close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006

код для вставкиСкачать
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
Проблемные вопросы
кредитного договора
Ç·‰ËÏË òàÖçéä
О
ÑÓÍÚÓ ˛Ë‰Ë˜ÂÒÍËı ̇ÛÍ,
ÔÓÙÂÒÒÓ
臂ÂÎ ÉéêÅÄó
á‡ÏÂÒÚËÚÂθ ̇˜‡Î¸ÌË͇ ÛÔ‡‚ÎÂÌËfl
Ô‡‚Ó‚ÓÈ Ë Í‡‰Ó‚ÓÈ ‡·ÓÚ˚
éÄé “ÅÂÎÓÛÒÒÍËÈ
à̉ÛÒÚˇθÌ˚È Å‡ÌÍ”
дной из важнейших составляющих современной мировой экономики является банковское кредитование. Не исключение и экономика
Республики Беларусь. В настоящее
время в стране функционируют 30
коммерческих банков, совокупный
уставный капитал которых составляет более 1 миллиарда долларов
США. Одна из тенденций развития
банковской системы в Беларуси —
наращивание объемов банковского
кредитования, и в первую очередь
— реального сектора экономики. За
период с 01.01.2004 по 01.10.2005
суммарные кредитные вложения
существующих на сегодняшний
день коммерческих банков Республики Беларусь выросли на 190 процентов и составили 5,5 миллиарда
долларов США1. Подобное обусловлено диалектикой кредитно-финансовой, производственной и потребительской систем общества. Иными
словами, без позитивной динамики
кредитно-финансовой системы невозможно развитие как реального
сектора экономики, так и потребительской сферы. Именно банки за
счет различных источников призваны инвестировать денежные средства в перспективные отрасли национальной экономики, обеспечивая
тем самым ее поступательное движение. В свою очередь, основным
правовым средством реализации
данной задачи является кредитный
договор. Анализ существующей
практики кредитования и соответствующих норм законодательства
свидетельствует о наличии ряда теоретико-правовых и прикладных
проблемных вопросов, которые не
способствуют развитию кредитной
сферы.
Рассмотрим отдельные спорные
моменты в теории, некоторые пробелы в законодательстве, а также
ошибки в практической деятельности и возможные пути их решения.
В действующем законодательстве нашей страны отсутствует определение кредитного договора, однако имеются специальные нормы,
раскрывающие его содержание.
Так, согласно статье 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК), по кредитному
договору банк или иная кредитнофинансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому
лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты на нее2. С небольшими
редакционными изменениями данная норма воспроизведена в Банковском кодексе Республики Беларусь (далее — БК)3.
Анализ указанных норм, проведенный с позиций выявления характерных особенностей кредитного договора, позволяет прийти к
следующим выводам. Во-первых,
предметом кредитного договора
выступают денежные средства.
Во-вторых, кредитный договор обладает особенным субъектным составом: законодатель четко определил одну из сторон по договору
кредита — кредитодателя (им выступает банк либо небанковская
кредитно-финансовая организация). Кредитополучателем может
быть любое физическое или юридическое лицо, индивидуальный
предприниматель, если у них возникает обоснованная потребность в
денежных средствах, а также если
они способны реально исполнить
обязательства по их возврату. Втретьих, по смыслу закона кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу,
когда стороны пришли к согласию
по всем существенным его условиям.
Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь в Интернете: www.nbrb.by.
Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амалфея, 2004.
3
Банковский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амалфея, 2001.
1
2
17
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
Предмет кредитного договора —
только деньги. Его (предмета) специфика обусловлена тем, что существуют две формы денежных
средств: наличные и безналичные.
Во многом именно этим обусловлено наличие дискуссионного вопроса о переходе права собственности
на денежные средства посредством
кредитного договора. Речь идет о
безналичных денежных средствах.
Что касается наличных денег, то
их принадлежность к классу вещей
практически ни у кого из исследователей не вызывает сомнений. Поэтому очевиден тот факт, что наличные деньги в качестве предмета
кредитного договора являются объектом права собственности.
Несколько сложнее с вопросом
относительно безналичных денег.
Статьи 128, 130 ГК относят деньги
к движимым вещам, их деление на
наличные и безналичные законодательством не производится. Однако
деньги обладают сугубо специфическими содержательными чертами,
выделяющими их из иных объектов права собственности. Деньги —
продукт товарных отношений, но
полноценным конкретным товаром
они не становятся. Обычный товар
имеет две характеристики: потребительскую стоимость и стоимость,
или, как еще ее называют, меновую стоимость. Деньги — знак,
символ, определяющий, сколько
потенциально может их владелец
приобрести, присвоить таких конкретных благ, как товаров1. Таким
образом, владелец денег имеет право собственности на их материальный носитель (банкнота, монета) и
право собственности на указанный
знак, символ, содержащий определенное количество учетных единиц
абстрактного труда.
Право собственности на наличные деньги не подвергается сомнению большинством ученых-юристов. Иное положение в отношении
безналичных денег. Отдельные авторы считают, что такие деньги поступают в собственность банка2,
другие — что право собственности
остается у клиента3, еще часть —
что права собственности на безналичные деньги нет ни у кого: ни у
банка, ни у клиента4. Фактически
одна часть ученых признает право
собственности на безналичные
деньги, распространяя на них правовой режим вещей, а некоторые
считают, что безналичные средства
могут являться объектом только
обязательственных прав, но не
вещных. Они полагают, что при
безналичных расчетах не происходит перемещения материальных
объектов, как при расчетах наличными деньгами, переходит лишь
передача прав требования к банку.
Ответ на вопрос о правовой природе безналичных денег невозможен без исследования экономической природы денег и банковской
деятельности. Именно коммерческие банки создают главный компонент денежной массы в обращении.
Этот процесс создания денег получил название депозитной экспансии (расширение и рост депозитов),
или мультипликатора депозитов5.
В дискуссии о правовой природе
безналичных денег в целом и их
характеристике как объекта права
собственности следует исходить из
соответствующих положений экономической науки. В этом плане
наличные деньги не имеют какихлибо экономических свойств, отличающих их от безналичных денег6.
Именно этим и руководствуются
ученые, относя деньги вне зависимости от их формы к объектам права собственности. Так, договор текущего банковского счета (статья
198 БК) содержит обязанности банка принимать и выдавать денежные средства клиента и производить операции по его счету. Юридическая цель договора, воля сторон направлены на обеспечение доступа клиента к агентским функциям банковской системы и услугам отдельного банка. В таком договоре не закрепляется (и не может
быть закреплен) порядок утраты
клиентом права собственности на
принадлежащие ему деньги и приобретения так называемого права
требования. Соответственно, впол-
не логичен и обоснован вывод: не
только экономическая, но и юридическая природа наличных и безналичных денег идентична. Имея
деньги на своем банковском счете,
субъект права имеет не право требования к банку, а деньги в определенной сумме, в безналичной форме, которые он может практически
в любой момент превратить в наличные, использовать в качестве
средства платежа по сделке или
иным образом в соответствии с действующим законодательством.
Право требования возникает только в случае невыполнения банком
своих обязательств по договору как
способ защиты нарушенного права
собственности на деньги.
В зависимости от содержания
(вида) договора между банком и
клиентом деньги переходят в собственность банку либо остаются в
собственности клиента. Право собственности на деньги возникает у
владельца расчетного (текущего
счета). Договор банковского вклада
влечет переход денег в собственность банка и возникновение у
вкладчика права требования возврата денег и уплаты процентов.
Таким образом, клиент банка (как
юридическое, так и физическое лицо) имеет право собственности на
наличные и безналичные деньги и
может утратить его только по основаниям, предусмотренным законодательством (исполнение договора,
решение суда и т. п.). Например,
согласно статье 132 БК, на денежные средства и иное имущество физического лица, юридического лица, а также индивидуального предпринимателя, находящееся в банке, может быть обращено взыскание по исполнительным документам суда и иным исполнительным
документам в случаях, предусмотренных законодательными актами
Республики Беларусь.
Отнесение законодательством
денег к вещам — еще один аргумент в пользу признания права собственности на безналичные деньги,
поскольку с точки зрения законодательства и практики возможно
Зинченко С. Лопач В. Правовой статус имущества как объекта гражданских прав [Россия] // Хозяйство и право. Приложение 2000, № 8, с. 3—64.
Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право, 1996, № 7,
с. 16.
3
Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хозяйство и право, 1997, № 3, с. 19—25.
4
Новоселова Л. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право, 1996, № 7, с.82—90.
5
Макконел К. Р., Брю С.Л. Экномикс: принципы, проблемы и политика. Т. 1., с. 265.
6
Макконел К. Р., Брю С.Л. Экномикс: принципы, проблемы и политика. Т. 1., с. 265; Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе ?// Хозяйство
и право, 1997, № 3, с. 20.
1
2
18
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
существование других объектов
права собственности, не имеющих
материальной формы (акции в бездокументарной форме). При этом
выписка из расчетного счета, не являясь титулом собственности, выполняет те же функции, что и сертификат на бездокументарные акции, не считающийся ценной бумагой1. Таким образом, правовая природа наличных и безналичных денег одна, что следует из единства
их экономической сущности. Заключение кредитного договора обуславливает переход права собственности на денежные средства от банка к клиенту.
Опрос сотрудников юридических и кредитных подразделений
белорусских банков (в нем участвовали 36 специалистов) показал,
что существуют различные мнения
по поводу прав кредитополучателя
на денежные средства, получаемые
по кредитному договору. Что касается предоставления в кредит наличных денежных средств, то, по
мнению абсолютного большинства
(80,55 процента), денежные средства передаются клиенту в собственность. Относительно безналичного кредитования мнения разделились: 47,22 процента опрошенных считают, что денежные средства поступают в собственность
кредитополучателя, оставшаяся
часть респондентов (52,78 процента) затруднилась ответить на поставленный вопрос. Формированию такого неоднозначного подхода во многом способствовало существовавшее в недавнем прошлом, а
также действующее в настоящее
время законодательство. По договору банковской ссуды (существовавшему в Советском Союзе) говорить о переходе права собственности практически не приходилось,
поскольку ссудодателем был Госбанк, а ссудополучателями —
предприятия, в основном государственной формы собственности. Согласно Положению о банковском
кредите (на основании которого
осуществлялось кредитование в
1995 — 2000 годах), “банковский
кредит — основная форма кредита,
при которой денежные средства
предоставляются банками во временное пользование и за определенную плату”. Не добавляют яс-
ности также статья 771 ГК и статья 138 БК, в которых говорится
об обязанности кредитополучателя
уплатить проценты за пользование
кредитом. Таким образом, у значительного количества банковских
работников сложилось мнение, что
денежные средства передаются
банком во временное пользование
кредитополучателю. При этом следует отметить, что право пользования, как и право владения или
право распоряжения, может выступать и как составной элемент
права собственности, и в виде самостоятельного права, отдельного от
права собственности. Оно означает
возможность извлечения полезных
свойств из вещи. Право отдельного
пользования возникает по двум основаниям: по воле собственника и
на основании закона. Пользование,
как возможность извлечения полезных свойств из вещи, не может
однозначно распространяться на
отношения с денежными средствами. Извлечь полезные свойства из
денег возможно только оплатив
ими какой-либо товар или передав
их в виде кредита или займа другому лицу. В этом случае право пользования осуществляется посредством распоряжения. Кроме того, если бы кредит действительно передавался во временное пользование,
то на кредитные отношения должны распространяться нормы главы
34 ГК “Аренда”, регулирующие отношения возмездного пользования
имуществом, а сам кредитный договор являлся бы разновидностью
договора аренды. Однако в соответствии со статьей 578 ГК в аренду
могут передаваться земельные участки и другие обособленные природные объекты, предприятия и
иные имущественные комплексы,
здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другие вещи, не теряющие своих натуральных свойств в процессе их использования (непотребляемые вещи). Иными словами, объектом
аренды могут быть только индивидуально-определенные вещи. В
статье 771 ГК прямо указывается
на то, что к отношениям по кредитному договору применяются
правила главы 42 ГК “Заем и кредит” с учетом особенностей, установленных законодательством.
Вывод о том, что денежные
средства переходят в собственность
кредитополучателя, имеет большое
практическое значение. В частности, нуждается в корректировке
действующий порядок предоставления кредита, установленный Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их
возврата2. На сегодняшний день
банк вправе на основании поручения клиента перечислять денежные средства на счета третьих лиц,
минуя счет кредитополучателя.
Кроме того, необходимо четко определить, чьим счетом — банка
или клиента — является счет по
учету кредитной задолженности. В
настоящее время в отношении данной проблемы существуют различные мнения государственных органов. Так, Национальный банк признает указанный счет счетом клиента (письмо от 24.08.2004
№ 31-14/1907), а Министерство по
налогам и сборам считает этот счет
внутренним счетом банка, о чем
свидетельствует исключение счета
по учету кредитной задолженности
из Справочника типов счетов, для
открытия которых органы Министерства по налогам и сборам выдавали дубликат извещения о присвоении УНП.
Понятие и правовой статус кредитодателя определены банковским законодательством. В соответствии с ним банком признается
коммерческая организация, зарегистрированная в порядке, установленном БК, имеющая на основании выданной Национальным
банком лицензии исключительное
право осуществлять всю совокупность банковских операций или отдельные их виды. Для кредитнофинансовой организации законодательством установлен ряд ограничений на проведение банковских
операций. В частности, они вправе
осуществлять отдельные банковские операции, виды деятельности,
за исключением проведения в совокупности следующих банковских
операций: привлечение денежных
средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за
свой счет на условиях возвратнос-
Трофимов К.Т. Деньги как объект гражданских прав и предмет банковских сделок // Известия высших учебных заведений, 2004, № 1, с. 43.
Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226.
1
2
19
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
ти, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов
физических и юридических лиц.
Таким образом, банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения имеют одинаковый правовой статус в качестве стороны
(субъекта) кредитного договора.
Однако результаты анализа практической деятельности заключения кредитных договоров свидетельствуют о присутствии в данном
сегменте рынка республики только
банков. По мнению экспертов,
главная причина такого положения заключается в том, что правовой режим создания небанковской
кредитно-финансовой организации, осуществления и прекращения ее деятельности идентичен
правовому режиму, предусмотренному для банков. В этой связи создание банка выглядит предпочтительнее по признаку более широких полномочий в кредитно-финансовой сфере. Необходимо отметить и то, что в подавляющем большинстве источников по банковскому, валютному законодательству, в
том числе актах Президента и Правительства, говорится только о банках как субъектах кредитно-финансовой деятельности. Поэтому
довольно затруднены практические аспекты организации деятельности указанных предприятий. В
данном случае очевидно несовершенство действующего законодательства, косвенно ограничивающего деятельность небанковских
кредитно-финансовых учреждений.
Несмотря на теоретическое равноправие сторон в гражданском
обороте, банк является привилегированным субъектом кредитных
отношений. Это обусловлено законодательством, а также наработанными практикой условиями кредитного договора.
Во-первых, прежде чем заключить кредитный договор банк на
основании представленных клиентом документов определяет его
кредитоспособность (правоспособность, платежеспособность, деловую репутацию). Другими словами, способность получить кредит и
своевременно его возвратить, упла-
тив начисленную сумму процентов.
Во-вторых, на основании изученных документов банк самостоятельно определяет условия кредитования (устанавливает сумму кредита и его срок; определяет размер
вознаграждения по предоставляемому кредиту; производит оценку
имущества, предложенного в обеспечение исполнения обязательств
по кредитному договору).
В-третьих, как правило, банки
предусматривают в кредитном договоре возможность одностороннего изменения его условий (изменение размера вознаграждения; досрочное истребование суммы кредита в случаях, определенных кредитным договором, например, в
случае утраты или уменьшения
стоимости имущества, обеспечивающего исполнение обязательств по
кредитному договору, предъявление кем-либо иска к клиенту; банк
может потребовать предоставления
дополнительного обеспечения исполнения обязательств, если им установлено, что платежеспособность
клиента в процессе исполнения
кредитного договора ухудшилась).
В-четвертых, в течение периода действия кредитного договора
банк, согласно его условиям, осуществляет контроль за соответствующей деятельностью клиента.
Такое положение обусловлено
необходимостью минимизации рисков, в том числе связанных с повышенной криминогенностью кредитно-финансовой сферы. Особо
актуальным вопрос предотвращения и раскрытия преступлений в
данной сфере стал в середине 90-х
годов. Именно поэтому в уголовное
законодательство был введен ряд
новых положений, предусматривающих ответственность за деяния,
посягающие на кредитно-финансовые отношения. В первую очередь
речь идет о статье 237 Уголовного
кодекса Республики Беларусь —
выманивание кредита или дотаций1. Подавляющее большинство
выманиваний кредита осуществляется путем представления заведомо
ложных документов и свидетельств
об обстоятельствах, имеющих существенное значение для его получения. В большинстве случаев
представляются следующие фиктивные документы: бухгалтерский
баланс, финансовый отчет, бизнесплан, договоры на поставку (закупку) продукции, товарно-транспортные накладные, подложные документы гарантии возврата кредита.
Характерным также является отказ от совершения сделки и залог
несуществующего имущества2. Естественно, что профессионально изготовленные подделки сотрудникам банка сложно выявить, однако
добросовестная проверка всех представленных документов, их сопоставление и анализ, выезд на место
нахождения кредитополучателя
помогают обнаружить различные
несоответствия и позволяют избежать предоставления денежных
средств таким клиентам, предотвратить совершение преступления.
Исходя из определения, приведенного в статье 771 БК, кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным
условиям. Отнесение кредитного
договора к категории консенсуальных имеет не только теоретическое, но и практическое значение.
Данное обстоятельство обуславливает право кредитополучателя требовать предоставления денежных
средств и обязанность банка выдать кредит с момента подписания
кредитного договора. Консенсуальность кредитного договора играет
важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель
становится уверенным, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит
после подписания соответствующего соглашения его можно заставить
произвести выдачу денежных
средств в судебном порядке. Такой
подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые были бы возможны в
случае, если бы кредитный договор
относился к категории реальных.
Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не может предусмот-
Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь от 15.10.1999 № 76, 2/50. Ведомости Национального собрания Республики Беларусь, 1999,
№ 24, статья 420.
2
Более подробно см. Вишневский А.А., Шиенок В.П. Расследование уголовных дел, связанных с незаконным получением кредитов или дотаций. — Мн.: “Тесей”, 2000. С.24; Басецкий И.И., Егоров Ю.А., Шиенок В.П. Преступления в банковской системе: теория и практика расследования: Монография. — Мн.:
Академия МВД Республики Беларусь, 2000, с. 152—155.
1
20
Банкаўскi веснiк, МАЙ 2006
çÄìóçõÖ èìÅãàäÄñàà
реть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита аннулируются при наличии определенных причин. Это станет договорным условием, и включение
его в письменное соглашение будет
зависеть от согласия обеих сторон.
Если же кредитополучатель примет на себя риск и будет согласен с
данным условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность
банка по извещению кредитополучателя в том, что кредит выдан не
будет. Причем извещение должно
направляться клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств, и это
необходимо сделать до поступления в банк платежных инструкций
кредитополучателя. В противном
случае кредитный договор становится фактически реальным, что
противоречит действующему законодательству.
Кредитный договор в отличие
от договора займа — двусторонний
(взаимный). Кредитодатель обязан
предоставить кредит, в силу чего
кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности
кредитодателем. В свою очередь,
кредитополучатель должен вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а
кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.
Кредитный договор всегда является возмездным в силу прямого
указания закона. Проценты за
пользование кредитом — существенное условие данного вида договора. Согласно статье 141 БК кредитный договор заключается только в письменной форме. В противном случае, в соответствии со статьей 167 ГК, он считается ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.
Центральное место в содержании кредитного договора занимают
права и обязанности сторон. Белорусским законодательством не предусмотрена возможность банка отказать в предоставлении кредита
после заключения соответствующего договора. Однако, как указывалось выше, это возможно по соглашению сторон. Кроме того, нормами статьи 145 БК установлено, что
при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному
договору, а также при нарушении
1
обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления
контроля за целевым использованием кредита последний вправе потребовать досрочного погашения
кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по данному договору.
Российское законодательство в
рассматриваемом случае несколько
более либерально по отношению к
банкам. В соответствии с пунктом
1 статьи 821 Гражданского кодекса
Российской Федерации кредитор
вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного
кредитным договором кредита полностью или частично при наличии
обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Аналогичное правило существует, например, в
Швейцарии: банк обязуется предоставить сумму займа в собственность. К выполнению этой обязанности он может быть привлечен в
судебном порядке. Однако в случае
неплатежеспособности заемщика
банк имеет право отказать в исполнении договора на основании статьи 316 Швейцарского обязательственного кодекса1.
Данные нормы имеют большое
практическое значение. При заключении кредитного договора в
нем устанавливается срок предоставления кредита. В течение этого
времени кредитополучатель имеет
право получить кредит. Нередко
кредитополучатель получает денежные средства не сразу после заключения кредитного договора, а
например, через месяц. За этот период у банка может появиться негативная информация, свидетельствующая о том, что кредитополучатель не способен исполнить обязательства по кредитному договору. Следовательно, введение в законодательство Республики Беларусь
нормы, аналогичной пункту 1 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, поспособствовало бы снижению рисков банков
при выполнении кредитных договоров.
Таким образом, можно сделать
следующие выводы.
1. Результаты исследования позволяют определить кредитный
договор как урегулированное
гражданским и банковским за-
2.
3.
4.
5.
6.
Guggenheim P. Les contrats de la pratigue bancaire Suisse. Geneve, 1981.
21
конодательством письменное
соглашение между банком (небанковской кредитно-финансовой организацией) и юридическим (физическим) лицом или
индивидуальным предпринимателем, заключенное для предоставления в собственность денежных средств, их использования, возврата и уплаты процентов по ним (иного вознаграждения, предусмотренного кредитным договором) и вступающее в
силу с момента его подписания
сторонами.
Кредитный договор является
важнейшим правовым средством, опосредующим движение
денежных средств в экономике
страны.
Предмет кредитного договора —
денежные средства как в наличной, так и безналичной формах.
Посредством кредитного договора осуществляется переход права собственности на денежные
средства от кредитодателя к
кредитополучателю, что влечет
необходимость внесения изменений в действующий порядок
предоставления денежных
средств в кредит. Перечисление
банком кредитных денежных
средств в обязательном порядке
должно осуществляться на текущий (иной) счет клиента.
Требуется нормативное закрепление статуса счета по учету
кредитной задолженности (то
есть является ли он внутренним
счетом банка либо счетом клиента).
Несмотря на теоретическое равноправие сторон в гражданском
обороте, применительно к кредитным отношениям банк выступает в качестве привилегированного субъекта. Это обусловлено требованиями законодательства, апробированными
практикой типовыми условиями кредитного договора, а также существованием угрозы невозврата кредита, в том числе в
результате совершения умышленного преступления.
Целесообразна конкретизация
норм Гражданского и Банковского кодексов, устанавливающих права и обязанности сторон по кредитному договору.
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
63
Размер файла
102 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа