close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Автоматизируем депозиты

код для вставкиСкачать
НОВЫЕ РАЗРАБОТКИ
Автоматизируем
депозиты
юридических лиц
Мария Мясцова
бренд менеджер
Департамента банковского ПО «RS Bank V.6»
компании «R Style Softlab»
Общий объем рынка депозитов предприятий
и организаций в России растет. Согласно сведениям,
опубликованным Банком России, «в июне темп
прироста средств на депозитах организаций (10,0 %
к уровню мая) опережал темп прироста средств
во вкладах физических лиц и, кроме того, был макси
мальным в первом полугодии текущего года. Доля
этого источника в совокупных банковских пассивах
увеличилась за месяц с 9,6 до 10,3 %, а его суммар
ный объем на 1.07.06 достиг 1182,1 млрд. рублей»1.
Да и банки все активнее предлагают отечествен
ным предприятиям разместить временно свободные
денежные средства в национальной и иностранной
валютах на депозитных счетах, причем с максималь
но выгодными условиями и схемами выплаты про
центов. В то же время практически каждое кредит
ное учреждение выражает заинтересованность
или даже насущную потребность в специализирован
ном программном обеспечении для работы с депо
зитами юридических лиц. Оперативно реагируя
на запросы рынка, компания «R Style Softlab» при
ступила к разработке соответствующей функцио
нальности в рамках ИБС RS Bank V.6.
Понятие депозита
юридического лица
Прежде чем углубиться в тонкости технической реализа
ции нового модуля, рассмотрим некоторые теоретические
вопросы. Согласно классическому определению, под депо
зитами юридических лиц понимаются денежные средства
или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово
кредитные, таможенные, судебные или административ
ные организации. В том случае, если средства предприятия
1См. «Россия: экономическое и финансовое положение»: информационно аналитический
бюллетень ЦБ РФ, 2006, август, с.26. — http://www.cbr.ru/analytics/Rus0805r.pdf. (Прим. Ред.)
RS CLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
передаются на хранение в коммерческий банк (финансово
кредитную организацию), они могут быть размещены на
расчетных, текущих и бюджетных счетах предприятия и
оставаться там до востребования.
А теперь рассмотрим гипотетический пример. Предпо
ложим, некое предприятие, назовем его ООО «Сделай сам»,
занимается поставкой комплектов мебели в торговые точки
города. Десятого числа каждого месяца на его расчетный
счет поступает оплата за уже отгруженный товар. А двад
цать пятого числа компания «Сделай сам» должна распла
титься с поставщиками комплектующих (крепежа, фурниту
ры, деревянных деталей и пр.). Получается, что ежемесячно
в течение целых пятнадцати дней денежные средства
лежат на счету предприятия «мертвым грузом». А иногда
этот срок и вовсе растягивается на несколько месяцев.
В то же время, как гласит один из основных законов эконо
мики, деньги должны оборачиваться. И вот тут то у руко
водства ООО «Сделай сам» может возникнуть мысль пере
дать эти средства по договору банковского вклада на депо
зитный счет с конкретным сроком хранения и получением
процентного дохода (то есть на срочный депозит).
В соответствии с периодом размещения депозиты юри
дических лиц бывают кратко , средне и долгосрочные.
Привлекая денежные средства предприятий на срочные
депозиты, коммерческие банки часто применяют гибкий
индивидуальный подход, правда, процентные ставки при
этом, как правило, не являются публичными. Они зависят
от суммы и сроков вклада, а также от заинтересованности
банка в работе с конкретной организацией по другим
аспектам сотрудничества в сфере банковских услуг.
Реализация
депозитного учета
операций в RS Loans V.6
Функциональность по настройке, обработке и ведению
депозитов специалисты «R Style Softlab» решили реализо
вать в рамках программного комплекса по автоматизации
кредитной деятельности RS Loans V.62. Конкретно речь идет
о специальном модуле «Депозиты юридических лиц», основ
ными функциями которого будут:
2См. о нем «RS
Club», 2005, № 3/38/, c.16; № 4/39/, c.21—22; 2006, № 2/41/, c.17. (Прим. Ред.)
41
Автоматизируем депозиты юридических лиц
• учет депозитных договоров юридических лиц;
• настройка и проведение банковских операций, свя
занных с ведением депозитов юридических лиц;
• бухгалтерский учет депозитных операций;
• учет нормативно справочной информации;
• выпуск отчетов и печатных форм.
Данный функционал полностью отвечает реальным
процессам, связанным с учетом и ведением депозитов юри
дических лиц. Но разберем все последовательно.
Кредитное учреждение заключает договор с юридическим
лицом. При этом с клиентом согласовываются условия разме
щения денежных средств (сумма и срок, процентные ставки,
условия досрочного расторжения договора и изменения про
центных ставок), которые отражаются в системе (Рис. 1).
Рис. 1.
Макет экранной формы «Депозитный договор»
Чтобы модуль «Депозиты юридических лиц» мог полно
ценно выполнять все эти функции, предполагается осна
стить его рядом механизмов, основными из которых будут:
• настройка видов депозитов;
• открытие и ведение депозитых договоров;
• настройка категорий учета, счетов и документар
ных операций;
• настройка прочих операций;
• формирование необходимых отчетов.
Одним из главных понятий является «Вид депозита».
Каждый характеризуется индивидуальным набором па
раметров, среди них: наименование вида депозита, ва
люта, шаблон нумерации, срок договора, минимальный
остаток депозита, условия окончания договора (пролон
гация, перевод в режим до востре
бования, закрытие и перечисление
на расчетный счет клиента) и др.
Кроме того, задаются параметры на
числения процентов (Рис. 2):
базовая ставка и признак воз
можности установки индивидуальной
ставки для договора;
периодичность капитализации;
проценты при нарушении условий;
проценты по дополнительным взно
сам (указывается вид и значение ставки);
проценты по окончании срока
последней пролонгации и т.д.
Особенности ведения
Процентные ставки по депозитам зависят от суммы
депозитных договоров
вклада, сроков размещения и иных существенных усло
вий депозитного договора. По желанию вкладчика про
У депозитных договоров, как и у других банков
центы можно либо перечислять на его расчетный счет
ских продуктов, есть свои особенности, требования,
ежемесячно, либо причислять
к счету депозита, либо выдавать
полностью по окончании срока
депозита. Также возможно за
ключение договора на попол
няемый депозит, депозит с отзы
вом части размещенной суммы
в рамках неснижаемого остатка
до срока окончания депозита
без потери процентов.
Кроме того, депозиты могут
выступать в качестве обеспечения
по выданным кредитам. Для кон
троля за целостностью обеспече
ния система предусматривает воз
можность замораживания части
депозита до момента полного по
гашения кредита. Замороженная
часть депозита не подлежит выдаче,
в том числе при полном закрытии
Рис. 2. Макет панели дополнительных параметров к договору
депозитного договора.
42
RS CLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
Автоматизируем депозиты юридических лиц
условия и характерные черты, которые подробно изло
жены в соответствующих нормативных документах. Разуме
ется, все они найдут отражение и в новом модуле. Кратко
перечислим основные моменты:
• договоры открываются юридическим лицам (резиден
там и нерезидентам) в рамках вида депозита;
• наличные операции по депозитам не производятся —
все расчеты осуществляются путем перечисления средств
на расчетные счета клиентов;
• по типу использования договоры могут быть депозит
ными и гарантийными. Признак гарантийного договора
(в отличие от депозитного) свидетельствует о том, что де
позит либо его оговоренная часть выступает в качестве
обеспечения по кредитному договору заемщика. Стандарт
ные операции по такому договору не выполняются до снятия
признака гарантийного депозита;
• учет средств по депозиту (первоначального взно
са и дополнительных) может осуществляться в разрезе
как договора, так и отдельных объектов в его составе, что
позволяет открывать счета депозитов различной срочнос
ти для дополнительных взносов, гибко назначать про
центные ставки и т.д.;
• процентные ставки по отдельным договорам могут
устанавливаться индивидуально. Кроме того, возможно
изменение процентных ставок в течение срока действия
депозита с сохранением истории записей;
• размер процентной ставки может устанавливаться
в зависимости от оборотов по текущему счету (либо
нескольким счетам) за заданный период;
• по каждому договору определяется счет для выпла
ты процентов — это может быть как сам счет депозита,
так и расчетный счет клиента. При причислении процен
тов на счет депозита их сумма включается в базу для рас
чета процентов, при перечислении процентов на теку
щий счет клиента базой для расчета служит «чистый» ос
таток по депозиту;
• в случае изменения условий текущего договора
оформляется дополнительное соглашение, при этом обеспе
чивается его связка с договором;
• основной взнос по депозиту допустимо делать не
одной суммой, а перечислением его частей с разных
счетов клиента (например, в течение одного дня). Дан
ный режим регулируется условиями и периодичностью
внесения дополнительных взносов и «плавающими»
процентными ставками, зависящими от суммы общего
остатка по депозиту;
• с депозита могут производиться частичные выплаты пу
тем перечисления на текущий счет клиента. Выплаты осуществ
ляются в соответствии с оговоренными лимитами:
в сумме причисленных к депозиту процентов,
в рамках неснижаемого остатка по депозиту (при расхо
де на большую сумму условия депозита нарушаются и про
изводится перерасчет процентов);
• по окончании срока договора возможны следу
ющие события:
RS CLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
автоматическая пролонгация,
хранение средств до востребования на оговорен
ных условиях,
закрытие договора и перечисление остатка с процен
тами на расчетный счет клиента.
Операции, выполняемые
по депозитным договорам
Не вдаваясь в подробности технической реализации,
перечислим основные операции по депозитам юридиче
ских лиц, которые будут доступны в системе RS Loans V.6.
Открытие договора:
ввод индивидуальных базовых параметров договора
(клиент, тип и т.д.);
расчет графика причислений процентов;
открытие и привязка к договору счета депозита
и счета процентов;
распечатка договора.
Первоначальный взнос:
оприходование суммы взноса на счет депозита;
контроль минимальной суммы взноса.
Пополнение депозита:
контроль доступа пользователя к выполнению операции;
контроль минимальной суммы взноса;
отражение суммы взноса на депозитном счете;
перечисление дополнительных взносов как на имеющийся
депозит, так и на вновь открываемый для каждого взноса.
Начисление процентов:
начисление процентов на сумму остатка соответствующе
го лицевого счета, имеющуюся на начало операционного дня;
отражение в учете начисленных процентов не реже
одного раза в месяц (не позднее последнего рабочего дня
отчетного месяца);
доначисление процентов за период с даты послед
него начисления до текущей даты — при досрочном
расторжении договора.
Причисление процентов:
причисление процентов к остатку по депозиту либо
перечисление их на текущий счет клиента.
Частичная выплата депозита:
контроль за доступом пользователя к выполне
нию операции;
выдача средств путем безналичного перечисления
на текущий счет клиента;
контроль за максимальной суммой выплаты;
отслеживание минимального остатка по депозиту;
43
Автоматизируем депозиты юридических лиц
перевод депозита в режим нарушения условий
(при снижении минимального остатка);
вывод на печать мемориального ордера/платежного
поручения на списание.
Пролонгация договора:
открытие счетов, соответствующих новым срокам де
позита, и дополнительных взносов, а также перенос на эти
счета остатков по договору и дополнительным взносам;
оформление дополнительного соглашения.
Закрытие договора:
доначисление и причисление процентов;
пересчет процентов за весь срок по ставкам для нару
шения условий (при досрочном расторжении договора);
перечисление остатка по счетам на текущий счет клиента;
распечатка мемориальных ордеров на списание и пла
тежных поручений;
закрытие счетов по договору.
Здесь также уместно подчеркнуть, что некоторые
из перечисленных операций могут выполняться в пакет
ном режиме. Например, начисление и причисление про
центов, а также закрытие и пролонгация договоров.
44
* * *
Новый модуль, предназначенный для работы с депо
зитами юридических лиц, расширит функциональность
программного комплекса по автоматизации кредитной
деятельности RS Loans V.6 и позволит коммерческим
банкам предоставлять своим клиентам все виды депози
тов с индивидуальными настройками, наиболее полно
учитывая требования организаций любого масштаба
и формы собственности.
Таким образом, наше скромное ООО «Сделай сам»,
обратившись в кредитное учреждение и разместив
свои свободные денежные средства на срочном депозите
с конкретным сроком хранения, сможет получать допол
нительный доход в размере от 2 до 7 % годовых (средние
ставки по срочным депозитам для юридических лиц
и индивидуальных предпринимателей в отечествен
ных банках) в зависимости от валюты, суммы и срока
размещения вклада. А финансово кредитная организа
ция, предоставившая ему подобную услугу, получит
еще одного лояльного клиента — юридическое лицо.
Стоит ли говорить, что с помощью «сарафанного радио»
весть о таком банке быстро разойдется по средним
и небольшим предприятиям, способствуя значительному
увеличению клиентской базы?
RS CLUB № 4 2006 г.
ОКТЯБРЬ—ДЕКАБРЬ
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
30
Размер файла
323 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа