close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

ВЗЫСКАНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ

код для вставкиСкачать
131
УДК 336.276:336.582:34.037
ВЗЫСКАНИЕ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
РОССИЙСКИХ БАНКОВ
КОЛЛЕКТОРСКИМИ АГЕНТСТВАМИ:
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ
И ПЕРСПЕКТИВЫ
С.С. Турухин
аспирант ка фед ры финансов и кредита САФБД (Ново сибирск)
Ис следовано со вре мен ное состоя ние рын ка кредитования, определена роль коллек торских
агентств во взыскании про блемных задолженностей, обозначены условия взаимодействия банков и
коллекторских агентств.
Ключевые слова: просро ченная задолжен ность, проблемные активы, коллекторские агентства.
Конкуренция в российском банковском секторе вынуждала банки упро щать тре бования к по тенциальным
за емщикам и выдавать кредиты чуть ли не любому желающему. И вот результаты: если десять лет назад случаи невозврата кредитов были единичны ми, то к
2007–2008 гг. просрочка стала но сить массовый характер.
Согласно данным ЦБ РФ, с 1 января 2007 г. по апрель 2009 г., несмотря на сложности с привлечением
средств из-за кризиса ликвид ности на финансовых рынках, бан ки в Рос сии в це лом сохранили темпы выдачи
кредитов (рисунок). При этом объ ем просроченных кредитов физически ми лица ми в руб лях и валюте на 1 июля
2007 г. составлял 76,2 млрд руб., на 1 октября 2007 г. –
92,9 млрд руб., на 1 января 2008 г. – 95,5 млрд руб. Таким образом, в IV квартале 2007 г. темпы прироста просрочки по кредитам снизились более чем в 6 раз [2]. Это
объясняется тем, что банки стали более активно продавать «плохие» долги коллекторским агентствам.
Коллекторская деятельность (проще говоря, сбор
долгов) началась в Рос сии относительно недавно.
Нель зя сказать, что в России никогда не было людей, которые помогали собирать долги, но профессиональный
характер коллекторская деятельность приобрела только с развитием рынка кредитования и появлением большого количества неплательщиков. Развитие данного
Динамика объемов кредитов, вы дан ных банками Рос сии физическим лицам в 2007–2009 гг. [1]
132
вида бизнеса в России по зволило кредитным организациям заниматься про фильной деятельностью по предоставлению денежных средств, а взыскание просроченных задолжен ностей пере давать спе циализированным долговым агентствам. Ра нее это осуществляли
служ бы безопасности банков, однако из-за роста объемов потребительско го кредитова ния их усилий стало
недостаточно, и банки все чаще на чинали сотрудничать
со специализированными ком паниями – коллекторскими агентствами.
Появление коллекторских агентств сформировало
новый сегмент на рос сийском финансовом рын ке – рынок долгов, а дополнитель ным стимулом к активной торговле долгами по служил кризис ликвидности на финансовых рынках. Ее существенный дефицит заставил банки обратить внимание на лежащую мертвым грузом на
балансах просроченную задолжен ность, продажа которой даже за несколько процен тов дает возможность получить необходимые де нежные средства. Кроме того,
высвобождаются средства из обя зательного резервирова ния и «очищается» баланс – он выглядит лучше
в глазах западных кре диторов, что ска зыва ется на цене
заим ствования на внешних рынках.
Возможны следующие варианты продажи портфелей просроченной за долженности:
– выкуп проблемного портфеля по согласованной
сторонами цене: агентство по купа ет портфель просроченной задолженности по цене, установлен ной на основе экспертного анализа данных. Этот вариант обеспечивает быстрое списание просро ченных кредитов с баланса банка;
– агентство принимает на обслужива ние тестовый
портфель (5–10 % от планируе мого к прода же количества дел) и проводит по нему рабо ту в те че ние трех месяцев. По ее результатам агентство объявляет цену покупки. Это позво ляет снизить риск недо оценки банком
портфеля, го товя щегося к про даже;
– если оценка стоимости портфеля просроченной
задолженности является для кредитной организации
проблематич ной или ее не устраивают предложен ные
вари анты, агентство может выкупить портфель по минималь ной стоимости с обязательством выплачивать банку из суммы сборов согла сованный процент в течение
определенно го срока. Такой вариант обеспечивает быстрое списание просроченных кре дитов с баланса кредитной организации и снижает риск недооценки ею продаваемого портфеля.
Сегодня коллекторская деятельность подчиняется
общим положениям граждан ского законодательства.
Для ее осуществления необхо димо зарегистрироваться
в качестве юридического лица или индивидуального
предпринимателя и заключить соответствующий гражданско-правовой дого вор с кредитором.
Можно выде лить два основных вида кол лекторской
деятельности:
– коллекторское агентство выступает в роли представителя или агента кре дито ра от его имени и за его
счет. Права и обязанности в отноше нии заемщика в
этом слу чае оста ются у кредито ра, а агентство совершает согласованные с кредитором юридические и фактиче ские дей ствия, на правлен ные на взыскание с заемщика задолженности по договору, заключенному им с
кредитором;
– коллекторское агентство приобретает у кредитора пра во требования к заем щику, то есть встает на место кредитора, выступая в отношениях с заемщиком от
своего име ни и за свой счет.
Общие положения граж дан ского законодательст ва
не учи тывают особенностей, ха рактерных для коллекторской деятельно сти, а также специфику правоотношений, возникающих между коллекторскими агентствами и другими участниками гражданского оборота. Такое
положение заставляет говорить о необходимости законодательного регулирования данного вида деятельности либо посредством принятия федерального закона
о коллекторской деятельности, либо пу тем включения
норм коллекторской деятельности в иной федеральный
за кон или законопроект. Попытка реализовать на практи ке второй способ уже сделана: положения о коллекторской деятельности включены в проект федерального
за кона «О потребитель ском кредите», подготовленный
группой депута тов Госу дарствен ной Думы во главе с заместителем председателя Комитета Го сударственной
Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам А.Г. Ак саковым.
Указанный за конопроект содержит оп ределение
коллекторской деятель ности и закрепляет право кредитных организаций привлекать для взыскания задолженности коллекторское агент ство, а также ус тупать
ему право требования к заемщику. Кроме того, законопроект устанавливает, что передача коллекторскому
агентству информации, предоставленной заем щиком
при заключении кредитного договора, не является нарушением банковской тайны, регулирует взаимоотношения коллекторского агентст ва и заемщика и содержит
другие важные для регулирования коллекторской деятельно сти положения.
Введение специальной правосубъектности коллекторских агентств невоз можно без внесения изменений
в Общероссийский классификатор видов экономической деятельности (ОКВЭД), в котором понятие коллекторской деятельности отсутствует. То есть, де-факто
экономиче ская дея тельность есть, а юридически – нет.
И этот разрыв между практикой и правом должен быть
ликвидирован [3].
Полноцен ная деятельность коллекторских агентств
предполагает ее информационное обес печение. Необходимо подтвердить, что передача кредитором информации о заемщике и своих правоотношениях с ним не
является нарушением федерального закона «О персональных данных» от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ (как не
является нару шением передача таких данных, например, адвокату). В настоящее время подобная информация может передавать ся только с согласия заемщика
[4]. Очевидно, что шансы на получение его согласия в
данном случае близки к нулю. Может создаться впечатление, что закон защищает интересы недобросовестной
стороны.
Еще одна проблема за конодательства, также связанная с информацией, обусловлена невозможностью
для коллекторских агентств получать и передавать информацию в бюро кредитных ис торий. Федеральный закон «О кредитных историях» ус танавливает, что передавать информацию в бюро кредитных историй могут
только лица, заключившие с заем щиком договоры кре-
133
Измене ние показателей деятельности по взысканию проблемных активов банка
кол лек торским агентством за пери од 2007–2009 гг.
Сумма проблемных активов, млн руб.
пе реданных
взы сканных
Доля взы сканной
задолженности, %
28, 03
12,56
44,80
Пе риод
Апрель – декабрь 2007 г.
2008 г.
Январь
Фев раль
44, 30
1,49
3,27
50,15
1,84
3,66
Март
73,59
2,15
2,91
Апрель
80,27
2,99
3,73
Май
82,51
3,63
4,40
Июнь
83,84
3,11
3,71
Июль
88,48
2,02
2,28
Август
89,62
1,83
2,04
Сентябрь
94,07
2,20
2,31
Октябрь
95,13
2,44
2,56
Ноябрь
100,73
1,15
1,04
Декабрь
110,75
1,05
0,95
2009 г.
Январь
127,77
1,06
0,83
Фев раль
145,37
1,30
0,89
Итого
145,37
40,82
28,08
дита или займа, а по лучать информа цию – лица, намеревающиеся заключить с за емщиком до говор кредита
или займа и заручившие ся согла сием заемщи ка [5]. Но
поскольку коллектор ские агентст ва не отно сятся ни к
тем, ни к другим, заемщик, данные на которого переданы в коллекторское агентство, выпада ет из поля зрения
бюро кредит ных исто рий. Пользо вате лям кре дитных исто рий судьба выдан ного ему займа или кредита не известна, а федераль ный за кон «О кре дитных историях»
в случае с такими заемщика ми не дос тигает це лей, ради
которых он был принят. Так что коллекторское агентство
изначально оказыва ется в менее выгод ной ситуации,
чем, например, кредитор, ибо не может оценить риски,
свя занные с должником.
С учетом изложенного представляется, что коллекторские агентст ва не обходимо включить в состав субъектов, имею щих пра во пере давать и получать в бюро
кредитных историй информа цию о за емщиках.
Рассмотрим ре зультаты деятельности по взысканию просроченной задол жен ности на приме ре взаимодей ствия банка с коллекторским агентст вом, кото рому
в г. Новосибирске были переда ны на сопро вождение
проблемные активы (таблица).
Организация работы и порядок взаимодействия банка с коллекторским агентством были утверждены 28 февраля 2007 г., и с этого мо мента по I квартал 2009 г. на сопровож дение ему было пере дано око ло 1150 проблемных активов бан ка на об щую сум му 145,37 млн руб. За
период взаимодействия бан ка и коллекторского агентства было погашено около 510 кредитов на сумму
40,82 млн руб. (28,08 %) долгов, которые счита лись проблемными активами. Банк «расчистил» свой баланс от
лежавшей мерт вым грузом просроченной задолженно-
сти и высвободил средства из обязательного резервирования, тем самым повысив свою ликвидность и
привлекатель ность для ин весторов.
Профессиональная коллекторская дея тельность в
России сегодня ориентируется на западный опыт и стандарты, однако технология и методика работы в значительной степени адаптируются к российским реалиям.
Появление профессиональных агентств, использующих современ ные методы управления проблемными активами, способствует повышению уровня финансовой гра мотности кредиторов, заемщиков и населения
страны. Отметим также, что в Западной Европе и США
коллекторская деятельность законодательно регулируется, а в некоторых странах приняты законы о коллекторской деятельности и даже введено ее лицензирование. В России закон о коллекторской деятельности находится только в проекте, но практи ка требует
скорейшего его принятия.
Литература
1. Официальный сайт Централь ного банка РФ.
URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 26.03.2009).
2. Александрович А.А. Ры нок долгов: мировой опыт
и российская действительность // Банки и деловой мир.
2008. № 1. С. 15–17.
3. Александрович А.А. Коллекторская деятельность:
проблемы законодательного регулирования // Профессия – директор. 2007. № 10.
4. О персональных данных: федер. закон Рос. Федерации от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ.
5. О кредитных историях: федер. закон Рос. Федерации от 30 дек. 2004 г. № 218-ФЗ: в ред. федер. закона
Рос. Федерации от 24 июля 2007 г. № 214-ФЗ.
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
35
Размер файла
663 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа