close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И ПРОЦЕСС

код для вставкиСкачать
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО И ПРОЦЕСС
С. В. Дьячков*
Понятие и признаки кредитных обязательств
Отдельные ученые считают, что кредитные обязательства как разновидность
кредитных правоотношений имеют не столько гражданско-правовой, сколько
публично-правовой характер. Особенно если речь идет о кредитном договоре,
где в качестве кредитора выступает банк1. С данной точкой зрения нельзя согласиться. Само регулирование кредитных отношений осуществляется в первую очередь ГК РФ (§ 2 гл. 42 и др.). Кроме того, в процессе потребительского
кредитования удовлетворяются интересы, как правило, физических лиц.
В учебнике гражданского права под редакцией А. П. Сергеева и Ю. К. Толстого кредитное обязательство определено как гражданское правоотношение,
состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых
родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег
или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне
правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору
(уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)2.
Однако об универсальности данного определения говорить преждевременно.
Трудность выработки универсального определения кредитных обязательств
как разновидности кредитных отношений связана и с тем, что до сих пор не
существует единого подхода к определению кредитных отношений и прежде
всего термина «кредит». Как отмечает В. Г. Голышев, юридического понятия
кредита, исчерпывающе отражающего его правовую природу, в литературе нет.
Это связано с рядом обстоятельств. Во-первых, кредит – экономическое явление, служащее основой для определения понятия кредитных правоотношений;
во-вторых, определяя кредит с юридических позиций, необходимо в правовой
форме отразить экономическое содержание возникающих отношений3.
Имеется ряд подходов к «кредиту». Одни определяют его как действие, вторые – как движение, третьи – как сделку, четвертые – как денежные средства
либо имущество, пятые – как деятельность, шестые – как отношения, седьмые –
как доверие4. Многие до сих пор под кредитом понимают ссуду применительно
к отношениям займа (например, «банковская ссуда», «ссуда в кассе взаимопомощи»). Юристы считают данное употребление некорректным5, поскольку под
ссудой понимается безвозмездное пользование имуществом (гл. 36 ГК РФ).
Кроме того, если речь идет о предоставлении денежных средств, где в качестве кредитора выступает банк, сделка оформляется как кредитный договор по
правилам, предусмотренным § 2 гл. 42 ГК.
Некорректность определений, сформулированных в энциклопедических источниках, словарях и экономической литературе, породила представление о
займе, кредите и ссуде как о синонимах. Не вполне понятно, что есть кредит
и при знакомстве с положениями § 2 гл. 42 ГК РФ («Кредит»): то ли под кредитом
понимается сделка, то ли денежные средства, а быть может, и то и другое.
* Преподаватель Башкирского государственного университета (Уфа).
100
С. В. Дьячков
Гражданское право и процесс
Кредитные обязательства представлены в ГК РФ в гл. 42, именуемой «Заем и кредит», где определены основные юридические формы кредитных правоотношений. Это заем (§ 1), кредит (§ 2), товарный и коммерческий кредит
(§ 3). Отдельные авторы считают, что широкое понимание кредита, воспринятое ГК РФ, лучше отражает экономическую сущность рассматриваемого явления. Кредит может существовать как самостоятельное правоотношение, например в договоре займа или банковском кредитном договоре, и как элемент,
входящий в состав другого правоотношения, например при коммерческом кредитовании6. Таким образом, неоднозначность и противоречивость подходов к
определению природы кредита, позволяет сделать вывод о многоплановости
данного термина.
Любые юридические понятия, а тем более такие сложные, как «кредит»,
«кредитное обязательство», будут точно сформулированы только тогда, когда
будут выделены их основные черты.
Прежде всего необходимо вспомнить, что понимается под обязательством
в гражданском праве и каковы основные черты обязательств. Согласно ч. 1
ст. 307 ГК РФ обязательство – это гражданское правоотношение, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора)
определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет
право требовать от должника такого исполнения.
Все обязательства характеризуются общими чертами, позволяющими выделять их среди иных гражданско-правовых отношений. Во-первых, обязательства есть отношения имущественные: они опосредуют перемещение материальных благ (товарообмен), будучи отношениями экономического оборота.
Во-вторых, они являются относительными правоотношениями, поскольку точно определены лица, в них участвующие. В-третьих, обязанное лицо (должник)
совершает строго определенное действие (передает конкретное имущество,
уплачивает определенную сумму денег). (Наряду с действием должник иногда обязан не совершать указанные действия. Но как показывает деловая и
юридическая практика, не может быть обязательства, в силу которого должник
обязывается только бездействовать.) В-четвертых, в обязательстве интерес
управомоченного лица (кредитора) удовлетворяется посредством действий
лица обязанного – должника (в результате акта передачи имущества должником, выполнения им работ и т. д.). В-пятых, обязательство характеризуется повелительностью содержания: носитель права (кредитор) не столько сам
действует, сколько требует определенного действия от обязанного лица (должника). В-шестых, обязательство существует тот или иной срок. Невозможно существование бессрочных обязательств. Исключение из этого правила составляет обязательство из договора найма жилого помещения в государственном
и муниципальном жилищном фонде социального использования.
Для того чтобы выделить общие черты уже собственно кредитных обязательств, необходимо сначала более подробно рассмотреть основные черты
отдельных юридических форм кредитных отношений, предусмотренных гл. 42
ГК РФ. Как отмечает С. А. Хохлов, общие положения о кредитных обязательствах в данной главе не выделены, но они существуют в виде правил о займе,
которые применяются к другим кредитным обязательствам, если иное не установлено правилами о кредитном договоре, товарном и коммерческом кредите
и они не противоречат существу таких обязательств. Заем с этой точки зрения
представляет собой наиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки и других форм кредитования7.
Понятие и признаки кредитных обязательств
101
Российский юридический журнал. 4/2008
Легальное определение договора займа содержится в ч. 1 ст. 807 ГК РФ.
По этому договору одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег
(сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же
рода и качества. Исходя из данного определения и сложившейся практики,
можно сформулировать характерные признаки займа как кредитной сделки,
выражающей кредитование в чистом виде. Во-первых, заем – реальный договор, поскольку признается заключенным (получает юридическую силу) с того
момента, когда на основании соглашения сторон последовала передача вещи.
Соглашение сторон и передача вещей могут не совпадать во времени. Но для
того, чтобы договор займа признавался заключенным, должны быть налицо как
соглашение сторон, так и переход вещи или вещей из владения займодавца во
владение заемщика или указанного им лица. Во-вторых, заем относится к односторонним договорам. После его заключения, в процедуру которого входит
и передача заемных средств, все обязанности по договору, в том числе основную из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество других полученных вещей того же рода и качества, – несет заемщик. Займодавец
приобретает по договору только права8. В-третьих, предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками.
В-четвертых, денежные знаки или вещи, определенные родовыми признаками, передаются в собственность заемщика. В-пятых, по договору займа займодавцу должны быть возвращены такая же сумма денег, которая была взята,
или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В-шестых, договор займа может быть как возмездным (подразумевается уплата процентов), так и безвозмездным. Кроме того, следует отметить, что договор
займа относится к срочным, особенно если речь идет о возврате денег.
Далее следует остановиться на рассмотрении характерных признаков кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк
или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Рассматривая кредитный договор в системе кредитных
обязательств, необходимо учитывать следующее. Во-первых, это вид договора
займа. Родовая принадлежность кредитного договора к займу обусловила возможность применения к нему положений § 1 гл. 42 ГК РФ в части, не противоречащей правилам § 2 гл. 42 и существу кредитного договора. Во-вторых,
кредитный договор имеет специфику, требующую правового отражения. Она
выражается в следующем. Договор займа сформулирован законодателем как
реальный. Однако для тех возмездных заемных отношений, в которых на стороне займодавца выступает банк или иная кредитная организация, а предметом являются деньги, конструкция реального договора оказывается узкой и
требуется применение конструкции консенсуального договора. Как справедливо отмечает Ю. В. Романец, в связи с этим законодатель должен был сформулировать специальные нормы, отражающие особенности консенсуального
договора займа, установить, в каких случаях стороны вправе заключить такой
договор по поводу денег9. Кроме того, как отмечает автор, важно учитывать, что
указанные нормы должны иметь унифицированное значение, отражающее консенсуальность любого заемного обязательства, независимо от иных признаков
(фигуры займодавца, предмета займа). Такие нормы применимы ко всем заемным отношениям, сформулированным в ГК как консенсуальные. Не случайно
в ст. 822 ГК, посвященной договору товарного кредита, предусмотрена возмож-
102
С. В. Дьячков
Гражданское право и процесс
ность применения к нему правил о кредитном договоре в части, не противоречащей специфике товарного кредита. В ст. 819 ГК РФ указано, что консенсуальный договор займа, предметом которого являются деньги, может быть
заключен лишь в том случае, когда на стороне займодавца участвует банк или
иная кредитная организация, а сам заем носит возмездный характер.
Таким образом, к квалифицирующим признакам кредитного договора относятся: 1) участие на стороне займодавца (кредитора) банка или иной кредитной
организации; 2) денежные средства как предмет займа; 3) возмездность обязательства. Отсутствие любого из указанных признаков исключает квалификацию обязательства как вытекающего из кредитного договора и, соответственно, консенсуальный характер последнего. Иначе говоря, согласно ГК договор
денежного займа может быть консенсуальным, но только в тех случаях, когда
в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация, а сам
заем является возмездным (процентным)10.
К сказанному следует добавить, что в отличие от договора займа в кредитных договорах особое внимание уделяется их форме. Кредитный договор, как
и договор займа, зачастую составляется в письменной форме, но если при заключении последнего несоблюдение письменной формы не влечет его недействительности, а лишь сужает круг доказательств, то при кредитном договоре
в силу ст. 820 ГК РФ несоблюдение формы сделки влечет ее ничтожность11.
Завершая рассмотрение кредитного договора как специфической разновидности договора займа, следует отметить высказывание В. В. Витрянского о том,
что целью научного исследования должно быть не выявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа (такую цель можно преследовать лишь при сравнении самостоятельных договоров, не находящихся
в родовидовой связи), а определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны видообразующими, позволяющими выделить
кредитный договор в отдельный вид договора займа. У кредитного договора
на самом деле имеется только два таких признака. Во-первых, на стороне кредитора (займодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация.
Во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, порождает обязательство как на стороне банка-кредитора
(выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся
ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита)12.
В § 3 гл. 42 ГК РФ отражены особенности товарного и коммерческого кредита. Согласно ст. 822 ГК РФ сторонами может быть заключен договор о предоставлении одной стороне вещей, определенных родовыми признаками. Речь
идет о договоре товарного кредита. Отличие договора товарного кредита от
договора займа заключается в том, что если передача товаров при заключении
договора займа является лишь частью оформления реального договора, то
при предоставлении товарного кредита на кредитора возлагается обязанность
произвести передачу товаров, т. е. договор относится к консенсуальным, а не
реальным13. Данное положение вытекает из ст. 822 ГК РФ, где указано, что правила кредита распространяются на предоставление товарного кредита.
Отличия товарного кредита от банковского состоят в следующем. Во-первых,
кредитором по договору товарного кредита формально выступает любое лицо
(как правило, предприниматели без образования юридического лица и коммерческие организации), а по кредитному договору – банки и иные кредитные
организации. Во-вторых, по договору товарного кредита предметом договора
являются вещи, определенные родовыми признаками, а по кредитному договору – денежные средства14. Ю. В. Романец отмечает, что квалифицирующий
Понятие и признаки кредитных обязательств
103
Российский юридический журнал. 4/2008
признак, необходимый и достаточный для применения к консенсуальным отношениям товарного кредита специального правового регулирования, – предмет
договора займа: вещи, определенные родовыми признаками15.
Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое самими
участниками производства и реализации товаров (работ, услуг) в виде предоставления отсрочки, рассрочки платежа, предварительной оплаты товара (работы, услуги) либо аванса (ст. 823 ГК РФ). Это новый институт гражданского
права. Необходимость его выделения из ранее существовавшего общего понятия товарного кредита вызвана в определенной степени неурегулированностью отношений, затрагивающих условия и порядок расчетов между контрагентами. Таким образом, коммерческий кредит, будучи разновидностью кредитного договора, представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа,
а специальное условие о порядке проведения расчетов, содержащееся в возмездном договоре16. В отличие от обычного займа, основанного на передаче
и возврате денег или равного количества вещей определенного рода и качества, к коммерческому кредиту применяются лишь те положения о займе, которые отражают цель предоставляемой отсрочки и не касаются передачи и возврата имущества.
Специфика коммерческого кредита выражается в том, что отсрочка встречного возмещения выражается не в форме передачи в собственность имущества с условием возврата такого же имущества через определенный период
времени, а в форме отсрочки исполнения имущественной обязанности, возникшей по другому договору. Важно учитывать и то, что коммерческое кредитование может осуществляться не только в обязательствах, предусматривающих
исполнение денежного обязательства. Оно применимо к любым договорам,
существу которых не противоречит отсрочка встречного эквивалентного предоставления17. Следовательно, коммерческий кредит отличается от остальных
кредитных обязательств тем, что не подразумевает переход имущества в собственность должника.
Подводя итог, следует сказать, что всем кредитным обязательствам, несмотря на их специфические черты, свойственны прежде всего возвратность,
платность и срочность. Необходимо подчеркнуть, что важной чертой кредитных
обязательств является и их доверительный характер, хотя кредитование нередко осуществляется под соответствующее обеспечение. Р. Саватье отмечал, что
слово «кредит» выражает доверие. Заключая договор с должником, кредитор
доверяет ему. Пользование таким доверием – преимущество, доступное лишь
исправным должникам. Это преимущество в свою очередь означает кредитоспособность лица. Оно имеет большое значение для тех, кто намеревается
одалживать деньги, добиваться отсрочки платежа, избегать слишком высокого
процента по совершаемым займам, что обычно определяется страхом перед
неплатежеспособностью18.
Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 304. С определением кредитных отношений как гражданско-правовых отношений не соглашался и Н. С. Малеин, ссылаясь на наличие многочисленных специальных норм, регулирующих кредитные
отношения, специфические особенности этих отношений, их большое значение в народном
хозяйстве и особое правовое положение банка. Речь шла о том, что отношения по кредитованию являются сложным комплексным институтом права (Малеин Н. С. Кредитно-расчетные
правоотношения и финансовый контроль. М., 1964. С. 35).
2
Гражданское право. Часть вторая: Учеб. / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.,
1998. С. 422 (автор фрагмента – Д. А. Медведев).
3
Голышев В. Г. Сделки в кредитной сфере // Юрист. 2000. № 8. С. 36; Он же. Сделки
в кредитной сфере. М., 2003. С. 10.
1
104
С. В. Дьячков
Гражданское право и процесс
4
Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации.
Общая часть: Учеб. / Под общ. ред. Б. Н. Топорнина. М., 2002. С. 177.
5
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии,
алфавитно-предметный указатель / Под ред. О. М. Козырь, А. Л. Маковского, С. А. Хохлова.
М., 1996. С. 359 (автор главы – Г. Е. Авилов).
6
Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 496–497.
7
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. С. 420.
8
Там же. С. 421–422.
9
Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2001. С. 454.
10
Там же. С. 454–455.
11
Пашков М. Заем и кредит// Аудит и налогообложение. 1998. № 1. С. 40; Гришаев С. П.
Кредитный договор // Деньги и кредит. 2001. № 3. С. 31.
12
Витрянский В. В. Понятие и квалификация кредитного договора // Банковское право.
2004. № 4. С. 25–26.
13
Пашков М. Указ. соч. С. 40.
14
Особенности товарного и коммерческого кредита подробно рассматриваются А. Толмачевым (Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хоз-во
и право. 1998. № 11. С. 57–64).
15
Романец Ю. В. Указ. соч. С. 457.
16
Хоз-во и право. 1998. № 11. С. 61.
17
Романец Ю. В. Указ. соч. С. 458.
18
Саватье Р. Теория обязательств: юридический и экономический очерк / Пер. с фр. и
вступ. ст. Р. О. Халфиной. М., 1972. С. 234.
Дорогие авторы и читатели
«Российского юридического журнала»!
Извещаем Вас о том, что интересующую Вас информацию
о Журнале, в том числе о готовящемся номере (оглавление номера и резюме статей на русском и английском языках), требованиях к авторским материалам, подписке на Журнал и возможности его приобретения, Вы можете найти на сайте Журнала по
адресу http://www.ruzh.org
В марте 2008 года на сайте будет выложен архив Журнала
(электронные варианты опубликованных статей и иных материалов) за период с 1993 по 2006 гг., который в дальнейшем
будет регулярно пополняться
Редакция Журнала
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
222
Размер файла
216 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа