close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Эквайринг в исполнении RS Retail/Pervasive - R

код для вставкиСкачать
НОВЫЕ РАЗРАБОТКИ
Эквайринг
в исполнении
RS Retail/Pervasive
Виктор Евстигнеев
бренд менеджер
Департамента банковского ПО RS Bank/Pervasive
компании R Style Softlab
Рынок пластиковых карт в нашей стране разви
вается быстрыми темпами, особенно это стало за
метно в последние годы. Причин тому множество,
но главная заключается в удобстве расчетов за то
вары и услуги. В подтверждение достаточно при
вести статистику: только за год, с июня 2005 го
по июнь 2006 го, количество транзакций по
картам в торгово сервисных предприятиях уве
личилось на 86 % — в денежном эквиваленте об
щая сумма превысила 75 млн долларов. Оборо
ты выросли на 57 % и составили на конец июня
2006 г. более 4 млрд долларов1.
Долгое время бытовало мнение, что так называе
мые кредитки есть только у состоятельных людей.
Теперь же портрет обладателя пластиковой карты
таков: это в основном люди среднего возраста, как
мужчины, так и женщины (47,8 и 52,2 % соответст
венно), с доходом больше 5 000 рублей, со средним
и высшим образованием, живущие, как правило,
в Центральном федеральном округе РФ (40,5 %). Для
многих из них карточка превратилась в универсаль
ное повседневное платежное средство. Однако вос
пользоваться ею они могут не всегда — далеко не во
всех магазинах установлены терминалы для обслу
живания «пластика», и не каждое кредитное учреж
дение предоставляет такие услуги. В регионах совер
шить платеж с помощью карты еще сложнее, так как
даже в банках зачастую отсутствует необходимое
ПО. Ввести новый вид услуги — эквайринг, или об
служивание по безналичному расчету в торговых
точках, — поможет новая версия программного комп
лекса RS Retail/Pervasive 5.10.106.20.
1Подробнее об этом см.: Половина владельцев пластиковых карт не умеет ими
пользоваться // Банкир.ру [Электронный ресурс]. 2006. Октябрь. – Режим доступа:
http://www.bankir.ru/news/newsline/25.10.2006/65287. (Прим. авт.)
RS CLUB № 1 2007 г.
ЯНВАРЬ—МАРТ
Основы эквайринга
Понятие «эквайринг» подразумевает под собой дея
тельность кредитной организации, включающую такие
виды услуг, как осуществление расчетов с предприятиями
торговли по операциям, совершаемым с использованием
банковских карт, и выдачу наличных тем держателям
«пластика», которые не являются клиентами данного бан
ка. Учреждение, выполняющее весь набор операций эк
вайринга, называется эквайром. Оно отвечает за возме
щение средств организациям, где производились соот
ветствующие оплаты. В свою очередь торговая точка
(ТТ) — это любое место обслуживания (ресторан, мага
зин, кафе и т. д.), в котором можно рассчитаться за това
ры и услуги с помощью пластиковой карточки. Заключая
соглашение с банком эквайром, это предприятие берет
на себя обязательство принимать карты установленных
платежных систем (ассоциации кредитных учреждений
или компаний, работающих по общим правилам) незави
симо от того, кто является эмитентом.
Предвидя большую потребность в услугах по эквай
рингу, разработчики программного обеспечения уже
сейчас предлагают связанные с ними эффективные
решения. Свой продукт представила и компания R Style
Softlab. Новый функционал программного комплекса
RS Bank/Pervasive 5.10.106.20 позволяет автоматизировать
весь цикл работ банка эквайра. Возможности данного ПО
широкие, так как в него добавлен ряд необходимых спра
вочников, операций и отчетов. Рассмотрим подробнее
процесс оказания услуги по эквайрингу, осуществляемой
с помощью решения RS Retail/Pervasive.
Эквайринг по договору
Прежде чем наладить эту технологию, между пред
приятием торговли и банком заключается соответству
ющий договор, в котором регламентируются все возни
кающие юридические отношения. Его суть состоит в том,
что кредитное учреждение предоставляет предприятию
право принимать пластиковые карточки (при соблюде
нии определенных требований) и обязуется в установ
ленные сроки возмещать ему суммы по проведенным
41
Эквайринг в исполнении RS Retail/Pervasive
операциям, удерживая оговоренную комиссию. В рамках
соглашения банк устанавливает оборудование и проводит
обучение сотрудников ТТ, а также в дальнейшем обслу
живает это предприятие. В системе RS Retail можно заре
гистрировать сразу несколько договоров — в зависимо
сти от количества клиентов (рис. 1).
Рис. 1.
Корректировка по договорам эквайринга
В то же время в рамках одного такого документа реа
лизована возможность оформлять целый ряд торговых
точек (рис. 2), в каждой из которых может содержаться
несколько терминалов. Любую новую ТТ, как правило, ре
гистрируют на основании дополнительного соглашения
к основному договору эквайринга и присваивают ей ин
дивидуальный «Номер клише ТТ», являющийся уникаль
ным идентификатором. То же числовое значение предпи
сывается и Процессинговому центру (ПЦ) — сервисной
организации, обеспечивающей обработку поступивших
от предприятий запросов на авторизацию или протоко
лов транзакций, в которых фиксируются данные об опе
рациях, произведенных посредством банковских карт.
Номер клише ТТ проставляется также в транзакции по каж
дой операции эквайринга.
В RS Retail/Pervasive реализована возможность рабо
тать с несколькими ПЦ, полный список которых содер
жится в обновленном справочнике «Процессинговые
центры». В дистрибутивном варианте программного ком
плекса уже настроены такие международные системы, как
Visa, Euroсard/MasterCard и Dinners Club.
В соответствии с договором банк предоставляет и уста
навливает необходимое оборудование для совершения
платежей с использованием пластиковых карт. Оно может
РOS терминал — электронное устройство, позволя
ющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа
карточки и связываться с кредитным учреждением для проведе
ния авторизации с целью осуществления платежной операции.
Он позволяет принимать к оплате все типы международных
пластиковых карт, включая наиболее распространенные Visa
Electron и Сirrus Maestro.
Импринтер — механическое устройство, предназначен
ное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской
карты на документ, составленный на бумажном носителе, —
слип (самокопирующийся бланк из нескольких слоев). Расчеты
с его помощью технически сложнее и ведутся несколько доль
ше. Кроме того, этот вид терминала принимает к оплате не все
платежные карточки.
Банкомат — электронный программно технический комп
лекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денеж
ных средств, составления документов по операциям с использо
ванием банковских карт, выдачи информации по счету, осущест
вления безналичных платежей и т. д.
быть трех видов: POS терминал,
импринтер и банкомат. Поставка
тех или иных устройств зависит
от предполагаемого количества
и объема операций, а также от спе
цифики обслуживания клиентов.
Технология
обслуживания
Рис. 2. Корректировка параметров торговых точек по договору эквайринга
42
Операция эквайринга совер
шается в торговой точке следу
ющим образом: покупатель
предъявляет карту для оплаты,
кассир авторизует ее. Если в ТТ
установлен импринтер, то работ
ник торгового предприятия свя
зывается с банком эквайром по
телефону, а тот, в свою очередь,
отправляет запрос через платеж
ную систему эмитенту и получа
ет у него разрешение на совер
шение операции по пластиковой
RS CLUB № 1 2007 г.
ЯНВАРЬ—МАРТ
Эквайринг в исполнении RS Retail/Pervasive
карте. Все эти действия происходят через Процессинго
вые (расчетные) центры, которые обеспечивают непре
рывный обмен информацией между банками. После по
лучения подтверждения кассир с помощью импринтера
делает оттиск рельефной информации с карточки поку
пателя на платежный чек (слип), на котором отпечаты
ваются данные терминала и торговой точки, где произве
ли оплату. На нем также указывается номер авторизации
и сумма покупки.
Если в ТТ установлен POS терминал, то авторизация
происходит автоматически: кассир просто проводит кар
ту через специальное считывающее устройство. Терминал
считывает с магнитной полосы необходимую информа
цию и проверяет платежеспособность. Затем оформляет
ся чек и, после того, как покупатель подпишет его, опера
ция считается завершенной.
В банкомате же весь цикл действий осуществляется
автоматически.
В конце рабочего дня (или иного периода) торговая
точка передает информацию обо всех совершенных опе
рациях в ПЦ и банк эквайр. Формат данных зависит от
вида установленного оборудования. Если это импринтер,
то инкассируются сами слипы. Если же используется
POS терминал, то в банк отправляется электронный жур
нал (файл финансового подтверждения); в этом случае
необходимость в инкассации чеков отпадает.
Регистрация слипа
и взаиморасчеты с эмитентами
Слип заполняется кассиром и подписывается клиен
том в торговой точке в момент оплаты товаров или услуг.
Один экземпляр бланка остается в точке обслуживания,
второй — у клиента (владельца платежной карты), третий
передается в банк эквайр, четвертый — в головной офис
предприятия. Слипы могут ис
пользоваться для работы практи
чески всех платежных систем и
при выполнении любых опера
ций (продажа товара, оказание
услуг, выдача наличных и пр.)
Слипы, принятые из торговой
точки, регистрируются в банке эк
вайре вручную, для этого есть
специальный режим (рис. 3). На
личие этой бумаги является под
тверждением совершения опера
ции эквайринга. Далее все полу
ченные и зарегистрированные
слипы инкассируются в Процес
синговый центр, который на ос
новании авторизации формирует
и подтверждает транзакцию по
карте, изменяя ее статус с «введе
Рис. 3. Регистрация слипа
но» на «подтверждено».
RS CLUB № 1 2007 г.
ЯНВАРЬ—МАРТ
После получения файла финансового подтверждения
Процессинговый центр сортирует данные по банкам эми
тентам и пересылает им ту часть транзакций, которая со
держит номера выданных ими пластиковых карт. Одно
временно передается информация по совершенным опе
рациям в банк эквайр.
Затем эмитент, проверив достоверность сумм, списы
вает их со спецкарточных клиентских счетов, номера ко
торых присутствуют в файле данных, переданных из ПЦ.
После платеж зачисляется на корреспондентский счет
банка эквайра по факту оплаты банками эмитентами.
В зависимости от условий заключенного договора он мо
жет перечисляться в Процессинговый центр из банка эми
тента как по отдельной операции, так и по всем.
Обработка транзакций
и выплата возмещения
По всем операциям эквайринга в ПЦ формируется
транзакция. Из списка подтвержденных процессинг со
ставляет соответствующий журнал, который направляет
в банк эквайр. Для каждого ПЦ существует специальная
процедура, при помощи которой все транзакции загружа
ются в систему RS Retail/Pervasive. На основании
отдельной транзакции эквайр выплатит возмещение тор
говой точке на общую сумму совершенных операций по
сле поступления денежных средств на корреспондент
ский счет банка либо после получения информации по
каждой операции отдельно. В случае совместной работы
RS Retail/Pervasive с АБС RS Bank 5.0 соответствующий до
кумент по счету каждой торговой точки будет сформиро
ван в ядре системы. В то же время расчетный счет органи
зации, предоставляющей товары и услуги, может быть
открыт как в банке эквайре, так и в другом кредитном уч
реждении, для чего в программном решении реализован
43
Эквайринг в исполнении RS Retail/Pervasive
Рис. 4. Режим истории изменения условий по торговой точке
специальный пункт в настройках торговой точки —
«Внешний корреспондент».
Период выплаты возмещения банку может варьиро
ваться от двух до пяти суток со дня совершения
операции — он зависит от правил конкретной платежной
системы (Visa, MasterCard). По каждой транзакции на
числяется комиссия, либо банк перечисляет возмещение
с учетом общей суммы взимания за группу транзакций,
проведенных за определенный период (день, месяц, квар
тал) в торговой точке.
Тарифы настраиваются в зависимости от вида платеж
ной системы. Есть также возможность определить отдель
ные тарифы для разных типов пластиковых карт. Для каж
дой торговой точки в RS Retail/Pervasive существует ре
жим, где наряду со сроками настраиваются списки лице
вых счетов и т. п. (рис. 4). Помимо этого, в системе есть
так называемый пакетный режим выполнения операций, в
рамках которого можно совершать расчет и оплату комис
сий эквайринга сразу по нескольким терминалам ТТ.
Квитовка платежей
После того как в процессинге сформировались тран
закции по всем операциям, ПЦ высылает в банк эквайр
файл финансового подтверждения (реестр), который
содержит в себе данные по операциям во
всех торговых точках. Квитовка подразу
мевает под собой сверку всех итоговых
сумм реестра с суммами, зачисленными
на корреспондентский счет банка. После
окончательной сверки формируются
платежи по возмещению денежных
средств на аналитические счета торго
вых точек (рис. 5).
* * *
Какие же выгоды получают партнеры от использова
ния эквайринга? Что касается предприятий торговли
(услуг), то они повышают свою конкурентоспособность
за счет привлечения новых клиентов — держателей плас
тиковых банковских карт и уменьшения расходов, свя
занных с оборотом наличных денежных средств, в част
ности, это касается расходов на услуги инкассации. Эк
вайринг также способствует увеличению прибыли
организаций, ведь покупатели, не ограниченные имею
щимися в кошельке рублями, тратят больше и чаще. Кро
ме того, снижается риск мошенничества. Выгода банка от
предоставления этой услуги очевидна: она позволяет по
лучать разнообразные комиссионные вознаграждения,
которые составляют немалую долю в доходах кредитно
го учреждения.
Появление новой возможности по оказанию услуг эк
вайринга дополнило функциональность розничной сис
темы RS Retail/Pervasive. Теперь с уверенностью можно
сказать, что данный программный комплекс автоматизи
рует не только основные направления деятельности бан
ка по обслуживанию физических лиц, а охватывает весь
розничный сегмент финансового сервиса, способствуя
развитию безналичного денежного обращения и совре
менного вида оплаты товаров и услуг.
Рис. 5. Реестр возмещений торговой точке
44
RS CLUB № 1 2007 г.
ЯНВАРЬ—МАРТ
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
48
Размер файла
490 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа