close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

«Кредитная фабрика» в вопросах и ответах

код для вставкиСкачать
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
«Кредитная фабрика» в вопросах и ответах
Банкиры давно поняли, что без конвейерной обработки кредитных заявок невозможно вести розничный
бизнес. О том, как и для чего банки внедряют «кредитные фабрики», каковы основные требования к подобным
системам, на базе каких программных продуктов лучше их строить, может ли банк разработать подобное решение
самостоятельно и насколько банкиры довольны работающими у них “кредитными фабриками”, рассказывают
наши эксперты Екатерина Резникова (директор по управлению рисками Банка «Открытие»), Алексей Кирюшенков
(руководитель направления NeoflexFrontOffice компании «Неофлекс»), ИгорьТаношкин (директор департамента
развития банковских технологий Бинбанка), Олег Макарь (Генеральный директор ООО «FBS-Group»), Иван Сильницкий
(начальник отдела облачных решений CSBI), Андрей Лепилин (начальник управления бизнес-технологий розничного
бизнеса банка «УРАЛСИБ»), Юлия Ярошевская (руководитель дирекции «Кредиты» ЦФТ), Алексей Арустамов
(директор ООО «Аналитические технологии» (BaseGroupLabs)), Карл Сумманен (вице-президент ВТБ), Виталий Занин
(Директор по работе с клиентами и маркетингу ЗАО «ПрограмБанк»), Олег Подкопаев (Управляющий директор Блока
Информационные технологии и Бизнес методологии Национальный банк «ТРАСТ»), Сергей Харитонов (директор
ООО «Эврика Би Пи О»), Анна Макеева (начальник отдела системного анализа и проектирования ООО «КроСистем»),
Дмитрий Ровинский (Директор практики в финансовой отрасли группы компаний Terrasoft).
Новый подход
дитных продуктов. Такие системы должны не только
понятную и простую в использовании систему для
позволять накапливать информацию о клиентах, но
того, чтобы снизить риск ошибок и ускорить процесс
и предлагать инструменты проверки представленной
обработки. АБС на роль такой системы не подхо-
клиентом информации на достоверность и соответ-
дит, так как просто не предназначена для решения
ствие требованиям кредитной организации. По сути
фронт-офисных задач.
в «кредитной фабрике» должны быть автоматизированы процессы прескоринга и андеррайтинга, кото-
Алексей Арустамов: Если есть желание «стрелять
рые обычно не входят в возможности «классических»
из пушки по воробьям», то решать задачи ввода и об-
учетных систем. А ведь именно от глубины и качества
работки заявок можно и с помощью учетных систем.
автоматизации этих процессов будет зависеть эф-
Куда правильней разделять процессы и применять
фективность кредитной фабрики в целом.
для каждого специализированные решения вместо
изобретений велосипедов. Это правило подтверж-
Дмитрий Ровинский: АБС и кредитный конвейер
дают и сами поставщики АБС, предлагая отдельные
предназначены для решения разных задач, поэто-
модули для автоматизации определенных бизнес-
му использование учетной системы в роли фронт-
процессов.
офисного решения влечет за собой ряд трудностей.
Классическая АБС, наверно, не лучшим образом
Работа с заявками розничных заемщиков предпо-
подходит для кредитной фабрики. Хотя бы потому,
- Можно ли для массового ввода и обработки
FrontOffice полностью независимы от любых АБС и
лагает наличие разветвленной структуры точек про-
что надо собирать дополнительную информацию,
заявок потенциальных розничных заемщиков
внутренних систем банков, и, в то же время, легко с
даж, включающей в том числе автосалоны, супер-
например, хранить данные не только одобренных
использовать «классические» (то есть, «учетные»)
ними интегрируются, так как построены в архитектуре
маркеты, торговые центры. Этот факт накладывает
клиентов, но и отказных, и другую информацию, не
автоматизированные банковские системы? Если
SOA. Это позволяет нашим заказчикам свободно мо-
определенные ограничения на кредитный конвейер.
интересную с точки зрения учета, но полезную для
нет, то почему?
дифицировать ИТ-инфраструктуру банка, продолжая
Алексей Кирюшенков: Скорее нет, чем да. «Клас-
качественную и бесперебойную эксплуатацию вне-
из АБС для сотрудников точек продаж. Во-вторых,
сические» банковские системы предназначены, в
дренных «Неофлекс» фронт-офисных решений.
система обработки заявок должна работать быстро
Во-первых, придется регулировать доступ к данным
принятия решений.
Нужна правильная пропорция реализации документооборота и логики принятия решений.
при любых нагрузках, на что АБС обычно не рассчи-
первую очередь, для выполнения учетных функций,
а не для массового ввода и обработки заявок на по-
Карл Сумманен: Теоретически можно, но вряд ли
тана. В-третьих, процесс приема заявок не должен
Андрей Лепилин: Модули кредитного конвейера
лучение кредита. Имеющиеся в различных АБС воз-
целесообразно «сопрягать коня и трепетную лань».
останавливаться, даже если АБС становится времен-
существуют у многих российских поставщиков АБС, и,
можности, разумеется, предполагают ввод подобных
Системы разного класса и проектировались исходя
но недоступной, например, после закрытия дня.
как правило, их используют в небольших кредитных
данных, но, как правило, их функциональность силь-
из разных требований. В известных мне случаях та-
но ограничена.
кого использования возникали проблемы с произво-
уровень квалификации сотрудников точек продаж.
кредитных заявок существуют определенные спец-
дительностью и недостаточной функциональностью
Группа компаний Terrasoft разработала интуитивно
ифические требования: наличие мощного модуля
Важным преимуществом специализированных кредитных конвейеров является полноценное использо-
Кроме того, зачастую банк не может повлиять на
организациях. В то же время к системам обработки
АБС для решения задач класса WorkFlow.
вание современных промышленных BPM (Business
Process Management) средств для автоматизации
Олег Макарь: Однозначно, нет! В этом и состоит
бизнес-процесса обработки кредитной заявки и
интрига. Классические АБС решают, и достаточно
BRMS (Business Rule Management System) компонент
успешно, учетно-расчетную задачу. Для этого они и
для всесторонней оценки кредитоспособности заем-
были созданы. Основная их цель – обеспечить кор-
щика и принятия решения о выдаче ему кредита.
ректное исполнение и отображение банковских опе-
Также необходимо отметить, что в процессе рабо-
раций по продуктам банка и предоставить актуаль-
ты кредитного конвейера вводится большой объем
ные данные для анализа финансовой деятельности и
подробнейшей информации о потенциальных заем-
отчетности. Цель же организации массового ввода и
щиках, являющейся избыточной для АБС. В частно-
обработки заявок в розничном кредитовании - реа-
сти, в АБС не нужна информация о заявках и клиен-
лизация и обеспечение производительных и высоко-
тах, по которым было отказано в выдаче кредита, и
эффективных бизнес-процессов. Эти задачи лежат в
масса других сведений. Эти ценнейшие данные на-
разных плоскостях и попытки реализовать необхо-
капливаются в кредитном конвейере и используются
димые бизнес-процессы в учетно-расчетной системе
для анализа и разработки новых кредитных продук-
не могут привести к должному результату, ввиду ее
тов и оптимизации рисковых стратегий.
иного предназначения.
Компания «Неофлекс» изначально пошла по пути
разработки универсального фронт-офисного продук-
Анна Макеева: Для обработки кредитных заявок
Текст:
та Neoflex FrontOffice, созданного на основе лучших в
требуются специальные автоматизированные систе-
Андрей
своем классе компонентов и успешно внедренного в
мы, настроенные на контроль соблюдения регламен-
Новиков
крупнейших банках страны. Модули из состава Neoflex
та рассмотрения заявок с учетом особенностей кре-
82
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
83
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
Екатерина Резникова, директор по управлению рисками Банка «Открытие» • Алексей Кирюшенков, руководитель направления Neoflex FrontOffice компании «Нео-
Алексей Арустамов, директор ООО «Аналитические технологии» BaseGroup Labs • Карл Сумманен, вице-президент ВТБ • Виталий Занин, Директор по работе с
флекс»• Игорь Таношкин, директор департамента развития банковских технологий Бинбанка • Олег Макарь, Генеральный директор ООО «FBS-Group» • Иван Силь-
клиентами и маркетингу ЗАО «ПрограмБанк»• Олег Подкопаев, Управляющий директор Блока Информационные технологии и Бизнес методологии Националь-
ницкий, начальник отдела облачных решений CSBI • Андрей Лепилин, начальник управления бизнес-технологий розничного бизнеса банка «УРАЛСИБ» • Юлия Яро-
ный банк «ТРАСТ» • Сергей Харитонов, директор ООО «Эврика Би Пи О» • Анна Макеева, начальник отдела системного анализа и проектирования, Компания:
шевская, Руководитель дирекции «Кредиты», ЦФТ
ООО «КроСистем». • Дмитрий Ровинский, Директор практики в финансовой отрасли группы компаний Terrasoft
принятия решения с возможностью визуального про-
шения по заявке. Со временем объём потока заявок
вождаемых систем в банке и, как следствие, штат
фии, аудиозаписи телефонных переговоров и т.п.
граммирования алгоритмов, наличие простой систе-
вырос, продуктов становилось больше, и потребова-
обслуживающих данные системы сотрудников ИТ-
Функционирование и обслуживание базы данных
мы шлюзования с внешними источниками данных,
лось больше гибкости. Вот тогда и стали применяться
подразделений, повысить скорость внедрения пол-
АБС и «кредитной фабрики» должно быть разделено.
возможность внешнего доступа к системе (напри-
«кредитные фабрики».
ного сквозного бизнес-процесса банка под ключ. И,
Кроме того, если «кредитная фабрика» поддержи-
что очень важно, производительность системы при
вает web-интерфейс, то банк может дать заемщикам
этом не страдает.
возможность подачи заявок и отслеживания их рас-
мер, через интернет в автосалоне, через планшет),
Использование кредитной фабрики, а не АБС це-
возможность интеграции с CRM-решением. В случае
лесообразно при нелинейном процессе обработки
если используется специализированная система, то
заявок, если процесс периодически корректирует-
эти особенности реализуются проще и удобнее, чем
ся (по результатам продаж, внутренних факторов и
Олег Подкопаев: Принципиальных ограничений к
полнения доработок в приложениях дистанционного
в универсальном банковском решении. Необходимо
пр.), если происходит периодический запуск новых
использованию классической АБС в качестве осно-
банковского обслуживания. А такое использование
также учитывать, что при большом потоке кредитных
продуктов, имеющих свои уникальные свойства. В
вы для кредитной фабрики в общем нет, особен-
системы предполагает, по соображениям безопасно-
заявок возникает серьезная дополнительная нагруз-
случае изменения процесса, его коррекции и при за-
но, если в банке основная часть бизнес функций
сти, ее четкое выделение в составе информационной
ка на вычислительные мощности и на систему хране-
пуске новых процессов с использованием кредитно-
реализована на одной АБС, что в общем достаточно
системы организации и обеспечение безопасности
ния данных, что является серьезным аргументом для
го конвейера часто вообще не потребуется доработ-
распространенная практика, особенно для малых
всех каналов доступа и взаимодействия с другими
разделения учетной системы и системы кредитного
ка АБС.
и средних банков. С другой стороны, организация
системами.
работы кредитного конвейера - задача не вполне
конвейера.
Юлия Ярошевская: Применять АБС в массовом
профильная для учетной системы, и ее лучше решать
Иван Сильницкий: Классическая АБС является
Игорь Таношкин: Классические АБС, как отече-
кредитовании можно, но использование классиче-
на средствах, имеющих в себе встроенные функ-
учетной системой, в которой обрабатываются дан-
ственные, так и зарубежные, выполняют в основном
ских учетных систем в данном конкретном случае
ции настройки разветвленных бизнес-процессов и
ные только по действующим или бывшим клиентам
функции бэк-офиса (обслуживание уже оформленных
несет ряд недостатков. В частности, в классических
интеграции. К тому же, в зависимости конечно от
Банка. Потенциальные клиенты (заявки) и сделки
договоров, ведение бухгалтерского учета и форми-
АБС довольно неудобная эргономика и, как след-
размера банка, необходимо учитывать и нагрузку на
(договора) в АБС не являются предметом учета. При
рование отчетности и другие). Как правило, функции
ствие, необходимо обязательное обучение специали-
систему с точки зрения достаточно большого количе-
внедрении фронтального решения для обработки
предкредитной обработки эти системы не включают.
стов банка навыкам работы с такими системами.
ства пользователей, что характерно для розничного
кредитных заявок это как раз и является одной из
кредитования.
ключевых точек интеграции: данные по клиенту и за-
А процесс массового ввода и обработки заявок - это
Мы постарались ликвидировать данные недостат-
явке передаются в АБС для регистрации, как только
сложный процесс, подразумевающий сбор и анализ
ки - в системе «Новый ЦФТ-Банк» органично инте-
данных из самой заявки, бэк-офисных систем, а так-
грирован бэк-, мидл- и фронт-офисный функционал.
Виталий Занин: Автоматизированные банковские
кредитная заявка переходит на стадию регистрации
же специализированных баз данных, необходимые
Операционист начинает работу в Едином окне с инту-
системы обычно не обладают необходимыми воз-
договора, а клиент из потенциального становится
для оценки платежеспособности заемщика и при-
итивно понятным интерфейсом. В этой функциональ-
можностями как в части автоматизации документоо-
действующим. До этого момента данные по потенци-
нятия решения о выдаче кредита, а также передачу
ной области способны работать даже неопытные со-
борота (самого бизнес-процесса обработки заявок),
альному клиенту содержатся только во фронтальной
в АБС банка одобренных заявок для подготовки и от-
трудники. В Едином окне можно путем нажатия лишь
взаимодействия с внешними системами (кредитные
системе.
крытия кредитных договоров. Не надо пытаться «на-
нескольких кнопок и подать заявку на рассмотрение
бюро, информационные базы, системы телекомму-
гружать» и без того очень важную для банка ИТ- ком-
кредита (кредитный фронт), и обслужить клиента
никации), так и в части функциональности поддерж-
Екатерина Резникова: Использование учетных
поненту, такую как АБС, несвойственной ей задачей.
(операционный фронт).
ки принятия решений (скоринговые модели, расчет
систем для конвейерной обработки заявок неэффек-
максимально возможной кредитной нагрузки и т.п.).
тивно, поскольку для учетных систем этот функцио-
Банк с системами других разработчиков, мы сегодня
Помимо этого, с нашей точки зрения, крайне же-
нал не является базовым. Усложнение конфигура-
убеждены в том, что решения для выполнения задач
лательно, чтобы база данных «кредитной фабрики»
ции учетных систем доработками непрофильного
Сергей Харитонов: До появления устоявшегося
бухгалтерского учета, аналитики, продаж продуктов
велась независимо от базы данных АБС. Это связано
функционала, как правило, приводит к ряду проблем.
термина «кредитная фабрика» банки уже использо-
и обслуживания клиентов должны быть на одной
с тем, что в базе данных «кредитной фабрики» обыч-
В первую очередь, это проблемы с производительно-
вали свои или сторонние банковские системы для
платформе. Это – идеальный вариант, который по-
но хранится большой объем информации по лицам,
стью, сопровождением. На наш взгляд, приоритетнее
обработки кредитных заявок. Обычно такая система
зволяет минимизировать ошибки при интеграции
которые не являются клиентами банка. Кроме общей
работать с системами, которые используют миро-
автоматизировала линейный процесс принятия ре-
решений, существенно сократить количество сопро-
информации, это скан-копии документов, фотогра-
вой опыт в реализации конвейерных процессов и в
Поэтому, с моей точки зрения, использовать АБС для
ввода и обработки заявок нецелесообразно.
84
смотрения через интернет без необходимости вы-
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Имея большой опыт интеграции системы ЦФТ-
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
85
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
Использовать CRM-систему в том случае, если бан-
которых предусмотрен стандартный функционал по
Олег Макарь: CRM-системы решают определенный
массовой обработке заявок.
круг задач, безусловно важных для бизнеса банка.
ку в обозримой перспективе нужен только кредит-
Однако, это только часть вопросов, которые должны
ный конвейер – невыгодно.
Преимущества CRM-систем проявляются, когда
Банке проходит просто и быстро: банк регистрируется, получает доступ к системе и выдает кредиты.
Анна Макеева: Использование CRM-систем мо-
- Может быть, для организации обработки
быть решены при организации бизнеса розничного
потока заявок получится использовать CRM
кредитования. И именно поэтому CRM-системы не
требуется синхронизация информации по клиентам
жет быть весьма эффективно в аспектах заведения
-системы? Ведь они разрабатываются именно
могут быть в основе построения «кредитной фабри-
из многих источников. Если у банка централизован-
анкеты клиента при оформлении заявки на кредит.
для автоматизации процесса продаж… Или,
ки». Слишком слабым будет фундамент у построен-
ная АБС, где есть вся информация о клиенте, то мно-
Дальше электронная анкета может быть автоматиче-
возможно, банковские ИТ-специалисты могут
ного таким образом решения. Напротив, кредитная
гие преимущества CRM сходят на нет.
ски транслирована в специализированную систему,
разработать такое приложение самостоятельно,
фабрика должна быть интегрирована и взаимодей-
на базе популярных доступных платформ?
ствовать с CRM-системой банка. С одной стороны,
Иван Сильницкий: Наш опыт показывает, что для
о целесообразности работы с клиентом. Результат
Юлия Ярошевская: Мы считаем это не оптималь-
это поможет выявлению и привлечению новых кли-
создания фронтального решения и построения кре-
рассмотрения заявки автоматически передается об-
ным. Сегодня, к сожалению, на рынке нет промыш-
ентов, а также расширению продаж уже существую-
дитных конвейеров в банках очень часто используют
ратно в CRM-систему для информирования клиента о
ленных CRM-систем, которые полностью бы по-
щим клиентам, а с другой, необходимо постоянное
базовую платформу CRM-систем. Это связано с тем,
принятом решении. Это «лучшая практика», с которой
крывали бизнес-потребности различных банков.
пополнение и актуализация информации о клиен-
что CRM-функциональность по умолчанию включает
мы сталкиваемся последние годы при внедрении
CRM-системы, как правило, «заточены» под рабо-
тах банка в CRM-системе из кредитной фабрики для
учет и управление продажами. И настройка кредит-
своих решений для обработки и проверки кредитных
ту менеджеров по продажам. Настраивать в такой
дальнейшего ее анализа и использования для нара-
ного конвейера становится логическим продолжени-
заявок.
системе процессы рассмотрения кредитных заявок
щивания продаж.
ем наращивания функционала, который позволяет
где рассматривается заявка и выносится решение
учитывать продажи всех банковских и партнерских
Олег Подкопаев: Инструментом для реализации
Собственная разработка подобной системы бан-
Алексей Кирюшенков: Целями использования
продуктов, а также настраивать детализированные
кредитной фабрики в принципе может быть что угод-
ком тоже имеет свои «минусы». Такое решение будет
CRM в основном являются сбор и накопление дан-
процессы для тех продуктов, которые являются стра-
но, включая CRM (достаточно распространенным
полностью учитывать потребности банка в момент
ных о клиентах и истории взаимодействия с ними,
тегически важными для банка и наиболее востребо-
решением для крупных банков является кредитный
внедрения, но далее вероятны проблемы. В про-
автоматизация маркетинговых кампаний и т.д. В то
ванными среди клиентов. Так, наша система обра-
фронт на Siebel), BPM, системы документооборота
мышленных решениях разработчики учитывают тен-
же время, функции по обработке потока заявок на
ботки кредитных заявок Оперативный кредит (CSBI
(как более общий случай CRM), просто можно напи-
денции рынка и развивают системе параллельно с
получение кредита для CRM-систем не свойственны.
OK) может быть использована как независимое
сать с нуля на любом языке программирования.
ними. Каждый раз, получая новую версию системы,
Здесь необходимо специализированное решение,
фронтальное решение, так и в качестве дополнитель-
банк получает новые возможности, которые можно
подходящее для автоматизации именно массового
ного модуля различных CRM-систем, где присутству-
достаточно большого набора базовых функций,
сразу интегрировать в бизнес-процесс. А вот даль-
кредитования.
ет необходимость в наличии гибко настраиваемого
ориентированных на работу с клиентом. Однако, по
функционала, реализующего процесс выдачи кре-
факту, реализация дополнительного банковского
Сергей Харитонов: Для обработки кредитных за-
дитных продуктов. Наше инновационное облачное
функционала и документооборота делает систему
явок необходим workflow, присущий системам BPM
решение уникально тем, что внедрение системы в
достаточно тяжеловесной, а отсутствие встроенных
и обслуживания клиентов очень трудозатратно.
нейшее развитие собственной системы банк может
ожидать долго.
Также при разработке процесса рассмотрения
кредитных заявок in-house высок риск мошенниче-
(Business process management). Не все CRM имеют в
ства со стороны ИТ-службы. Система превращается
своём составе BPM. Более того, если BPM и имеется,
в «черный ящик», который работает по написанному
то он в большинстве случаев ориентирован на вну-
разработчиком алгоритму. Нельзя не учитывать еще
тренние сущности системы (клиентов, лидов, сделок,
и риск сильной зависимости от команды разработки,
воронку продаж). Здесь же идёт не процесс продажи,
которую в любой момент могут перекупить конкурен-
а процесс принятия решения по клиенту. CRM систе-
ты.
ма может быть интегрирована с кредитным конвейе-
В «Новом ЦФТ-Банке» мы предложили банкам
механизм, посредством которого бизнес-технологи
Использование CRM обосновано наличием в нем
ром, как для отображения статуса заявки, так и как
источник данных для принятия решения по заявке.
кредитной организации, без привлечения ИТспециалистов, самостоятельно могут настроить
Виталий Занин: Универсальные CRM–системы
бизнес-процессы рассмотрения кредитных заявок,
можно рассматривать как один из вариантов плат-
принятые в банке. В том числе, настроить различные
формы для реализации «кредитной фабрики».
модели принятия решения в зависимости от портре-
Именно «один из». ИТ-специалисты могут разработать такое решение и при помощи менее сложных
та клиента и параметров продукта.
инструментов. Трудозатраты на разработку при этом,
86
Карл Сумманен: CRM-системы лучше подходят для
скорее всего, будут сопоставимы, так как универсаль-
поддержки процессов обработки заявок, чем АБС, но
ные CRM-системы, как правило, очень громоздки.
также не являются идеальным решением (кроме слу-
В то же время финансовые затраты могут быть
чаев, когда в CRM-системе специально реализована
снижены за счет того, что не будут затрачиваться
функциональность для обработки заявок). Все-таки
средства на саму CRM-систему, в том числе на ее
обработка кредитных заявок - это подпроцесс приня-
неиспользуемую в конкретном решении функцио-
тия решения, т.е. выделенная часть процесса продаж.
нальность.
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
87
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
механизмов контроля версий и изменений усложня-
3. Есть возможность формировать и управлять каталогом продуктов.
ет развитие и сопровождение.
Разработка приложения на более низкоуровневых
инструментах, либо использование готового специа-
4. Наличие механизмов интеграции с системами,
участвующими в процессе принятия решений.
Новый подход
ния маркетинговой политикой банка или форми-
тия решений, интегрироваться с CRM-решениями и
рования отчетности, но нужен еще блок принятия
внешними источникам данных.
решений.
Если говорить о самостоятельной разработке ре-
Карл Сумманен: Термином «Кредитная фабри-
шения IT-специалистами банка, то я не уверен в его
ка» обычно обозначается совокупность процесса
необходимости. Просто не понятно, зачем тратить
приема, обработки и исполнения заявки на полу-
ное ИТ-решение для ввода заявок, но такой путь
время и силы на реализацию функционала, который
чение кредита, организационных, информационно-
Андрей Лепилин: Использование CRM-системы
содержит серьезный недостаток. Узкая область при-
уже есть в любой CRM системе?
технологических и юридических решений и ресурс-
вполне оправдано, если кредитная организация
менения продукта и большая ресурсоемкость раз-
Сергей Харитонов: Что касается собственной раз-
ного обеспечения, обеспечивающих этот процесс.
одномоментно ставит перед собой сразу две задачи:
работки не позволят использовать это решение для
работки систем, то здесь нет ничего невозможного,
Связка фронтального и бэк-офисного решения - это
организацию кредитного конвейера и упорядочи-
других задач. Поэтому для управления продажами
вопрос в сроках, компетентности ИТ-специалистов.
конкретное интеграционное решение, которое мо-
вание первичных и вторичных продаж. На практике
других кредитных продуктов, cross-продажами или
В ряде банков АБС также была написана собствен-
жет быть частью кредитной фабрики.
задача организации кредитного конвейера чаще
для оформления пассивных продуктов банка при-
ными ИТ-специалистами, особенно если банк имеет
возникает первой – как с точки зрения приоритет-
дется использовать отдельное решение. Это ведет к
в своём составе сильную команду разработчиков.
Иван Сильницкий: «Кредитная фабрика» − это не
ности, так и с точки зрения time-to-money, поэтому
усложнению ИТ-инфраструктуры и росту издержек на
Но обычно банки предпочитают концентрироваться
только система с наличием скоринга и автомати-
у банка всегда есть возможность выбора – купить
ее администрирование.
на основном бизнесе, а не на разработке ПО. Кроме
ческих проверок, высокой производительностью,
того, в ряде случаев сторонние разработчики учиты-
поддержанием сложных кредитных процессов и бан-
вают опыт нескольких банков, что позволяет более
ковских продуктов, взаимодействием с БКИ, учет-
гибко настраивать конвейер в условиях быстро ме-
ными и информационными системами. «Кредитная
няющегося банковского бизнеса.
фабрика» − это гибкое решение, которое содержит
лизированного ПО дает гораздо более эффективный
результат, но может потребовать большего времени.
для кредитного конвейера более дорогую, дольше
внедряемую и в перспективе надстраиваемую CRM-
5. Отказоустойчивость при высоких нагрузках.
Специалисты банка могут разработать собствен-
В отличие от внутренних разработок, промышленные платформы такого недостатка лишены.
систему либо купить более дешевое, но специфичное
Екатерина Резникова: Все зависит от сложности
BPM-решение.
все инструменты для создания новых продуктов без
реализуемого процесса и способности банка оцениИгорь Таношкин: CRM-система - это инструмент, с
вать перспективу развития и усложнения. В короткой
- Чем отличается «кредитная фабрика» от
участия разработчика. Современному банку необхо-
помощью которого специалисты банка «общаются»
перспективе реализация простых процессов на базе
связки розничного фронт-офиса с бэк-офисным
дим универсальный инструмент, который обеспечит
с клиентом, как при продаже новых продуктов, так
SharePoint или Lotus Notes может выглядеть хорошо,
розничным решением, поставляемым многими
высокую конкурентоспособность бизнеса, позволит
и при обслуживании уже ранее проданных. В такой
но у решений этого класса есть предел сложности и
отечественными разработчиками АБС - только
поставить розничный бизнес на поток, быстро вы-
системе должно быть столько информации о клиенте,
производительности, после которых как дальнейшее
ли требованиями производительности и
водить новые продукты на рынок и оптимизировать
чтобы процесс продаж и процесс обслуживания был
развитие, так и полная смена технологии становятся
масштабируемости решения?
бизнес-процессы. Таких решений на рынке немного.
максимально эффективен как для клиента, так и для
очень дорогостоящими.
Андрей Лепилин: Так называемая «кредитная фа-
Ключевая особенность решения Оперативный кре-
брика» более специализирована, так как предостав-
дит (CSBI OK) состоит как раз в том, что продукт уже
ляет возможность гибко менять процессы приня-
имеет ряд «преднастроенных» процессов, которые
банка. Для достижения этой цели и исходя из принципа «единого окна» часто на базе систем класса CRM
Олег Макарь: Применение решений на основе
реализуются отдельные процессы продаж и обслужи-
Microsoft SharePoint нельзя назвать профессиональ-
вания клиентов. Но, как правило, это несложные, так
ным по той причине, что назначение этой платфор-
называемые «короткоживущие» процессы (например,
мы заключается в решении круга задач, связанных
процессы оформления платежей, переводов и ряд
с построением внутреннего или внешнего портала
других процессов расчетно-кассового обслуживания).
организации, управление контентом, управление
Что же касается предкредитной обработки, то,
документами, организация совместной работы и
как я уже говорил, это сложный процесс, в котором
т.п. Организовать на этой основе какой-либо бизнес
много участников, требующий наличия развитых ин-
процесс вероятно можно, однако, только для неболь-
струментов для его настройки, возможности быстрой
шой компании и небольшого объема обработки, но
модификации. Поэтому учитывая то обстоятельство,
никак не для автоматизации процессов розничного
что, как правило, в CRM-системе «движок» для по-
кредитования банка.
строения бизнес процессов и её подсистема интеграции не являются базовой функциональностью, ис-
Алексей Арустамов: В моем понимании, обработ-
пользовать CRM для реализации кредитной фабрики
ка потока заявок – это не только ввод информации
тоже не целесообразно.
и организация документооборота, но и выстроенный
процесс анализа данных, включающий в себя раз-
Дмитрий Ровинский: CRM-система может помочь
эффективно организовать обработку потока заявок
Использовать CRM-системы можно, и даже
только в случае, если обладает рядом параметров:
нужно, но не стоит забывать миссию данных
1. Интерфейс решения максимально простой и по-
продуктов, которая заключается в управлении
взаимоотношениями с клиентами. Программное
нятный.
2. Программный продукт позволяет гибко настраи-
Аналитический банковский журнал
обеспечение данного класса прекрасно подходит
для учета взаимодействия с клиентами, управле-
вать бизнес-процессы.
88
нообразные классы подзадач.
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
89
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
Использование в «Кредитном Конвейере» Neoflex
В зависимости от политики банка по разным про-
позволяют банку сразу начать работу в системе. При
есть возможность настраивать гибкие бизнес-
необходимости, банк может собственными силами
процессы, а также интегрировать с внешними си-
FrontOffice лучших в своём классе современных
дуктам, система позволяет настроить как полностью
произвести дополнительные настройки, так как CSBI
стемами (а без, как минимум, БКИ в рознице не
промышленных решений (BPM, BRMS, ESB и т.д.)
автоматический процесс приема решений по кредит-
OK гибко и быстро кастомизируется под любые спец-
обойтись), то в теории, это тоже может быть квали-
дает возможность быстро модифицировать бизнес-
ным заявкам, так и ручной режим. Дополнительным
ифические требования бизнеса.
фицировано как кредитная фабрика.
процессы, выводить на рынок новые продукты, под-
плюсом является встроенная сквозная система ли-
Екатерина Резникова: Современные решения от-
ключать новые каналы продаж и т.д.
митов, которая резервирует суммы под одобренные
Независимость специализированных кредитных
заявки, контролирует лимиты на одного заемщика
Игорь Таношкин: Так называемая «кредитная фа-
ечественных поставщиков действительно реализуют
брика» по сути – это централизованная автоматизи-
многие принципы организации кредитных фабрик.
конвейеров от АБС дает возможность эксплуатиро-
или группу заемщиков по всем кредитным продуктам
рованная технология кредитования, которая вклю-
Основное отличие связано с применением и внедре-
вать их в связке с разными автоматизированными
в банке.
чает целый ряд компонентов, а именно: сам процесс
нием таких решений. Сегодня большинство банков
системами. Поэтому в случае замены каких-либо
кредитования, начинающийся от момента прихода
используют старые системы, так или иначе реализу-
бэк-офисных систем на новые процесс кредитования
как класс» необходимость физического перемеще-
клиента в офис банка за кредитом до его выдачи,
ющие процесс выдачи. И основное искусство здесь
не изменяется и не прерывается.
ния бумажных досье клиентов от службы к службе.
комплекс ИТ-систем, специалистов банка, осущест-
заключается в том, чтобы правильно и, главное,
вляющих процедуры предкредитной обработки и
полностью внедрить новую систему.
В нашей кредитной системе мы «ликвидировали
Если возникнет необходимость обратиться к ориЮлия Ярошевская: «Кредитная фабрика» в реали-
гиналам документов, всегда можно открыть вирту-
зации ЦФТ – это технологическая поддержка всех
альный скан-образ. Это достигнуто за счет ведения
Дмитрий Ровинский: Решение для фронт-офиса
этапов работы с клиентом в части оформления кре-
единого досье для бэка и для фронта. На любом
бэк-офисным розничным решением, то там, конечно,
должно оказывать пользователю информационную
дитного продукта. Все может начинаться от заявок,
этапе оформления кредита – будь то рассмотрение
нет ни полноценной подсистемы управления процес-
поддержку: консультировать на каждом шаге про-
пред-одобренных «Машиной рекомендаций», которая
заявки, обслуживание клиента, или плановые про-
сами с возможностями организации интеграции, ни
дажи и вести его по этапам процесса оформления
по настроенным алгоритмам, на основании пове-
верки, можно поднять первичное досье клиента, по-
самой системы принятия решений – Decision Agent.
заявки вплоть до подписания договора. Для этой
денческих характеристик клиента и пакету исполь-
смотреть всю историю работы с клиентом, начиная
цели могут использоваться различные инструменты.
зуемых им продуктов, формирует список именно тех
от предварительной заявки, заканчивая качеством
Алексей Арустамов: Сегодня банкам надо не про-
Например, решение BPMonline Bank содержит пред-
продуктов, которые могут заинтересовать клиента.
обслуживания долга.
сто быстро выдавать стандартные кредиты на стан-
варительно настроенные бизнес-процессы, которые
Далее клиенту на сотовый телефон приходит SMS об
дартных условиях, но и учитывать особенности каж-
направляют действия пользователя, гарантируя бы-
одобренном кредите. Человеку достаточно прийти
Олег Макарь: Кредитная фабрика отличается пол-
дого клиента.
строе и качественное выполнение задачи. Надстрой-
в офис банка с паспортом и получить деньги. Также
нотой и интегрированностью решения. Не секрет, что
ка над АБС, которая позиционируется как фронт-
в системе поддерживаются процессы, связанные с
многие банки потерпели фиаско в попытке старта
аналитика – все это выходит за рамки стандартной
офис, не позволяет эффективно решать эти задачи,
привлечением клиентов, анализом клиентской базы,
или расширения розничного кредитования именно
АБС и ближе по функционалу к CRM системам. Поэто-
так как зачастую обладает сложным интерфейсом и
выполняется полный мониторинг выданных банком
ввиду того, что они не уделяли должное внимание
му следующей ступенью развития отношений между
не содержит механизмов управления процессами.
кредитов.
всем аспектам автоматизации и организации этого
принятия решений.
Если говорить о связке розничного фронт-офиса с
Управление оттоком, кросс продажи и клиентская
банком и потребителем является создание персонифицированной системы, где предложения поставщи-
Виталий Занин: Есть разные розничные фронт-
ков будут тесно связаны с потребностями клиентов,
офисы, далеко не все они поддерживают процесс пред-
где минимизировано время рассмотрения заявки и
кредитной обработки по широкому списку кредитных
количество сотрудников, принимающих решения, где
продуктов и его гибкую модификацию «на ходу».
большинство процессов автоматизировано и т.д.
Масштабируемость и производительность обяза-
Кредитная фабрика, будучи дополненной «единым
окном» обслуживания и системой риск-аналитики,
тельны для всех систем, так что в этом плане требо-
в основном и составляет функционал розничного
вания к кредитной фабрике не отличаются от требо-
фронта для средних банков. Мы предлагаем такое
ваний к любым другим системам.
комплексное решение под наименованием «Универсальный офис банка».
Олег Подкопаев: Кредитная фабрика является на-
Те же «фронты», которые содержат весь возмож-
бором функциональных блоков и, самое главное,
ный функционал, как правило, отличаются высокой
настраиваемых бизнес процессов, позволяющих
ценой и длительностью проектов интеграции.
реализовывать различные варианты продуктов и ка-
Наш «Универсальный офис» - решение для СМБ
налов продаж. Ядром кредитной фабрики является
сегмента, с соответствующими для этого сегмента
бизнес процесс, позволяющий вовлекать различные
параметрами цены и длительности проекта.
функции и подразделения в рамках процессироваАлексей Кирюшенков: Зачастую разработчики клас-
ния кредитной заявки.
90
Связка фронта и бэка позволяет технологически
сических АБС создают свои модули обработки кредит-
разнести различные функциональные блоки через
ных заявок, используя ту же архитектуру, технологии и
парный интерфейс, и в принципе ничем, кроме, мо-
средства разработки, что и при создании самой АБС.
жет, производительности, не отличается от монолит-
Это делает невозможным применение в них современ-
ного решения. Однако если внутри каждого «офиса»
ных технологий, развивающихся очень быстро.
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
91
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
На мой взгляд, чтобы обеспечить этот список «уме-
ми оперативно модифицировать контуры провер-
бизнеса, что и привело к недостаточной эффективно-
конвейере (возможно, с небольшими
сти и производительности процесса. По нашему мне-
специфическими стадиями прохождения заявки)?
ний и навыков», нужно создавать кредитный конвей-
нию, кредитная фабрика должна полностью покры-
Юлия Ярошевская: Мы считаем, что не просто мож-
ер для всей продуктовой линейки банка, опираясь
вать и связывать все бизнес-процессы, касающиеся
но, а необходимо. Мы предлагаем гибкий механизм
на единый специализированный инструмент по реа-
Олег Подкопаев: Как раз именно в этом и есть
бизнеса розничного кредитования банка, а именно:
настройки, который направит заявку по тому или
лизации бизнес процессов, на единое интеграцион-
задача кредитной фабрики. Типология продукта и
быстрая настройка и вывод в продажу новых про-
иному маршруту – в зависимости от специфики про-
ное решение. А при выполнении настройки разных
канала продаж должна быть транспарентна с точ-
дуктов, заведение и обработка заявок, скоринговая
дукта и клиента. Например, по экспресс-кредитам в
продуктов необходимо максимально «переисполь-
ки зрения архитектуры и технической реализации.
оценка, мониторинг, верификация, принятие реше-
большинстве случаев решения принимаются за 15
зовать» отдельные элементы и компоненты из числа
Изменения реализуются исключительно за счет на-
ния и выдача кредита, широкий канал приема по-
минут (если клиент стандартный), а по ипотеке - от 1
уже реализованных – то есть придерживаться прин-
стройки бизнес-процессов. Требования по произво-
гашений, мониторинг мошенничества, мониторинг и
до 5 дней. Преимущества единой системы – это об-
ципов идеологии SOA.
дительности, продуктовой гибкости, масштабируемо-
обработка просрочек, сбор задолженностей, вплоть
щий комплект документов по клиенту, хранящийся в
до возврата и погашения просроченных кредитов.
системе.
При этом требования производительности и масшта-
Также нередки случаи, когда банку необходимо
бируемости тоже должны быть обеспечены. Именно
одобрить связанные кредиты. Например, клиент
так мы реализовали наше решение.
одновременно обратился за ипотекой и потребитель-
ки различных кредитных заявок.
Такой подход, с моей точки зрения, позволит как
сти, безопасности и т.п. должны быть максимально
минимизировать суммарные издержки банка, так и
универсальными. В ином случае будет невозможно
обеспечить решение такой важной задачи для биз-
обеспечивать динамику развития бизнеса.
неса, как кросс продажи.
Алексей Арустамов: «Кредитная фабрика» должна
ским кредитом на ремонт приобретаемой недвижи-
Анна Макеева: Совместить, безусловно, воз-
отвечать тем требованиям, ради которых и целесоо-
Анна Макеева: Основной целью кредитной фабри-
мости. Неотъемлемой частью современной системы
можна и необходима, чтобы управлять одной
бразно ее внедрять: автоматизированная обработ-
ки должна быть задача проверки заявок по раз-
принятия решения по кредитным заявкам должна
системой, а не несколькими разрозненными. В
ка данных, централизованный и стандартизованный
личным критериям и правилам с учетом политики
быть возможность централизованно обрабатывать
наших автоматизированных системах для каждого
процесс принятия решений, минимальные затраты
кредитной организации: заявка на входе и решение
одной или несколькими службами андеррайтинга за-
кредитного продукта могут быть настроены свои
по времени и ресурсам. При этом главной целью, как
(или рекомендация) по заявке на выходе. Система
явки, поступающие от всех филиалов. Это позволяет
специфические этапы обработки заявок. Для каж-
уже было сказано выше, является удовлетворение
должна быть максимально быстрой и эффективной,
банку экономить на издержках. В случае недостаточ-
дого продукта настраивается объем правил про-
конкретных потребностей конкретного клиента.
выдерживать поток заявок, а также позволять гибко
ности лимита полномочий по принятию решения по
верки, через которые должны проходить заявки,
и оперативно настраивать эти правила. А для этого
сумме или, например, ввиду имеющегося у клиента
настраиваются специфические пороговые значе-
необходимые стадии обработки заявки согласно
нужны специфические инструменты, которые не вхо-
кредита, заявка легко переводится по настроен-
ния правил отсечения для разных типов заявок
бизнес-процессам не только для различных типов
дят в понятие «классического» бэк-офиса, нацелен-
ному маршруту на кредитный комитет филиала или
и маршруты опроса дополнительных информаци-
кредитов, но и для категорий клиентов, отделений
ного на контроль исполнения обязательств клиен-
головного офиса в зависимости от настроенного
онных источников. Все это реализуется в рамках
или фаз луны. Для каждого типа или категории су-
тами. Тем самым в простой связке фронт-офиса с
бизнес-процесса. Многие процессы/проверки мож-
одной автоматизированной системы с едиными
ществуют свои правила принятия решения, которые
бэк-офисом процесс поверки информации еще до
но настроить в автоматическом режиме, что тоже по-
инструментами администрирования, позволяющи-
должны быть заложены в систему, при этом крайне
заключения договора с клиентом может быть очень
зволяет сократить ручной труд и снизить издержки.
Помимо этого, система должна уметь определять
размытым, трудно модифицируемым.
Игорь Таношкин: На мой взгляд, для любого из переСергей Харитонов: Если сравнивать с автомоби-
численных типов розничных кредитных продуктов вос-
лем, то АБС – это двигатель, трансмиссия и КПП, а
требованы такие составляющие как мультиканаль-
кредитная фабрика - это скорее навигационная си-
ность, когда заявка может быть инициирована как
стема, позволяющая быстрее добраться из пункта А
сотрудником точки продаж или контакт-центра банка,
в пункт Б. Иными словами, быстрее выдать кредит,
так и самим клиентом через различные каналы дис-
быстрее запустить новый продукт, значительно со-
танционного обслуживания (интернет-банк, сайт
кратив time-to-market.
банка, партнеры банка и т.п.), наличие механизмов
Кредитная фабрика может быть как модулем АБС,
интеграции с различными источниками для сбора тре-
так и отдельным приложением со своим интерфей-
буемой для принятия решения информации, умение
сом (обычно web). Она должна быть интегрирова-
делать подбор «лучшего» продукта, встречные предло-
на с АБС и рядом других систем (кредитная история,
жения клиенту. В рамках кредитного конвейера край-
скоринг и пр.). Кредитная фабрика должна иметь
не важно автоматизировать такие процедуры, как
конструктор процессов, позволяющий скомпоновать
создание кредитного договора и других необходимых
процесс обработки заявки из нужных стадий.
документов для оформления отношений с клиентом,
информирование клиента о принятом решении и т.д.
- Каким специфичным требованиям должна
92
Кроме того, кредитная фабрика должна быть «гиб-
удовлетворять кредитная фабрика для бизнес-
кой» - подстраиваться под требования рынка, уметь
процессов обработки заявок по разным типам
выявлять «узкие места» в соответствующих процес-
розничных кредитных продуктов, от карт
сах и быстро перестраивать процесс для их устране-
до автокредитов? Можно ли совместить все
ния, ну и, конечно, быть масштабируемой и отказоу-
эти кредитные продукты в одном кредитном
стойчивой.
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
93
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
важна «горячая замена» одних моделей на другие в
ского экспресс-кредитования, автокредитования или
фективно использовать какие-то общие элементы.
димы для обработки заявки по данному продукту, что
случае изменения политики.
ипотечного кредитования, разница будет ощутима.
Чтобы такое объединение было возможно, платфор-
ускоряет принятие решения по заявке.
Объединение в единой модели данных от различ-
ма должна обладать достаточной гибкостью в части
Если совместить в одном кредитном конвейере (в
Виталий Занин: Автоматизацию процесса принятия
ных бизнес-процессов приводит к кардинальной из-
реализации разных процессов и форматов заявок.
одном типе процесса обработки заявки) все продук-
решения по заявкам на выдачу кредитов всех типов
быточности собираемых данных и, как следствие, к
(от ипотечных до потребительских) наиболее эффек-
качественному усложнению и удлинению процесса
Иван Сильницкий: В общем случае разные кредит-
ной разработки, администрирования и дальнейшего
тивно производить в рамках одной информационной
рассмотрения кредитной заявки. Успешная практика
ные продукты можно объединить в один кредитный
развития системы, так как на многих стадиях одного
системы. Это позволит при принятии решения учиты-
построения подобных решений в банках показывает,
конвейер, но обычно в каждом банке существует
процесса приходится учитывать особенности каждо-
вать информацию по ранее рассмотренным заявкам
что оптимальным подходом является создание от-
своя специфика, требующая разделения кредит-
го продукта. А добавление новых продуктов в таком
того же лица (или лиц, связанных с ним), а так же по
дельных видов кредитных конвейеров.
ных конвейеров под разные типы продуктов. Наш
случае вообще будет большой проблемой. Совме-
опыт показал, что в кредитной фабрике должна быть
щение продуктов целесообразно при минимальных
Олег Макарь: Кредитная фабрика должна по-
реализована гибкая настройка таких параметров
различиях – когда процессы обработки заявок по
зволять настраивать бизнес-процессы обработки
кредитного конвейера, как маршрут прохождения за-
продуктам совпадают на 90%.
в различных системах, то их придется стыковать
заявок для каждого кредитного продукта индиви-
явки, состав собираемых документов, а также ставки
между собой. Со всеми вытекающими отсюда затра-
дуально, поскольку для обработки разных продук-
от параметров заявки и данные скоринга.
тами и возможными ошибками.
тов необходимы, как минимум: различный набор
заявкам на разные продукты, поданным почти одновременно.
В случае же, если обработка заявок будет вестись
ты, то резко возрастает трудоёмкость первоначаль-
- Насколько гибко кредитная фабрика должна
позволять менять бизнес-процессы обработки
данных в анкете, различные скоринговые крите-
Екатерина Резникова: Безусловно, конвейер или
заявок (удалять или включать дополнительные
предложений для клиента из различных продуктовых
рии, различный состав специалистов, принимающих
базовый бизнес-процесс обработки заявок внутри
стадии, в том числе, ручной обработки или
линеек в рамках частичного одобрения или кросс-
участие в обработке и принятии решений, а также,
системы должен быть единым с точки зрения управ-
запросы к внешним системам)?
продаж.
различная последовательность этапов и набор дей-
ляемости процессов и стандартизации подходов об-
Алексей Арустамов: Ответ очевиден: настолько,
ствий бизнес-процесса. Современный кредитный
работки.
насколько это возможно. Изменять правила обра-
Кроме того, это позволяет банку расширить спектр
Разумеется, система, которая автоматизирует про-
Для некоторых продуктов, таких как ипотека и ав-
ботки заявки необходимо на лету, и это обязатель-
цесс принятия решения по кредитам разных типов,
конвейер должен позволять обрабатывать бизнес-
должна обеспечивать возможность организации
процессы для всех и любых кредитных продуктов в
токредиты, необходимо предусматривать дополни-
ная плата за клиентоориентированность продукта.
различных схем обработки заявок по продуктам
соответствии с их индивидуальными настройками.
тельные стадии обработки.
Хорошим подходом является «Champion/challenger»
разных типов. И не только в части набора стадий
Наше решение позволяет сделать это легко и просто,
прохождения заявки, но и обеспечивать различные
причем без привлечения программистов банка и
Сергей Харитонов: Кредитная фабрика должна
дрением на небольшом проценте входящего потока
наборы вводимой и хранимой информации, приме-
разработчика.
позволять запускать разные типы процессов об-
заявок.
- механизм тестирования новых моделей перед вне-
работки (workflow template) для каждого продукта.
нение различных аналитических методик, различные
наборы запросов к внешним системам, различные
Андрей Лепилин: Как правило, возможность на-
Использование отдельного типа процесса позволяет
Анна Макеева: Гибкость настроек должна быть
бизнес-процессы при обработке заявки внутри бан-
стройки кредитных подпроцессов внутри одной си-
учесть специфику продукта, его уникальные условия,
максимально возможной. Настройки должны быть
ка с различающимися наборами задействованных
стемы является обязательным реквизитом любой
позволяет указать только те стадии, которые необхо-
простыми и понятными для бизнес-пользователей,
подразделений и исполнителей.
автоматизированной кредитной фабрики. Исключением может выступить только система массового вы-
Алексей Кирюшенков: Основными преимущества-
пуска и рассылки кредитных карточных продуктов с
ми специализированных решений класса «Кре-
упрощенной системой принятия решений – вне стан-
дитный Конвейер» являются быстродействие при
дартного кредитного конвейера.
обработке кредитных заявок, точное выполнение
процедур для сбора данных о клиенте и принятия
Дмитрий Ровинский: В первую очередь кредитная
качественного решения о выдаче кредита, а также
фабрика – это BPM-решение, позволяющее выстро-
возможность гибкой перестройки бизнес-процессов
ить единый кредитный конвейер для любого типа
путем добавления новых этапов, исключения ненуж-
продукта, будь то потребительский кредит, залого-
ных или модификации существующих.
вый кредит или ипотека. Конечно, в зависимости от
По каждому виду кредитования есть пул схожих
типа продукта, уровня принятия решения, наличия
данных, требуемых в ходе рассмотрения кредит-
объекта залога и других параметров будет исполь-
ной заявки (информация о заемщике, документы,
зоваться своя ветка бизнес-процесса. При этом
сведения о доходах, месте работы, семье, кредит-
сложная структура алгоритма обработки должна
ная история, долговая нагрузка и т.д.), однако, в
быть скрыта от пользователя, которому предлагают-
отдельных случаях обязательно требуется или в за-
ся лишь экранные формы с необходимыми полями и
висимости от полученных данных может запраши-
информацией.
ваться дополнительная информация, например, по
94
поручителям, залогу, глубине проверки заемщика и
Карл Сумманен: Объединить, возможно, и лучше,
др. Поэтому, если сравнивать объем собираемых и
если процессы для разных продуктов объединены
оцениваемых сведений для, например, потребитель-
на базе единой платформы. Это позволит более эф-
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
95
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
не имеющих специальных навыков программирова-
также используется отдельный модуль «Продукто-
именно такому подходу. Технологи банка имеют воз-
- Какое решение поддерживает обработку
ния. Это позволит сделать настройку бизнес-правил
вый каталог», в котором специалисты кредитного
можность менять настроенный кредитный конвейер.
кредитных заявок в вашем банке? Как вы его
в системе максимально прозрачной и быстро реаги-
учреждения могут самостоятельно путем настроек
ровать на изменяющиеся потребности рынка креди-
корректировать действующие банковские про-
Сергей Харитонов: Всё должно быть в разумных
производительности (заявок в сутки, кол-
тования.
дукты и создавать новые. Данный инструментарий
рамках. Как любая BPM система, кредитная фабрика
во одновременных пользователей) оно
настолько прост в использовании и настройке, что
должна иметь конструктор процессов, который по-
поддерживает?
Игорь Таношкин: Процесс предоставления креди-
для вывода на рынок нового продукта и начала его
зволяет собрать конвейер из набора стадий (ручных
Карл Сумманен: Специализированная система,
тов должен быть эффективен для банка – как с точки
продаж через кредитный конвейер требуется 1–2
и автоматических). В большинстве случаев и те, и
разработанная сторонним поставщиком на базе про-
зрения стоимости процесса, так и с точки зрения
недели. А это на порядки быстрее, чем добавление
другие известны. Главное, чтобы их набор совпа-
мышленного решения и с учетом широкого комплек-
управления логикой принятия решения. Правильно
нового продукта в АБС и в соответствующих бэк-
дал с набором внутренних стадий обработки заявок
са специфических требований банка. Система экс-
построенный централизованный и стандартизован-
офисах.
банка. Важно, чтобы изменения существующих про-
плуатируется с 2008 года.
выбирали, долго ли внедряли, какие параметры
цессов или запуск новых процессов осуществлял-
ный кредитный конвейер должен позволять адекватно реагировать на меняющиеся бизнес требования,
Екатерина Резникова: В современной банковской
ся без перезапуска системы. У нас большая страна,
Андрей Лепилин: В банке «УРАЛСИБ» использует-
быстро вносить изменения в кредитную политику, в
реальности реагировать на рыночные изменения
несколько часовых поясов, кредитные заявки могут
ся система обработки кредитных заявок Credit Flow
правила оценки заемщиков, адекватно реагировать
нужно очень оперативно. В этой связи банку необ-
прийти как из Владивостока, так и из Калининграда.
с модулем принятия решения Strategy One, выбран-
на меняющиеся условия рынка.
ходимо иметь инструменты по быстрому изменению
Виталий Занин: Гибкость - ключевой вопрос. Банк
ная в 2007 году (вендор – международная компания
бизнес-процессов, содержания этапов обработки
Юлия Ярошевская: В связи с нестабильной ма-
CRIF). В настоящий момент «УРАЛСИБ» принимает до
заявок и подключению внешних сервисов.
кроэкономической ситуацией Кредитная фабрика
5000 заявок в сутки и обслуживает 1500 пользова-
должна быстро и просто перенастраиваться бизне-
телей одновременно, при этом обладает возможно-
живет в конкурентном пространстве. Поэтому постоянно создает новые кредитные продукты и меняет
Дмитрий Ровинский: Заложенная в кредитную
сом, без привлечения ИТ-специалистов. Что мы соб-
стью увеличить эти цифры как минимум вдвое без
параметры существующих. Появляются новые источ-
фабрику логика обработки заявок не может быть
ственно и сделали в рамках проекта по разработке
изменения серверной конфигурации. Потенциально
ники информации о заемщиках и методы их оценки.
статичной. Под влиянием рынка постоянно меняются
Нового ЦФТ-Банк.
же вендор позиционирует свое решение как «гото-
В ходе накопления статистических данных по кре-
кредитные процедуры и параметры продуктов, и это
Андрей Лепилин: Система, безусловно, должна об-
вое работать с большой нагрузкой», требуется только
дитному портфелю корректируются аналитические
должно отображаться в алгоритмах работы. Для того,
ладать возможностью таких изменений, и эта воз-
подбор соответствующей программно-аппаратной
модели оценки заявок. Появляются новые каналы
чтобы всегда поддерживать процесс в актуальном
можность не должна узурпироваться поставщиком
конфигурации.
поступления заявок через контакт-центры, агентов,
состоянии, бизнес-аналитик должен отслеживать
решения. Средневзвешенные трудозатраты на раз-
Интернет, мобильные приложения, заявки на пар-
рыночные тенденции и собирать обратную связь от
работку подобных изменений должны составлять до
Алексей Кирюшенков: Одним из проектов, вы-
тнерских сайтах, Call-центр, агентские сети, …
пользователей системы. Чтобы обновить процессы,
3-4 недель максимум. При этом система обязательно
полненных компанией «Неофлекс», является проект
бизнес-аналитик может передать требования в ИТ-
должна уметь работать с заявками, принятыми в ра-
построения в банке «Ренессанс Кредит» «Кредитно-
департамент банка. Либо внести изменения само-
боту до внедрения изменений и обладать возможно-
го Конвейера» из состава собственного продукта
стоятельно, если платформа, на которой построено
стью довести их до конца.
Neoflex FrontOffice, созданного на основе лучших в
В этой связи возможность гибко менять бизнеспроцессы является ключевой.
Карл Сумманен: И чем гибче, тем лучше. Процесс
CRM-решение, содержит инструменты BPM (business
принятия решений не всегда удается формализовать
process management).
до последней запятой (хотя к этому надо стремиться).
Часто возникает необходимость обработки исклю-
Олег Макарь: Банк должен иметь возможность в
чительных ситуаций, и платформа (процесс) должны
любое время поменять любой бизнес-процесс в лю-
обеспечивать такую возможность.
бом месте, где это необходимо, вне зависимости от
того, касается ли это состава информации, которая
Алексей Кирюшенков: Свойство кредитных фабрик
собирается и обрабатывается в заявке, правил ее
гибко изменять бизнес-процессы обработки заявок
обработки, статусов прохождения, состава участни-
является их конкурентным преимуществом перед жест-
ков, действий и прочих элементов бизнес-процесса.
ко запрограммированными аналогичными система-
Возможности здесь должны быть самыми полными,
ми. Кредитные конвейеры, внедряемые компанией
делаться и вводиться в действие изменения должны
«Неофлекс» на базе собственного продукта Neoflex
легко, просто и быстро. Для розничного бизнеса это
FrontOffice, позволяют банкам самостоятельно опера-
обязательное критически важное требование.
тивно перестраивать бизнес-процессы, без обращений
Олег Подкопаев: Если кредитная фабрика не по-
к разработчику системы. Для бизнес-пользователей
зволяет гибко менять бизнес-процессы, то это НЕ
это в свою очередь является рыночным преимуще-
кредитная фабрика.
ством за счет скорости реакции на меняющуюся эконо-
96
мическую ситуацию, а также на изменение внутрибан-
Иван Сильницкий: Система должна быть гибкой и
ковских регламентов и требований.
позволять менять бизнес-процессы, а также созда-
Помимо возможности гибкой трансформации
вать новые конвейеры без участия разработчика.
бизнес-процессов в продукте Neoflex FrontOffice
Решение Оперативный кредит (CSBI OK) отвечает
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
97
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Новый подход
своем классе решений и компонентной архитекту-
Сергей Харитонов: Мы принимали участие в
количества одновременно работающих пользова-
тектурный принцип best-of-breed и необходимая для
ры. В ходе эксплуатации системы постоянно увели-
проекте по внедрению решения на базе EMC
телей. При существенном приросте числа пользо-
него слабая связанность систем комплекса всегда
чивается объем обрабатываемой информации: на
Documentum. Изначально планировалось исполь-
вателей совместно с Заказчиком прорабатываются
оставляют возможность использовать как лучшие в
текущий момент ежемесячно принимаются решения
зовать Documentum только как архив документов,
вопросы внесения изменений, в том числе, в аппа-
своем классе решения, так и полный стек от одного
более чем по 1,5 млн заявок, а время обработки
но позже стало понятно, что было бы ошибкой не ис-
ратную платформу, на которой функционируют систе-
поставщика. Если же изначально не закладывать
одной заявки для партнерских каналов составляет
пользовать его мощную BPM подсистему. Кредитная
мы, проводятся совместные нагрузочные испытания
возможности интеграции на уровне стандартов, то в
менее 30 секунд.
фабрика автоматизировала выдачу кредитов физи-
до достижения требуемых показателей нагрузки и
дальнейшем есть риск не только ухудшения сервиса,
ческим лицам: потребкредиты. Позже были подклю-
отказоустойчивости.
но и полной его остановки (например, при отказе поставщика от поддержки какого-либо решения).
Екатерина Резникова: У нас есть кредитная фа-
чены пластиковые карты и другие продукты. Система
брика на in house развитии, которая позволяет реа-
охватывала все филиалы банка, ряд внутренних де-
лизовывать бизнес потребности с определенными
партаментов головного офиса (андеррайтинг, служба
BPMonline Bank включает готовые референтные
Олег Макарь: Да, должен. Правильно построенное
ограничениями. Однако в условиях происходящих
безопасности и пр.). Была реализована интеграция
бизнес-процессы розничного кредитования. Система
решение должно быть открытым и позволять нара-
рыночных изменений необходимо постоянное раз-
системы с розничным фронт-эндом, скорингом, опе-
внедряется в банке за 3-4 месяца и позволяет авто-
щивать свою функциональность за счет интеграции с
витие внутренних технологий и процессов, поэтому
раторами кредитных историй. Позже банк добавил
матизировать консультирование клиента, заполне-
другими решениями. Наше решение построено таким
недавно мы начали трансформацию ИТ-ландшафта
ещё ряд интегрируемых систем.
ние кредитной заявки, проверку заявки верифика-
образом, что оно гибко интегрируется с любой дей-
тором и андеррайтером, принятие решения о выдаче
ствующей АБС банка. Это позволяет внедрить необ-
ходе которого был разработан каркас системы, вы-
кредита, передачу данных о заявке в АБС банка.
ходимую для развития бизнеса розничного кредито-
полнена интеграция с минимальным набором систем
На сегодняшний день система BPMonline Bank ис-
вания банка кредитную фабрику, сохранив при этом
Игорь Таношкин: Целевой платформой для построе-
банка, необходимым для запуска проекта. Дальней-
пользуется более чем в 70 банках СНГ, в том числе:
сделанные ранее банком инвестиции в действующую
ния кредитной фабрики в Бинбанке является «IBM
шие проекты лишь добавляли функциональность –
Центр-инвест банк, Балтинвестбанк, Народный банк
на настоящий момент информационную систему. С
BPM». На данный момент на этой платформе реа-
новые продукты, новые системы, новые этапы.
Казахстана и другие.
другой стороны, наше решение открыто для интегра-
банка, и в том числе развиваем и улучшаем нашу
кредитную фабрику.
лизуется кредитная фабрика для малого и среднего
Начальный проект длился чуть более 5 месяцев, в
Дмитрий Ровинский: Отраслевое решение
ции со скоринговыми системами других поставщи-
К системе предъявлялись следующие параметры
бизнеса, первый релиз этого решения находится в
производительности: общее количество пользова-
- Должен ли кредитный конвейер поддерживать
ков, с бюро кредитных историй, с любыми другими
процессе тиражирования на всю сеть. В силу истори-
телей – до 250, количество заявок в день – до 800
интеграцию с ПО сторонних производителей
системами и источниками данных, позволяющими
чески сложившихся обстоятельств для автоматиза-
заявок.
(прежде всего, скоринга и бэк-офиса, или
повысить эффективность бизнеса. При этом, конечно
Главной книги), или можно опереться на стек
же, необходимо опираться на требования идеологии
ции обработки розничных заявок в банке исполь-
Надо сказать, что также мы отмечаем рост интере-
зуется другая платформа – «Transact SM». Нашей
са региональных банков и к другой BPM open source
решений одного поставщика? Должна ли система
сервис-ориентированной архитектуры. Другие под-
стратегической задачей является перевод процес-
платформе – Alfresco ECM.
удовлетворять требованиям идеологии SOA?
ходы ведут к самоизоляции и закрытости системы, а
Игорь Таношкин: Да, безусловно, должен. Архи-
это неперспективно.
сов розничного кредитования с текущей платформы «Transact SM» на новую платформу «IBM BPM».
Виталий Занин: Приведем мнение руководителя
Однако, в силу того, что банк не реализует «исключи-
кредитного подразделения одного из банков, в кото-
тельно технологические проекты», подобный переход
рый кредитный конвейер был внедрен в 2013 году:
возможен только при появлении новых бизнес задач
«Программы по быстрокредитованию смотрели
разные. Систему от ПрограмБанка выбрали, после
по розничному направлению.
всего увиденного, по причине того, что там была
Олег Макарь: Наше решение DeVision-FS «Кредит-
вполне понятная логическая цепочка выдачи и воз-
ная фабрика» показывает превосходные результа-
можность внедрения всех наших требований в пред-
ты. Например, в КБ «Unibank» (Азербайджан) в сред-
ложенный продукт. Внедряли в общей сложности
нем, в прошлом году, осуществлялось более 2,5 тыс.
около 4-х месяцев (включая время, затраченное на
продаж розничных кредитов в день, в отдельные
обсуждение технического задания). Работают в си-
дни объем продаж превышал 4 тыс. кредитов. При
стеме одновременно несколько десятков человек.»
этом среднее время одной продажи, включающее
ввод и обработку заявки, скоринговую оценку, про-
Алексей Арустамов: Разработка и внедрение про-
верку, принятие решения и выдачу кредита состав-
екта типа «кредитного конвейера» занимает, в сред-
ляет 20 минут! С внедрением кредитной фабрики
нем, от 9 до 12 месяцев. Одно из внедрений нашей
эффективность работы кредитных инспекторов вы-
компании в банке на базе аналитической платфор-
росла в 5 раз, с 44 до 220 продаж в месяц на одно-
мы Deductor и CRM системы партнера позволяет об-
го инспектора. Скорость вывода в продажу новых
рабатывать порядка 50 000 заявок в сутки. Это да-
розничных кредитных продуктов банка составляет
леко не предел, т.к. количество серверов в кластере
в среднем 2-4 недели, в зависимости от сложности
можно увеличить.
настроек и необходимости функциональных дорабо-
98
ток. В системе сейчас работает около 300 пользо-
Анна Макеева: Внедряемые нами решения ориен-
вателей, и это не предел.
тированы на работу в режиме 24\7 без ограничения
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
99
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
Дмитрий Ровинский: Кредитный конвейер состоит
Сергей Харитонов: В нашей практике не встре-
с базой недействительных документов. Интеграция
ми системами и сдерживающие совершенствование
из многих инструментов:
чалось случаев, когда все продукты были от одного
с АБС также является необходимой для полноцен-
и развитие ИТ-архитектуры банка.
•
фронт-офисное решение;
поставщика. ПО сторонних производителей всегда
ной автоматизации кредитного процесса банка.
•
скоринговая система/fraud management;
присутствует, поэтому кредитный конвейер обязан
Поэтому решение должно поддерживать интегра-
Анна Макеева: Для сервисно-ориентированной
•
шлюз к бюро кредитных историй;
поддерживать интеграцию с ним. Мы встречались с
цию. В связи с этим наше решение «Оперативный
стратегии интеграция различных используемых си-
•
базы, по которым идут проверки;
тем, что кредитный конвейер заменял устаревшую
кредит» не только может быть интегрировано по
стем в единую информационную инфраструктуру
•
кол-центры;
систему, уже интегрированную с другими сторонни-
индивидуальным требованиям, но и предоставля-
принесет только пользу. Это позволит ускорить про-
•
АБС.
ми системами банка. Специализированное сторон-
ет собственный формат обмена на основе распро-
хождение информации между различными подраз-
нее ПО, в частности скоринг, позволяет более точно
страненного в банковских системах стандарта FDX,
делениями организации, повысит качество работы
чить слаженную работу всех перечисленных выше
строить модели, используемые в процессе принятия
а также поддерживает интеграционный обмен как
с данными. Для этого каждая из внедряемых систем
инструментов. Это означает, что между указанными
решения по заемщику в кредитном конвейере.
веб-сервис.
должна обладать API-интерфейсом, поддерживаю-
Для того, чтобы запустить конвейер, нужно обеспе-
приложениями обязательно должна быть настроена
интеграция.
щим современные стандарты передачи информации.
В проекте кредитного конвейера мы придерживались идеологии SOA, предоставляя интерфейс
Юлия Ярошевская: Преимущество Нового ЦФТ-
взаимодействия с кредитным конвейером через
Банк заключается в том, что банку не нужно допол-
- Насколько часты сбои в обработке заявок
Андрей Лепилин: Обязательно должна быть воз-
веб-сервисы и делая вызовы к веб-сервисам дру-
нительно тратиться на интеграцию систем, решаю-
(примерная доля заявок со сбоем)? Насколько
можность универсальной интеграции через SOA(как
гих систем банка. Интегрируемые системы были
щих разные и очень важные для бизнеса банка
часто приходится обращаться за поддержкой
правило, через веб-сервисы), для того чтобы можно
написаны на разных языках программирования и
задачи. Нет необходимости содержать штат ИТ,
к разработчику (или «внедренцу») системы?
было менять модули информационных систем банка
использовали разные платформы. На тот момент не
который будет обеспечивать поддержку нескольких
Доволен ли ваш банк (или банк, в котором
без дополнительных условий на замену других си-
применялась интеграционная шина ESB. Несмотря
систем. Компания ЦФТ предлагает единое решение,
работает ваш продукт) внедренным решением?
стем.
на стандартизацию веб-сервисов, мы столкнулись с
единую комплексную банковскую систему. Однако
Карл Сумманен: Наш банк доволен. Сбоев практи-
отдельными проблемами интероперабельности сер-
часть информации по клиенту содержится во внеш-
чески нет.
Екатерина Резникова: Это зависит от принци-
висов SOA между платформами .NET и Java, которые
них источниках, например ПФР, ФНС, БКИ и т.д. Бан-
пов, лежащих в основе ИТ-ландшафта банка. Мы
были успешно решены.
ку для минимизации рисков необходимо получать
Екатерина Резникова: Сейчас банк использует in
максимум информации о клиенте для качественно-
house систему, доступность которой выведена на не-
считаем, что должна. На наш взгляд, кредитный конвейер, как и любая другая современная система,
Олег Подкопаев: Понятие «кредитный конвейер»
го и взвешенного принятия решения по клиенту, и
обходимый уровень. Основная проблематика связа-
должен быть открытым для интеграции с внешними
включает в себя понятие интеграции, более того, как
любая современная система должна иметь готовые
на с развитием и стоимостью подобных решений.
системами.
правило, подразумевает использование различных
интеграционные механизмы.
систем и модулей. Даже при реализации конвейера
В Новом ЦФТ-Банке отправка запросов во внеш-
Игорь Таношкин: В целом, с технологической точ-
Алексей Арустамов: Анализируя опыт нашей ком-
на базе АБС (в случае наличия вдруг в ней меха-
ние системы настраивается и встраивается в этапы
ки зрения, на текущий момент наше решение для
пании можно сказать, что сервис-ориентированная
низма бизнес процессов), абсолютно нереально
рассмотрения заявок. Поступающие в системы отве-
розничного блока банка работает стабильно и без
архитектура программного обеспечения, в общем
реализовать внутри нее нормальный скоринговый
ты можно переиспользовать, если клиент обратился
сбоев, что позволяет выполнять поставленные биз-
смысле, не широко распространена на рынке. Но в
механизм. А интеграция с внешними БКИ просто
повторно. Так, ответ БКИ банки считают актуальным
нес задачи. Что касается решения «IBM BPM», то
банковском секторе ситуация в корне противопо-
обязательна.
в среднем в течение 10 дней. Также есть специфи-
системных сбоев, связанных с функционированием
ческие системы, которые являются одним из этапов
платформы, тоже нет, инциденты носят локальный
Виталий Занин: Кредитный конвейер обязательно
рассмотрения заявки. Например, National Hunter от
характер и связаны с недостаточной зрелостью соб-
должен поддерживать интеграцию с ПО сторонних
Experian, который позволяет выявлять мошенниче-
ственно самого прикладного решения.
зволяет с минимальными усилиями интегрировать
производителей. Полноценная автоматизация про-
ские действия.
или заменять модули обработки данных, что делает
цесса принятия решения без этого может оказаться
ее удобным и, на мой взгляд, правильным подходом
невозможной.
ложная – все наши банки-клиенты или уже внедрили
такой подход, или на стадии внедрения.
И это не удивительно, поскольку идеология SOA по-
Алексей Арустамов: Из теории известно, что откаАлексей Кирюшенков: Развитые интеграционные
зоустойчивость достигается только избыточностью.
При этом, если банк имеет возможность опереть-
возможности фронт-офисных решений, в частности,
Аналитическая платформа Deductor позволяет раз-
ся на стек решений одного производителя, то такой
кредитных конвейеров являются чрезвычайно важ-
ворачивать кластеры, состоящие из нескольких ана-
Чем шире возможность интеграции не только со
вариант, безусловно, является предпочтительным.
ным, и даже необходимым качеством. Решения по-
литических и интеграционных серверов. При такой
своими «модулями», но и с ПО сторонних разработчи-
Понятно, что такая ситуация реализуется далеко не
добного класса взаимодействуют с большим числом
архитектуре падение одного сервера не остановит
ков, тем выгодней данное решение как для банков,
всегда. Поэтому ПрограмБанк строит свой Кредит-
самых разнообразных внутренних и внешних систем.
критически важные бизнес-процессы. Проблема ре-
так и для поставщиков. Первым это позволяет не за-
ный конвейер в архитектуре SOA, которая среди
Практикой успешных проектов постоянно подтверж-
шается просто – путем горячей замены «железки».
вязываться на конкретного производителя, вторым
прочего решает проблемы разделения ответственно-
дается, что кредитный конвейер должен быть само-
В техподдержку нашей компании запросы посту-
– позволяет повысить степень проникновения на
сти вендоров за «пограничные» проблемы на стыке
стоятельным программным продуктом, а не одним
пают регулярно, обычно по несколько раз в месяц от
рыке.
систем.
из внутренних модулей и составной частью АБС и
одного клиента, но далеко не все они связаны с про-
бэк-офисов. В противном случае во фронт-офисное
блемами системы. В большинстве случаев, это или
при проектировании систем поддержки принятия
решений.
100
Новый подход
Карл Сумманен: Зависит от конкретной ситуации,
Иван Сильницкий: Типовой маршрут кредитной
решение из родственной АБС привносится лишняя
предложения по развитию функционала или вопро-
но как правило, без интеграции не обойтись. Реше-
заявки, как правило, включает шаги скоринга,
специфика, а также тянутся архитектурные и тех-
сы, касающиеся сопровождения.
ние должно обеспечивать возможность интеграции,
взаимодействия с бюро кредитных историй и дру-
нологические ограничения («хвосты»), существенно
SOA это или что-то иное, не так важно.
гими внешними и внутренними базами, например
влияющие на технологию взаимодействия с внешни-
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
Поскольку мы являемся разработчиками системы,
а не пользователями, то нам сложно судить об удоАналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
101
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6—23• ПОЛИТИКА 24—35 • БИЗНЕС 36—75 • ТЕХНОЛОГИИ
76—81 • ОБЩЕСТВО 82—96
влетворенности внедренными решениями. Со спи-
ки важно применять не реактивный, а проактивный
ском клиентов и описанием некоторых внедрений с
подход. Поскольку динамика роста объемов и ско-
отзывами можно ознакомиться на нашем сайте.
рости обработки в розничном кредитовании очень
высока, то одной из важнейших задач является за-
Виталий Занин: Здесь снова приведем мнение ру-
благовременное обеспечение постоянной и высокой
ководителя кредитного подразделения банка: «Сбоев
производительности, надежности и качества систе-
не было. Были текущие вопросы, которые помогала
мы. Добиться этого можно путем выстраивания стра-
успешно решать служба сопровождения. Мы доволь-
тегических партнерских отношений между банком и
ны и клиенты тоже - сократилось время рассмотре-
поставщиком решения, объединяя усилия в развитии
ния заявок от 3-х дней до 3-4 часов , сократились
бизнеса. Именно такая модель позволяет нам помо-
трудозатраты при обработке заявок. В связи с тем,
гать банкам развивать их бизнес, а банкам - высоко
что по заявке работают несколько человек (ввод
оценивать наши решения и услуги.
данных, проверка, принятие решения), то приблизительно на ввод в систему информации об одном
Андрей Лепилин: Перед изменением процесса на
клиенте уходит минут 7-10 (при наличии поручителя).
«боевом» окружении всегда производится тщатель-
А дальше все зависит от сроков и методов провер-
ное тестирование, поэтому причины сбоев обычно
ки СББ. Все автоматические проверки выполняются
лежат вне самой системы и компетенций вендора.
очень быстро».
Обычно это либо временная недоступность канала
связи, либо какого-либо критичного внешнего ис-
Алексей Кирюшенков: Каждое программное
точника данных, например, кредитного бюро или
решение проходит естественный цикл тюнинга и
системы противодействия мошенничеству. Наш банк
притирки к требованиям бизнеса на этапе запуска.
уже научился своевременно увеличивать производи-
В этот период необходимо предусмотреть очень
тельность мощностей системы, чтобы не испытывать
плотное взаимодействие и коммуникации между
сбоев по причинам нехватки производительности.
заказчиком и вендором. После начального этапа
работа системы переходит в плановый режим и при
Сергей Харитонов: В первые месяцы опытной экс-
правильно построенном решении в дальнейшем
плуатации наблюдались отдельные сбои, связанные
не требует активного участия разработчика. Более
с обкаткой системы (несовместимость и ошибки в
того, как показывает многочисленная практика по
данных, импортируемых из других систем, ошибки
построению кредитных конвейеров нашей компа-
в построении workflow). Такие заявки (2-3 заявки в
нией, заказчики после успешного запуска начина-
месяц) приходилось исправлять и отправлять по про-
ют активно развивать работающее решение, в том
цессу вручную. Для мониторинга заявок были раз-
числе и для других видов кредитования. Более 90 %
работаны отдельные утилиты, а также набор отчётов,
клиентов в дальнейшем продолжают активное со-
показывающих перечень стадий прохождения заяв-
трудничество с компанией «Неофлекс» и расширяют
ки, количество заявок по стадиям и пр. информацию.
спектр ИТ-проектов с использованием продуктов и
Так как система постоянно развивалась, то мы в
составе большой команды осуществляли поддержку
услуг нашей компании.
системы и разработку новых функций. Постепенно
Олег Макарь: Сбои в обработке заявок, конечно,
банк сам начал заниматься поддержкой системы.
бывают, но они составляют лишь небольшую часть
Факт постоянного развития системы говорит сам за
в общем потоке обработки. Как правило, это каса-
себя. Банк доволен.
ется внедрения на конвейере новых продуктов, их
102
настройки и притирки. Важно не то, что существуют
Анна Макеева: Долговременное сотрудничество
сбои, важно обеспечить их своевременное устра-
с рядом банков является лучшим доказательством
нение. И здесь необходима как хорошо отлаженная
эффективности и качества внедряемых нами про-
работа поддерживающих служб ИТ-департамента
граммных продуктов. На протяжении нескольких лет
банка, так и взаимодействие и своевременная по-
сотрудничества системы не только стабильно выпол-
мощь и поддержка специалистов поставщика реше-
няют возложенные на них функции, но и происходит
ния. Таким образом обеспечивается бесперебойная
их непрерывное совершенствование и разработка
работа кредитной фабрики и покрываются риски,
новых механизмов. Помимо технической, нами ока-
связанные с работой решения. Кроме того, в связи
зывается и консультационная поддержка по вне-
со спецификой розничного бизнеса, для обеспече-
дренным решениям и процедурам автоматизации
ния эффективности и надежности кредитной фабри-
бизнес-процессов.
Аналитический банковский журнал
№02 (215) февраль 2014
A
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
338
Размер файла
1 184 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа