close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Дополнительная

код для вставкиСкачать
Дополнительная предварительная информация по
заключаемым с частными лицами договорам займа
Оглавление
Дополнительная предварительная информация по заключаемым
с частными лицами договорам займа
О терминах
3
Дополнительные данные о банке
3
Европейский информационный лист стандартной
информации о потребительском кредите
3
Риски при взятии займа
4
Предварительные условия заключения договора займа
4
Договор займа
4
Солидарная ответственность заемщиков
4
Гарантия5
Ставка самофинансирования
5
5
Купля-продажа недвижимой вещи, ипотека
Страхование6
Дополнительные обязательства заемщика,
связанные с залоговым имуществом
6
Передача суммы займа в пользование
6
Процентная ставка и основы начисления процента
7
Базовая процентная 7
Оплата частичных платежей суммы займа и процентных платежей
9
График
9
Наиболее распространенные типы графиков
10
Досрочный возврат суммы займа
10
Обзор расходов заемщика, связанных с заключением
и изменением договора займа
12
Изменение договора займа
13
Дополнительная гарантия
14
Дополнительные обязанности заемщика в части информирования
14
Возможные последствия нарушения договора займа для заемщика
14
Отказ от договора займа
16
Дополнительная информация
16
Дополнительная предварительная информация по
заключаемым с частными лицами договорам займа
Настоящий документ носит информативный характер и приводится с целью обратить дополнительное внимание на сопутствующие подписанию договора займа основные права и обязанности заемщика, а также предупредить заемщика о возможных рисках при взятии займа. Заемщик
должен учитывать, что в настоящем документе не приводится исчерпывающего перечня прав
и обязанностей заемщика, а также не дается исчерпывающего описания всех сопутствующих
взятию займа рисков.
В настоящем документе также разъясняется и дополняется информация, приведенная в переданном заемщику банком «Европейском информационном листе стандартной информации о потребительском кредите».
Приведенная в настоящем документе информация не относится к предварительной информации
в части заключаемых с частными лицами договоров о продуктах малого финансирования (договор кредитной карточки, расчетный кредит, малый кредит).
Условия, приведенные в предварительной дополнительной информации, не являются обязательными, и при заключении договора займа (приложения к договору займа) стороны договора займа
исходят из положений договора займа (приложения к договору займа).
В случае возникновения дополнительных вопросов просим обращаться в банк по указанным ниже контактным данным.
О терминах
•в качестве договора займа рассматривается заключенный между частным лицом и банком договор займа (в т.ч. обеспеченный ипотекой договор займа)
•если по договору займа заемщиков больше одного, то они указываются в текстах договора
займа и типовых условий договора займа, в Европейском информационном листе стандартной
информации о потребительском кредите, а также в настоящей информации отдельно и вместе с
термином «заемщик»
•банк – Swedbank AS.
•лимит займа – выплачиваемая банком заемщику на основании договора займа максимальная
сумма займа; сумма займа – реально выплаченная заемщику банком на основании договора займа
денежная сумма
•Стороны или Сторона – Банк и Заемщик вместе или по отдельности
•залоговое имущество – обремененная (обременяемая) ипотекой в пользу банка недвижимость
Дополнительные данные о банке
•Зарегистрирован в Эстонском коммерческом регистре под регистрационным кодом 10060701
•лицензия: EP-13PO, Эстонская Республика
•сфера деятельности: совершение банковских сделок
•общие контактные данные:
местонахождение: Лийвалайа 8, 15040 Таллинн, Эстонская Республика
телефон 631 0310
факс 631 0 410
э-почта info@swedbank.ee
•Банк входит в Эстонский банковский союз: www.pangaliit.ee.
•в своей деятельности банк руководствуется добрыми традициями банковского дела:
www.pangaliit.ee
•Надзор за Банком осуществляет Эстонская финансовая инспекция (почтовый адрес: Сакала 4,
15030 Таллинн, телефон 668 0500, факс 668 0501, э-почта: info@fi.ee, веб-сайт: www.fi.ee).
Европейский информационный лист стандартной информации о
потребительском кредите
Чтобы заемщик мог сравнить предложения разных займодавцев и с учетом всех обстоятельств
принять взвешенное решение о заключении договора займа, банк перед заключением договора
займа предоставляет заемщику Европейский информационный лист стандартной информации о
потребительском кредите.
Информация, приведенная в Европейском информационном листе стандартной
информации о потребительском кредите (в том числе условия займа), не является
обязательной для банка, т.е. на этом основании нельзя требовать от банка заключения
договора займа.
3
Риски при взятии займа
При взятии займа заемщик должен учитывать сопутствующие этому различные возможные
риски. Существенным риском при взятии займа является уменьшение платежеспособности
заемщика в будущем, что может быть обусловлено сокращением доходов (напр., потеря работы,
уменьшение зарплаты) или увеличением расходов (напр., рост стоимости жизни, рост связанных с
жильем расходов, прирост семьи, взятие дополнительных обязательств).
Заемщик должен также учитывать, что, если процент его займа не является
фиксированным, т.е. изменяется (например, займы, связанные со ставкой euribor
или базовым процентом жилищных займов Swedbank), то повышение процентной
ставки приводит к увеличению ежемесячных подлежащих уплате банку платежей.
Приведенные в договоре займа соглашения в части повышения процентной маржи также
увеличивают размер сумм, подлежащих выплате банку по договору займа.
Заемщик должен также учитывать, что при снижении рыночной стоимости сданной под
залог недвижимости или иного сданного под залог имущества (если стоимости имущества
недостаточно для удовлетворения вытекающих из договора займа требований банка)
или снижении платежеспособности поручителя банк может потребовать для обеспечения
выполнения вытекающих из договора займа требований установления дополнительной
гарантии.
Для того, чтобы банк мог максимально объективно оценить платежеспособность заемщика и
прочие связанные с займом обстоятельства (в том числе стоимость залогового имущества),
заемщик должен представить банку достоверную и полную информацию в связи с ходатайством
о займе (в т.ч. доходы, размер взятых обязательств, финансовое положение и т.п.).
Перед принятием окончательного решения относительно взятия займа заемщик
должен тщательно взвесить все связанные с займом обстоятельства и переданную
ему информацию и при необходимости попросить у работника банка разъяснения и
дополнительную информацию.
Предварительные условия заключения договора займа
•Предпосылкой для заключения договора займа является открытие/наличие расчетного
счета в банке. Если заемщиков больше одного, то все заемщики должны иметь расчетный счет
в банке. В договоре займа указывается номер расчетного счета заемщика в банке (обслуживаемый счет). На этот расчетный счет перечисляется сумма займа и с него в первую очередь
снимаются вытекающие из договора займа платежи. Если заемщик желает после заключения
договора займа изменить обслуживаемый расчетный счет, то следует связаться с банком;
•При желании заключить/изменить договор займа следует обратиться в банк с соответствующим ходатайством.
Договор займа
Договор займа состоит из подписываемых сторонами договора займа (основные и общие условия договора займа) и типовых условий договора займа, которые отдельно не подписываются. К
отношениям, не урегулированным в договоре займа и типовых условиях договора займа, применяются дополнительно общие условия банка. Обработка информации, касающейся договора
займа и/или типовых условий договора займа, происходит в соответствии с действующими на
Эстонском предприятии Swedbank «Принципами обработки клиентских данных».
Права и обязанности заемщика и банка зафиксированы в договоре займа и типовых
условиях договора займа, в связи с чем вышеупомянутые документы следует изучить
особенно внимательно и при возникновении малейших вопросов и неясностей рекомендуем обратиться за информацией и разъяснениями к представителю банка. Необходимо
также ознакомиться с общими условиями Swedbank и действующими на Эстонских предприятиях Swedbank AS «Принципами обработки клиентских данных».
Солидарная ответственность заемщиков
Если в договоре займа больше одного заемщика, то они несут перед банком солидарную ответственность за исполнение вытекающих из договора займа обязательств, т.е. банк вправе требовать полного или частичного исполнения обязательств от всех заемщиков совместно или от
каждого, или от кого-то из них.
4
Гарантия
Банк предоставляет долгосрочные займы под залог недвижимости (т.е. застроенная недвижимость, квартирная собственность, право застройки, право квартирной застройки). Заемщик
обязуется до заключения договора займа проинформировать банк обо всех наложенных на залоговое имущество повинностях (в т.ч. договоры найма) и ограничениях, а также незаконченных
судебных прениях, связанных с залоговым имуществом. Для определения рыночной стоимости
залогового имущества заемщик должен также представить банку экспертную оценку, составленную акцептируемым банком бюро недвижимости. В зависимости от типа залогового имущества
оценку рыночной стоимости залогового имущества может дать и сам банк. Банк вправе установить период акцептирования оценки (в т.ч. экспертной оценки) рыночной стоимости залогового
имущества.
Если в качестве гарантии желают установить идеальную долю недвижимой вещи, то обязательным является наличие внесенного в крепостную книгу на признаваемых банком условиях
порядка пользования или его установление (или разделение недвижимости/формирование
квартирной собственности) на удовлетворяющих банк условиях.
При предоставлении займа банк в случае залогового обеспечения берет за основу ставку
акцептирования залогового имущества. Ставка акцептирования залогового имущества –
это процент рыночной стоимости залогового имущества, в объеме которого банк согласен предоставить заем под сответствующее залоговое имущество. Ставка акцептирования
зависит от возраста, состояния, местоположения залогового имущества и прочих условий.
Банк вправе предоставлять займы и под другие гарантии (например, поручительство, срочный
вклад), для получения более подробной информации следует обратиться к работнику банка.
Ставка самофинансирования
Как правило, банк не предоставляет заем на сумму всей сделки купли-продажи недвижимости, и
отсутствующую сумму клиент должен покрыть самофинансированием. Суммой самофинансирования заемщик должен реально обладать не позднее того дня, когда заключается нотариальная
сделка купли-продажи недвижимости и сделка обременения ипотекой. Об условиях уплаты
суммы самофинансирования банк и заемщик договариваются до совершения нотариальной
сделки. Как правило, банк не признает оплаты самофинансирования продавцу в виде рассроченного платежа.
Если кроме покупаемого объекта банку предлагают в качестве залога другую недвижимость,
рыночной стоимости которой достаточно для обеспечения самофинансирования, то банк может
предоставить заем и в размере всей стоимости приобретения.
Купля-продажа недвижимой вещи, ипотека
Договор установления ипотеки заключается у нотариуса. Если целью займа является покупка
недвижимости, то у нотариуса обычно одновременно оформляется как сделка купли-продажи,
так и обременение приобретаемого имущества ипотекой в пользу банка. Сумма ипотеки должна
превышать сумму обеспечиваемых обязательств по меньшей мере в 1,3 раза.
Если объектов залогового имущества по кредиту несколько, то имеется возможность обременения их общей ипотекой, общая сумма которой равна по меньшей мере 1,3 суммы обеспечиваемых обязательств.
Если по каждому объекту имущества устанавливается отдельная ипотека, то при установлении
ипотек следует учесть рыночную стоимость конкретного залогового имущества.
При установлении ипотеки банк и собственник залогового имущества договариваются в нотариальном бюро относительно размера обеспечительного соглашения по ипотеке, т. е. выполнение
чьих и каких обязательств обеспечивается залоговым имуществом. Ипотекой можно обеспечить
обязательства разных лиц: как самого собственника залогового имущества, так и третьих лиц.
Также по договоренности банка и собственника залогового имущества можно определить, что
устанавливаемая ипотека обеспечивает все существующие и/или возникающие в будущем обязательства либо всего одно или несколько конкретных обязательств.
Если залоговое имущество принадлежит к совместному имуществу супругов, то при установлении и/или изменении ипотеки (в т.ч. изменении обеспеченных ипотекой требований) необходимо
согласие супруга собственника залогового имущества. Для установления и/или изменения
ипотеки (в т.ч. изменения обеспеченных ипотекой требований) могут потребоваться и дополнительные согласия (например, согласие суда в отношении имущества, принадлежащего несовершеннолетним).
5
Ипотека, в т. ч. сумма ипотеки, вносится в крепостную книгу после уплаты заемщиком расходов,
связанных с установлением ипотеки (плата за услуги нотариуса, государственная пошлина).
Сумма кредита выплачивается после того, как в крепостную книгу будет внесена запись о регистрации сделанного в нотариальном бюро заявления о внесении ипотеки, и при условии, что в
крепостной книге не зарегистрированы другие заявления, о которых стороны ранее не были
осведомлены (или которые ранее не были акцептированы сторонами).
Страхование
Заемщик обязан застраховать залоговое имущество на установленных в договоре займа
условиях в акцептируемом банком страховом обществе и представить банку подтверждающие страхование документы в течение 1 (одной) недели после заключения договора
установления гарантии (договор установления ипотеки). Заемщик обязуется обеспечить
действительность договора страхования до исполнения всех вытекающих из договора
займа обязательств. Если недвижимость была заложена в пользу банка еще до заключения
договора займа, то об установлении новой ипотеки следует информировать страховщика и
подтверждающие страхование документы следует представить в банк в течение 1 (одной)
недели после вступления в силу договора займа. Если на обремененной залогом недвижимости
располагается жилой дом, находящийся в стадии строительства, то заемщик обязуется застраховать вышеуказанный предмет в признанном банком страховом обществе и представить банку
удостоверяющие страхование документы в течение 1 (одной) недели после закрытия коробки
жилого дома, возводимого на вышеуказанной недвижимости. Если заемщик не выполняет своего
обязательства по страхованию недвижимости, являющейся гарантией договора займа, или не
обеспечивает действительность договора страхования до исполнения всех вытекающих из договора займа обязательств, банк вправе оштрафовать заемщика в установленных в договоре займа
порядке и размере и/или застраховать являющуюся гарантией недвижимость за заемщика. В
случае, если банк страхует за заемщика недвижимость, являющуюся гарантией договора займа,
заемщик обязан возместить банку все расходы, связанные с заключением договора страхования.
Нестрахование недвижимости, являющейся гарантией договора займа, также является одним из
оснований отказа от договора займа.
Дополнительные обязательства заемщика, связанные с залоговым
имуществом
Заемщик обязан предварительно в письменной форме согласовать с банком договор(ы)
аренды или найма, заключаемый (заключаемые) в отношении залогового имущества, а
также договор(ы) (в том числе договоры купли/продажи, договоры обмена и дарения),
являющийся (являющиеся) основой возникновения других прав, принадлежащих третьему лицу. За неисполнение указанных обязательств банк вправе оштрафовать заемщика в
зафиксированных в договоре займа порядке и размере и/или отказаться от договора займа.
Если заемщик желает в течение действия договора займа продать залоговое имущество договора займа, то он должен предварительно проинформировать об этом банк. Банк информирует
клиента об условиях, касающихся погашения необходимой для сделки по продаже ипотеки (в т.ч.
условия досрочного возврата суммы займа). Сделка по продаже совершается при участии представителя банка. Из сумм, поступающих от продажи, исполняются требования банка согласно
оговоренному в договоре займа и в соглашении о погашении ипотеки.
Передача суммы займа в пользование
Заемщик обязан использовать сумму займа по указанному в договоре займа назначению, и банк
вправе потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие это. При
нецелевом использовании суммы займа банк вправе оштрафовать заемщика и/или досрочно
отказаться от заключенного с заемщиком договора займа.
Банк выплачивает сумму займа или ее часть в течение 3 (трех) банковских дней после отдачи
заемщиком банку распоряжения в признаваемой банком форме и представления документов
(договоры, счета), подтверждающих основание и содержание платежа, при условии, что договор
установления гарантии заключен на установленных банком в пользу банка условиях (требуемые
банком условия можно посмотреть в разделе о гарантии), заплачены связанные с установлением
гарантии расходы (государственная пошлина и плата за услуги нотариуса), договор установле-
6
ния гарантии представлен в предусмотренный регистр (в крепостное отделение) и платеж соответствует цели использования лимита займа.
Заемщик может получить заемный лимит в свое пользование лишь в течение указанного в
договоре займа срока, заемный лимит можно получить в пользование как полностью (напр., если
целью использования заемного лимита является покупка квартирной собственности), так и по
частям (напр., если целью использования заемного лимита является строительство жилья). В
зависимости от конкретного проекта по займу банк может установить дополнительные предварительные условия для предоставления в пользование заемного лимита, которые фиксируются
в договоре займа как особые условия (напр., обязательство до предоставления в пользование
заемного лимита прекратить какой-либо ранее заключенный с банком договор займа).
Банк выплачивает сумму займа или ее часть в валюте заемного лимита, т.е. если заемный лимит в
договоре займа указан в евро, то и сумма займа передается в пользование клиенту в евро.
Процентная ставка и основы начисления процента
Процент – плата, уплачиваемая заемщиком банку за пользование суммой кредита.
При начислении процентов банк исходит из действительного числа дней в календарном месяце
и 360-дневного года. Заемщик уплачивает проценты банку с невозвращенной суммы займа на
основании процентной ставки по договору займа. Банк начинает начисление процентов со дня
передачи суммы займа или ее части в пользование заемщику.
Указываемая в договоре займа процентная ставка состоит из базовой процентной ставки и
маржи.
Базовая процентная ставка состоит, как правило, из:
•Euribor за 6 месяцев или Euribor за 12 месяцев (плавающая процентная ставка)
EURIBOR – общеевропейская межбанковская процентная ставка, которая публикуется на 248-й
странице Telerate и на странице Reuters “EURIBOR=” или при изменении адреса страницы – на соответствующей странице, публикуемой Reuters. Связанная с Euribor процентная ставка меняется
в соответствии с кредитным договором через каждые 6 или 12 месяцев, после чего процентная
ставка увеличивается или уменьшается;
•базовая процентная ставка кредита Swedbank на приобретение жилья за 6 или 12 месяцев (плавающая процентная ставка)
Базовый процент жилищного кредита Swedbank – это котируемый со стороны Swedbank
базовый процент, который состоит из Euribor и ставки риска экономической среды Эстонского
государства и изменяется, исходя из выбора клиента, через каждые 6 или 12 месяцев.
Ставка риска экономической среды – это разница между процентной ставкой 7-летней облигации, соответствующей кредитному рейтингу, присвоенному Эстонской Республике рейтинговым
агентством Moody’s, и процентной ставкой 7-летнего процентного свопа в евро. Вышеуказанные
ставки рассчитываются как среднее арифметическое на основании двух последних лет, за основу
принимается пять моментов времени с равным промежутком. Используемые банком для расчета
ставки риска экономической среды проценты по облигациям с 7-летним сроком и рейтинги Moody’s
опубликованы на странице агентства новостей Reuters.
Пример определения ставки риска экономической среды:
Формула для определения ставки риска экономической среды следующая: Соответствующая
государственному рейтингу Эстонии цена 7-летней облигации – процент евро за 7 лет = ставка
риска экономической среды.
7
Моменты времени
Государственный
рейтинг Эстонии
Соответствующая государственному
рейтингу Эстонии процентная стака
7-летней облигации
Процент евро
за 7 лет
Ставка риска
экономической среды
27.05.11
A1
4,028
3,035
0,993
27.11.10
A1
3,931
2,712
1,219
27.05.10
A1
3,714
2,539
1,175
27.11.09
A1
3,667
3,039
0,628
27.05.09
A1
4,972
3,28
1,692
Среднее 5 моментов
времени
A1
4,062
2,921
1,141
К полученной ставке риска экономической среды прибавляется Euribor (Euribor за 6 или 12 меяцев в зависимости от
выбранного заемщиком типа базовой процентной ставки кредита Swedbank на приобретение жилья). Предположим, что
заемщик выбирает 6-месячную базовую процентную ставку кредита Swedbank на приобретение жилья, и 6-месячный
Euribor при заключении договора займа составляет 1,708 %. Таким образом, базовая процентная ставка кредита Swedbank
на приобретение жилья равна: 1,141 (ставка риска экономической среды) + 1,708 (6-месячный Euribor)= 2,849 %.
Также базовой процентной ставкой может быть:
•процент по евро на 3 года или процент по евро на 5 лет (фиксированная процентная ставка: процент зафиксирован на три года или на пять лет)
Процент по евро – средневзвешенный процент межбанковских цен закрытия процентных
свопов евро относительно периодов, действующих до окончательного срока возврата платежей
соответственно графику займа. Цены закрытия процентных свопов евро публикуются на страницах Reuters «EURIBOR6MD=», «EURIBOR1Y=», “EURAB6E2Y=”, “EURAB6E3Y=”, “EURAB6E4Y=”,
“EURAB6E5Y=”, “EURAB6E6Y=”, “EURAB6E7Y=”, “EURAB6E8Y=”, “EURAB6E9Y=”, “EURAB6E10Y=”,
“EURAB6E11Y=”, “EURAB6E12Y=”, “EURAB6E13Y=”, “EURAB6E14Y=” и “EURAB6E15Y=” или при изменении адресов страниц – на соответствующих страницах, публикуемых Reuters.
В договорах займа, заключенных до 01.07.2009 г., базовой процентной ставкой может быть
также:
•процент по евро на 10 лет или соответствующий периоду займа процент по евро (фиксированная процентная ставка: процент зафиксирован на десять лет или до конца периода
займа, но не дольше пятнадцати лет)
В случае плавающей процентной ставки базовая процентная ставка меняется соответствено
через каждые 6 месяцев (6-месячная базовая процентная ставка жилищного кредита Swedbank
или 6-меячный Euribor) или каждые 12 месяцев (12-месячная базовая процентная ставка жилищного кредита Swedbank или 12-месячный Euribor). Банк не информирует предварительно заемщика об изменении базовой процентной ставки. После изменения базовой процентной ставки
банк составляет для заемщика новый платежный график и передает его заемщику оговоренным
в договоре займа способом (заемщику проще и быстрее всего посмотреть новый график платежей
в интернет-банке Swedbank). Размеры базовой процентной ставки жилищных кредитов Euribor и
Swedbank заемщик может посмотреть на домашней странице банка (www.swedbank.ee).
При фиксированной процентной ставке базовая процентная ставка зафиксирована на оговоренный в договоре займа период (на 3 года или 5 лет, в случае договоров, заключенных до
01.07.2009 г., также и на 10 лет), а по истечении фиксированного периода ставка становится плавающей (т. е. Euribor за 6 месяцев или Euribor за 12 месяцев). В договорах займа, заключенных до
01.07.2009 г., процентная ставка может быть зафиксирована также до конечного срока договора
займа, но не дольше чем на 15 лет.
Процентная маржа – фиксированная (неизменная) часть процентной ставки, которая прибавляется к базовой ставке. Процентная маржа расчитывается для каждого клиента отдельно.
Процентная маржа зависит от платежеспособности, гарантии, прежнего платежного поведения
и самофинансирования. В случае, если заемщик желает изменить условия договора займа (напр.,
ходатайствует о дополнительной сумме или платежном отпуске), то банк может изменить процентную маржу.
В договорах займа с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank уставнавливается условие, согласно которому банк пересматривает процентную маржу через каждые 2 года с
заключения договора. При пересмотре процентной маржи банк проверяет платежное поведение
заемщика(ов) в течение последних двух лет перед Swedbank AS и предприятиями, входящими в
консолидированную группу Swedbank AS. Если заемщик(и) имеют в указанный период задолжен8
ности, банк вправе повысить процентную маржу на 0,5-2 процентных пункта, в зависимости от
длительности и частоты задолженности (точные критерии зафиксированы в договоре займа).
В случае, если заемщик(и) не имеет в указанный период задолженностей, банк оставляет процентную маржу без изменения. Если процентная маржа в предыдущие периоды пересмотра была
повышена, и за последний рассматриваемый 2-годичный период у заемщика(ов) задолженностей
не было, банк понижает процентную маржу на указанных в договоре займа условиях, но не ниже,
чем зафиксированная в договоре займа процентная маржа. В договорах займа с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank уставнавливается условие, согласно которому банк
пересматривает процентную маржу через каждые 2 года с заключения договора. При пересмотре
процентной маржи банк проверяет платежное поведение заемщика(ов) в течение последних двух
лет перед Swedbank AS и предприятиями, входящими в консолидированную группу Swedbank AS.
Если заемщик(и) имеют в указанный период задолженности, банк вправе повысить процентную
маржу на 0,5-2 процентных пункта, в зависимости от длительности и частоты задолженности
(точные критерии зафиксированы в договоре займа). В случае, если заемщик(и) не имеет в указанный период задолженностей, банк оставляет процентную маржу без изменения. Если процентная
маржа в предыдущие периоды пересмотра была повышена, и за последний рассматриваемый
2-годичный период у заемщика(ов) задолженностей не было, банк понижает процентную маржу
на указанных в договоре займа условиях, но не ниже, чем зафиксированная в договоре займа процентная маржа.
Оплата частичных платежей суммы займа и процентных платежей
Если заемщик имеет обязательство уплатить банку одновременно различные суммы, вытекающие из договора займа, то уплаченными считаются в первую очередь расходы по взысканию
задолженности, затем не уплаченные в срок платежи по возврату суммы займа, затем не уплаченные в срок проценты согласно их временной очередности начиная с более ранней задолженности, затем пеня, штрафы и иные платежи.
Выплаты по сумме кредита и процент подлежат уплате в валюте кредитного лимита. Все прочие
расходы и платы следует уплатить в той валюте, в которой соответствующая сумма зафиксирована в требовании банка. Пеня подлежит уплате в валюте, в которой возникла задолженность.
Банк снимает подлежащие оплате суммы в первую очередь с указанного в договоре займа расчетного счета. Если на указанном в договоре займа расчетном счете отсутствуют подлежащие
оплате суммы, то банк снимает подлежащие оплате суммы с другого расчетного счета (других
расчетных счетов) заемщика в банке. Если заемщиков несколько, то банк вправе дебетировать все
находящиеся в банке расчетные счета заемщиков (если на указанном в договоре займа расчетном
счете отсутствуют подлежащие оплате суммы).
Если на расчетном счете заемщика (расчетных счетах заемщиков) в срок платежа недостаточно средств в валюте платежа, то банк вправе снять суммы и в других валютах, конвертируя необходимую сумму за счет заемщика в соответствии с курсами перечисления
купли/продажи валюты, установленными банком во время конвертирования. В случае,
если на счете заемщика (счетах заемщиков) имеются различные валюты, то банк назначает порядок конвертации валют.
Информация относительно действующих банковских курсов покупки/продажи валюты
доступна: сайт www.swedbank.ee; в банковских залах обслуживания; по телефону службы поддержки клиентов (№ службы поддержки клиентов 6 310 310).
График
Заемщик обязуется ежемесячно выплачивать банку проценты и долевые выплаты суммы займа
(за исключением периода, когда заемщику предоставлена возможность платежного отпуска по
основной части и процентам). Размеры и число платежей по сумме кредита и по процентам, подлежащих уплате со стороны заемщика банку, приведены в графике. График имеет информативное значение. Соотношение возврата суммы займа и процентов в ежемесячном платеже зависит
от условий составления графика, т.е. от типа графика.
Банк составляет график не позднее чем в течение 2 (двух) банковских дней после выплаты суммы
займа или ее части заемщику и/или после каждого очередного изменения процентной ставки.
Банк передает график заемщику (если заемщиков больше чем один, то заемщику 1) в течение 7
(семи) банковских дней по почтовому адресу или адресу э-почты, указанным в договоре займа
или в более позднем письменном извещении, либо через интернет-банк Swedbank. Заемщик извещает банк, если он не получит график в течение вышеназванного срока. При получении соответствующего извещения банк высылает график снова.
9
Заемщик обязуется платить в срок платежи по сумме займа и по процентам также в случае, если он не получил график.
Во время срока действия договора займа банк бесплатно обеспечивает доступность графика заемщику. Заемщик может ознакомиться с графиком в интернет-банке Swedbank.
По ходатайству заемщика банк может передать ему график по почте или э-почте.
Наиболее распространенные типы графиков
Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж, который заемщик должен платить банку (возврат суммы займа и выплата процента одновременно), одинаковый до конечного срока возврата
займа, за исключением последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления. Платеж, ежемесячно подлежащий уплате по графику, составленному после
каждого дня изменения процентной ставки, отличается от ежемесячно подлежащего уплате
платежа, приведенного в первом графике, составленном после выплаты суммы займа, из-за изменения платежа по процентам, обусловленного изменением процентной ставки.
Равные платежи по сумме займа: ежемесячный платеж, который заемщик должен платить
банку по возврату суммы займа, одинаковый до конечного срока возврата займа, за исключением
последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления.
Досрочный возврат суммы займа
Заемщик вправе вернуть сумму займа или ее часть досрочно, но банк вправе потребовать
возмещение на покрытие расходов, связанных с досрочным возвратом, т.е. плату за досрочный
возврат, методика начисления которой зависит от типа процентной ставки по займу (фиксированная или нефиксированная процентная ставка), а также от того, обеспечен ли заем ипотекой на
недвижимость.
Принципы начисления платы за досрочный возврат займа и точные условия приведены
в договоре займа и в типовых условиях договора займа. Приведенные в настоящем разделе принципы досрочного возврата суммы займа действуют в отношении заключенных до 1
июля 2011 г. договоров займа и приложений лишь в той части, которая не вступает в противоречие с положениями заключенного с заемщиком договора займа или приложения к нему, в случае
противоречия действуют положения договора займа или приложения.
В отношении договоров займа с нефиксированной процентной ставкой и обеспеченных ипотекой заемщик при досрочном возврате суммы займа должен уплатить банку плату за
досрочный возврат, размер которой равен сумме выплат по процентам за три месяца, начисленной
от возвращаемой суммы займа или ее части на основании действующей в день возврата договорной процентной ставки. Если заемщик предуведомит банк о своем желании вернуть сумму займа
или ее часть по меньшей мере за 3 (три) месяца и вернет сумму займа или ее часть по прошествии
3 (трех) месяцев в течение 10 (десяти) банковских дней, он не обязан платить плату за досрочный
возврат. Трехмесячный период банк начинает исчислять со дня, когда он получил соответствующее письменное ходатайство от заемщика.
При договорах займа, связанных с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank и
обеспеченных ипотекой, заемщик вправе возвратить сумму займа в течение двух месяцев начиная
со дня изменения базовой процентной ставки без уплаты платы за досрочный возврат, в случае
если заемщик не согласен с повышением процентной ставки.
Если речь идет об обеспеченном ипотекой договоре займа, действующая договорная
базовая процентная ставка которого связана с процентом по евро (процент по евро + маржа),
то заемщик платит плату за досрочный возврат в сумме, которая начисляется с досрочно возвращаемой суммы на основании разницы между приведенным в договоре займа процентом по евро и
процентом по евро, действующем в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном
возврате соответственно периода времени, остающегося до конца периода фиксации. Банк рассчитывает плату за досрочный возврат с досрочно возвращаемой суммы на основании действительного числа дней в календарном месяце, разделенного на 360-дневный год, за промежуток
времени между датой поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате и датой
окончания периода фиксации. Заемщик обязуется уплатить банку плату за досрочный возврат
10
вместе с досрочно возвращаемой суммой в течение 10 (десяти) банковских дней начиная с поступления в банк ходатайства о досрочном возврате.
Если в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате действующий
процент по евро, соответствующий периоду времени, остающемуся до конца периода фиксации,
равен или выше, чем приведенный в договоре займа процент по евро, и заемщик желает вернуть
сумму займа при поступлении вышеуказанного ходатайства в банк, тогда заемщик уплачивает
банку плату за досрочный возврат, которая равна сумме платежей по процентам за три месяца,
начисленной с возвращаемой суммы или ее части на основании действующей в день возврата
договорной процентной ставки. Банк не взимает указанной в предыдущем предложении платы
за досрочный возврат, в случае если заемщик вернет сумму займа или ее часть по прошествии
3 (трех) месяцев с даты поступления вышеуказанного ходатайства в банк в течение 10 (десяти)
банковских дней.
Ниже приведены два примера формирования платы за досрочный возврат при займе с процентом
по евро.
Плату за досрочный возврат рассчитывают следующим образом:
число дней до конца фиксации
суммa
кредита
x
360
процент по договору
x
–
процент за период до конца фиксации
100
Пример 1. В мае 2009 г. заемщик заключил договор займа на сумму займа 63 953 крон, относительно базовой процентной ставки договорились о проценте по евро на 5 лет, который действует
в отношении договора займа до июня 2014 г. Базовая процентная ставка была зафиксирована
на уровне 5,203%. В декабре 2011 г. заемщик желает вернуть заем досрочно, остаток займа при
подаче заявления составляет 60 576 крон. До конца периода фиксации по состоянию на декабрь
остается 39 месяцев, в день подачи заявления количеству этих месяцев соответствует, с учетом
условий договора (остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.), процент в
размере 2,001%.
С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета
выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы
за прерывание соответствует приведенному в примере):
60 576 x
1170
360
x
5,203 –
2,001
100
= 6303 евро
Пример 2. В апреле 2008 г. заемщик заключил договор займа на сумму займа 150 288 евро,
относительно базовой процентной ставки договорились о проценте по евро на 5 лет, который
действует в отношении договора займа до мая 2013 г. Базовая процентная ставка была зафикисрована на уровне 4,379%. В апреле 2011 г. заемщик желает досрочно возвратить заем, остаток
займа в момент подачи ходатайства составляет 146 504 евро. В настоящем примере приведены
2 варианта: если заемщик вернет весь остаток займа и если заемщик вернет заем частично в
размере 19 140 крон. До конца периода фиксации по состоянию на декабрь остается 26 месяцев,
и количеству этих месяцев в день подачи заявления соответствует, с учетом условий договора
(остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.), процент в размере 2,3%.
С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета
выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы
за прерывание соответствует приведенному в примере):
146 504 x
780
360
x
4,379
–
2,3
100
= 6599 евро
Если в вышеприведенном примере заемщик желает вернуть часть суммы займа, например, 19 140
евро (часть возвращаемой суммы составляет около 13% от остатка займа), то мы можем начислять плату за возврат с частично возвращаемой суммы:
19 140
x
780
360
x
4,379
–
100
2,3
= 826 евро
Плату за досрочный возврат заемщик уплачивает банку в день досрочного возврата суммы
займа или ее части.
Если речь идет о договоре займа, который не обеспечен ипотекой, то принципы взимания платы
за досрочный возврат могут отличаться от вышеназванных, и эти принципы приведены в договоре займа и в типовых условиях договора займа.
11
Обзор расходов заемщика, связанных с заключением и изменением
договора займа
Заемщик должен нести расходы в связи с определением рыночной стоимости залогового
имущества. Прейскуранты признаваемых банком бюро недвижимости доступны на сайтах
соответствующих бюро недвижимости. Если оценочную стоимость предлагаемой в качестве
залога недвижимости дает банк, то взимаемая банком плата за оценку содержится в плате за
договор. Платы банка за осуществляемые банком оценки приведены в прейскуранте банка.
Заключению договора сопутствует обязанность заемщика уплатить банку зафиксированную в
договоре займа сумму. Уплата платы за договор производится в условленном в договоре займа
порядке. При заключении приложения к договору займа размер платы за заключение приложения
к договору займа зависит от содержания предусматриваемого приложением изменения. Заемщик
обязуется при заключении приложения к договору займа уплатить банку плату за договор в
зафиксированной в приложении к договору займа сумме.
С прейскурантом банка можно ознакомиться здесь: www.swedbank.ee.
При заключении договора займа и/или приложения к нему, помимо платы за договор, б анк вправе
требовать от заемщика платы за риск (плата за риск – это плата банку за взятие на себя дополнительного риска в отношении залогового имущества, т.е. банк соглашается финансировать при
большей чем обычно ставке акцептирования залогового имущества).
Заемщик уплачивает все расходы, связанные с выполнением договора займа и договоров, связанных с договором займа, в т.ч. расходы (например, плата за услуги нотариуса, государственная
пошлина), которыми сопровождаются установление залога в пользу банка, переоформление, погашение и/или уступка залога и страхование. Размер нотариальных сборов и госпошлин установлен
соответствующими законами. Дополнительную информацию о размере нотариальных сборов
можно получить по адресу www.notar.ee; дополнительную информацию о госпошлинах можно
найти в Законе о госпошлине, который доступен по адресу www.riigiteataja.ee.
Ориентировочные расходы, связанные со страхованием обремененной залогом договора займа
недвижимостью, составляют 1 (один)% в год от рыночной стоимости восстановления залогового
имущества.
Связанные с заключением договора займа/приложения к договору займа (возможные)
расходы заемщика (помимо обязательства уплаты процентов по зафиксированной в договоре
займа ставке):
•плата за заключение договора займа (может включать в себя плату за оценку банком рыночной
стоимости залогового имущества);
•плата за заключение приложения к договору займа (может включать в себя плату за оценку банком рыночной стоимости залогового имущества);
•плата, которую бюро недвижимости взимает за составление экспертной оценки в соответствии
со своим прейскурантом;
•плата за риск, если банк в отношении гарантии согласен со ставкой признания выше обычного уровня;
•нотариальный сбор за установление или изменение залога (информацию о размере нотариального сбора можно найти на сайте www.notar.ee);
•госпошлина за внесение или изменение записей в крепостной книге (информацию о размере
госпошлин можно найти в законе о госпошлине, см. www.riigiteataja.ee);
•расходы, связанные со страхованием (расходы на страхование залогового имущества составляют около 1% от стоимости восстановления имущества в год);
•пеня и/или штраф и/или расходы на производство по делу, если заемщик не выполняет договор
займа;
•информацию о связанных с отказом от договора займа расходах можно найти в главе Отказ от
договора займа;
•Если на расчетном счете заемщика (расчетных счетах заемщиков) в срок платежа недостаточно
средств в валюте платежа, то банк вправе снять суммы и в других валютах, конвертируя необходимую сумму за счет заемщика в соответствии с установленными курсами перечисления купли/
продажи валюты на момент конвертирования.
•Прочие расходы в связи с выполнением договора займа и связанных с ним договоров.
12
Изменение договора займа
Изменение условий договора займа осуществляется по взаимной договоренности заемщика и
банка. Изменения договора займа фиксируются в приложении к договору займа. Заемщик должен
внимательно прочитать приложение к договору займа и типовые условия. При возникновении
малейшего вопроса или неясности рекомендуем обратиться за информацией и разъяснениями к
представителю банка. Для изменения условий договора займа заемщик должен обратиться в банк.
В случае изменения договора займа заемщик должен учитывать возникновение возможных расходов (в т.ч. плата за заключение приложения к договору займа), а также возможность повышения
процентной ставки по договору займа.
Если речь идет о договоре займа с фиксированной процентной ставкой (в т. ч. базовая
процентная ставка зафиксирована на 3 года, 5 лет, 10 лет или до конца периода займа), то
заемщик должен учесть, что при его ходатайстве об изменении условий договора займа,
которые приведут к изменению графика уплаты суммы займа и процентов, заемщику
придется уплатить банку дополнительную плату в сумме, которая рассчитывается с невозвращенной банку суммы займа в виде разницы между приведенным в договоре процентом евро
и действующим в день изменения договора займа процентом по евро, соответствующим периоду
времени до конца периода фиксации. Если после изменения условий договора займа процентной ставкой по договору станет процент по евро, то банк вправе, с учетом размера
вышеуказанной платы, повысить базовую процентную ставку евро, которая начнет действовать в отношении договора займа в соответствии с изменением договора займа.
К изменению графика приводят среди прочего изменение типа базовой процентной ставки, прерывание периода фиксации, утверждение новой базовой процентной ставки, предоставление дополнительной суммы займа, продление периода займа, изменение условия составления графика,
платежный отпуск, изменение дней платежа.
Ниже приведены два примера расчета платы за прерывание фиксации, если заемщик изъявит
желание изменить договор и получить вместо фиксированного процента плавающий процент.
Плата за прерывание фиксации определяется в соответствии с формулой платы за досрочный
возврат:
число дней до конца фиксации
суммa
кредита
x
360
процент по договору
x
–
процент за период до конца фиксации
100
Дополнительная плата за прерывание фиксации подлежит уплате в валюте заемного лимита. При отсутствии
соответствующей суммы она может быть уплачена в другой(-их) валюте(-ах), и для этого необходимая сумма
конвертируется с расчетного счета заемщика на основании установленного банком курса купли/продажи валюты
перечислением на момент конвертации.
Пример 1. В мае 2008 года заемщик заключил договор займа на сумму займа 121 510 евро. Относительно базовой процентной ставки договорились о проценте по евро на 10 лет, который
действует в отношении договора займа до июня 2018 года. Базовая процентная ставка была
зафиксирована на уровне 4,579%. В апреле 2011 года заемщик изъявляет желание изменить тип
базовой процентной ставки на нефиксированный процент, т. е. связанный с Euribor за 6 месяцев.
Изменение договора займа приводит к прерыванию фиксации, чему сопутствует уплата заемщиком платы за прерывание фиксации. Невозвращенная сумма займа на момент подачи заявления составляет 118 788 евро. До конца периода фиксации по состоянию на декабрь остается 87
месяцев, и количеству этих месяцев в день подачи заявления соответствует, с учетом условий
договора на день подачи заявления (остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.),
процент в размере 3,22%.
С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы
за прерывание соответствует приведенному в примере):
118 788 x
2610
360
x
4,579
– 3,220
100
= 11 703 евро
Если заемщик пожелает произвести в договоре займа с вышеприведенными данными какое-либо иное изменение договора
займа, которое сопровождалось бы прерыванием фиксации (например, платежный отпуск, продление периода займа,
изменение типа графика, изменение даты платежа или т. п.), однако, типом базовой процентной ставки сохранился бы попрежнему фиксированный процент (в данном случае - процент по евро на 10 лет), то банк вправе повысить при изменении
договора займа процент по евро, который начнет действовать в отношении договора займа, с учетом вышеуказанного
размера платы, и в этом случае заемщик рассчитанную за прерывание фиксации дополнительную плату платить не должен.
13
Пример 2. В июне 2009 г. заемщик заключил договор займа на сумму займа 40 866 евро. Относительно базовой процентной ставки договорились о проценте по евро на 5 лет, который действует
в отношении договора займа до мая 2014 г. Базовая процентная ставка была зафиксирована на
уровне 2,755%. В апреле 2011 г. заемщик изъявляет желание изменить тип базовой процентной
ставки на нефиксированный процент, т.е. на процент, связанный с показателем Euribor за 6 месяцев. Изменение договора займа приводит к прерыванию фиксации, чему сопутствует уплата заемщиком платы за прерывание фиксации. Невозвращенная сумма займа на момент подачи заявления
составляет 40 091 евро. До конца периода фиксации по состоянию на декабрь остается 38 месяца,
и количеству этих месяцев в день подачи заявления соответствует, с учетом условий договора
(остаток займа, процентная маржа, срок займа, тип графика и т. д.), процент в размере 2,497%.
С учетом вышеприведенной формулы и исходных данных настоящего примера ход расчета выглядит следующим образом (приведенный пример неточный, однако порядок величины платы
за прерывание соответствует приведенному в примере):
40 091 x
1140
360
x
2,755
– 2,497
100
= 328 евро
Если заемщик пожелает изменить в договоре займа с вышеприведенными данными какое-либо иное положение договора
займа, что сопровождалось бы прерыванием фиксации (например платежный отпуск, продление периода займа,
изменение типа графика, изменение даты платежа или т. п.), но в качестве типа базовой процентной ставки остался бы
фиксированный процент (в данном случае процент по евро на 5 лет), то банк вправе повысить при изменении договора
займа процент по евро, который начнет действовать в отношении договора займа, с учетом вышеуказанного размера
платы, и в этом случае заемщик рассчитанную за прерывание фиксации дополнительную плату платить не должен.
Банк вправе изменять договор займа и/или типовые условия договора займа в одностороннем
порядке, если меняются правовые нормы, которые регулируют потребительский кредит или другие вытекающие из договора займа и/или типовых условий договора займа отношения, и изменение договора займа и/или типовых усмловий договора займа обосновано приведением в соответствие с правовыми нормами. Банк заранее уведомляет заемщика о соответствующих изменениях.
Дополнительная гарантия
Банк вправе требовать после заключения договора займа дополнительной гарантии в том
случае, если рыночной стоимости обремененного залогом имущества недостаточно для удовлетворения вытекающих из договора займа требований банка (в т.ч. если залоговое имущество сдается в аренду или в наем без предварительного письменного согласия банка или наступает страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), или в отношении залогового
имущества обращается требование, или выявляется недействительность гарантии – если в таком
случае банк и заемщик в течение 20 банковских дней не достигают договоренности в отношении
дополнительной гарантии, то банк вправе отказаться от договора.
Если заемщик желает изменить условия уже заключенного договора займа (например, ходатайствует о дополнительной сумме, о платежном отпуске), то банк вправе в случае необходимости
потребовать установления дополнительной(-ых) гарантии(-ий) и/или представления нового
оценочного акта имеющейся(-ихся) гарантии(-ий).
Дополнительные обязанности заемщика в части информирования
Заемщик уведомляет банк в течение 5 (пяти) банковских дней, если:
•изменятся личные данные, место жительства и/или другие контактные данные заемщика;
•в отношении залогового имущества наступит страховой случай;
•выявятся права третьих лиц в отношении залогового имущества, обремененная залогом недвижимость будет арестована или в отношении нее будет обращено требование;
•произойдут события, которые представляют угрозу в части надлежащего выполнения договора
займа со стороны заемщика.
Возможные последствия нарушения договора займа для заемщика
Если на указанном в договоре займа расчетном счете в срок уплаты платежей (за исключением
процентов), подлежащих уплате по договору займа, отсутствуют денежные средства в размере
подлежащей уплате суммы, банк вправе начать начисление пени с недостающей суммы начиная со дня, следующего за вышеуказанным сроком, на основании ставки, зафиксированной в
прейскуранте банка. Начисление пени прекращается в день полной уплаты сумм, подлежащих
уплате.
Ставкой пени является применяемая к операциям основного рефинансирования Центрального
14
банка Европы полугодовая процентная ставка (процент ЦБЕ) до каждого 1 января и 1 июля, к
которой прибавляется семь процентов в год. Ставка пени может меняться два раза в год, и процент
ЦБЕ публикуется в издании „Ametlikud Teadaanded“. Размер ставки пени зафиксирован и в прейскуранте банка.
Если заемщик не уплатил сумму займа и/или проценты своевременно, просрочил уплату более чем
на 20 (двадцать) календарных дней, и банк отправил заемщику повторное напоминание, то по требованию банка заемщик обязан уплатить плату за связанное с задолженностью производство в
соответствии с прейскурантом банка. Банк вправе вносить в прейскурант изменения с уведомлением за один месяц в предусмотренном общими условиями банка порядке.
В случае нарушения установленных договором займа обязательств или одного из них банк
вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере до 2% от невозвращенной
банку суммы займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа. Банк
может потребовать уплаты указанного выше штрафа, если заемщик нарушил следующие условия
договора займа:
•заемщик предварительно не согласовал с банком договор аренды или найма залогового имущества, или договор его купли-продажи, дарения и пр.
•заемщик не проинформировал банк в установленном договором займа порядке о правах третьих
лиц на залоговое имущество, об аресте залогового имущества или об обращении в отношении
него требования;
•заемщик не выполнил обязательство страхования залогового имущества и извещения банка о
страховом случае на оговоренных в договоре займа условиях;
•заемщик не использовал сумму займа по указанному в договоре займа назначению, если в договоре займа указано назначение;
•прекращается поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, которые
являлись основанием при определении заемного лимита;
•заемщик на согласовал с банком взятие от третьего лица денежного обязательства, превышающего 10% от заемного лимита;
•если заемщик нарушает приведенные в договоре займа особые условия.
Уплата платы за связанное с задолженностью производство, пени и/или штрафа не освобождает
заемщика от выполнения обязательства (обязательств), вытекающего (вытекающих) из договора
займа.
Если заемщик не платит вытекающих из договора займа платежей в оговоренные сроки,
то банк передает информацию о задержках платежей в регистр нарушения платежей
(Krediidiinfo).
Заемщику следует учитывать, что задержка платежей может усложнить получение
займа в банке и у других кредиторов в будущем и/или повлиять на условия предоставляемых ему займов.
При проявлении платежных затруднений заемщик должен как можно быстрее обратиться в банк, чтобы найти решение возникших проблем.
Во избежание задержки платежей по кредиту полезно обратиться в банк, потому что:
•при предупреждении проблем возможные расходы в будущем будут меньше (платы за договор,
платы за производство по делу, платы судебным исполнителям и т.д.);
•история платежного поведения имеет большое значение при определении условий кредитования в будущем;
•предоставлением платежного отпуска банк предоставляет заемщику возможность отсрочки
платежей по кредиту. Это позволяет заемщику сосредоточиться на решении проблемы, которой
обусловлены платежные затруднения (например, на поиске работы).
Для клиентов, испытывающих платежные затруднения, Банк создал и специальную интернетстраницу www.swedbank.ee/rahaasjadkorda. Там можно найти предлагаемые банком решения по
преодолению платежных затруднений, советы по составлению семейного бюджета, рекомендации по сокращению расходов и многое другое.
15
Отказ от договора займа
Реализация гарантий по договору займа по инициативе банка производится в случае, если заемщик не выполняет условий договора займа, и банк и клиент не достигают удовлетворяющей
обе стороны договоренности в части выполнения обязательств, по причине чего банк
вынужден отказаться от договора займа. Банк вправе отказаться от договора займа на
основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа.
Банк вправе отказаться от договора займа и востребовать невозвращенную сумму займа,
неуплаченные проценты, плату за оформление договора, пеню, штрафы и другие требования,
вытекающие из договора займа и типовых условий договора займа, от заемщика в течение 20
(двадцати) банковских дней после получения соответствующего извещения от банка, если:
•заемщик предоставил в заявлении о получении займа или в иных предоставленных банку документах (в т.ч. в извещениях и справках) существенную ложную информацию;
•заемщик не выполняет надлежащим образом вытекающие из договора займа платежные обязательства (в т.ч. полностью или частично просрочил уплату 3 (трех) следующих один за другим
частичных платежей по сумме займа и/или платежей по процентам, и не ликвидирует задолженность и по прошествии 2 (двух) недель после получения от банка соответствующего требования)
или не уплатит пеню;
•заемщик нарушает обязательство по страхованию;
•заемщик использует сумму займа не по назначению;
•прекращается поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, на основании которых определялся заемный лимит;
•заемщик не выполнил предусмотренного договором займа обязательства по информированию;
•заемщик не согласовал с банком взятия у третьего лица денежного обязательства превышающего 10% от заемного лимита;
•заемщик не выполняет надлежащим образом установленным особыми условиями договора
займа обязательств или одного из них;
•рыночная стоимость обремененного залогом имущества уменьшается настолько, что ее не
хватает для удовлетворения вытекающих из договора займа требований банка (в т.ч. залоговое имущество сдается в аренду или в наем без предварительного письменного согласия банка
или наступает страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), или в
отношении залогового имущества обращается требование, или выявляется недействительность
гарантии, и банк с заемщиком не достигают соглашения в части установления дополнительной
гарантии в течение 20 (двадцати) банковских дней;
•происходят события, которые представляют угрозу для надлежащего выполнения заемщиком
своих обязательств: например, возбуждение банкротного производства в отношени заемщика;
•заемщик не выполняет надлежащим образом имущественных обязательств, вытекающих из
других договоров, заключенных с банком и/или дочерним предприятием (дочерними предприятиями), входящим (входящими) в консолидированную группу банка.
По истечении 20 банковских дней банк вправе возбудить исполнительное производство по принудительной реализации обремененного ипотекой имущества или обратиться за выполнением
своих требований в суд.
В случае возбуждения исполнительного производства к вытекающему из договора займа требованию прибавляются исполнительные расходы в соответствии с кодексом исполнительного производства и закона о судебном исполнителе (исполнительные расходы зависят в числе прочего
от суммы требования, закон имеется на сайте www.riigiteataja.ee). Исполнительные расходы
обязан нести заемщик. Исполнительное производство проводит судебный исполнитель в
соответствии с кодексом исполнительного производства. Залоговое имущество продается в ходе
исполнительного производства через открытый аукцион.
Банк обращается в суд в установленном кодексом гражданского судопроизводства порядке (закон
имеется на сайте www.riigiteataja.ee). В таком случае к требованию банка прибавляются
судебные расходы, которые суд взыскивает в установленном законом порядке.
Дополнительная информация:
Информацию об установленных в отношении процентов по жилищному займу льготах можно
найти на сайте www.emta.ee.
Рекомендуем заемщику обдумать всю предоставленную ему информацию и задать банку
дополнительные вопросы до подписания договора займа или приложения о его изменении.
16
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
243
Размер файла
699 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа