close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Банковские способы обеспечения исполнения обязательств

код для вставкиСкачать
ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
БАНКОВСКИЕ СПОСОБЫ
ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
дним из основных условий нормального функционирования экономики является надлежащее исполнение обязательств субъектами гражданского оборота. Банки, заинтересованные в быстрой оборачиваемости имеющегося
капитала и проведении активных операций с денежными
Максим СЛЕПИЧ,
средствами, стремятся уменьшить риск потерь с помощью
юрисконсульт
ООО «Арцингер
доступных способов обеспечения обязательств.
и партнеры»,
Обеспечение исполнения обязательств представчлен ОО «Белорусский
ляет собой способ «застраховать» риск невозврата долга.
республиканский союз
юристов»
В ст. 126 БК перечислены возможные способы обеспечения исполнения обязательств по договорам, заключаемым
банками:
• залог недвижимого и движимого имущества;
• гарантийный депозит денег;
• перевод правового титула на имущество, в том числе на имущественные права;
• поручительство;
• гарантия;
• иной способ, предусмотренный законодательством Республики Беларусь;
• иной способ, предусмотренный договором.
Следует уточнить, что законодатель не ограничивает стороны не только в способах обеспечения, но и в их сочетаниях, то есть по одному договору в качестве обеспечения могут использоваться, например, залог и поручительство. В статье мы рассмотрим некоторые способы, используемые
в банковской практике.
О
Неустойка
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Преимущества неустойки выражаются в следующем:
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
сентябрь 2013
№ 9 (81)
33
Обеспечение исполнения обязательств
1) может быть взыскана за сам факт нарушения обязательства независимо от наличия убытков, их размера и без необходимости их доказывания;
2) стороны при установлении неустойки имеют широкие возможности в
установлении ее размера, порядка исчисления и соотношения с возмещением
убытков в зависимости от характера и тяжести нарушения, за которое устанавливается неустойка.
Вместе с тем законодательство, регулирующее осуществление банковской деятельности, не рассматривает неустойку как полноценный способ
обеспечения исполнения обязательств, поскольку она оказывает на заемщика скорее психологическое влияние и не способна полностью обеспечить
исполнение обязательства заемщика при отсутствии у него средств на возврат основного долга и уплату процентов по нему.
Залог
Залог является одним из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по договорам, заключаемым банками. Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор-залогодержатель в случае
неисполнения должником обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенЗалог призван обеспеного имущества преимущественно перед другими
чить получение кредитокредиторами лица, которому принадлежит это имуром той самой суммы,
щество, за исключением случаев, предусмотренных
которая поступила бы
законодательными актами (п. 1 ст. 334 ГК).
к нему в случае надлежаЗалог призван обеспечить получение кредитощего исполнения обязаром
той
самой суммы, которая поступила бы к нему
тельств.
в случае надлежащего исполнения обязательств.
Его применение призвано создать для кредитора
тот же имущественный результат, что и фактическое исполнение обеспеченного обязательства.
К преимуществам залога движимого или недвижимого имущества перед другими способами обеспечения можно отнести следующие:
1) договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с
кредитором, то есть залог сохраняет силу на все время действия основного
обязательства;
34
№ 9 (81)
сентябрь 2013
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
Обеспечение исполнения обязательств
2) залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога
преимущественно перед другими кредиторами;
3) залог высоколиквидного и особо ценного для должника имущества
соответственно стимулирует последнего к принятию мер по своевременному погашению задолженности.
Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита хозяйственным обществом участник общества вправе предложить в качестве залогового обеспечения принадлежащее ему имущество.
Справочно
Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные
права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью должника, в частности, требований об алиментах,
о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Заложенное имущество остается у залогодателя, если договором не
предусмотрена передача заложенного имущества во владение залогодержателю (так называемый заклад). Так, организация, заложившая автомобиль, вправе продолжать использовать его по целевому назначению (например, для перевозки товара). Имущество, на которое установлена ипотека,
заложенные акции, а также заложенные товары в обороте не могут быть
предметом заклада.
За залогодателем сохраняется, хотя и ограниченное волей залогодержателя, право распоряжения: с согласия залогодержателя залогодатель
вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им.
Законодательство закрепляет как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Выбор варианта зависит от вида имущества и от соглашения сторон.
Поручительство
По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью
или в части (п. 1 ст. 341 ГК).
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
сентябрь 2013
№ 9 (81)
35
Обеспечение исполнения обязательств
Договор поручительства порождает личное обязательство лица, за счет
имущества которого наряду с имуществом должника могут быть удовлетворены требования кредитора при нарушении должником обеспечиваемого обязательства. Поэтому эффективность поручительства зависит от личных качеств поручителя и его имущественного положения.
Будучи договорным, обязательство поручительВ зависимости от условий ства может быть само обеспечено залогом, банковской гарантией и иными способами обеспечения исдоговора поручитель отвечает перед кредитором полнения обязательств.
В зависимости от условий договора поручитель
в случае неисполнения
отвечает перед кредитором в случае неисполнения
или ненадлежащего исполнения должником соили ненадлежащего исполнения должником соотответствующего обязаветствующего обязательства либо солидарно с должтельства либо солидарно ником, либо несет субсидиарную ответственность.
с должником, либо несет Это означает, что кредитор при первом варианте
субсидиарную ответст вправе требовать совместного исполнения и от освенность.
новного должника, и от поручителя, а также от любого из них, притом как полностью, так и в части,
должного обязательства. При втором варианте кредитор предъявляет требование сначала к основному должнику, а уже потом, если он не получил необходимого удовлетворения от него, — к поручителю. В обоих случаях объем
ответственности поручителя, как правило (если иное не предусмотрено договором), равен ответственности основного должника. В этот объем включаются и уплата процентов, и возмещение судебных издержек по взысканию
долга (если дело дошло до судебного спора), и возмещение других убытков
(то есть реального ущерба и упущенной выгоды), вызванных неисполнением
или ненадлежащим исполнением обязательства основным должником.
Поручитель в силу ст. 344 ГК вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой
долг. Возражения поручителя могут быть весьма разнообразными. Условно
их можно разделить на две группы. Первую группу составляют возражения,
суть которых заключается в оспаривании действительности сделки, лежащей в основе обеспечиваемого (основного) обязательства. Вторую группу
составляют возражения поручителя, направленные на освобождение его от
ответственности или на уменьшение объема его обязательства.
36
№ 9 (81)
сентябрь 2013
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
Обеспечение исполнения обязательств
Поручитель, исполнивший обязательство по своему договору, автоматически приобретает статус основного кредитора, то есть обретает право
регресса к основному должнику. При этом первый кредитор обязан вручить
поручителю документы, удостоверяющие требования к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
Перевод правового титула
Регламентация обеспечения исполнения обязательств путем перевода правового титула содержится в ст. 149 БК, согласно которой на кредитодателя
на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул
на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на
праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные
права, не ограничено собственником или законодательством Республики
Беларусь.
Вкратце описать перевод правового титула можно следующим образом: при заключении кредитного договора вместо договора залога кредитополучатель (либо третье лицо) заключает с банком договор, содержащий
условия перевода правового титула на имущество. Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные права,
если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. Возможность возврата имущества обеспечивается на правовом уровне запретом для кредитодателя отчуждать имущество до истечения срока реализации должником права выкупа.
Справочно
Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества. При этом стороны договора могут согласовать противоположное
условие, определив в договоре пределы владения, пользования и распоряжения переданным имуществом кредитодателем.
Основное преимущество перевода правового титула для кредитора заключается в том, что в случае неисполнения обеспеченного данным способом обязательства у банка не возникает необходимость в использовании
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
сентябрь 2013
№ 9 (81)
37
Обеспечение исполнения обязательств
процедур взыскания, что имеет место при обеспечении посредством залога.
Получая, например, право собственности на имущество, банк вправе оставить его за собой либо реализовать по приемлемой цене.
Главным недостатком, сдерживающим широкое применение данного
способа обеспечения, по нашему мнению, является недостаточная правовая регламентация перевода правового титула. Нормы договора о куплепродаже, применяемые согласно части четвертой ст. 149 БК к отношениям,
не урегулированным БК, не могут охватить весь спектр отношений, возникающих между сторонами по договору перевода правового титула, например, при пользовании одной из сторон договора переданным имуществом.
Гарантийный депозит денег
В соответствии со ст. 148 БК гарантийный депозит денег является способом
обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при котором кредитополучатель или третье лицо передают кредитодателю денежные средства, за счет которых кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования в случае неисполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.
Из формулировки ст. 148 БК не следует, что гарантийный депозит допускается использовать в качестве способа обеспечения лишь при заключении
кредитных договоров. Такой вывод можно сделать при анализе ст. 310 ГК и
ст. 126 БК, содержащих открытые перечни способов обеспечения и наделяющих субъектов правом выбирать способ из числа закрепленных в законодательстве или установленный договором. При этом условия о гарантийном депозите денег по договорам, отличным от кредитных, следует регламентировать в соответствующем договоре, поскольку к ним не применимы
нормы ст. 148 БК.
Справочно
Предметом обеспечения могут выступать как белорусские рубли, так и иностранная валюта, независимо от валюты долга по основному обязательству. При несовпадении валюты
основного обязательства с валютой гарантийного депозита денег курс пересчета определяется соглашением сторон или в судебном порядке.
Законодатель по вполне обоснованным причинам изъял гарантийный
депозит денег из-под правового регулирования нормами о банковском вкладе
38
№ 9 (81)
сентябрь 2013
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
Обеспечение исполнения обязательств
(депозите), в частности, ст. 179–188 БК, подчеркнув различие между способом обеспечения обязательств и пассивной банковской операцией. Так, обязательность возврата банковского вклада (депозита), закрепленная в ст. 181 БК,
неприменима к гарантийному депозиту денег, возврат которого зависит от
надлежащего исполнения должником основного обязательства. Вместе с
тем стороны вправе распространить на гарантийный депозит денег содержание ст. 179–188 БК, например, в части начисления и уплаты процентов по
размещенным денежным средствам.
В сравнении с залогом в случае неисполнения кредитополучателем
своих обязательств по договору, обеспеченному гарантийным депозитом
денег, кредитор вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет размещенных в гарантийном депозите денежных
средств, что является менее обременительным для банка. Но при выборе
такого способа обеспечения следует принять во внимание отсутствие у банка права преимущественного удовлетворения своих требований перед иными кредиторами.
Страхование
Возможность применения страхования как самостоятельного института
гражданского права в качестве способа обеспечения предусматривается
ст. 146 БК, согласно которой страховая организация (страховщик) обязуется
возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением)
и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита.
Страхование риска невозврата (непогашения) и
Страхование риска невозврата (непогашения)
(или) просрочки возврата
и (или) просрочки возврата (погашения) кредита
(погашения) кредита
уменьшает риск неисполнения обязательства. Тем
уменьшает риск неисполсамым оно несет в себе обеспечительный интерес,
нения обязательства.
который включает как интерес кредитора, чьи права
нарушаются неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств и которому важно не столько возмещение убытков или взыскание неустойки, сколько исполнение обязательства, так и интерес должника, который впоследствии под риском суброгации
понесет дополнительные имущественные потери.
Страхователем по таким договорам может выступать только банк-кредитодатель. Ответственность страховщика возникает в случае, если страхо-
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
сентябрь 2013
№ 9 (81)
39
Обеспечение исполнения обязательств
ватель не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение
определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
В отличие от страхования риска непогашения кредита договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита, который заключается между страховой компанией (страховщики) и кредитополучателями
(страхователи), не рассматривается белорусским законодательством как надлежащий способ обеспечения по договорам, заключаемым с банками, и может служить лишь как еще один способ финансовой защиты заемщика, например, в случае нарушения здоровья или смерти кредитополучателя —
физического лица.
Выбор правильного способа обеспечения важен как для банка, стремящегося минимизировать свои финансовые риски, так и для его клиентов, заинтересованных в снижении цены заемных ресурсов.
Дайджест «Библиотечки журнала "Юрист в строительстве"», 2013, № 3
Данный выпуск «Библиотечки журнала "Юрист в строительстве"»
посвящен проблемам правового регулирования долевого строительства коммерческой недвижимости.
В статье А. Шимоновича, юриста юридической компании «Сысуев, Бондарь, Храпуцкий», рассматриваются особенности заключения договора долевого строительства коммерческой недвижимости, а также основные моменты, о которых необходимо
помнить при формулировании условий договора.
Практикующий юрист А. Фарбероваосвещает вопросы изменения и расторжения договора долевого строительства, а статья
адвоката адвокатского бюро «Ревера Консалтинг Групп ЛТД»А. Телегина посвящена
практическим аспектам изменения стоимости объекта долевого строительства.
В материале руководителя практики строительства и недвижимости юридической
компании «Ревера Консалтинг Групп» А. Дарьинапроводится анализ действующего
законодательства по вопросу возврата внесенных на строительство денежных средств
при расторжении договора долевого строительства.
Опытнейший специалист в сфере правового регулирования строительства и разрешения споров в строительствеГ. Кадыко комментирует основные положения законодательства по вопросам защиты прав дольщика по договору долевого строительства нежилых помещений.
40
№ 9 (81)
сентябрь 2013
Библиотечка журнала «Юрист». Право и бизнес
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
217
Размер файла
127 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа