close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

О защите прав потребителей

код для вставкиСкачать
«О соотношении норм Гражданского кодекса РФ, закона РФ «О защите прав
потребителей» и норм отраслевого законодательства, на примере норм,
регулирующих банковскую деятельность»
В правовой науке, как в любой другой, практика вытекает из теории, а частности
из общего. Приведем ряд примеров подобных взаимосвязей, вытекающих из отношений
между гражданином и банком.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие
части второй Гражданского кодекса Российской федерации», установлено, что в случаях,
когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий,
приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать
товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами
стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации,
а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О
защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 3 Гражданского Кодекса Российской Федерации
Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать
Гражданскому кодексу.
Исходя из вышеизложенных правовых норм, положения Федерального закона от
2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также принятых в
соответствии с ним подзаконных актов, содержащие нормы гражданского права, не
должны противоречить Гражданскому кодексу Российской Федерации, а если в этих
отношениях в качестве одной из сторон принимает участие гражданин, то указанные
нормативные акты не должны противоречить также и Закону РФ от 7 февраля 1992 г. N
2300-I «О защите прав потребителей».
Указанный вывод подтверждается положениями ст. 29 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности». Первым абзацем этой статьи установлено, что
процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по
операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если
иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК
РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа I главы
42 ГК РФ, регулирующие порядок и условия договора займа.
Частью 1 ст. 810 ГК РФ устанавливается, что заемщик обязан возвратить заимодавцу
полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, право Банка на взимание с гражданина-заемщика каких-либо
комиссий, как то: за досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному
договору; за предоставление кредита; за открытие или обслуживание счета в связи с
кредитным договором и т.п. законодательством не предусмотрено.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается
обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением
иных товаров (работ, услуг).
Вторым абзацем статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности»
установлено, что Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке
изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное
вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев,
предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Причем, третьим абзацем указанной статьи установлен запрет на односторонне
сокращен срока действия, уменьшение размера процентов, увеличение или установление
комиссионного вознаграждения по операциям по договору банковского вклада (депозита),
внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо
по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, за исключением случаев,
предусмотренных федеральным законом.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ «односторонний отказ от исполнения
обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением
случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства,
связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и
одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях,
предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа
обязательства».
Следовательно, если в качестве заемщика выступает гражданин и привлекает
средства банка для личных нужд, не связанных с осуществлением им
предпринимательской деятельности, положения кредитного договора об одностороннем
отказе банка от исполнения обязательства и одностороннем изменении его условий
являются незаконными.
Гражданским законодательством предусматривается ограниченное число
случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из
сторон:
часть 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение
займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для
возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей
оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;
статья 813 ГК РФ - при невыполнении заемщиком предусмотренных договором
займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате
обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не
отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и
уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
часть 3 статьи 821 ГК РФ - в случае нарушения заемщиком предусмотренной
кредитным договором обязанности целевого использования кредита ( статья 814 ГК РФ)
кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Кроме того, исходя из положений статей 450,451,452 ГК РФ и преамбулы Закона
РФ «О защите прав потребителей», изменение либо расторжение банком (как и любым
другим исполнителем услуг) договора, стороной которого является гражданин –
потребитель, заключивший договор для личных нужд, не связанных с осуществлением им
предпринимательской деятельности, возможно только либо путем заключения сторонами
договора письменного соглашения о его изменении или расторжении, либо в судебном
порядке.
Таким образом, действующим законодательством РФ предусмотрен приоритет
основополагающих норм Гражданского кодекса, а также Закона РФ «О защите прав
потребителей» перед отраслевым законодательствам, в случае если участником
урегулированных нормами права общественных отношений является гражданинпотребитель.
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
56
Размер файла
62 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа