close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Стандарты кредитной документации

код для вставкиСкачать
IX Научно-практическая конференция
БАНКИ.ПРОЦЕССЫ.СТАНДАРТЫ.КАЧЕСТВО
Стандарты кредитной
документации:
синдикация, МСП- и потребительское
кредитование
Олег Иванов,
Вице-президент Ассоциации
региональных банков России
21-22 марта 2013 года
1
Содержание
Регулирование кредитной сферы: изменение закона vs.
формирование обычаев делового оборота
Ход и содержание работы над стандартной документацией
Синдицированный кредит
Кредит малому и среднему бизнесу
Потребительский кредит
Превращение типовых договоров в обычаи делового
оборота: организация обсуждения с участием ВАС РФ,
Исследовательского центра частного права и Совета по
кодификации
Участие Банка России и влияние типовых договоров на его
нормативно-правовые акты
Роль типовых кредитных договоров в совершенствовании
банковского законодательства
21-22 марта 2013 года
2
От изменений закона к
формированию рыночных
обычаев
21-22 марта 2013 года
3
Особенности регулирования
кредитной сферы
Законодательное ограничение на вмешательство Банка России в
рыночную банковскую практику и договорную работу (в части
регулирования гражданско-правовых отношений)
Неопределенность с внесением изменений в Гражданский кодекс РФ,
а также низкое качество проработки изменений в Главы 42-46 ГК РФ
в предложенном Президентом проекте
Отсутствие важных для банков положений в проекте Закона о
потребительском кредите
Игнорирование интересов кредиторов в принимаемых парламентом
законодательных актах и решениях судебных органов, например,
Изменения ст. 809-810 ГК РФ (право потребителя на досрочное погашение
займа/кредита), октябрь 2011 г.
Готовящиеся изменения, касающиеся личного банкротства, 2012 гг.
Высший Арбитражный суд – де факто «законодатель» в кредитной
сфере
Информационное письмо ВАС № 146 от 13 сентября 2011 г.
Информационное письмо ВАС № 147 от 13 сентября 2011 г.
21-22 марта 2013 года
4
От изменений закона к
созданию обычаев
Ограниченное число правовых проблем в кредитной сфере
возможно решить на уровне закона
Изменение законодательства – неэффективное средство
снижения правового риска в кредитной сфере при
урегулировании «тонких» и «точечных» вопросов
Банковский сектор России дорос до формирования
стандартов и обычаев делового оборота
Основным способом формирования «кредитного стандарта»
является подготовка типовых кредитных договоров и
типовой обеспечительной документации
Главным контрагентом банков при разработке и обсуждении
стандарта выступают не Правительство и Государственная
Дума, а высшие суды (ВАС РФ и ВС РФ) и, в меньшей
степени, Банк России
21-22 марта 2013 года
5
Примеры стандартной документации
на российском финансовом рынке
Генеральное соглашение НФА на
рынке РЕПО, 2008 г.
Рекомендовано Банком России
Генеральное соглашение на рынке
ПФИ (НАУФОР, НВА, АРБ), 2009 г.
Согласуется ФСФР в силу закона
21-22 марта 2013 года
6
Cтандартные
кредитные договоры
Синдицированный кредит
Кредит малому и среднему бизнесу (МСП-кредит)
Необеспеченный кредит для заемщиков высокого кредитного качества
Обеспеченный кредит с участием управляющего залогом
Типовая документация разрабатывается на основе европейского стандарта –
договора Ассоциации кредитного рынка (LMA), подчиненного английскому
праву
Срочный кредит
Кредитная линия
Потребительский кредит
Срочный кредит
Кредитная карта
Ипотечный кредит (работа ведется АИЖК)
21-22 марта 2013 года
7
Преимущества
стандартной кредитной документации
Существенная экономия на юридических услугах
для кредитных организаций
Формирование единообразной
правоприменительной практики на основе
складывающихся обычаев делового оборота
Снижение правовых рисков: легитимность
документации подтверждается Банком России и
высшими судами
Предоставление кредитов российскими банками на
основе международных стандартов
Возможность формирования стандартных
кредитных портфелей и вторичного кредитного
рынка
21-22 марта 2013 года
8
Синдицированный
кредит
21-22 марта 2013 года
9
Пример рыночного стандарта:
LMA Documentation
Стандартные формы документации (договоров)
Investment Grade Primary Documents (6)
Leveraged Finance Facility Agreement (1)
Secondary Trading Documents
Intercreditor Agreement
French and German law Primary Documents
Ancillary documents – term sheet, mandate letters, release and reliance letters, co-ordinating
committee letters, confidentiality undertakings, non-public information papers etc
The LMA will be researching the possibility of extending its documentation beyond the existing
general finance concept to more specific debt sectors – currently real estate and commodity
finance
Обобщение рыночной практики и руководства
User Guide for Secondary Trading Documentation
Guidelines on "Transparency and the use of information"
Checklist of pre/post trade issues
Glossary of terms for Syndicated Loans
21-22 марта 2013 года
10
Комитет и экспертная группа
Комитет по синдицированному кредитованию Ассоциации
«Россия» включает более 25 банков и международных
партнеров (KfW, EBRD, LMA), сформирован в апреле 2011 г.
Координационный совет формирует ядро обсуждения и
включает 9 крупнейших банков (Сбербанк, ВТБ,
Газпромбанк, Промсвязьбанк, Дойчебанк, BNP Paribas,
Райффайзенбанк, Юникредитбанк, ЕБРР) и АИЖК,
сформирован в сентябре 2011 г.
Юридическая экспертная группа объединяет 16 ведущих
мировых юридических и налоговых консультантов, создана
в октябре 2011 г.
Модератором и исполнителем проекта договора в сентябре
2012 г. выбрана юридическая фирма Allen & Overy
Участие в обсуждениях представителей ВАС РФ, Банка
России, МЭР РФ, EAБР, LMA, IFC
21-22 марта 2013 года
11
Пробелы регулирования
синдицированного кредита
Рыночные стандарты
Судебная практика
Отсутствие судебных прецедентов в области рассмотрения споров по сделкам
синдицированного кредитования
Недостатки законодательного регулирования
Отсутствие в России стандартной документации
Неясность относительно участия в синдикатах НПФ, страховщиков и иных
некредитных организаций
Отсутствие концепции агента по обеспечению (залогу)
Отсутствие института общего собрания кредиторов
Наличие нерешенных вопросов в области налогового регулирования
Недостатки регулирования Центрального банка
Отсутствие четких положений относительно отражения синдицированных кредитов в
учете и отчетности
Отсутствие детальных норм относительно порядка расчета достаточности капитала и
резервов (139-И)
Отражение операций на вторичном рынке и их влияние на финансовые показатели
12
Юридическая проблематика и
структура документации
Предмет договора синдицированного кредита
Проценты и вознаграждения кредиторам
Правовой статус агента в сделках синдицированного
кредитования
Правовой статус организатора, платежного банка и иных
участников
Заверения и гарантии
Обязательства сторон, включая информационные
обязательства и финансовые ковенанты
Собрание кредиторов, принятие совместных решений
межкредиторское соглашение
Досрочный возврат кредита по инициативе заемщика
Случаи неисполнения (events of default)
Уступка и перевод долга
13
Кредит
малому и среднему
бизнесу
21-22 марта 2013 года
14
Пример:
типовые кредитные договоры в Германии
В 1936 г. Союзом частных банков Германии разработаны типовые
Общие условия сделок банков (AGB), в которых в том числе
урегулированы банковские вознаграждения, залоги,
предоставление информации и пр.
В конце 1980-х г. подготовлены типовые условия платежных
операций с банковскими картами
В 2005-2011 гг. Союзом частных банков Германии (VDB)
разработаны типовые договоры (Mustervertrag) МСП-кредита и
потребительского кредита
Инициаторами подготовки типовых договоров выступили четыре
крупнейших банка («гросс-банки»), чтобы задать рамки
договоротворчества для других членов Союза, в том числе малых и
средних банков (всего насчитывает 270 членов)
В ходе подготовки типовых договоров проводились консультации с
Федеральным верховным судом Германии, Ведомством банковского
надзора, Минфином, обществами по защите право потребителей
21-22 марта 2013 года
15
МСП-кредит
Рабочей группой Ассоциации «Россия» начата
подготовки типового договора в сотрудничестве в
EBRD, KfW и МСП-банком, октябрь 2012 года
Готовится доклад о текущих проблемах судебной
практики в МСП-кредитовании и рекомендациях по
структуре типового договора, март 2013 г.
Первый вариант договора планируется подготовить к
сентябрю 2013 г.
На следующем этапе с участием ФНП будет
разработан типовой порядок регистрации залогов
движимого имущества (к началу 2014 г.)
21-22 марта 2013 года
16
Некоторые задачи
стандартизации МСП-кредита
Признание судами комиссий и иных
банковских вознаграждений
комиссии за выдачу кредита
компенсации за досрочное погашение
Стандартизация условий выдачи,
обслуживания, досрочного возврата
Создание платформы для секьюритизации
кредитных портфелей (после принятия
Закона о не-ипотечной секьюритизации)
21-22 марта 2013 года
17
Юридическая проблематика
допустимость банковских вознаграждений, комиссий и компенсаций при
кредитовании,
право заемщика на досрочный возврат кредита и согласие банка,
расчет процентов, комиссий и компенсаций при досрочном возврате кредита
по инициативе заемщика или по инициативе банка (в случае просрочки),
заверения и гарантии (при кредитовании среднего бизнеса),
обязанности заемщика, в том числе обязанности по предоставлению
информации и финансовые ковенанты,
допустимые условия о переменной процентной ставке и изменению
процентов и банковских тарифов в одностороннем порядке,
отграничение МСП-кредита от потребительского кредита, особенно в случае
кредитования индивидуальных предпринимателей,
отграничение МСП-кредита от договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ),
условие о подсудности,
третейская и медиативная оговорки,
использование общих условий сделок при заключении договоров
21-22 марта 2013 года
18
Потребительский
кредит
21-22 марта 2013 года
19
Особенности регулирования
В отличие от иных видов кредитных договоров
потребительский кредит обычно наиболее детально
урегулирован на уровне закона (см., например, Директиву
ЕС 2008/48, Законы Великобритании, США, Германское
гражданское уложение и пр.)
В России специальный закон обсуждается более 7 лет
Тема является социально чувствительной и решения,
которые могут показаться неблагоприятными для граждан,
вряд ли будут поддержаны депутатами
В проекте Закона о потребительском кредите не будут (и не
могут быть, как свидетельствует международный опыт)
прямо разрешены все интересующие банки вопросы
Если типовой договор потребительского кредита будет
подготовлен ранее принятия специального закона, то может
послужит ориентиром для законодателей
21-22 марта 2013 года
20
Судебная статистика:
иски банков и потребителей
ТЫС. ИСКОВ
ТЫС. ИСКОВ
900
250
800
200
700
600
150
500
Иск о взыскании долга
400
100
Иски о защите прав
потребителей
300
200
50
100
0
0
2007
2008
2009
2010
2011
2012
Источник: Статистика Судебного департамента
21-22 марта 2013 года
21
Организация работы над
Стандартным договором
Ассоциация «Россия» и АРБ направили совместное
приглашения в ЦБ РФ, Минфин, Роспотребнадзор,
ФАС РФ, ВАС РФ и ВС РФ принять участие в совестной
рабочей группе по подготовке типового договора
потребительского кредита, декабрь 2012 г.
На 5 февраля 2013 г. проведено первое заседание
совместной рабочей группы с участием Банка России
Состав рабочей группы (в части банков) находится в
стадии формирования
21-22 марта 2013 года
22
Юридическая проблематика
Потребитель – слабая сторона договора
Структура договора потребительского кредита: общие и индивидуальные
условия
Порядок заключения договора и предоставления информации заемщику
Существенные и обязательные условия договора
Право заемщика-потребителя на досрочный возврат кредита
Допустимость банковских вознаграждений (комиссий)
Право банка на предложение сопутствующих услуг (банковский счет,
страхование и пр.)
Понятие банковского тарифа и право банка на его (частичное) изменение в
одностороннем порядке
Правила о подсудности споров с участием потребителей
Особенности регулирования ипотечного и карточного кредита
Запрет ростовщичества
Урегулирование споров с участием финансового омбудсмена
Правомерность уступки требований к гражданам коллекторским агентствам
21-22 марта 2013 года
23
Договорная структура:
розничный кредит
Договор потребительского кредита
Общие условия кредитования
Сопутствующие
Сопутствующие
договоры
Сопутствующие
договоры
договоры
Связанный договор
Индивидуальные условия
(купли-продажи)
размер, срок и т.п.
21-22 марта 2013 года
24
Типовые договоры и
Банк России
21-22 марта 2013 года
25
Типовые договоры и
банковское регулирование
Рекомендации Банка России по использованию типовых
договоров в кредитной сфере
Либерализация требований по созданию резервов на
возможные потери по ссудам при использовании типовых
кредитных договоров (254-П)
Снижение требований при расчете достаточности капитала с
использованием типовых кредитных договоров (110-И)
Сокращение перечня активов с повышенным риском
Широкое использование внешних рейтингов для оценки
качества кредитного портфеля и отнесения ссуд к
категориям качества
Формирование статистки «дефолтов» в корпоративном
секторе (при стандартизации понятия «дефолт»)
21-22 марта 2013 года
26
Стандартизация кредита и
рефинансирование банков
Организация обращения стандартных кредитов
(кредитных портфелей) на вторичном рынке
Рефинансирование Банком России под залог ценных
бумаг, выпущенных в результате секьюритизации
кредитов МСП и потребкредитов (236-П)
Заключение сделок РЕПО с Банком России по залог
указанных выше ценных бумаг (239-П)
Рефинансирование Банком России под залог долей
участия в синдицированном кредите (312-П)
21-22 марта 2013 года
27
Стандарты кредитной документации:
синдикация, МСП- и потребительское
кредитование
Иванов О.М., вице-президент Ассоциации
региональных банков России
oivanov@asros.ru
т. +7-495-785-29-91
ф. +7-495-785-29-90
21-22 марта 2013 года
28
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
77
Размер файла
348 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа