close

Вход

Забыли?

вход по аккаунту

?

Предложения членов Рабочей группы и других

код для вставкиСкачать
Предложения членов Рабочей группы, участников системы обмена информацией и кредитными историями, Союза Банков Кыргызстана,
ОЮЛ «Ассоциация финансово-кредитных учреждений «Кредитно-информационное бюро «Ишеним», представителей Ассоциации
Микрофинансовых организаций по Законопроекту Кыргызской Республики «Об обмене кредитной информацией»
г. Бишкек
№
1
«22» февраля 2013 года
Редакция проекта Закона Кыргызской
Республики «Об обмене кредитной
информацией»
Статья 1. Цель настоящего Закона
Предложения
Статья 1. Предмет, цели регулирования и
сфера применения настоящего Закона
Целью настоящего Закона является
1. Настоящим
Законом
регулирование отношений в области определяются
понятие
кредитной
обмена кредитной информацией.
информации,
основания,
порядок
формирования, хранения и использования
кредитной информации, устанавливаются
особенности создания и функционирования
кредитных бюро, а также принципы и
порядок
их
взаимодействия,
также
взаимодействия с субъектами кредитной
информации,
органами
государственной
власти
и
Уполномоченным
органом
Кыргызской Республики.
2. Целями
настоящего
Закона
являются создание и определение условий для
сбора, обработки, хранения и предоставления
кредитными
бюро
информации,
характеризующей
своевременность
исполнения
субъектами
кредитной
информации
своих
обязательств
по
кредитным
сделками,
повышения
защищенности кредиторов и субъектов
кредитной информации за счет общего
снижения кредитных рисков, повышения
эффективности
работы
кредитных
организаций.
3. Настоящий
Закон
регулирует
отношения, возникающие между:
Обоснование
Основной целью кредитных бюро является
сбор, обработка, хранение и предоставление
пользователю
полной
и
достоверной
кредитной информации. Данный законопроект
не предусматривает этой цели. Согласно этому
законопроекту Кредитные бюро не обязаны
осуществлять обмен кредитной информацией
между
собой.
Это
означает,
что
у
пользователей не будет доступа к единой базе
данных. Кроме того не определен предмет
настоящего Закона и круг лиц, на который он
будет распространяться. В связи, с чем
предлагаем внести изменения в наименование
самой статьи Закона, указать дополнительные
цели настоящего Закона и предусмотреть в
данной статье предмет и круг лиц, на который
будет распространяться настоящий Закон.
1
1. субъектами кредитной информации и
поставщиками/пользователями
кредитной информации;
2. субъектами кредитной информации и
кредитными бюро;
3. субъектами кредитной информации и
Уполномоченным органом Кыргызской
Республики;
4. кредитными
бюро
и
поставщиками/пользователями
кредитной информации;
5. кредитными бюро и Уполномоченным
органом Кыргызской Республики.
6. кредитными бюро
и другими
государственными органами.
Статья 3. Основные понятия
3
В настоящем Законе применяются
следующие основные понятия:
кредитная сделка - договор кредита,
займа, лизинга, факторинга, страхования и
другие договоры, предусматривающие
предоставление в долг денежных средств и
иного имущества, в том числе в виде
аванса
(получения
предварительной
оплаты), отсрочки или рассрочки оплаты
за товары, работы и услуги;
пункт 2 статьи 3. Основные понятия
В настоящем Законе применяются
следующие основные понятия:
субъект кредитной информации юридическое или физическое лицо,
выступающее соответственно в качестве
заемщика (должника), лизингополучателя,
поручителя, гаранта, залогодателя, а также
страхователя по кредитной сделке либо
Исходя из данного определения, любой
договор, по которому проходит предоплата
услуг или работ будет считаться кредитной
сделкой, в то время как Гражданский кодекс
четко определяет понятие кредитного договора.
В связи, с чем предлагаем указанное
определение.
кредитная сделка - кредитный договор,
договор, содержащий условия овердрафтного
кредитования, договоры займа (заключенные
юридическими лицами), залога, гарантии,
поручительства, заключаемые (заключенные)
с поставщиком кредитной информации, по
которым субъект кредитной истории
выступает как кредитополучатель, или
заемщик, или залогодатель, или гарант, или
поручитель.
Субъект кредитной информации
— Поскольку мы предлагаем другое понятие
физическое
или
юридическое
лицо, «кредитной сделки», то необходимо привести в
индивидуальный
предприниматель,
в соответствие и редакцию настоящего понятия.
отношении которого Кредитным бюро
формируется кредитная история на основе
информации, полученной от Поставщиков
информации
в
соответствии
с
заключенными договорами, а также из
2
4
5
6
имеющее
другую
финансовую
задолженность и обязательство перед
кредитором в соответствии с заключенным
гражданско-правовым договором.
пункт 3 статьи 3. Основные понятия:
поставщик кредитной информации юридическое или физическое лицо,
предоставляющее
кредитному
бюро
кредитную информацию;
общедоступных источников.
пункт 4 статьи 3. Основные понятия:
пользователь кредитной информации
- юридическое или физическое лицо,
выступающее соответственно в качестве
кредитора,
лизингодателя,
залогодержателя, а также страховщика по
кредитной сделке.
Пользователь кредитной информации — Поскольку мы предлагаем другое понятие
Поставщики информации, предоставляющие «кредитной сделки», то необходимо привести в
информацию
о
субъекте
кредитной соответствие и редакцию настоящего понятия.
информации,
в
соответствии
с
заключенными договорами с Кредитным
бюро,
сами
субъекты
кредитной
информации, а также иные лица, имеющие
право в соответствии с действующим
законодательством Кыргызской Республики
на получение кредитной информации в
кредитных бюро.
Статья 3. Основные понятия
Поставщик информации – кредитные
организации, государственные органы и иные
юридические
лица,
предоставляющие
информацию
о
субъекте
кредитной
информации
в
соответствии
с
заключенными договорами, а также сами
субъекты кредитной информации.
Согласно ст. 17 Закона государственные
органы также могут являться поставщиками
информации.
Кроме того субъекты кредитной информации
также могут быть поставщиками информации,
поскольку
могут
потребовать
внести
уточнения/дополнения о себе.
Предлагаем внести в статью 3 настоящего
Закона нижеследующие понятия.
Кредитные организации – это финансовокредитные учреждения, а также иные
юридические лица и организации, оказывающие
услуги/предоставляющие товары в кредит и
подверженные
кредитному
риску
при
осуществлении своей деятельности.
Участники
системы
обмена
кредитной
3
информацией
– Поставщик информации,
СКИ, Кредитное бюро и Получатель
кредитных
историй,
которые
взаимодействуют
при
формировании
и
использовании кредитной информации.
Формирование кредитных историй – это
действие
или
совокупность
действий,
осуществляемых
кредитными
бюро
в
отношении кредитной информации, полученной
от поставщиков информации, по ее обработке,
уточнению,
обновлению,
мониторингу,
хранению, а также обеспечению ее защиты и
конфиденциальности, в целях ее дальнейшего
предоставления пользователю
кредитной
информации.
7
Статья 4. Кредитная информация
Кредитная информация - сведения о
состоянии кредитной сделки, исполнении
обязательств по выданному обеспечению
(залогу,
гарантии,
поручительству,
страхованию риска непогашения кредита и
другим видам обеспечения), а также иная
информация,
способствующая
определению
кредитоспособности,
финансового
состояния,
платежеспособности,
платежной
дисциплины и других качеств субъекта
кредитной информации, в том числе
данные:
позволяющие
идентифицировать
субъект
и
поставщика
кредитной
информации;
об
обязательствах
субъекта
Статья 4. Кредитная информация
1. Кредитная информация – это любые
сведения о субъекте кредитной информации
(ФИО
физического лица /
наименование
юридического лица, пол, дата рождения, адрес
проживания / ведения бизнеса
и любые
прежние подобные адреса, род и вид
деятельности, вид кредита, сумма кредита,
роль субъекта, дата подачи заявления,
подробные сведения об истории выплат,
непогашенный остаток, сумма дефолта и
общая сумма долга по данному счету, сведения
о поручителях/гарантах, залогодателях и
других лиц, у которых образовались или
имеются обязательства перед поставщиками
информации, связанные с кредитами
и
Поскольку мы предлагаем другое понятие
«кредитной сделки», то необходимо привести в
соответствие и редакцию настоящего понятия.
Также мы считаем, что предлагаемое понятие
более шире и точнее.
4
кредитной
информации
уплатить
денежную
сумму
по
гражданскоправовому договору;
о
связанных
лицах
субъекта
кредитной информации;
об
имуществе,
связанном
с
кредитной сделкой.
др.сведения), предоставляемые поставщиками
информации в
кредитные бюро в виде,
формате и по графику в соответствии с
заключенными договорами, а также сведения,
полученные
кредитными
бюро
из
общедоступных источников.
2.
Кредитная информация включает
в себя также иную информацию,
способствующую
определению
кредитоспособности,
финансового
состояния,
платежеспособности,
платежной дисциплины и других
качеств
субъекта
кредитной
информации, в том числе данные об
имуществе, связанном с кредитной
сделкой.
Кредитная
информация Кроме того, с учетом нашей практической
подразделяется на 2 вида: негативную и деятельности, мы считаем, что кредитная
информация
должна подразделяться
на
позитивную.
негативную и позитивную информацию, в
Негативная кредитная информация – эта связи, с чем в настоящей статье предлагает
информация,
содержащая
сведения
о предусмотреть данное разделение и дать их
определения.
нарушении субъектом кредитной информации
обязательства, предусмотренной кредитной
сделкой, выразившееся в просрочке выполнения
обязательств со стороны субъекта кредитной
информации по погашению кредита/займа
и/или процентов и/или иных платежей, более
чем на 30 календарных дней. Также в связи с
неплатежеспособностью субъекта кредитной
информации к понятию негативной кредитной
информации
относится
информация,
3.
5
содержащая сведения о списании поставщиком
информации займа/кредита и/или процентов
и/или
иных
платежей,
о
погашении
кредита/займа и/или процентов и/или иных
платежей за счет гаранта, за счет уступки
права требования, за счет взыскания в
судебном
и
внесудебном
порядке,
о
банкротстве
юридического
лица
и
индивидуального предпринимателя.
Позитивная кредитная информация – эта
информация,
содержащая
сведения
о
надлежащем и своевременном исполнении
субъектом кредитной информации своих
обязательств
перед
поставщиками
информации по кредитной сделке.
8
Абзац 4 Статья 5. Кредитная история
В
кредитную
историю
не
включаются сведения об обязательствах
субъекта кредитной информации уплатить
денежную сумму, с даты исполнения
которых прошло более пяти лет.
Абзац 4 Статья 5. Кредитная история
4. Участники системы обмена кредитной
информацией
имеют право доступа к
кредитной информации в ниже следующие
сроки:
1)
К позитивной кредитной информации
- в течение 10 лет с момента
поступления
в
кредитное
бюро
информации о выполнении субъектом
кредитной информации обязательств
перед поставщиками информации по
кредитной сделке.
2)
К негативной кредитной информации –
1) Просим указать нумерацию каждого
абзаца данной статьи проекта Закона.
2) Срок
хранения
и
доступности
кредитной информации 5 лет является
на наш взгляд недостаточным, было бы
разумно увеличить его в указанные
нами сроки.
6
в течение 7 лет с момента
поступления информации в кредитное
бюро
о
выполнении
субъектом
кредитной информации обязательств
перед поставщиком информации по
кредитной сделке.
3)
В случае неисполнения субъектом
кредитной информации обязательств
перед поставщиком информации по
кредитной сделке, право доступа к
данной
негативной
информации
предоставляется
до
поступления
информации о полном выполнении
субъектом кредитной информации
обязательств перед Поставщиком
информации по кредитной сделке. В
последующем данная информация об
исполненном обязательстве будет
доступна в сроки, предусмотренные в
предыдущем
пункте
настоящего
Закона.
5. По истечению сроков, предусмотренных в
абзаце 4 настоящего Закона, доступ
участников системы обмена кредитной
информацией
к кредитной информации
полностью прекращается, за исключением
самого субъекта кредитной информацией, у
которого данное право сохраняется.
7
9
абзац 3 Статья 6. Кредитный отчет
Абзац 3 ст. 6
Кредитный
отчет
предоставляется
кредитным бюро:
- субъекту кредитной информации – по
его запросу с указанием наименования всех
поставщиков и пользователей кредитной
информации данного субъекта кредитной
информации.
Понятие «идентификационные данные»
очень широко и может включать в себя
множество составляющих данных, которые
будут являться идентификационными. В
связи с чем, руководствуясь сегодняшней
практикой, предлагаем указывать только
наименование
поставщиков
и
пользователей кредитной информации.
Абзац 4 ст.6.
Кредитный отчет предоставляется в
срок, не превышающий двух рабочих дней
со дня получения кредитным бюро запроса
о его предоставлении, если иное не
предусмотрено договором.
Абзац 4 ст.6.
Кредитный отчет предоставляется в срок,
не превышающий 10 (десяти) календарных
дней со дня получения кредитным бюро
запроса о его предоставлении, если иное не
предусмотрено договором.
Считаем, что сроки предоставления
кредитных отчетов слишком короткие, к
примеру, если субъект будет находиться в
отдаленном регионе нашей страны, то в
установленные сроки он кредитный отчет
не получит. В связи, с чем предлагаем
данный срок.
Статья 7. Кредитное бюро
Кредитное бюро–юридическое лицо,
являющееся коммерческой организацией в
соответствии с законодательством и
оказывающее услуги по осуществлению
обмена кредитной информацией.
Участие всех пользователей в
уставном капитале кредитного бюро не
может превышать тридцати процентов.
Деятельность
кредитного
бюро
осуществляется на основании лицензии,
выданной
уполномоченным
государственным органом
Статья 7. Кредитное бюро
1. Кредитное бюро – юридическое
лицо, которое на основе заключенных
договоров осуществляет сбор, хранение и
обмен информацией о субъекте кредитной
информации, получаемой от участников
системы обмена кредитной информацией
и из общедоступных источников, для
формирования
и
дальнейшего
предоставления кредитных историй в
форме отчетов участникам системы
обмена кредитной информацией.
2. Кредитное бюро накапливает
информацию о физических и юридических
лицах, индивидуальных предпринимателях
для формирования, использования и
предоставления
кредитных
историй
участникам
системы
обмена
1. Просим указать нумерацию каждого
абзаца данной статьи.
2. В связи, с чем внесено данное
незаконное ограничение, на основании
каких законодательных актов. Почему
кредитное бюро не может существовать
как некоммерческая организация, ведь
КИБ Ишеним уже существует на рынке
около 10 лет как некоммерческая
организация.
В
действующем
законодательстве
КР
нет
установленных ограничений.
Кредитный отчет предоставляется
кредитным бюро:
— субъекту кредитной информации по
его
запросу
с
указанием
идентификационных
данных
всех
поставщиков и пользователей кредитной
информации данного субъекта кредитной
информации.
10
11
8
информацией и кредитными историями.
3. Деятельность кредитного бюро
осуществляется на основании лицензии,
выданной
уполномоченным
государственным органом
12
3. Законом КР «О лицензировании»
данный вид деятельности не указан.
Необходимо
определить
уполномоченный орган правомочный
выдавать лицензию.
Статья 8. Государственная регистрация
кредитного бюро и выдача лицензии на
осуществление деятельности кредитного
бюро
Статья 8. Государственная регистрация
кредитного бюро и выдача лицензии на
осуществление деятельности кредитного
бюро
Исходя из проекта Закона, предполагается, что
изначально для получения лицензии на право
занятия
деятельности кредитного
бюро
необходима регистрация в Министерстве
юстиции Кыргызской Республики в качестве
юридического лица, однако, возникает вопрос
относительно дальнейших действий и статуса
юридического
лица
при
отказе
Уполномоченного органа в выдаче лицензии
такому юридическому лицу. В связи с этим,
предлагаем
ввести
процедуру
предварительного
письма-согласия
на
регистрацию
юридического
лица
от
Уполномоченного органа, а затем процедуру
выдачи
лицензии.
Данные
изменения
потребуют внесения изменений и дополнений в
Закон
Кыргызской
Республики
«О
государственной регистрации юридических
лиц,
филиалов
(представительств)»
от
20.02.2009 года, № 57.
Государственная
регистрация
кредитного бюро производится
в
установленном
законодательством
порядке.
Выдача лицензии на осуществление
деятельности кредитного бюро (далее лицензия) производятся Уполномоченным
органом Кыргызской Республики.
Для
выдачи
лицензии
в
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики
подается
заявление
с
указанием местонахождения (почтового
адреса), к которому прилагаются;
протокол
общего
собрания
учредителей о создании кредитного бюро;
учредительные
документы
кредитного бюро;
сведения
о
руководителе
и
учредителях кредитного бюро;
документы, подтверждающие, что
параметры и размещение программнотехнического
комплекса,
обеспечивающего
защиту
кредитной
информации от несанкционированного
доступа,
уничтожения,
изменения,
использования
или
раскрытия,
соответствуют
требованиям,
Государственная
регистрация
кредитного
бюро
производится
в
установленном законодательством порядке.
Выдача лицензии на осуществление
деятельности кредитного бюро (далее лицензия) производится Уполномоченным
органом Кыргызской Республики.
Перед регистрацией кредитного бюро в
уполномоченном государственном органе,
осуществляющем
регистрацию
(перерегистрацию)
юридических
лиц,
филиалов (представительств), необходимо
получить предварительное письмо-согласие в
Уполномоченном
органе
Кыргызской
Республики на регистрацию кредитного бюро
в качестве юридического лица.
Для получения письма-согласия в
Уполномоченный
орган
Кыргызской Также в данной статье просим предусмотреть
Республики предоставляются следующие нижеследующее:
1) Положения относительно расширения
документы:
деятельности Кредитного бюро путем
подается заявление с указанием
открытия филиалов и представительств.
местонахождения (почтового адреса);
2) Предусмотреть
размер
уставного
протокол общего собрания учредителей
капитала
для
кредитных
бюро,
о создании кредитного бюро;
являющихся
коммерческими
учредительные документы кредитного
организациями.
бюро;
3) Предлагаем ограничить поставщикам и
сведения о руководителе и учредителях
9
установленным Уполномоченным органом
Кыргызской Республики;
документ банка, подтверждающий,
формирование
уставного
фонда
кредитного бюро;
свидетельство о государственной
регистрации.
В течение тридцати дней со дня
представления документов для выдачи
лицензии
Уполномоченный
орган
Кыргызской Республики выдает лицензию.
Изменения
и
дополнения
в
учредительные документы кредитного
бюро
подлежат
регистрации
в
Уполномоченном органе Кыргызской
Республики в порядке, предусмотренном
законодательством.
Размер государственной пошлины за
выдачу кредитному бюро лицензии
определяется Правительством КР.
кредитного бюро;
документы, подтверждающие, что
параметры и размещение программнотехнического комплекса, обеспечивающего
защиту
кредитной
информации
от
несанкционированного
доступа,
уничтожения, изменения, использования или
раскрытия, соответствуют требованиям,
установленным Уполномоченным органом
Кыргызской Республики;
документ банка, подтверждающий,
формирование
уставного
капитала
кредитного
бюро
(для
коммерческих
организаций).
В течение пятнадцати дней со дня
представления документов для выдачи
предварительного
письма-согласия
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики выдает предварительное письмосогласие.
Для получения лицензии кредитное
бюро
должно
предоставить
в
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики следующие документы:
заявление о выдаче лицензии;
оригинал и нотариально заверенные
копии
учредительных
документов
кредитного бюро, прошедших регистрацию в
уполномоченном государственном органе,
осуществляющем
регистрацию
(перерегистрацию)
юридических
лиц,
филиалов (представительств);
копия свидетельства о государственной
регистрации;
документ, подтверждающий внесение
платы за выдачу лицензии.
В течение пятнадцати дней со дня
представления документов для выдачи
пользователям кредитной информации
право участия в капитале двух и более
кредитных бюро одновременно.
Гражданский кодекс Кыргызской Республики
обязывает
коммерческие
организации
формировать уставной капитал, такое понятие
как
«уставной
фонд»
гражданское
законодательство не определяет.
10
лицензии Уполномоченный орган Кыргызской
Республики выдает лицензию.
В случае если юридическое лицо уже
зарегистрировано
в
уполномоченном
государственном органе, осуществляющем
регистрацию
(перерегистрацию)
юридических
лиц,
филиалов
(представительств), до введения в действия
настоящего Закона, то такое лицо подает
все
документы,
предусмотренные
в
настоящей статье в Уполномоченный орган.
Уполномоченный
орган
при
наличии
необходимого перечня документов у такого
юридического лица, выдает ему лицензию,
минуя предварительное письмо-согласие.
Размер государственной пошлины за
выдачу
кредитному
бюро
лицензии
определяется Правительством КР.
Изменения
и
дополнения
в
учредительные документы кредитного бюро
подлежат согласованию в Уполномоченном
государственном органе, в случаях и порядке,
предусмотренном законодательством.
13
Статья 9. Отказ в государственной
регистрации кредитного бюро и выдаче
лицензии
Согласно данному положению, считаем, что
должны быть разработаны положения в виде
подзаконных актов, в которых будут подробно
описаны случаи и обстоятельства, влекущие за
собою
необходимость
согласования
в
Уполномоченном
органе
изменений
и
дополнений в учредительных документах.
предлагаем изменить наименование данной
статьи - исключить слова ―в государственной
регистрации кредитного бюро и‖, т.к. в данной
статье фактически идет речь об отказе в выдаче
Уполномоченный орган Кыргызской
Уполномоченный орган Кыргызской лицензии, как правило вопрос выдачи лицензии
Республики может отказать в
выдаче Республики может отказать в
его
отказ
осуществляется
после
выдаче и
лицензии в случаях:
госрегистрации юрлица в органах минюста.
лицензии в случаях:
отсутствия
программно-технического
комплекса, обеспечивающего защиту кредитной
информации от несанкционированного доступа,
уничтожения,
изменения,
использования, Необходимо предусмотреть в Положении о
раскрытия или несоответствия программно- лицензировании данные требования по
технического
комплекса
установленным программно-техническому комплексу , а также
Статья 9. Отказ в выдаче лицензии
11
требованиям;
квалификационные требования для
несоответствия руководителя кредитного руководителя кредитного бюро.
бюро
установленным
квалификационным
требованиям.
14
Статья
10.
Приостановление, Статья 10. Приостановление, прекращение
прекращение действия лицензии, а также действия
лицензии,
а
также
ее
ее аннулирование или переоформление
аннулирование
Уполномоченный
орган
вправе
Приостановление,
прекращение принимать решение о приостановлении,
действия
лицензии,
а
также
ее прекращении действия лицензии либо ее
аннулирование
или
переоформление аннулировании, если:
осуществляются
в
установленном
1) имеет место нарушение настоящего
законодательством порядке.
Закона,
нормативных
актов,
Аннулирование лицензии не влечет Уполномоченного
органа
Кыргызской
признания
недействительными
ранее Республики
в
сфере
регулирования
совершенных действий кредитного бюро, деятельности кредитных бюро, и других
связанных
с
обменом
кредитной нормативных правовых актов Кыргызской
информацией.
Республики;
2) при несоблюдении кредитным бюро
рекомендаций, предупреждений, инструкций
или иных санкций Уполномоченного органа
Кыргызской Республики;
3)
при
нарушении
нормативов,
установленных Уполномоченным органом
Кыргызской Республики для кредитных бюро;
4) при непредставлении информации,
которая должна была быть представлена в
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики,
или
предоставление
недостоверной, неполной информации;
5) в других случаях, установленных
законодательством Кыргызской Республики.
Решение
Уполномоченного
органа
Кыргызской Республики о приостановлении,
прекращении действия лицензии либо ее
аннулировании, должно содержать описание
конкретных фактов нарушений, по причине
Так как проект Закона является основным
нормативным правовым актом, регулирующим
деятельность кредитных бюро, необходимо
определить
конкретные
основания
для
приостановления,
отзыва
лицензии
во
избежание злоупотреблений со стороны
надзорных органов.
12
15
которых было принято решение. В случае
приостановления действия лицензии в
решении указываются дальнейшие действия
и требования по приведению деятельности
кредитного бюро в соответствии с
законодательством Кыргызской Республики.
С момента прекращения действия либо
аннулирования лицензии Уполномоченный
орган Кыргызской Республики исключает
кредитное бюро
из Государственного
реестра кредитных бюро. При этом
кредитное бюро подлежит ликвидации в
порядке, определенном законодательством
Кыргызской Республики.
Способ
уведомления
субъектов,
поставщиков и пользователей кредитной
информацией, а также иных кредитных
бюро о приостановлении, прекращении
действия лицензии кредитного бюро либо ее
аннулировании должен устанавливаться в
нормативных актах Уполномоченного органа
Кыргызской Республики.
Если
ситуация,
приводящая
к
приостановлению
действия
лицензии
кредитного
бюро,
исправлена,
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики
направляет
письменное
уведомление кредитному бюро, информируя
его о том, что приостановление действия
лицензии отменено.
Абзацы 2 и 3 Статьи 11.
Абзацы 2 и 3 Статьи 11. Реорганизация и Предлагаем пересмотреть сроки в абзацах 2-3
Реорганизация и ликвидация кредитного ликвидация кредитного бюро
статьи 11 проекта Закона, поскольку
бюро
предусмотренные сроки нереалистичны и
необъективны для их исполнения. В связи с чем
Не позднее одного рабочего дня
Не позднее 10 (десяти) рабочих дней предлагаем данные сроки для реализации
после принятия решения о реорганизации после принятия решения о реорганизации или обязательств по настоящему закону.
или ликвидации кредитное бюро в ликвидации кредитное бюро в письменной Также проси дать уточнение, в каких СМИ
письменной форме сообщает об этом форме сообщает об этом Уполномоченному должны быть размещены объявления.
13
Уполномоченному органу Кыргызской
Республики и еженедельно размещает
соответствующее объявление в средствах
массовой информации в течение двух
месяцев.
В случае реорганизации кредитного
бюро база данных кредитной информации
передается его правопреемнику, если
последний
имеет
лицензию
уполномоченного органа Кыргызской
Республики. В этом случае правопреемник
кредитного бюро обязан в течение 5
рабочих дней со дня получения базы
данных
кредитной
информации
в
письменной форме уведомить об этом
поставщиков кредитной информации и
Уполномоченный
орган
Кыргызской
Республики. При этом в объявлениях,
размещенных в средствах массовой
информации, указывается передача базы
данных
кредитной
информации
кредитного бюро его правопреемнику.
16
органу Кыргызской Республики и еженедельно
размещает соответствующее объявление в
средствах массовой информации (уточнить в
каких СМИ) в течение одного месяца.
В случае реорганизации кредитного бюро
база данных кредитной информации передается
его правопреемнику, если последний имеет
лицензию уполномоченного органа Кыргызской
Республики. В этом случае правопреемник
кредитного бюро обязан в течение 10 (десяти)
рабочих дней со дня получения базы данных
кредитной информации в письменной форме
уведомить об этом поставщиков кредитной
информации
и
Уполномоченный
орган
Кыргызской Республики. При этом в
объявлениях,
размещенных
в
средствах
массовой информации, указывается передача
базы
данных
кредитной
информации
кредитного бюро его правопреемнику.
Статья
12.
Полномочия
Статья 12. Полномочия Уполномоченного Внести
исправление
в
Уполномоченного органа Кыргызской органа
Кыргызской
Республики
по «уполномоченный», в которой
Республики по регулированию и надзору регулированию и надзору за деятельностью грамматическая ошибка.
за деятельностью кредитных бюро
кредитных бюро
Уполномоченноый
Кыргызской Республики:
слово
допущена
орган
ведет Государственный реестр
кредитных бюро и Государственный
реестр кредитной информации;
Уполномоченный
Республики:
орган
Кыргызской
Не определена цель создания Государственного
реестра кредитной информации
14
17
Статья 13. Права кредитного бюро
Статья 13. Права кредитного бюро
Кредитное бюро вправе:
Кредитное бюро вправе:
-разрабатывать
и
использовать
разрабатывать и использовать методики
методики расчета рейтинговой оценки расчета рейтинговой, скоринговой и других
субъектов кредитной информации;
видов
оценки
субъектов
кредитной
информации;
Статья 14. Обязанности кредитного
18
1. Внести дополнения в пункт 5 абзаца 1
статьи 13 проекта Закона, поскольку в
настоящее время в нашей практической
деятельности
существуют
и
используются и другие виды оценки
субъектов кредитной информации,
одной из которых является скоринг.
Статья 14. Обязанности кредитного бюро
бюро
Кредитное бюро обязано:
Кредитное бюро обязано:
1) вносить
кредитную
информацию
соответствующую
установленным
требованиям кредитного бюро в состав
кредитной истории не позднее следующего
рабочего дня со дня ее поступления;
1. В пункте 1 абзаца 1 статьи 14 проекта
закона внести дополнение и изложить в
указанной
редакции,
поскольку
предоставляемая информация должна
соответствовать
установленным
в
кредитном бюро требованиям и должна
быть корректной.
обеспечивать хранение кредитной
7) обеспечивать хранение кредитной
информации в течение пяти лет.
информации
в
сроки
установленные
настоящим законом.
2. Предлагаем в пункте 7 абзаца 1 статьи
14 проекта Закона внести изменения и
изложить данный пункт в указанной
редакции, поскольку в абзаце 4 Статьи
5. мы предложили сроки хранения
кредитной информации.
9) не раскрывать пользователям
кредитной
информации
наименование
кредитной организации как поставщика
кредитной информации.
3. Просим внести дополнительный пункт
под №9 в абзаце 1 статьи 14 проекта
Закона
в
указанной
редакции,
поскольку, если раскрывать источник
информации
для
пользователей
кредитной информации, то это будет
противоречить основным принципам
конкуренции. В связи, с чем хотелось
бы закрепить данное положение в
вносить кредитную информацию в
состав кредитной истории не позднее
следующего рабочего дня со дня ее
поступления;
15
настоящем проекте Законе, чтобы в
последующем избежать конфликта
интересов.
Статья 15. Годовой отчет кредитного
19
В настоящем абзаце статьи 15 просим
уточнить в каких СМИ должен быть
размещен годовой отчет.
бюро
Годовой отчет кредитного бюро о
результатах его деятельности должен быть
опубликован в средствах
массовой
информации не позднее 1 мая года,
следующего за отчетным годом.
20
Статья
16.
Предоставление
кредитной информации в кредитные бюро
Поставщики кредитной информации
кредитные
организации
обязаны
предоставлять
имеющуюся
у
них
кредитную
информацию
в
Государственный
реестр
кредитной
информации и кредитным бюро.
Кредитная
информация
предоставляется,
как
правило,
в
электронной
форме.
Предоставление
кредитной информации на бумажном
носителе определяется в договоре об
Статья 16. Предоставление кредитной
информации в кредитные бюро
Поставщики кредитной информации
(ФКУ) обязаны предоставлять имеющуюся у
них
кредитную
информацию
в
Государственный
реестр
кредитной
информации и одному или нескольким
кредитным бюро на основе договора об обмене
кредитной информацией.
Предлагаем во 2-й абзац статьи 16 проекта
Закона изложить в предлагаемой редакции,
поскольку понятие «кредитная организация»
более шире, чем понятие «ФКУ-финансовокредитное
учреждение». Кроме того мы
считаем,
что
поставщики
кредитной
информации
должны
предоставлять
информацию по их усмотрению в одно или
несколько кредитных бюро, тем самым
соблюдается и принцип «свободы выбора».
Кроме того считаем, что необходимо внести
Поставщики кредитной информации
(ФКУ) обязаны заключить договор с одним уточнение относительно того с какого момента
или несколькими кредитными бюро
до ФКУ должен начать передачу информации.
начала осуществления своей деятельности и
предоставлять всю имеющуюся у них В каком объеме кредитные организации
обязаны предоставлять имеющуюся у них
кредитную информацию.
кредитную информацию в Государственный
Кредитная информация предоставляется, реестр кредитной информации и кредитным
как
правило,
в
электронной
форме. бюро?
Предоставление кредитной информации на
бумажном носителе может быть определено в
договоре об обмене кредитной информацией.
16
обмене кредитной информацией.
Поставщики кредитной информации
предоставляют кредитную информацию в
кредитные бюро без согласия субъекта
кредитной информации. Кредитные бюро
могут
обмениваться
между
собой
кредитной информацией без согласия
субъекта кредитной информации.
Предоставление в установленном
порядке
кредитной
информации
в
кредитные бюро не является нарушением
коммерческой, банковской или иной
охраняемой законом тайны.
Абзац 3 статьи 16 проекта Закона изложить в
предлагаемой нами редакции, поскольку из
представленной редакции статьи следует, что
Поставщики кредитной информации условие предоставления
кредитной
предоставляют кредитную информацию в информации должно быть определено в
кредитное бюро
и Гос.реестр
только с договоре.
согласия субъекта кредитной информации.
Кредитные бюро могут обмениваться между В соответствии с Законом Кыргызской
собой кредитной информацией без согласия Республики «О банковской тайне» от
субъекта кредитной информации.
23.07.2002
года,
№
122,
сведения,
предоставляемые кредитному бюро, являются
банковской тайной и не подлежат раскрытию
третьим лицам без согласия самих клиентов.
Более того, согласно Закону Кыргызской
Республики «Об информации персонального
характера» от 14.04.2008 года, № 58, работа с
персональными данными субъекта может
осуществляться держателем (обладателем)
Предоставление в установленном порядке массива персональных данных, только если
кредитной информации в кредитные бюро не субъект персональных данных дал свое
является
нарушением
коммерческой, согласие на ее проведение.
банковской или иной охраняемой законом
тайны.
Предлагаем абзац 5 статьи 16 проекта Закона
удалить, поскольку мы считаем, что это грубое
нарушение Закона о банковской тайне,
обоснования по поводу также приведены выше.
Кроме того, это положение противоречит
пункту 7 абзаца 1 статьи 22 проекта Закона, где
предусматривается, что субъект кредитной
вправе
отказаться
в
Негативная кредитная информация не информации
согласия
на
передачу
является коммерческой, банковской или иной предоставлении
охраняемой законом тайной и может информации.
передаваться
и
обмениваться
между
предлагаем
предусмотреть
участниками системы обмена кредитной Также
информацией
без
согласия
субъекта дополнительный абзац под номером 6 в статье
16 проекта Закона в указанной редакции, в
кредитной информации.
соответствии со статьей пункт 4 ст.368 ГК КР.
17
21
Статья 17. Органы и организации,
Статья 17. Органы и организации,
предоставляющие кредитную информацию предоставляющие
кредитному бюро
кредитному бюро
информацию о
субъекте кредитной
информации
Кредитная
информация
Информация о субъекте кредитной
предоставляется кредитному бюро по его информации, а также о лицах и объектах,
запросу:
связанных
с
кредитной
сделкой
предоставляется
в
электронном
(по
защищенным каналам связи) /письменном
виде кредитному бюро по его запросу, в срок,
не превышающий 5 (пяти) дней от даты
обращения:
22
- органами залоговой регистрационой
конторы
относительно
данных
всех
зарегистрированных
залогов
движимого
имущества – в объеме сведений, включенных
в Единый государственный реестр по залогам
движимого имущества.
Мы считаем, что название статьи и
некоторые его положения прописаны
некорректно, поскольку органы и
организации, указанные в данной статье
по суть не предоставляют кредитную
информацию, в связи, с чем предлагаем
использовать в данной статье понятие
«информация».
Кроме того предлагаем для указанных
органов и организаций установить
сроки предоставления информации по
запросу кредитного бюро.
Предлагаем абзац 1 статьи 17
дополнить
указанным
пунктом,
поскольку
этот
орган
является
государственным
регистрационным
органом,
обязанностью
которого
являются регистрация и ведение
компьютерной базы данных всех
зарегистрированных залогов движимого
имущества,
обеспечивающих
обязательство на сумму свыше 300
расчетных показателей.
18
23
Статья 18. Договор
кредитной информацией
об
обмене
Статья 18. Договор об обмене кредитной
информацией
Договор об обмене кредитной
Договор
об
обмене
кредитной
информацией заключается кредитным информацией заключается кредитным бюро с
бюро с поставщиком либо пользователем поставщиком и/или пользователем кредитной
кредитной информации.
информации.
24
Договор об обмене кредитной
информацией должен содержать:
вид, форму, порядок предоставления
и обновления кредитной информации;
права и обязанности сторон по
обеспечению
защиты
кредитной
информации от несанкционированного
доступа,
уничтожения,
изменения,
использования или раскрытия;
Договор
об
обмене
кредитной
информацией должен содержать:
вид,
форму,
порядок
и
сроки
предоставления и обновления кредитной
информации;
права, обязанности и ответственность
сторон по обеспечению защиты кредитной
информации от несанкционированного доступа,
уничтожения, изменения, использования или
раскрытия;
Статья 19. Согласие субъекта
кредитной информации на предоставление
кредитным бюро кредитного отчета
Согласие
субъекта
кредитной
информации
на
предоставление
кредитного отчета о себе должно
храниться у пользователя кредитной
информации в течение пяти лет. Если
между субъектом кредитной информации
и пользователем кредитной информации
будет заключена кредитная сделка, то
согласие субъекта кредитной информации
на предоставление кредитного отчета о
себе должно храниться у пользователя
кредитной информации в течение пяти лет
после даты исполнения кредитной сделки.
Пользователь кредитной информации
обязан по требованию кредитного бюро
предъявить для ознакомления указанное
Статья 19. Согласие субъекта кредитной
информации на предоставление кредитным
бюро кредитного отчета
Согласие
субъекта
кредитной
информации на предоставление кредитного
отчета о себе должно храниться у пользователя
кредитной информации не менее пяти лет.
Если между субъектом кредитной информации
и пользователем кредитной информации будет
заключена кредитная сделка, то согласие
субъекта
кредитной
информации
на
предоставление кредитного отчета о себе
должно храниться у пользователя кредитной
информации в течение пяти лет после даты
исполнения кредитной сделки. Пользователь
кредитной информации обязан по требованию
кредитного бюро предъявить для ознакомления
указанное согласие в течение трех рабочих дней
Во 2 абзаце статьи 18 проекта Закона
вместо слова «либо» указать слово «и/или»,
поскольку
одна организация может
являться
как
поставщиком,
так
и
пользователем информации.
Предлагаем в абзаце 3 статьи 18
проекта
закона
дополнительно
предусмотреть, что Договор об обмене
кредитной информацией также
должен
содержать в себе сроки предоставления
кредитной информации и ответственность
сторон Договора.
Предлагаем внести поправку в абзац 3
статьи 19 проекта Закона и указать, что
согласие
субъекта
кредитной
информации должно храниться не
менее 5 лет, поскольку понятие «в
течение» неоднозначное.
19
25
согласие в течение трех рабочих дней от от даты запроса.
даты запроса.
Статья 20. Права и обязанности
Статья 20. Права и обязанности
поставщика кредитной информации
поставщика кредитной информации
Поставщик кредитной информации
Поставщик
обязан:
обязан:
26
кредитной
информации
своевременно сообщать кредитному
своевременно, в срок, не превышающий
бюро об изменениях и обновлениях 3 дня, сообщать кредитному бюро об
кредитной информации;
изменениях
и
обновлениях
кредитной
информации, в порядке, определенном в
Договоре об обмене кредитной информации;
Предлагаем в пункт 2 абзаца 3 статьи 20
проекта Закона внести уточнение относительно
сроков оповещения кредитного бюро об
изменениях.
запрашивать у субъекта кредитной
информации согласие на предоставление
информации о нем в кредитное бюро и ее обмен
между участниками системы обмена кредитной
информацией;
Предлагаем в абзаце 3 статьи 20 проекта Закона
предусмотреть дополнительный пункт об
обязательстве со стороны поставщика
кредитной информацией получать согласие у
субъекта кредитной информации, в целях
соблюдения норм законодательства о
банковской тайне.
Статья 22. Права субъекта кредитной
Статья 22. Права субъекта кредитной
информации
информации
Субъект кредитной информации
Субъект кредитной информации имеет
имеет право:
право:
получать кредитный отчет о себе от
получать кредитные отчеты о себе в
кредитного бюро на безвозмездной основе соответствии с установленными тарифами
один раз в год;
в кредитном бюро;
один раз в год получать кредитный отчет
о себе от кредитного бюро на безвозмездной
основе
требовать от поставщиков кредитной
требовать от поставщиков кредитной
информации внесения изменений в информации внесения изменений и уточнений
кредитную информацию о себе в целях в кредитную информацию о себе в целях
Предлагаем внести в пункт 1 абзаца 1
статьи 22 проекта Закона уточнение,
изложенное в указанной редакции, так
как необходимо уточнить, что субъект
кредитной информации может только 1
раз в год бесплатно получить свою
кредитную историю, а в последующих
случаях – это будет производиться на
платной основе.
Предлагаем в пункт 4 абзаца 1 статьи 22
проекта
Закона,
внести
слово
20
27
отражения
в
ней
объективных, отражения в ней объективных, достоверных и
достоверных и обновленных сведений;
обновленных сведений;
«уточнения».
требовать от кредитного бюро
требовать от кредитного бюро включения
включения уточнений в кредитную уточнений в кредитную историю о себе;
историю о себе;
Предлагаем пункт 6 абзаца 1 статьи 22
проекта Закона удалить, поскольку
положения
данного
пункта
противоречат принципам деятельности
кредитного бюро. Кредитное бюро не
может
редактировать
полученную
информацию,
т.к.
подобная
некорректная информация должна быть
исправлена непосредственно самим
источником - поставщиком кредитной
информации.
отказать в предоставлении согласия
отказать в предоставлении согласия на
на выдачу, и на передачу кредитной выдачу, и на передачу кредитной информации в
информации
в
кредитное
бюро, кредитное бюро, кредитного отчета о себе, за
кредитного отчета о себе;
исключением случая передачи негативной
кредитной информации, при передаче
которой
согласие субъекта кредитной
информации не требуетс.
Статья 23. Хранение и защита
Статья 23. Хранение и защита кредитной
кредитной информации
информации
Внести дополнение в пункт 7 абзаца 1
статьи 22 проекта Закона, поскольку
согласно нормам ГК КР, при обмене
негативной кредитной информации,
согласие
субъекта
кредитной
информации не требуется.
Кредитные бюро, поставщики и
пользователи
кредитной
информации
должны обеспечить хранение и защиту
кредитной
информации
от
несанкционированного
доступа,
уничтожения, изменения, использования
или раскрытия.
Кредитным бюро, поставщикам,
пользователям кредитной информации, их
руководителям и другим работникам
запрещается
разглашение
сведений,
полученных ими или ставших им
известными в процессе обмена кредитной
Кредитные
бюро,
поставщики
и
пользователи
кредитной
информации
и
Уполномоченный орган должны обеспечить
хранение и защиту кредитной информации от
несанкционированного доступа, уничтожения,
изменения, использования или раскрытия.
Кредитным
бюро,
поставщикам,
пользователям
кредитной
информации,
уполномоченному органу, их руководителям и
другим работникам запрещается разглашение
сведений, полученных ими или ставших им
известными в процессе обмена кредитной
информацией.
В абзаце 1 и 2 статьи 23 указать
дополнительно лицо, которое также
должно обеспечить хранение и защиту
кредитной информации и запрещается
разглашать сведения. В связи, с чем в
данных абзацах было дополнительно
указано
слово
«уполномоченный
орган».
21
информацией.
28
Статья
24.
предоставлению и
информацией
Ограничения
по
Статья
24.
обмену кредитной предоставлению
и
информацией
Предоставление и обмен кредитной
информацией осуществляются только в
целях оценки риска при заключении,
изменении и мониторинге исполнения
кредитной сделки, в том числе путем
рейтинговой оценки субъектов кредитной
информации.
Ограничения
по
обмену
кредитной
Предоставление и обмен кредитной
информацией осуществляются в целях оценки
риска
при
заключении,
изменении
и
мониторинге исполнения кредитной сделки, в
том числе путем рейтинговой, скоринговой и
других видов оценки субъектов кредитной
информации.
Предлагаем в абзаце 1 статьи 24
проекта Закона убрать слово «только»,
поскольку оно слишком конкретизирует
Также просим указать и другие виды
оценок
субъектов
кредитной
информации.
29
Статья 26. Ответственность за
Статья 26. Ответственность за нарушение
Предлагаем
внести
изменения
в
нарушение законодательства об обмене законодательства
об
обмене
кредитной редакцию данной статьи изменения и изложить
кредитной информацией
информацией
в указанной редакции.
Также считаем, что необходимо внести
Лица, виновные в нарушении
Лица,
виновные
в
нарушении изменения в законодательство об уголовной и
законодательства об обмене кредитной законодательства
об
обмене
кредитной административной ответственности, в связи с
информацией, несут ответственность в информацией,
несут
ответственность
в нарушением норм настоящего Закона.
установленном порядке.
установленном законодательством порядке.
30
Статья 28. Вступление
настоящего Закона
в
силу
Настоящий Закон вступает в силу с 1
января 2013 года.
В проекте Закона указано, что данный
проект Закона вступает в силу с 1 января 2013
года, что противоречит общему принципу
«Закон обратной силы не имеет». Необходимо
внести соответствующие корректировки.
22
31
Также предлагаем в редакции настоящего проекта Закона предусмотреть положения и сроки по приведению деятельности кредитных
организаций и действующего кредитного бюро в соответствие с настоящим Законом, т.е. переходные положения.
В связи с чем предлагаем установить нижеследующие сроки, для:
1. ФКУ, осуществляющие деятельность на день вступления в силу настоящего Закона, обязаны в течение трех месяцев со дня вступления в
силу настоящего Закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к ФКУ- источникам
формирования кредитной информации настоящим Законом.
2. Юридическое лицо, осуществляющее деятельность в качестве кредитного бюро до дня вступления в силу настоящего Закона, обязано в
течение 12 месяцев со дня вступления в силу настоящего Закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями,
предъявляемыми к кредитным бюро настоящим Законом. В случае неисполнения требования настоящей статьи указанное юридическое
лицо несет ответственность в соответствии с законодательством.
3. По всему тексту Закона обозначить абзацы статьей пунктами, для удобства в пользовании.
23
Документ
Категория
Типовые договоры
Просмотров
14
Размер файла
397 Кб
Теги
1/--страниц
Пожаловаться на содержимое документа