close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

проблемы и решения АВТОМАТизАция

код для вставкиСкачать
проблемы и решения
Автоматизация
металлических счетов
Сегодня большинство банков,
работающих на рынке розничных услуг, все чаще предлагают
своим клиентам хранить сбережения на обезличенных металлических счетах (ОМС). Выгода последних при этом очевидна: инвестирование средств
в драгоценные металлы позволяет уберечь сбережения
от инфляции и нестабильности
на валютном рынке. Банки же
зарабатывают на ОМС за счет
разницы между ценой покупки и ценой продажи металла
(по аналогии с валютой). Открывая клиенту обезличенный
металлический счет, например
в золоте, банк может хеджировать свою позицию, покупая
фьючерс на золото.
Михаил Макашов
старший аналитик
Аналитического
отдела
Департамента
банковского ПО
RS-Bank
О
собой популярностью ОМС пользуются в периоды нестабильности
в экономике, например, во время
кризиса. Чтобы защитить свои сбережения от резких скачков курсов валюты,
многие граждане стремятся конвертировать свои денежные средства в обезличенный металл. Когда же кризис заканчивается и экономика возвращается
в стабильное состояние, они обычно закрывают ОМС, предпочитая в дальнейшем хранить сбережения в денежных
СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012 RS-CLUB
33
проблемы и решения
Выполнение операций по ОМС в сисредствах. Благодаря данной услуге клистеме RS-Retail сопровождается печатью
ент может не только сохранить сбережеордеров в соответствии с нормативныния, но и преумножить их: за последние
ми документами Центрального Банка
годы доходность от вложений в драгРоссии. Это формы 0402008, 0402009,
металлы заметно превышала ставки
0402067, 0401108. При открытии обезпо вкладам.
личенного металлического счета создаНо все же для клиентов пользование
ется «Карточка с образцами подписей»
ОМС сопряжено с определенной долей
(форма 0401026), регламентированриска. Во-первых, Закон РФ от 23 деканая Инструкцией ЦБ РФ от 14 сентября
бря 2003 г. № 117‑ФЗ «О страховании
2006 г. № 28‑И. В случае выполнения опевкладов физических лиц в банках Росрации с физическим металлом в системе
сийской Федерации» распространяетсоздается «Акт приема-передачи» (форся только на размещенные в банке дема 0402047), регламентированный Уканежные средства, не превышающие
занием ЦБ РФ от 1 июля 2009 г. № 2255‑У.
700 тыс. руб. Средства на обезличенОбезличенные металлические счета,
ном металлическом счете учитываютоткрытые в RS-Retail, доступны клиенту
ся в граммах и поэтому не защищены
банка и в режиме онлайн – через систеот банкротства банка. Во-вторых, в Граму InterBank. Это новый, очень удобный
жданском Кодексе РФ пока нет ни слова
для банков и клиентов сервис,
о металлических счетах. В наБлагодаря ОМС
предназначенный для работы
стоящее время на рассмотрении
в Государственной Думе нахоклиент может не только с ликвидными обезличенными
дится Проект изменений в Грасохранить сбережения, драгоценными металлами.
жданский Кодекс, который прино и преумножить их:
равнивает договор банковского
Функциональность
за последние годы
по ОМС
вклада в драгоценных металлах
доходность от вложений
к обычному банковскому вклаРабота с металлическими
ду. С принятием этих коррекв драгметаллы заметно счетами в системе RS-Retail реатив вклады ОМС станут более
лизована на основе двух функпревышала ставки
надежным и привлекательным
циональных блоков – Вклады
по вкладам
инструментом для населения.
физических лиц и Операции
Предлагая клиентам воспользос драгоценными металлами. Причем
ваться обезличенными металлическифункциональность вкладов физичеми счетами, банки обычно не предуских лиц используется здесь в полном
сматривают возможностей по приему
объеме, включая настройку видов вклаи выдаче реальных слитков драгоцендов и операций по вкладам, выполнение
ных металлов. Такой подход позволяет
финансовых (наличных и безналичных)
кредитным учреждениям уменьшить
и нефинансовых операций, ведение баз
затраты на хранение и перевозку драданных (БД) договоров и счетов по вклагоценных металлов, а также на их учет
дам. А из числа операций с драгоценныи отчетность. Поэтому в данной статье
ми металлами задействованы настройречь пойдет только о той части функки драгметаллов и видов слитков, а также
циональности для работы с драгоценныоперации со слитками.
ми металлами в системе автоматизации
В системе RS-Retail предусмотрены
розничного банковского обслуживания
процедуры начисления и причисления
RS-Retail, которая непосредственно касапроцентов по счету вклада. Если в банке
ется обезличенных металлических счепо договорам ОМС применяется нулевая
тов. Справедливости ради надо заметить,
процентная ставка, то указанные прочто функциональность для работы с фицедуры остаются лишь полезным резерзическим металлом в системе также реавом функциональности. Когда же банк релизована и имеет свои интересные осошит начислять проценты, договоры ОМС
бенности, но на этот раз их мы касаться
технологически ничем не будут отличатьне будем.
ся от договоров по обычным вкладам.
34
RS-CLUB СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012
Автоматизация металлических счетов
проблемы и решения
Особенности настройки
По металлическому виду вклада
требуется обязательная настройка проПредусмотренный
в системе
центной ставки (может равняться нулю)
RS-Retail гибкий механизм для настройпо виду валюты, связанной с металлом, –
ки параметров договора, курсов валюдля автоматического учета курсов драты для драгметаллов, операций, таригоценного металла при выполнении
фов, других параметров драгоценных
операций.
металлов позволяет учитывать множеДоговор ОМС открывается с одноство вариантов договоров и операций
временным внесением клиентом наличпо ОМС. Для формирования расчетноных денежных средств (для конверсии
денежных документов (РДД) задействов обезличенный металл), безналичных
ван специальный механизм РДД, котоденежных средств или с внесением фирый подробно описан в предыдущих
1
зического слитка. В системе введено
выпусках RS-Club .
ограничение на возможность открытия
Условия договора ОМС настраиваютдоговора ОМС и счета с нулевым остатся в системе с использованием стандартком. Учет остатка на счете ОМС ведется
ного справочника видов вкладов. По осв граммах с точностью до сотых долей.
новным четырем драгметаллам (золоту,
Как и по обычному вкладу, по счету
серебру, платине и палладию) в дистриОМС клиент может оформить доверенбутиве заведены шаблоны видов вкладов,
ность на третье лицо на срок
которые можно легко адаптироне более 3 лет с учетом огравать в соответствии с особенноПредусмотренный
ничений, прописанных в Грастями реального банковского
в системе RS-Retail
жданском Кодексе РФ. Для этого
продукта.
гибкий механизм
предусмотрена нефинансовая
Любому
виду
вклада
для настройки параметров операция № 222 – «Ввод нодля ОМС должен быть присвоен «Тип» = «М» (металлический). договора, курсов валюты вой доверенности». Завещание
на одного или нескольких лиц
Чтобы облегчить настройку вида
для драгметаллов,
с установкой долей оформляетвклада, в дистрибутив включеопераций, тарифов,
ся при выполнении операции
ны готовые группы нумерации:
других параметров
№ 99 – «Выдача наследства».
«20309.03 – ОМС ф / л в золоте»
драгоценных
металлов
При этом система сразу потреи «20309.04 – ОМС ф / л в драгмепозволяет учитывать
бует ввести данные о реквизиталлах (кроме золота)». Привязтах постановления суда или нока группы нумерации позволямножество вариантов
тариуса, а также дату смерти
ет при открытии договора ОМС
договоров
владельца счета ОМС.
автоматически формировать
и операций по ОМС
Мы уже упомянули, что одлицевой счет по вкладу клиента.
ной из технологических основ для ОМС
Посредством справочника видов
служит
функциональность
операвкладов определяется минимальный
ций по вкладам, поэтому естественно,
(неснижаемый) остаток по счету. В опечто операции по ОМС имеют сходства
рациях по виду вклада с помощью нас операциями по вкладам. К их числу,
стройки шага «Ограничение на сумму
в частности, относится возможность
прихода» может быть лимитирована
сохранения номеров для аналогичных
максимальная сумма поступления меопераций с целью помочь операциониталла на ОМС по приходной операции.
стам банка быстрее освоить новый модуль. Но в технологии работы, экран1
См. статьи: Ромодин А., Фрадкин М. Повтореных формах и отчетах аналогичные
ние пройденного, или Новый механизм генерации
операции различаются. Например, операсчетно-денежных документов в RS-Retail V.6
рация № 51 – «Открытие приобр. о / м»
// RS-Club. 2011. № 3. C. 56–62; Ромодин А. Механизм генерации РДД в RS-Retail V.6: особенности
(для обычных вкладов называется «Отнастройки справочников // Там же. 2012. № 1.
крытие б / наличными») предназначеС. 61–73; Ромодин А. Механизм генерации РДД
на для безналичного открытия счета,
в RS-Retail V.6: список шаблонов РДД для операций
RS-Retail // Там же. 2012. № 2. С. 18–27.
а операция № 62 – «Продажа о / м банку»
СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012 RS-CLUB
35
проблемы и решения
(обычное название «Списание средств»)
позволяется клиенту продать со счета
ОМС металл и получить из кассы наличные денежные средства.
Курсы покупки, продажи и учетная
цена драгоценного металла задаются
в системном справочнике «Курсы валют».
Для обеспечения работы с курсами драгметаллов в дистрибутиве поставляется
готовый список валют, в котором заведены следующие позиции:
А33 – «Палладий в граммах»;
А76 – «Платина в граммах»;
А98 – «Золото в граммах»;
А99 – «Серебро в граммах».
В настройке курса валюты в справочнике можно изменить значение курса до требуемой банком точности.
К каждой из «металлических» валют, указанных в справочнике «Курсы валют», привязан соответствующий
драгоценный металл из справочника
металлов. Например, при настройке валюты A98 нужно в специальном поле вызвать справочник драгоценных металлов
и выбрать «Золото» для связки валюты
с драгоценным металлом. Разделение валюты и драгоценных металлов сделано
для того, чтобы разбить бизнес-процессы
с обезличенным металлом (выполняются
по курсам валют) и операции с участием
физического металла в слитках (выполняются по ценам слитков, учетная цена
металла также берется из курсов валют).
В справочнике «Драгоценные металлы» по каждому металлу можно установить признаки:
«ХЧ» (химическая чистота) – признак учета массы драгметалла по химически чистой массе. Если признак
не установлен, то учет ведется по лигатурной массе;
«Д» – признак разрешения диапазона проб;
«К» – признак разрешения расширенного набора качества.
От признака «ХЧ» зависит расчет
остатка и суммы операции в граммах
при работе с физическими слитками. Например, для драгметалла, учитываемого
с признаком «ХЧ», масса принимаемого
на ОМС слитка будет умножаться на пробу этого слитка. Кроме того, для каждого
36
RS-CLUB СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012
вида металла можно завести список типовых масс слитков. В том же справочнике для каждого металла нужно указать
возможные значения пробы.
Данные справочника драгоценных
металлов используются для настройки
параметров в справочнике видов слитков из драгметаллов. По каждому виду
слитка можно задать:
ставку НДС;
тарифы на операции выдачи
и приема слитка на ОМС;
качество слитка;
счета учета, которые могут быть
задействованы при формировании РДД.
В справочнике видов слитков также
предусмотрен сервис по загрузке цен
слитков из внешнего файла формата XLS.
Загрузка цен автоматически идентифицирует виды слитков в справочнике с записями в загружаемом файле, а затем выполняет установку нового курса слитков
с указанной датой.
Операции ОМС
Рис. 1.
Пример панели
операции № 51 –
«Открытие
приобретением о / м»
Для выполнения финансовых операций по ОМС с денежными средствами в системе реализованы следующие
возможности:
продажа клиенту обезличенного металла за наличные денежные
средства;
продажа клиенту обезличенного
металла путем списания со счета в денежных средствах;
покупка у клиента обезличенного металла за наличные денежные
средства;
покупка у клиента обезличенного металла путем перечисления средств
на счет в денежных средствах.
Автоматизация металлических счетов
При безналичной продаже банком
драгоценного металла за наличные денежные средства используется операция № 51 – «Открытие приобретением
о / м» (рис. 1). Панель демонстрирует ввод
данных для проведения операции зачисления обезличенного металла на ОМС.
После ручного ввода массы продаваемого металла в граммах система автоматически по курсу продажи валюты А98
рассчитывает сумму денежных средств,
которую должен внести клиент.
Если счет ОМС у клиента уже открыт,
то для его пополнения служит операция
№ 71 – «Приобр. о / м у банка». Панель
данной операции идентична панели
для операции № 51 (см. рис. 1), разница лишь в названии панелей и дополнительных возможностях, доступных
при открытии счета. В их числе:
инициализация номера счета
ОМС;
печать договора с клиентом;
печать карточки с образцами подписей формы 0401026.
Если клиент покупает обезличенный металл со своего счета, на котором
остаток учитывается в денежных средствах, необходимо выполнить операцию № 80 – «Б / н конверсия о / м» (рис. 2).
Особенностью данной операции является то, что она запускается со стороны денежного счета, с которого планируется списать сумму, необходимую
для покупки клиентом обезличенного
металла. В панели операции номер счета ОМС вводится вручную или выбирается из справочника счетов, открытых
в данном подразделении банка (внутреннем структурном подразделении,
далее – ВСП). Но, если у клиента счет
ОМС открыт в другом ВСП банка, то зачислить обезличенный металл на этот
счет в рамках операции № 80 можно
только в том случае, если ОМС ведется в единой базе данных и поддерживается онлайн-взаимодействие между
подразделениями.
В панели операции указываются две суммы и курс продажи металла.
Но на практике операционисту достаточно указать одну из них, тогда вторая будет рассчитана автоматически
Рис. 2.
Пример ввода
данных в панель
операции № 80 –
«Б / н конверсия о / м»
проблемы и решения
по курсу продажи. Это облегчает работу банковского сотрудника и снижает
вероятность ошибок ввода.
Система RS-Retail позволяет формировать выписку по счету ОМС (рис. 3,
с. 38), которую также можно распечатать при выполнении операции. Форма
отчета для ОМС имеет небольшие специфические отличия от выписки по счету
вклада, в частности она содержит поле
с указанием учетной цены металла, установленной Банком России на дату выписки, а также три дополнительные графы «в том числе в физической форме»,
в которые выводятся обороты по дебету,
кредиту и остаток в граммах.
В RS-Retail реализованы операции
по счету ОМС, позволяющие клиенту внести металл в физической форме. По счетам ОМС в системе ведется
двойной учет остатков драгоценного
металла: на основном регистре учета
отражается общая масса металла, купленного / проданного за денежные средства и внесенного / выданного физическими слитками, а на дополнительном
регистре – масса металла, внесенного / выданного слитками.
Остаток
физического
металла
на счете ОМС учитывается при вычислении НДС для выполнения операций
выдачи физического металла. На дополнительном регистре учета физического металла индивидуальные признаки
СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012 RS-CLUB
37
проблемы и решения
Коммерческий банк
БИЙСКИЙ ФИЛИАЛ АКБ «ЗЕРНОБАНК»
Филиал № 1
ВЫПИСКА ИЗ ЛИЦЕВОГО СЧЕТА
за период с 1 июня 2011 г. по 1 июля 2011 г.
Дата 1.07.2011
ФИО клиента Соколов Валерий Антонович
Счет № 20309.А98.4.77150010025
Золото в граммах
Дата предыдущей операции по счету
Входящий остаток
0.00
Учетная цена Банка России 1450.00 руб/грамм
№ операции
Дата
операции
Номер
документа
Шифр
операции
Номер
корреспондирующего
счета
Дебет
Кредит
Входящие остатки
1
2
3
4
1.06.2011
10.06.2011
1.07.2011
1.07.2011
1
2
8
24
04
03
17
04
В том числе в физической форме
Дебет
Кредит
0.00
61213810402020000004
20202810702020000016
61213810402020000004
20302А98602020000002
Обороты за период. Исходящие остатки
слитков – количество, проба, завод-изготовитель, маркировка и т. п. – не учитываются. Таким образом, весь металл
на счете ОМС становится обезличенным, независимо от способа пополнения счета.
Остаток
Остаток
0.00
0.00
20.00
0.00
0.00
110.00
0.00
30.00
100.00
100.00
80.00
110.00
210.00
0
0
0
0.00
0
0
0
100.00
0
0
0
100.00
20.00
230.00
210.00
0.00
100.00
100.00
что в системе RS-Retail операция № 80
служит для любой безналичной конверсии между открытыми счетами клиента в разных валютах. При безналичной
конверсии обезличенного металла в денежные средства запуск операции производится со стороны счета ОМС.
Выдача средств
Как и при продаже металла клиРеализация
и закрытие счета
енту,
при покупке обезличеннофункциональности ОМС
го металла у клиента операциоКлиент может продать банв RS-Retail является яркой нисту достаточно ввести одну
ку обезличенный металл со счеиллюстрацией гибкости из сумм – массу металла или разта ОМС полностью или частичсистемы, которая
мер денежных средств. Вторая
но, получив при этом денежные
сумма вычисляется автоматисредства. Выдача наличных дедостигается за счет
чески
по курсу покупки металла.
нежных средств со счета ОМС
наличия множества
Если клиент хочет закрыть
выполняется операцией № 62 –
настроек в реестре АБС счет ОМС, то сначала нужно об«Продажа о / м банку». По свои разнообразия настроек нулить остаток ОМС путем выему виду панель операции № 62
банковских продуктов
полнения выдачи наличных
идентична панели операции
денег или безналичным перево№ 51 (см. рис. 1, с. 36), различав справочниках
дом с конверсией. Затем следуются лишь названия панелей
ет выполнить операцию закрытия счета
и текст основания платежа.
с оформлением необходимых отчетов.
Сумма выдаваемых наличных деПри любой выдаче денежных
нежных средств автоматически рассчисредств клиенту с обезличенного металтывается по курсу покупки металла, колического счета НДС на сумму операции
торый показан операционисту в панели
не начисляется. Но если клиенту выдают
операции.
слитки физического металла, то в систеВ случае если клиент хочет перевести безналичные средства со счета
ме выполняется проверка, в рамках какого остатка ОМС производится данная
ОМС на другой счет, на котором остаоперация:
ток учитывается в деньгах, необходимо
выполнить операцию № 80 – «Б / н конесли в пределах остатка, внесенверсия о / м». Ранее мы продемонстриного клиентом в виде физического меровали, как выглядит панель данной
талла, то НДС не начисляется;
операции для случая конверсии валют:
если сверх остатка, внесенного
RUR – A98 (см. рис. 2). Особо заметим,
клиентом в виде физического металла,
38
RS-CLUB СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012
Рис. 3.
Выписка
по счету ОМС
Автоматизация металлических счетов
проблемы и решения
то НДС рассчитывается на разницу
между остатком внесенного металла и массой выдаваемого физического
металла.
Выдача наследства
с ОМС
Поскольку основная часть ОМС
реализована в RS-Retail на базе функциональности вкладов физических
лиц, то по счету ОМС возможна выдача
средств наследникам клиента. Она производится согласно заведенному по счету завещанию в соответствии с долями
каждого наследника.
Особенностью выдачи наследства
с ОМС является то, что клиент может получить свою долю одним из следующих
способов:
слитками драгоценного металла;
наличными денежными средствами;
зачислением на счет в денежных
средствах;
смешанный вариант 1 – часть
слитками, а часть наличными денежными средствами;
смешанный вариант 2 – часть
слитками, а часть зачислением на счет
в денежных средствах.
В том случае, если наследник получает часть вклада слитками, а часть денежными средствами, по ОМС последовательно выполняются две операции:
сначала операция с денежными средствами, а затем с физическим металлом. Все
суммы предварительно вводятся в панели операции № 99 – «Выдача наследства»
(рис. 4). Сумма в граммах, которую нужно выдать данному наследнику, отражается в поле «Причитается», тогда как сумма, выдаваемая наличными денежными
средствами, в рассматриваемом примере выведена в поле «Выдать на излишек».
В поле «Масса» задана часть наследства,
выдаваемая слитками (если клиент захочет получить со счета металл в виде
слитка).
При выполнении операции № 99
с выдачей доли последнему наследнику
(если наследник один, то с выдачей ему
всего наследства), счет ОМС автоматически закрывается.
Рис. 4.
Панель операции
№ 99 – «Выдача
наследства»
***
Реализация
функциональности
ОМС в RS-Retail является яркой иллюстрацией гибкости системы, которая достигается за счет наличия множества
настроек в реестре АБС и разнообразия
настроек банковских продуктов в справочниках. Кроме того, система обеспечивает настройку расчетно-денежных
документов для нужд выпускаемой
отчетности.
В системе RS-Retail поддерживается возможность расширения функциональности ОМС, в том числе силами
банковских ИТ-специалистов. Банк может начать работать с ОМС в упрощенном виде – без операций с физическим
металлом, а в случае появления спроса
на слитки, изменить настройки в системе и, не обращаясь к компании-разработчику, быстро расширить набор предоставляемых клиентам услуг.
Работы над данным функционалом не закончены: компания планирует
продолжить совершенствовать пользовательский интерфейс с целью улучшения эргономичности системы.
В заключение хочется выразить надежду, что данная статья поможет банкам, заинтересованным в работе с ОМС,
в принятии решения о расширении
функциональности в сфере розничных услуг. Клиенты скажут вам спасибо, ведь сохранить сбережения бывает
очень не просто, а сделать это с помощью ОМС – быстро, легко и удобно!
СЕНТЯБРЬ–ДЕКАБРЬ 2012 RS-CLUB
39
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
31
Размер файла
396 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа