота позволят, как нам представляется,
достичь единообразия в решении названных задач. Но только при условии не
коммерческого, а научного подхода к их подготовке. А это возможно лишь
на основе компетентного анализа и научного обобщения практики страховых
организаций
с
предварительно
четко
установленными
целями
и
организационными принципами. Только в этом случае будут получены
результаты, имеющие общую научно-методическую направленность на
решение конкретных практических задач.
Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как
страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных
методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент
действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и
страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в
будущем. Однако правовая неграмотность клиента только на руку страховой
фирме. В этих условиях страхователь сам должен проявлять больше
73
внимания,
если
угодно
–
бдительность
при
заключении
договора
страхования. Неясность условий страхования, как правило, обнаруживается
на стадии решения вопроса о наступлении страхового случая и выплате
страхового возмещения. Нужно учитывать, что страховой случай это не
только наступивший страховой риск, он обусловлен комплексом жизненных
обстоятельств и фактов, и те из них, которые непосредственно связаны со
страховым случаем (риском), следует зафиксировать, оформив необходимые
документы. Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует
уточнять
риски,
покрываемые
условиями
страхования,
а
также
дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут
оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры
в договор страхования.
Потенциальные
клиенты
рынка
имущественного
страхования
–
физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент,
который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления
страхового
случая,
скорее,
наоборот,
считают
страховые
компании
способными только собирать взносы и затягивать выплаты.
Недоверие к страховым компаниям лишь одна из причин, которая
тормозит развитие этого рынка. Существуют и другие препятствия. Взять, к
примеру,
проблемы,
связанные
с
государственной
регистраций
недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с
зарегистрированными объектами недвижимости. А у нас в стране пока еще
много загородных домов и квартир, не прошедших госрегистрации. Создает
проблемы, невысокая и неявная для потенциального клиента убыточность
при
страховании
имущества
по
сравнению,
например,
с
КАСКО
автомобилей. К тому же, основным каналом продаж являются агентские сети,
которые в значительной степени мотивированы на страхование автомобилей,
и как следствие – слабая информированность клиента о наличии продуктов
по страхованию имущества. Да и для самих компаний страхование
имущества физических лиц – довольно-таки убыточное дело. По данным
74
РБК, в среднем доля выплат к взносам составляет 35%. Развитие страхования
движимого и недвижимого имущества физических лиц на начальном этапе
является наиболее трудозатратной страховой услугой, и поэтому не многие
компании способны ее предоставить на качественном уровне.
Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования
имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения.
Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня,
например,
стран
Западной
Европы,
препятствуют
проблемы
макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни
населения.
В настоящее время в России являются застрахованными не более 10%
процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот
показатель составляет не менее 95%.
Сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования
граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на
страхование жилья и высокие тарифы в данном случае взаимосвязаны[26].
Негативные моменты в итогах 2013 года в российском страховании уже
известны: такие факторы, как общее торможение экономики и снижение
потребительского спроса в целом по рынку, увеличение расходов на ведение
дела и расходов на урегулирование страховых событий, а также увеличение
средней суммы страховых выплат в автостраховании (особенно в розничном
сегменте) способствовали снижению рентабельности страховых операций до
минимального за последние пять лет значения, — до 4,5%.
Но одно дело — средний рыночный показатель, а другое —
рентабельность и прибыль отдельных страховщиков. Несмотря на то, что на
дворе
середина
апреля,
далеко
не
все
страховщики
поспешили
продемонстрировать свою прозрачность и информационную открытость,
опубликовав бухгалтерскую отчетность за 2013 год. Конечно, норма закона
"Об организации страхового дела" обязывает осуществить страховщиков
публикацию в срок до 1 июля, но, на наш взгляд, особенных поводов тянуть с
75
раскрытием информации у страховых компаний в сегодняшней рыночной
ситуации также не имеется. Таким образом, из компаний ТОП-50 на рынке
страхования иного, чем страхование жизни(1), нам удалось из открытых
источников получить отчетность только девятнадцати страховщиков. При
этом данные по чистой прибыли компаний "Альянс" и "Росгосстрах" (ООО)
взяты из публикации газеты "Ведомости" от 07.04.14 "Согаз и ВТБ собрали
85% всей прибыли".
Таблица 3.1 - Компании из ТОП-50 на рынке, кроме страхования жизни,
кроме специализированных СК
Компании из ТОП-50 на рынке,
кроме
страхования
жизни,
кроме специализированных СК
Чистая
Чистая
прибыль
прибыль
2012
год, 2013
год,
Рентабельность по
Прирост начисленной
премии, 2013 г.
т.руб.
т.руб.
РОСГОССТРАХ
936 804
1 293 100
38,0%
1,3%
СОГАЗ
8 609 979
12 155 123
41,2%
13,4%
ИНГОССТРАХ
1 830 012
518 678
-71,7%
0,7%
РЕСО-ГАРАНТИЯ
2 036 052
770 685
-62,1%
1,3%
СОГЛАСИЕ
47 285
37 983
-19,7%
0,1%
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ
1 289 406
5 567
-99,6%
0,0%
ВСК
521 773
293 870
-43,7%
0,8%
АЛЬЯНС
28 909
328 000
1034,6% 1,0%
ВТБ СТРАХОВАНИЕ
4 281 492
6 647 591
55,3%
21,0%
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК
-5 401 217
-5 218 129
ЭНЕРГОГАРАНТ
184 579
51 884
-71,9%
0,6%
ЦЮРИХ
185 243
-129 619
СУРГУТНЕФТЕГАЗ
26 320
-399 940
1,8%
АИГ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 148 730
46 119
-69,0%
ПОМОЩЬ
15 976
49 955
212,7% 2,0%
ГЕФЕСТ
-1 958
7 481
0,3%
МЕГАРУСС-Д
1 019
2 579
153,1% 0,1%
ИСК ЕВРО-ПОЛИС
36 546
33 556
-8,2%
1,5%
ОБЪЕДИНЕННАЯ СК
24 132
4 949
-79,5%
0,2%
76
Картина,
как
вы
можете
заметить,
довольно
безрадостная:
рентабельность страховых компаний из нашей выборки близка к 0% за
исключением компаний "ВТБ Страхование" и "Согаз". У 9 компаний из 19
наблюдается снижение объемов прибыли по сравнению с 2012 г., и еще 3
компании закончили 2013 год с убытками: СГ МСК по понятным причинам
так и осталась в убытках, а "Цюрих" и "Сургутнефтегаз" "перешли через
ноль", став из прибыльных по итогам 2012 года убыточными по результатам
2013 г.
Отметим,
что
прошедший
год,
в
целом,
не
стал
годом
катастрофических убытков для отечественных страховщиков. Резонансные
события, произошедшие в России в течение 2013 года, такие как, например,
крушение самолета Ту-204 в аэропорту Внуково, аварии и нештатные
ситуации при запусках космических аппаратов, катастрофа Boeing-737 в
Казани, ДТП и чрезвычайные ситуации на транспорте, в части страхования,
относились
к
корпоративному
страхованию.
Крупные
риски
были
перестрахованы, причем, как правило, на международных страховых рынках.
К
сожалению,
продемонстрировать
страховщикам
эффективность
не
удалось
страховой
в
защиты
полной
в
мере
стихийных
бедствиях применительно к частному сектору: на Дальнем Востоке из-за
низкого охвата страхованием частного сектора недвижимости, а также из-за
высокой доли не подлежащего страхованию ветхого жилья в пострадавших
от наводнения районах, общий размер страховых выплат по наводнению не
составил сколько-нибудь значимой величины.
Таким образом, снижение прибыли и низкая рентабельность на рынке
общего страхования могут быть вызваны существенно подросшими
страховыми выплатами в розничных видах страхования (главным образом, в
автостраховании). Так, например, "чистый отток" денежных средств в
страховании каско (разница между абсолютными значениями приростов
страховых выплат и страховых премий) составил в 2013 г. 13 млрд. руб.
Тревожная тенденция роста убыточности в 2013 году в некоторых
77
видах страхования усугубляется еще и тем, что эти виды играют довольно
заметную роль в формировании спроса на страхование, как со стороны
физических лиц, так и со стороны корпоративных клиентов:
Рисунок 3.1 – Динамика страховых выплат
— значение уровня страховых выплат в страховании автотранспорта за счет
физических лиц составляет 76%. А если данный коэффициент увеличить на
среднее значение комиссионного вознаграждения в данном виде страхования
(20%) и добавить долю расходов на ведение дела страховщика, то общий
уровень расходов уже превысит 100% от объема страховой премии. Это
означает, что 58% бизнеса в розничном сегменте убыточно;
— в ОСАГО значение уровня страховых выплат равно 61%, что в
совокупности с регламентированными расходами на ведение дела, дает 84%,
но существенную роль в высокой убыточности данного вида страхования
играют
накопленные
резервы
убытков,
а
также
резервируемые
страховщиками суммы для предстоящих выплат;
— более половины от всех страховых выплат в корпоративном сегменте
занимают страховые выплаты по добровольному медицинскому страхованию
и страхованию от несчастных случаев. Отдельно в ДМС коэффициент выплат
составляет
78%,
что
с
учетом
комиссионного
вознаграждения
и
аквизиционных расходов, приближает уровень расходов к критическим для
78
данного вида страхования отметкам. При убыточности свыше 90%
страховщики
становятся
чрезвычайно
чувствительны
к
постоянному
повышению цен на медицинские услуги со стороны медицинских
учреждений, т.к. в условиях жесткой конкуренции не могут себе позволить
постоянно увеличивать стоимость страхования для клиентов.
Применяя приведенные выше тенденции на страховщиков из нашей
выборки (см. таблицу), можно найти им подтверждение в скачкообразных и
неожиданных изменениях значений некоторых статей отчетов о прибылях и
убытках (ф. №2), тогда как в некризисных или спокойных рыночных
условиях таких изменений происходить не должно. Однако встречаются и
ситуации, внешне, по крайней мере, независимые от происходящего на
рынке.
1. в "Ингосстрахе" недобор почти 1 млрд. руб. премии до уровня 2012 г.
привел к тому, что компания вместо отчислений в резервы незаработанной
премии отразила в отчетности возврат средств из этих резервов, что говорит
о прекращении и о невозобновлении значительного количества договоров
страхования. Кроме того, более 9 млрд. руб. отражено в качестве
доначисления резервов убытков (против их сокращения в 2012 г.). Результат
— более чем трехкратное сокращение чистой прибыли по сравнению с 2012
г..
2. Почти трехкратное сокращение чистой прибыли у "Ресо-Гарантии"
вызвано, главным образом, увеличением расходов по двум статьям:
страховые выплаты (+17,5%) и управленческие расходы (+82%, увеличение
на 2,1 млрд. руб.). Кстати, в этой ситуации отсылки к общерыночным
тенденциям не срабатывают, — столь резкий рост управленческих расходов
может быть вызван только субъективными факторами самой компании.
3.
"Согласие"
продолжает
удивлять
страховое
сообщество
своими
финансовыми результатами: имея годовой сбор премии на уровне 43 млрд.
руб., чистая прибыль составляет всего 0,1%, т.е. 38 млн. руб. При этом
основные показатели доходов и расходов имеют сопоставимую друг с другом
79
динамику, так, что явных перекосов в деятельности компании из отчетности
РСБУ не видно. Положительный технический результат в 4,7 млрд. руб.
полностью "съедается" управленческими расходами и прочими расходами, не
связанными со страховыми операциями. Причем аналогичный результат
компания показывает и в 2012 г. Интересно, удивляется ли собственник
компании?
4. Двадцатипроцентного роста объема страховых премий и снижения по
сравнению с результатами 2012 г. почти на 24% премий в перестрахование не
хватило "Альфастрахованию", чтобы перекрыть увеличение на 27% объема
страховых выплат, почти двукратное увеличение отчислений в резервы
убытков, а также существенный рост аквизиционных расходов (54,6%).
Компания сформировала технический результат в размере 3 млрд. руб., что
почти на 600 млн. меньше соответствующего показателя 2012 г. Кроме того,
разница между прочими доходами и расходами компании составила
отрицательную величину (-435 млн. руб.). Как итог, — минимальное
значение чистой прибыли с 2004 года.
5. В "ВСК", в отличие от вышеназванных страховщиков, темп роста
страховых выплат отстал темпа роста страховой премии (6% против 11%, по
сравнению с показателями за 2012 год). Однако это не помогло компании
удержать снижение объема чистой прибыли. Увеличение в 1,8 раза
отчислений в резервы убытков, а также выросшие на 33% расходы на
аквизицию стали, по нашему мнению, одними из основных факторов
снижения чистой прибыли на 43,7% по сравнению с итогами 2012 г.
6. Страховое общество "Сургутнефтегаз" представляет особый интерес для
нашего обзора, т.к., по мнению некоторых экспертов, из-за усиления позиций
кэптивных страховых компаний в корпоративном страховании в 2013 году
резко сократился размер открытого рынка. Далее, как представляется этим
же экспертам, усилилась конкуренция и произошел новый демпинговый
скачок
страховых
тарифов,
например,
в
страховании
имущества
юридических лиц от огня и сопутствующих рисков. Другими словами, на
80
кэптивных
страховщиков
частично
перекладывается
определенная
ответственность за снижение рентабельности страхового рынка.
На наш взгляд, из списка "виновных" надо вычеркнуть "Сургутнефтегаз",
т.к., даже если ситуация и выглядела как описано выше, то страховщик
продемонстрировал финансовые результаты, сопоставимые с рыночными
компаниями по размеру, и даже более тревожные по сути:
— уровень выплат страховщика по итогам 2013 г. составил 80,6%, что
является самым высоким показателем из компаний ТОП-50, за исключением
СК "Югория", находящейся в процедуре финансового оздоровления;
— прирост страховых премий в 2013 г. составил всего 7,7% против 25%-ого
прироста страховых выплат, а заработанная премия осталась практически на
уровне 2012 г. Абсолютные значения страховых выплат превышают сбор
премий в страховании автокаско физических лиц и лишь немного меньше
премий в ДМС (как в розничном страховании, так и в корпоративном), а
также в страховании имущества юридических лиц;
— возможно, рост убытков в указанных видах страхования вынудил
компанию сделать отчисления в резерв убытков в размере 350 млн. руб., что
в совокупности с 15%-ным ростом аквизиционных расходов привело к
отрицательному техническому результату за 2013 год. При этом абсолютное
уменьшение технического результата по сравнению с 2012 г. составило
почти 1,2 млрд. руб.
На самом деле, в мировой практике в снижении прибылей или в часто
встречающихся у страховщиков убытках по результатам прошедшего
страхового года ничего страшного нет. Просто, быть может, наш рынок,
российское страховое сообщество пока не готовы к такому явлению.
Настораживает другое. Главным препятствием и главной проблемой для
страховщиков в 2014 году является отсутствие единства и стремления к
согласию в страховом сообществе даже в таких непростых рыночных
условиях. Отсутствие должной информационной открытости и прозрачности,
нежелание страховщиков идти на компромиссы в конкурентной борьбе
81
приводит к тому, что страховщики остаются один на один с разными
внешними рисками (отраслевыми, страновыми, финансовыми, правовыми и
т.д.).
Конечно, в таких условиях поиск рентабельных сегментов, поиск
доходности в традиционных видах страхования предстоит вести каждой
компании в отдельности, на свой страх и риск.
about:blank - _ftnref1
3.2.Перспективы развития имущественного страхования в РФ
На основании выше изложенного можно выделить основные тенденции
развития имущественного страхования в России.
ориентация на клиента
В имущественном страховании потребности страхователей становятся все
более индивидуальными. Перспектива роста заключается не в предложении
стандартных продуктов, а в поиске новых решений.
появление новых конкурентов
В настоящее время в мире активно происходят процессы снижения
вмешательства государства в регулирование страховой деятельности, что
приведет к притоку в отрасль большого количества новых конкурентов,
особенно
на
рынок
массовых
страховых
продуктов:
страхование
автотранспорта, другие виды имущественного страхования. Любая компания,
имеющая обширную клиентуру и хорошо известную фирменную марку,
является потенциальным поставщиком страховых продуктов. Поэтому
страховщики как никогда ранее должны заботиться об имени своей
компании.
появление новых каналов распространения страховых услуг
Страхователи
становятся
все
более
искушенными,
требуют
предоставления страховых услуг в любое время. По мнению большинства
82
страховщиков, это приведет к снижению роли традиционных страховых
посредников, продающих страховые продукты - агентов и брокеров. С
другой стороны, повысится значение прямых продаж, в особенности простых
страховых продуктов, не требующих особых консультаций. Роль там каналов
распространения
страховых
продуктов,
как
телефон,
сети
автоматизированных продавцов и, прежде всего Интернет, очень сильно
возрастет. Также повысится роль взаимосвязанных каналов распространения.
Это означает, например, автоматическое приобретение страхового полиса
при покупке автомобиля. Семь из десяти страховщиков предполагают, что
рост распространения страховых продуктов в будущем будет очень сильно
зависит от электронных средств связи.
развитие технологии
Одна из важнейших целей страховщиков во всем мире заключается в том,
чтобы лучше узнать своих клиентов. Это означает инвестирование больших
средств в электронные средства связи, банки данных и т.д. Например, один
пример,
в
Великобритании
существуют
компании,
занимающиеся
имущественным страхованием, которые сами звонят своим клиентам в тех
местах, где произошел шторм или другое стихийное бедствие, и спрашивают
о наступившем убытке. Результатом этого является то, что предъявленные
таким образом претензии значительно ниже тех, если бы они были заявлены
традиционным способом. Значительно сокращается возможность обмана и
мошенничества. Такая система обслуживания клиентов стала возможной
благодаря созданию банка данных страхователей и нанесению его на
электронную карту местности. Огромный потенциал в области инноваций
лежит в Интернете, который за последнее время стал чем-то большим,
нежели простое средство передачи информации.
предпочтение компетенции и знаний
Страховщики становятся экспертами в области оценки риска, а для
физических лиц – консультантами. Старая традиционная страховая компания
преобразуется
в
сложную
организационную
структуру,
83
специализирующуюся на определении мер безопасности и предотвращении
потерь. Часто встречается, что наряду с традиционным урегулированием
убытка страховая компания будет также предлагать услуги, связанные с
консультированием и риск менеджментом. Страховщики считают себя
способными
решить
любые
проблемы
страхователя.
Не
деньги,
а
компетенция страховщика играет уже решающую роль.
комплексное решение проблем страхователя
Инвестиции осуществляются в зависимости от различной степени риска,
развития ситуации на финансовых рынках. Страхователь начинает получать
все большую долю в инвестиционном доходе. Любые возможные способы
решения
заданной
проблемы
должны
зависеть
от
индивидуальных
потребностей страхователя[15].
В целях повышения доли имущественного страхования необходимо
дальнейшее повышение страховой культуры населения. Очевидно, что
низкий уровень развития страхового рынка сложился в силу недостаточной
страховой культуры населения. Исправить сложившуюся ситуацию можно
только совместными согласованными действиями всех профессиональных
участников страхового рынка и их объединений, а также государственных
органов. В целях повышения привлекательности страхования для населения
можно рассмотреть следующие аспекты:
проведение на регулярной основе совместной с профессиональными
участниками страхового рынка и их объединениями просветительской и
разъяснительной работы среди населения, направленной на представление
более полной и объективной информации о рынке страховых услуг и
страховых продуктах, в том числе по вопросам защиты прав потребителей
финансовых услуг;
регулярное
проведение
тематических
конференций,
семинаров,
направленных на повышение уровня профессионального образования
участников страхового рынка;
84
информирование
населения
о
незаконной
либо
неправомерной
деятельности на страховом рынке любых субъектов, в том числе страховых
агентов и других посредников страховых организаций — нерезидентов;
унификацию терминологии, используемой при заключении договоров
страхования (перестрахования) и других документов, используемых в
страховой деятельности.
В формировании страховой культуры населения велика роль
самих страховых организаций и их объединений, которым необходимо
активизировать взаимодействие со средствами массовой информации,
организовывать образовательные и обучающие программы для широких
слоев населения, проводить маркетинговые исследования спроса населения
на страховые услуги и, при необходимости разработку новых страховых
продуктов.
Реализация вышеперечисленных мероприятий позволит:
повысить уровень страховой защиты предприятий и населения от
неблагоприятного
воздействия
различных
рисков,
расширить
спектр
предлагаемых страховых услуг и повысить их качество, увеличить объем
поступлений страховых платежей для формирования страховых фондов;
привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы;
решить проблемы в области развития имущественного страхования и
укрепления контроля за деятельностью его субъектов;
расширить спектр полномочий органов государственного надзора за
страховой
деятельностью
и
решить
проблемы,
возникающие
на
законодательном уровне по управлению за страховой деятельностью;
укрепить основы страховой защиты имущественных интересов граждан и
предприятий, соблюдения прав и гарантий физической и имущественной
безопасности,
как
отдельной
предпринимательской деятельности;
личности,
так
и
субъектов
85
организовать работу страхового сектора финансового рынка РФ на уровне,
соответствующем международным стандартам;
повысить
информационный
уровень
знаний
населения
в
области
имущественного страхования, что в свою очередь позволит увеличить
объемы страховых премий и страховых выплат, позволяющих страховщикам
аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат
источником инвестирования в экономику РФ[20].
Страховать имущество становится хорошим тоном и у предпринимателей,
и
у
обычных
граждан.
Подтверждение
тому
—
растущие
сборы
страховщиков.
Другая важная тенденция — изменение соотношения доли частных и
корпоративных клиентов. Еще недавно страхование имущества было в
основном привилегией крупных предприятий и холдингов. Однако в
последние годы уверенно растет доля «частников» в портфелях компаний. И
связано это с активным выходом страховщиков на розничный рынок.
Изначально рост обеспечивался преимущественно за счет автоКАСКО и
отчасти страхования новых дач и коттеджей. Далее к ним добавились
значительные объемы страхования залогового имущества домохозяйств и
предпринимателей без образования юридического лица, а также ипотечное
страхование.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря
2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые
организации и 12 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные
данные, полученные в электронном виде от 418 страховщиков (в том числе
от 1 страховщика, представившего статистическую отчетность за неполный
период в связи с реорганизацией в течение 2013 года), 4 не проводили
страховые операции, 11 не представили статистическую отчетность по форме
№ 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за
январь-декабрь 2013 года в виде электронного документа.
86
Соответственно, общее количество страховщиков за 2013 год сократилось на
38 компаний:
Рисунок 3.2 – Доля страховщиков по размеру уставного капитала 20122013гг.
Несмотря на сокращение общей численности страховых компаний,
совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2013 году
увеличился на 6,2% по сравнению с 2012 годом и составил по состоянию на
31.12.2013 года 210,4 млрд рублей (198,2 млрд рублей на конец 2012 года).
Кроме того, в 2013 году увеличился средний размер уставного капитала на
одну страховую компанию – на 15,8% по сравнению с 2012 годом (с 432,7
млн. рублей до 500,9 млн. рублей).
Доля компаний с уставным капиталом от 60 до 120 млн рублей в
течение 2013 года снизилась до 25,48% от общего совокупного уставного
капитала (29,69% в 2012 году). Одновременно увеличились доли страховых
организаций с размером уставного капитала от 120 до 700 млн. рублей, и от
1000 млн. рублей до 2000 млн. рублей и более.
Сокращение количества страховых компаний в 2013 году не повлияло
на общие показатели страховщиков. Согласно данным Службы Банка России
87
по финансовым рынкам, общая сумма страховых премий и выплат по всем
видам страхования за 1 полугодие 2013 года составила соответственно 904,86
и 420,77 млрд. руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом).
При этом, квартальная динамика страхового рынка РФ в 2013 году показала
относительно невысокие темпы прироста. Если в 4-ом квартале 2012 года
прирост рынка составил 22,2%, то в 4-ом квартале рассматриваемого периода
темпы прироста снизились почти в два раза – до 11,3%:
Рисунок 3.3 – Квартальная динамика страховых премий
В составе первой десятки лидеров рейтинга крупнейших страховщиков
в 2013 году произошли незначительные изменения – шестерка сильнейших
игроков страхового рынка 2012 года уверенно сохраняла свои позиции и в
2013 году:
88
Рисунок 3.4 – Крупнейшие страховые компании России по объему страховых
премий в 2013 году
Незначительный прирост объемов страховых премий в 2013 году у
компании «ВТБ Страхование» определило ее позицию на 9 месте, тогда как
по
итогам
2012
года
этот
участник
занимал
седьмую
строчку.
Соответственно, улучшили свои позиции в 2013 году компании «ВСК» и
«АЛЬЯНС», разделившие седьмое и восьмое место. Одновременно,
значительный прирост объема страховых премий СК «РЕНЕССАНС
ЖИЗНЬ» (+146,55%) привел эту компанию в десятку лидеров 2013 года, где
она заняла 10 место, вытеснив из списка Top-10 компанию «МАКС»,
занимавшую по итогам рейтинга 2012 года 10 строчку.
В числе 100 крупнейших страховщиков в 2013 году наибольший рост
страховых премий произошел у компании ООО Страховая компания
"Сбербанк страхование" – с 522,2 млн. руб. в 2012 году до 9054,5 млн. руб. в
2013 году, что составляет 1733,92% прироста. В 2013 году эта компания
уверенно продвигалась вперед и попала в рейтинг 100 крупнейших
страховщиков, заняв в нем 21 место, тогда как на конец 2012 года она
занимала лишь 125 место по объему собранных премий. Наибольшее
снижение объема собранных премий в 2013 году из Топ 100 (- 65,78%)
89
зафиксировано у компании ОАО "Русский страховой центр" – с 38 места в
2012 году компания переместилась на 87 место по итогам 2013 года.
В 2013 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти
крупнейших страховщиков, составил 86,56% (или 783,24 млрд. рублей)
страховых премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 89,54%
выплат (или 376,78 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в
2013 году приходилось 56,79% (или 513,92 млрд. рублей) собранных
страховых премий и 60,99% выплат (или 256,61 млрд. рублей). На долю
компаний вне топ-50 в 2013 году пришлось 13,44% страховых премий (121,63
млрд. рублей) и 10,46% выплат (43,99 млрд. рублей).
При этом, основной рост взносов пришелся на московские компании, а
региональные страховщики все больше проигрывают в конкурентной борьбе.
Рисунок 3.5 – Уровень концентрации рынка по итогам 2013 года по
собранным премиям (без ОМС),%
В 2013 году приостановился темп роста уровня концентрации
российского страхового рынка, начавшийся в 2010 году. Рыночная доля
90
компаний из топ-10 и топ-50 в 2013 году оставалась почти на уровне 2012
года:
Рисунок 3.6 – Динамика уровня концентрации российского страхового
рынка.
Наибольшая степень концентрации в 2013 году наблюдается на рынке
страхования средств водного транспорта (на ТОП-10 страховщиков
приходится 82,15% премий), страхования прочего имущества граждан
(81,87%), страхования гражданской ответственности владельцев средств
водного транспорта (86,38%).
По данным Службы Банка России по финансовым рынкам в 2013 году
на отечественном рынке перестрахования работало 108 компаний, что почти
соответствует количеству перестраховщиков в 2012 году (107 компаний).
В 2013 году суммарная величина перестраховочных премий, полученных
российскими компаниями составила 44,7 млрд рублей, увеличившись по
сравнению с 2012 годом (42,8 млрд руб.) на 4,4%.
При этом, перестраховочные премии, принятые из-за рубежа в 2013
году выросли на 13,5% (с 11,3 млрд рублей в 2012 году до 12,8 млрд рублей в
91
2013 году). В результате, доля международного бизнеса на российском рынке
перестрахования в 2013 году составила 28,62%.
На долю 10 крупнейших перестраховщиков в 2013 году пришлось
49,64% премий (22,19 млрд. рублей). Лидерство, как и в 2012 году,
удерживала компания «СОГАЗ» - 13,7% от общего объема собранных
премий в данном сегменте страхования. Второе и третье место разделили
соответственно компании «Ингосстрах» - 9,5% и «Юнити РЕ» - 5,2%.
Таблица 3.2 – Крупнейшие перестраховщики по объему страховых премий в
2013 году
В 2013 года замедлился рост уровня концентрации российского
перестраховочного рынка – рыночная доля компаний топ-50 немного
снизилась по сравнению с уровнем 2012 года и составила 92,48 %:
92
Рисунок
3.7
–
Динамика
уровня
концентрациироссийского
перестраховочного рынка.
Объем выплат по договорам, принятым в перестрахование, составил в
2013 году 14,3 млрд. рублей. На долю 50 крупнейших из них пришлось
95,99% выплат (13,73 млрд рублей).
Рисунок 3.8 – Структура российского страхового рынка в 2013 году
93
В целом, в структуре собранных премий в 2013 году у всех компаний
первой десятки лидеров наибольшую долю по-прежнему составляет
добровольное страхование имущества (49,23% от общего объема рынка).
Лидерство на рынке добровольного личного страхования (23,1% от общего
объема рынка) в 2013 году по прежнему удерживала компания «СОГАЗ» –
этим участником было собрано 12,8% от всего объема премий в данном
сегменте страхования. Второе и третье место занимают компания «ВТБ
Страхование» (собрала 7,1% премий), и СК «Альянс» (5,9% премий).
Лидерами в добровольном страховании ответственности (3,29% от
общего объема страхового рынка) по итогам 2013 года выступают
«Ингосстрах» и «СОГАЗ» - ими собрано 22,24% от всего объема премий
данного вида страхования.
На рынке обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ОСАГО) (14,83% от всего объема
страхового рынка) тройка лидеров, начиная с 2009 года прочно удерживает
свои позиции:
Рисунок 3.9 – Лидерство на рынке по ОСАГО по объему собранных премий,
млрд.руб.
94
В 2013 году по объему собранных премий первое место принадлежит
компании «Росгосстрах» (25,8% от объема собранных премий в данном
сегменте страхования), за ней следуют «РЕСО-Гарантия» (9,25%) и
«Ингосстрах» (7,2%). Первые 10 компаний этого сегмента собрали 65,1%
всех премий. В десятку крупнейших компаний по ОСАГО вошли также
«Страховая группа МСК», «ВСК», СК «Согласие», «АльфаСтрахование»,
«Альянс», Страховая группа «УРАЛСИБ» и «МАКС».
В 2013 году в секторе страхования жизни вели страховую деятельность
48 компаний (или 11,4% от общего количества зарегистрированных
российских страховщиков). В 2013 году страховщики собрали 84,9 млрд
рублей премий по данному виду страхования, что превышает аналогичный
показатель предыдущего года на 60,52%. Прирост в секторе оказался
значительно выше среднего (в среднем по России прирост по всему
страховому рынку составил 11,3%).
Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни эксперты
объясняют
посткризисным
восстановлением
объемов
кредитного
страхования (автострахование и ипотека) и расширением банковских каналов
продаж, которые в последнее время набирают обороты. Вместе с тем,
набирает силу и новая тенденция. Если раньше банки предлагали в основном
страхование заемщиков от несчастных случаев, то сейчас в продуктовую
линейку премиального банкинга стали входить накопительные программы,
включая
инвестиционно-страховые
решения.
Впрочем,
рынок
накопительного страхования жизни в России пока находится в зародышевом
состоянии. Это связано с низкой страховой культурой и низким доверием
страхователей институту страхования.
Выплаты по страхованию жизни в 2013 году составили 12,33 млрд
рублей, что на 7,6% меньше, чем в 2012 году.
В структуре сектора по страхованию жизни 76,16% пришлось на
страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или
срока, либо наступления иного события, 21,97% - на страхование с условием
95
периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием
страхователя в инвестиционном доходе страховщика, и 1,87% - на
пенсионное страхование. Таким образом, как полагают эксперты, есть
основание говорить о том, что страхование жизни в настоящее время
развивается в основном в рамках так называемого рискового страхования
жизни, договоры по которому составляются при ипотеке и автокредитовании.
Рисунок 3.10 – Структура рынка страхования жизни по видам в 2013 году
Первое место в рэнкинге крупнейших страховщиков по страхованию
жизни принадлежит компании "Ренессанс Жизнь". Доля рынка, которую
заняла компания в 2013 году составляет 24,52%. На долю десяти лидеров
данного сегмента страхования пришлось 86,92% собранных премий в 2013
году.
По прогнозам «Эксперта РА», в 2014 году в связи с замедлением роста
потребительского кредитования темпы прироста взносов по страхованию
жизни замедлятся и составят 52-57%. При этом, еще большего сокращения
темпов прироста взносов не произойдет в связи с началом реализации части
мер по развитию рынка страхования жизни, прописанных в «Стратегии
развития страховой деятельности в РФ до 2020 года» (выравнивание
96
налогообложения
с
НПФ
по
корпоративным
пенсиям,
включение
страховщиков в пенсионную систему РФ).
Сокращение продаж новых автомобилей снизило темпы прироста
взносов по автоКАСКО в 2013 году - 8,3% (19,0% - в 2012 году).
Основным стимулом для роста объемов страхования КАСКО в России
остаются требования банков при оформлении автокредитов. По оценкам
экспертов, доля таких договоров в портфеле компаний может составлять 65%
и более.
Впрочем, КАСКО активно развивается и в "добровольном" порядке.
Самой активной группой таких страхователей, естественно, являются
владельцы дорогих иномарок. У таких клиентов достаточно высокий уровень
страховой культуры, они являются активными пользователями страховых
услуг. Впрочем, и обладатели новых отечественных машин не игнорируют
КАСКО. Проникновение этого вида постепенно увеличивается и в регионах.
В структуре страховых премий в 2013 году 18,31% пришлось на
обязательные виды страхования (в том числе 14,83% составили премии по
ОСАГО и 3,48% пришлось на остальные виды обязательного страхования) и
81,69% - на добровольные (в том числе 43,54% пришлось на страхование
имущества, 23,05% - на личное страхование, 9,39% - на страхование жизни,
3,29% - на страхование ответственности, 2,42% - на страхование
предпринимательских и финансовых рисков).
В структуре перестраховочной премии в 2013 году традиционно
лидирующие позиции приходятся на страхование имущества (68,3% от
общего объема премий, принятых в перестрахование) и личное страхование
(10,19%). Доля добровольного страхования ответственности снизилась в 2013
году и составила 8,92% (в 2012 году - 9,91%).
97
Каналы продаж
По данным Службы Банка России по финансовым рынкам в 2013 году
крупнейшими каналами продаж на российском страховом рынке были
прямой канал (36,2%) и агентский (29,69%). При этом, по объему собранного
комиссионного вознаграждения на рынке лидирует банковский канал продаж
– 44,54% от общей суммы вознаграждений посредникам в 2013 году (в 2012
году – 38,27%). Его доля на российском страховом рынке составляет 16,0%
от всех продаж.
Банковский канал продаж по-прежнему будет расти быстрее других,
наибольшее увеличение взносов произойдет в сегменте страхования жизни
заемщиков потребительских кредитов. Продажи через банковский канал
выгодны для страховщиков даже в условиях высоких комиссий - доступ к
широкой клиентской базе делает его более привлекательным, чем развитие
собственных агентских сетей.
При этом, сегодня потенциал банковского канала продаж для
продуктов по страхованию жизни используется не полностью: страхованием
охвачены только заемщики банков, вынужденные приобретать страховые
продукты для получения кредитов, продажи более сложных накопительных и
инвестиционных страховых продуктов вкладчикам банков практически не
развиты. Продвижение накопительных и инвестиционных продуктов по
страхованию жизни через банковский канал продаж будет выгодно всем
участникам рынка:
Страховщики увеличат взносы и диверсификацию портфеля.
Банки увеличат прибыль за счет комиссии за продажу страховых
продуктов.
Страхователи смогут получить больший набор финансовых услуг в
одном финансовом институте, которому они доверяют.
В условиях прогнозируемого сокращения темпов прироста объемов
потребительского кредитования, потенциальный драйвер роста рынка
98
страхования жизни заключается в наращивании продаж не кредитных
продуктов по страхованию жизни через банки.
Брокерский канал продаж довольно слаб: его доля в 2013 году
оставалась не высокой – 2,79% во взносах (3,84% - в 2012 году). Объем
страхового вознаграждения, полученного брокерами за отчетный период
составил лишь 3,2 млрд рублей, в то время как банковский канал продаж
получил 65,8 млрд рублей. Основные причины неразвитости этого канала
продаж – отсутствие регулирования, проблемы использования чужих баз
данных и высокая доля мошенничества. Его будущее зависит от изменения
нормативной
базы
и
законодательного
закрепления
ответственности
посредников.
В числе не страховых посредников лидируют юридические лица –
11,24% по объему собранных премий, и организации, осуществляющие
деятельность по торговле транспортными средствами – 7,51%.
Рисунок 3.11 – Структура взносов по каналам продаж в 2012 и 2013 годах
99
События года
С 1 января 2013 года начался новый этап реализации Закона об
обязательном
страховании
ответственности
владельцев
опасных
производственных объектов (ОПО) за причинение вреда в результате аварии
на
опасном
объекте
–
теперь
он
распространяется
на
объекты
госсобственности.
Несмотря на распространение 225-ФЗ на объекты в государственной и
муниципальной собственности, объем рынка ОСОПО в 2013 году остался на
прежнем уровне (9,18 млрд. рублей). Прогноз роста рынка (на 10-20%) не
оправдался в результате переклассификации опасных объектов, зачастую
приводившей к снижению страховых сумм и взносов, и из-за проблем с
бюджетированием у госпредприятий.
При этом, добровольное расширение покрытия по ОСОПО в 2013 году
приобрел лишь 1 из 100 владельцев опасных объектов. По оценкам «Эксперт
РА» взносы по ОСОПО в 2014 году упадут на четверть до 7 млрд. рублей, в
то время как выплаты составят минимум 1 млрд. рублей (278,7 млн. рублей в
2013 году), а крупное страховое событие с учетом лимита в 6,5 млрд. рублей
сделает рынок убыточным.
С 1 января 2013 года весь страховой бизнес перешел на отчетность по
МСФО.
Ценность
раскрываемой
отчетности
информации
и
по
МСФО
достоверности
заключается
в
полноте
приведенных
данных.
Доказательством высокой степени надежности этой отчетности выступает
подпись аудитора, причем именно того, кто уже зарекомендовал себя в
качестве квалифицированного специалиста в широких кругах. Переход на
обязательное формирование отчетности по МСФО, несомненно, позитивный
момент в повышении прозрачности страхового рынка.
Вступил в силу федеральный закон РФ от 23 июля 2013г. N251-ФЗ "О
внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с
передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию,
контролю и надзору в сфере финансовых рынков". Создан мегарегулятор с
100
передачей Центробанку (ЦБ) РФ ряда функций, которые ранее выполняла
Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). К переданным
функциям относится и контроль за страховой деятельностью. Согласно
закону, за правительством РФ сохраняется ряд полномочий, в частности,
связанных с обязательными видами страхования, где страховые компании
выполняют агентские функции, а не собственно страховые.
Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293 р была
утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской
Федерации до 2020 года. Стратегия принята в рамках реализации
Государственной программы Российской Федерации «Развитие финансовых
и страховых рынков, создание международного финансового центра».
Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности
страховых
организаций
предлагается
повысить
качество
активов
и
собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную
оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых
обязательств. В связи с этим возрастает роль таких участников страхового
рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и
др. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников
страхового рынка не регламентирована.
Основной целью Стратегии является комплексное содействие развитию
страховой отрасли, в частности превращение ее в стратегически значимый
сектор экономики России, обеспечивающий как повышение экономической
стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и
снижение социальной напряженности в обществе путем проведения
эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и
хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в
экономику страны.
Можно отметить некоторое увеличение доли премий по страхованию
имущества физических лиц в общих поступлениях. В первую очередь это
связано с ростом ипотечного страхования – как по популярности, так и по
101
стоимости сделок. В последнее время розничное страхование в целом по
рынку показывает более высокие темпы роста, чем корпоративное. В
структуре
физических
имущественного
лиц
портфеля
существенно
соотношение
отличается:
если
юридических
по
и
страхованию
автотранспорта наибольшая доля приходится на физических лиц, то по
страхованию иного имущества доля юридических лиц составляет примерно
80%. У корпоративных клиентов наиболее востребовано страхование
имущества от огня и сопутствующих рисков. По огневым рискам
страхование, как правило, производится по максимальному пакету. Но
технические риски (поломка оборудования) и предпринимательские риски
(прежде всего перерыв в производстве) в России страхуются довольно
ограниченно. А между тем потери в результате остановки производственной
деятельности могут быть несоизмеримо больше, чем даже убытки от пожара.
Пока еще недостаточно востребовано и страхование строительно-монтажных
работ, несмотря на то, что риски обрушения строительных конструкций,
возникновения пожаров, а также поломки и утраты оборудования на
стройплощадке достаточно высоки. По страхованию строительно-монтажных
работ
не
всегда
страхуют
секции
по
строительным
машинам
и
оборудованию, а также гражданскую ответственность перед третьими
лицами. Кроме того, специальное страховое покрытие (например, в
отношении сверхурочных работ, риска потери прибыли и т.п.) запрашивают
в основном только западные инвесторы строительства[17].
По
прогнозам
экспертов,
при
условии
стабилизации
макроэкономической ситуации, темпы прироста взносов от страхования
имущества в 2014 году сохранятся на уровне 2013 года. При этом объем
рынка достигнет 750 млрд. рублей. В случае реализации негативного
сценария, темпы прироста взносов будут равны 3-5%, объем рынка составит
670 млрд. рублей.
В обозримом будущем российский рынок страхования имущества
физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики
102
рассматривают это направление как весьма перспективное[26].
103
Заключение
Страхование имущества в России постепенно выходит на докризисный
уровень. Опрошенные страховщики полагают, что в 2014 году страховые
компании имеют все шансы увеличить сбор премий по страхованию
имущества на 10-15%. Рынок начал восстанавливаться еще в 2013 г.
Страхование имущества остается для участников рынка одним из
наиболее доходных видов деятельности.
Рынок страхования имущества уже в течение длительного времени
показывает стабильный рост. По данным СБРФР, прирост общего объёма
собранных премий за 2013 год составил 22%, и достиг 227,9 млрд. руб. (37%
от всех премий).
Несмотря на столь впечатляющие темпы развития, имущественное
страхование в частности, и весь рынок в целом, остаются ещё весьма не
развитыми. По оценкам РБК. Рейтинг, 51% из всех собранных премий по
имущественному страхованию за 2013 год пришлись на юридических лиц. В
развитых странах структура страхового портфеля иная, и на частных лиц
приходится большая его часть. Столь значительный перекос говорит о
большом потенциале развития именно направления страхования частных
лиц. Кроме этого, низкий коэффициент выплат по рынку, за 2013 год, он
составил 30 %, делает его весьма привлекательным.
Эти факторы делают страховой рынок в России интересным и для
иностранных компаний, присутствие которых последнее время усиливается.
По итогам 2013 года по страхованию имущества физических лиц самым
крупным игроком остаётся «Росгосстрах», а по страхованию имущества
юридических лиц – «СОГАЗ».
За 2013 год прирост рынка имущественного страхования физ. лиц
составил около 60%. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло
автострахование. Страхование же недвижимости физ. лиц, также весьма
перспективное направление, сегодня развивается более низкими темпами,
104
чем автострахование.
Также рост имущественного страхования в 2013 году был обусловлен
развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно.
Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или
автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться
придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким
тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как
страховому агенту.
Лидером по объёму собранных страховых премий в 2013 году, как и в
2012 году стала страховая группа «Росгосстрах». Темп прироста объёма
страховых премий в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012
годом равен 18.9 %.
Лидером по объёму, осуществлённых страховых выплат в 2013 году в
отличие от 2012 года стала страховая группа «МСК». Темп прироста объёма
страховых выплат в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом
равен 853.5 %. Тем самым страховая группа «МСК» в 2013 году заняла 1
место по показателю объёма осуществлённых страховых выплат по
страхованию имущества физических лиц в России.
Абсолютным лидером по показателю количества заключённых договоров
по страхованию имущества физических лиц в России как в 2012 году, так и в
2013 году стала Группа «Росгосстрах». Темп прироста данного показателя в
2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 4.3 %.
Практически все страховые компании в 2013 году по сравнению с 2012
годом заключили большее количество договоров страхования имущества
физических лиц, кроме таких страховых групп, как «УРАЛСИБ» и «СОГАЗ».
На это показывают отрицательные темпы прироста данного показателя,
соответственно, -10 % и -0.6 %.
Лидером по объёму собранных страховых премий в 2013 году по
страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, как и в
2012 году стала страховая группа «СОГАЗ». Темп прироста объёма
105
страховых премий в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012годом
равен 36.3 %.
Лидером по объёму, осуществлённых страховых выплат (впрочем, как и
по объёму собранных премий) по страхованию имущества юридических лиц
от огневых и иных рисков в 2013 году, как и в 2012 году стала страховая
компания «СОГАЗ». Темп прироста объёма страховых выплат в данной
компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом равен 37.5 %.
Лидером
по
показателю
количества
заключённых
договоров
по
страхованию имущества юридических лиц в России как в 2012 году, так и в
2013 году стал страховой Дом «ВСК». Темп прироста данного показателя в
2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 17.9 %.
В российской правовой действительности договор имущественного
страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на
проблематичность его правового регулирование. На практике в условиях
повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять
большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых
услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора
страхования.
Тем временем, упущение существенных моментов договора страхования
на стадии его заключения влечет серьезные проблемы его реализации при
наступлении
страхового
случая.
Тогда
лояльность
организации
–
страховщика исчезает как в один момент, уступая место конфликту и
правонарушению.
Потенциальные
клиенты
рынка
имущественного
страхования
–
физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент,
который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления
страхового
случая,
скорее,
наоборот,
считают
страховые
компании
способными только собирать взносы и затягивать выплаты.
Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования
имущества физических лиц - это низкий уровень доходов населения.
106
Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня,
например,
стран
Западной
Европы,
препятствуют
проблемы
макроэкономического характера и прежде всего низкий уровень жизни
населения[19].
В настоящее время в России являются застрахованными не более 10%
процентов рисков, в то время как в Западной Европе, США и Японии этот
показатель составляет не менее 95%.
Сдерживающим фактором развития рынка имущественного страхования
граждан является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на
страхование жилья и высокие тарифы в данном случае взаимосвязаны.
Страховать имущество становится хорошим тоном и у предпринимателей, и
у обычных граждан. Подтверждение тому — растущие сборы страховщиков.
Другая важная тенденция — изменение соотношения доли частных и
корпоративных клиентов. Еще недавно страхование имущества было в
основном привилегией крупных предприятий и холдингов. Однако в
последние годы уверенно растет доля «частников» в портфелях компаний. И
связано это с активным выходом страховщиков на розничный рынок.
Изначально рост обеспечивался преимущественно за счет автоКАСКО и
отчасти страхования новых дач и коттеджей. Далее к ним добавились
значительные объемы страхования залогового имущества домохозяйств и
предпринимателей без образования юридического лица, а также ипотечное
страхование.
По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок
страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно.
Многие
страховщики
рассматривают
это
направление
как
весьма
перспективное.
В дипломной работе была достигнута цель исследования имущественного
страхования в Российской Федерации, были раскрыты основные проблемы,
существующие на законодательном уровне, изучен рынок имущественного
страхования в период двух последних лет, выявлены особенности
107
деятельности страховых компаний в области имущественного страхования,
были предложены пути совершенствования имущественного страхования.
Как показал анализ, на современном этапе в России высокие темпы развития
имущественного страхования не сопровождаются ростом концентрации
бизнеса. Имущественное страхование вступает в фазу активного роста
классических операций. Объемы новых рисков, предлагаемых к покрытию,
столь значительны, что крупнейшие операторы рынка не могут сохранить за
собой исключительные права на работу по сегменту.
В
результате,
при
росте
сбора
премии
у
всех
участников
имущественного страхования, концентрация бизнеса не возрастает, на рынке
возникают и активно развиваются компании второго-третьего эшелона.
Основная конкурентная борьба за удержание клиентов, а также передел
рынка еще впереди. В этой связи сохраняется необходимость разработки
эффективных программ страхования имущества предприятий.
Значительным стимулом для развития рынка имущественного страхования
является
усиление
заинтересованности
у
собственников,
а
также
распорядителей имущества в его сохранности, что связано с массовой
приватизацией. Следует учитывать и такой фактор как постепенное
обновление имущества, парка техники и оборудования предприятий, замена
изношенных и устаревших основных средств более дорогим и качественным
оборудованием и техникой.
Основным
фактором,
который
способствует
развитию
рынка
страхования имущества, является кредитование. Быстрее всего растет число
покупок в кредит автотранспорта. Оборудование и недвижимость покупают в
кредит реже, поэтому этот вид страхования и развивается более медленными
темпами[16].
По мнению экспертов, у рынка страхования имущества физических лиц
большой потенциал. Однако пока существует немало препятствий для его
развития. Главное — отсутствие страховой культуры у населения.
Люди еще не поняли, что они сами должны позаботиться о сохранности
108
своего имущества, государство не обязано компенсировать им убытки в
случае катастрофы или пожара. Главное препятствие — это невысокие
доходы населения и дороговизна полиса. По мере удешевления страховки все
большее число граждан будут страховать свое имущество.
Основные перспективы добровольного страхования жилья связаны с
ростом
ввода
в
эксплуатацию
нового
жилищного
фонда,
ростом
благосостояния населения.
Сказываются и макроэкономические факторы:
в целом рынок
страхования быстро растет. Возможно, на это влияет и тенденция более
активной работы страховых компаний в условиях жесткой конкуренции.
Препятствием развития страхования имущества является менталитет русских
людей. Поэтому в целом относительно рынка страхования имущества можно
сделать следующий вывод: страховая культура населения растет, равно как и
уровень благосостояния, в связи, с чем активно развивается страховой рынок,
в том числе и в сегменте страхования имущества[26].
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
4 120
Размер файла
1 231 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа