close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТА

код для вставкиСкачать
ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«СИБИРСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ»
П. Н. ВАСИН
СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТА (КАСКО)
И АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ (ОСАГО)
УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ
для студентов всех форм обучения
по специальности 080105.65 — Финансы и кредит
НОВОСИБИРСК 2008
ББК 65.271.3я73
В195
Издается в соответствии с планом учебно-методической работы СибАГС
Рецензенты:
Ю. В. Немцева — канд. экон. наук, доцент кафедры страхования
Новосибирского государственного университета
экономики и управления НИНХ;
С. А. Березин — канд. физ.-матем. наук,
доцент кафедры налогообложения и учета СибАГС
В195
Васин, П. Н.
Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО) : учеб. пособие / П. Н. Васин ; СибАГС.— Новосибирск :
Изд-во СибАГС, 2008.— 171 с.
Данное учебное пособие содержит методические рекомендации к дисциплине и практические примеры страхования средств транспорта и гражданской
ответственности владельцев транспортных средств при нанесении ими ущерба
имуществу, жизни, здоровью физических и имуществу юридических лиц.
В темах пособия рассматриваются такие актуальные на сегодня принципы и вопросы страхования, как гарантия возмещения ущерба при наступлении
страхового случая, принцип замкнутой, солидарной раскладки ущерба между
участниками страховых отношений и т. д., а также проблемы страховых выплат при заключении договоров КАСКО и ОСАГО одновременно.
Данное пособие предназначено для студентов, обучающихся по специальности 080105.65 — Финансы и кредит всех форм обучения, но может быть
интересно и широкому кругу читателей, так как имеет практическую значимость.
ББК 65.271.3я73
© СибАГС, 2008
2
Оглавление
Предисловие ................................................................................................ 4
Введение ...................................................................................................... 7
Глава 1. Экономическая сущность имущественного
страхования ............................................................................................... 9
§ 1.1. Понятие и сущность имущественного страхования ............... 9
§ 1.2. Страхование имущества физических и юридических лиц......... 19
Глава 2. Добровольное страхование транспортных средств
(КАСКО) ................................................................................................... 26
§ 2.1. Порядок заключения договора страхования .......................... 26
§ 2.2. Порядок проведения экспертизы для определения
страховой стоимости................................................................. 48
Глава 3. Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) ........ 57
§ 3.1. Сущность страхования ответственности ............................... 57
§ 3.2. История введения Закона об ОСАГО ...................................... 59
§ 3.3. Основное содержание Закона об ОСАГО (принципы,
тарифы, основные условия страхования)............................... 63
Глава 4. Порядок урегулирования убытков при наступлении
страховых случаев .................................................................................. 75
§ 4.1. Определение ущерба и страхового возмещения по КАСКО..... 75
§ 4.2. Урегулирование убытков по ОСАГО ...................................... 89
Глава 5. Состояние и перспективы развития страхования
транспорта и гражданской ответственности в России,
и Сибирском регионе в частности ..................................................... 108
§ 5.1. Современное состояние российского автострахования
КАСКО и ОСАГО ................................................................... 109
§ 5.2. Перспективы развития страхования транспорта
и гражданской ответственности ............................................ 112
Заключение.............................................................................................. 123
Приложение 1 ......................................................................................... 127
Приложение 2 ......................................................................................... 161
Словарь страховых терминов ................................................................ 166
3
Предисловие
Учебное пособие составлено в соответствии с программой
учебной дисциплины «Страхование» ГОС ВПО и рекомендовано для студентов всех форм обучения по специальности
080105.65 — Финансы и кредит.
Цель данного издания — изучение экономической сущности имущественного страхования, его наиболее традиционного
вида — страхования средств транспорта и совершенно нового
вида, появившегося на страховом рынке, — обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, анализ добровольного и обязательного видов страхования автотранспортных средств, а также практическая реализация Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и
добровольное страхование КАСКО.
Учебное пособие имеет теоретическую и практическую направленность и ориентировано на студентов очного, очнозаочного и заочного обучения, работников страховых компаний
и других участников страховых отношений.
Изучение дисциплины направлено на формирование у обучаемых базовых знаний в области имущественного страхования,
которое в настоящее время в деятельности большинства страховых компаний занимает доминирующее положение.
Основные задачи дисциплины:
1. Раскрыть основные понятия и особенности страхования
на основе действующих правил добровольного страхования и
применении правил об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств.
2. Ознакомить с основными нормативно-правовыми актами, регулирующими добровольное и обязательное страхование
владельцев транспортных средств.
3. Проанализировать деятельность страховщиков за четыре года и выработка рекомендаций по более эффективному применению комплексного страхования (КАСКО и ОСАГО).
4. Проанализировать состояние и описать перспективы
развития комплексного страхования.
4
Процесс изучения дисциплины «Страхование» контролируется выполнением контрольной работы, выступлением на семинарских занятиях, сдачей зачета и экзамена, что способствует
закреплению теоретических знаний и развитию практических
навыков по вопросам имущественного страхования.
Учебное пособие состоит из пяти разделов. Первый раздел
содержит теоретический материал, раскрывающий экономическую сущность имущественного страхования, правовые основы
добровольного страхования средств транспорта и обязательного
страхования гражданской ответственности его владельцев.
Второй раздел посвящен теории и практике проведения
добровольного страхования транспортных средств, определению их страховой стоимости.
В третьем разделе приводятся методики и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств.
В четвертом разделе отражены вопросы урегулирования
убытков и особенности определения ущерба и страхового возмещения в случае, если договор КАСКО у потерпевшего ущерб
лица и договор ОСАГО у лица, виновного в ДТП, заключены в
разных страховых компаниях.
В пятом разделе отражено состояние и перспективы развития страхования транспорта и гражданской ответственности в
России, и в Сибирском регионе в частности.
Основная трудность изучения дисциплины состоит в недостаточном количестве учебной литературы по вопросам определения страховой стоимости и страхового ущерба, данное учебное пособие поможет разобраться в этом вопросе.
Особое внимание при изучении следует обратить на статьи
Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г.
№ 40-ФЗ (Закон об ОСАГО), Постановление Правительства РФ
«Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», регулирующие страхование транспортных средств и страхование
гражданской ответственности.
5
После изучения данной дисциплины студент должен:
— знать законодательные акты, регулирующие вопросы
страхования;
— уметь на практике применить правила и методические
рекомендации по страхованию КАСКО и ОСАГО (особенно по
вопросам выплаты страхового возмещения).
Для облегчения самостоятельной работы студентов в процессе выработки навыков по страхованию транспортных средств
и автогражданской ответственности в пособие включены методические указания по заключению договоров страхования и организации выплат страхового возмещения при наступлении
страховых случаев.
Содержание глав, последовательность их расположения в
учебном пособии соответствует логике изучения дисциплины
«Страхование». Приведенные в нем практические примеры могут быть использованы для проведения семинарских занятий в
аудитории, при выполнении контрольных работ и домашних
заданий, а также в качестве упражнений при самостоятельном
изучении дисциплины.
Освоение дисциплины «Страхование» в части страхования
транспорта и автогражданской ответственности необходимо начинать с изучения имущественного страхования.
Автор заранее благодарен тем читателям, которые пришлют
свои отзывы, замечания и предложения по совершенствованию
определения стоимости имущества для целей страхования по
адресу: г. Новосибирск, ул. Нижегородская, 6, СибАГС, кафедра
налогообложения и учета. Тел. кафедры 218-10-75.
Используемые пиктограммы:
; — примеры и пояснения.
6
Введение
Актуальность вопроса страхования определена тем, что рыночные преобразования экономических отношений в России
связаны с глубокими, кардинальными изменениями роли и места страхования в экономике государства, бизнесе, обществе. В
течение последних лет были созданы и получили развитие негосударственные страховые организации, сформировались основы
страхового надзора и страхового законодательства. Однако, несмотря на свое динамичное развитие, страхование в настоящее
время не является стратегической отраслью, позволяющей в
полной мере реализовать потенциал страхования как фактора
социально-экономической стабильности общества и источника
долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае
природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных
явлений. Страхование не только позволяет возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за
счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием этого резерва на покрытие
ущерба лицам, в отношении которых проводится страхование.
В практике страховых компаний споры нередко возникают
из-за того, что страховая сумма, установленная договором страхования имущества, «не дотягивает» до максимального размера
потенциальных убытков. Как следствие, страховое возмещение
оказывается недостаточным для покрытия фактических убытков. Есть и другая проблема: страховая сумма, превышающая
вероятные максимальные убытки, всегда означает излишне уп7
лаченную страхователем страховую премию, и даже невыплату
страхового возмещения вообще.
Как при «недостраховании», так и при «избыточном страховании» страхователь несет убытки. И в обоих случаях причиной
этого в конечном счете служит неверно установленная страховая стоимость имущества. Ведь максимальным допустимым
размером страховой суммы является именно страховая стоимость, и поэтому от ее величины зависит, будут ли иметь место
«неполнота» или «избыточность» страхования, либо его объем
окажется как раз достаточным для покрытия максимальных потенциальных убытков.
Кроме того, если учесть, что целью страхования имущества
является возмещение возможного ущерба страхователю, то
страхователь после наступления страхового случая должен быть
поставлен в такое же материальное положение, в котором он
находился непосредственно перед страховым случаем.
В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим
без четкого уяснения сути имущественного страхования.
8
Глава 1
Экономическая сущность
имущественного страхования
План
§ 1.1. Понятие и сущность имущественного страхования.
§ 1.2. Страхование имущества физических и юридических лиц.
§ 1.1. Понятие и сущность
имущественного страхования
Имущественное страхование — это имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Для отечественного страхового права характерно подразделение страхования в зависимости от объекта на личное и имущественное.
В настоящее время используется двойственный подход к пониманию объекта страхования, когда под объектом страхования
понимается имущественный интерес и само имущество. Под
имуществом понимается совокупность вещей и материальных
ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица. В состав имущества входят деньги и
ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, имеющие
права владения, пользования, распоряжения имуществом. Интерес владельца имущества может быть не только в самом имуществе, но и в ответственности за убытки, которые могут возникнуть в связи с владением, пользованием и хранением конкретного имущества.
9
Экономическая сущность имущественного страхования
заключается в распределении во времени и в пространстве риска
нанесения ущерба. Экономическое назначение имущественного страхования — это возмещение ущерба, возникающего
вследствие страхового случая. Особенность имущественного
страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имущественным интересам страхователя в результате стихийных бедствий и других несчастных случаев. Отсюда исходит и компенсационный характер имущественного
страхования.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. Риск ответственности по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности.
3. Риск убытков от предпринимательской деятельности
из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Вышеперечисленные объекты страхования (имущество, ответственность, предпринимательство) в ст. 929 ГК РФ являются
основными видами имущественного страхования. Уместно заметить, что в ГК РФ по сути впервые на уровне закона юридически закрепляется существование различных видов имущественного страхования. В целом определение условий имущественного страхования относится к компетенции сторон договора.
Вместе с тем кодекс устанавливает ряд императивных (повелительных, не допускающих иного) норм по каждому виду имущественного страхования.
Страхование имущества проводится на случай его утраты
(гибели), недостачи или повреждения. Обязательным условием
этого вида имущественного страхования является наличие у ли10
ца, в пользу которого заключается данный договор, интереса в
сохранении застрахованного имущества. При отсутствии этого
условия договор страхования соответствующего имущества недействителен.
Договор страхования имущества может быть заключен в
пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования. В этом случае действуют два правила. Во-первых, поскольку страховщик заранее не знает, кто именно обратится к
нему за страховым возмещением, соответствующее лицо должно представить подлинник страхового полиса на предъявителя.
Во-вторых, страховщик не лишен права при рассмотрении требования обратившегося к нему лица исследовать вопрос о наличии у данного лица интереса в сохранении застрахованного
имущества.
В соответствии с действующим на территории Российской
Федерации законодательством мы различаем право владения
собственностью: государственное, муниципальное и частное.
Следовательно, можно говорить о страховании имущества, принадлежащего предприятиям различных организационноправовых форм (юридических лиц), и о страховании имущества,
принадлежащего гражданам (физических лиц).
В собственности граждан могут находиться: земельные участки, жилые дома, квартиры, дачи, садовые дома, гаражи, предметы домашнего хозяйства и личного потребления, рабочий
скот и другие домашние животные, различные виды транспорта
и оборудования, урожай сельскохозяйственных культур и многое другое. Количество и стоимость имущества, принадлежащего гражданам, не ограничивается. Предприятия (юридические
лица) заинтересованы в сохранении своих основных производственных фондов и восполнении оборотных средств. Таким образом, можно предположить и многообразие имущественных
интересов по защите этого имущества, подпадающего под страхование.
Вторым основным видом, определенным ГК РФ, является
страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, — риск гражданской ответственности.
Отнесение страхования ответственности к имущественному
страхованию разрешает существовавшую проблему так назы11
ваемого регресса по договорам страхования ответственности.
Согласно действовавшей норме (ст. 965 ГК РФ) к страховщику
переходило право требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, устанавливать суброгацию (регрессное требование) по всем договорам имущественного страхования. Кроме
того, согласно правовым нормам, гражданская ответственность
носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб,
обязано полностью возместить убытки материально (деньгами
или имуществом) потерпевшему, т. е. третьему лицу.
При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью
последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки,
а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной
ответственности).
Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность
страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер, установлены ли предельные размеры такой
ответственности и т. д.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть четко указано в договоре. Причем таким
лицом не обязательно должен быть сам страхователь. Но при отсутствии в договоре указаний о том, чей риск застрахован, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Что же касается вопроса о том, в чью пользу может быть заключен такой договор, то на этот счет в ст. 931 ГК РФ содержится императивная норма: что бы ни было указано в договоре,
а также при отсутствии в нем каких-либо указаний, договор
страхования риска ответственности за причинение вреда всегда
считается заключенным в пользу лица, которому может быть
причинен вред. Конкретное имя или наименование такого лица
становится известным лишь при наступлении страхового случая — факта причинения вреда.
Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто
называют лимитом ответственности. В отличие от страхования
имущества, при котором страховая сумма обычно определяется
12
страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают
в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. Договором страхования ответственности
может быть установлено несколько лимитов ответственности
(страховых сумм), например лимит ответственности за ущерб,
причиненный личности, и лимит ответственности за ущерб,
причиненный имуществу других лиц, а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. В любом
случае лимит ответственности — это предел исполнения страховщиком обязательства по страхованию, т. е. максимально
возможный размер страховой выплаты, устанавливаемый при
заключении страхового договора.
Наряду со страхованием ответственности за причинение вреда в ГК РФ предусмотрена возможность осуществления страхования ответственности по договорам в случаях, предусмотренных
законом, — гражданской ответственности. Прежде всего это указывает на проведение страхования гражданской ответственности
в обязательной форме, т. е. в силу определенных законов по видам страхования гражданской ответственности.
;
Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или
договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.
Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками
закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или
должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также
утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено
законом или условиями договора (ст. 949 ГК РФ)1.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2: Федер. закон от 26.01.1996 г.
№ 14-ФЗ // Рос. газ.— 1996.— 6 февр.; 7 февр.; 8 февр.; 10 февр.
13
Гражданско-правовую ответственность принято делить на
договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим
исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (из
римского права). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы
ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в
договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная (деликтная) ответственность определяется только законом либо
предписаниями иных правовых актов.
Разграничение ответственности на договорную и деликтную
многими зарубежными цивилистами (специалисты по гражданскому праву) подвергается критике: утверждается, что причин
для такого разграничения давно не существует и от него следует
отказаться. Во всех формах страхование ответственности
представляет собой совокупность видов страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,
перевозчика, предприятий-источников повышенной опасности и
страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов, адвокатов, аудиторов, различных производителей), предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба,
нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании
которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с
обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством или договором, о возмещении ущерба,
нанесенного третьим лицам (в связи с использованием застрахованным, например, автотранспортного средства или в связи с
врачебной деятельностью и т. д.).
Впервые в качестве отдельного объекта имущественного
страхования в ГК РФ назван предпринимательский риск и, соответственно, в качестве самостоятельного вида (подотрасли)
имущественного страхования — страхование предпринимательского риска.
14
Под предпринимательским риском понимается риск убытков,
которые могут возникнуть у предпринимателя вследствие нарушения своих обязательств его контрагентами, а также в связи с
изменением условий его предпринимательской деятельности по
не зависящим от самого предпринимателя обстоятельствам, в том
числе риск неполучения (недополучения) им ожидаемых доходов.
При установлении основных правил такого страхования было принято во внимание то обстоятельство, что финансовые и
иные имущественные риски являются неотъемлемым атрибутом
предпринимательской деятельности и не могут быть полностью
переложены на других участников предпринимательской деятельности, тем более без каких-либо затрат со стороны рискующего (предпринимателя).
;
Так, например, если коммерческий банк обязывает всех своих заемщиков страховать риски возникновения у банка убытков вследствие невозврата этими заемщиками ссуд и неуплаты ими услуг по кредитным договорам,
то в данном случае имеет место попытка переложить собственные финансовые
риски банка на других предпринимателей — страховщиков, причем без какихлибо затрат, поскольку страхование осуществляется за счет заемщиков.
Для того, чтобы ограничить наметившуюся в последние годы тенденцию страховать собственные предпринимательские
риски «за чужой счет» (невозврат ссуды коммерческому банку),
в ст. 933 ГК РФ закреплено достаточно жесткое правило о том,
что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя, и только в его пользу. Указанное правило позволяет
также страховщику четко определить, чей предпринимательский риск, и более объективно оценить степень этого риска при
заключении договора.
В классификации по видам страховой деятельности такого
вида имущественного страхования, как страхование предпринимательского риска, нет, но есть страхование финансовых рисков, которое является одним из направлений страхования предпринимательского риска. В соответствии с указанной классификацией страхование финансовых рисков представляет собой
15
совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной
или частичной компенсации потери доходов (дополнительных
расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), вызванные следующими событиями:
— остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
— потеря работы (для физических лиц);
— банкротство;
— непредвиденные расходы;
— неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных
обязательств контрагентов застрахованного лица, являющегося
кредитором по сделке;
— понесенные застрахованным лицом судебные расходы
(издержки).
Указанный перечень событий, на случай которых проводится страхование финансовых рисков, может составлять объем
страховой ответственности (в различных комбинациях) по договору, или каждое из обозначенных событий может обозначать
вид страхования (финансового) риска.
Второе направление страхования предпринимательского
риска — это страхование банковских рисков, которое связанно
также с неполучением (недополучением) ожидаемых доходов по
различным кредитным операциям. Следовательно, можно выделить два направления в страховании предпринимательского
риска — это страхование финансовых рисков и страхование
банковских рисков.
К третьему направлению в страховании предпринимательского риска относят страхование технических рисков.
Под страхованием технических рисков подразумеваются
следующие виды страхования: строительно-монтажное страхование; страхование машин от поломок; страхование электронного
оборудования; страхование инженерных сооружений и другие,
которые сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф,
несчастных случаев и так далее, грозящих значительными убытками для предпринимателей.
16
Объектами страхования всех технических рисков являются
имущественные интересы страхователей (предпринимателей), связанные с риском утраты указанного имущества и потери прибыли
в результате его эксплуатации, строительства, монтажа и т. д.
В особую группу страхования предпринимательского риска
можно выделить страхование космических рисков. Ввиду нарастающей коммерциализации космоса в России с начала 1990-х годов
наблюдается возрастание интереса страховых компаний к страхованию космической деятельности, где условия страхования предпринимательского риска те же, но с космической спецификой.
Зачастую происходит смешение понятий предпринимательского риска с коммерческим ввиду неопределенности понятия
«коммерческий риск» законодательно. Следует отметить, что
понятие коммерческого риска полностью не совпадает ни с
понятием предпринимательского риска, ни с понятием финансового риска, не все элементы которых включаются в коммерческий риск; не совпадает и с понятием технического риска, из
которого в понятие коммерческого риска включается только определение риска косвенных потерь.
Коммерческий риск — это замысел реализации (продажи)
результатов своей предпринимательской деятельности с целью
получения прибыли. Следовательно, коммерческий риск — это
идеология предпринимательства.
Возможности страхования огромны. Уровень страховой культуры населения как раз и зависит от масштабов и структуры проданных страховых услуг. Страхование — не роскошь и не блажь
толстосумов. Страхование — это норма цивилизованного общества.
Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек
зрения: экономической, социальной и юридической.
Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной категорией. Оно возникло в далекие исторические
времена, начиная с первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты товаропроизводителя от рисков.
Первый из известных мировой практике договоров страхования
был оформлен в Генуе в 1347 г. В страховании реализовывались
определенные экономические отношения, складывающиеся в
процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении ущерба.
17
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных
средств и их использования на возмещение ущерба при наступлении страхового случая.
;
Экономическая категория страхования имеет присущие только ей
функции. Среди них можно выделить следующие:
— Формирование специализированного страхового фонда денежных
средств.
— Возмещение ущерба.
— Предупреждение и минимизация ущерба1.
Социальная цель страхования заключается в охране имущественных интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И если говорить о страховании гражданской ответственности, то страховой фонд создается из взносов страхователей, однако выплаты из него производятся, как правило, не
страхователям, а лицам, потерпевшим от деятельности страхователей ущерб. В этом случае социальной целью страхования
является возмещение ущерба потерпевшему лицу. Поэтому при
страховании гражданской ответственности необходимо учитывать и социальный аспект, выдвигая его на первое место.
Помимо экономического и социального содержания страхование имеет и юридическую сущность.
С юридической точки зрения страхование — это правовые
отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), обязательство, целью которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы) при наступлении страхового случая.
Юридически отношения по страхованию ответственности
оформляются договором между страховщиком и страхователем.
Цель договора страхования ответственности состоит в том, чтобы
снять с причинителя вреда бремя расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается ответственность.
1
Шахов В. В. Введение в страхование.— М.: Финансы и статистика,
2000.— С. 18.
18
§ 1.2. Страхование имущества физических
и юридических лиц
По общим условиям страхования имущества страховщик предоставляет гарантии возмещения ущерба, возникшего в результате
страховых случаев, предусмотренных договором страхования.
Какие же имущественные интересы становятся объектами
страхования? Это прежде всего интересы, связанные с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица (личное страхование),
либо связанные с владением, пользованием, распоряжением
имуществом (имущественное страхование), либо связанные с
возмещением страхователем причиненного вреда личности или
имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу (страхование ответственности).
Страховым же случаем является свершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату. Поэтому страхователь, прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, и обратиться в страховую компанию с целью страхования от них. В свою очередь,
страховая компания изучает риски, оценивает их и лишь потом
производит или отказывается от страхования последних.
Обычно заключаются договоры на следующие страховые случаи:
— пожар;
— авария;
— удар молнии;
— взрыв;
— падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза.
При этом пожаром считается неконтролируемый процесс
горения, сопровождающийся уничтожением материальных ценностей и создающий опасность для жизни людей.
Аварией считается выход из строя машины и отдельных ее
агрегатов или систем, не предусмотренный условиями технической эксплуатации.
19
Под ударом молнии подразумевают непосредственное проникновение молнии в имущество, причем застрахованными считаются как убытки от непосредственного воздействия заряда
молнии, так и убытки, возникшие в результате распространения
взрывной волны.
Под взрывом понимается внезапно и стремительно протекающее выделение большого количества энергии, основанное на
стремлении газов или паров к расширению.
Убытки вследствие падения пилотируемого летательного
объекта, его частей или груза считаются застрахованными независимо от того, произошли ли они вследствие пожара, взрыва или
механического повреждения. При этом по условиям страхования
страховщик отвечает за убытки, возникшие как в результате страховых случаев, так и от воздействия побочных явлений, связанных
с застрахованными рисками. Страхование не покрывает:
⎯ ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем;
⎯ убытки от подпаливания застрахованного имущества
вблизи источников поддержания огня;
⎯ ущерб, нанесенный механизмом с двигателем внутреннего сгорания при взрывах в камерах сгорания;
⎯ убытки от воздействия электрического тока на электрические устройства в результате аварий и неисправностей электрического оборудования.
Если это особо оговорено, страховщик также покрывает
убытки, возникшие вследствие попыток страхователя предотвратить или сократить ущерб (тушение пожаров, слом и расчистка руин и др.), даже если они были безуспешны. Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик не покрывает убытки, связанные:
⎯ с всякого рода военными действиями или военными мероприятиями;
⎯ конфискацией, реквизицией, национализацией, арестом
или уничтожением имущества по требованию;
⎯ уничтожением или повреждением имущества по указанию
военных или гражданских властей, органов контроля и надзора;
⎯ прямым или косвенным воздействием атомного взрыва,
радиацией или радиоактивного загрязнения;
20
⎯ умыслом, грубой небрежностью, упущением страхователя, а также нарушением им установленных правил безопасности.
Если при решении вопроса о возмещении ущерба страховщик потребует доказательств того, что причиненные убытки ни
прямо, ни косвенно не связаны с перечисленными обстоятельствами, то страхователь обязан предоставить такие доказательства. Также существует возможность расширения застрахованных
опасностей при помощи дополнительных соглашений, общепринятых в страховой практике.
По условиям страхования застрахованным считается
имущество страхователя, указанное в страховом полисе. Существуют следующие категории имущества:
⎯ здания и сооружения;
⎯ производственное и иное оборудование;
⎯ транспортные средства;
⎯ сырье и материалы;
⎯ товары на складах, выставочные образцы.
Также должен выполнять ряд условий, по которым на страхование принимается имущество, которое:
⎯ принадлежит страхователю на правах собственности;
⎯ находится в полном хозяйственном ведении страхователя;
⎯ находится в оперативном управлении страхователя;
⎯ находится в пользовании страхователя на правах аренды
или найма;
⎯ другое имущество, которое по своему роду может быть
отнесено к застрахованному и передано страхователю на хранение либо в распоряжение.
К застрахованным расходам относятся расходы страхователя по расчистке территории, тушению пожара, вывозу и утилизации мусора, а также расходы по перемещению и защите застрахованного неповрежденного имущества.
Страховой стоимостью зданий и сооружений, оборудования и другого имущества является действительная стоимость
на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость определяется по соглашению между страховщиком и
страхователем, при этом ответственность за правильное опре21
деление страховой стоимости лежит на страхователе. Если в
период действия договора страхования страховая стоимость
имущества возрастет, то страхователь имеет право письменно
заявить страховщику о пересмотре стоимости застрахованного
имущества, уплатив дополнительную премию, соответствующую увеличению стоимости. Также по соглашению сторон
может быть установлена франшиза (часть ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком). При наличии франшизы
страхователю может быть предоставлена скидка со страховой
премии.
Размер страхового тарифа определяется страховщиком
исходя из объема его ответственности, по согласованным условиям страхования и другим обстоятельствам, оказывающим
существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая. Страховой взнос исчисляется страховщиком на
весь срок страхования исходя из страховой суммы и размера
страхового тарифа. Условиями договора страхования может
быть предусмотрено выставление страховщиком счета на оплату страховой премии. Если сторонами согласована уплата
страховой премии в рассрочку, то страхователь должен уплатить премию по первому сроку уплаты незамедлительно, по
вручении ему страхового полиса. Сроком уплаты страховой
премии считается день поступления денежных сумм на счет
страховщика. Если же в согласованные сроки премия не будет
выплачена страхователем или будет выплачена не полностью,
страховщик освобождается от ответственности по возмещению
ущерба.
Место страхования — одно из важных условий страхования имущества юридических лиц, так как страховое покрытие
распространяется исключительно на место страхования, указанное в страховом полисе. Если застрахованное имущество удаляется из места страхования, страховая защита прекращается. Однако это ограничение не относится к застрахованному имуществу, которое в связи с наступлением страхового случая удаляется
с места страхования в целях уменьшения ущерба или предотвращения его повреждения, даже если в связи с этими действиями имущество было повреждено или утрачено.
22
Договор страхования оформляется на основе письменного
заявления страхователя по форме, установленной страховщиком. Одновременно страхователь предоставляет и опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием предметов имущества, их действительной стоимости и желаемой
страховой суммы, причем опись имущества, находящегося у
страхователя на праве собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от имущества, полученного в аренду или найм. Договор страхования может заключаться
и в пользу третьего лица, имеющего интерес в обеспечении
сохранности имущества. Также страхователь обязан заявить
страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих важное значение при определении степени риска. Если
страховщику станет известно о том, что страхователь умышленно исказил сведения, предоставляемые страховщику, то он
может потребовать расторжения договора страхования, предоставив страхователю заявление в письменном виде. При
этом страховщик возвращает страхователю часть премии, пропорционально сроку от момента расторжения до окончания
действия договора. Страхователь обязан письменно извещать
страховщика о каждом случае увеличения степени риска, даже
если таковое происходит не по воле страхователя. Страховщик
же имеет право назначить повышенную страховую премию со
дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от
уплаты дополнительной премии или не сообщит об увеличении
степени риска, то страховщик имеет право отказаться от возмещения ущерба, связанного с увеличением степени риска, или
потребовать расторжения договора страхования. Договор страхования может заключаться на любой срок и вступает в силу с
момента уплаты страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования. Если страхователь страхует имущество, уже застрахованное другими страховыми организациями,
то он должен в письменном виде уведомить об этом страховщика, причем в случае наступления страхового случая возмещение ущерба производится страховщиками пропорционально
страховым суммам, приходящимся на их долю (см. пример 7).
23
Выплата страхового возмещения осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании
заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата), после установления всех причин возникновения страхового случая и определения размера ущерба.
Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется
согласно закону. Виды, условия и порядок такого страхования
определяются соответствующими законами России.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.
Страхование не является универсальным и абсолютным
средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить на
помощь во всех случаях, когда причиняется имущественный
ущерб. Должен наступить именно страховой случай как следствие существовавшего страхового риска. Рисков в жизни людей
много, но далеко не все они являются страховыми.
Страховым риском является предполагаемое событие, на
случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Контрольные вопросы
1. Что такое имущественное страхование?
2. Назовите виды имущественного страхования.
3. Чем отличается имущественное страхование от личного страхования?
4. Назовите отличия страхования имущества от страхования ответственности.
5. Каковы особенности страхования транспортных средств?
Список литературы
основной
Чернякевич, Л. М. Страхование / Л. М. Чернякевич.— Йошкар-Ола :
МарГТУ, 2003.
Сплетухов, Ю. А. Страхование : учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков.— М. : ИНФРА-М, 2002.
24
Нехорошков, С. Б. Страхование : учеб.-метод. комплекс / С. Б. Нехорошков ; СибАГС.— Новосибирск : Изд-во СибАГС, 2003.
Страхование : учеб. / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани.— 2-е изд.,
перераб. и доп.— М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
дополнительный
Воблый, К. Г. Основы экономии страхования / К. Г. Воблый.— М. : Изд.
центр Анкил, 1995.
Гомеля, В. Б. Основы страхового дела : учеб. пособие для вузов / В. Б. Гомеля ; Моск. гос. ун-т эк., стат. и инф., Моск. высш. банк. шк.— М. :
СОМИНТУР, 1998.
Нормативно-правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2 : федер. закон от
26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Рос. газ.— 1996.— 6 февр.; 7 февр.; 8 февр.; 10 февр.
О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании» :
постановление ВС РФ от 27.11.1992 г. № 4016-1 // Рос. газ.— 1993.— 12 янв.
Об организации страхового дела в Российской Федерации : федер. закон
от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. федер. законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от
20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от
08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ от 29.11.2007 г. № 287-ФЗ) //
Там же.— 2007.— 4 дек.
25
Глава 2
Добровольное страхование
транспортных средств (КАСКО)
План
§ 2.1. Порядок заключения договора страхования.
§ 2.2. Порядок проведения экспертизы для определения страховой
стоимости.
§ 2.1. Порядок заключения
договора страхования
В соответствии с правилами дорожного движения транспортным средством является устройство, предназначенное для
перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.
Под автотранспортным средством понимается средство наземного транспорта (включая сцепленные автосоставы, участвующие в дорожном движении как одно целое), которое служит:
для перевозки грузов (магистральные тягачи, трейлеры, фуры,
рефрижераторы, самосвалы, тракторы, грузовики и иные самодвижущиеся машины); для перевозки людей (автобусы, такси,
малолитражные автомобили и т. п.). В состав автотранспортных
средств входят прицепы и полуприцепы, предназначенные для
буксировки, а также контейнеры (включая съемные цистерны).
Автотранспортные средства должны находиться в установленном порядке на учете (в МВД, ГИБДД или иных уполномоченных органах), а также пройти установленный технический
осмотр.
КАСКО объединяет целую группу рисков, связанных с нанесением ущерба транспортному средству и его угоном. Можно
застраховать автомобиль только от ущерба (без угона). Ставки
26
по такому договору будут значительно ниже ставок по «всему
комплексу рисков». Застраховать машину отдельно от угона
(без ущерба) тоже можно, но стоимость такой страховки будет
не многим ниже стоимости страховки всего портфеля.
При заключении договора страховщик и страхователь приходят к согласию по страховой сумме (КАСКО), исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой
выплаты. Разумеется, при определении величины страховой
суммы страхователь должен руководствоваться:
— ее возможностью покрыть убытки;
— своими возможностями уплатить страховой взнос или
внести плату за страхование;
— невозможностью превышения размеров страховой суммы
действительной стоимости страхуемого объекта.
Обычно страховая стоимость транспорта рассчитывается
исходя из его рыночной цены на день страхования (первичного
рынка — на новые машины и вторичного — на подержанные).
Расчет страховой (действительной) стоимости подержанного
транспортного средства производится с учетом его износа на
день страхования.
; Пример 1
По состоянию на 01.07 2007 г. необходимо определить действительную
(страховую) стоимость автомобиля ВАЗ-21100 2004 года выпуска (июль), рыночная стоимость которого в новом состоянии на день страхования составляет
260 тыс. руб. Пробег автомобиля — 40 тыс. км; процент старения в год, согласно «Методическому руководству по определению стоимости автотранспортных средств с учетом естественного износа и технического состояния на
момент предъявления» (РД Минтранса России 37.009.015-98) (с изменениями
№№ 1, 2, 3), составляет 1,12 %; амортизация на 1 000 км пробега — 0,35 %.
Решение
1. Определяем величину физического износа по основной формуле расчета:
Итр = (И1 · Пф + И2 · Дф) · А2 · А3 · А4,
где Итр — износ транспортного средства; Пф — фактический пробег с начала эксплуатации, тыс. км; Дф — фактическая длительность эксплуатации,
лет; И1 — показатель износа по пробегу, %/1 000 км пробега; И2 — временной
показатель старения, %/год; А2 — коэффициент корректирования износа в
зависимости от природно-климатических условий; А3 — коэффициент коррек-
27
тирования износа в зависимости от экологического состояния окружающей
среды; А4 — коэффициент корректирования износа, учитывающий тип региона, в котором эксплуатировалось АМТС.
В соответствии с решением Новосибирской ассоциации автоэкспертов в
нашем регионе А2 составляет 1,12; А3 — 1,07; А4 — 1,075.
2. Подставляя в формулу показатели пробега и фактического срока жизни
автомобиля, определим % износа:
Итр = (0,35 · 40 + 1,12 · 3) · 1,12 · 1,07 · 1,075 = (14 % + 3,36) · 1,12 · 1,07 · 1,075 =
= 22,4 %.
Таким образом, действительная (страховая) стоимость автомобиля составит:
260 000 руб. (1 – 0,224) = 201 760 руб.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может
превышать страховой суммы, указанной в договоре страхования. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое
возмещение в сумме, пропорциональной отношению страховой
суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем
заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
; Пример 2
Автомобиль, действительная (страховая) стоимость которого равна
200 тыс. руб., застрахован в трех страховых компаниях на сумму 300 тыс. руб.:
— в первой — на сумму 150 тыс. руб.;
— во второй — на сумму 120 тыс. руб.;
— в третьей — на сумму 30 тыс. руб.
В период действия договоров страхования в результате страхового случая
транспортному средству нанесен ущерб на сумму 60 тыс. руб.
Определить, какую сумму страхового возмещения будет выплачивать
каждая страховая компания.
Решение
1. Определяем долю ответственности каждого из страховщиков по заключенным ими договорам страхования:
150 000 руб.
доля первого страховщика =
= 0,5;
300 000 руб.
доля второго страховщика =
28
120 000 руб.
= 0,4;
300 000 руб.
30 000 руб.
= 0,1.
300 000 руб.
В этих долях и будет производить выплату каждый страховщик.
2. Рассчитываем сумму выплаты каждого страховщика:
для первого страховщика: 60 000 руб. · 0,5 = 30 000 руб.;
для второго страховщика: 60 000 руб. · 0,4 = 24 000 руб.;
для третьего страховщика: 60 000 руб. · 0,1 = 6 000 руб.
доля третьего страховщика =
Страхование автотранспорта является имущественным
страхованием и подразделяется на страхование транспорта как
имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного
средства как источника повышенной опасности.
Страхование автотранспорта как имущества — КАСКО
(комплексное автомобильное страхование кроме ответственности) обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному
средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, то есть полной утрате главной функции изделия, или при его повреждении, то есть частичной утрате главной
функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
Объектом страхования по договору КАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.
Как правило, страхование КАСКО включает целый набор
страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного
средства, дополнительного оборудования.
Страхование по риску Ущерб — гибель или повреждение
транспортного средства, произошедшее в результате: аварии,
пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма,
урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селей, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных
бедствий, а также противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).
29
Аварией применительно к настоящим правилам признается
повреждение или уничтожение транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), столкновения
с другим транспортным средством, наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных и т. д.), опрокидывания, боя стекол (кроме случаев противоправных действий третьих лиц), падения каких-либо предметов, в том числе снега и льда, падения в воду, провала под лед1.
Страхование по риску Ущерб предусматривает повреждение
или уничтожение застрахованного транспортного средства или
его отдельных частей, в том числе дополнительного оборудования, в результате событий, указанных выше.
Страхование по риску Хищение предусматривает утрату застрахованного транспортного средства в результате хищения
(кражи, грабежа, разбоя) или угона.
В случае страхования транспортного средства по риску Хищение до регистрации транспортного средства в органах ГИБДД обязанность страховщика по выплате страхового возмещения наступает только после регистрации транспортного средства в органах
ГИБДД, если иное не предусмотрено договором страхования.
Страхование по риску Несчастный случай предусматривает
постоянную (инвалидность) или временную утрату общей трудоспособности или смерть застрахованных лиц в результате несчастного случая.
Страхование по риску Несчастный случай может осуществляться только при условии одновременного страхования самого
транспортного средства. При этом водитель и/или пассажиры
считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же событий и от тех же
рисков, от которых застраховано транспортное средство.
Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме2. Сторонами по
договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
1
Правила № 102 добровольного страхования транспортных средств
ОАО «РОСГОССТРАХ» [Электронный ресурс].— Режим доступа: www.rgs.ru.
2
Там же.
30
Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в
установленном порядке лицензию на осуществление страховой
деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться
ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу
закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих
лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
По системе КАСКО на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие
страхователю на праве собственности, полного хозяйственного
ведения или оперативного управления, зарегистрированные или
подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ.
Страховые компании вправе вводить собственные правила
на этот счет. Так, в правилах добровольного страхования транспортных средств в ряде страховых компаний на страхование
принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический
осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные
транспортные средства, на которые выданы регистрационные
знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление, в отношении
которых срок постановки на учет не истек на дату заключения
договора1.
1
Правила № 102 добровольного страхования...
31
На страхование могут быть приняты дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям
соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации,
инструкций предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не
входящие в заводскую комплектацию.
Конкретный договор страхования может предусматривать
ответственность страховщика как по всем страховым рискам,
так и по любой их комбинации. Также дополнительно может
включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров на случай ДТП.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба, причиненного в результате криминальной деятельности страхователя,
страховые компании ввели ряд ограничений и исключений на
выплату страхового возмещения.
Так, убытки не возмещаются, если будет доказано, что события, их породившие, носили умышленный характер либо лицо, управлявшее транспортным средством, находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство
преступления, использовалось при наличии неисправностей,
игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД и ряд других ограничений.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и
указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем
страховая (действительная) стоимость.
Сумма страховой премии — платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.
В договоре страхования стороны могут устанавливать
франшизу — размер невозмещаемой части убытка. Она может
быть как условной, так и безусловной.
32
Условная франшиза — та, при которой страховщик не
возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но
возмещает его полностью, если он ее превышает.
При безусловной франшизе страховщик возмещает убыток
за вычетом суммы франшизы.
Договор страхования, как правило, заключается сроком на
один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Страховщик заключает договоры страхования средств автотранспорта, дополнительного оборудования, багажа, водителя,
пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации
средств автотранспорта.
Страхователями могут выступать юридические лица и граждане (физические лица), являющиеся владельцами автотранспортных средств.
Комбинированное страхование включает следующие
виды страхования:
а) страхование автотранспортного средства и установленного на нем дополнительного оборудования;
б) багажа, находящегося в автотранспортном средстве;
в) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу
третьих лиц (автогражданской ответственности);
г) жизни и здоровья водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастного случая в результате аварии.
Страхователь при заключении договора может договориться
со страховщиком об исключении отдельных положений правил
из содержания договора и дополнении договора условиями, отличными от тех, которые содержатся в правилах.
Договор страхования считается заключенным, если в страховом полисе прямо указывается на правила страхования или
сами правила приложены к полису. Вручение страхователю
правил страхования при заключении договора удостоверяется
записью в договоре страхования (полисе).
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели (утраты) или повреждения автотранс33
портного средства, установленного на нем дополнительного
оборудования и багажа, находящегося в автотранспортном средстве, а также с риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, и риском причинения вреда жизни или
здоровью водителя и пассажиров автотранспортного средства от
несчастного случая в результате аварии.
При страховании ответственности при перевозках внутри
Российской Федерации водитель автотранспортного средства
должен иметь права на вождение той категории, которая соответствует используемому автотранспортному средству.
Под владельцами автотранспортных средств понимаются
собственники автотранспортных средств, осуществляющие их
эксплуатацию самостоятельно: юридические лица и дееспособные физические лица, осуществляющие эксплуатацию автотранспортных средств в соответствии с договором аренды, по
доверенности, равно как и по другим юридическим основаниям,
за исключением лиц, осуществляющих управление автотранспортными средствами по найму.
По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или назначенному им лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные
вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе
(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной
договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования может быть заключен только в пользу
лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или
гражданско-правовой сделке интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества (например, в пользу собственника,
арендатора, лица, пользующегося транспортным средством по
доверенности с полномочиями, включающими в себя право на
заключение договоров страхования). Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении страхуемого имущества, недействителен.
34
Договор страхования транспортного средства на случай угона
может быть заключен только в пользу собственника или другого
лица, наделенного собственником полномочиями по распоряжению транспортным средством, включая и правомочие отчуждения
в пользу страховщика права собственности на транспортное средство, подтвержденного соответствующей доверенностью.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя путем вручения ему страхового полиса стандартной формы, подписанного от имени страховщика
страховым агентом или иным уполномоченным на это лицом.
Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику подписанное им заявление на бланке установленной формы, в котором он обязан указать точные и полные сведения об объекте страхования и другую необходимую
информацию в соответствии с реквизитами бланка заявления.
Помимо сведений, предусмотренных бланком заявления,
страхователь обязан сообщить и всю другую запрашиваемую
страховщиком (и известную страхователю) информацию об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков
от его наступления.
Страхователь несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ за достоверность и полноту
данных, представленных им в заявлении и в ответах на письменные запросы страховщика.
При подаче заявления страхователь должен подтвердить
свои права и интересы (права и интересы выгодоприобретателя)
в отношении страхуемого имущества путем представления документов, указанных в п. 2.2 правил страхования КАСКО,
а также представить свидетельство о регистрации (технический
паспорт) транспортного средства1.
При заключении договора страхования или изменении его
условий страхователь или выгодоприобретатель по требованию
страховщика обязаны представить для осмотра представителю
страховщика транспортное средство.
1
Правила № 102 добровольного страхования...
35
Страховой полис вручается страхователю:
1. При расчетах наличными деньгами — одновременно с
уплатой страховой премии или ее первого взноса.
2. При безналичной форме расчетов — в течение пяти рабочих дней после поступления страховой премии или ее первого
взноса на расчетный счет страховщика.
В случае возникновения необходимости внесения в содержание договора страхования условий, отличных от условий, содержащихся в правилах страхования, все это отражается в полисе или в приложениях к нему. При необходимости стороны
оформляют свои отношения посредством составления одного
документа под названием «Договор комплексного страхования
автотранспортных средств».
По договору страхования страховщик имеет право:
а) проводить осмотры объекта, указанного в заявлении на
страхование, знакомиться с состоянием и условиями его эксплуатации, соответствующей документацией, провести его экспертизу самостоятельно или посредством специализированной
организации;
б) запрашивать у страхователя и компетентных органов информацию, необходимую для установления факта страхового
случая или размера подлежащего выплате страхового возмещения, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, проводить экспертизу наступления страхового случая;
в) давать указания страхователю о совершении необходимых действий в связи со страховым случаем;
г) назначать или нанимать сюрвейеров, экспертов, аварийных комиссаров для урегулирования убытков по наступившему
событию;
д) проводить совместные со страхователем расследования,
экспертные проверки факта наступления страхового случая и
размера причинения ущерба;
е) требовать изменения условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению
степени риска при существенном изменении условий страхования;
ж) иные права, специально предусмотренные договором
страхования (страховым полисом).
36
Страховщик обязан:
а) ознакомить страхователя с положениями правил страхования и условиями договора;
б) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба предмету страхования, либо в случае увеличения
его действительной стоимости перезаключить по заявлению
страхователя договор страхования с учетом этих обязательств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату в
установленный договором страхования срок, а при нарушении
этого срока уплатить страхователю штраф в размере, установленном в договоре страхования;
г) возместить расходы, произведенные страхователем при
наступлении страхового случая для предотвращения или
уменьшения ущерба предмету страхования;
д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, если это не вступит в противоречие с законодательными актами Российской Федерации.
Страхователь вправе:
а) требовать от страховщика перезаключения договора
страхования (страхового полиса) при проведении мероприятий,
существенно уменьшающих степень риска;
б) в период действия договора страхования (страхового полиса) увеличить страховую сумму и (или) лимиты возмещения
путем заключения дополнительного соглашения к договору
страхования (страховому полису) с уплатой дополнительной
страховой премии;
в) требовать от страховщика согласования назначения сюрвейеров, экспертов и других лиц для урегулирования убытков в
связи со страховым случаем, а при необходимости приглашать
иных экспертов и специалистов, при этом расходы по оплате
вознаграждения таким экспертам и специалистам за оказанные
услуги несут страхователь и страховщик в равных долях, если
договором страхования (страховым полисом) не предусмотрено
иное;
г) отказаться от договора страхования (страхового полиса) в
соответствии с условиями правил о досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.
37
Страхователь обязан:
а) своевременно уплачивать страховые взносы;
б) при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих
значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении
данного предмета страхования;
в) принимать необходимые меры по предотвращению и
уменьшению ущерба предмету страхования при наступлении
страхового случая и сообщать страховщику о страховом случае
в сроки, установленные договором страхования, с последующим
письменным подтверждением факта и размера убытка; в надлежащих случаях немедленно извещать соответствующий компетентный орган;
г) сохранять поврежденные и (или) оставшиеся части застрахованного имущества и представить их страховщику для
осмотра, если исполнение этого требования не увеличивает размер убытка, а при невозможности сохранения предмета страхования в поврежденном состоянии до прибытия страховщика соответствующим образом зафиксировать его состояние на момент наступления страхового события и начать ремонт;
д) за свой счет принимать все разумные и необходимые меры
предосторожности и соблюдать все разумные рекомендации страховщика по предотвращению убытков, а также установленные
правила и нормы эксплуатации, техники безопасности, требования
законодательства и предписания и рекомендации изготовителя;
е) незамедлительно извещать страховщика о каждом существенном изменении в степени риска страхования по договору и
за свой счет принимать все дополнительные меры предосторожности, необходимые в сложившейся обстановке.
Стороны могут согласовать и иные права и обязанности, закрепив их надлежащим образом в тексте договора страхования.
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, ответственностью за вред,
причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также
с жизнью, здоровьем и трудоспособностью водителя и пассажиров транспортного средства, дополнительное (т. е. не входящее
38
в соответствии с документацией завода-изготовителя в комплект
транспортного средства) оборудование и принадлежности
транспортного средства: автомобильная теле-, радиоаппаратура,
оборудование салона, приборы, световое, сигнальное и другое
оборудование, установленное на транспортном средстве.
Допускается страхование только что приобретенного страхователем или ввезенного им из-за границы транспортного
средства по справке-счету или таможенной декларации до его
регистрации в органах ГИБДД и установки на нем электронной
противоугонной системы сигнализации. При этом обязательства
по риску Угон возникают у страховщика после регистрации в
ГИБДД застрахованного транспортного средства, в день внесения соответствующей записи в страховой полис на основании
представленных документов и произведенного осмотра.
Объектом страхования являются также багаж, в качестве
которого признаются предметы хозяйственного и культурнобытового назначения, а также личные вещи (кроме антикварных
и уникальных предметов, изделий из драгоценных металлов,
драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметов религиозного культа, коллекций, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг, документов и фотоснимков), находящиеся в
данном транспортном средстве.
Транспортные средства могут быть застрахованы на
случай гибели или повреждения (риск Ущерб) вследствие наступления таких событий, как:
— авария;
— дорожно-транспортное происшествие (ДТП);
— пожар, возникший по любой причине;
— стихийное бедствие;
— взрыв, возникший по любой причине;
— противоправные действия третьих лиц;
— падение инородных предметов (деревьев, снега, льда и т. п.).
Вышеперечисленные события, приведшие к повреждению
шин, могут быть признаны страховыми случаями только при
том условии, если они повлекли за собой и другие повреждения
транспортного средства.
Под стихийным бедствием понимаются: град; наводнение;
затопление; землетрясение; оползень; обвал; оседание грунта;
39
удар молнии; вихрь, ураган, смерч и иное движение воздушных
масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, со
скоростью ветра свыше 80 км/ч.
Под угоном понимается неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели.
Под хищением понимается совершенное с корыстной целью
противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение
транспортного средства в пользу виновного или других лиц,
причинивших ущерб страхователю.
Под утратой товарного вида (УТВ) понимается уменьшение стоимости восстановленного транспортного средства (в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей) по сравнению с его стоимостью до ремонта вследствие наступления событий, указанных выше.
На страхование по риску УТВ не принимаются транспортные средства со сроком эксплуатации свыше трех лет.
События, перечисленные выше, признаются страховыми
случаями, если они имели место в период действия страхования,
и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате: умысла, проявленного в отношении застрахованного
транспортного средства страхователем, выгодоприобретателем
или уполномоченными ими лицами; управления застрахованным
транспортным средством страхователем (выгодоприобретателем
или лицом, допущенным к управлению транспортным средством), находящимся в состоянии алкогольного (наркотического)
опьянения; передачи страхователем или выгодоприобретателем
управления транспортным средством лицам, не имеющим права
управления автотранспортным средством данной категории.
В числе лиц, допущенных к управлению, могут быть только
граждане, имеющие соответствующие полномочия в отношении
застрахованного транспортного средства (на основании доверенности, трудового договора, договора аренды и т. п.).
Нарушение условий договора страхования лицами, допущенными к управлению застрахованным транспортным средством,
рассматривается как нарушение договора самим страхователем.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая
(страховая сумма), определяется соглашением между страхователем и страховщиком.
40
Если по одному договору осуществляется страхование
транспортного средства от нескольких рисков (Угон, Ущерб,
УТВ), то стороны при заключении договора страхования согласовывают страховые суммы по каждому из этих рисков отдельно.
Также отдельно устанавливаются страховые суммы при
страховании багажа и дополнительного оборудования транспортного средства.
Страховая сумма по страхованию транспортного средства,
оборудования и багажа не может превышать страховой стоимости
данного имущества, которой считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
Страховая сумма по желанию сторон договора страхования
может быть номинирована в валютном эквиваленте. Однако все
расчеты между сторонами договора страхования производятся
согласно действующему законодательству РФ.
Страховая стоимость транспортного средства определяется
с учетом его износа за период эксплуатации, исходя из отпускных цен, публикуемых в ежемесячном сборнике «Отпускные и
рыночные цены на новые и подержанные автотранспортные
средства, трактора, автомобильные и тракторные двигатели, мотоциклы, краны, автопогрузчики», издаваемом отделом ценообразования Центрального научно-исследовательского автомобильного и автомоторного института (НАМИ).
Страховая стоимость дополнительного оборудования
транспортного средства (багажа) устанавливается по соглашению сторон с учетом сложившихся на момент заключения договора страхования цен на рынке соответствующих товаров, на
основании заявленной страхователем стоимости при подаче
письменного заявления о страховании.
Если в страховом полисе или в других документах, оформляющих заключение договора страхования, не указана страховая
стоимость багажа и (или) дополнительного оборудования, то
она признается равной страховой сумме, указанной в полисе.
Если завышение страховых сумм в договоре страхования
явилось следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных страховщику убытков.
41
Страховая сумма может быть впоследствии увеличена в том
случае, если объект первоначально был застрахован не на полную его страховую стоимость или если стоимость объекта возросла. Увеличение страховой суммы оформляется дополнительным соглашением сторон. При этом увеличение страховой суммы влечет также необходимость уплаты страхователем
дополнительного страхового взноса. Размер дополнительного
страхового взноса определяется исходя из применения установленного для договора страхования тарифа к размеру страховой
суммы, на который осуществляется увеличение закрепленной в
договоре страхования страховой суммы.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма по
риску Ущерб уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и восстанавливается без уплаты дополнительной
страховой премии после ремонта транспортного средства и осмотра его представителем страховщика. Факт осмотра должен
быть зафиксирован в полисе.
В договоре страхования может быть предусмотрено условие
о том, что после выплаты страхового возмещения страховая
сумма по риску Ущерб уменьшается на величину выплаченного
страхового возмещения и не восстанавливается до истечения
срока действия договора страхования. В этом случае страховщик вправе применять к базовому страховому тарифу понижающий поправочный коэффициент от 0,02 до 0,5 в зависимости от типа транспортного средства. Договором страхования
может быть также предусмотрено, что в данном случае страхователь вправе восстановить страховую сумму по восстановленному транспортному средству к первоначальной величине на
оставшийся период страхования. При этом страхователь обязан
уплатить дополнительную страховую премию, равную доле от
годовой страховой премии по договору страхования по риску
Ущерб, которая исчисляется как премия при страховании на
срок менее одного года.
В договоре страхования стороны могут указать размер не компенсируемого страховщиком убытка — франшизу, освобождающую страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер:
а) при установлении условной (невычитаемой) франшизы
страховщик не несет ответственности за ущерб, не превышаю42
щий сумму франшизы, но возмещает ущерб полностью при превышении его размера суммы франшизы;
б) при установлении безусловной (вычитаемой) франшизы во
всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.
Размер страховой премии (платы за страхование, которую
страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя
из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования.
Тарифные ставки устанавливаются на основании базовых
тарифных ставок, с учетом конкретных условий страхования с
применением повышающих (от 1,0 до 10,0) и понижающих (от
0,1 до 1,0) коэффициентов.
Уплата страховой премии производится наличным платежом или по безналичному расчету.
При заключении договора страхования на срок не менее одного года страхователю может быть предоставлено право на уплату страховой премии в рассрочку, что особо оговаривается в
договоре страхования.
По договорам, заключенным на срок менее одного года,
страховая премия уплачивается единовременно в следующем
размере от суммы годовой премии: до 3 месяцев — 50 %, до
4 месяцев — 60 %, до 5 месяцев — 65 %, до 6 месяцев — 70 %,
до 7 месяцев — 75 %, до 8 месяцев — 80 %, до 9 месяцев —
85 %, до 10 месяцев — 90 %, до 11 месяцев — 95 %.
При увеличении страховой суммы в период действия договора страхования страхователем уплачивается дополнительный
страховой взнос, который рассчитывается по формуле:
ДВ = (НСС · Т2 – ПСС · Т1) ·
n
,
12
где ДВ — дополнительный страховой взнос; НСС — новая
страховая сумма; ПСС — прежняя страховая сумма; Т1 — тариф
на момент заключения договора страхования с учетом скидок и
поправочных коэффициентов; Т2 — тариф на момент увеличения страховой суммы с учетом скидок и поправочных коэффициентов; n — срок страхования в месяцах, оставшихся до окончания договора страхования с момента увеличения страховой
суммы (неполный месяц считается за полный).
43
; Пример 3
Действительная
(страховая)
стоимость
автомобиля
составляет
450 тыс. руб., а страховая сумма по договору страхования 300 тыс. руб. Договор страхования действует с 20.05.2007 г. по 19.05.2008 г. Ставка страхового
взноса (премии) по договору страхования равна 6 % 10.07.2007 г. страхователь
решил увеличить размер страховой суммы до 450 тыс. руб. (т. е. на
150 тыс. руб.) на оставшийся до окончания договора срок страхования.
Сумма дополнительной страховой премии при этом составит:
366 дней − 51 день
= 7 745 руб. 90 коп.
ДВ = 150 000 руб. · 0,06 ·
366 дней
Если к указанному в полисе сроку второй страховой взнос
не будет внесен или будет внесен в меньшей сумме, чем предусмотрено договором, то действие страхования приостанавливается с 00 ч 00 мин. дня, следующего за датой, указанной в полисе как день уплаты второго страхового взноса. Действие страхования может быть возобновлено в течение одного календарного
месяца с момента его прекращения, с 00 ч 00 мин. следующего
дня после уплаты страхователем суммы задолженности. При
этом письменного заявления о возобновлении действия страхования не требуется.
По письменному поручению страхователя страховую премию может уплатить любое другое лицо, при этом никаких прав
по договору страхования оно не приобретает. О данном поручении страхователь обязан поставить в известность страховщика.
Страховая премия устанавливается в российских рублях. По
соглашению сторон в договоре страхования премия может быть
указана в иностранной валюте, эквивалентом которой является
соответствующая сумма в рублях.
При страховании с валютным эквивалентом страховая премия
уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления).
Договор страхования может быть заключен на любой согласованный сторонами срок. Срок действия договора определяется периодом времени, исчисляемым днями, неделями, месяцами,
годами или иным отражением периода времени, в течение которого предоставляется страховая защита в отношении имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя).
44
Договор страхования, если иное не предусмотрено договором, вступает в силу после уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса:
1. При уплате наличными деньгами — с момента уплаты
взноса.
2. При безналичных расчетах — с 00 ч 00 мин. дня, следующего за днем поступления денег на расчетный счет страховщика, но не ранее дня, указанного в полисе.
Дата вступления договора в силу указывается в страховом
полисе как дата начала действия договора страхования.
В полисе указывается также согласованный сторонами день
окончания действия договора страхования.
Страхование, обусловленное договором, распространяется
на страховые случаи, происшедшие после вступления договора
страхования в силу и до момента прекращения его действия.
Договор страхования прекращается досрочно в случаях:
— неуплаты страхователем очередного страхового взноса в
течение срока, установленного в договоре страхования;
— выполнения страховщиком своих обязательств перед
страхователем по договору в полном объеме (с момента выполнения обязательств).
Договор страхования также прекращается до наступления
срока, на который он был заключен, если после вступления его в
силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам
иным, чем страховой случай (например, гибель застрахованного
транспортного средства по причинам иным, чем наступление
страхового случая). При этом страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться
от договора страхования в любое время, при этом страховая
премия возврату не подлежит, если в договоре страхования не
предусмотрено иное.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по
требованию страховщика, при этом страховщик возвращает
страхователю внесенную им страховую премию полностью. О
45
намерении досрочного прекращения договора страхования
страховщик обязан письменно уведомить страхователя не менее
чем за пять рабочих дней до предполагаемой даты прекращения
договора страхования.
В период действия договора страхования страхователь или
выгодоприобретатель обязаны незамедлительно, как только это
станет им известно, сообщать страховщику о всех значительных
изменениях, относящихся к объекту страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение риска
страхования. Например: о передаче застрахованного транспортного средства и (или) его дополнительного оборудования и принадлежностей по договору аренды (проката) или в залог; переходе прав собственности на них другому лицу; значительном
повреждении или уничтожении застрахованных объектов (исключая багаж), независимо от того, подлежат ли происшедшие в
связи с этим убытки возмещению страховщику; использовании
транспортного средства для спортивных или учебных целей; изменении целей его использования, указанных в заявлении; снятии
или поломке электронной противоугонной системы и т. п.
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязательств, предусмотренных договором страхования,
страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора, в соответствии с действующим законодательством РФ.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, приводящих к увеличению страхового риска, вправе потребовать уплаты
дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска.
; Пример 4
Договор страхования автомобиля заключен и действует с 10.06.2007 г. по
9.06.2008 г. Страховая сумма по договору страхования равна 140 тыс. руб.
Страховой тариф — 5 %, страховой взнос (премия) составит 7 тыс. руб.:
140 000 руб. ⋅ 5 %
= 7 000 руб.
100 %
5.11.2007 г. страхователь уведомил страховщика об увеличении степени
страхового риска. Андеррайтер страховщика определил новый страховой та-
46
риф, равный 8 % от страховой суммы. В этом случае дополнительная страховая премия рассчитывается на срок, оставшийся до конца действия договора
страхования, в размере увеличения страхового тарифа, т. е. на 3 %:
140 000 руб. ⋅ 0,03 217
ДВ =
⋅
= 2 490 руб. 16 коп.
100 %
366
Если страхователь или выгодоприобретатель возражают
против доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Независимо от того, наступило ли повышение степени риска или нет, страховщик имеет право в течение срока действия
договора страхования проверять состояние и стоимость застрахованных объектов, а также правильность сообщенных страхователем сведений.
Страхователь может заключить договор страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).
Страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя,
названного в договоре страхования, другим лицом, письменно
уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом
после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о
выплате страхового возмещения.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только обязанности, лежащие на
нем, не выполнены выгодоприобретателем.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при
предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате
страхового возмещения.
47
§ 2.2. Порядок проведения экспертизы
для определения страховой стоимости
В случае повреждения или гибели транспортного средства
вследствие ДТП страхователь, выгодоприобретатель либо лицо,
допущенное согласно договору страхования к управлению застрахованным транспортным средством, обязаны прежде всего
совершить действия, предписанные правилами дорожного движения (в частности, оставить автомобиль на месте ДТП, вызвать
работника ГИБДД для составления протокола о ДТП и т. д.).
После наступления ДТП (и совершения страхователем
действий, предусмотренных правилами дорожного движения),
а также после того, как страхователю стало известно: об
уничтожении или повреждении автомобиля в результате аварии, от пожара, стихийного бедствия, взрыва; об угоне (хищении) автомобиля, а также о краже, повреждении или уничтожении багажа (дополнительного оборудования), он обязан:
а) уведомить страховщика в течение трех суток, не считая
выходных и праздничных дней, о наступлении страхового события посредством телеграфа, телефона (факса) или же непосредственно. Сообщение по телефону (факсу) должно быть в последующем в течение трех суток, не считая выходных и праздничных дней, подтверждено письменно.
Данная обязанность будет считаться исполненной страхователем надлежащим образом, если сообщение о страховом случае будет сделано с учетом почтовых реквизитов страховщика,
а также наименования и номера факса структурного подразделения страховщика, в которое необходимо обратиться при наступлении страхового случая согласно информации в страховом полисе.
Факт надлежащего исполнения данной обязанности в случае
возникновения спора может подтверждаться письменными доказательствами (квитанцией, распиской и т. п.);
б) незамедлительно (как только страхователю стало известно о страховом событии) сообщить:
— об угоне (краже) автомобиля, его уничтожении (повреждении), а также о краже, умышленном повреждении или уничтожении багажа (дополнительного оборудования) в органы милиции;
48
— уничтожении или повреждении транспортного средства
(багажа, дополнительного оборудования) вследствие пожара, а
также по причине стихийного бедствия в соответствующие органы (пожарного надзора и т. п.);
— во всех случаях, когда транспортное средство в результате страхового случая полностью не уничтожено и может быть
восстановлено — также в органы ГИБДД.
При повреждении стекол кузова, рассеивателей наружных
приборов освещения или незначительных повреждений кузова
транспортного средства, багажа и т. д. обращение в компетентные органы необязательно.
Если размер ущерба поврежденных объектов страхования
по совокупности составит пять и более процентов от страховой
суммы, справка из компетентного органа обязательна.
При наступлении страхового случая страхователь должен осуществить следующие действия:
а) принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба и спасанию застрахованного транспортного средства;
б) предъявить эксперту страховщика поврежденное транспортное средство, дополнительное оборудование, багаж или их
части в том виде, в каком они оказались в результате происшедшего страхового события;
в) подать страховщику письменное заявление установленной формы о выплате страхового возмещения с указанием обстоятельств возникновения страхового события, известных
страхователю на момент подачи заявления;
г) предоставить страховщику документы, полученные в
компетентных государственных органах, необходимые для установления факта и обстоятельств страхового случая, а также
размера причиненного ущерба в случае:
— аварии или падения инородных предметов — справку из
ГИБДД или органов милиции установленной формы, подтверждающую данный факт с перечнем повреждений, полученных
транспортным средством, и содержащую другую необходимую
информацию;
— пожара — заключение органа Государственного пожарного надзора;
49
— стихийного бедствия — справку от государственного органа, осуществляющего надзор и контроль за состоянием окружающей среды (органов гидрометеослужбы);
— во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств,
приведших к возникновению ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы —
письменное сообщение (справку) о возбуждении или об отказе в
возбуждении уголовного дела;
д) представить документы, подтверждающие наличие права
собственности или иного имущественного интереса в погибшем
(утраченном) или поврежденном застрахованном транспортном
средстве на момент страхового случая (свидетельство о регистрации, техпаспорт, договор аренды или доверенность на право
пользования им с полномочиями на заключение договора страхования и т. д.), а также документ, удостоверяющий личность.
;
Кроме перечисленных действий страхователя страховщик может
затребовать у страхователя и другие документы, если с учетом конкретных
обстоятельств отсутствие у страховщика запрашиваемых документов делает
невозможным (или крайне затруднительным) для него установление факта
страхового случая и определение размера ущерба.
Обязанность доказывания необходимости запрашиваемых документов
для проведения расследования в отношении страхового случая лежит, при
возникновении спора в суде, на страховщике.
Если страхователь или выгодоприобретатель не являются
собственниками транспортного средства, то страхователю необходимо для получения страхового возмещения по риску Угон
предъявить страховщику надлежаще оформленную доверенность
(или иной документ) на право получения страхового возмещения.
Необходимым условием для выплаты страхователю страхового возмещения по риску Угон является заключение между
страхователем и страховщиком договора, которым на страхователя возлагается обязанность в случае обнаружения угнанного
транспортного средства оформить его отчуждение в собственность страховщика. Расходы на переоформление транспортного
средства в ГИБДД стороны несут поровну.
50
Страхователь по соглашению со страховщиком может не
заключать вышеуказанный договор. В этом случае после обнаружения похищенного транспортного средства страхователь
будет обязан вернуть страховщику сумму страхового возмещения и расходов, затраченных страховщиком на поиск и содержание транспортного средства до момента передачи страхователю, в течение 10 дней с момента обнаружения застрахованного
транспортного средства.
Факт подачи заявления о выплате страхового возмещения и
исполнении других обязанностей страхователя подтверждается
распиской уполномоченного лица страховщика.
Неисполнение обязанностей по своевременной подаче заявления о наступлении страхового случая дает страховщику право
отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового события либо что отсутствие у страховщика сведений об
этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные
убытки.
Страховщик обязан:
— в течение 10 дней (исключая выходные и праздничные
дни) после получения от страхователя заявления о выплате
страхового возмещения и исполнения им других обязанностей
провести расследование причин и обстоятельств уничтожения
(утраты) или повреждения застрахованного объекта, определить
размер ущерба и при признании случая страховым составить
страховой акт и выплатить страховое возмещение.
Перед проведением расследования страхового случая страховщик извещает лицо, ответственное за причинение вреда (если
таковое известно), о дате, месте и времени осмотра транспортного средства и приглашает его принять участие в осмотре и составлении акта осмотра. Если приглашенное лицо не явилось в
назначенное время к месту осмотра, то осмотр транспортного
средства и составление акта производятся в его отсутствие.
51
Страховое возмещение должно быть выплачено в срок не
позднее 10 последовательных календарных дней с даты составления страхового акта, если не возникли обстоятельства, указанные в п. 10.9 правил РОСГОССТРАХа о страховании транспортных средств, и (или) договором не предусмотрен иной срок
для выплаты1.
Днем выплаты страхового возмещения считается дата списания денег с расчетного счета страховщика. За задержку выплаты страхового возмещения по вине страховщика страхователю выплачивается штраф в размере 0,1 % от суммы страхового
возмещения за каждый день просрочки, если это специально
предусмотрено договором страхования.
Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового
возмещения в том случае, если:
— по инициативе страхователя проводилась независимая
экспертиза причин и обстоятельств наступления страхового события и определения размера ущерба. При этом срок выплаты
страхового возмещения удлиняется на период времени, в течение которого проводилась экспертиза;
— имеются обоснованные сомнения в правомочиях страхователя или в правомочиях выгодоприобретателя на получение
страхового возмещения. При этом возмещение не выплачивается до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;
— органами внутренних дел возбуждено уголовное дело по
факту страхового случая против страхователя или выгодоприобретателя или членов их семей до окончания уголовного расследования.
Страховщик освобождается от обязанности выплатить страховое возмещение, если страховое событие произошло вследствие:
— воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
— военных действий, а также маневров или иных военных
мероприятий;
1
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО «РОСГОССТРАХ» [Электронный ресурс].—
Режим доступа: www.rgs.ru.
52
— гражданской войны, народных волнений всякого рода
или забастовок;
— изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного объекта по распоряжению государственных органов.
Страхователь и выгодоприобретатель обязаны письменно
информировать страховщика о всех договорах страхования, заключенных в отношении застрахованного объекта с другими
страховыми компаниями. При этом страхователь обязан указать
наименование других страховых компаний, объекты страхования и размеры страховых сумм.
Если в момент наступления страхового случая в отношении
застрахованного объекта действовали также другие договоры
страхования по аналогичным рискам, страховщик выплачивает
возмещение за ущерб в размере, пропорциональном отношению
страховой суммы по заключенному страховщиком договору к
общей сумме по всем заключенным страхователем договорам
страхования данного объекта.
Если заключение нескольких договоров страхования в отношении застрахованного страховщиком объекта по аналогичным
рискам на сумму, превышающую его страховую стоимость (по договору со страховщиком), явилось следствием умысла со стороны
страхователя, страховщик вправе требовать признания договора
недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.
При переходе прав на застрахованный объект от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому
лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу,
к которому перешли права на объект, за исключением случаев
принудительного изъятия имущества.
Лицо, к которому перешли права на застрахованный объект,
обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Договор страхования может быть прекращен досрочно в
следующих случаях:
1. Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии
за неистекший срок.
53
2. Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.
3. Страхователь отказался от договора досрочно. В таком
случае договор прекращает свое действие с даты, указанной в
письменном уведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об
изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а при отказе изменить условия — на
его расторжении.
Страхователь может заключать договор в пользу третьих
лиц — выгодоприобретателей, но это не освобождает его от
обязательств по договору, если его обязанности не выполнены
выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать
от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.
Выгодоприобретатель может быть заменен другим при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.
Страхователь, как только ему станет известно о наступлении страхового случая, незамедлительно, любым доступным
способом обязан сообщить об этом страховщику, указав при
этом всю известную информацию, с обязательным письменным
подтверждением сообщения.
Первоначальное сообщение должно содержать возможно
полную информацию об обстоятельствах наступления страхового
случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые
сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.
Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на
случай возникновения споров.
Закон обязывает страхователя принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры, чтобы уменьшить возмож54
ные убытки. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.
Страхователь не имеет право начинать без согласия страховой компании никаких работ по демонтажу оборудования или
ремонту транспортного средства, за исключением случаев, когда
это обусловлено необходимостью обеспечения безопасности
водителя и пассажиров или выполнения приказов и распоряжений компетентных органов.
При наличии возможности страхователь обязан обратиться
в соответствующие органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая, — органы ГИБДД (в случае любых повреждений транспортного средства), органы государственной противопожарной службы, следственные органы МВД (в случае хищения транспортного
средства или его деталей, агрегатов).
Во всех случаях страхователь обязан в установленном порядке получить от органов, проводящих расследование, надлежащие сведения о результатах проведенного расследования и
представить их страховщику.
Однако существует возможность получения возмещения
ущерба от страховой компании не предоставляя никаких документов от органов, уполномоченных проводить расследования
обстоятельств наступления страхового случая. Это возможно,
только если ущерб от страхового случая не превышает 5 % от
страховой суммы по этому риску.
В этом случае страхователь должен как можно скорее согласовать со страховщиком место, дату и время проведения осмотра транспортного средства.
Страховщик же обязан направить в адрес лица, ответственного за вред, причиненный транспортному средству, письменное уведомление о месте, дате и времени проведения осмотра
транспортного средства, произвести осмотр транспортного
средства и составить акт осмотра поврежденного транспортного
средства, изучить полученные от страхователя материалы и, при
признании факта наступления страхового случая, утвердить
страховой акт и произвести выплату страхового возмещения не
позднее трех суток с даты получения всех необходимых документов и письменного заявления о выплате страхового возмещения.
55
Если будет принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, страховщик обязан известить об этом страхователя в письменной форме, в оговоренный срок, с обоснованием
причин отказа, если имелись основания для такого отказа.
Контрольные вопросы
1. Как осуществляется экспертиза транспортного средства для целей
страхования?
2. Каковы особенности определения величины износа транспортного
средства?
3. Опишите порядок расчета ущерба и страхового возмещения по договору КАСКО.
4. Когда страховщик освобождается от страховой выплате по договору
КАСКО?
Список литературы
основной
Бирюков, Б. М. Страхование автомобилей / Б. М. Бирюков.— М. : ПРИОР,
1999.
Сплетухов, Ю. А. Страхование : учеб. пособие / Ю. А. Сплетухов, Е. Ф. Дюжиков.— М. : ИНФРА-М, 2002.
Страхование : учеб. / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани.— 2-е изд.,
перераб. и доп.— М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
Глушко, М. Предстраховая экспертиза / М. Глушко // Страховое дело.—
2000.— Июнь.
дополнительный
Галагуза, Н. М. Урегулирование убытков — важнейший элемент деятельности страховой компании / Н. М. Галагуза // Финансы.— 1996.— № 4.
56
Глава 3
Обязательное страхование гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств (ОСАГО)
План
§ 3.1. Сущность страхования ответственности.
§ 3.2. История введения Закона об ОСАГО.
§ 3.3. Основное содержания Закона об ОСАГО (принципы, тарифы,
основные условия страхования).
§ 3.1. Сущность страхования
ответственности
В соответствии с положениями ГК РФ страхование ответственности является подотраслью имущественного страхования и
покрывает последствия страховых случаев, связанных с наступлением гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а также ответственности по договорам и т. д.
Страхование ответственности обладает рядом специфических особенностей.
Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая связана с применением государством мер
принуждения по восстановлению нарушенных прав потерпевшего за счет нарушителя. Цель гражданско-правовой ответственности — возмещение причиненного ущерба.
Страхование ответственности покрывает не собственный
вред страхователя, а вред, причиненный им имущественным интересам третьих лиц — их жизни, здоровью, имуществу. В соответствии с нормами ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков,
57
если законом или договором не предусмотрено возмещение
убытков в меньшем размере. Страхование ответственности
обеспечивает компенсацию причиненного страхователем вреда
в пределах страховой суммы. Сумма вреда, превышающая страховую сумму, возмещается потерпевшему самим страхователем
добровольно или через суд.
Гражданско-правовая ответственность может быть договорной, вытекающей из неисполнения обязательств по договору
между страхователем и третьим лицом. В том случае, если страхователь и третье лицо-потерпевший ничем не связаны друг с
другом (например, страхователь нанес вред третьему лицу в результате ДТП), то речь идет о внедоговорной ответственности.
В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности потерпевший-выгодоприобретатель не известен. Он выявляется при
страховом случае — причинении ему вреда страхователем.
При определении страховой суммы в страховании ответственности нет такой точки отсчета, как страховая стоимость объекта страхования (за исключением страхования ответственности
за нарушение договорных обязательств). В силу этого страховая
сумма может быть установлена на основании договоренности
страхователя и страховщика или на основании законодательства, или международными соглашениями лимитов страховой ответственности. Лимиты ответственности представляют собой
минимальную или максимальную (в зависимости от вида
страхуемой ответственности) денежную величину страхового
покрытия на одного пассажира, на один килограмм багажа (груза), на один страховой случай, на договор страхования в целом.
В практике страхования возможно:
⎯ определение лимитов страховой ответственности отдельно на одного и на несколько пострадавших в результате одного
страхового случая, а также лимита ответственности по ущербу,
причиненному имуществу юридических и физических лиц;
⎯ определение общего (единого) лимита по одному страховому случаю.
Страхование ответственности часто связано с огромными
суммами убытков при наличии большого количества факторов,
не позволяющих определить вероятность наступления страхово58
го случая и возможный размер убытков. Поэтому страховщики
устанавливают ограничения по размеру лимита и объема ответственности, а некоторые виды ответственности вообще не
страхуют.
В России страхование ответственности осуществляется в
добровольной и обязательной формах. По оценкам экспертов
Всероссийского союза страховщиков, в России существует
49 видов обязательного страхования, три из которых относятся к
гособеспечению (социальному страхованию), а остальные могут
рассматриваться как собственно страхование. Из 49 видов обязательного страхования 24 вида — личного страхования (к примеру, страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна, личное страхование пассажиров и страхование жизни
и здоровья космонавтов); семь видов — имущественного страхования (коммерческое страхование ценностей, временно вывозимых музеями, страхование заложенных в ломбарде вещей,
страхование вкладов граждан и др.); а также 15 видов — страхования ответственности (авиаперевозчиков, предприятий, эксплуатирующих особо опасные объекты, частных нотариусов,
оценщиков и т. д.).
§ 3.2. История введения Закона об ОСАГО
В 2002 г. правительство приняло Концепцию развития страхования в России, в которой немалая роль уделена именно обязательному страхованию. Однако реализация прописанных в
концепции предложений (усиление контроля за проведением
обязательного государственного страхования, введение новых
видов обязательного страхования и др.) сегодня существенно
осложняется. В первую очередь из-за того, что кабинет министров отклонил законопроект «Об осуществлении обязательного
страхования на территории России», которому отводилась главная роль в регулировании этих видов страхования. А в поправках к главному страховому документу — закону об организации
страхового дела — говорится, что условия и порядок проведения обязательного страхования определяются федеральными
законами о конкретных видах обязательного страхования.
59
Возникает юридическая коллизия. С одной стороны, страхование называется обязательным, если оно регулируется федеральным законом (сегодня таковыми являются обязательное
страхование пассажиров, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование ответственности владельцев
транспортных средств и обязательное страхование военнослужащих). С другой стороны, есть более 40 видов страхования,
которые введены «нестраховыми» законодательными актами, но
также нуждаются в определении положений, обеспечивающих
равные условия осуществления и гарантии исполнения страховых услуг.
Но как отреагирует на новый вид обязательного страхования население? Проблема готовности россиян к обязательному
страхованию носит системный характер. Причины низкого
спроса на страховые услуги во многом обусловлены общим состоянием российской экономики. За время кризиса люди привыкли решать свои проблемы сами, не дожидаясь помощи ни от
государства, ни от финансовых институтов. Готовность граждан
страховаться будет видна только тогда, когда они почувствуют
реальную защиту своих интересов.
Представители компаний уверяют в том, что обязательное и
добровольное страхование не только не конкурируют между
собой, а, наоборот, дополняют друг друга — так, обязательное
страхование гражданской ответственности не делает добровольное страхование автомобиля невыгодным для клиента. Если человек заинтересован в защите своего имущества, то не станет
пренебрегать преимуществами, которые дает добровольное
страхование.
Изначально Закон об ОСАГО преследовал две основные
цели:
а) гарантированное возмещение вреда всем участникам дорожного движения;
б) повышение безопасности дорожного движения.
Что касается гарантированного возмещения вреда, то закон
уже работает, выплаты идут. Кроме того, растет число не только
имущественных претензий, но и претензий по возмещению ущерба
жизни и здоровью. Таким образом, во многом благодаря этому закону люди начинают выше ценить и свою жизнь, и свое здоровье.
60
В части же повышения безопасности дорожного движения
действие закона проявилось еще не в полной мере.
Польза от действия Закона об ОСАГО очевидна прежде всего для участников дорожного движения: автовладельцев и пешеходов. ОСАГО ориентировано на людей, которым причинен
вред, то есть на потерпевших. Они получают реальные деньги, и
получают их достаточно быстро. До введения закона компенсировалось не более 15 % причиненного ущерба. И это по имущественным потерям. Что же касается других видов ущерба, то
размер компенсаций был гораздо меньше. Да и, кроме того, никто и не брался оценивать этот ущерб.
Сейчас основная масса таких случаев оценивается, и люди
получают реальные компенсации ущерба как имуществу, так и
здоровью.
Большинство аналогичных систем страхования автогражданской ответственности в зарубежных странах имеет в виду
прежде всего страхование водителя, его водительского удостоверения, а не транспортного средства (как это существует в России). Тем не менее стоит вспомнить, что многие страны прошли
свой путь от первоначального страхования транспортного средства к страхованию водителя. Чтобы закон заработал, очень
важно осуществлять четкий контроль за исполнением закона. На
текущем этапе такой системой контроля является регулярный
технический осмотр автомобиля Государственной инспекцией
по безопасности дорожного движения. Именно здесь можно
проконтролировать «обязательность» обязательного страхования автогражданской ответственности.
Этот вопрос действительно важен, так как многие водители
недовольны тем, что при смене автомобиля они вынуждены решать дополнительные бюрократические проблемы, связанные с
переоформлением страховых документов.
Многие положения действующего закона опираются на
опыт, который имели все страны Европы. Этот опыт позволяет
говорить об определенной логике развития системы обязательного страхования автогражданской ответственности.
Принятие подобного закона обсуждалось еще в 60-х гг.
XX в., т. е. в советское время. Тем не менее неоднозначная
оценка экономических последствий принятия закона в рамках
социалистической экономики помешала введению норм страхо61
вания автогражданской ответственности. Снова тема стала актуальной в начале 1990-х годов, когда стали развиваться рыночные отношения и рынок страховых услуг. Сегодня же достаточно быстрое введение данного закона было обусловлено требованиями, предъявляемыми к странам-кандидатам, вступающим во
Всемирную торговую организацию. Одним из таких требований
является наличие в национальном законодательстве подобной
системы страхования. Таким образом, на данном этапе совпали
интересы страховщиков, потерпевших и государства. Кроме того, опыт добровольного страхования показал, что эта услуга
развивалась достаточно быстро. В крупных городах охват добровольным страхованием на момент принятия Закона об обязательном страховании автогражданской ответственности составлял до 30 % от числа автовладельцев.
Ежегодно в мире происходит огромное количество ДТП, в
результате которых получают травмы люди, разбиваются автомобили, приходит в негодность багаж. Убытки по данным происшествиям практически во всем мире покрываются за счет
страхования ответственности владельцев транспорта. В развитых европейских странах этот вид страхования является обязательной системой финансовых гарантий пострадавшим.
Обязательность этого вида страхования предопределяется
тем, что каждый владелец транспортных средств обязан возместить материальный ущерб третьим лицам, нанесенный им в результате ДТП.
Как показывает социологический опрос лиц, владеющих автомобилями, многие из них уверены, что они не могут быть виновниками автодорожных происшествий. Поэтому не каждый
владелец автомобиля намерен стать участником создания денежного фонда по страхованию гражданской ответственности в
добровольном порядке. В создании страхового резерва по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы автотранспортных средств, являющихся источником повышенной опасности.
При этом следует руководствоваться тем, что страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств
проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться
62
в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей
вероятность попасть в автодорожное происшествие возрастает.
Следовательно, с точки зрения социального значения страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в
обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования
обеспечит надежную защиту материальных интересов населения, создаст необходимую устойчивость страховых операций и
удешевит их проведение.
В Российской Федерации Закон об ОСАГО был принят Государственной думой и подписан Президентом РФ еще в апреле
2002 г. Из-за долгих дискуссий о тарифах страховых компаний
на эту услугу сама система стартовала в России 1.07.2003 г.
С этого дня каждый владелец транспортного средства должен
был застраховать свою ответственность перед третьими лицами
на случай ДТП. Подготовкой к реализации закона наряду со
страховыми компаниями и департаментом страхового надзора
Министерства финансов занимается Российский союз автостраховщиков.
§ 3.3. Основное содержание Закона
об ОСАГО (принципы, тарифы,
основные условия страхования)
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью договора ОСАГО (см. прил. 2)
является определение всех его существенных условий в Федеральном законе от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон об ОСАГО). В силу ст. 942 ГК РФ для
любых договоров имущественного страхования, к которым относятся и договоры страхования ответственности, существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия. Объектом страхования в
данном случае являются имущественные интересы, связанные с
риском гражданской ответственности вследствие причинения
вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.
63
В качестве страхового риска в Законе об ОСАГО определено
наступление гражданской ответственности перед потерпевшими.
При этом законодателем сделан ряд исключений, связанных:
— с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе
соревнований);
— причинением труднопрогнозируемого (моральный вред)
или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т. п.);
— наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование);
— повреждением транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования
(п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО).
Страховая сумма сторонами страхового договора может не
согласовываться, так как она определяется в законодательном
порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе. Положения Закона об ОСАГО о размере
обязательств страховщика построены на принципе восстанавливаемой страховой суммы, так как страховые компании обязаны
будут возмещать потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за
период страхования. Срок действия договора также установлен
Законом об ОСАГО и составляет один год. Стороны лишены
права договариваться об иных сроках действия договора, но у
страхователя сохраняется право в любое время отказаться от
договора (п. 2 ст. 958 ГК РФ), направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен
немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком. По истечении годичного срока договор автоматически
пролонгируется на следующий год, но, если в течение 30 дней
после этого страхователь не заплатит страховую премию, действие договора прекращается. В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться пре64
дельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом об ОСАГО
предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете
размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение
ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более 20 % от общей ее величины. Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих
коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, — пятикратную величину этой ставки. Остальные условия договора, за исключением пяти конкретных позиций, которые в соответствии с Законом об ОСАГО стороны могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ
сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец,
порядок предоставления страхователем своего транспортного
средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ.
Страхователями признаются все владельцы транспортных
средств, как являющиеся его собственниками, так и пользующиеся ими на любом законном основании (аренда, доверенность
и т. д.). Законом об ОСАГО освобождены от обязанности заключения такого договора владельцы: чья ответственность застрахована другими лицами; владельцы транспортных средств с
максимальной конструктивной скоростью (скорость, заложенная в конструкции транспортного средства) не более 20 км/ч,
транспортных средств, имеющих характеристики, исключающие
их участие в обычном дорожном движении; транспорта Вооруженных Сил, предназначенного для военных целей; а также
транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, при условии что ответственность этих владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхова65
ния, в которых участвует Россия. Когда у одного транспортного
средства несколько владельцев, они своим соглашением могут
определить, кому из них целесообразно стать страхователем.
Более сложный вопрос: сколько договоров обязательного страхования должен заключить (и сколько полисов должен иметь)
владелец нескольких транспортных средств, если он управляет
всеми ими сам? В настоящее время среди специалистов страхового дела превалирует точка зрения, согласно которой такой
владелец должен покупать отдельный полис на каждое транспортное средство. Однако подобный подход не является бесспорным, так как обязательное страхование в данном случае
приобретает признаки своеобразного «налога на собственность», поскольку гражданская ответственность не может быть
кратной числу транспортных средств, находящихся в собственности (владелец в каждый конкретный момент может управлять
лишь одним таким средством). Страхователи имеют почти все
те права и несут те же обязанности, которые присущи любым
другим страхователям по договорам имущественного страхования. Но основное для этой категории субъектов страховых правоотношений — это право требования к страховщику о выплате
страхового возмещения потерпевшему. Здесь оно, как, впрочем,
и по договорам добровольного страхования гражданской ответственности, ограничено в силу того, что эти договоры заключаются в пользу третьих лиц. Страхователь может предъявить такое требование лишь в том случае, если потерпевший отказался
от своего права требования к страховой компании. Помимо обязанностей, обычных для страхователей, Законом об ОСАГО
возложен на них ряд дополнительных обязанностей. В частности, управляя транспортным средством, такие страхователи обязаны иметь при себе полис обязательного страхования. Этот полис должен быть и при любом другом водителе транспортного
средства. Кроме того, страхователь обязан предоставлять другим участникам ДТП по их требованию информацию о договоре
страхования, а по требованию страховой компании — свое
транспортное средство, участвовавшее в дорожном происшествии, для осмотра или проведения независимой экспертизы и т. д.
Страхователь обязан до добровольного удовлетворения требования потерпевшего о возмещении вреда поставить страховщи66
ка в известность об этом и подчиняться его указаниям, а в случае подачи потерпевшим иска к нему в суд — привлечь страховщика к участию в деле. Застрахованными по договору обязательного страхования, то есть лицами, чья гражданская ответственность может быть покрыта по одному полису вместе со
страхователем, являются иные законные владельцы того же
транспортного средства. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО
в полисе страхователь вправе указать одного такого владельца,
но в силу того же закона застрахованной будет считаться также
ответственность других владельцев, использующих транспортное средство на законном основании. К числу очевидных недостатков данного законодательного акта следует отнести то обстоятельство, что в нем фактически никак не урегулированы
права и обязанности застрахованных. Если подходить формально к толкованию положений Закона об ОСАГО, то, строго говоря, застрахованные могут, например, не извещать страховщика о
страховом событии в установленные договором сроки, так как
стороной договорного правоотношения не являются и условия
договора их не обязывают к обращению к страховщику. Потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного
страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Как уже
указывалось, договоры обязательного страхования гражданской
ответственности являются разновидностью договоров в пользу
третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевшим
Закон об ОСАГО признает любое лицо, жизни, здоровью или
имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические
лица (по всем видам вреда), так и юридические лица (но лишь в
части материального ущерба). Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения, и он обладает наиболее широким объемом прав. Он вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда,
самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки. Закон об
ОСАГО возлагает на потерпевшего и ряд обязанностей. Так, он
должен известить страховую компанию о ДТП, если намерен
67
предъявить к ней требование о возмещении вреда, сохранять
поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда он обязан представить
страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей не должно влечь каких-либо санкций, так как он не
является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда. Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в
рамках Закона об ОСАГО даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков)
компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.
В Законе об ОСАГО значительное место уделено регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель
целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые
будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности будут допускаться только те страховые компании, которые имеют не менее
чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики
смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и
вступления в члены Российского союза автостраховщиков. Рассматриваемый договор определен в законодательстве как публичный — это означает, что страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В
порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с
неправильным поведением контрагента, а также регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования:
— когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен
вследствие умысла указанного лица;
68
— виновный находился за рулем в состоянии опьянения либо
не имел права на управление транспортным средством;
— виновный скрылся с места ДТП;
— если виновный не был включен в полис в качестве лица,
допущенного к управлению транспортным средством. Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении
вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона об ОСАГО он должен принять решение по
заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования,
вправе выдвигать страхователю те же возражения, какие могла
бы выдвинуть потерпевшему в том случае, когда страхователь
не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств должен заключаться
на основании письменного заявления владельца транспорта в
виде единого документа. Несоблюдение письменной формы
влечет недействительность страхового договора. При его заключении страховщик выдает страхователю полис установленной формы и специальный знак государственного образца. Наличие знака при отсутствии полиса не является доказательством
заключения страхового договора.
Споры о тарифах по обязательному страхованию не утихли
и до сих пор. Основной упрек страхователей — неадекватно высокая стоимость обязательного полиса при отсутствии внятного
экономического обоснования этой цены.
Страховщикам удалось убедить законодательную власть установить базовый тариф для легковых автомобилей физических
лиц в размере 1 980 руб. С учетом поправочных коэффициентов
на возраст и стаж водителя, срок использования транспортного
средства и регион эксплуатации стоимость полиса может составлять более 5 тыс. руб.
Для сравнения приведем примеры расчета страхового взноса при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности.
69
; Пример 5
Иванов Николай Иванович 1980 года рождения, со стажем вождения
1,5 года приобрел автомобиль «Тойота Марк 2» 1999 года выпуска, мощностью 140 л. с. Владелец транспортного средства проживает в городе Новосибирске, пользуется средством транспорта круглый год. Произведем расчет
страхового взноса.
Базовая ставка страхового тарифа 1 980 руб. для легковых автомобилей
корректируется следующими коэффициентами (в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 г. № 264):
⎯ территории преимущественного использования — 1,3 для города Новосибирска;
⎯ наличия или отсутствия страховых выплат — при заключении договора впервые страхователю присваивается класс 3, соответственно коэффициент равен 1,0;
⎯ возраста и стажа водителей — с учетом того, что водителю транспортного средства 26 лет, а стаж 1,5 года, коэффициент будет 1,15;
⎯ количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
— ограниченное число лиц, соответственно коэффициент равен 1,0;
⎯ сезонного использования транспортного средства — с учетом круглогодичного использования автомобиля коэффициент составит 1,0;
⎯ краткосрочного страхования — в данном случае не используется;
⎯ мощности двигателя легкового автомобиля — для 140 л. с. коэффициент равен 1,5;
⎯ применяемый при грубых нарушениях условий страхования — для
впервые заключаемых договоров не применяется.
Путем перемножения всех коэффициентов на базовую ставку тарифа получим годовой страховой взнос:
1 980 руб. · 1,3 · 1,0 · 1,15 · 1,0 · 1,0 · 1,5 = 4 440,15 руб.
Таким образом, страховой взнос по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составит 4 440 руб.
15 коп. в год.
; Пример 6
Петров Степан Борисович 1943 года рождения со стажем вождения
40 лет, является владельцем автомобиля ВАЗ-2102 1984 года выпуска, мощностью 67 л. с. Владелец проживает в городе Новосибирске, использует транспортное средство только в летний период для загородных поездок. Аналогично предыдущему примеру произведем расчет страхового взноса по обязательному страхованию.
Базовая ставка страхового тарифа 1 980 руб. для легковых автомобилей
корректируется следующими коэффициентами (в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 7.05.2003 г. № 264):
⎯ территории преимущественного использования — 1,3 для города Новосибирска;
70
⎯ наличия или отсутствия страховых выплат — при заключении договора впервые страхователю присваивается класс 3, соответственно коэффициент равен 1,0;
⎯ возраста и стажа водителей — с учетом того, что водителю транспортного средства 62 года, а стаж 40 лет, коэффициент будет 1,0;
⎯ количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством
— ограниченное число лиц, соответственно коэффициент равен 1,0;
⎯ сезонного использования транспортного средства — с учетом использования автомобиля только в дачный период, то есть период использования составляет 6 месяцев (меньший период не предусмотрен законом об обязательном страховании), коэффициент составит 0,7;
⎯ краткосрочного страхования — в данном случае не используется;
⎯ мощности двигателя легкового автомобиля — для 67 л. с. коэффициент равен 0,7;
⎯ применяемый при грубых нарушениях условий страхования — для
впервые заключаемых договоров не применяется.
Путем перемножения всех коэффициентов на базовую ставку тарифа получим годовой страховой взнос:
1 980 руб. · 1,3 · 1,0 · 1,0 · 1,0 · 0,7 · 0,7 = 1 261,26 руб.
Таким образом, страховой взнос для данного страхователя по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных
средств составит 1 261 руб. 26 коп. в год.
План разработчиков тарифных ставок социально ориентирован — одни клиенты страховых компаний регулярно будут
платить за убытки других клиентов. С «несправедливостью»
тарифов дело обстоит так: введение повышающих коэффициентов перекладывает весь груз технических проблем (18 % незастрахованных и пр.) на страхователей, но перераспределяет этот
груз на каждого из них с упоминанием таких индивидуальных
особенностей, как мощность двигателя, возраст застрахованного
и т. п.
Введение поправочных коэффициентов, в теории, призвано
компенсировать индивидуальные особенности водителя и используемого им транспортного средства, например, то, что водитель Иванов лучше водит машину, чем Петров, или то, что
машина Иванова тяжелее машины Сидорова и по законам физики может причинить большие повреждения на той же скорости.
По закону лимит страховой суммы по возмещению причиненного вреда для любых транспортных средств не превышает
400 тыс. руб. Тарифы повышаются при наличии «страховых
71
случаев, произошедших по вине страхователя (владельца транспортного средства) в период действия предыдущих договоров
обязательного страхования». Но за рулем автомобиля в момент
аварии мог находиться не страхователь, а лицо, вписанное в полис наряду со страхователем. То есть страхователя могут попытаться заставить платить за чужие ошибки. Более того, лицо,
совершившее аварию и вписанное в полис одного страхователя,
может быть вписано в полис другого страхователя или являться
страхователем другого автомобиля. И для него увеличения
страховых тарифов не происходит.
На примере развитых стран, а теперь все чаще и в России
мы видим, что у одного собственника может быть более одного
автомобиля. Очевидно, что если он является единственным водителем, то не может одновременно находиться за рулем нескольких своих машин. И если он едет на одной машине, то другие, стоя в гараже, попасть в аварию не могут. Логика страхования в этом случае должна каким-то способом разделить один
страховой платеж на несколько машин.
Принятые тарифы не меняются при вписывании в полис ограниченного количества лиц, допущенных к управлению автомобилем. Их может быть хоть несколько десятков. Но если водитель чувствует себя плохо или по другим причинам не имеет
права управления автомобилем в данную минуту, а рядом может
не оказаться того, кто сможет законно взять управление на себя,
то в таком случае нельзя отдать свою машину на время даже
ремонтнику, который хочет диагностировать ваш автомобиль на
ходу. И сотрудник ГИБДД не будет иметь права при необходимости воспользоваться автомобилем, не нарушая закон.
Обязательное страхование гражданской ответственности
предусматривает возможность страхования на небольшой срок
или на период. Если исходить из того, что опасность аварии не
зависит от времени года, то стоимость страховки должна быть
строго пропорциональна периоду страхования. Так, при страховании на шесть месяцев вы должны были бы заплатить половину (коэффициент 0,5) от страховки на год. С нас же при страховке на полгода требуют заплатить за 8,4 месяца (коэффициент 0,7), то есть почти в полтора раза дороже. На самом деле
72
сезонная эксплуатация обычно связана с тем, что водители ездят
летом, то есть в более благоприятных дорожных условиях, чем
зимой, и поэтому должны платить меньше, чем зимой.
Права страхования на зимний период еще нужно добиться — ему противоречит утверждение о том, что при регистрации
транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год.
Многие противоречия обязательного страхования могут
быть устранены, если страховать ответственность водителя безотносительно автомобиля. Действительно, аварию совершает не
автомобиль, а водитель. Его квалификация, ответственность,
состояние здоровья в основном определяют безопасность движения. Сохранив обязательность страхования, но перенеся ее на
водителя, можно логично и справедливо учесть как те факторы,
которые уже приняты во внимание обязательным страхованием,
так и новые, от которых зависит безопасность движения.
Страховать нужно не автомобиль, а водителя. Тогда и ответственность и безопасность движения возрастут и обязательное страхование гражданской ответственности будет в большей
степени соответствовать интересам водителя, а не страховых
компаний.
Контрольные вопросы
1. Что такое гражданская ответственность?
2. Какова история введения и развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в России?
3. Опишите порядок заключения договора ОСАГО.
4. От чего зависит величина страховой премии по договору ОСАГО?
5. Владельцы каких транспортных средств не подлежат ОСАГО?
6. Какие риски не являются страховыми по договору ОСАГО?
Список литературы
основной
Основы страховой деятельности : учеб. / отв. ред. Т. А. Фёдорова.— М. :
БЕК, 2002.
73
Страхование : учеб. / под ред. Т. А. Фёдоровой.— 2-е изд., перераб. и
доп.— М. : Экономист, 2003.
Шахов, В. В. Страхование : учеб. / В. В. Шахов.— М. : ЮНИТИ, 2001.
Шихов, А. К. Страхование : учеб. пособие / А. К. Шихов.— М. : ЮНИТИ,
2001.
Нормативно-правовые акты
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств : федер. закон от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ // СЗ РФ.—
2002.— № 18.
Концепция развития страхования в Российской Федерации : одобрена
распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-р // Рос. газ.—
2002.— 2 окт.
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств : постановление Правительства
РФ от 07.05.2003 г. № 263 // Там же.— 2003.— 13 мая.
Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры
и порядка применения страховщиками при определении страховой премии :
постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 264 // Там же.— 2003.—
13 мая.
74
Глава 4
Порядок урегулирования убытков
при наступлении страховых случаев
План
§ 4.1. Определение ущерба и страхового возмещения по КАСКО.
§ 4.2. Урегулирование убытков по ОСАГО.
§ 4.1. Определение ущерба и страхового
возмещения по КАСКО
При признании факта наступления страхового случая страховщик обязан возместить страхователю убыток, возникший
вследствие утраты, повреждения или гибели транспортного
средства или отказа в работе отдельной его системы. Возмещение убытков производится путем выплаты суммы страхового
возмещения.
Величина убытка определяется страховщиком или по его
поручению экспертной организацией, имеющей соответствующую лицензию.
В случае угона или хищения транспортного средства, застрахованного по риску Угон, страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы по риску Угон, действующей
на дату наступления страхового случая.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, величина причиненного убытка признается равной стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждений,
возникших в результате наступления страхового случая и определяемых путем суммирования расходов:
⎯ по оплате запасных частей, уменьшенных на процент
износа, указанного в страховом полисе;
75
⎯ по оплате выполнения необходимых ремонтных работ;
⎯ по оплате перевозки (эвакуации) транспортного средства
с места ДТП, зарегистрированного органами ГИБДД, в результате которого транспортное средство получило повреждения,
при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна;
⎯ затрат по оплате расходных материалов, необходимых
для выполнения ремонтных работ.
Если договор страхования заключен на условии выплаты
страхового возмещения «Без учета износа», то при определении
величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном
объеме.
Расходы по оплате запасных частей и расходных материалов, необходимых для проведения ремонтных работ, а также по
оплате самих работ не могут превышать соответствующие среднерыночные цены, сложившиеся на дату наступления страхового случая в регионе эксплуатации транспортного средства, если
иное не предусмотрено договором страхования.
Расходы по оплате ремонтных работ определяются путем
умножения трудоемкости работ, определенной в нормо-часах
согласно нормативным документам завода-изготовителя, на
стоимость одного нормо-часа, установленную на дату наступления страхового случая.
Если страхователь не согласен с величиной убытка, которая
была определена страховщиком, то страхователь вправе провести за свой счет дополнительную экспертизу.
При недостижении соглашения в отношении величины
убытка, определенного в результате проведения дополнительной экспертизы, стороны вправе обратиться в суд.
Во всех случаях сумма страхового возмещения не может
превышать страховую сумму, уменьшенную на сумму ранее
произведенных выплат по соответствующему риску, за исключением случая, когда расходы страхователя, связанные с его
обязанностью принимать разумные и доступные меры по
уменьшению возможного убытка, не имеют отношения к страховому случаю. Они возмещаются пропорционально отноше76
нию страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму.
Эти расходы возмещаются, если они были необходимы или
были проведены в связи с выполнением указаний страховщика,
даже если принятые меры оказались безуспешными.
Если страховая сумма оказывается равной страховой стоимости транспортного средства, то страховое возмещение выплачивается в размере причиненного убытка, но не более страховой
суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по
соответствующему риску.
Если страховая сумма меньше страховой стоимости, указанной в страховом полисе (договоре страхования), то возмещается только часть причиненного убытка, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости, но не более
страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных
выплат по соответствующему риску.
Если в договоре страхования по какому-либо риску предусмотрены выплаты страхового возмещения на условии «По первому риску», то страховое возмещение выплачивается в размере
причиненного убытка, но не более страховой суммы, уменьшенной на сумму ранее произведенных выплат по соответствующему риску.
Если величина убытка превышает страховую стоимость
транспортного средства, то такое состояние поврежденного
транспортного средства классифицируется как конструктивная
гибель. Страховое возмещение в данном случае выплачивается в
размере страховой суммы, установленной по риску Ущерб:
— если на дату заключения договора страхования страховая
сумма, установленная по риску Ущерб, равна страховой стоимости транспортного средства;
— не производилось выплат сумм страхового возмещения
по риску Ущерб;
— страхователь в установленном порядке оформил прекращение права собственности на поврежденное транспортное
средство в пользу страховщика.
В остальных случаях размер страхового возмещения определяется путем вычитания из страховой суммы части остаточ77
ной стоимости неповрежденных деталей, узлов и элементов
конструкции, пропорциональной отношению страховой суммы
к страховой стоимости и ранее выплаченным суммам страхового возмещения по риску Ущерб.
; Пример 7
В результате страхового случая (ДТП) нанесены следующие повреждения
автомобиля ВАЗ-21100 2001 года выпуска: рассеиватель указателя поворота
левый — требует замены; крыло переднее правое — ремонт № 2; кронштейн
крепления блока фары левой — ремонт № 2.
Пробег автомобиля — 106 тыс. км. Показатель износа на 1 000 км пробега — 0,38 %. Показатель старения — 0,89 % в год.
Величину физического износа определяем по формуле:
Иф = [(И1 · Пр) + (И2 + Дф)] · А2 · А3 · А4,
где Иф — величина физического износа; И1 — показатель износа на
1 000 км пробега; Пр — пробег автомобиля, км; И2 — показатель старения в
год; Дф — фактический срок эксплуатации; А2 — коэффициент корректировки
износа в зависимости от природно — климатических условий эксплуатации
(1,12); А3 — коэффициент корректировки в зависимости от экологического
фактора эксплуатации (1,07); А4 — коэффициент корректировки в зависимости
от типа региона (1,075).
Таким образом, совокупный износ составит:
[(0,38 · 106) + (0,89 + 7)] · 1,12 · 1,07 · 1,075= 59,9 %.
Для восстановления автомобиля требуется произвести следующие ремонтные работы (источник информации — выписка из протокола № 14 общего собрания членов НГОО от 22.12.2005 г.):
Наименование операций
Мойка автомобиля
Замена левого рассеивателя поворота
Ремонт № 2 левого переднего крыла
Ремонт № 2 кронштейна
левой фары
Подбор колера эмали по
образцу
Окраска левого переднего крыла
Итого
Цена нормочаса, руб.
Трудозатраты,
нормо-часов
Стоимость
работ, руб.
150
350
0,10
35
350
3,0
1 050
350
0,3
105
500
1,0
500
750
1,45
1 088
2 928
В стоимость восстановления поврежденного транспортного средства необходимо включить цену рассеивателя указателя поворотов, которая составляет в новом состоянии 100 руб., а с учетом износа — 40,1 руб.
78
Кроме того, необходимо учесть стоимость материалов, необходимых для
проведения восстановительных работ:
Наименование материала
Эмаль автомобильная
(комплект)
Шпатлевка
Грунт
Вспомогательные материалы
Итого
Единица
измерения, кг
1
1
1
1
Цена за
единицу
4 500
200
350
Количество
0,2
0,1
0,15
Сумма,
руб.
900
20
53
100
1 073
Оказание услуг по проведению восстановительных работ составит:
1. Проведение осмотра и составление акта — 400 руб.
2. Расчет сметы причиненного ущерба — 300 руб.
3. Изготовление фотоприложения — 60 руб.
Итого 760 руб.
Таким образом, общая сумма затрат на восстановление поврежденного
транспортного средства составляет 4 801 руб. 10 коп.
Необходимым условием для получения страхового возмещения в случае хищения (угона) является заключение одного из
двух договоров:
⎯ между собственником транспортного средства и страховщиком, в соответствии с которым в случае обнаружения похищенного транспортного средства собственник транспортного
средства принимает на себя обязательство оформить прекращение права собственности на обнаруженное транспортное средство в пользу страховщика. При этом стороны несут поровну расходы, связанные с оформлением прекращения права собственности в пользу страховщика;
⎯ между страхователем и страховщиком, в соответствии с
которым страхователь принимает на себя обязательство возвратить страховщику в течение 10 дней с даты обнаружения транспортного средства полученную сумму страхового возмещения с
учетом инфляции и возместить ему расходы, связанные с содержанием обнаруженного транспортного средства, за вычетом
стоимости утраченных агрегатов, деталей, систем, узлов, устройств и элементов конструкции транспортного средства,
79
уменьшенной на процент износа, указанный в страховом полисе
(договоре страхования)1.
Из суммы страхового возмещения, подлежащей выплате,
может быть удержана сумма безусловной франшизы.
В случае уплаты страховой премии в рассрочку страховщик
вправе из суммы страхового возмещения удержать неуплаченную часть страховой премии.
Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если тот не заявил и не оформил заявление
надлежащим образом либо отказался после наступления страхового случая предоставить транспортное средство для осмотра
представителями страховщика.
Страховая компания освобождается от возмещения дополнительных убытков, возникших вследствие того, что страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие
форс-мажорных обстоятельств (военные действия, ядерные
взрывы, радиактивное заражение и т. д.).
Выплата страхового возмещения по договоренности между
сторонами может быть произведена путем его перечисления на
расчетный счет страхователя (выгодоприобретателя) в указанном им кредитном учреждении, почтовым переводом (за счет
страхователя) или наличными деньгами через кассу страховщика.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все
сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Если страхователь отказался от своего права требования к
лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком,
1
80
Правила № 102 добровольного страхования...
или осуществление этого права стало невозможным по вине
страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне
выплаченной суммы страхового возмещения.
Определение размера страхового возмещения. Страховщик возмещает страхователю убытки, возникшие в результате
наступления страхового случая и выразившиеся в гибели (утрате)
или повреждении застрахованного объекта. Возмещение убытков
производится путем выплаты страхового возмещения в размере,
определяемом в соответствии с содержанием настоящего раздела.
Величина убытков и причины их возникновения устанавливаются экспертами страховщика путем проведения осмотра поврежденного объекта и на основании документов, полученных
от компетентных государственных органов.
В случае угона (хищения) транспортного средства, застрахованного по риску Угон, страховое возмещение выплачивается
в размере страховой суммы.
В случае гибели транспортного средства, застрахованного
по риску Ущерб, величина убытков признается равной страховой стоимости, определенной на дату наступления страхового
случая, за вычетом стоимости неповрежденных элементов конструкций, узлов и/или агрегатов транспортного средства.
Под гибелью застрахованного объекта понимается утрата,
уничтожение или повреждение, при котором отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных
работ, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в
результате наступления страхового случая, или если стоимость
их выполнения превышает страховую стоимость транспортного
средства, определенную на дату наступления страхового случая.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, величина убытков признается равной
стоимости выполнения ремонтно-восстановительных работ,
проводимых в отношении поврежденного транспортного средства и обеспечивающих устранение повреждений, возникших в
результате наступления страхового случая. Стоимость выполнения ремонтно-восстановительных работ рассчитывается страховщиком с использованием цен, сложившихся на дату наступления страхового случая.
81
В стоимость выполнения ремонтно-восстановительных работ включается:
— стоимость приобретения запасных частей;
— стоимость расходных материалов;
— стоимость выполнения ремонтных работ.
В случае повреждения транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб на условиях выплаты страхового возмещения с учетом износа, величина убытка уменьшается на
часть стоимости запасных частей, заменяемых в процессе ремонта. Часть стоимости является пропорциональной проценту
износа, указанному в договоре страхования.
; Пример 8
В результате страхового случая нанесены повреждения автомобилю
ВАЗ-21099 2000 года выпуска: требуется ремонт левой передней и задней дверей. Пробег автомобиля составляет 26 540 км, показатель износа в год —
0,38 %, показатель старения в год — 1,42 %.
Решение
1. Определяем процент износа автомобиля по формуле:
Иф = [(И1 · Пр)+(И2 · Дф)] · А2 · А3 · А4 = (0,38 % · 26,540) + (1,42 % · 7) ×
× 1,12 ·1,07 · 1,075 = (10,08 + 9,94) · 1,12 · 1,07 · 1,075 = 25,8 %.
2. Определяем стоимость восстановления транспортного средства с учетом следующих ремонтных работ:
Наименование операции
Двери передняя левая (разборка /сборка, ремонт № 1)
Дверь задняя левая (разборка / сборка, ремонт № 1)
Подбор колера эмали по
образцу
Дверь передняя левая (окраска)
Дверь задняя левая (окраска)
Подготовительновосстановительные
и заключительные работы
Итого
Цена нормо-часа,
руб.
Трудозатраты,
нормо-часов
350
2,9
1 015
350
2,3
805
100
550
550
1,5
3,0
3,0
150
1 650
1 650
3. Определяем перечень и стоимость материалов.
82
Стоимость
работ, руб.
150
5 420
Наименование
материалов
Эмаль автомобильная
(комплект)
Шпатлевка
Антикоррозийная мастика
Грунт
Вспомогательные материалы
Итого
Единица
измерения, кг
Цена
за единицу,
руб.
Количество
Сумма, руб.
1
1
1 500
500
0,5
0,2
750
100
1
1
500
350
0,0
0,5
0
175
150
1 175
4. Расчет стоимости оказанных услуг.
Составление сметы на восстановление — 500 руб.
Таким образом, величина стоимости на восстановление поврежденного
транспортного средства и сумма страхового возмещения составляет 7 095 руб.
Если страхователь не согласен с величиной убытков и/или с
причинами их возникновения, которые были установлены экспертами страховщика, то страхователь вправе потребовать проведения независимой экспертизы. Независимая экспертиза проводится экспертом (экспертной комиссией), предложенным(ой)
страхователем и одобренным(ой) страховщиком.
Расходы по проведению независимой экспертизы несет:
— страхователь, если в результате проведения независимой
экспертизы будут подтверждены выводы экспертов страховщика относительно величины убытков и причин их возникновения;
— страховщик, если в результате проведения независимой
экспертизы будут установлены иные, чем в выводах экспертов
страховщика, причины возникновения убытков или если величина убытков, установленная в результате проведения независимой экспертизы, превысит величину убытков, установленную
экспертами страховщика.
Если в процессе ремонта транспортного средства, застрахованного по риску Ущерб, обнаружены скрытые дефекты, то
страхователь обязан до момента устранения этих дефектов обратиться к страховщику с письменным заявлением о выплате
дополнительного страхового возмещения.
Если эксперт страховщика установил, что обнаруженные
скрытые дефекты возникли в результате наступления страхово83
го случая, то определяется величина убытка, вызванного скрытыми дефектами, производится расчет суммы дополнительного
страхового возмещения и ее выплата в порядке, определяемом
правилами страхования РОСГОССТРАХа1.
В случае повреждения застрахованного дополнительного
оборудования величина убытка признается равной стоимости
выполнения ремонтно-восстановительных работ.
В случае гибели застрахованного дополнительного оборудования величина убытка признается равной разности между страховой стоимостью дополнительного оборудования, определенной на дату наступления страхового случая, и стоимостью его
остатков.
В случае хищения застрахованного дополнительного оборудования страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового
случая.
Во всех случаях, включая случаи повреждения или гибели
багажа, страховое возмещение выплачивается в размере, соответствующем величине убытков, но не выше соответствующей
страховой суммы.
Если на дату наступления страхового случая страховая
сумма меньше соответствующей страховой стоимости, то возмещается только часть убытков, пропорционально отношению
страховой суммы к соответствующей страховой стоимости.
Если в договоре страхования была установлена франшиза,
то размер страхового возмещения определяется с учетом этой
франшизы.
Из суммы страхового возмещения, причитающейся страхователю, удерживается не уплаченная страхователем часть страховой премии по договору страхования.
Если страхователь получил от третьих лиц возмещение за
убыток, возникший в результате наступления страхового случая,
то страховщик выплачивает разность между суммой страхового
1
84
Правила обязательного страхования гражданской ответственности...
возмещения и суммой, эквивалентной возмещению, полученному от третьих лиц. Страхователь обязан немедленно известить
страховщика о получении такого возмещения.
Расходы страхователя, связанные с его обязанностью принимать разумные и доступные меры по уменьшению возможного убытка, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что они
вместе с возмещением других убытков могут превысить страховую сумму по риску Ущерб.
При страховании в валютном эквиваленте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Центрального Банка
РФ, установленному для данной валюты на дату выплаты (перечисления). При расчете страхового возмещения данное условие
применяется в случае, если валютный курс не превышает максимального курса для выплат, под которым понимается курс
валюты, установленный Центральным Банком РФ на дату перечисления страховой премии, увеличенный на 1 % за каждый месяц (в т. ч. неполный), прошедший с момента перечисления
премии. В случае, если курс доллара США, установленный Центральным Банком РФ, превысит вышеуказанный максимальный
курс, то размер страхового возмещения определяется исходя из
максимального курса.
В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию
перевозимого домашнего имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы
признаны необходимыми.
Размер указанных расходов исчисляется по действующим
расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам
соответствующих работ и услуг.
Если какие-либо уничтоженные, поврежденные или похищенные предметы домашнего имущества не имеют цен, то размер ущерба определяется исходя из действующих цен на однородные (подобные) предметы.
Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное и
похищенное имущество выплачивается в пределах прямого
ущерба, исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент заключения договора страхо85
вания, с учетом износа, но не более страховой суммы, установленной по договору страхования (группе имущества), за исключением указанных ниже случаев:
— при повреждении (уничтожении) или похищении отдельных предметов домашнего имущества, застрахованных по общему договору от всех страховых случаев без расшифровки
страховой суммы по группам имущества, — в размере прямого
ущерба, но не более 20 % (за каждый предмет) от страховой
суммы по договору страхования;
— при уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение
за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной
ценности данного багажа.
Если будет установлено, что страхователь (выгодоприобретатель, совершеннолетний член семьи) в целях увеличения
размера страхового возмещения умышленно включил в представленный им перечень уничтоженного, поврежденного или
похищенного домашнего имущества такие предметы, которые
фактически не были уничтожены, повреждены или похищены,
то страховая организация, заключившая договор, в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении
размера причитающегося страхового возмещения в пределах
до 50 %.
Если на день страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) имел договоры с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может
превышать действительной стоимости имущества.
Страховое возмещение выплачивается страховой организацией, заключившей договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.
В случае возбуждения уголовного дела по фактам уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения
86
уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.
За каждый день задержки выплаты по вине работников
страховой организации выплачивается штраф в размере 1 % от
исчисленной суммы страхового возмещения.
Выплаченное страховое возмещение подлежит возврату:
— если ущерб полностью возмещен или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом, ответственным за причиненный ущерб;
— страхователю (выгодоприобретателю) возмещена похищенная вещь (страховое возмещение возвращается за вычетом расходов,
связанных с ремонтом и приведением в порядок этой вещи);
— факт кражи по окончании расследования не подтвержден
следственными органами.
В том случае, если ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то возврату подлежит
разница между выплаченным страховым возмещением и суммой, полученной страхователем (выгодоприобретателем) от лица, ответственного за причиненный ущерб.
В случае, когда обвиняемым по уголовному делу является
страхователь (выгодоприобретатель) или член его семьи, вопрос
о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда.
Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю). По его желанию выплата может производиться путем именного чека, перечисления на счет вклада страхователя (выгодоприобретателя) в кредитном учреждении, наличными деньгами (в пределах лимита страховой организации)
или почтовым переводом в установленном порядке.
В случае смерти страхователя (выгодоприобретателя) страховое возмещение выплачивается его наследникам.
Страховая организация имеет право отказать в выплате
страхового возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) или член семьи, имея к тому возможность, не заявил в установленном порядке и в срок об уничтожении или повреждении застрахованного имущества, вследствие чего невозможно
определить размер причиненного ущерба.
87
К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое
страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.
В порядке суброгации иск не предъявляется лицам, указанным в полисе в качестве лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, а также членам семей
страхователя или выгодоприобретателя, владельцу транспортного средства и членам его семьи.
Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем или выгодоприобретателем и лицом, ответственным за убытки.
Страхователь или выгодоприобретатель обязаны передать
страховщику все документы и доказательства и сообщить ему
все сведения, необходимые для осуществления страховщиком
перешедшего к нему права требования.
Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от
своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало
невозможным по вине страхователя или выгодоприобретателя,
то страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения
полностью или в соответствующей части и вправе потребовать
возврата излишне уплаченной суммы возмещения.
Требования, вытекающие из договора страхования, рассматриваются страховой организацией, судом, арбитражным судом.
Иск требования может быть предъявлен в течение двух лет.
Страховое возмещение не выплачивается:
— если страховой случай явился следствием умышленных
действий страхователя (выгодоприобретателя) или члена его
семьи либо ущерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как
умышленное преступление;
— о похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий других лиц при похищении (попытке
похищения) не было заявлено в органы милиции, а также если
этот факт ими не подтверждается;
88
— не были предъявлены поврежденные предметы или их
остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли
быть уничтожены без остатков.
По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств урегулирование убытков
осуществляется в последовательности, которая рассматривается
в следующем параграфе.
§ 4.2. Урегулирование убытков по ОСАГО
При наступлении страхового случая (ДТП) водители — участники этого происшествия должны принять меры и исполнить
обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения
Российской Федерации, утвержденными Постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от
23.10.1993 г. № 1090, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных
убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о ДТП, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с правилами
страхования РОСГОССТРАХа1.
Водитель-участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП, намеренным предъявить требование о возмещении
вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том
числе номер страхового полиса обязательного страхования, а
также наименование, адрес и телефон страховщика.
Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты
страховщик принимает документы о ДТП, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по
сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии
в случае ДТП потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на бли-
1
Правила обязательного страхования гражданской ответственности...
89
жайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации.
Оформление документов о ДТП может осуществляться в
присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств ДТП и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель-участник ДТП, намеренный предъявить требование
о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его
представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени ДТП, а также об обстоятельствах, его
повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место ДТП.
Водители транспортных средств, причастные к ДТП (совместно со страхователем-юридическим лицом), обязаны заполнить
бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, независимо
от оформления извещения о ДТП сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к ДТП.
При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении
о ДТП.
При участии в ДТП более двух транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также
при невозможности совместного заполнения водителями одного
бланка извещения о ДТП (например, по состоянию здоровья или
в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от
совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения
с указанием причины невозможности совместного заполнения
извещения о ДТП. В случае гибели водителя извещение о ДТП в
отношении данного транспортного средства другими лицами не
заполняется.
При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров,
находящихся в транспортных средствах, в извещении о ДТП
указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники
ДТП располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фа90
милии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его
письменного запроса.
В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен
сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные правилами страхования, утвержденными Правительством РФ1.
Заполненные водителями-участниками ДТП извещения о ДТП
должны быть в кратчайший срок, не позднее 15 рабочих дней после ДТП, вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте РФ по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте РФ, на территории которого
произошло ДТП. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о ДТП или единый, заполненный совместно с другими участниками ДТП бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о ДТП может быть передано по факсимильной связи с
одновременным направлением его оригинала заказным письмом
по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом
на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Заявление о страховой выплате потерпевший направляет
страховщику или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего или представителю страховщика в субъекте РФ, на территории которого произошло ДТП.
Потерпевший на момент подачи заявления о страховой
выплате прилагает к заявлению:
а) справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел РФ по согласованию с
Министерством финансов РФ;
б) извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим).
1
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства
РФ от 07.05.2003 г. № 263 // Рос. газ.— 13 мая.
91
Копии протокола об административном правонарушении,
постановление по делу об административном правонарушении
или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим
только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и
представляет их страховщику.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для
проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда
и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку),
в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку),
в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и других, необходимых
для выплаты документов. В случае, если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу
(оценку), страховщик использует ее результаты для принятия
решения об осуществлении страховой выплаты.
Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы поврежденного имущества с учетом графика работы
страховщика, эксперта и указанного в Правилах срока проведения осмотра поврежденного имущества, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.
Если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и (или)
организацию его независимой экспертизы (оценки) по месту
нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), осмотр и (или) независимая экспертиза
(оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный срок.
92
Если страховщик в установленный срок не провел осмотр
поврежденного имущества и (или) не организовал независимую
экспертизу (оценку), то потерпевший имеет право самостоятельно обратиться с просьбой об организации такой экспертизы,
не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра. При решении вопроса о страховой выплате страховщик
использует результаты этой независимой экспертизы.
В целях выяснения при повреждении транспортных средств
обстоятельств причиненного вреда, установления характера повреждений транспортного средства и их причин, технологии,
методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с
правилами, утвержденными Правительством РФ.
Если осмотр и (или) независимая экспертиза (оценка) представленного потерпевшим поврежденного имущества или его
остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных
обстоятельств страховщик вправе провести осмотр транспортного средства страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать независимую
экспертизу этого транспортного средства, а страхователь обязан
представить это транспортное средство по требованию страховщика для организации независимой экспертизы. При этом
страховщик обязан провести осмотр транспортного средства и
(или) организовать независимую экспертизу (оценку) и оплатить
расходы по ее проведению.
При причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со
страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно
мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в
том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено,
что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не
имеет права на их бесплатное получение.
93
Для получения страховой выплаты при причинении вреда
жизни и здоровью потерпевшего кроме документов, предусмотренных п. 44 правил страхования РОСГОССТРАХа, к заявлению о страховой выплате потерпевший прилагает документы,
предусмотренные п. 51, 53–56 Правил1.
Лица, понесшие ущерб в результате смерти кормильца,
при предъявлении требования о возмещении вреда представляют:
а) заявление с перечислением членов семьи погибшего и
указанием лиц, находившихся на его иждивении и имевших
право на получение от него содержания;
б) копию свидетельства о смерти;
в) справку о заработке (доходе), получаемой пенсии, пожизненном содержании, стипендиях, других выплатах (рента,
алименты и т. д.) погибшего за период, предусмотренный гражданским законодательством;
г) свидетельство о рождении ребенка (детей), если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего
находились несовершеннолетние дети;
д) справку, подтверждающую установление инвалидности,
если на дату наступления страхового случая на иждивении погибшего находились инвалиды;
е) справку образовательного учреждения о том, что член семьи погибшего, имеющий право на получение возмещения вреда,
обучается в этом образовательном учреждении, если на момент
наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, обучающиеся в образовательном учреждении;
ж) заключение (справка медицинского учреждения, органа
социального обеспечения) о необходимости постороннего ухода, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились лица, которые нуждались в постороннем уходе;
з) справку органа социального обеспечения (медицинского
учреждения, органа местного самоуправления, службы занято-
1
94
Правила обязательного страхования гражданской ответственности...
сти) о том, что один из родителей, супруг либо другой член семьи погибшего не работает и занят уходом за его родственниками, если на момент наступления страхового случая на иждивении погибшего находились неработающие члены семьи, занятые
уходом за его родственниками.
Ущерб, причиненный лицам в результате смерти кормильца, как правило, возмещается путем регулярных выплат (ренты),
однако по согласованию с указанными лицами страховые выплаты могут быть осуществлены единовременно за весь срок
исполнения страховщиком обязательств перед этими лицами.
Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со
смертью кормильца, вред возмещается в размере той части заработка (дохода) погибшего, которую они получали или имели
право получать на свое содержание при его жизни и которая определяется в соответствии с законодательством РФ.
Лица, понесшие необходимые расходы на погребение погибшего, при предъявлении требования о возмещении вреда
представляют:
а) копию свидетельства о смерти;
б) документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение.
При предъявлении требования о возмещении утраченного заработка (дохода) потерпевшего представляются:
а) заключение соответствующего медицинского учреждения
с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности;
б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение медицинской экспертизы о
степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — о степени утраты общей трудоспособности;
в) справка или иной документ о среднем месячном заработке (доходе), стипендии, пенсии, пособиях, которые потерпевший
имел на день причинения вреда его здоровью1;
1
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности...
95
г) иные документы, подтверждающие доходы потерпевшего, которые учитываются при определении размера утраченного
заработка (дохода).
Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной
трудоспособности, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных
повреждением здоровья в результате наступления страхового случая, а также расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не
имеет права (в том числе сверх базовой программы обязательного медицинского страхования), представляет:
а) выписку из истории болезни, выданную лечебным учреждением;
б) документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
в) документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
Потерпевший при предъявлении требования о возмещении дополнительно понесенных им расходов, вызванных
повреждением здоровья в результате наступления страхового случая (кроме расходов на лечение и приобретение лекарств), представляет выданное в установленном законодательством РФ порядке медицинское заключение, заключение
медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы о
необходимости дополнительного питания, протезирования,
постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, а также:
а) при предъявлении требования о возмещении расходов на
дополнительное питание:
— справку органов местного самоуправления или других
уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;
96
— справку медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
— документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания.
Расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3 % страховой суммы;
б) при предъявлении требования о возмещении расходов на
протезирование — документы, подтверждающие оплату услуг
по протезированию;
в) при предъявлении требования о возмещении расходов на
посторонний уход — документы, подтверждающие оплату услуг
по постороннему уходу.
Расходы на посторонний уход включаются в сумму страховой выплаты в размере не выше 10 % страховой суммы;
г) при предъявлении требования о возмещении расходов на
санаторно-курортное лечение:
— выписку из истории болезни, выданную учреждением, в
котором осуществлялось санаторно-курортное лечение;
— копию санаторно-курортной путевки или иной документ,
подтверждающий получение санаторно-курортного лечения,
заверенный в установленном порядке1;
— документы, подтверждающие оплату путевки на санаторно-курортное лечение;
д) при предъявлении требования о возмещении расходов на
приобретение специальных транспортных средств:
— копию паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации;
— документы, подтверждающие оплату приобретенного
специального транспортного средства;
— договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство;
е) при предъявлении потерпевшим требования о возмещении расходов, связанных с подготовкой к другой профессии:
— счет на оплату профессионального обучения (переобучения);
1
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности...
97
— копию договора с организацией, осуществляющей профессиональное обучение (переобучение);
— документ, подтверждающий оплату профессионального
обучения (переобучения).
Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим произвести частичную страховую выплату на основании документов о
предоставленных медицинских услугах, необходимость в оказании которых была вызвана страховым случаем, либо оплатить
эти услуги непосредственно оказавшему их медицинскому учреждению.
Выплата страховой суммы за вред, причиненный жизни или
здоровью потерпевшего, производится независимо от сумм,
причитающихся ему по социальному обеспечению и договорам
обязательного и добровольного личного страхования.
Органы государственного социального страхования и социального обеспечения, а также страховые медицинские организации не вправе предъявлять регрессные требования к страховщику, осуществляющему обязательное страхование.
При причинении вреда имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
а) реальный ущерб;
б) иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с
причиненным вредом (эвакуация транспортного средства с места ДТП, хранение поврежденного транспортного средства, доставка пострадавших в лечебное учреждение и т. д.).
При причинении вреда имуществу потерпевшего
(транспортным средствам, зданиям, сооружениям, постройкам, иному имуществу физических, юридических лиц) потерпевший представляет:
а) документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
б) заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного
транспортному средству, если такая экспертиза организована
самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована
страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
98
в) документы, подтверждающие оплату услуг независимого
эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
г) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по
эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Подлежат возмещению расходы по эвакуации транспортного средства от места
ДТП до места его ремонта или хранения;
д) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по
хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение со дня ДТП до дня проведения страховщиком
осмотра или независимой экспертизы;
е) иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие
стоимость ремонта поврежденного имущества.
Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов либо их копии, заверенные нотариально или выдавшим
документы лицом (органом), или страховщиком.
Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг страховщику представляются оригиналы документов.
Размер страховой выплаты в случае причинения вреда
имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего —
в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную
стоимость;
б) в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового
случая (восстановительных расходов).
Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.
При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
99
В восстановительные расходы включаются:
— расходы на материалы и запасные части, необходимые
для ремонта (восстановления);
— расходы на оплату работ по ремонту;
— если поврежденное имущество не является транспортным средством — расходы по доставке материалов и запасных
частей к месту ремонта, расходы по доставке имущества к месту
ремонта и обратно, расходы по доставке ремонтных бригад к
месту ремонта и обратно.
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным
ремонтом либо восстановлением.
Страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет
страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
Ответственность за качество ремонта перед потерпевшим
несет лицо, осуществившее ремонт.
В случае, если по факту ДТП было возбуждено уголовное
дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.
Страховщик вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении документов.
Страховщик вправе запрашивать предоставление только тех документов, которые необходимы для решения вопроса о страховой выплате с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему. Страховщик вправе принять решение о
страховой выплате в случае непредставления каких-либо документов, если их отсутствие существенно не повлияет на определение размера страховой выплаты.
Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно, за
исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
В случае, если страховая выплата по договору обязательного страхования должна быть выплачена нескольким потерпев100
шим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, либо вреда, причиненного имуществу, предъявленных страховщику на день первой страховой
выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую
сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к
сумме указанных требований потерпевших.
При этом требования о возмещении вреда, причиненного
жизни или здоровью, и вреда, причиненного имуществу, учитываются отдельно, исходя из сумм, предусмотренных п. 10 правил страхования правительства по соответствующим видам
причиненного вреда1.
Страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков. Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в ДТП в
лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий ДТП
и т. д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие
меры оказались безуспешными. Степень участия страхователя
в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством,
и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком, а при отсутствии согласия сторон — судом.
Страховщик в течение 15 дней со дня получения документов составляет акт о страховом случае, на основании которого
осуществляет страховую выплату потерпевшему либо направляет письменное извещение о полном или частичном отказе в выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта
о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки) и (или) акт осмотра поврежденного имущества, на
основании которых страховщик принял решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в осуществлении ее.
В акте о страховом случае на основании имеющихся документов (заключений, калькуляций, счетов и т. д.) производится
расчет страховой выплаты и указывается ее размер. Копия акта
о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по
1
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности...
101
его письменному требованию не позднее трех дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее трех дней с даты составления акта о страховом случае (при
получении требования до составления акта о страховом случае).
Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически
определенной части указанного вреда, до полного определения
размера подлежащего возмещению вреда.
В случае возникновения разногласий между страховщиком
и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в
любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части.
Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу
решения суда.
Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета.
Страховщик имеет право предъявить причинившему вред
лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования)
регрессные требования в размере произведенной страховщиком
страховой выплаты, а также расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая:
а) если вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;
б) вред был причинен указанным лицом при управлении
транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного,
наркотического или иного);
в) указанное лицо не имело права управлять транспортным
средством, при использовании которого им был причинен вред;
г) указанное лицо скрылось с места ДТП;
д) указанное лицо не включено в число водителей, допущенных к управлению этим транспортным средством, если в
договоре обязательного страхования предусмотрено использо102
вание транспортного средства только водителями, указанными в
страховом полисе обязательного страхования;
е) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования, если в договоре обязательного страхования предусмотрено использование транспортного средства в определенный период.
Споры, вытекающие из договора обязательного страхования, разрешаются в соответствии с законодательством РФ.
Проблема, по мнению страховщиков, в настоящее время заключается в недопустимости того, чтобы ОСАГО стало убыточным для страховых компаний видом страхования. Один из главных способов решения этой проблемы — широкое развитие
страхования транспортных средств (КАСКО).
Если страховщики смогли бы, несмотря на жесткую конкуренцию на страховом рынке, создать объединенный банк данных о страховании КАСКО и ОСАГО и совместными усилиями
организовали параллельно с развитием ОСАГО и увеличение
действующих договоров страхования транспортных средств, то
в данной ситуации был бы включен основной признак страхования — перераспределительный, т. е. убытки по ОСАГО при наличии договора КАСКО были бы значительно снижены, особенно если договор КАСКО заключен в другой, чем ОСАГО,
страховой компании.
Для наглядности приведем примеры такой ситуации.
Для удобства расчетов оговоримся, что поврежденные детали (кузовные и двигательные) в обоих случаях подлежат замене
на новые.
; Пример 9
Иванов, двигаясь по Бердскому шоссе на личном автомобиле ВАЗ-21083
1997 года выпуска (имеет полис ОСАГО, приобретенный в РОСГОССТРАХе),
совершил ДТП, в результате которого нанес ущерб Петрову (ВАЗ-21012
2000 года выпуска, 100 тыс. км пробега) на сумму 80 тыс. руб. (сюда входят
стоимость запасных частей и работа по восстановлению) и Сидорову (ВАЗ21100 2003 года выпуска, 50 тыс. км пробега) — 90 тыс. руб. В соответствии с
требованиями РД Минтранса России 37.009.015-98 (с изменениями №№ 1, 2, 3)
и решениями НГОО «Объединение автоэкспертов», износ данных видов
транспорта на 1 000 км пробега составляет 0,35 %; процент старения в год —
1,12; коэффициенты А2, А3, А4 — соответственно 1,12; 1,07 и 1,075.
103
После предоставления всех необходимых документов страховая компания виновной стороны, т. е. Иванова, выплатила Петрову и Сидорову необходимую сумму, за вычетом износа автомобиля.
Произведем расчет выплат по компании «РОСГОССТРАХ».
Так как «… страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется
при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет, в соответствии с Законом об ОСАГО,
400 тыс. руб., в том числе:
— 160 тыс. руб. при причинении вреда жизни или здоровью каждому потерпевшему;
— 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать
величину установленной страховой суммы»1.
1. Определяем долю страховой выплаты каждой компании:
80 000 руб. + 90 000 руб. = 170 000 руб.
2. Определяем долю каждой компании своему страхователю:
80 000 руб.
Петров:
= 0,471.
170 000 руб.
90 000 руб.
= 0,529.
170 000 руб.
3. Определяем суммы выплат по ОСАГО компании «РОСГОССТРАХ»:
Петров: 160 000 руб. · 0,471 = 75 360 руб.
Сидоров: 160 000 руб. · 0,529 = 84 640 руб.
4. Определим износ автомобилей по формуле:
Иф = [(И1 · Пр) + (И2 + Дф)] · А2 · А3 · А4,
где Иф — износ физический; И1 — показатель физического износа по
пробегу; И2 — временной показатель старения; Пр — пробег; Дф — фактическая длительность эксплуатации.
У автомобиля Петрова износ составит:
Иф = (0,35 · 100 + 1,12 · 7) · 1,12 · 1,07 · 1,075 = 55,2 %.
У автомобиля Сидорова износ будет равен:
Иф = (0,35 · 50 + 1,12 · 4) · 1,12 · 1,07 · 1,075 = 28,3 %,
5. Страховая выплата Петрову и Сидорову с учетом износа автомобилей
составит:
Петрову: 80 000 руб. (1 – 0, 552) = 35 840 руб.
Сидорову: 90 000 руб. (1 – 0,283) = 64 530 руб.
6. Общая сумма выплат двум пострадавшим составила 100 370 руб.
Сидоров:
1
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности...
104
А теперь рассмотрим тот же случай, но у пострадавших
имеются полисы добровольного страхования КАСКО.
; Пример 10
Иванов, двигаясь по Бердскому шоссе на личном автомобиле ВАЗ-21083
1997 года выпуска (имеет полис ОСАГО, приобретенный в РОСГОССТРАХе),
совершил ДТП, в результате которого нанес ущерб Петрову (ВАЗ-21012
2000 года выпуска, 100 тыс. км пробега) на сумму 80 тыс. руб. (сюда входят
стоимость запасных частей и работа по восстановлению) и Сидорову (ВАЗ21100 2003 года выпуска, 50 тыс. км пробега) — 90 тыс. руб. У Петрова имеется полис КАСКО (страховая компания «РОСНО» на сумму 200 тыс. руб.).
У Сидорова также автомобиль застрахован, только в страховой компании
«Альфастрахование» на сумму 300 тыс. руб. После предоставления всех необходимых документов страховая компания, в которой застрахован Иванов, произвела выплату той части, в которой предусматривает закон ОСАГО, остальную
часть Петрову и Сидорову, за вычетом износа автомобиля, произвели те страховые компании, в которых они застраховали свои автомобили по КАСКО.
1. Произведем расчет выплат по каждой из страховых компаний:
Общий ущерб составляет:
80 000 руб. + 90 000 руб. = 170 000 руб.
2. Определяем объем ответственности по каждому из пострадавших:
80 000 руб.
Петров:
= 0,471.
170 000 руб.
90 000 руб.
= 0,529.
170 000 руб.
3. Определяем суммы выплат по ОСАГО, которую кампания
«РОСГОССТРАХ» произвела бы, если бы не было договора КАСКО:
Петров: 160 000 руб. · 0,471 = 75 360 руб.
Сидоров: 160 000 руб. · 0,529 = 84 640 руб.
4. Определяем сумму выплат по КАСКО компании «РОСНО».
5. Определяем меру ответственности компании «РОСГОССТРАХ» и
«РОСНО»:
75 360 руб. + 200 000 руб. = 275 360 руб.
80 000 руб.
= 0,29 · 100 = 29 % — ответственность ОАО « Росгосстрах».
275 360 руб.
Сидоров:
200 000 руб.
= 0,71 · 100 = 71 % — ответственность СК «РОСНО».
275 360 руб.
75 360 руб. · 0,29 = 21 854 руб. — выплата ОАО «РОСГОССТРАХ».
75 360 руб. · 0,71 = 53 505 руб. — выплата СК «РОСНО».
6. Определяем сумму выплат по КАСКО компании «Альфастрахование»
по договору Сидорова и меру ответственности компании «РОСГОССТРАХ»
и «Альфастрахование»:
84 640 руб. + 300 000 руб. = 384 640 руб.
105
90 000 руб.
= 0,22 · 100 = 22 % — ответственность ОАО «РОСГОССТРАХ».
384 640 руб.
300 000 руб.
= 0,78 · 100 = 78 % — ответственность СК «Альфастрахование».
384 640 руб.
84 640 руб. · 0,22 = 18 620 руб. — выплата ОАО «РОСГОССТРАХ» (без
учета износа).
84 640 руб. · 0,78 = 66 019 руб. — выплата СК «Альфастрахование» (без учета
износа).
Необходимо также учитывать, что выплаты производятся с учетом износа
автомобилей:
Страховая компания «Росгосстрах» производит выплаты:
Петрову: (21 854 руб.) · (1 – 0,552) = 9 790, 59 руб.
Сидорову: (18 620 руб.) · (1 – 0,283) = 13 350, 05 руб.
Итого 23 140, 64 руб.
Страховая компания «РОСНО» выплатит Петрову:
53 505 руб. (1 – 0,552) = 23 916,74 руб.
Страховая компания «Альфастрахование» выплатит Сидорову:
66 019 руб. (1 – 0,283) = 47 335, 62 руб.
На основании полученных данных можно сделать вывод о
том, что при наличии у потерпевшей стороны договора КАСКО
происходит перераспределение убытка между страховщиками,
осуществляющими страхование ОСАГО и КАСКО, что способствует более рентабельной работе по обоим видам страхования.
Контрольные вопросы
1. Каковы особенности определения ущерба по транспортному средству,
застрахованному по КАСКО И ОСАГО у разных страховщиков?
2. Опишите порядок составления документов при повреждении транспортного средства потерпевшего.
3. Кто осуществляет экспертизу по договорам ОСАГО?
4. Какие штрафные санкции предусмотрены за несвоевременную выплату страхового возмещения по договору ОСАГО?
5. В каких случаях страховщик освобождается от страховой выплаты по
страхованию КАСКО и ОСАГО?
6. В каких случаях страховщик имеет право на суброгацию (регресс) по
КАСКО и ОСАГО?
106
Список литературы
основной
Силеутов, Ю. А. Страхование : учеб. пособие / Ю. А. Силеутов, Е. Ф. Дюжиков.— М. : ИНФРА-М, 2002.
Сербиновский, Б. Ю. Страховое дело : учеб. пособие для вузов / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша.— Ростов н/Д : Феникс, 2000.
Страхование в промышленности. Опыт страхового рынка ФРГ.— М. :
Анкил, 1993.
дополнительный
Страхование от А до Я. Книга для страхователей / под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной.— М. : ИНФРА-М, 1996.
Страхование : Принципы и практика : пер. с англ. / сост. Давид Бланд.—
М. : ФиС, 2000.
Страховое дело : учеб. / под ред. Л. И. Рейтмана.— М. : Рост, 1992.
Страховое дело : учеб. пособие / М. А. Зайцева, Л. Н. Литвинова, А. В. Урупин и др.— Минск : БГЭУ, 2001.
Сухов, В. А. Страховой рынок России / В. А. Сухов.— М. : Анкил, 1992.
Шахов, В. В. Введение в страхование : учеб. пособие / В. В. Шахов.— 2-е изд.,
перераб. и доп.— М. : Финансы и статистика, 2001.
Шахов, В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка
России / В. В. Шахов // Финансы.— 1997.— № 3.
Шахов, В. В. Введение в страхование: экономический аспект / В. В. Шахов.— М. : Финансы и статистика, 1992.
Шахов, В. В. Страхование : учеб. для вузов / В. В. Шахов.— М. : Страховой полис, ЮНИТИ, 2005.
Шихов, А. К. Страхование : учеб. пособие для вузов / А. К. Шихов.— М. :
ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
Нормативно-правовые акты
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств : постановление Правительства
РФ от 07.05.2003 г. № 263 // Рос. газ.— 2003.— 13 мая.
Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры
и порядка применения страховщиками при определении страховой премии :
постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 264 // Там же.— 2003.—
13 мая.
Правила организации и проведения независимой технической экспертизы
транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения
по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца
транспортного средства : постановление Правительства РФ от 24.04.2003 г.
№ 238 // Там же.— 2003.— 30 апр.
107
Глава 5
Состояние и перспективы развития
страхования транспорта
и гражданской ответственности в России,
и Сибирском регионе в частности
План
§ 5.1. Современное состояние российского автострахования КАСКО
и ОСАГО.
§ 5.2. Перспективы развития страхования транспорта и гражданской ответственности.
§ 5.1. Современное состояние
российского автострахования
КАСКО и ОСАГО
Главным событием для российского страхового рынка стало
введение в 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО. Однако введению новых видов страхования, в том числе обязательного, сопутствует преодоление страховщиками так называемого
административного барьера, связанного с необходимостью получения соответствующей лицензии. Федеральным законом от
25.04.2003 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» установлены обязательные требования к страховщикам, обратившимся за получением лицензии на осуществление ОСАГО.
К таким требованиям также относятся: обязанность страховщика иметь в каждом субъекте Российской Федерации уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых
выплатах и на осуществление страховых выплат, двухлетний
108
опыт осуществления страхования транспортных средств или
гражданской ответственности их владельцев. Кроме того, страховщик должен быть членом профессионального объединения
страховщиков, действующего в соответствии с требованиями
Закона об ОСАГО.
С одной стороны, — объективные требования, установленные Законом ОСАГО к страховщикам, а с другой — высокий
размер вступительного взноса, который фактически составляет
25 тыс. и 50 тыс. долл. США в зависимости от места предоставления услуг по ОСАГО, привели к тому, что к моменту
вступления в силу указанного закона только около 50 страховщиков из почти 1 300 имели соответствующую лицензию.
При этом доля региональных страховщиков, получивших лицензии, была незначительна. Таким образом, в сложившихся
условиях доступ на рынок ОСАГО получили в большинстве
своем крупные страховщики, зарегистрированные в городе
Москве, и их дочерние общества, а региональные страховые
организации, по различным причинам не получившие лицензию, занимались ОСАГО по агентским договорам. Кроме того,
многие компании столкнулись с нехваткой страховых агентов
и необходимостью создания агентских сетей в целях активного
участия в реализации ОСАГО.
Разумеется, при обязательности данного вида страхования
первые вошедшие на рынок ОСАГО страховые компании начали активную и небезуспешную борьбу за страхователя и, как
свидетельствуют исследования рынка, не всегда с помощью рыночных механизмов. Результаты проведенного анализа показывают, что позиционирование страховщиков на федеральном и
региональном рынках ОСАГО в первые месяцы действия Закона
ОСАГО в целом осталось неизменным и на конец 2006 г.
Лидирующее положение по количеству собираемой премии
по ОСАГО занимает Центральный федеральный округ, доля которого в совокупном объеме составляет 39,53 %, второе и третье
места делят Приволжский и Северо-Западный федеральные округа — 15,86 % и 12,29 % соответственно.
Данное положение на рынке объективно связано с тем, что
группа компаний «РОСГОССТРАХ» — единственная группа
109
страховых компаний в России, имевшая на время вступления в
силу Закона об ОСАГО хорошо развитую разветвленную филиальную сеть, которая позволяла без договоров представительства обслуживать страхователей по ОСАГО даже в самых удаленных районах Российской Федерации. Также немаловажным является тот факт, что РОСГОССТРАХ имеет многолетние
традиции работы на страховом рынке, вследствие чего сформированный имидж компании и, соответственно, высокий уровень
доверия населения, позволили охватить страхованием максимальное количество автовладельцев и занять лидирующие позиции на этапе формирования рынка ОСАГО.
Вместе с тем существует ряд субъективных факторов, позволяющих удерживать группе «РОСГОССТРАХ» лидирующие
позиции на рынке ОСАГО. Исследование показало наличие на рынке ОСАГО согласованных действий группы «РОСГОССТРАХ»
с федеральными органами исполнительной власти, органами
исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, направленных на ограничение
конкуренции на данном рынке, а также действий органов исполнительной власти различных уровней и органов местного
самоуправления, направленных на создание необоснованно благоприятных условий для деятельности группы «РОСГОССТРАХ»
и ущемляющих интересы других страховых организаций,
имеющих соответствующие лицензии1.
ОСАО «Россия» провело исследование оценки удовлетворенности среди своих клиентов по КАСКО. Кроме этого выяснялись требования клиентов к страховым продуктам и услугам,
а также факторы, способствующие увеличению лояльности клиентов. Для этого были опрошены несколько сотен текущих и
бывших клиентов компании.
По данным исследований, основным каналом получения
информации о страховых компаниях служат рекомендации
друзей (около 30 % страхователей КАСКО в «России» пришли в компанию именно по рекомендациям своих друзей и
знакомых).
1
Годовой статистический отчет о страховых операциях компании
«РОСГОССТРАХ». Опубликован не был.
110
По прогнозам аналитиков агентства Fitch Ratings, отметивших значительный рост личного страхования и страхования
автомобилей, связанный с повышением уровня жизни и возросшим спросом на услуги страховщиков, объем добровольного страхования в России по итогам 2006 г. должен был превысить премии компаний по обязательным видам — на 300–
400 млн долл.
§ 5.2. Перспективы развития страхования
транспорта и гражданской ответственности
Добровольные виды страхования постепенно вытесняют
обязательные, в частности ОСАГО. Во многом это связано с
инфляцией и ростом страховых тарифов.
Потребность клиентов в добровольных видах автострахования растет. Это происходит благодаря стабильности экономики
и повышению уровня платежеспособного спроса как корпоративных страхователей, так и физических лиц. Сборы в этом сегменте увеличатся за счет страхования юридическими лицами
имущества предприятий. А если говорить о физических лицах,
ускоренными темпами будет расти страхование их жизни и
имущества.
Большинство страховщиков предложат вам застраховать
новый автомобиль от риска Угон и риска Ущерб в одном пакете.
Безусловно, с точки зрения человека менее опытного и более
осторожного, экономический смысл в таком страховании есть.
Однако кто может объяснить опытному водителю, почему, заплатив от 75 долл. до 150 долл. за годовое страхование от риска
Угон автомобиля стоимостью 15 тыс. долл., что его действительно волнует, он должен в обязательном порядке выложить
еще 1 200 долл. за страхование от ущерба?
Почему страховщики не горят желанием ограничиваться
страхованием автомобиля только от угона, понятно. И дело вовсе не в относительно небольшом тарифе за страхование от угона. Тем более что тариф этот серьезными страховщиками просчитан, статистически обоснован, и даже прибыль в него зало111
жена, и неплохая. Просто, навязывая полный пакет КАСКО,
страховщик страхует себя от автовладельца. Например, владелец машины, имея полис страхования только от угона, попав
в аварию с серьезными повреждениями автомобиля, может решить не заниматься его восстановлением — пожалеет денег.
Однако при этом, рассуждает страховщик, автовладелец может
продать поврежденное авто на детали, а машину объявить
в угоне.
Очевидно, что экономического смысла для большинства автовладельцев такое страхование не имеет. Им пользуются в основном владельцы дорогих и наиболее часто угоняемых автомобилей. Поэтому даже если владельца транспортного средства
интересует страхование автомобиля только от угона (хищения),
то стоит рассмотреть альтернативные варианты страхования.
Но, если правильно оформить КАСКО, т. е. страхование сразу
от двух рисков — Угон и Ущерб, можно сэкономить. Причем
это может оказаться дешевле, чем страхование только от угона.
Речь идет о франшизе по риску Ущерб, т. е. сумме, на которую
снижается выплата при каждом страховом случае. Таким образом, стоимость «бесполезного» страхования от ущерба ценой в
1 200 долл. может быть значительно снижена. Безусловная
франшиза в 700 долл. снизит стоимость КАСКО до величины в
1 150–900 долл. Кроме того, при страховании КАСКО с большими франшизами страховые компании не предъявляют к автовладельцам дополнительных требований к противоугонному
оснащению их транспортного средства. Большинство страховщиков удовлетворит наличие на автомобиле штатного иммобилайзера.
Когда наш соотечественник покупает автомобиль, то его
волнует множество вещей. Например, часто ли угоняют полюбившуюся марку или во сколько обойдется ремонт. Попытки
выяснить это в автоинспекции или мастерской зачастую заканчиваются ничем. При этом никто не догадывается, что об этом
можно узнать у страховщика, даже если покупать его продукт
вы не собираетесь: стоимость страхования от рисков Ущерб и
Угон может дать ответы на все ваши вопросы.
112
Дело в том, что стоимость страхования «одноклассников»
разных марок от угона и ущерба может отличаться, и существенно — на сумму до 1 000 долл. в год. Не задумывались почему? Для наглядности составим собственный рейтинг (таблица
стоимости страхования от угона и ущерба) цены страховки от
ущерба и угона. Возьмем, к примеру, данные средней стоимости
страхования в ведущих страховых компаниях автомобилей различных марок популярного в России малого класса. За основу
расчета принимаем цены на автомобили с кузовом седан, объемом мотора 1,5–1,6 л с механической коробкой передач. Оснащение: кондиционер, гидроусилитель руля, антиблокировочная
система. Чтобы сравнение было корректным, договариваемся,
что возраст автовладельца — 30–37 лет, а водительский стаж —
не менее двух лет. Именно к этой категории водителей страховщики применяют средние (базовые) страховые тарифы. Приведенные данные позволяют сделать выводы о том, что стоимость
страхования не особенно зависит от цены автомобиля (см. таблицу). Если страховать комплексно — и от ущерба, и от угона,
то на цену страховки большее влияние оказывают стоимость
ремонта автомобиля и частота угонов. Конкретный пример: застраховать Skoda Oktavia или Hyundai Lantra обойдется дешевле, чем более экономичные по цене Nissan Almera и Mitsubishi
Lancer. А все потому, что ремонт первых двух моделей обходится дешевле.
;
Если говорить об угонной составляющей стоимости страхования,
для большинства моделей она невелика и укладывается в сумму 30–200 долл.
в год. Неприятное исключение — Toyota Corolla, модель 2005 года. Стоимость
страхования этого автомобиля только от риска Угон равняется 500–600 долл.
А все дело в том, что упомянутая модель вслед за Toyota Camry и Toyota
Avensis начала пользоваться популярностью у угонщиков. По статистике страховщиков, сегодня «покидают» владельцев до трех новеньких Corolla из каждой сотни проданных машин. К угонной составляющей приплюсовываем
стоимость страховки от ущерба, и Toyota Corolla — в лидерах нашего рейтинга. Ведь годовое страхование от рисков Ущерб и Угон обойдется более чем в
12 % стоимости автомобиля.
113
Стоимость страхования от угона и ущерба
Марка и модель
автомобиля
Стоимость
автомобиля, долл.
Средняя стоимость
годового страхования от рисков Угон
и Ущерб с полным
возмещением
ущерба, долл.
Средняя стоимость
годового страхования от рисков Угон
и Ущерб с безусловной франшизой
200 долл., долл.
Skoda Oktavia
16 390
1 312
997
Hyundai Lantra
15 290
1 390
1 068
Ford Focus
14 190
1 500
1 170
Nissan Almera
15 900
1 874
1 553
Mazda 3
18 300
1 882
1 578
Mitsubishi Lancer
15 490
1 933
1 670
Volkswagen Bora
22 950
1 935
1 720
Honda Civic
20 900
18 400
2 136
2 278
1 752
1 896
Toyota Corolla
Как говорят страховщики, в списке наиболее часто угоняемых в регионе
отечественных машин лидерство по-прежнему удерживают автомобили ВАЗ2110. Второе место — у Chevrolet Niva. Кроме того, участились угоны автомобилей, выпущенных в начале 1990-х годов, — их угоняют для разборки на
запчасти. К наиболее угоняемым автомобилям иностранного производства
относятся такие марки, как: Toyota Land Cruiser, Volkswagen Passat, BMW Х 5,
Lexus RX 300, Mercedes E класса, Audi A6 и Audi A8. По всем перечисленным
автомобилям местные страховщики даже ввели у себя в компаниях специальные коэффициенты, повышающие стоимость полисов на 10–20 % по сравнению с ценами по страховой защите других марок.
Помимо угонщиков оживились на рынке и бригады мошенников. В этой
связи весьма показателен недавний успех бдительного сотрудника «РосгосстрахаСеверо-Запад». Господин К. из Санкт-Петербурга решил обмануть эту страховую компанию на 35 тыс. долл. Он застраховал свой Merсеdes S420 на указанную сумму и через некоторое время обратился с заявлением о выплате страхового возмещения. Якобы произошло ДТП, в результате которого автомобиль
был уничтожен. И, по документам ГИБДД, все именно так и было: на пригородном шоссе в Ленинградской области машина столкнулась с лосем, внезапно выбежавшим на дорогу, и разлетелась на мелкие части. Однако страховщики заподозрили в господине К. мошенника, которому сотрудник ГИБДД помог
сфальсифицировать документы по ДТП. После проведения трассологической
экспертизы, доказавшей ложность представленных документов, страховщики
подключили к делу службу собственной безопасности ГИБДД, милицию и
прокуратуру. Выяснилось, что злополучный Merсеdes был разбит незадолго до
114
заключения договора страхования (причем ДТП было зарегистрировано), после чего страхователь и вступил в сговор с сотрудником ГИБДД и страховым
агентом. Чтобы не навлекать на себя неприятностей, господин К. благоразумно отказался от своих претензий на страховое возмещение. Двое других участников неудавшейся аферы были наказаны в служебном порядке.
И все же, несмотря на высокий риск выплат по КАСКО
и обилие желающих обмануть страховщиков, последние не собираются бросать этот рынок, заметно оживившийся после введения в стране обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). КАСКО — наиболее популярный и
наиболее перспективный из добровольных видов страхования.
Каждый год автопарк страны растет примерно на 7–10 %. И при
этом КАСКО охвачено пока лишь 6–15 % всего автопарка страны. Перспективы и возможности роста этого сегмента рынка
просто огромны. Тем более, что в стране начинают преобладать
новые машины, по которым страховой тариф значительно ниже,
чем по подержанным автомобилям.
Автомобили, застрахованные по КАСКО, появляются на
дорогах все чаще и из-за второго обязательного фактора, серьезно облегчившего жизнь страховщиков. Помимо внедрения
ОСАГО в России все больше людей получают кредиты на покупку новых автомобилей. А при такой покупке оформление
страховки обязательно. Объемы продаж новых машин бьют рекорды. И конечно, для страховщиков это лакомый кусочек: аварийность среди новых машин намного меньше, чем среди старых, да и хозяева о них лучше заботятся — ставят на охраняемую стоянку ночью, ездят аккуратно.
Возрастающая конкуренция на перспективном рынке
КАСКО заставляет страховщиков создавать специализированные центры урегулирования убытков по образу и подобию европейских. А вот снижать тарифы страховщики пока не готовы.
На сегодняшний день на новые легковые автомобили минимальный базовый тариф по КАСКО без учета понижающих и
повышающих коэффициентов составляет примерно 5–6 % от
стоимости автомобиля, а самый высокий — на тюнинговые,
спортивные и эксклюзивные модели — достигает 11–12 % от
стоимости автомобиля. На конечную цену полиса влияют такие
факторы, как стаж и возраст водителя, наличие сигнализаций
115
и место хранения автомобиля. К примеру, если автомобиль оснащен спутниковой сигнализацией, то тариф на него будет ниже,
чем на аналогичный автомобиль без сигнализации. Кроме того, в
случае, если автомобиль подержанный, страховщики учитывают
его возраст, а также указанную в полисе страховую стоимость.
Страховщики защищаются от мошенников с помощью досконального изучения обстоятельств страховых случаев. При наличии признаков мошенничества клиент получает отказ в выплате. В свое оправдание в компаниях говорят, что делают это
не только исходя из интересов своего бизнеса. Основания для
каждого страхового возмещения им приходится отстаивать перед налоговиками, с тем чтобы компанию не заподозрили в участии в «серых схемах». Дело в том, что уход от налогов через
такие схемы предполагает выплаты по страховым случаям, которых на самом деле не было.
По данным страховщиков, наибольшее количество мошенничеств приходится на автострахование. Это обусловлено частыми ДТП. Ведь оформление страхового случая по факту аварии — процедура стандартная и простая.
Распространению страхового мошенничества также способствует активная деятельность преступных группировок, специализирующихся на хищении автотранспорта. Злой умысел со стороны
клиента является причиной большинства этих мошенничеств. Однако мошеннические действия со стороны работников страховых компаний тоже не редкость. Схемы мошенников часто строятся на сговоре клиента страховщика и страхового агента, и этот сговор трудно
доказать. Тем не менее страховщикам иногда удается ловить мошенников, и такие случаи становятся достоянием гласности.
Компании разработали системы признаков страхового мошенничества. Например, «РЕСО-Гарантия» выделяет 25 индикаторов, указывающих на мошенничество, а «Стандарт-Резерв» —
около 60. Особое подозрение у компаний вызывают страховые
случаи, когда участники события знакомы между собой или когда
в представленных документах фигурируют неустановленные третьи лица или транспортные средства, скрывшиеся с места ДТП.
Перед заключением договора автострахования в компаниях
предупреждают клиентов, что угон автомобиля с одновременной потерей дубликата ключей и документов однозначно трактуется как инсценировка угона.
116
Страховщики пристально изучают страховые случаи, произошедшие в течение первого месяца после заключения договора или за несколько дней до истечения его срока. Сомнительны,
с точки зрения компаний, и несколько страховых случаев, заявленных подряд по одному договору. Кроме того, с особой тщательностью изучаются заявление клиента о страховом событии,
произошедшем в малонаселенной отдаленной местности без свидетелей, или ДТП, в котором автомобиль получил значительные
повреждения, а участники не получили повреждений вовсе.
Сотрудники служб экономической безопасности страховщиков, как правило, бывшие сотрудники правоохранительных
органов. Поэтому для проведения проверки клиента они используют прежние знакомства в силовых структурах. Навести справки о клиенте или найти машину по базе ГИБДД страховым детективам не составит труда. Есть у страховщиков и своя база
данных «Спектр», которая была создана компаниями — членами Российского союза автостраховщиков.
В этой базе накапливаются данные о всех выплатах ряда
страховщиков, что позволяет отследить случаи двойного страхования и двойного возмещения. На основании сведений о «богатом
страховом прошлом» клиента компании не могут напрямую отказать в заключении договора страхования, потому что это противоречит ГК РФ. Это связано с тем, что может быть затронута деловая
или личная репутация страхователя. Компании, как правило, идут
на определенный риск, заключая договор, который потом и сопровождают. Компания может потребовать от страхователя проведения внеплановой экспертизы или осмотра «объекта». К примеру,
страховщик может настоять на установке на автомобиль поисковой спутниковой или радиолокационной системы.
Если сомнительный страховой случай уже наступил, страховщики начинают его расследование. Сотрудники служб безопасности компаний опираются на собственный опыт или привлекают сторонних специалистов. Например, экспертовтрассологов, которые по повреждениям автомобилей могут восстановить цепочку событий. Главное для страховщика — выявить мошенников до момента осуществления выплат. Расследование уголовного дела может сильно затянуться, и к моменту
окончания следствия у гражданина все имущество будет переписано на родственников.
117
В отличие от работников правоохранительных органов у сотрудников страховых компаний не так много времени на сбор
доказательств страхового мошенничества. По каждому виду
страхования — свои сроки. На проверку спорного случая уходит
минимум сутки, максимум — две недели. За год страховыми
компаниями рассматриваются более 2 тыс. случаев по страховым событиям, и в 150 случаях видны признаки страхового мошенничества. По подсчетам страховщиков, мошенничество присутствует примерно в 30 % всех отказов в выплате страхового
возмещения.
Год от года увеличивается количество реализованных в
России иномарок: в 2004 г. рост продаж машин отдельных иностранных производителей превысил до 3,5 раза, эта тенденция
сохранилась и в 2006 г. С другой стороны, все больше автомобилей как отечественного, так и иностранного производства
продается в кредит. Практически все банки, предоставляющие
автокредиты, требуют застраховать автомобиль от угона и ущерба (полис КАСКО), а также приобрести полис обязательного
страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Это
требование банков справедливо. Если приобретенный в кредит
автомобиль попадает в аварию, то автовладелец в первую очередь
будет нацелен на его ремонт и возмещение ущерба пострадавшим
в ДТП, нежели на выплату долга банку. Таким образом, страхование позволяет банку снизить риск невозврата кредита.
Стоимость полиса КАСКО зависит от многих факторов:
возраста и марки автомобиля; опыта вождения лиц, допущенных к управлению транспортным средством; некоторые компании также учитывают и пол водителя. Немаловажную роль играет наличие на машине сигнализации, а также место его хранения ночью: страховка для автомобиля, стоящего всю ночь под
окнами во дворе, будет дороже, чем в случае наличия охраняемого гаража или стоянки. Стоит также отметить, что размер
страхового взноса можно существенно снизить, если включить в
договор франшизу (не оплачиваемый страховщиком убыток).
Это будет означать, что мелкие убытки автовладелец будет компенсировать сам, а к помощи страховщика будет прибегать в
более серьезных случаях.
118
Однако в любом случае полис КАСКО не является дешевой
услугой, его стоимость для нового иностранного автомобиля
составляет примерно 1–1,2 тыс. долл. в год. В зависимости от
вышеперечисленных факторов средняя цена страховки КАСКО
в год составляет 7–12 % от стоимости автомобиля.
Казалось бы, расширение числа застрахованных автомобилей должно способствовать снижению тарифов, ведь в этом
случае увеличивается объем поступлений страховщиков, более
точно работают актуарные методы, на основании которых рассчитываются ставки. Кроме того, не стоит забывать и об ОСАГО,
за счет которого страховые компании могут возмещать оплаченные ими убытки по КАСКО.
При оптимистичном раскладе страховщики ожидают стабилизации тарифов на сегодняшнем уровне, а наиболее вероятным
вариантом развития является рост тарифов, пусть и не очень
значительный.
Рост продаж иномарок не сбалансирован, а дилеры не строят новые ремонтные цеха соответственно росту новых иномарок. При такой ситуации клиенты страдают от очередей и цен на
ремонт в существующих станциях технического обслуживания
автомобилей (СТОА). Это приводит к тому, что у СТОА нет
стимула для снижения цен на ремонт, а для страховых компаний
цены на ремонт автомобилей — это основная статья издержек.
Получается, что при росте объемов продаж страховых полисов
издержки страховщиков не сокращаются — значит, и снижение
тарифов невозможно.
Надежды страховщиков на возможности снижения тарифов
по КАСКО за счет взыскания регресса с той страховой компании, где был застрахован по ОСАГО виновник аварии, пока
также не оправдались. Технология взимания регрессов с других
страховых компаний не отлажена. Кроме того, порядка 80 % всех
выплат по КАСКО приходится на случаи незначительного ущерба. Для выплат по ним автовладельцы предъявляют меньшее количество документов, чем по ОСАГО. Это приводит к тому, что
регресс по таким случаям получить невозможно ввиду отсутствия
необходимых документов для страховой выплаты по ОСАГО.
Увеличение числа заключенных договоров страхования позволяет уменьшить рисковую составляющую страхового тарифа,
но это уменьшение не столь значительное и не оказывает суще119
ственного влияния на себестоимость страхования в условиях
роста вероятности наступления страховых событий и средней
страховой выплаты по автострахованию.
В то же время на рынке автострахования периодически могут появляться предложения страховщиков с привлекательными тарифами. Это связано с тем, что расширяющийся рынок
розничного страхования привлекает корпоративные страховые
компании. Как любые новые игроки на рынке, они не всегда
качественно оценивают риски, назначая заниженные тарифы
при страховании автомобилей. Некоторые компании могут работать с плановым убытком, который покрывается за счет новых клиентов и новых взносов. Правда, финал такой политики
известен, и результатом, как правило, становится приостановление лицензии.
Однако несмотря на то, что снижение тарифов по автострахованию не предвидится, плюсы от увеличения числа застрахованных автомобилей все-таки есть. Конкуренция на рынке автострахования будет расти, правда не по цене, а по объему и качеству предоставляемого сервиса и услуг, что не может не
радовать автолюбителей.
В настоящее время многие страховые компании начинают
включать дополнительные сервисные опции в полис страхования КАСКО. В первую очередь это касается страхования дорогих иномарок стоимостью от 25–30 тыс. долл. Для таких машин
полис КАСКО часто включает бесплатную эвакуацию с места
ДТП, сбор и оформление представителем страховщика всех документов и справок, необходимых для выплаты страхового возмещения. Клиент, попавший в ДТП, делает только один звонок
по круглосуточному телефону, после чего к нему приезжает аварийный комиссар, представляющий его интересы, вызывает
ГИББД, осматривает автомобиль, делает фотосъемку места происшествия, выписывает направление на ремонт в СТОА, которую
выбирает сам клиент, получает справку об аварии в ГИБДД.
Владельцам менее дорогих автомобилей многие страховщики предлагают сейчас аналогичные программы за дополнительную плату, однако в перспективе они, скорее всего, будут включаться в полис КАСКО.
120
Контрольные вопросы
1. Кто осуществляет государственный и оперативный контроль за выполнением закона об ОСАГО?
2. Что необходимо, по вашему мнению, изменить в действующем законодательстве по обязательному страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств?
3. Как вы думаете, будут ли в дальнейшем увеличиваться тарифы по
страхованию КАСКО и ОСАГО?
4. Какие изменения следует, на ваш взгляд, внести в порядок проведения
экспертизы транспортных средств для осуществления страховых выплат?
Список литературы
основной
Страхование : учеб. / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани.— 2-е изд.,
перераб. и доп.— М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
Астрахан, Е. И. Страхование гражданской ответственности / Е. И. Астрахан // Право и жизнь.— 1994.— № 2–3.
Нормативно-правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2 : федер. закон от
26.01.1996 г. № 14-ФЗ // Рос. газ.— 1996.— 6 февр.; 7 февр.; 8 февр.; 10 февр.
Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств : федер. закон РФ от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ // СЗ РФ.—
2002.— № 18.
Концепция развития страхования в Российской Федерации : одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г. № 1361-р // Рос. газ.— 2002.— 2 окт.
Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств : постановление Правительства
РФ от 07.05.2003 г. № 263 // Там же.— 2003.— 13 мая.
Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию
гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры
и порядка применения страховщиками при определении страховой премии :
постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 264 // Там же.— 2003.—
13 мая.
Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства : постановление Правительства РФ
от 24.04.2003 г. № 238 // Там же.— 2003.— 30 апр.
121
Заключение
Страхование как звено финансовой системы далеко не новый вид деятельности в финансовом мире. Россия накопила значительный опыт в формировании и создании собственной страховой системы государства.
Одной из проблем в системе страхования КАСКО и ОСАГО
является квалификационный уровень экспертов-оценщиков. До
2000 г. уровень подготовки экспертов никто не контролировал,
не было ни лицензий, ни определенных методик, оставалось надеяться только на их добросовестность и компетентность. Вообще, некомпетентность может обернуться серьезными последствиями для страховщиков и страхователей. Некорректно составленная калькуляция может уменьшить или завысить
стоимость транспортного средства или его ремонта. Завышение
этой суммы для страховщика ведет к нежелательному завышению страховой выплаты, а при частом повторении даже к убыточности этого вида страхования. Занижение стоимости ремонта
приведет к тому, что суммы, полученной страхователем в виде
страхового возмещения, будет недостаточно для восстановления
транспортного средства после аварии.
Государство через Министерство труда РФ решило ввести
требования к людям, которые решили посвятить себя экспертной деятельности. 21.01.2000 г. было подписано постановление
Правительства РФ № 238, в котором было определено, кто
вправе называть себя специалистом по автотехнической экспертизе. Этим же постановлением были указаны и направления
подготовки данных специалистов:
— Базовая подготовка для экспертов всех категорий —
высшее профессиональное (техническое) образование. Направления подготовки — «Эксплуатация транспортных средств»,
«Наземные транспортные системы».
— Дополнительная подготовка — по программе «Экспертавтотехник 3-й категории» с правом проведения экспертизы
транспортных средств (без права выдачи заключения по механизму ДТП).
122
— Дополнительная подготовка по программе «Экспертавтотехник 2-й категории» с правом проведения экспертных исследований причин ДТП и математического анализа их возникновения (без права проведения транспортно-трассологических исследований); стаж работы в должности специалиста по автотехнической экспертизе (эксперта-автотехника) не менее трех лет.
— Дополнительная подготовка по программе «Экспертавтотехник 1-й категории» с правом проведения без ограничения всех видов экспертных исследований по вопросам технической экспертизы; стаж работы в должности специалиста по технической экспертизе (эксперта-автотехника) не менее пяти лет.
Согласно этому постановлению:
— Оценщик не может проводить оценку объекта оценки,
если он является учредителем, собственником, акционером или
должностным лицом юридического лица либо заказчиком или
физическим лицом, имеющим имущественный интерес в объекте оценки, или состоит с указанными лицами в близком родстве
или свойстве.
— Не допускается вмешательство заказчика либо иных заинтересованных лиц в деятельность оценщика, если это может
негативно повлиять на достоверность результата проведения
оценки объекта оценки, в том числе ограничить круг вопросов,
подлежащих выяснению или определению при проведении
оценки объекта оценки.
— Размер оплаты оценщику за проведение оценки объекта
оценки не может зависеть от итоговой величины стоимости объекта оценки.
Эксперт-оценщик, согласно ст. 15 Федерального закона
«Об оценочной деятельности в Российской Федерации», должен
выполнять следующие обязанности:
— соблюдать при проведении оценочной деятельности требования данного федерального закона, а также принятых на его
основе нормативных правовых актов Российской Федерации и
нормативных правовых актов субъектов Российской Федерации;
— сообщать заказчику о невозможности своего участия в
проведении оценки объекта оценки вследствие возникновения
обстоятельств, препятствующих проведению объективной оценки объекта оценки.
123
Страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей
услуг оценщиков, и осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Страховым случаем является причинение убытков третьим
лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.
Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью
без заключения договора страхования профессиональной ответственности.
Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки.
Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования
по конкретному виду оценочной деятельности (в зависимости от
объекта оценки) либо по конкретному договору об оценке объекта оценки.
Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению относительно организации или частного лица, которое будет проводить экспертизу, то стороны должны придерживаться следующей процедуры:
— Любая сторона, назначив в письменном виде первого
эксперта и указав своего эксперта, может потребовать от другой
стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй
эксперт не будет назначен в течение двух недель после получения письменного требования, то сторона вправе потребовать
назначения его через компетентный местный судебный орган.
— Оба эксперта назначаются письменно до начала экспертизы. Третьего эксперта приглашают в качестве главного. Если
стороны не могут договориться, то главный эксперт назначается
по ходатайству одной стороны компетентным местным судебным органом.
— Страховщик не имеет права назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеющих
с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов
или у деловых партнеров страхователя или состоящих с ним
124
в аналогичных отношениях. В равной степени это относится
и к назначению главного эксперта.
В случае наличия спора о достоверности величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, установленной в отчете, в том числе и в связи с имеющимся иным отчетом об оценке
этого же объекта, указанный спор подлежит рассмотрению судом, арбитражным судом в соответствии с установленной подведомственностью, третейским судом по соглашению сторон
спора или договора или в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим оценочную
деятельность.
Суд, арбитражный суд, третейский суд вправе обязать стороны совершить сделку по цене, определенной в ходе рассмотрения спора в судебном заседании, только в случаях обязательности совершения сделки в соответствии с законодательством
Российской Федерации.
125
Приложение 1
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ
ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
Принят Государственной Думой
3 апреля 2002 года
Одобрен Советом Федерации
10 апреля 2002 года
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда,
причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и
организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — обязательное страхование).
ГЛАВА I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Основные понятия
Для целей настоящего Федерального закона используются
следующие основные понятия:
— транспортное средство — устройство, предназначенное
для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
— использование транспортного средства — эксплуатация
транспортного средства, связанная с его движением в пределах
дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и
предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных
средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве
126
и непосредственно не связанного с участием транспортного
средства в дорожном движении, не является использованием
транспортного средства;
— владелец транспортного средства — собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным
средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право
аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является
владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или
трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового
или гражданско-правового договора с собственником или иным
владельцем транспортного средства;
— водитель — лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
— потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу
которого был причинен вред при использовании транспортного
средства иным лицом;
— место жительства (место нахождения) потерпевшего —
определенное в соответствии с гражданским законодательством
место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
— договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор
обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату
(страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим
причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным
законом, и является публичным;
127
— страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
— страховщик — страховая организация, которая вправе
осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с
разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в
установленном законодательством Российской Федерации порядке;
— страховой случай — наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет
за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
— страховые тарифы — ценовые ставки, установленные в
соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые
страховщиками при определении страховой премии по договору
обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
— компенсационные выплаты — платежи, осуществляемые
в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения
причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен;
— представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее — представитель страховщика) — обособленное
подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению
требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования
страховщика на основании договора со страховщиком.
128
Статья 2. Законодательство Российской Федерации об
обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств
1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных
нормативных правовых актов Российской Федерации.
2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены
настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.
Статья 3. Основные принципы обязательного страхования
Основными принципами обязательного страхования являются:
— гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных
настоящим Федеральным законом;
— всеобщность и обязательность страхования гражданской
ответственности владельцами транспортных средств;
— недопустимость использования на территории Российской
Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
ГЛАВА II. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК
ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств
по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и
в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом, и в соответствии с ним за свой счет страховать в качестве
страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
129
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном)
владелец транспортного средства обязан застраховать свою
гражданскую ответственность до регистрации транспортного
средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная
скорость которых составляет не более 20 километров в час;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к
участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской
Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и
прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации
транспортных средств;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства,
риск ответственности которого застрахован в соответствии с
настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою
гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной фор130
ме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу
потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не
относящейся к страховому риску по обязательному страхованию
(пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности
которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни,
здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут
ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Статья 5. Типовые условия договора обязательного страхования
Условия, на которых заключается договор обязательного
страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых
Правительством Российской Федерации правилах обязательного
страхования.
Статья 6. Объект обязательного страхования и страховой риск
1. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу потерпевших при использовании транспортного
средства на территории Российской Федерации.
2. К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением
случаев возникновения ответственности вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного
страхования;
131
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных
средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в
специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если
риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при
исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем
виде обязательного страхования или обязательного социального
страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу,
установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное
средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других
уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и
драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
При наступлении гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях
причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
132
Статья 7. Страховая сумма
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется
при наступлении каждого страхового случая (независимо от их
числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет
400 тысяч рублей, а именно:
в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более
160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью
одного потерпевшего;
в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более
120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Статья 8. Государственное регулирование страховых тарифов
1. Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных
страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.
2. Страховые тарифы по обязательному страхованию (их
предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их
применения страховщиками при определении страховой премии
по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.
При этом доля страховой премии, применяемая при расчете
страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим,
не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.
3. Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в
течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
133
4. Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет
повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
5. Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным
органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Статья 9. Базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов
1. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и
коэффициентов страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно
влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.
2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов,
устанавливаются в зависимости от:
территории преимущественного использования транспортного средства;
наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных
страховщиками при осуществлении обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
иных существенно влияющих на величину страхового риска
обстоятельств.
Для случаев обязательного страхования ответственности
граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие:
предусмотрено ли договором обязательного страхования
условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и если такое
условие предусмотрено, — их водительский стаж, возраст и
иные персональные данные;
сезонное использование транспортного средства.
134
3. Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с
пунктом 2 настоящей статьи, страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств:
сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за
собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой,
которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо
исказивших обстоятельства наступления страхового случая в
целях увеличения страховой выплаты;
причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования (статья 14 настоящего Федерального закона).
Указанные в настоящем пункте коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора
обязательного страхования на год, следующий за периодом, в
котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).
4. Максимальный размер страховой премии по договору
обязательного страхования не может превышать трехкратный
размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с
учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.
5. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
зарегистрированных в иностранных государствах и временно
используемых на территории Российской Федерации.
6. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения
135
страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и
(или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми
тарифами.
Статья 10. Срок действия договора обязательного страхования
1. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев, для которых настоящей
статьей предусмотрены иные сроки действия такого договора.
Договор обязательного страхования продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за два месяца до
истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий
год не более чем на 30 дней. При продлении договора обязательного страхования страховая премия на новый срок его действия уплачивается в соответствии с действующими на момент
ее уплаты страховыми тарифами.
2. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в
иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких
транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.
3. При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец
вправе заключить договор обязательного страхования на срок
следования к месту регистрации транспортного средства. При
этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в
соответствии с положениями пункта 1 настоящей статьи.
Статья 11. Действия страхователей и потерпевших при
наступлении страхового случая
1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим
участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.
136
Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством
в отсутствие страхователя.
2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.
При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с
его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск,
привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае
страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о
страховой выплате возражения, которые он имел в отношении
требований о возмещении причиненного вреда.
3. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности
уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
4. Положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются и в отношении лиц, понесших
ущерб в результате смерти кормильца, наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение вреда, причиненного им при использовании транспортных средств иными лицами.
Статья 12. Определение размера страховой выплаты
1. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы
и доказательства, а также сообщить все известные сведения,
подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни
или здоровью потерпевшего.
2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату,
обязан представить поврежденное имущество или его остатки
137
страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда
и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не
позволяют достоверно установить наличие страхового случая и
размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при
использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или)
организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.
3. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество
и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не
более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком
с потерпевшим.
В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту
нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза
(оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.
Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или
малонаселенных местностях.
4. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и
(или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в
установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший
вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для
осмотра.
138
5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.
6. Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой
выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или
утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой
экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с
требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
7. В целях выяснения обстоятельств наступления страхового
случая, установления повреждений транспортного средства и их
причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.
Правила проведения независимой технической экспертизы
транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в
том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и
ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.
Статья 13. Страховая выплата
1. Потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его
жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы.
Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой
выплате, с приложенными к нему документами о наступлении
страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда
направляется страховщику по месту нахождения страховщика
или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.
Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также
всех его представителей в субъектах Российской Федерации,
средства связи с ними и сведения о времени их работы должны
быть указаны в страховом полисе.
2. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о
страховой выплате и приложенные к нему документы в течение
139
15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему
или направить ему мотивированный отказ.
До полного определения размера подлежащего возмещению
вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически
определенной части указанного вреда.
По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик
вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.
3. Если при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и
сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию (статья 7
настоящего Федерального закона), страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме
указанных требований потерпевших.
4. Страховщик освобождается от обязанности произвести
страховую выплату в случаях, предусмотренных законом и
(или) договором обязательного страхования.
Статья 14. Право регрессного требования страховщика
Страховщик имеет право предъявить регрессное требование
к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск
ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:
вследствие умысла указанного лица был причинен вред
жизни или здоровью потерпевшего;
вред был причинен указанным лицом при управлении
транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного,
наркотического или иного);
указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен
вред;
указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного
происшествия;
140
указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного
страхования с условием использования транспортного средства
только указанными в договоре обязательного страхования водителями);
страховой случай наступил при использовании указанным
лицом транспортного средства в период, не предусмотренный
договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).
При этом страховщик также вправе требовать от указанного
лица возмещения расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая.
Статья 15. Порядок осуществления обязательного страхования
1. Обязательное страхование осуществляется владельцами
транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования.
В договорах обязательного страхования указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
2. По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования
владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.
3. При заключении договора обязательного страхования
страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца.
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис.
4. При прекращении договора обязательного страхования
страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве
и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных тре141
бованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о
страховании в период действия указанного договора (далее —
сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками в письменной форме и бесплатно.
5. Сведения о страховании предоставляются владельцем
транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются
страховщиком при определении коэффициентов страховых тарифов, применяемых при расчете страховой премии по договору
обязательного страхования.
6. Правительством Российской Федерации устанавливаются
форма страхового полиса обязательного страхования, форма
специального знака государственного образца и порядок его
размещения на транспортном средстве, а также форма документа, содержащего сведения о страховании.
Статья 16. Обязательное страхование при ограниченном
использовании транспортных средств
1. Граждане вправе заключать договоры обязательного
страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Ограниченным использованием транспортного средства признается управление им только
указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства (в течение шести или более определенных указанными договорами месяцев в календарном году).
Об указанных обстоятельствах владелец транспортного
средства вправе в письменной форме заявить страховщику при
заключении договора обязательного страхования. В этом случае
страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного
средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его
использования (пункт 2 статьи 9 настоящего Федерального закона).
2. При осуществлении обязательного страхования с учетом
ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению
142
транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором
обязательного страхования период его использования.
3. В период действия договора обязательного страхования,
учитывающего ограниченное использование транспортного
средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной
форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх
периода, указанного в договоре обязательного страхования. При
получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик
вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в
соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.
Статья 17. Компенсации страховых премий по договору
обязательного страхования
1. Инвалидам, получившим транспортные средства через
органы социальной защиты населения, предоставляется компенсация в размере 50 процентов от уплаченной ими страховой
премии по договору обязательного страхования. Данная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим на нее право, и еще не более чем одним водителем.
Компенсации страховых премий по договору обязательного
страхования выплачиваются в установленном Правительством
Российской Федерации порядке за счет средств, предусмотренных федеральным бюджетом на социальную помощь.
2. Органы государственной власти субъектов Российской
Федерации и органы местного самоуправления в пределах своих
полномочий вправе устанавливать полные или частичные компенсации страховых премий по договорам обязательного страхования иным категориям граждан. Источники финансирования
и порядок предоставления указанных компенсаций определяются в соответствии с нормативными правовыми актами субъектов
Российской Федерации и нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.
143
ГЛАВА III. КОМПЕНСАЦИОННЫЕ ВЫПЛАТЫ
В СЧЕТ ВОЗМЕЩЕНИЯ ВРЕДА ЖИЗНИ ИЛИ
ЗДОРОВЬЮ ПОТЕРПЕВШИХ
Статья 18. Право на получение компенсационных выплат
1. Компенсационная выплата в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего производится в случаях, если
страховая выплата по договору обязательного страхования не
может быть осуществлена вследствие:
а) применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом;
б) неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
в) отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего
вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию, если при этом
требование потерпевшего о возмещении причиненного вреда не
было удовлетворено, несмотря на осуществление потерпевшим
предусмотренных законодательством Российской Федерации
действий по взысканию причитающегося ему возмещения.
2. Право на получение компенсационных выплат в предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи случаях имеют граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане и
лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории
Российской Федерации.
Временно находящиеся на территории Российской Федерации
граждане иностранного государства имеют право на получение
указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии
с законодательством этого иностранного государства аналогичное
право предоставлено гражданам Российской Федерации.
3. Иск по требованиям потерпевших об осуществлении
компенсационных выплат может быть предъявлен в течение
двух лет.
Статья 19. Осуществление компенсационных выплат
1. По требованиям потерпевших компенсационные выплаты
осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в
соответствии с настоящим Федеральным законом.
144
Рассмотрение требований потерпевших о компенсационных
выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего
Федерального закона, могут проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании
заключенных с ним договоров.
2. К отношениям между потерпевшим и профессиональным
объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного
страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.
При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и
(или) ответственным за причиненный вред лицом частичного
возмещения вреда.
Статья 20. Взыскание сумм компенсационных выплат
1. Сумма компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии с подпунктами «б» и «в» пункта
1 статьи 18 настоящего Федерального закона, взыскивается в
порядке регресса по иску профессионального объединения
страховщиков с лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред.
Профессиональное объединение страховщиков также вправе требовать от указанного лица возмещения понесенных расходов на рассмотрение требования потерпевшего о компенсационной выплате.
2. В пределах суммы компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему в соответствии с подпунктом «а» пункта
1 статьи 18 настоящего Федерального закона, к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования
страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику.
145
ГЛАВА IV. СТРАХОВЩИКИ
Статья 21. Страховщики
1. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской
Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.
2. Страховщики должны быть членами профессионального
объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом.
3. Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Страховщики и их представители должны располагаться в
приспособленных для выполнения своих функций помещениях.
Статья 22. Особенности осуществления страховщиками
операций по обязательному страхованию
1. Организация заключения договоров обязательного страхования и размещение рекламы услуг конкретных страховщиков по
обязательному страхованию в помещениях и на территориях, занимаемых органами государственной власти Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской
Федерации и органами местного самоуправления, запрещаются.
2. В случае, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за год
превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового
резерва для компенсации расходов на осуществление страховых
выплат в последующие годы.
3. При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:
резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых потерпевшим в счет выполнения обязательств страховщиков при применении к ним процедуры банкротства (резерв гарантий);
146
резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат, производимых в соответствии с подпунктами «б» и «в»
пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона (резерв текущих компенсационных выплат).
Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих
компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со
структурой страховых тарифов.
Статья 23. Замена страховщика
1. Замена страховщика по договорам обязательного страхования может быть проведена на основании договора, заключенного этим страховщиком с другим страховщиком.
2. Замена страховщика допускается с согласия страхователей по договорам обязательного страхования, обязательства по
которым передаются другому страховщику, и федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Кроме того, необходимо согласие потерпевших, требующих страховых выплат по договору обязательного страхования,
обязательства по которому передаются другому страховщику.
3. О согласии на замену страховщика страхователи и потерпевшие запрашиваются в письменной форме страховщиком,
принимающим обязательства по договорам обязательного страхования. Страхователи и потерпевшие вправе согласиться на
замену страховщика, отказаться от нее, а страхователи также
вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа
от его продления уже истек.
О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной
форме извещают страховщика, передающего обязательства по
договору обязательного страхования или принимающего их.
В запросе о согласии на замену страховщика страхователям и
потерпевшим должны разъясняться их права на отказ от замены
страховщика и продления договора обязательного страхования.
4. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика
в следующих случаях, если:
принятие страховщиком передаваемых ему обязательств
по договорам обязательного страхования влечет за собой нару147
шение установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации требований к гарантиям платежеспособности страховщиков;
страховщик, принимающий обязательства по договорам
обязательного страхования, не имеет лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств;
условия и порядок замены страховщика не соответствуют
требованиям законодательства Российской Федерации.
ГЛАВА V. ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ОБЪЕДИНЕНИЕ
СТРАХОВЩИКОВ
Статья 24. Профессиональное объединение страховщиков
1. Профессиональное объединение страховщиков является
некоммерческой организацией, представляющей собой единое
общероссийское профессиональное объединение, основанное на
принципе обязательного членства страховщиков и действующее
в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил
профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.
2. Профессиональное объединение страховщиков создается
с согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Профессиональное объединение страховщиков создается и
действует в соответствии с положениями законодательства Российской Федерации, предусмотренными в отношении ассоциаций (союзов). Указанные положения применяются с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей
статуса профессионального объединения страховщиков.
3. Профессиональное объединение страховщиков является
открытым для вступления новых членов.
Учредительные документы профессионального объединения должны содержать положение о согласии членов профессионального объединения на вступление в него страховых организаций, удовлетворяющих требованиям, которые в соответствии с учредительными документами профессионального
объединения предъявляются к членам профессионального объединения.
148
Статья 25. Функции и полномочия профессионального объединения страховщиков
1. Профессиональное объединение страховщиков:
а) обеспечивает взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и
его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их соблюдение;
б) представляет и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;
в) осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в
соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями настоящего Федерального
закона, а также реализует права требования, предусмотренные
статьей 20 настоящего Федерального закона;
г) осуществляет иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.
2. Профессиональное объединение страховщиков вправе:
формировать и использовать информационные ресурсы, содержащие сведения об обязательном страховании, в том числе сведения
о договорах обязательного страхования и страховых случаях, персональные данные о страхователях и потерпевших, с обеспечением
установленных законодательством Российской Федерации требований о защите информации ограниченного доступа;
осуществлять защиту в суде интересов членов профессионального объединения, связанных с осуществлением ими обязательного страхования;
осуществлять возложенные на него в соответствии с законодательством Российской Федерации функции по информационному и организационно-техническому обеспечению реализации настоящего Федерального закона, в том числе функции,
связанные с деятельностью членов профессионального объединения в рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, к которым присоединилась Российская Федерация.
149
Профессиональное объединение страховщиков вправе осуществлять иную предусмотренную его учредительными документами деятельность в соответствии с целями, определенными
настоящим Федеральным законом.
Профессиональное объединение может осуществлять коммерческую деятельность лишь постольку, поскольку это служит
достижению целей, ради которых оно создано, и соответствующую этим целям.
Статья 26. Правила профессиональной деятельности
1. Профессиональным объединением страховщиков устанавливаются правила, обязательные для профессионального объединения и его членов и содержащие требования в отношении:
а) порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, заключенным другими членами профессионального объединения, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;
б) порядка и условий осуществления профессиональным
объединением компенсационных выплат потерпевшим, в том
числе очередности удовлетворения указанных требований в
случае недостаточности средств данного профессионального
объединения, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам профессионального объединения, связанным с осуществлением компенсационных выплат;
в) порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со
средствами, предназначенными для компенсационных выплат;
г) формирования информационных ресурсов профессионального объединения, содержащих информацию ограниченного доступа, а также правил защиты этих информационных ресурсов и пользования ими;
д) порядка вступления в профессиональное объединение
новых членов и выхода или исключения из него членов;
е) условий и порядка формирования и расходования средств
профессионального объединения на цели иные, чем финансирование компенсационных выплат, в том числе порядка распреде150
ления соответствующих издержек, выплат, сборов и взносов
между его членами;
ж) квалификации работников;
з) документации, правил ведения учета и отчетности;
и) защиты связанных с обязательным страхованием прав
страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения
их жалоб на действия членов профессионального объединения;
к) процедуры проведения проверок деятельности членов
профессионального объединения по обязательному страхованию и соблюдения ими установленных правил, в том числе создания контрольного органа и порядка ознакомления с результатами этих проверок других членов профессионального объединения, а также требований об обеспечении открытости
информации для проведения таких проверок;
л) санкций и иных мер по отношению к членам профессионального объединения, их должностных лиц и работников, порядка применения и учета таких санкций и иных мер, а также
контроля за их исполнением;
м) разрешения споров между членами профессионального
объединения, возникших при рассмотрении одним из членов
профессионального объединения требований потерпевших и
осуществлении страховых выплат по договорам обязательного
страхования, заключенным другим членом профессионального
объединения, а также иных вопросов профессиональной деятельности по обязательному страхованию;
н) правил профессиональной деятельности, связанных с
деятельностью профессионального объединения и его членов в
рамках международных систем обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и
соответствующих предъявляемым в рамках таких систем требованиям;
о) иных правил профессиональной деятельности по обязательному страхованию, установление которых отнесено к компетенции профессионального объединения по решению его членов.
Требования, указанные в подпунктах «а» — «д» настоящего
пункта, устанавливаются и изменяются профессиональным объединением по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
151
О принятии и об изменении иных предусмотренных настоящим пунктом требований профессиональное объединение
уведомляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном этим органом
порядке.
2. В случае, если установленные профессиональным объединением страховщиков правила профессиональной деятельности нарушают права иных лиц, в том числе потерпевших, страхователей, страховых организаций, не входящих в профессиональное объединение, лица, права которых нарушены, и
федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе обратиться с иском о признании
указанных правил недействительными или с иском о внесении в
них изменений.
Лица, права которых нарушены, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков возмещения причиненных им убытков.
Статья 27. Обязанность профессионального объединения
по осуществлению компенсационных выплат
1. Учредительными документами профессионального объединения должна устанавливаться его обязанность по осуществлению предусмотренных настоящим Федеральным законом
компенсационных выплат, а в отношении членов профессионального объединения — их субсидиарная ответственность по
соответствующим обязательствам профессионального объединения.
2. Требования потерпевших о компенсационных выплатах,
предусмотренных подпунктом «а» пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона, удовлетворяются профессиональным
объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов гарантий (пункт 3 статьи 22 настоящего Федерального закона), а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права
требования, предусмотренного пунктом 2 статьи 20 настоящего
Федерального закона.
Требования потерпевших о компенсационных выплатах,
предусмотренных подпунктами «б» и «в» пункта 1 статьи
18 настоящего Федерального закона, удовлетворяются профес152
сиональным объединением за счет средств, направленных членами профессионального объединения из резервов текущих
компенсационных выплат (пункт 3 статьи 22 настоящего Федерального закона), а также средств, полученных от реализации
профессиональным объединением права требования, предусмотренного пунктом 1 статьи 20 настоящего Федерального закона.
3. Установленную в соответствии с пунктом 1 настоящей
статьи субсидиарную ответственность члены профессионального объединения несут:
по обязательствам профессионального объединения в части
осуществления компенсационных выплат, предусмотренных
подпунктом «а» пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального
закона, в пределах сформированных ими резервов гарантий;
по обязательствам профессионального объединения в части
осуществления компенсационных выплат, предусмотренных
подпунктами «б» и «в» пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона, в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат.
Статья 28. Имущество профессионального объединения
страховщиков
1. Имущество профессионального объединения страховщиков образуется за счет:
имущества, передаваемого профессиональному объединению его учредителями в соответствии с учредительным договором профессионального объединения;
вступительных взносов, членских взносов, целевых взносов
и иных обязательных платежей, уплачиваемых в профессиональное объединение его членами в соответствии с правилами
профессионального объединения;
средств, полученных от реализации прав требования, предусмотренных статьей 20 настоящего Федерального закона;
добровольных взносов, средств из иных источников.
Имущество профессионального объединения может использоваться исключительно в целях, ради которых создано профессиональное объединение.
153
2. Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, обособляются от иного имущества профессионального объединения.
При этом средства, предназначенные для финансирования
компенсационных выплат, предусмотренных подпунктом «а»
пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона, обособляются от средств, направляемых на финансирование компенсационных выплат по иным основаниям.
Средства, предназначенные для финансирования компенсационных выплат, отражаются на отдельных балансах профессионального объединения, и по ним ведется отдельный учет. Для
расчетов по деятельности, связанной с осуществлением каждого
из указанных видов компенсационных выплат, профессиональным объединением открывается отдельный банковский счет.
3. Инвестирование временно свободных средств профессионального объединения осуществляется на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности исключительно в целях сохранения и прироста этих средств.
Направления инвестирования временно свободных средств
профессионального объединения определяются ежегодным планом, утверждаемым общим собранием членов профессионального объединения.
4. Федеральным органом исполнительной власти по надзору
за страховой деятельностью могут устанавливаться требования
в отношении минимальной суммы средств для финансирования
компенсационных выплат, предусмотренных подпунктом «а»
пункта 1 статьи 18 настоящего Федерального закона и находящихся на банковском счете профессионального объединения.
5. Средства, полученные профессиональным объединением
от реализации прав требования, предусмотренных статьей 20
настоящего Федерального закона, направляются для финансирования компенсационных выплат.
6. Финансовая деятельность профессионального объединения страховщиков подлежит обязательной ежегодной аудиторской проверке.
Независимая аудиторская организация и условия договора,
который обязано заключить с ней профессиональное объедине154
ние страховщиков, утверждаются общим собранием членов
профессионального объединения.
7. Годовой отчет и годовой бухгалтерский баланс профессионального объединения после их утверждения общим собранием членов профессионального объединения подлежат опубликованию ежегодно.
Статья 29. Взносы и иные обязательные платежи членов
профессионального объединения
Размер, порядок уплаты членами профессионального объединения страховщиков взносов, вкладов и иных обязательных
платежей в профессиональное объединение устанавливаются
общим собранием членов профессионального объединения в
соответствии с настоящим Федеральным законом, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и учредительными документами профессионального объединения.
ГЛАВА VI. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 30. Информационное взаимодействие
1. Органы исполнительной власти Российской Федерации,
органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, организации и граждане
обязаны бесплатно предоставлять по запросам страховщиков и
их профессионального объединения имеющуюся у них информацию (в том числе конфиденциальную), связанную со страховыми случаями по обязательному страхованию или с событиями, послужившими основанием для предъявления потерпевшими требований о компенсационных выплатах.
Органы внутренних дел также предоставляют страховщикам по их запросам сведения о регистрации транспортных
средств, с владельцами которых этими страховщиками заключены договоры обязательного страхования.
Страховщики и их профессиональное объединение обязаны
соблюдать установленные законодательством Российской Федерации режимы защиты, режим обработки получаемой конфиденциальной информации и порядок ее использования, а в случае их нарушения несут предусмотренную законодательством
Российской Федерации ответственность.
155
2. Страховщики обязаны сообщать сведения о заключенных,
продленных, недействительных и прекративших свое действие
договорах обязательного страхования в органы внутренних дел.
Порядок предоставления сведений, предусмотренных настоящим пунктом, устанавливается органами внутренних дел
Российской Федерации по согласованию с федеральным органом
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
3. В целях организации обмена информацией об обязательном страховании и контроля за его осуществлением создается
автоматизированная информационная система, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические
и иные сведения по обязательному страхованию. Сведения,
формируемые в рамках указанной автоматизированной информационной системы, относятся к федеральным информационным ресурсам.
Пользование информационными ресурсами автоматизированной информационной системы является свободным и общедоступным, за исключением информации, составляющей в соответствии с федеральным законом информацию ограниченного
доступа. Пользование информацией ограниченного доступа
осуществляется органами государственной власти, страховщиками и их профессиональным объединением, иными органами и
организациями в соответствии с их компетенцией, установленной законодательством Российской Федерации, и в предусмотренном им порядке.
Перечни информации, предоставляемой в обязательном порядке органами государственной власти, страховщиками, иными
лицами для формирования информационных ресурсов автоматизированной информационной системы, порядок предоставления пользователям содержащейся в ней информации, а также
органы и организации, ответственные за сбор и обработку указанных информационных ресурсов, утверждаются Правительством Российской Федерации.
Статья 31. Международные системы обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
156
Правительством Российской Федерации могут в установленном законодательством Российской Федерации порядке приниматься решения об участии Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Условия, на
которых в рамках указанных международных систем осуществляется страхование ответственности владельцев транспортных
средств, временно используемых на территории Российской Федерации, не должны ухудшать положение потерпевших в Российской Федерации по сравнению с условиями обязательного
страхования, осуществляемого в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Статья 32. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию
1. Контроль за исполнением владельцами транспортных
средств установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра
транспортных средств и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением правил дорожного движения, а также нормативных правовых актов в области обеспечения безопасности дорожного движения. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис
обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции, уполномоченным на то в соответствии с
законодательством Российской Федерации.
2. При въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации контроль за исполнением их владельцами установленной настоящим Федеральным законом обязанности по
страхованию своей гражданской ответственности осуществляется таможенными органами Российской Федерации.
3. На территории Российской Федерации запрещается использование транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. В
отношении указанных транспортных средств не проводятся государственный технический осмотр и регистрация.
157
Статья 33. О вступлении в силу настоящего Федерального
закона
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июля
2003 года, за исключением положений, для которых в соответствии с настоящей статьей предусмотрены иные сроки вступления в силу.
2. Положения настоящего Федерального закона, предусмотренные в отношении создания профессионального объединения
страховщиков и условий выдачи страховщикам разрешений
(лицензий) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств,
вступают в силу со дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
3. Пункты 1 и 2 статьи 21 настоящего Федерального закона
вступают в силу с 1 июля 2003 года.
4. Глава III и статья 27 настоящего Федерального закона
вступают в силу с 1 июля 2004 года.
Статья 34. Приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Федеральным законом
Президенту Российской Федерации и Правительству Российской Федерации привести свои нормативные правовые акты
в соответствие с настоящим Федеральным законом.
Президент
Российской Федерации
В. ПУТИН
158
159
Приложение 2
__________________________________________________________________
(наименование страховщика (страховщиков))
ЗАЯВЛЕНИЕ
О ЗАКЛЮЧЕНИИ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦА ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
1. Страхователь _____________________________________
(полное наименование юридического лица или
предпринимателя без образования
юридического лица)
____________________________________________________
(фамилия, имя, отчество гражданина)
____________________________________________________
(дата рождения гражданина) (ИНН юридического лица)
_________________________________ ________ __________
(свидетельство о регистрации юридического (серия) (номер)
лица или предпринимателя без образования
юридического лица либо документ, удостоверяющий личность)
Адрес ________ _________________________ ____________
(индекс) (государство, республика, край, (район)
область)
________________ ______ ____ _______ ________________
(населенный пункт)
(улица) (дом) (корпус)
(квартира)
Телефон для связи ___________________________________
Прошу заключить договор обязательного страхования в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств» на срок с ____________ 200_ г. по ___________ 200_ г.
2. Транспортное средство (ТС)
Собственник ________________________________________
(полное наименование юридического лица)
____________________________________________________
(фамилия, имя, отчество гражданина)
____________________________________________________
(дата рождения гражданина) (ИНН юридического лица)
____________________________________ _______ ________
(свидетельство о регистрации юридического (серия) (номер)
лица либо документ, удостоверяющий личность)
160
Адрес ______________________________________________
(индекс) (государство, республика, край, область) (район)
____________________________________________________
(населенный пункт) (улица) (дом) (корпус) (квартира)
Марка, модель, категория ТС ________________________
Идентификационный номер ТС ________________________
Год изготовления ____________________________________
Мощность двигателя _______ _________
КВт
л. с.
Разрешенная максимальная масса, кг ___________________
(для грузовых ТС)
Количество пассажирских мест _______________________
(для автобусов, троллейбусов и трамваев)
Шасси (рама) № _________ Кузов (прицеп) № ____________
Паспорт ТС ________ _________ _______________________
(серия)
(номер)
(дата выдачи)
Государственный регистрационный знак ________________
ТС сдается/не сдается в прокат, аренду
(нужное подчеркнуть)
Цель использования ТС:
(нужное подчеркнуть)
1) личная
2) учебная езда
3) инкассация
4) скорая помощь
5) такси
6) дорожные и специальные ТС
7) прочее
Класс, зависящий от наличия страховых выплат, присвоенный собственнику ТС _____________
3. К управлению ТС допущены:
любые водители (без ограничений), только следующие водители
(нужное подчеркнуть)
№
п/п
Фамилия,
имя,
отчество
Дата
рождения
Пол
Водительское
удостоверение
(серия, номер)
Класс, зависящий
Стаж от наличия страховых
выплат
161
4. ТС будет использоваться только в период с __________
200_ г. по ________ 200_ г.
Предыдущий договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в отношении указанного ТС _____ _ _______, страховщик __________.
(серия) (номер)
Иные сведения ______________________________________.
Достоверность указанных сведений подтверждаю.
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств получил.
Страховой полис _____________ ____________ получил.
(серия)
(номер)
Перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации и 2 бланка извещения о дорожно-транспортном
происшествии получил.
Специальный знак государственного образца _____ _______
(серия) (номер)
получил.
Страхователь_________________ (_____________________)
(подпись)
(ф. и. о.)
«__» ____________________ 20__ г.
(дата заполнения заявления)
5. Страховая премия
возраста и стаж
водителей
сезонного использования ТС
краткосрочного
страхования
мощности двигателя легкового
автомобиля
применяемый
при грубых нарушениях условий страхования
1
наличия или отсутствия страховых выплат
Базовая
ставка
территории преимущественного
использования
ТС
Коэффициент
2
3
4
5
6
7
8
Итого
9
6. Особые отметки ___________________________________
____________________________________________________
Представитель страховщика _______ (_____________)
(подпись) (фамилия, имя, отчество)
«__» _________________ 20__ г.
(дата заполнения заявления)
162
____________________________________________________
(наименование страховщика (страховщиков))
СТРАХОВОЙ ПОЛИС СЕРИЯ _____ № ________
ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ВЛАДЕЛЬЦА ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
Срок страхования: с __ ч __ мин. ___ 20__ г. по 24 ч 00 мин.
___ 20__ г.
1. Страхователь _____________________________________
(полное наименование юридического лица
или предпринимателя без образования
юридического лица)
____________________________________________________
(фамилия, имя, отчество гражданина)
2. Транспортное средство (ТС)
Собственник ________________________________________
(полное наименование юридического лица)
____________________________________________________
(фамилия, имя, отчество гражданина)
Марка, модель ТС ___________________________________
Идентификационный номер ТС ________________________
Паспорт ТС ______________ _______________
(серия)
(номер)
Государственный регистрационный знак ________________
3. Лица, допущенные к управлению ТС (для ТС, принадлежащих гражданам): без ограничений, только следующие водители
(нужное подчеркнуть)
№
п/п
Фамилия, имя, отчество
Водительское
удостоверение
(серия, номер)
4. Период использования ТС в течение срока страхования
(для ТС, принадлежащих гражданам) с __________ 200_ г. по
_________ 200_ г.
163
5. Страховая сумма — 400 тыс. руб., а именно:
240 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни
или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. руб.
при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
160 тыс. руб. в части возмещения вреда, причиненного
имуществу нескольких потерпевших, и не более 120 тыс. руб.
при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
6. Страховой случай: наступление гражданской ответственности за причинение вреда при использовании транспортного
средства на территории Российской Федерации.
7. Выданы специальный знак государственного образца ___
(серия)
№ __________, перечень представителей страховщика в субъ(номер)
ектах Российской Федерации согласно приложению и
2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.
8. Особые отметки __________________________________
Страхование по настоящему полису осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств».
Подпись страхователя
Представитель страховщика
___________ __________________________
(подпись)
«__» _________________ 20__ г.
(дата выдачи полиса)
164
(фамилия, имя, отчество)
Словарь страховых терминов
А
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от
него страховой суммы.
Аварийный комиссар — лицо, защищающее интересы
страховщика при наступлении страхового случая.
Аквизитор — страховой работник, занимающийся заключением и возобновлением договоров страхования.
Актуарий — специалист, владеющий теорией и практикой
актуарных расчетов.
Актуарные расчеты — система математических и статистических закономерностей, регламентирующая взаимоотношения между страховщиком и страхователем.
Анализ страховых операций — совокупность приемов и
методов обработки и обобщений оперативной и финансовохозяйственной деятельности страховщика.
Андеррайтер — лицо, уполномоченное страховщиком ответственным за принятие риска на страхование.
Андеррайтинг — принятие страховой ответственности за
определенное вознаграждение.
Аннуитет — страхование ренты и пенсии, означающее, что
страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховые
взносы, а затем в течение определенного времени получает доход от страховщика.
Б
Бенефициар — лицо, получающее компенсацию ущерба
при наступлении страхового случая.
Бонус — скидка со страхового платежа или возврат страховых премий за предотвращение страхового случая.
165
Бордеро — документальное оформление причитающихся
премии или убытка, которые должен произвести страховщик и
перестраховщик.
Брокер — зарегистрированные в установленном законом
порядке граждане РФ или юридические лица, представляющие
страхователя по оказанию им страховых услуг страховщиками.
Брутто-премия — полная страховая премия, исчисленная
по брутто-ставке.
В
Выгодоприобретатель — лицо, назначенное страхователем
для получения страховой выплаты в случае своей смерти.
Выкупная сумма — часть страховой премии, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования.
Д
Декувер — разница между оценкой имущества и страховой
суммой, оставляемая на риск страхователя.
Диспашер — специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии
между судном, грузом и фрахтом, т. е. диспашу.
Договор страхования — соглашение между страховщиком
и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства.
Е
Емкость страховая — максимально возможный объем
риска, который страховщик способен принять без снижения финансовой устойчивости компании.
З
Застрахованный — в личном страховании лицо, чья жизнь
и здоровье является объектом страхования.
166
Защита страховая — совокупность перераспределительных отношений по преодолению или возмещению ущерба.
Зеленая карта — система международных договоров и
страхового удостоверения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта.
И
Износ — это потеря имуществом стоимости с течением
времени под действием различных факторов. Существует три
типа износа.
Износ внешний — уменьшение стоимости имущества
вследствие изменения условий окружающей среды. Необходимо
различать термины «износ» в экономической науке и «амортизация» в бухгалтерском учете.
Износ физический — уменьшение стоимости имущества
вследствие потери его элементами своих первоначальных
свойств.
Износ функциональный — уменьшение стоимости имущества вследствие несоответствия его характеристик современным требованиям рынка.
Индоссамент — передаточная надпись, оформляющая передачу страховой защиты лицу, к которому перешли права на
застрахованное имущество.
Интерес страховой — мера материальной заинтересованности в страховании.
Иск регрессный — право требования страховщика к лицу,
ответственному за причиненный ущерб.
К
Квота — доля страховщика или перестраховщика в застрахованном риске.
Классификация страхования — система деления страхования на сферы деятельности, при котором каждое последующее звено является частью предыдущего.
167
Ковер перестраховочный — форма перестраховочного соглашения, покрывающая портфель компании по видам рисков.
Комиссия страховая — вознаграждения, выплачиваемые
страховщиком посредникам.
Коносамент — документ, выдаваемый перевозчиком груза
грузовладельцу при его принятии на борт судна.
Кумуляция — совокупность небольших рисков, приводящая
к крупным убыткам по одному и тому же страховому случаю.
Л
Лимит ответственности страховщика — страховая сумма,
зафиксированная в страховом полисе.
М
Маржа платежеспособности — превышение ликвидных
активов над обязательствами.
Н
Надбавка, нагрузка — часть страхового тарифа, используемая страховщиком на проведение страхования.
Незаработанная страховая премия — часть страховой
брутто-премии, поступившей по договору страхования на отчетную дату, относящаяся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы страхового периода.
Неполное страхование — случай, когда риск страхуется на
сумму, меньшую действительной стоимости имущества.
Нетто-ставка — основная часть страхового тарифа, предназначенная для страховой выплаты.
О
Обеспечение страховое — общее обязательство страховщика относительно действительной стоимости имущества страхователя.
168
Отрасль страхования — звено классификации страхования, характеризующее страхование конкретных объектов (имущества, жизни, здоровья, трудоспособности).
Оценка страховая — процесс определения страховой
стоимости имущества.
П
Поле страховое — максимальное количество объектов, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования.
Полис страховой — документ страхового органа (страховщика), подтверждающий сделку о страховании.
Портфель страховой — совокупность страховых услуг,
включающая в себя количество договоров, страховую сумму,
страховой взнос.
Премия страховая — применяемое в международной практике название страхового взноса, платежа за страхование.
Пренумерандо — предусмотренная договором долгосрочного страхования жизни уплата страховых взносов страхователем в начале каждого страхового года.
Постнумерандо — предусмотренная договором долгосрочного страхования жизни уплата страховых взносов страхователем в конце каждого страхового года.
Р
Редуцирование страховой суммы — уменьшение размера
первоначальной страховой суммы по договору страхования
жизни, когда страхователь имеет право на выкупную сумму.
Резервы страховые — фонды, образуемые страховщиками для обеспечения выполнения обязательств перед страхователями.
Риск страховой — вероятное событие, на случай наступления которого производится страхование.
Рынок страховой — система экономических отношений,
возникающих по поводу купли-продажи страхового продукта.
169
С
Слип — высылаемый страховщиком перестраховщику документ с предложением принять риск в перестрахование.
Степень страхового риска — вероятность наступления
страхового случая, а также размер возможного ущерба от него.
Страхование КАСКО — разновидность страхования
средств транспорта, когда объектом страхования являются непосредственно сами транспортные средства.
Страховой случай — событие, при наступлении которого
возникает обязанность страховщика выплачивать страховое
возмещение (обеспечение).
Страхователи — юридические или дееспособные физические
лица, заключившие со страховщиками договоры страхования.
Страховая сумма — сумма, исходя из которой исчисляются страховые премии и страховые выплаты.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования
и имеющие на это соответствующее разрешение (лицензию).
Суброгация — право страховщика на получение выплаченного страхового возмещения с виновного в нанесении ущерба лица.
Сюрвейер — инспектор или агент по осмотру застрахованного имущества.
Т
Тантьема — участие страховщика в прибыли, полученной
перестраховщиком.
Тариф страховой — ставка страхового взноса с единицы
страховой суммы.
У
Убыток косвенный — ущерб страхователя из-за невозможности использования имущества по назначению после страхового случая.
170
Убыточность — экономический показатель, характеризующий отношение суммы убытка к страховой сумме.
Устойчивость страховых операций — обеспечение постоянного сбалансирования или превышения доходов над расходами.
Ущерб прямой — убыток, непосредственно отражающий
изменение состояния застрахованного имущества.
Ущерб страховой — материальный убыток, нанесенный
страхователю в результате страхового случая.
Ф
Франшиза — предусмотренная условиями страхования ответственность самого страхователя за определенную часть страхового убытка. Различают условную и безусловную франшизы.
Ц
Цедент — перестрахователь, страховщик.
Цедирование риска — передача всего или части риска от
страховщика к перестраховщику.
Цессия — процесс передачи риска от страховщика к перестраховщику.
Э
Эквивалентность страховых отношений — возвратность
средств страхового фонда страхователям в виде страховых выплат, заложенная в страховом тарифе.
171
П. Н. Васин
СТРАХОВАНИЕ ТРАНСПОРТА (КАСКО)
И АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ (ОСАГО)
УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ
для студентов всех форм обучения
по специальности 080105.65 — Финансы и кредит
Редактор Н. А. Внукова
Корректор Т. Н. Акимова
Компьютерная верстка И. Е. Кожемякина
Подписано в печать 26.09.08. Бумага офсетная. Печать RISO.
Гарнитура Times New Roman.
Формат 60х84 1/16. Уч.-изд. л. 7,87. Усл. п. л. 10,00. Тираж 450. Заказ №
630102, г. Новосибирск, ул. Нижегородская, 6, СибАГС
172
173
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
1 323
Размер файла
2 012 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа